渝金发[2011]18(小贷、担保公司分级管理)

第一篇：渝金发[2011]18(小贷、担保公司分级管理)

渝金发〔2011〕18号

重庆市金融工作办公室

关于开展首批小额贷款公司和融资性担保公司

分级管理试点工作有关问题的通知

各区县（自治县）金融办（金融服务工作牵头部门），两江新区金融办，北部新区商务局：

按照《重庆市金融工作办公室关于加强区县金融服务工作的意见》（渝金发〔2011〕14号）和《重庆市金融工作办公室关于开展首批小额贷款公司、融资性担保公司分级管理试点申报工作的通知》（渝金发〔2011〕16号）精神，根据各区县（自治县）1 人民政府申报情况和小额贷款公司、融资性担保公司区县分布情况，经研究，决定同意沙坪坝区金融工作办公室、永川区金融工作办公室、云阳县金融工作办公室等25家区县金融办（金融服务工作牵头部门）首批开展分级管理试点工作（名单附后）。

各试点区县金融办（金融服务工作牵头部门）要做好对区县（自治县）政府的汇报工作，认真贯彻落实小额贷款公司、融资性担保公司分级管理相关工作职责（附后）要求，加强工作力量，严格按照工作流程，切实履行审批、监管和风险处置职责，完善统计和信息报送工作，强化服务，促进我市小额贷款公司、融资性担保公司健康快速发展。试点工作自发文起正式实施。在试点过程中出现的问题及有关意见建议，请及时向我办反映。

附件：1．首批试点区县金融办（金融服务工作牵头部门）

名单

2．《重庆市小额贷款公司分级管理工作职责（试行）》 3．《重庆市融资性担保公司分级管理工作职责（试行）》

小额贷款公司管理试点联系人：陈军勇，63897029 融资性担保公司管理试点联系人：梁聃，63898063

二○一一年九月九日

主题词：金融

公司

分级管理△

试点

通知

抄送：各区县（自治县）人民政府，两江新区管委会，北部

新区管委会。

重庆市金融工作办公室综合处

2011年9月9日印发 附件1：

首批试点区县金融办（金融服务工作牵头部门）名单

两江新区金融办

涪陵区金融工作领导小组办公室

沙坪坝区金融工作办公室

南岸区金融工作办公室

渝北区金融工作办公室

巴南区金融发展中心

长寿区国有资产金融管理办公室

江津区金融工作办公室

合川区金融和信用管理办公室

永川区金融工作办公室

綦江县金融工作办公室

大足县人民政府金融工作办公室

璧山县金融工作办公室

梁平县金融工作办公室

城口县金融办公室

丰都县金融工作办公室

垫江县人民政府金融工作办公室

武隆县人民政府金融工作办公室

忠县投资促进办公室

开县金融工作办公室

云阳县金融工作办公室

奉节县人民政府金融工作办公室

巫溪县人民政府金融工作办公室

秀山土家族苗族自治县人民政府金融工作办公室

彭水苗族土家族自治县经济合作局

附件2：

重庆市小额贷款公司分级管理工作职责

（试

行）

市金融办将纳入试点的区县金融办作为小额贷款公司分级管理部门，接受市金融办的委托，承担本区域内小额贷款公司分级审批与监管工作职责。

一、审批事项

（一）对设立小额贷款公司进行初审

1．小额贷款公司筹备工作小组应向所在地的区县金融办提出筹建申请，并在两个工作日内将申请材料报市金融办备查。区县金融办应对其筹建申请材料的完备性、真实性、合法性进行初审，并在15个工作日内出具初审意见报市金融办。市金融办审查后做出筹建审批决定，同时将审批结果抄送区县金融办。

2．筹建工作完成后，小额贷款公司筹备工作小组向所在地的区县金融办提出开业申请。区县金融办按照开业申请要件对其资料的完备性、真实性、合法性进行初审，并在10个工作日内出具初审意见报市金融办。市金融办审查后做出开业审批决定，同时将审批结果抄送区县金融办。

（二）对小额贷款公司的变更事项进行初审 1．小额贷款公司的变更事项包括：变更名称，变更法定代表人和高级管理人员，变更股东或调整股权结构，变更注册资本，变更住所或分支机构营业场所，变更公司类型，修改公司章程，分立或合并，以及市金融办规定的其他变更事项，由所在地的区县金融办负责受理和初审，并在10个工作日内出具初审意见报市金融办。市金融办审查后做出变更审批决定，同时将审批结果抄送区县金融办。

2．小额贷款公司因改制、重组而产生的公司控股权实质变化的，须在市金融办的指导下，按照“公开、公平、公正”的原则，由区县金融办牵头制定改制重组有关方案，出具初审意见报市金融办。市金融办审查后做出变更审批决定，同时将审批结果抄送区县金融办。

（三）对小额贷款公司的终止事项进行初审

小额贷款公司申请解散、依法破产等终止事项的，由所在地的区县金融办负责受理和初审，并在15个工作日内出具初审意见报市金融办。市金融办审查后做出终止审批决定，同时将审批结果抄送区县金融办。

二、监管职责

（一）对小额贷款公司的日常监管

1．负责收集、审查、分析并上报本区域小额贷款公司的统计数据和信息情况。

2．定期或不定期对本区域小额贷款公司进行走访调查，掌握 其经营管理情况。

3．加强本区域小额贷款公司运行情况的监测分析，及时发现和协调处理好经营管理中存在的主要问题。

4．根据市金融办的安排，按程序开展对本区域小额贷款公司的现场检查。

（二）对小额贷款公司的风险处置

1．对本区域小额贷款公司发生的重大突发事件或案件，按“属地管理”原则进行处理，并及时向市金融办报告。

2．凡发现本区域小额贷款公司有非法集资、非法吸收公众存款、发放高利贷等严重违规违法行为的，要及时向市金融办报告，并在区县政府的领导下，按照有关规定进行处置。

3．参与本区域小额贷款公司解散、依法破产等处置工作，维护金融业的安全和稳定。

区县金融办在履行本区域小额贷款公司分级管理有关职责时，应依据《重庆市人民政府办公厅关于转发重庆市小额贷款公司管理暂行办法的通知》（渝办发〔2008〕239号）、《重庆市人民政府办公厅关于调整重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法有关问题的通知》（渝办发〔2009〕109号）、《重庆市小额贷款公司组建审核指引》（渝金融办发〔2008〕7号）等规定执行。

附件3：

重庆市融资性担保公司分级管理工作职责

（试

行）

市金融办将纳入试点的区县金融办作为融资性担保公司分级管理部门，接受市金融办的委托，承担本区域融资性担保公司分级审批与监管工作职责。

一、审批事项

（一）对设立融资性担保公司进行初审

融资性担保公司筹备组应向所在地的区县金融办提出设立申请，并在两个工作日内将申请材料报市金融办备查。区县金融办应对设立申报材料的完备性、真实性、合法性进行初审，并在15个工作日内出具初审意见报市金融办。市金融办审查后做出设立审批决定，同时将审批结果抄送区县金融办。

（二）对融资性担保公司的变更事项进行初审

融资性担保公司的变更事项包括：变更名称、变更组织形式、变更注册资本、变更住所或分支机构营业场所、调整业务范围、变更高级管理人员、变更股权（份）、分立或者合并、章程修改以及市金融办规定的其他变更事项，由所在地的区县金融办负责受理和初审，并在10个工作日内出具初审意见报市金融办。市金融 办审查后做出变更审批决定，同时将审批结果抄送区县金融办。

（三）对融资性担保公司的终止进行初审

融资性担保公司提出终止的，将申报材料报区县金融办初审，区县金融办在15个工作日内出具初审意见报市金融办。市金融办审查后做出终止审核意见,同时将审核意见抄送区县金融办。

二、监管职责

（一）对融资性担保公司的日常监管

1．负责收集、审查、分析并上报本区域融资性担保公司的统计数据和信息情况。

2．按照属地化监管原则，定期或不定期对本区域融资性担保公司进行走访调查，掌握其经营管理情况。

3．加强本区域融资性担保公司的非现场监管，对主要风险指标进行监测，及时发现和协调处理好经营管理中存在的主要问题。

4．根据市金融办的安排，按程序对本区域融资性担保公司进行现场检查和年度检查。

（二）对融资性担保公司的风险处置

1．按照《融资性担保机构重大风险事件报告制度》（银监发〔2010〕75号）的要求，及时发现并上报区域内融资性担保公司发生的重大风险。

2．对于区域内的重大风险，由当地区县政府牵头处置；对于可能影响地区金融秩序和社会稳定的重大风险事件，要及时向市金融办报告，并在区县政府领导下，按照有关规定处置。区县金融办在履行本区域融资性担保公司分级管理有关职责时，应根据《融资性担保公司管理暂行办法》（银监会等七部委令2010年第3号）、《重庆市融资性担保公司管理实施细则（试行）》（渝办发〔2010〕369号）和《重庆市融资性担保公司设立变更申报工作指引》（渝金发〔

2011〕13号）等规定执行。

第二篇：担保公司贷后管理制度

XXXXXXXX担保公司保后管理办法

一、保后检查管理

（一）保后检查

1、人员

保后检查人员——由业务直接负责人担任。

2、职责

对客户进行保后检查，收集客户及反担保人的各种经营管理信息，分析其经营、资产结构、资产质量变化及反担保人担保能力的变化，抵（质）押物的完整性与变现能力的变化情况，形成检查报告，保后检查人员对检查报告负责。

3、形式

按照风险划分指定工作计划：

一类：安全类，六个月做一次调查；

二类：相对安全类，三个月做一次调查； 三类：风险类，一个月做一次调查；

四类：重点关注类，不定时进行调查，每次调查完出具书面建议或提示；

4、流程

担保出具后，检查人员应对客户进行跟踪检查，针对不同企业采取专项和常规相并重的方式，主要内容有：

（1）定期检查

①日常库存量检查：从担保出具之日起，每日对客户的实际库存量进行核查其是否符合担保的最低库存量要求；对提供货物抵（质）押反担保的，核实委托监管单位（如合作的专业市场、仓储库）是否按本公司的要求对客户的存货进行监管和最低库存量的控制，抵(质)押货物的置换，是否按规定进行操作。

②融资用途检查：在担保出具后的10日内，对客户的融资（包括向相关银行的借款，承兑，经济合同的履行）的资金流向、用途，合同的履行是否符合原合同约定，有无挪用等情况进行专项跟踪检查。

③到期还款能力检查：在客户融资到期前一个月（其中承兑到期前十五天）对客户的还款能力和还款资金落实情况进行专项检查。

④常规（间隔期）检查：对客户及反担保人的生产经营和管理等情况按一定的间隔期限（依照风险等级划分）进行跟踪检查，主要内容有：

A、生产经营情况：主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况，主要业务伙伴关系是否发生重大变化，有无涉及经济纠纷、行政处罚、环保检查等事项。

B、企业管理情况：了解企业主要股东、实际经营者、内部组织结构、管理体制，管理人员，管理水平、经营策略及经营方式有无变化，企业实际经营者及主要管理人员与融资银行和本公司合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变化。

C、财务状况：资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量、及货款回笼情况，预期现金流的实现与否，在各金融机构融资和履约情况（包括信用证、银行承兑汇票的使用和兑付）；各类经济合同的履行情况，对外担保及其他或有负债变化情况。

D、担保落实情况：了解反担保人是否涉及重大经济纠纷，经营机制/组织结构、股权、注册资本是否发生变化，保证人经营与代偿能力变化情况；抵（质）押物使用、保管和价值变化、变现能力变化等情况、是否发生抵（质）押物产权纠纷、冻结等情况。

E、其他：企业实际经营者、主要股东及其他家庭成员是否发生重大变化，企业经营者、股东的个人品行（有无赌博、吸毒、购买与经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为）及社会评价是否发生较大变化。

（2）不定期检查：

①突发事件检查：对客户或反担保人遇发较大的经济纠纷、诉讼或被工商、税务、质检、环保等部门行政处罚的应立即进行专项检查，重点检查突发事件对客户或反担保人的经营、还款能力、担保代偿能力的影响。

②预警提示检查：根据担保的预警提示，对客户或反担保人进行专项检查，主要检查相关信息产生的原因及对还款能力、担保代偿能力的影响程度。

5、形成调查报告

1、撰写保后检查报告原则，重点是新发生的风险点、还款能力的影响及处理措施。撰写格式和要求：

2、业务直接负责人在对被担保人进行每一次保后检查时，均须形成书面报告。报告的撰写可以只分析从担保发生日到第一次检查期间或以后各次检查期间，被担保人、担保人的担保情况与本公司审批时或上一次检查报告中已掌握的对应情况发货所能变化的内容，并分析存在的主要风险，提出对策。对于检查时发生存在重大风险时，要特别就重大风险进行详细分析。

3、一般情况下，业务直接负责人应于每次保后2个工作日内撰写完成《担保业务保后检查表》，报业务部经理、风控部主管、风控部经理签字；出现紧急事项，可能影响本公司担保资金安全的，应于检查完毕后的第二天完成上述保后检查表。

4、业务部经理、风控部主管、风控部经理应认真月度检查报告，对报告中要求解决的问题提出处理意见，对超出权限的逐级上报，并及时将处理意见通知业务直接负责人，敦促或与业务直接负责人共同实施处理意见后报总经理批示处理。

（二）风险预警和处置

1、风险发生时必然会产生预警信号。预警信号是指出现了可能导致被担保人不能偿还到期债务或履约的不良情况或征兆。

（三）预警信号的表现

1、已拖欠到期的本金或利息。

2、被担保人在银行信贷风险类结果下调一级。

3、无法解释的应收款与存货增加。

4、产品过于集中。

5、债务增长迅速，特别是短期银行信用贷款的增长超过正常那个生产经营的需要。

6、销售额增长但利润减少。

7、产品严重积压知晓、长期停工停产。

8、净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务。

9、关联企业间非正常地大量转移资金。

10、企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产。

11、坏账损失增加。

12、转盈为亏，亏损额呈逐步增加的趋势。

13、长期严重亏损或资不抵债。

14、已经或准备申请破产或清盘以及正在破产清算。

15、发生了重大损失的安全事故、泄漏事件，或出台重大人事调整等。可能或实际已经严重影响企业生存发展和债务清偿能力。

16、股票价格相对市场发生重大变化。

17、准备实施重大的经营政策。

18、兼营不熟悉的业务、或在不熟悉的地区开展业务。

19、国家出台了不利于企业的法规政策。

20、私营和外商独资企业业主突然出国、死亡或失踪。

21、设计重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷。

22、准备进行兼并、收购、分离、股份制改造、资产重组等重大改制。

23、所属行业或与之相关的行业的经营策略出现较大的调整。

24、对外提供大额的担保，接近或超过自身的承受能力。

25、借款人和反担保人资产大量被抵押。

26、金融机构，特别是曾提供较大额度授信、历史较长的国有商业银行突然退出。

27、信贷业务用于建设的项目被取消或停缓建。

28、信贷业务用于项目的建设条件、技术条件、产品市场发生重大变化。

29、反担保人出现财务风险或支付风险。

30、未经本公司同意，擅自处理抵（质）押物的。

31、无法与被担保人取得正常联络。

32、对检查中发现的问题和纠正意见持不理睬或应付态度。

33、无正当理由而拒绝接受本公司担保检查或对理性检查应付了事。

34、无正当理由而不按时报送财务报表，经多次提醒但不纠正或敷衍了事应付。

35、持续向银行及本公司提供虚假财务报表等经营信息或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料，并以难以自圆其说的理由进行搪塞。

36、因违法违纪收到税务、海关、工商等部门的追究和处罚。

37、因较为严重的不良行为被新闻媒介披露。

38、长期（1年以上）或者有意拖欠银行贷款和利息，信誉极差。

39、以兼并、分离、承包、租赁、股份制改造、与其他经济组织盒子、合作、假破产、藏匿和转移资产等形式悬空或逃避银行债务。

40、多次不按贷款合同规定的贷款用途使用贷款，逃避银行和本公司监督，将大量贷款挪作不正当用途，以及从事违法等活动，或者本公司要求其改正上述不正当行为而拒不改正的。

41、企业及其核心管理人员违法乱纪、走私烦死、商业侵权、贪污以及生产经营伪劣假冒产品。

42、被吊销（或停止使用）贷款证、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产。

43、被担保人被人民银行等权威机构列入黑名单或取消其有关经营资格。

44、发现银行开出的银行承兑汇票、信用证、保函无真实的贸易基础。

45、超常规的连续开立金额较大的银行承兑汇票、信用证、保函等。

（四）发现预警信号后的处理方法 一旦发现被担保人出现预警信号时，应立即通过有关途径加以核实，并择机采取以下一种或几种措施，防止损失发生或扩大：

1、对于发现某些有较大潜在或现实风险的被担保人的情况，担保部、风控部经理要及时报告总经理，并立即参与保后检查，提出处理意见，采取果断措施。

2、对于已经拖欠银行贷款本息的白担保人，应立即核查其在银行全部本外币债权（如在银行的存款），必要时协助银行从其在银行存款户中抵扣以前银行贷款本息或采取财产保全措施。

3、对于拖欠本金或利息，造成本公司被迫垫款而在规定期限内仍不改正的，要立即取消对被担保人的信用担保，提前处置反担保物。

4、对于在保后检查中发现合同中条款不利于保护本公司权益或者存在漏洞的，要采取必要的补救措施，或者与当事人协商变更合同条款或重签合同。

5、对于发现被担保人未按合同约定用途使用担保资金的，要及时采取措施限期要求其纠正，对于不能限期纠正的，视情节轻重可同银行协商收回全部贷款和信贷承诺，并根据有关法规予以追究。

6、担保贷款逾期后，应立即核查反担保人的代偿能力或反担保物变现清偿价值，对于反担保人代偿能力不足或反担保物不足额等时机反担保能力下降的担保业务，应按照合同约定或与被担保人协商的基础上，采取追加反担保、调整反担保结构（质押、抵押、第三方保证）、立即执行反担保偿债等措施，以减少本公司的代偿损失。

7、对于出现暂时性经营困难、已经或有可能出现风险的被担保人，应与被担保人就挽救其公司经营困难或违纪进行磋商，通过谈判确定是坚持要求被担保人偿还全部欠款，还是要求被担保人改变经营规模或经营方向，以便增加本公司收回剩余欠款的机会，或者向被担保人提出或要求其提出债务重整方案，包括重估项目现金流量，重新确定被担保人偿还银行贷款（或本公司代偿款）本息的时间表，并要求其董事会通过债务重整方案，以保证及时还款。

8、对于原材料供应或产品销售出现困难而影响银行贷款按期归还的被担保人，可根据需要通报银行，在他们的批准和协调下，安排与被担保人主要的上下游关联企业协商，对于被担保人的主要上下游关联企业施加影响，如提高对于其原材料赊销比例、延缓应付款解付，以缓解被担保人的生产经营或资金运转困难。

9、对于资本金不足或筹资成本过高的并发生逾期贷款的被担保人，可协助其寻求新的低成本融资渠道或增加资本性负债，如协助其与其他被担保人盒子、合伙经营或联营等形式吸收外部资金还款。

10、对于已经或预计出现贷款逾期或本公司已被迫为其代偿的被担保人，要设法密切追踪器在银行资金账户的资金流转，查证其货款回笼情况及大额资金进出及其汇款银行账号等信息，为伺机通过法律程序冻结其大额资金账户做好准备。

11、对于法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其拥有的企业在国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外看板公司的民营或外商合资、独资企业贷款担保，要特别关注法人代表出国及企业的资金往来的情况，防止其将资金转移到国外或资金用途不明的转账行为，防止携款潜逃。一旦发现这些迹象，要及时采取应对措施。

12、对于缺乏还款诚意的被担保人，应征得贷款银行同意，通过行政或法律手段（如发出律师函等）或对其主要上下游关联企业施加压力，影响其作出偿还贷款的努力，必要时采用媒体曝光其不良行径、将其列入金融系统的“黑名单”等手段。督促其还款，以减少进一步的损失。

13、对于为国有企业贷款担保（含政策性贷款担保）而出现代偿，应与其政府主管部门协商，争取减免税收等优惠政策，及时还贷，或协同银行向有关法律机构提出仲裁或依法起诉，以达到代偿债权实现的目的；或采用代偿转投资办法，实施债务人资产重组等经济、法律手段，以收回代偿资金。

二、代偿后追偿

（一）被担保人未能履行债务偿还，由公司代偿后，公司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权。

（二）建立代偿报告制度

当银行等主债权人提出代偿要求的当日内，业务部和担保部经理应向总经理报告；总经理立即向股东会报告；业务部应会同相关部门制定代偿方案，经担保评审委员会审查和总经理审定后报股东会审批。代偿方案应当包括以下主要内容：

1、为被担保人向银行等主债权人提供担保的基本情况。

2、被担保人及其担保项目运行情况。

3、形成被担保人未能履行债务偿还的主要原因。

4、公司与银行等主债权人追偿被担保人债权的主要措施与效果。

5、代偿的法律依据及金额、时间、方式。

6、代偿期间保全担保债权的应急方案。

（三）追偿方案审批制度

在发生代偿后的当日内，项目经理、风控部经理应向总经理报告，在发生代偿的1个工作日内，总经理应向股东会报告；风控部应会同担保部制定出追偿方案，经担保评审委员会和总经理审定后报股东会审批。

追偿方案应当包括以下主要内容：

1、被担保人向银行等主债权人提供担保及代偿情况。

2、与被担保人签订的《委托担保合同》的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况。

3、反担保债权情况。

4、被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况。

5、抵质押物状况及其变现能力。

6、追偿的责任人、时间、方式及其预期效果。

（四）代偿后追偿程序和方式

1、在发生代偿后的1个工作日内，风控部提出实施追偿方案，并向被担保人和反担保人发出担保代偿追偿通知书，并附代偿的相关原始凭证复印件。

2、在发货所能代偿后的1个工作日内。公司决策机构即批准实施风控部提出的追偿方案。

3、在发生代偿后的1个工作日内，公司向法律顾问单位预告担保代偿情况和追偿方案。

4、在发生代偿后的5个工作日内，公司应进入依法诉讼程序或与被担保人（或反担保人）协调担保债权债务处置办法。

5、在发生代偿后的5个工作日内，公司应取得工商、税务、政法等相关部门和贷款银行等单位的联系，争取他们的支持和帮助。

6、追偿的方式包括：依法起诉、申请财产保全、申请支付令、申请强制执行、申请破产还债、以物抵债、委托追讨、债权转股权等。

（五）追偿工作责任制

1、项目经理A角为代偿项目追偿的第一责任人，对追偿工作负主要责任，项目经理B角协助项目经理A角追偿，对追偿工作负次要责任。

2、风控部位追偿工作的执行部门，对追偿工作负主要责任；业务部为追偿工作的协调监管部门，对追偿工作负次要责任。

3、对追偿工作有突出贡献的部门和个人，公司应给予奖励；因工作失职等具体原因市公司遭受损失，要追究有关人员的责任，并按公司的有关规定进行处罚。

第三篇：担保公司车贷试题

1、已提车客户回票期限

审批通过客户无正当理由的三天内必须回票。

2、上牌流程

发票及合格证（关单）回公司后由客服组发起

3、抵押期限

对完成上牌工作客户接银行通知后第一时间安排进入抵押，对因个人原因不能完成抵押的客户宽限期为一次，第二次通知时必须进入抵押。

4、GPS查询

须本人持身份证到公司查询或致电我公司由客服人员核实身份给予查询服务。

5、档案查询

如部门人员需要查询客户档案，必须经过客服岗工作人员协助调阅，不得自行取阅。

6、还款提醒

银行还款日为21日，我公司电话提醒还款时间为每月15日至20日。

7、资料交接

客户上牌工作完成后，车务岗工作人员要将车辆登记证书、保险单原件（交强险及商业险）、保单发票、行驶证复印件、购置税完税小本及发票整理齐全交客服岗，并做好签收。

8、垫款提车申请表

须填写完整，包括客户车型车价，回票时间，车辆生产标准（是否中规），各负责人意见。

9、上牌服务申请表

因车务岗工作人员是根据上牌服务申请表开展工作，因此该表需填写完整，包括客户基本信息、车辆基本信息、有无GPS、费用预收明细及确认保险购买

10、逾期催收

对于出现两次逾期的客户由客服级发起，由经办客户经理及家访员共同实地回访。

第四篇：担保公司贷后管理办法

贷后管理实施办法

第一章 总则

第一条 为提高公司贷后工作质量，规范并加强借款业务的贷后管理，有效防范和控制风险，根据国家有关法律法规以及本公司相关制度，特制订本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他借款业务发生后直到借款本息收回或受信结束的全过程管理行为的总和。

第三条 贷后管理相关人员应严格落实贷后管理责任制。项目经理及风险控制管理岗是贷后管理工作的具体执行者，并根据借款业务贷后管理操作形成记录。

第四条 贷后管理必须坚持检查到位、及时预警、快速处理的原则。对因贷后管理不力而导致借款风险的相关人员进行责任追究，保证贷后管理效果、有效提高资产质量，对于在贷后管理的相关环节实施有效控制的，适用尽职免责原则。

第二章 职责分工

第五条 在贷后管理的过程中执行贷后管理的角色主要包括项目经理、项目部负责人及分管领导、风险控制岗、风控部负责人等。

（一）项目经理是贷后管理的主要执行者，负责对各自在管项目进行贷后检查、贷后调查报告的撰写、逾期催收等；

（二）项目部负责人及分管领导负责对本部门在贷项目贷后管理进行指导、监督；

（三）风险控制岗负责对贷后管理相关报告进行审查，并不定期参与贷后检查，及时发现风险；对在贷项目贷后管理实施过程控制，包括但不限于贷后管理制度的起草、贷后管理的监督、逾期催收方案的制定与执行等；

（四）风控部负责人及分管领导负责贷后管理的结果控制；

第三章 贷后管理

第一条 贷后管理是指定期对企业、保证人、抵质押品等，通过现场和非现场方式进行跟踪和检查，了解和掌握企业动态，收集反映客户动态变化的相关资料，分析评价企业还款能力，并对发现的潜在风险进行预警报告，采取风险控制措施的工作过程。

（一）贷后检查包括：资金用途检查、日常性检查、问题贷款检查。

（二）检查方式：资金用途检查应采用非现场监测方式，必要时应采用实地检查方式；日常性检查应采用实地检查与非现场监测相结合的方式；问题贷款检查采用实地检查方式。

第二条 资金用途检查

（一）检查时间：资金支付完毕后的5个工作日内完成检查，按交易合同约定贷款用于支付预付款，或明确约定发货及开票时间的，应在合同约定的发货或开票时实施检查。

（二）检查内容：贷款资金流向，是否按约定用途使用，与借款支付相关的交易合同是否得到实际履行，是否存在将资金用于证券投资、购买理财产品、民间借贷、股本权益性投资等国家明令禁止的用途的情形。

（三）检查要点：查阅企业账户流水，查阅资金支付凭证，收集交易形成有关资料(根据具体情况收集包括但不限于交易形成的发货单、入库单、销售单、运输单、发票等)，具备实地查看条件的（包括但不限于用于装修、建筑、开发、改造的贷款，应收实地查看是否有相应的活动，用于采购设备的，设备是否有货物到库，用于采购原材料的，合同约定的时间是否有货物入库），应实地查看交易合同项下货物或劳务是否实际履行。

第三条 日常性贷后检查

（一）贷后检查频率：审批意见中对贷后检查频率有明确要求的，相关人员应按照审批意见规定的频率实施贷后检查。除此，贷后检查频率遵循以下规定：固定资产贷款及项目贷款企业：日常性检查的最大间隔期为90天；其他贷款企业日常性检查的最大间隔期为45天。

（二）检查要点： 1.信用记录

企业或实际控制人、担保人是否发生违约情况，以及形成违约的原因。

企业是否被行业监管部门、政府部门给予通报或处罚。企业或实际控制人是否出现负面舆情。2.账户表现

企业关联账户的资金结算情况；

企业主要收付对象是否与其提供的主要上下游客户相符，是否有向房地产公司、投资公司、证券公司等明显非上下游客户之间的频繁、大额支付或收款等异常情况。

3.主体资格

企业、保证人主体资格是否发生重大变化，包括股权结构、实际控制人、高级管理层成员等,是否发生被重组、兼并、合并、拆分、股改、引资、管理层换届、实际控制人变更等重大事项，是否仍然符合企业资格要求，是否保持独立核算和自主经营地位。

4.主营业务

企业是否继续保持持续经营，产能利用情况是否良好，有无减产、停产、半停产、裁员、核心人员流失、工资发放延迟等情况。企业主营业务、主要产品是否发生重大变化。企业经营模式是否发生重大调整，是否改变经营策略，是否调整盈利模式。企业是否有实施重大固定资产项目或股权投资及其他投资活动。

5.市场状况

企业市场拓展情况，包括是否取得重大合同、建立新的销售渠道、建立新的业务合作关系，是否丧失重要下游客户，是否面临订单不足等情况。

企业所处行业和市场环境，包括所在行业是否面临产能过剩、竞争加剧、利润率下滑、销售减缓、行业性亏损、行业整顿等不利行业环境；是否作为上述行业的上下游，经营状况受到关联行业的影响；在原材料价格、成本、销量、产成品价格、账期、利润水平等方面，检查间隔期内发生了哪些有利或不利的变化。企业市场竞争优势是否继续得到保持，是否面临新的技术革新、政策变化、业态升级、新的竞争对手进入等外部环境的变化导致其竞争优势难以持续的情况，企业市场战略是否发生重大调整，是否采取了必要的应对措施。6.资产状况

存货是否出现大幅波动（增减变化超过20%），是否出现存货大幅贬值的情况，是否出现企业集中囤货的情况，是否出现产成品大量积压的情况，是否出现无力及时补充原材料的情况，是否出现存货难以交付的庆康是否出现存货被大量退货或返厂维修的情况等。

应收账款是否发生大幅波动，应收款是否有高度集中的情况或趋势，是否出现逾期未收回或账期延长或折扣的应收款，是否出现被明确拒付的应收款等情况。

其他应收款是否发生大幅波动，是否出现关联方占用企业大额资金的情况，是否出现向无关联企业大额借款的情况，是否出现坏账。

企业的固定资产、无形资产和长期投资是否发生大幅变化，固定资产的利用状况是否发生不利变化，是否出现弃用、报废、损毁、闲置、停用等情况，是否出现被司法机关查封的情况。

土地使用权是否发生价值大幅贬值的情况，是否出现被其他债权人查封的情况，是否出现因长期闲置被政府收回的情况。

长期投资是否发生大幅波动，是否进行了新的股权投资或增持股份的情况，是否处置股权类资产，长期投资是否产生合理的收益。

7.负债状况

企业银行融资额度、分布和质量状况是否发生变化；是否有银行调减授信额度或抽贷的情况，是否有被银行下调贷款级次的情况，是否有被银行宣布提前到期的情况等。

企业的或有负债是否发生大幅波动，担保的债务的质量是否良好，是否出现或有义务形成实际义务的情况。

应付款是否发生大额波动，是否出现应付款无力支付的情况，是否出现供应商催讨欠款的情况，是否有供应商停止供货的情况。

企业的其他应付款是否发生大幅波动，是否有转变融资渠道的情况，是否大量从民间拆借资金的情况。

8.权益状况

是否发生增资、分红、转增资本、减少注册资本等情况。是否发生影响净资产价值的重大事件，包括重估增值的资产价值大幅缩水，出现重大资产损失等情况。

9.项目进展情况

项目建设进度和投资进度是否达到预期目标。

项目建设资金是否足额到位，是否能够保证正常支付，后期建设资金来源是否得到落实。

项目的销售情况是否达到预期，未能达到预期的原因，以及对下一阶段的建设的影响。

项目是否按计划投产，产能利用是否达到该阶段的目标，产品质量是否合格，是否能够产生预期的收益。

项目的完工风险和经营风险总体状况预判。10.担保情况

担保品的权属是否真实，是否存在利用虚假权利证书骗贷的情况。担保权益是否完整，是否被司法机关查封，是否存在优于我行担保权益的第三人向担保品主张权利的情况。

担保品物理形态是否良好，利用状况是否出现变化，是否出现损毁、减少、过期、缺乏维护、被退租、闲置等不利情况。

担保品价值是否发生不利变化，是否出现贬值、滞销等情况。保证人是否保持正常经营，是否继续保持担保能力。第四条 问题贷款贷后管理

问题贷款检查应从监控企业、保证人还款能力是否得到改善、风险是否进一步扩大的角度出发，根据问题贷款的不同情况进行跟踪检查。

（一）检查要点：

1.对于因应收款回收困难导致企业无力还款的，应重点核查拟用作还款来源的应收款是否真实，并跟踪主要应收款的催收进度。

2.对于因市场环境变化、经营严重亏损导致企业无力还款的，应重点跟踪企业所处市场环境是否有所改善，是否能够通过重组恢复还款能力。

3.对于企业因涉及重大经济纠纷或刑事案件导致无力还款的，应重点跟踪案件的进展情况和对其资产的处置结果。

4.对于实施债务重组、业务重组、资产重组过程中的问题贷款客户，应密切跟踪重组的进展情况、其他债权银行的态度和举措，企业对银行的承诺的兑现情况，监控重组是否按预期进行，是否能够达到恢复还款能力的目标。

（二）贷后检查报告（见附件）

1.贷后检查应形成贷后检查报告。电话回访方式进行贷后检查的，应形成电话回访记录。问卷调查、信函催收等方式进行贷后检查的，应保留回收的问卷或回函或回执。

贷后检查报告用于检查人汇总反映检查活动中掌握的信息，对贷款风险情况进行分析评价，并提出信贷政策和处置意见。

2.检查人应在规定的贷后管理期满后5个工作日内完成贷后检查报告并向项目部门和风控部门汇报。3.督促项目部门贷后管理工作。及时核查产品募集资金发放后的资金使用情况，使募集资金专款专用，符合真实的借款用途。对可能影响到募集款不能按期归还的突发事件要及时上报。

4.定期实施贷后检查工作。（按产品期限定检查频率，待细化）5.风险分析和预测。对行业情况及项目经营情况，主要产品生产技术、市场变化情况，生产经营是否合法，有无经济纠纷，财务状况特别是负债情况紧密跟踪同时对借款人的项目发展前景、偿还能力及风险因素进行分析、预测，提出切实可行的意见和建议。

6.产品兑付日前的7个工作日，提示产品发行机构安排流动资金以作兑付准备；产品兑付日前的1个工作日，产品发行机构确保将兑付资金打入指定账户。如产品供应商在提示期内无法安排出兑付资金，将及时联系担保方并启动应急预案。

7.如发现借款人已丧失还款能力，或担保人丧失担保能力的情形，以及其他影响该笔贷款最终偿还的重大风险因素，应立即上报，由风险管理委员会制定处置方案并指定专人负责跟进、执行。

第四章 贷后管理责任制

第一条 贷后管理实行责任制，分工明确、落实到人，贷后管理责任部门包括项目部、风险管理部，责任人包括项目经理、风险控制岗及上述岗位部门负责人及分管领导。

第二条 对于以下行为，公司将根据相关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定追究责任： 1.未落实贷后管理责任，造成贷款损失的；

2.对检查监测中发现的重大问题不及时汇报或未采取有效措施解决或实施控制的；

3.其他影响信贷资产安全的违规行为。

第五章 附则

第一条 本办法由北京中经财富有限责任公司负责制定、修改、解释。

第二条 本办法自2016年月日起执行。

附件：《个人贷后管理工作表》、《企业贷后管理工作表》

第五篇：XXXX小贷公司分级审批授权管理办法.详解

XXXX小贷公司

《贷款分级审批授权管理办法》

第一章 总则

第一条、为保障XXXX有限公司（以下简称“本公司”）有效实行统一管理与内部控制，增强防范和控制风险的能力，保护本公司股东和债权人的合法权益，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》和《云南省小额贷款公司分类评级管理实施细则（试行）》的通知等有关法律法规及本公司章程的有关规定，特制定本办法。

第二条、本公司贷款审批授权实行分级授权、权责一致的原则。被授权人（以下就“受权人”）必须在授权范围内开展经营管理活动。

第三条、本办法所称法定授权人为本公司董事长；业务分级授权和被授权人分别为总经理、副总经理、业务职能部门和关键岗位。

第四条、本公司授权以授权书形式办理。岗位授权可以通过颁发规章制度的方式办理。对一些经营权限和授权额度需要经常调整的业务，在授权书中只作原则授权，具体权限和额度将以下发文件等形式进行专项或特别授权。

第二章 授权的分类、形式和内容

第五条、本公司授权分为法人授权和业务授权。

第六条、法人授权是指授权人对受权人的业务活动、行政管理、人事管理、财务管理等经营监督管理及处理经济纠纷权限的规定。

第七条、业务授权是指授权人对受权人开展常规业务经营活动权限的规定，贷款分级审批授权资金额度等，主要包括：

㈠营运资金的经营权限，公司全体员工均有权实施公司的战略发展规划和业务经营计划，积极开展各种经营活动，充分发挥各自的资源优势，在不违反公司章程和有关法律法规的前提下，努力开拓本公司的信贷市场，公司将按照个人信贷业务经营业绩给予奖励。

㈡贷款分级审批授权资金额度：

1、信贷部经理贷款审批授权额度为：信用贷款2万元以内，抵押贷款、担保贷款、质押贷款5万元以内；

2、总经理、副总经理贷款审批授权额度为：信用贷款10万元以内，抵押贷款、担保贷款、质押贷款20万元以内；

3、董事长贷款审批授权额度为：信用贷款、抵押贷款、担保贷款、质押贷款50万元以内（含50万元）。

4、审贷委员会贷款审批授权额度为：信用贷款、抵押贷款、担保贷款、质押贷款50万元以上（不含50万元）。；

㈢现金支付审批权限，本公司不开展现金支付业务；

㈣利率浮动权限，利率在中国人民银行基准利率0.9—4倍以内； 第八条、如需超越第六条、第七条授权内容或有其他常规经营活动以外的事项需要授权的，受权人应向授权人提出书面申请，由授权人给予特别授权。

特别授权由本公司行政部按受权人的申请制作特别授权书，报本公司法定代表人批准和签发。

第九条、法人授权书（见附件2）是授权人给予受权人法人授权的法律文件，由董事长签发。

业务授权书（见附件3）是授权人给予受权人业务授权的法律文件，由总经理、副总经理、各业务部门经理按照分管权限逐级签发。

第十条、各级应按本公司章程的规定和制度签发业务授权书。第十一条、法人授权书和业务授权书自授权人与受权人签字后生效，至离开所任命的岗位职务时自动失效。

第十二条、行政部负责法人授权书、业务授权书的拟订与下发。行政部应根据人事部任命文件拟定法人授权书，授权书为一式两份。一份存档，一份发送受权人，由本公司董事长签发。

第十三条、总经理、副总经理、各业务职能部门应按规定的考核指标确定对下属授权的原则和类别，并对涉及本部门的授权事项及时进行调整，并拟定业务授权书报本公司法人签发。

第十四条、受权人在公司法人授权范围内可对其副职或下属、关键业务岗位转授权。

第十五条、转授权仅限于直接授权书许可的范围：转授权不得大于直接授权。

第十六条、受权人应于转授权书签发之日起五日内，将转授权书送交董事长审核后，及时交公司行政部备案。

第十七条、本公司规章制度中对受权人的经营管理权限另有规定的，如该规定不违背并且不超越授权书的规定，视为本公司的授权。授权后至授权变更或终止前，上级主管部门或本公司规章制度规定的

内容与授权书规定不一致的，适用新的规定。

第三章 授权的期限、变更与终止

第十八条、公司法人授权与受权人任职期限一致。业务授权的有效期限与在岗任职时间一致。根据本办法，授权被撤销或因其他原因终止的除外。

第十九条、如发生以下情况，授权人应撤销受权人的法人授权：

1、受权人被提前解职；

2、受权人被宣布停职、调离原职或主动离职；

3、受权人代表的机构被撤销；

4、其他受权人职务提前终止的情形；

第二十条、如发生下列情况，授权人应变更或撤销对被授权人的业务授权：

1、经营管理水平降低或经营状况恶化；

2、资产负债规模或质量明显下降；

3、主要负责人或重要管理人员变动；

4、风险控制能力显著减弱；

5、授权制度执行情况较差；

6、当地经济条件或市场环境发生重大变化；

7、受权人发生重大越权行为或开展未经授权的业务；

8、授权事项改变或不存在；

9、受权人负责人失职造成重大经营风险或损失；

10、授权人认为需要变更或撤销的其他情况。

第二十一条、法人授权和业务授权因下列情形而终止：

1、授权期限届满；

2、授权被撤销；

3、授权人认为应终止授权的其他情形。

第二十二条、转授权的变更与终止参照本章规定执行。

第四章 行使授权人的职责

第二十三条、行使授权的职责是指受权人行使授权应该承担的责任和义务。受权人或受权人负责人对行使授权负总的责任，副职对分管范围的工作负责；主管责任人对其主管的授权项下的业务负责；直接责任人对其经办的事项负责。行使转授权的职责参照执行。

第二十四条、本办法所称的受权人负责人是指受权人的正职领导或主持工作的副职领导；受权人负责人代表受权人接受授权并行使所授予的权力。

第二十五条、行使授权职责的主要内容包括：

1、受权人应选派符合任职资格的人员从事授权范围内的工作；

2、必须保存行使授权工作中各项业务环节所留存的文件或凭证、单据等；

3、行使授权必须符合规定的程序；

4、本办法及本公司其他相关制度规定的责任；

5、法律法规及相关规章制度规定的其他责任。

第五章 授权书的使用与保管

第二十六条、本公司授权书是被授权人对外证明其行使管理与业

务经营权限的法律文件，可对外出示或提供复印件。

第二

十七、条公司各级领导、各业务职能部门应妥善保管好授权书。失效的授权书应按有关文档管理办法归档，妥善保存。

第二十八条、授权提前终止，被授权人及时将授权书退回授权人。第二十九条、留存的授权书应根据有关文档管理制度妥善保管。

第六章 监管与检查

第三十条、公司行政部门、信贷部、风险部、财务部门等业务职能部门，对涉及本部门的授权工作实施检查与监督。发现超越授权的、不能正常行使授权的、未经授权开展业务的以及其他重大风险事项的应及时向行政部反映，并对是否变更、撤销授权提出建议。

第三十一条、行政部有权对全公司授权执行情况进行监督与检查，发现超越授权，不能正常行使授权，未经授权开展业务以及其他重大风险事项及时向董事长反映，并对是否变更、撤销授权提出建议。

第三十二条、受权人应严格按照授权从事经营管理，同时应监管授权及授权执行情况，履行执行授权和监管下一级的双重职责。

第三十三条、公司股东、职工对违反本办法的行为有举报的权利和义务，举报的受理部门为公司行政部。

第七章 罚则

第三十四条、本办法对公司的纪律处分，包括通报批评、限期纠正和补救，调整或撤销授权等；对公司各级高管人员、部门主要负责人、主管责任人和直接责任人的纪律处分包括通报批评、警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开除或者调离工作单位等。

本办法所称高级管理人员是指董事长、总经理、副总经理、监事；主要负责人是指本公司各部门经理；主管责任人是指业务部门在派遣开展某项业务工作时的负责人；主管人员和直接责任人是指直接经办人员；在执行罚则时，按照公司《绩效考核办法（试行）》和公司制度的《A、B角自动授权管理模式》，承担责任，接受处罚。

第三十五条、对业务职能部门未经授权擅自开展业务活动的，视其情节轻重和造成的后果和情况，对该部门给予通报批评，调整或撤销授权；对该部门的主要负责人给予警告直至开除处分；对主管人员和直接责任人给予记过直到开除处分，或建议有关机关给予行政处罚。涉嫌构成非法经营罪或者其他犯罪的，承担刑事责任。

第三十六条、如授权不明确，受权人未经请示擅自开展业务活动，造成经济损失，应追究主要负责人和直接责任人的行政与经济责任；构成犯罪的，承担刑事责任。

第三十七条、对超越财务、贷款、资金拆借和审批等业务授权的，视其情节轻重和造成的后果情况，对该部门给予通报批评，调整或撤销授权；对该部门的主要负责人给予撤职直至开除处分，对主管责任和直接责任人给予记过直至开除处分；并视情节追究其经济责任；构成犯罪的，承担刑事责任。

第三十八条、对违反规定进行转授权的，对该部门主要负责人、主管责任人和直接责任人给予警告直至记大过处分；造成严重后果的，给予降级直至开除处分，并承担其法律责任。

第三十九条、对未按规定擅自变更授权或扩大授权权限的，对主

要负责人、直接责任人给予警告直至开除处分，并承担其法律责任。

第四十条、对上级主管部门检查发现越权、职工举报越权、未经授权开展业务活动及其他违反本办法规定的行为不及时制止和纠正的，对该部门主要负责人及主管责任人和直接责任人给予警告或记过处分；造成严重后果的，给予降级直至开除处分，并承担其法律责任。

第四十一条、对未按本办法履行职责和违反其他条款规定的，视其情节轻重和造成后果情况，对失职和违规的有关领导和直接责任人给予纪律处分。

第四十二条、对违反本办法规定造成经济损失等严重后果的，对有关主管领导、主管责任人和直接责任人给予行政处罚；涉嫌犯罪的，移送司法机关追究刑事责任。

第四十三条、对违反转授权的行为，适用本章的规定。

第八章 附则

第四十四条、国家法律法规及各级金融办等监督管理部门对授权事宜另有规定的，适用其规定。

第四十五条、本办法由XXXX有限公司董事会负责解释。

XXXX小贷公司

二〇一二年六月十六日