互联网保险可跨区域销售

第一篇：互联网保险可跨区域销售

互联网保险可跨区域销售

近年来，随着信息技术的快速发展与广泛普及，互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。数据显示：目前国内有91家保险公司开展互联网保险业务。今年1—5月，国内互联网保险保费收入659.93亿元，占总保费收入5.7%，比去年同期增长1.5个百分点。目前国内除了众安在线，另有三家互联网保险公司新近获批成立。

不过，在快速发展的同时，互联网保险也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等问题，亟须进一步规范。保监会日前出台的《互联网保险业务监管暂行办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个方面对互联网保险经营进行了规范，将从今年10月1日起施行。

只要售后服务能配套跟进，可以跨区卖保险

目前，网销保险品类繁多，除了传统人身险、财险产品，还有与网购相关的退货险，服务于食品外卖的食品安全责任保险，缓解延期付款压力的众筹保险，保障支付安全的保证保险等，销售互联网保险的有传统保险公司自营平台、第三方平台、互联网保险公司等。

哪些产品可在网上销售?保监会财险部主任刘峰介绍，此次《办法》未对互联网保险产品做出特殊规定，未提出单独报备“互联网专用产品”要求，而是采取与线下产品一致的监管要求。与此同时，基于互联网方便、快捷、跨地域的特点，与此前发布的有关规定相比，此次《办法》还有条件地放开部分险种的经营区域限制。《办法》规定，人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险，个人家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险等险种，以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的险种，允许在没设立分支机构的区域销售，但必须明确告知投保者可能存在服务不到位、时效差等问题。

“除上述列明的险种外，其他险种原则上不得在没有分支机构的区域经营。但这个规定也并非‘一刀切’。”保监会人身险部主任袁旭成表示，本着鼓励创新的宗旨，只要能保证售后服务到位，监管部门允许互联网保险产品跨区域“空降”。他举例说，众安在线与平安财险合作，后者能协助前者车险服务的“落地”。“尽管众安没有分支机构，但最近保监会已经批复他们开展互联网车险业务。”

第三方平台不得截留数据及保费，不得擅自发布广告

数据显示：通过第三方网络交易平台，如淘宝保险、网易保险、中民保险网等销售的保险，已占互联网保险保费总额的七成以上。

此次《办法》加强了对第三方网络平台的监管，明确互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理以及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，必须取得保险业务经营资格。《办法》还规定，保险机构应将保险监管规定告知合作单位，并留存告知记录。

“年化收益率8%!秒杀一切理财产品”这样的宣传固然有诱惑力，但是将不再合法合规。《办法》规定，对影响消费者利益和购买决策的事项等，网络平台必须按保险公司统一要求发布。此外，第三方平台收到投保申请24小时内，必须向保险公司完整、准确地提供承保所需的资料信息，投保人交付的保费应直接转账支付到保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保费并进行转支付。

业内人士指出，此次《办法》强化了对保险经营中责任主体的认定，对保险公司和第三方都形成了压力，促使他们改进流程、查缺补漏，提高服务水平。

客户信息保护仍缺乏强有力措施

近年来，大型保险公司在互联网渠道泄露客户信息的事件已发生多次，给行业敲响信息安全警钟。近两个月内，包括太平洋保险公司、中华保险公司、新华保险、吉祥人寿等在内的保险公司都被曝出存在信息安全漏洞，千万客户的数据面临泄露风险。

“保险公司的数据信息包括投保人的年龄、住址、联系方式、健康、财富状况等。一旦发生泄露，波及面广并且有可能严重侵蚀投保人利益。”业内人士说，不久前某保险公司高管因倒卖客户信息被判刑，足以说明这个问题的严重性。“从几年来发生的信息泄露看，主要原因在于保险公司吝于投入、疏于管理，如果没有强有力的监管措施，惩罚力度不够，这种事故还会一再发生。”他说。

此次《办法》规定，保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。对开展互联网保险业务过程中收集的客户信息，保险机构应严格保密，不得泄露，未经客户同意，不得将客户信息用于所提供服务之外的目的。《办法》还规定，对于交易数据丢失或客户信息泄露，造成不良后果的，中国保监会可以责令整改，情节严重的依法行政处罚。

“监管表述是原则性的，缺乏操作性。比如，泄露的人数和信息深度，该对应什么样的处罚，罚款额度以及领导人员问责力度等都没有明确表述。对此《保险法》和其他行业法规中缺少有针对性、操作性强的规定，可以说还是行业监管的一个短板。在互联网时代，这个短板会发展成为行业信誉危机，必须高度重视起来。”相关业内人士表示。

相关阅读：四类互联网保险可跨区域经营

7月27日，保监会公布《互联网保险业务监管暂行办法》，对于互联网保险定义、互联网保险机构、经营范围红线等进行规范，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。

《办法》中首次明确，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。而第三方网络平台不得参与保费代收，所有保费收入直接进入保险机构专用账户。此外，互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保 险机构直接负责,不得委托第三方网络平台进行操作和管理。

保监会相关负责人表示，对于外界最为关注的保险产品跨区域问题，细则中明确规定，仅有四类险种的互联网保险业务经营区域可以扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。其中包括：人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;中国保监会规定的其他险种。

办法同时规定，对不能保证异地经营售后理赔服务导致出现较多投诉的保险机构，监管部门将及时采取监管措施，停止其相关险种的经营，通过建立行业禁止合作清单等方式，强化保险机构和第三方网络平台的市场退出管理，督促其依法合规经营。

保监会有关负责人强调，保险机构要加强互联网保险业务的客户服务管理，建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，创新服务方式，切实保护消费者合法权益。

目前，已有四家保险公司获得互联网保险牌照，除去年获批的众安保险外，又批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司。保监会在公告中称，将积极有序增加专业互联网保险公司试点机构。该《办法》将于今年10月1日正式实施，在此期间将给保险机构提供过渡期，对于没能按照监管规定操作的保险公司，将采取约谈、取消其互联网保险经营许可等处罚。

第二篇：互联网保险销售监管文件

保监发〔2011〕53号

各保监局，各保险专业代理公司、各保险经纪公司：

为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，我会制定了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，现印发给你们，请遵照执行。

中国保险监督管理委员会

二〇一一年九月二十日

保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）

第一条为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》等法律法规、规章，制定本办法。

第二条 保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，应当具备下列条件：

（一）具有健全的互联网保险业务管理制度；

（二）具有合理的互联网保险业务操作规程；

（三）注册资本不低于人民币1000万元，且经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市；

（四）中国保监会规定的其他条件。

第三条保险代理、经纪公司应当在具备下列条件的互联网站上开展保险业务：

（一）依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案；

（二）网站接入地在中华人民共和国境内；

（三）有与开展互联网保险业务相适应的电子商务系统，能实现投保人的全部投保信息与保险公司核心业务系统的实时对接；

（四）具备健全的网络信息安全管理体系及安全技术，具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证、数据备份等功能；

（五）中国保监会规定的其他条件。

第四条保险代理、经纪公司通过互联网站开展保险业务的，应当自业务开展之日起10个工作日内，由总公司向中国保监会报告，并提交下列书面材料一式两份：

（一）开展互联网保险业务的报告，包括业务操作规程、运营模式、管理部门及其负责人名单、从业人员配备情况等内容；

（二）互联网保险业务管理制度，包括交易安全保障措施、信息安全管理体系、销售及售后服务管理等；

（三）开展业务的互联网站的基本情况，包括名称、网址、接入地、依法经营资质的证明材料等；

（四）开展业务的互联网站的电子商务系统建设情况，包括基本架构、运营基础设施、安全技术及保障措施等；

（五）中国保监会规定的其他材料。

申请人应将前款规定材料同时报送注册地中国保监会派出机构一份。

第五条中国保监会自收到保险代理、经纪公司提交的互联网保险业务报告材料之日起20个工作日内，应当根据下列情况分别作出处理：

（一）报告材料不完整的，通知保险代理、经纪公司在10个工作日内补正材料；

（二）报告材料完整齐备或者经补正后材料完整齐备的，中国保监会应当在备案报告上加盖印章，一份存档，一份退还保险代理、经纪公司。

第六条开展保险业务的互联网站名称、网址变更的，保险代理、经纪公司应当自变更之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。

保险代理、经纪公司终止某互联网站上的保险业务的，应当自决定终止之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。

第七条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当集中运营、集中管理。

保险代理、经纪公司的从业人员不得以个人名义通过互联网站销售保险产品。

第八条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当在相关互联网站页面的显著位置披露自身的相关信息，披露信息包括但不限于下列内容：

（一）中国保监会颁发的业务许可证；

（二）营业执照登载的信息或者营业执照的电子链接标识；

（三）在各省（自治区、直辖市）已依法设立的分公司名称、办公地址、服务电话号码；

（四）保险公司的授权范围及内容。

保险代理、经纪公司设立有网站的，还应当在网站上披露与其合作的网站名称和网址等信息。

第九条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当在相关互联网站页面的显著位置列明保险产品及服务等信息，列明的信息应当包括下列内容：

（一）保险产品的承保、销售主体；

（二）保险合同全部条款和费率表，其中应当对保险合同中的犹豫期、免除保险公司责任条款、费用扣除、退保、保险单现金价值等事项予以重点提示；

（三）保险费支付方式；

（四）保险合同订立的形式，其中采用电子保险单格式的，应当予以明确说明；

（五）纸质保险单证、保险费发票凭证的配送方式和寄出时间；

（六）保险单查询及投保人咨询、投诉渠道；

（七）保险合同承保、保全、退保、理赔办理流程及退保金、保险金支付方式；

（八）有关投保人（被保险人或者受益人）身份信息、投保交易信息和投保交易安全的保障措施；

（九）中国保监会规定的其他信息。

第十条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当由具备中国保监会规定的资格条件、取得中国保监会颁发的资格证书的从业人员负责保险产品的销售及服务。

第十一条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当在相关互联网站页面的投保流程中设置投保人点击确认环节，由投保人确认以下内容：“是否已阅读保险条款的全部内容，了解并接受包括免除保险公司责任条款、犹豫期、费用扣除、退保、保险单现金价值等在内的重要事项。”

第十二条保险代理、经纪公司应当通过柜台、电话、短信、电子邮件、网上在线等方式，及时、全面、准确地回答社会公众有关互联网保险业务方面的咨询，主动向投保人提示承保信息，告知投保人有要求提供纸质保险单证、保险费发票凭证的权利。

投保人要求提供纸质保险单证、保险费发票凭证的，保险代理、经纪公司应当自保险合同成立时起48小时内寄出，并于10个工作日内送达投保人。因特殊原因不能在约定时间内送达的，应当与投保人协商一致或者及时向投保人说明有关情况。向投保人提供保险单证时，应当附保险合同全部条款。

第十三条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当妥善保管保险合同生成的全部信息、互联网保险业务账簿、相关原始凭证和资料，保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于5年，保险期间超过1年的不得少于10年。

保险代理、经纪公司应当采取数据备份、故障恢复等技术手段，确保与互联网保险业务有关的交易数据和信息的安全、真实、完整。

第十四条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，应当遵守《保险法》、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》等法律法规和中国保监会的有关规定。

保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，违反《保险法》等法律法规及本办法规定的，由中国保监会依法给予处罚，情节严重的，可以责令停止开展互联网保险业务或者吊销业务许可证。

第十五条中国保监会应当在其互联网站上建立信息披露专栏，及时对符合本办法要求、开展互联网保险业务的保险代理、经纪公司名称及相关互联网站名称、网址等信息进行披露，便于社会公众查询和监督。

中国保险行业协会应当在其互联网站上及时登载中国保监会披露的前款信息。

第十六条本办法由中国保监会负责解释和修订。

第十七条本办法自2012年1月1日起施行。

第三篇：跨区域考核办法

关于转发公安部《“打击犯罪新机制”跨区域办案协作工作考核办法(试

行)》的通知

发表时间：2009-11-17 16:06:34 点击： 93 次

关于转发公安部《“打击犯罪新机制”跨区域办案协作

工作考核办法(试行)》的通知

各县市公安（分）局刑警大队：

2008年9月28日，公安部部署建立“打击犯罪新机制”正式运用“跨区域办案协作平台”开展网上办案，为更好地运用“打击犯罪新机制”，保证“跨区域办案协作平台”运行顺畅，公安部制定“打击犯罪新机制”跨区域办案协作工作考核办法(试行)，现转发你们，望各地认真贯彻执行。

衡水市公安局刑警支队

二〇〇九年十一月十七日

“打击犯罪新机制”跨区域办案协作

工作考核办法(试行)

建立“打击犯罪新机制”是公安机关刑侦部门贯彻落实科学发展观的重大改革举措，是推进公安信息化、狠抓执法规范化、积极构建和谐警民关系三大任务建设的重要措施。“全国公安机关跨区域办案协作平台”是“打击犯罪新机制”的重要组成部分，是解决跨区域办案成本高、尤其是解决多发性侵财案件侦办水平低的重要抓手和切入点。为深入推进“打击犯罪新机制”建设，努力提升打击跨区域犯罪工作能力，按照2009年刑侦绩效考核要求，确定“打击犯罪新机制”跨区域办案协作工作考核办法如下：

一、考核方式

每个月对各地战果情况进行排名，战果累月计算，一月一通报，年底前对全年的工作进行综合排名，排定总名次。成绩计入全国刑侦工作绩效考核。各地战果从“全国公安机关跨区域办案协作平台”中自动调取。

二、考核内容

考核方向主要是涉及各类刑事犯罪的破外地案件、破系列、打团伙及协作效果工作。

1、办案地破外辖区案件数、破系列案件数、打团伙数、录入犯罪嫌疑人数为得分项。

2、协作地核破案件数、调取户籍前科证明数、制作笔录数为得分项。

3、协作地逾期未办理数、办案地逾期未处理数，以及弄虚作假数、违规操作数为扣分项。

4、网上挂牌督办案件数及举报弄虚作假数为附加得分项。

三、计分方法

办案地、协作地均以地级公安机关为基本单位，并以此来划分外辖区、本辖区协作工作。

地级公安机关辖区内各县局、区分局与其他地级公安机关辖区内各县局、区分局的外辖区办案协作计算考核分值。地级公安机关辖区内各县局、区分局之间的本辖区办案协作无考核分值。

北京、天津、上海、重庆4个直辖市主城区各分局之间的办案协作无考核分值。

（一）办案地得分项

1、破外辖区案件数

每破获1起跨省（自治区、直辖市）案件，办案地得6分（协作地得2分）；破获1起省（自治区、直辖市）内跨辖区案件，办案地得2分（协作地得1分）。

2、破系列案件数

每破获一串个案达到10起以上的系列案件，跨省（自治区、直辖市）串案给予10分奖励，本省（自治区、直辖市）内串案给予3分奖励。同时，串案中的个案，按照破外辖区案件数计算。每串10起以上的个案，从第11起开始，每起给予0.3分奖励；每串20起以上的个案，从第21起开始，每起给予0.6分奖励；每串30起以上的个案，从第31起开始，每起给予0.9分奖励；以下类推。

每串系列案件中查破跨省（自治区、直辖市）案件达到10起以上的，均认定为跨省（自治区、直辖市）系列串案，否则认定为省（自治区、直辖市）内串案。

3、打团伙数

每打掉一个犯罪团伙，抓获3人以上并录入平台内，查破5起以上外辖区案件，跨省（自治区、直辖市）犯罪团伙给予10分奖励，本省（自治区、直辖市）内犯罪团伙，给予3分奖励。

抓获的团伙成员超过3人的，从第4人开始，每人0.3分奖励；超过10人的，从第11人起每人给予0.5分奖励；超过20人的，从第21人起，每人给予1分奖励；超过30人的，从第31人起，每人给予1.5分奖励；以下类推。

对打掉的犯罪团伙，查破跨省（自治区、直辖市）案件达到10起以上的，均认定为跨省（自治区、直辖市）犯罪团伙，否则认定为本省（自治区、直辖市）内犯罪团伙。

团伙案涉及的系列案件，按照破系列案件数计算。

4、录入犯罪嫌疑人数

不管是核查案件，还是调取户籍、前科证明，每录入1名涉案犯罪嫌疑人资料，3张照片合格真实，信息填写准确的，得1分。

（二）协作地得分项

1、核破案件数

对外辖区发来的案件核查请求，协作地每核破1起跨省（自治区、直辖市）案件，得2分（办案地得6分），核破1起省（自治区、直辖市）内跨辖区案件，得1分（办案地得2分）。

2、调取户籍、前科证明数

对外辖区发来的调取户籍、前科证明请求，协作地每办结1起跨省（自治区、直辖市）请求，完成了调取户籍、前科证明并送寄到办案地的，得4分，办案地无分；协作地每办结1起省（自治区、直辖市）内跨辖区请求，完成了调取户籍、前科证明并送寄到办案地的，得2分，办案地无分。

3、制作笔录数 对外辖区发来的查找受害人或证人核实案件并制作笔录（包括调取证据）请求，协作地每办结1起跨省（自治区、直辖市）请求，完成了查找到受害人或证人并制作了笔录或调取了证据材料给办案地的，得5分，办案地无分值；协作地每办结1起省（自治区、直辖市）内请求，完成了查找到受害人或证人并制作了笔录或调取了证据材料给办案地的，得3分，办案地无分。

如果通过查找受害人或证人每核破1起跨省（自治区、直辖市）案件，协作地和办案地均得2分；每核破1起省（自治区、直辖市）内案件，协作地和办案地各得1分。

（三）办案地和协作地扣分项

1、弄虚作假数 每发现一条，扣协作内容分值的5倍分值：

一是办案地虚假认定破案；

二是办案地录入犯罪嫌疑人虚假照片；

三是办案地收到对方寄送的证据材料后，恶意回复“超期未收到”；

四是协作地仅从网上回复对方请求，实则未办理协作；

五是协作地以各种理由拒不办理协作；

六是办案地、协作地合作虚假办理协作；

七是把一个大的犯罪团伙分成若干小团伙办理；

八是把系列案件拆成若干个系列案件办理；

九是其它弄虚作假情况。惩罚：一个地级市公安机关辖区内的一个县（区）3次弄虚作假的，或辖区内有3个县（区）弄虚作假的，从该省总成绩中扣除100分。屡错屡扣。

2、违规操作数

联络员每发布1条违规信息或回复1条违规信息，省级公安机关联络员5天内未发现并未删除或修改的，扣省级5分。

发布地录入的犯罪嫌疑人3张照片不符合要求、人员信息填写不规范，视为违规信息。

3、协作地逾期未办理数、办案地逾期未处理数

每发现1条，扣协作内容分值的3倍分值。

办案地超期未处理数，包括办案地收到回复后超期不签收和省级公安机关超期不办理投诉数。

（四）附加得分项

1、网上挂牌督办系列案件数

主要是多发性系列侵财案件。我局根据各地上报的未破系列性案件情况，经审核后进行网上挂牌督办，破案后给予附加得分。

查破跨省（自治区、直辖市）挂牌督办系列案件，得20分；查破省（自治区、直辖市）内挂牌督办系列案件，得10分。

认定破案的条件是：系列性案件的所有犯罪嫌疑人必须抓捕归案过半（如系团伙案件，抓获的人数最低不能少于3人），查破的案件过半，而且查破过半的案件最低不能少于10起。

2、举报弄虚作假奖励分

任何一地举报1条弄虚作假信息，把扣除弄虚作假地的分值（协作内容×5）奖励给举报地。

四、考核对象

各省、自治区、直辖市公安厅、局和新疆生产建设兵团公安局刑侦部门，共32个单位

第四篇：跨区域调动申请书

跨区域调动申请书

尊敬的领导：

您好!首先感谢您在百忙之中阅读我的调动申请书。我是X支行职工X年X月大学毕业后就在X。

在领导和同事的关心支持下，我非常的热爱自己的本职工作，并且得到了很好的锻炼和发展。工作上我服从领导的安排，工作兢兢业业，与同事和睦相处，恪尽职守，并积极参加各类活动。

X年X月获得X的好成绩。取得成绩的同时也得到领导及顾客的一致好评。这些成绩都是在领导和同事的支持与帮助下取得的，我非常的感谢身边如家人般温馨的领导和同事!

我的X多，有了很多关心我的领导和同事，但是在X我没有一个亲人，我的家人和对象都在X，而X往返X没有直达的汽车，每回一次家要X个多小时的车程，路途遥远。

我担心着自己在怀孕和哺乳期间，一个人在X作和生活的情形，我非常的渴望自己能X上班，以便自己能在怀孕和哺乳期间得到家人的照顾!

为解决两地分居、工作地和家庭不一致给工作和生活带来的诸多不便，以及今后有更多的时间照顾双亲，免除后顾之忧，更安心地投身工作，特向领导提出调动申请：准许我调到X工作。

恳请领导从实考虑，批准为盼，万分感激!

第五篇：互联网金融本质、创新与保险跨界融合

互联网金融本质，创新与保险跨界融合

——冯维存在永诚一百战略发布会上的讲话

非常高兴能参加此次峰会，与各位同行志士共同探讨和交流有关互联网金融行业的一些心得体会，如果今天我的讲话还能够为各位带来一些创新的灵感和思绪，那将荣幸之至，但作为一个探索于互联网金融发展的三方研究服务机构，我们更乐意从此次的沟通交流中，聆听到各位中肯的建议和批评！为此，请允许我首先向各位表达最诚挚的谢意，谢谢大家！

我们都知道，自2012年以来，互联网金融在国内呈现出雨后春笋般生长的态势，不仅仅是第三方支付、P2P网贷、众筹，银行、保险、信托、基金等传统金融业务也在加速互联网融合。目前已经形成了一定规模的网络化的金融交易形态，在资金总量、成长速度、参与机构人群等方面引起了全社会高度关注。尤其近一年以来，以风投系、上市公司系、国资系等为主的实力型平台不断涌现，以模式创新、跨界融合、业务纵深布局、生态产业链条打造等为主的差异化发展形态，逐步呈现出来。互联网金融行业三方系统开发机构、征信机构、风控服务机构、行业协会联盟、学术团体机构、媒体资讯机构等纷纷布局互联网金融业务，一时间互联网金融行业本身的成长需求近乎构成了第三方机构的饕餮盛宴。

当然，我们必须重视的是来自政策与监管的声音，从李克强总理的大众创业、万众创新、到互联网+新概念、新内容、新思维的提出，从银监会去年的“四条红线”，到今年7月份以来的央行等十部委的指导意见、第三方支付征求意见稿、非存款类放贷组织征求意见、最高法有关P2P的司法条陈等等，我们能够体会到来自于政府监管机构的小心谨慎、如律薄冰。一方面，要鼓励创新，为互联网金融平台的创新留足足够的空间，一方面还要防范可能诱发的金融领域的系统性、区域性风险。具体的监管细则，还在期待之中，而且还将处于一个相对长期的等待过程。

从另外一个方面看，互联网金融强劲发力的同时，暴露的问题还十分严重。仅就网贷平台而言，在可以统计到的3000余家平台中，已经出现跑路、倒闭等问题的平台达到800余家，平均每四个平台中，就有一个雷。影响到的投资人数十万计，波及到的资金安全千万计。近一个时期以来，以涉嫌非法集资、资金池、自融、关联交易、提现困难、挤兑风潮等为主的负面词汇一时间充斥在报道之上，成为互联网金融平台的除旧布新、脱胎换骨之痛。对此稍作分析，可以看到目前大部分互联网金融平台尚未处于盈利状态，缺乏有效的自我造血功能，以A/B/甚至C轮融资为主要生存手段的平台大量存在，以蓄资能力为赌注，博取资本市场收益为目的的平台也不乏其身。这不仅表明，作为未来一类市场主体定位的企业机构，平台尚未确立成熟的盈利模式，短期内无法形成市场准入门槛而引发的大量平台的涌现，将为平台之间的竞争带来血淋淋的兼并与淘汰、甚至阶段性调整和衰退的可能性加大。

综合以上所有正向以及负面的现状与特点，我们不能只是简单的将有益的创新与问题的责任归因于平台自身，第三方服务机构作为积极参与者也将享受荣耀光环并承担相关问题的责任，在平台发展的基础设施架设，包括系统搭建、资金托管与支付、风控服务等方面，必须针对政策性和技术风险承担调整改变的责任和义务。而对于监管，则在当前平台自身构建核心竞争力，探索成熟的盈利模式，确立市场主体地位等方面，不能承载更多的义务和责任，也无法被诉诸于更多政策性保护的期待。

客观上讲，互联网金融在这短短的几年之间，表现了其活力，也体现了其风险，互联网金融今天的现状，是包括互联网金融从业者自身，第三方机构、相关监管机构、学术团体以及媒体机构共同作用的结果，进而，包括我们关注互联网金融、投资、服务于互联网金融的每一个人都曾贡献，我们的认识，我们的观点、我们的行为，都将影响其生存和发展。通常来讲，新生事物发展初期暴露的问题，首先是认识层面的问题。对互联网金融而言，目前在市场定位、创新发展方向、本质规律揭示等方面，还难以形成深入有效的分析和富有成果的结论。受认识驱动，所产生的实践创新自然就呈现出不尽相同、偏离方向、甚至错误的行为经验。

棕榈树作为第三方研究机构，以自身实地调研和走访、探索创新合作、勇于挖掘分析的方式，在为互联网金融行业的方向定位、构建核心竞争力、确立成熟的盈利模式提供认识上的智力支持。以下，是近期我们针对以上问题的一些研究性结论，和各位同仁稍作分享。

1.互联网金融产生的根源，是定位互联网金融发展方向的前提基础。

首先讲，互联网金融不是凭空产生的，一定是经济社会发展到一定阶段的产物，一定是根源于需求。经济社会的发展既需要大中型经济机构，又需要大量的小微型经济机构，大中型经济机构的作用在于稳定经济社会发展，小微型经济个体则有利于创新和提升经济社会活力，任何经济机构要真正发展壮大，都必须获取与之相匹配的金融资源。尽管在主观上，金融资源与小微型经济机构的对接，没有阻力，但客观上确实存在尚未解决的技术难点，主要体现在对于小微型经济机构的技术评价与风险揭示缺乏有效的基础依据，与小微型经济机构相匹配的金融资源并未得到有效的开发和挖掘。互联网信息技术的发展，为解决这一难题提供了可能。互联网信息技术的发展，使得整个经济社会各经济机构间的广泛关联性得以清晰展现和快速传播，这为实现金融资源与小微型经济机构间的对接与融入奠定了信息与技术基础。

互联网金融，正是小微型经济个体与金融资源要素之间实现对接、进而互相融入的现实需求产物；正是解决传统金融资源配置方式难以满足中小微型经济机构金融资源需求这一矛盾的产物。

互联网金融产生的根源决定了其在今后相当长一段时期还将是首先定位于解决这一根本需求，通过不断创新、试错、不断积累经验，实现成长和发展。任何脱离于这一基本需求的理念、行为和成长模式，都将可能带来更多的泡沫和不稳定因素，无助于行业的健康成长，互联网金融在当前面临的状态，不能够承载除这一根本需求以外的更多的诉求。当前呈现的问题症结多半与偏离这一根本需求有关。

2、互联网金融的历史地位与作用，决定了其前途和命运

起源于这一基本需求的互联网金融绝不只是满足于解决这一基本矛盾，而是在整个经济社会发展中担负更大的责任和发挥更大的性作用，这与互联网信息技术对整个经济社会发展的影响有着密切关系。

互联网信息技术的发展，在将单个经济机构或单个经济机构的部分功能信息化后，正逐步以互联网的方式推进全体共享。从单个经济机构的办公OA、企业决策ERP、客户关系管理CRM，财务SAP，再到个人社交FACEBOOK、QQ、微信，再到大型经济机构信息数据同步异地共享、云计算、大数据、智慧城市等等，无不体现的是全体经济社会的互联网化趋势，毫不夸张的讲，互联网信息技术正在构建一个基于现实经济社会基础上的“线上虚拟经济世界”。互联网信息技术从诞生之日起，就已经把这历史任务当成了其发展的动力、源泉和最终价值实现的目标。

而要完成这样一个宏伟目标，金融将是其不可逾越的重要一环，当经济领域所有方面都已经渗透或者完全渗透互联网因素时，金融的互联网化也已经开始，当然，简单的金融互联网化，这不是互联网金融的目的，互联网金融是要在推进和构建“线上虚拟经济世界”过程中，发挥更为关键的作用，具体来说就是要改变传统金融产品形态、提升资源配置方式、降低金融资源使用成本和提升效率。

互联网金融有可能是整个经济社会互联网化的最后一个环节，影响和决定整个社会的互联网化进程，互联网金融最终通过完全融入线上虚拟的经济社会，构建起连接线上虚拟经济社会与现实经济社会的重要桥梁，从而奠定其独特的历史地位。

3、互联网金融所处阶段，将首先要求进一步解决系列技术性问题。

尽管互联网金融有着产生的需求基础，有着不可替代的历史性的作用，但作为新生事物，它可能还要经历比较长的初期成长阶段。

互联网金融初级阶段的主要任务，将主要还是解决来自技术层面的问题。这其中包括：一是对传统金融产品的线上化、改造和加工，包括对金融货币、流通证券、信用评价等的信息化描述，种类、结构和期限的调整，并真正形成互联网金融产品形态；二是在对接线上与线下、债权人与债务人、信息披露与监管、信用风险与评价、资金托管与支付等方面，需要开发和形成系统化的、全面的技术解决方案，这主要取决于IT技术在金融领域的产品化能力；三是来自互联网金融企业、各级政府、相关第三方，以及其他社会机构间在信息共享、角色定位、制度规范等方面良好互动基础上的一致行动，这需开展多渠道、多层次对话和沟通；四是要找到行之有效的针对金融和互联网特点的风险控制方法，包括但不限于充分挖掘和利用“大数据”、“云计算”技术，构建经济社会信用体系等；五是互联网金融企业作为独立的商业机构要找到稳定的、成熟的商业模式和盈利模式，积累经验并不断创新，创新是互联网金融发展的首要因素，没有创新，就没有互联网金融。

以上五个方面的问题，是当前互联网金融发展初级阶段必须要解决的问题，需要互联网从业机构以及关注互联网金融发展的机构以更加宽容、开放、鼓励、支持和保护的态度来对待他、发展他，互联网金融发展的趋势不可逆转，任何逆此规律的保守观念和行为将无法融入未来的互联网经济世界。

4、互联网金融的本质规律的要求，要确立线上信用。本质规律的揭示，是解决对互联网金融事物认识、探寻发展模式、解决发展瓶颈、揭示风险规律、定位发展方向和实现健康稳定发展的首要前提。本质规律揭示的正确与否，关系到能否找到解决互联网发展问题的方法，关系到互联网金融发展的成败得失。

什么是本质？本质是某类事物区别于其它事物的基本特质，是事物本身所固有的根本属性。因此，首先，一种事物的本质肯定不能是另外一种事物，互联网金融与传统金融，作为两种事物，互联网金融的本质首先就不能是传统金融，或互联网。但是在当前我们所看到的互联网金融既有金融的特点，又有互联网的特点。比如风险、金融的属性比较多，比如成长模式，互联网的属性比较多。

金融的本质可以用信用关系来描述，互联网金融，则将这种信用关系进行线上化描述，并在线上进行快速广泛传播，这表明互联网金融的本质可以通过线上信用关系的方式来描述，这种线上的信用关系，首先一定是真实经济世界的信用关系的客观反映；一定不能是虚假的，更不能是信用泡沫，不能以过度开发现实经济世界的信用关系作为基础，进行线上化。这些都不是互联网金融的本质规律的要求，而且虚假的、泡沫化的所谓信用在互联网上的危害性更大。

互联网金融的本质揭示的是互联网化经济世界的信用关系，完整呈现这一本质特点，还需要一定的发展周期，但这一趋势不可逆转。可以想象，在未来成熟的互联网金融时代，经济发展所需要消费的金融资源成本，将不再是传统的货币成本、流通成本，而是对于信用风险匹配和揭示的成本。

5、互联网金融本质，是其创新方向的基本要求。

谈了以上这些认识，明确了互联网金融的本质属性，也就意味着明确了创新的方向，从某种程度上讲，创新也只有奔着其本质规律的方向开展，才能确立其市场地位，才能规避政策风险，实现成长和发展。

那么在现阶段，如何落地操作上，实现这种创新，同时也就确立盈利模式和打造核心竞争力，我曾经在今年5月份山东省互联网金融联盟的成立大会上，明确提出“三个系统”论。

第一个系统：供需信息匹配系统。

要搭建好金融资源供需双方的信息交互平台、疏通供需信息通道，同时大力做好推广和宣传。这是目前所有平台在努力做的事情，大家容易理解，而且应该说平台目前所呈现的价值特点主要是这方面的内容。

第二个，就是资金托管与支付系统

资金托管是解决互联网金融作为信息中介，而非信用中介定位的基础条件之一，对应的是资金托管系统，但目前为止，以第三方支付为主的所谓资金托管，在形式上为平台不直接接触资金提供了可能，但还不能做到传统意义上的完全的资金托管。而更为严重的是，在第三方支付平台上，所蓄积的P2P网贷平台资金，已经给监管带来了更多的不确定性。取而代之的银行存管，将成为未来发展的主流。

有了以上两个系统，并不能解决互联网金融的健康成长问题。也不能解决互联网金融的核心竞争力问题。因此，最重要的，也是最核心的，目前行业整体性所缺乏的，是第三个系统。

第三个系统，根源于互联网金融的本质规律。——信用匹配系统、信用信息与评价系统。

供需系统能够对接供需信息，但是能否让供需进行落地交易，取决于供需双方的信用关系是否能够确立，在不能够确立信用关系的条件下，所进行的交易，带来的必将是风险的发生。信用关系匹配的效率和精确度，决定了平台的核心竞争力。

要实现信用匹配、必须建立在详实占有信用信息、并进行充分开发并加以利用的基础上，而信用信息获取与开发方式，互联网信息技术将是最有效的方法。现在互联网金融中所呈现的所谓金融生态圈、供应链金融、依托于互联网公司的大数据平台、通过快速整合充分享有资产端信息和投资人信息的模式，都呈现出这样的特点和方向。

对于互联网金融公司，如何打造核心竞争力，第一要充分研究透彻核心竞争力所在，同时加快布局互联网布局，积累信息和数据，再者要加大筹资能力，拼长线；最后要充分借助第三方力量，包括协会、联盟等等机构，帮助自身提升和成长。

6、互联网金融与保险跨界融合，代表了一种模式创新实践

作为一种合作模式的创新，互联网金融与保险的跨界融合具有其正向的、探索实践的积极意义。内生于保险行业的风控精算将助力于互联网金融创新核心竞争力的打造，同时能够为互联网金融当前的发展传递宣传效应，为培养成熟的投资与风险理念奠定基础。

两种业务类型的实质性合作与融入，尚还需要充分的研究，需要更深层次的资源整合，也需要技术上操作路径的搭建。跨界创新融合，已经启动，请为勇于实践者加油！

由于时间关系，我只谈以上几个方面看法，希望大家批评指正。最后，我想以一个第三方研究机构的身份，再次倡议，让我们为那些积极投身于互联网金融创新实践的仁人志士，助威呐喊，正是由于你们、我们的共同的、坚持不懈的努力，互联网金融才将迎来更加美好的明天！再次感谢大家！