汇小贷分析担保公司近期的发展方向

第一篇：汇小贷分析担保公司近期的发展方向

汇小贷分析担保公司近期的发展方向

融资难，一直是困扰成长中的中小企业大问题。一方面，企业在发展亟需足够资金给力，拓展规模；另一方面，企业由于自身实力不济，能用以向金融机构担保抵押的物权不多，求贷困难，在发展的轨道上举步维艰。与一般的加工业、商贸型中小企业相比，农业企业的融资难度，又高出许多。

能否迈过融资的门槛，很大程度上决定着成长中的中小企业发展的速度和规模。近年来，为了扶持“势单力薄”的广大农业中小企业发展，南昌采取成立农业产业化担保公司给农业企业贷款担保的方式，极大缓解了全市近百家农业龙头企业的融资难问题，探索出了一条支持农业企业发展的成功路子。

赣达牧业是一家成立于1994年的饲料生产企业。从起家时的家禽饲料到现在的禽畜饲料并举，赣达牧业用18年的时间，一步一步发展到了今天员工230人、年产值4.5亿元的规模，产品远销浙江、安徽、湖南、湖北等地。可即便如今身为省级农业产业化龙头企业，赣达牧业财务总监朱旭辉仍感叹农业企业融资不易。

作为饲料原料的小麦、玉米，还是饲料成品，储存期都很短。而小麦、玉米原粮收购的季节性很强，错过夏粮、秋粮两个收购旺季，企业很有可能要付出更高昂的收购代价。朱旭辉说，由于农业企业普遍盈利能力差、利润薄弱，一般无法直接从银行获得贷款。为了解决收购旺季的巨大资金缺口，赣达牧业每年不得不在上下游企业之间，采取向下游企业借钱、向上游企业赊购等办法度过难关。

资金短缺，直接影响到企业的原料采购，进而波及生产线的运转。朱旭辉说，因为缺钱，企业无原料可进，赣达牧业在2008年前一直都以低产能形式维持运转。2010年，受资金紧缺影响，赣达牧业的年产能只有7万吨，而生产线的设计年产能力为15万吨，一半多的产能常年“晒太阳”。

南昌银行科技支行工作人员分析说，中小企业、特别是农业中小企业融资难。泛农业中小企业由于抵押物权不多、企业实力不够等缺陷，往往贷不到款。

从银行贷不到款，那就只好走别的融资途径。朱旭辉说，农业企业的原料采购都是农产品，而面向千家万户的农民收购农产品，必须用真金白银“付现”。只有跟常年合作伙伴、而且彼此建立了深度互信的上游企业，才能以赊购的方式，解决一部分生产原料。可这对于一个月设计产能1.5万吨的饲料企业而言，也无异于杯水车薪。

江西国鸿集团常务副总裁谷强甫说，资金不足一直是制约泛农业企业发展的一大瓶颈。很多农业企业主在遇到资金困难，找银行融资或别的渠道不行后，就紧盯政府项目资金。虽然有的企业可以得到政府的资金，但盲目地为了追求政府的资金而上项目，不利于企业沿着既有的目标发展。到最后，什么项目都上了，却没一个做强做优的。

缓解涉农业企业融资难，政府、银行在积极努力。2008年2月，旨在解决全市农业企业融资难问题的南昌市农业产业化信用担保有限责任公司（简称担保公司）设立，这也是我市唯一一家专门为农业产业化龙头企业提供融资担保和其他配套中介服务的专业性机构。据悉，担保公司注册资本金1亿元，其中市财政出资5000万元，煌上煌集团等20家企业各出资250万元。有人“担保”，农业产业化龙头企业向银行贷款，就有底气了。

朱旭辉说，担保公司对赣达牧业融资带来的帮助立竿见影。通过入资担保公司，赣达牧业近年来依靠银行的资金支持，实现了翻番发展。2011年，通过担保公司担保，赣达牧业从银行获得贷款，在秋粮收购旺季以2100元/吨的价格收购了2万吨玉米。而在今年春节后一直到3月份，市场上的玉米价已经涨到了2300-2400元/吨。也就是说，借助担保公司的贷款，赣达牧业去年就“净挣”了400-600万元。资金宽裕、原料充足，企业的产能也从之前的年产7万吨，增长到了15万吨。

赣达牧业只是受担保公司助力农业中小企业发展之惠的其中一个企业。据了解，自担保公司成立至今年8月，担保公司已累计为98家企业提供担保，担保总额超11亿元。四年来，市担保公司担保金额一路上扬，从2008年的5474万元，到2009年的1.2万元、2010年的1.8亿元，再到2011年的4.3亿元，预计今年担保金额将达5亿元。担保金额不断增长的背后，是全市数十家农业龙头企业的快速发展和农业农村经济的迅猛壮大。

第二篇：科学选择担保公司 规避投资风险——汇小贷

科学选择担保公司 规避投资风险——汇小贷

在当今物质生活水平不断提高的条件下，人们除了选择贷款提前消费外，也有不少人用手头上的闲置资金进行投资理财，无论是以上哪种金融交易，投入方都希望能够借助一个平台或组织机构来保护自己的资金安全。因此，担保公司应运而生。然而，市面上这样的公司鱼龙混杂，我们究竟应该如何选择？首先，我们应当考虑的是担保公司的整体实力如何。这一点可以通过他的营业执照、公司经营规模、注册资金、融资项目等多方面进行考察，有个初步的了解。

其次，要看公司的经营体系是否完备，业务流程的办理是否规范。这是保证客户资金安全的首要条件。它包括员工的人员素质和从业资质，以及公司对业务存在的风险是否能够进行有效的控制。

其次，要了解清楚担保公司是否提供公证。一般在办理融资担保业务时，按照国家有关规定，应当将借贷合同送至公证处进行公证。

最后，正规的担保公司会在签订的合同中承诺代偿。这在一定程度上，会制约担保公司对用资人的资格审核和还款监控，从而对出资人的资金起到更大的保护作用。

由此看来，科学正确的选择担保公司，不仅使借贷双方都省心省力，更重要的是能够减少本不应该出现的资金流失，最大程度的规避了投资风险。

第三篇：汇小贷分析小额贷款公司的三大目标

(一)生存目标

小额贷款公司作为公司法人，获取利润是天经地义的事情，但持续经营却是根本。小额贷款公司在市场经济中只有不断地向市场提供自己的信贷产品和管理咨询服务，才能换回自己所需的各项资源，而资源的价格化就是货币。只有获得的货币大于或等于提供产品和服务所花费的货币，小额贷款公司才能持续经营下去，也就是不断地生存下去。小额贷款公司的生命力在于，庄服从政策监管和遵循合规经营的前提下不断提供优质的并且符合贷款市场 需要的信贷产品和服务，并能持续地将该等产品和服务以高于成本和费用的阶格卖出去，以最终实现和维系生存的目标。

(二)发展目标

发展是硬道理!小额贷款公司如果不能提高创新能力，提供符合贷款申青人需求的信贷产品和服务，其业务市场就会慢慢萎缩，从而发展缓慢、停滞甚至倒退。此外，如果小额贷款公司在经营活动当中，因故意、过失等行为出现损害借款人、其他利益相关者、公共利益等情形的，则很可能会损害小额贷款公司在市场经济中的形象与声誉，甚至有可能面临重大的民事赔偿、行政与邢事处罚等后果。而小额贷款公司的声省一旦受损或需要支付大量的 赔偿金、罚款以及面临停业整顿等处罚，则将会对其发展带来严重不利的后果。

而如果小额贷款公司经营稳健、发展良好，则根据相关文件就可以发展成为村镇银行或社区银行。比如，银监发[2008] 2s号文件规定，小额贷款公司依法合规经营、无不良信用记录，可在股东自愿的基础上按相关政策文件转为村镇银行。银监发【2009」48号文件则规定了小额贷款公司改制设立村镇银行的相关条件。

(三)获利目标

每一个投资小额贷款公司的股东都希望通过该投资获得其期望的投资回报;小额贷款公司的员工则希望通过公司不断获利而实现自身的价值，并获得较好的待遇;政府监管部门希望小额贷款公司在法律允许的范围内，通过合规经营持续获取利润，不断发展壮大，从而为市场经济作出更大的贡献;小额贷款公司的其他利益相关者(比如向小额贷款公司融资的银行)则希望小额贷款公司能够持续获利，从而降低与其合作的风险等等。因此，无论是从投资者的角度、员工的角度、政府的角度还是利益相关者的角度，都希望小额贷款公司的经营活动能够持续保持一定的获利能力。我们从基本的会计等式“收人一费用二利润”中也可以看出，在经营当中，只有持续地获得利润，也就是小额贷款公司经营活动产生的收入大于经营活动所需的费用，才不至于人不敷出，也才能持续地夯实生存与发展的基础。

第四篇：担保公司贷后管理制度

XXXXXXXX担保公司保后管理办法

一、保后检查管理

（一）保后检查

1、人员

保后检查人员——由业务直接负责人担任。

2、职责

对客户进行保后检查，收集客户及反担保人的各种经营管理信息，分析其经营、资产结构、资产质量变化及反担保人担保能力的变化，抵（质）押物的完整性与变现能力的变化情况，形成检查报告，保后检查人员对检查报告负责。

3、形式

按照风险划分指定工作计划：

一类：安全类，六个月做一次调查；

二类：相对安全类，三个月做一次调查； 三类：风险类，一个月做一次调查；

四类：重点关注类，不定时进行调查，每次调查完出具书面建议或提示；

4、流程

担保出具后，检查人员应对客户进行跟踪检查，针对不同企业采取专项和常规相并重的方式，主要内容有：

（1）定期检查

①日常库存量检查：从担保出具之日起，每日对客户的实际库存量进行核查其是否符合担保的最低库存量要求；对提供货物抵（质）押反担保的，核实委托监管单位（如合作的专业市场、仓储库）是否按本公司的要求对客户的存货进行监管和最低库存量的控制，抵(质)押货物的置换，是否按规定进行操作。

②融资用途检查：在担保出具后的10日内，对客户的融资（包括向相关银行的借款，承兑，经济合同的履行）的资金流向、用途，合同的履行是否符合原合同约定，有无挪用等情况进行专项跟踪检查。

③到期还款能力检查：在客户融资到期前一个月（其中承兑到期前十五天）对客户的还款能力和还款资金落实情况进行专项检查。

④常规（间隔期）检查：对客户及反担保人的生产经营和管理等情况按一定的间隔期限（依照风险等级划分）进行跟踪检查，主要内容有：

A、生产经营情况：主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况，主要业务伙伴关系是否发生重大变化，有无涉及经济纠纷、行政处罚、环保检查等事项。

B、企业管理情况：了解企业主要股东、实际经营者、内部组织结构、管理体制，管理人员，管理水平、经营策略及经营方式有无变化，企业实际经营者及主要管理人员与融资银行和本公司合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变化。

C、财务状况：资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量、及货款回笼情况，预期现金流的实现与否，在各金融机构融资和履约情况（包括信用证、银行承兑汇票的使用和兑付）；各类经济合同的履行情况，对外担保及其他或有负债变化情况。

D、担保落实情况：了解反担保人是否涉及重大经济纠纷，经营机制/组织结构、股权、注册资本是否发生变化，保证人经营与代偿能力变化情况；抵（质）押物使用、保管和价值变化、变现能力变化等情况、是否发生抵（质）押物产权纠纷、冻结等情况。

E、其他：企业实际经营者、主要股东及其他家庭成员是否发生重大变化，企业经营者、股东的个人品行（有无赌博、吸毒、购买与经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为）及社会评价是否发生较大变化。

（2）不定期检查：

①突发事件检查：对客户或反担保人遇发较大的经济纠纷、诉讼或被工商、税务、质检、环保等部门行政处罚的应立即进行专项检查，重点检查突发事件对客户或反担保人的经营、还款能力、担保代偿能力的影响。

②预警提示检查：根据担保的预警提示，对客户或反担保人进行专项检查，主要检查相关信息产生的原因及对还款能力、担保代偿能力的影响程度。

5、形成调查报告

1、撰写保后检查报告原则，重点是新发生的风险点、还款能力的影响及处理措施。撰写格式和要求：

2、业务直接负责人在对被担保人进行每一次保后检查时，均须形成书面报告。报告的撰写可以只分析从担保发生日到第一次检查期间或以后各次检查期间，被担保人、担保人的担保情况与本公司审批时或上一次检查报告中已掌握的对应情况发货所能变化的内容，并分析存在的主要风险，提出对策。对于检查时发生存在重大风险时，要特别就重大风险进行详细分析。

3、一般情况下，业务直接负责人应于每次保后2个工作日内撰写完成《担保业务保后检查表》，报业务部经理、风控部主管、风控部经理签字；出现紧急事项，可能影响本公司担保资金安全的，应于检查完毕后的第二天完成上述保后检查表。

4、业务部经理、风控部主管、风控部经理应认真月度检查报告，对报告中要求解决的问题提出处理意见，对超出权限的逐级上报，并及时将处理意见通知业务直接负责人，敦促或与业务直接负责人共同实施处理意见后报总经理批示处理。

（二）风险预警和处置

1、风险发生时必然会产生预警信号。预警信号是指出现了可能导致被担保人不能偿还到期债务或履约的不良情况或征兆。

（三）预警信号的表现

1、已拖欠到期的本金或利息。

2、被担保人在银行信贷风险类结果下调一级。

3、无法解释的应收款与存货增加。

4、产品过于集中。

5、债务增长迅速，特别是短期银行信用贷款的增长超过正常那个生产经营的需要。

6、销售额增长但利润减少。

7、产品严重积压知晓、长期停工停产。

8、净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务。

9、关联企业间非正常地大量转移资金。

10、企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产。

11、坏账损失增加。

12、转盈为亏，亏损额呈逐步增加的趋势。

13、长期严重亏损或资不抵债。

14、已经或准备申请破产或清盘以及正在破产清算。

15、发生了重大损失的安全事故、泄漏事件，或出台重大人事调整等。可能或实际已经严重影响企业生存发展和债务清偿能力。

16、股票价格相对市场发生重大变化。

17、准备实施重大的经营政策。

18、兼营不熟悉的业务、或在不熟悉的地区开展业务。

19、国家出台了不利于企业的法规政策。

20、私营和外商独资企业业主突然出国、死亡或失踪。

21、设计重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营和还贷。

22、准备进行兼并、收购、分离、股份制改造、资产重组等重大改制。

23、所属行业或与之相关的行业的经营策略出现较大的调整。

24、对外提供大额的担保，接近或超过自身的承受能力。

25、借款人和反担保人资产大量被抵押。

26、金融机构，特别是曾提供较大额度授信、历史较长的国有商业银行突然退出。

27、信贷业务用于建设的项目被取消或停缓建。

28、信贷业务用于项目的建设条件、技术条件、产品市场发生重大变化。

29、反担保人出现财务风险或支付风险。

30、未经本公司同意，擅自处理抵（质）押物的。

31、无法与被担保人取得正常联络。

32、对检查中发现的问题和纠正意见持不理睬或应付态度。

33、无正当理由而拒绝接受本公司担保检查或对理性检查应付了事。

34、无正当理由而不按时报送财务报表，经多次提醒但不纠正或敷衍了事应付。

35、持续向银行及本公司提供虚假财务报表等经营信息或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料，并以难以自圆其说的理由进行搪塞。

36、因违法违纪收到税务、海关、工商等部门的追究和处罚。

37、因较为严重的不良行为被新闻媒介披露。

38、长期（1年以上）或者有意拖欠银行贷款和利息，信誉极差。

39、以兼并、分离、承包、租赁、股份制改造、与其他经济组织盒子、合作、假破产、藏匿和转移资产等形式悬空或逃避银行债务。

40、多次不按贷款合同规定的贷款用途使用贷款，逃避银行和本公司监督，将大量贷款挪作不正当用途，以及从事违法等活动，或者本公司要求其改正上述不正当行为而拒不改正的。

41、企业及其核心管理人员违法乱纪、走私烦死、商业侵权、贪污以及生产经营伪劣假冒产品。

42、被吊销（或停止使用）贷款证、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产。

43、被担保人被人民银行等权威机构列入黑名单或取消其有关经营资格。

44、发现银行开出的银行承兑汇票、信用证、保函无真实的贸易基础。

45、超常规的连续开立金额较大的银行承兑汇票、信用证、保函等。

（四）发现预警信号后的处理方法 一旦发现被担保人出现预警信号时，应立即通过有关途径加以核实，并择机采取以下一种或几种措施，防止损失发生或扩大：

1、对于发现某些有较大潜在或现实风险的被担保人的情况，担保部、风控部经理要及时报告总经理，并立即参与保后检查，提出处理意见，采取果断措施。

2、对于已经拖欠银行贷款本息的白担保人，应立即核查其在银行全部本外币债权（如在银行的存款），必要时协助银行从其在银行存款户中抵扣以前银行贷款本息或采取财产保全措施。

3、对于拖欠本金或利息，造成本公司被迫垫款而在规定期限内仍不改正的，要立即取消对被担保人的信用担保，提前处置反担保物。

4、对于在保后检查中发现合同中条款不利于保护本公司权益或者存在漏洞的，要采取必要的补救措施，或者与当事人协商变更合同条款或重签合同。

5、对于发现被担保人未按合同约定用途使用担保资金的，要及时采取措施限期要求其纠正，对于不能限期纠正的，视情节轻重可同银行协商收回全部贷款和信贷承诺，并根据有关法规予以追究。

6、担保贷款逾期后，应立即核查反担保人的代偿能力或反担保物变现清偿价值，对于反担保人代偿能力不足或反担保物不足额等时机反担保能力下降的担保业务，应按照合同约定或与被担保人协商的基础上，采取追加反担保、调整反担保结构（质押、抵押、第三方保证）、立即执行反担保偿债等措施，以减少本公司的代偿损失。

7、对于出现暂时性经营困难、已经或有可能出现风险的被担保人，应与被担保人就挽救其公司经营困难或违纪进行磋商，通过谈判确定是坚持要求被担保人偿还全部欠款，还是要求被担保人改变经营规模或经营方向，以便增加本公司收回剩余欠款的机会，或者向被担保人提出或要求其提出债务重整方案，包括重估项目现金流量，重新确定被担保人偿还银行贷款（或本公司代偿款）本息的时间表，并要求其董事会通过债务重整方案，以保证及时还款。

8、对于原材料供应或产品销售出现困难而影响银行贷款按期归还的被担保人，可根据需要通报银行，在他们的批准和协调下，安排与被担保人主要的上下游关联企业协商，对于被担保人的主要上下游关联企业施加影响，如提高对于其原材料赊销比例、延缓应付款解付，以缓解被担保人的生产经营或资金运转困难。

9、对于资本金不足或筹资成本过高的并发生逾期贷款的被担保人，可协助其寻求新的低成本融资渠道或增加资本性负债，如协助其与其他被担保人盒子、合伙经营或联营等形式吸收外部资金还款。

10、对于已经或预计出现贷款逾期或本公司已被迫为其代偿的被担保人，要设法密切追踪器在银行资金账户的资金流转，查证其货款回笼情况及大额资金进出及其汇款银行账号等信息，为伺机通过法律程序冻结其大额资金账户做好准备。

11、对于法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其拥有的企业在国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外看板公司的民营或外商合资、独资企业贷款担保，要特别关注法人代表出国及企业的资金往来的情况，防止其将资金转移到国外或资金用途不明的转账行为，防止携款潜逃。一旦发现这些迹象，要及时采取应对措施。

12、对于缺乏还款诚意的被担保人，应征得贷款银行同意，通过行政或法律手段（如发出律师函等）或对其主要上下游关联企业施加压力，影响其作出偿还贷款的努力，必要时采用媒体曝光其不良行径、将其列入金融系统的“黑名单”等手段。督促其还款，以减少进一步的损失。

13、对于为国有企业贷款担保（含政策性贷款担保）而出现代偿，应与其政府主管部门协商，争取减免税收等优惠政策，及时还贷，或协同银行向有关法律机构提出仲裁或依法起诉，以达到代偿债权实现的目的；或采用代偿转投资办法，实施债务人资产重组等经济、法律手段，以收回代偿资金。

二、代偿后追偿

（一）被担保人未能履行债务偿还，由公司代偿后，公司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权。

（二）建立代偿报告制度

当银行等主债权人提出代偿要求的当日内，业务部和担保部经理应向总经理报告；总经理立即向股东会报告；业务部应会同相关部门制定代偿方案，经担保评审委员会审查和总经理审定后报股东会审批。代偿方案应当包括以下主要内容：

1、为被担保人向银行等主债权人提供担保的基本情况。

2、被担保人及其担保项目运行情况。

3、形成被担保人未能履行债务偿还的主要原因。

4、公司与银行等主债权人追偿被担保人债权的主要措施与效果。

5、代偿的法律依据及金额、时间、方式。

6、代偿期间保全担保债权的应急方案。

（三）追偿方案审批制度

在发生代偿后的当日内，项目经理、风控部经理应向总经理报告，在发生代偿的1个工作日内，总经理应向股东会报告；风控部应会同担保部制定出追偿方案，经担保评审委员会和总经理审定后报股东会审批。

追偿方案应当包括以下主要内容：

1、被担保人向银行等主债权人提供担保及代偿情况。

2、与被担保人签订的《委托担保合同》的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况。

3、反担保债权情况。

4、被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况。

5、抵质押物状况及其变现能力。

6、追偿的责任人、时间、方式及其预期效果。

（四）代偿后追偿程序和方式

1、在发生代偿后的1个工作日内，风控部提出实施追偿方案，并向被担保人和反担保人发出担保代偿追偿通知书，并附代偿的相关原始凭证复印件。

2、在发货所能代偿后的1个工作日内。公司决策机构即批准实施风控部提出的追偿方案。

3、在发生代偿后的1个工作日内，公司向法律顾问单位预告担保代偿情况和追偿方案。

4、在发生代偿后的5个工作日内，公司应进入依法诉讼程序或与被担保人（或反担保人）协调担保债权债务处置办法。

5、在发生代偿后的5个工作日内，公司应取得工商、税务、政法等相关部门和贷款银行等单位的联系，争取他们的支持和帮助。

6、追偿的方式包括：依法起诉、申请财产保全、申请支付令、申请强制执行、申请破产还债、以物抵债、委托追讨、债权转股权等。

（五）追偿工作责任制

1、项目经理A角为代偿项目追偿的第一责任人，对追偿工作负主要责任，项目经理B角协助项目经理A角追偿，对追偿工作负次要责任。

2、风控部位追偿工作的执行部门，对追偿工作负主要责任；业务部为追偿工作的协调监管部门，对追偿工作负次要责任。

3、对追偿工作有突出贡献的部门和个人，公司应给予奖励；因工作失职等具体原因市公司遭受损失，要追究有关人员的责任，并按公司的有关规定进行处罚。

第五篇：汇小贷分析农信社如何提高经营效益

众所周知，随着国家一系列改革措施的出台，我国的金融企业的经营效益取得了一定的成绩。与此同时，随着金融企业的日趋增多，金融企业之间的竞争也日益加剧。作为农村金融主力军的农村信用社面对强手如林的金融竞争，要想求生存，求发展，就必须按照现代企业管理制度要求，建立以市场为导向、以效益为中心、以发展为动力、以创新为手段的符合市场经济发展要求的科学合理的激励和约束机制，切实提高管理水平，在同业竞争中抢占市场，防范风险，提高效益。本文就农村信用社经营效益欠佳的表现及原因，相应地提出一些针对性的措施和建议。农村信用社经营效益欠佳的表现及原因。

目前，我国农村信用社的效益都有不错的表现，然而也存在部分农村信用社经营效益欠佳，有的甚至难以维计的现象。这部分信用社要么是资金紧张，收息率低下，信贷风险比较严峻，要么就是资产质量不高，盈利每况愈下。旧的亏损尚未弥补，新的亏损又在增加，亏损额不断递增；再有就是管理模式不尽合理，形成巨额的费用支出。

造成以上效益低下的原因在于：一是部分金融机构盲目追求发展速度，忽视质量和效益的管理。表现为经营规模上超负荷运行，盲目扩大信贷规模，大量拆借资金，不讲成本效益，既不利于分散风险，又不利于提高效益。二是有的信用社内控制度不健全，管理人员素质不高和受不正之风等的影响，促成了信贷质量不高，风险加大。在信用社投放贷款的企业中，由于部分企业、贷户效益不好，因而就存在着有意赖帐、逃债的现象，缺乏还款意识，使信用社的贷款本息不能按期收回。有的企业借兼并、破产之机转移，使信用社债务悬空，大量资产流失，风险不断加大。三是人为上的管理因素漏洞，是信用社费用成本加大、引起效益低下的主要原因之一。农村信用社提高经营效益的途径。

农村信用社要想提高经营效益，就要发挥全体干部职工干事创业的积极性，以社为家，树立社兴我荣、社衰我耻的思想，一心一意谋发展。只有这样，才能提高农村信用社的经营效益。

2.1 搞好文化论文“ target=”_blank">企业文化建设，发挥党员模范带头作用。金融企业之间的竞争归根到底是人才的竞争，而搞好企业文化建设，搞好农村信用社的培训工作是企业获得高质量人力资源的重要手段。一是抓好岗前培训，无论是何种渠道招收的人员，都必须进行岗前培训，考试合格才能上岗，做到持证上岗；二是人教部门要定期组织有关人员培训，做到思想政治工作与业务同时培训；三是选送骨干和优秀人员到大专院校学习、深造；四是鼓励职工自学或函授学习。与此同时要结合农村信用社实际，不断探索建立符合农村信用社自身发展特点的企业文化体系，把企业信念、企业精神、工作作风、思想政治工作、内部管理进一步完善和升华，展露农村信用社全新的精神风貌。充分发挥党员先锋模范作用。实践证明，党建和思想政治工作也是生产力，充分发挥党员先锋模范作用是农村信用社提高经营效益、健康发展的保障。

2.2 建立科学的用人管理机制，树立“两大理念”。一是树立新型人才理念。树立“以特长、业绩、贡献取向论人才”的务实人才观念；二是树立人才经营理念。采取有力措施用好现有的人才资源，充分发挥他们的聪明才智。让员工树立正确的世界观、价值观和人生观，给员工灌输先进的企业文化理念，激发全员为实现共同目标和愿望而不断追求、积极进取，进而充分发挥员工的创造力和潜能，促进农村信用社事业的发展。三是优化“增量”。现代科学技术发展迅速，要特别重视高级人才，充分发挥他们的潜能信用，有些高级人才很难在内部培养，应及时引进业务急需人才，从业务发展的角度出发，大胆解放思想，更新用人观念，广开门路，招贤纳士：一是严把进人关，克服迁就照顾，根据需要招聘大专以上的青年到农村信用社；二是提高员工素质。对那些素质不高，工作上不思进取，大错误不犯，小错误不断的要进行批评教育、帮助提高；对那些屡教不改，经常给信用社造成损失的人，要毫不留情地按待岗、辞退处理、直至开除公职。通过实行灵活的用人机制，透明的决策机制，严格的内控机制，才能解决经营效益不佳，竞争能力不强等诸多问题，实现经营状况的根本好转和经营效益的明显提高。

2.3 建好“两支人才队伍”。一是建设一支优秀的干部人才队伍。

严把入口关，继续坚持凡进必考，凭能力、凭业绩和思想道德水准选用干部；二是严把使用关，鼓励后备干部到一线去锻炼、去提高、去创造业绩。致力于建设一支高素质的经营管理人才队伍，大力实施走出去、引进来的战略，同时强化经营管理人才的源头培养。与此同时还要严格管理制度，改变传统经营模式。一方面，农村信用社要打破传统的经营模式，融入新的经营机制。首先要在如何用人上下功夫。人是生产经营好坏的首要因素。因此，人事行政部门要对农村信用社高级管理人员的任用实行严格的审定，并建立日常经营行为跟踪档案。

同时对信用社经营风险实行领导终身连带责任制，促使其一心扑在经营上。真正使信用社在能人手上操作运转，而对于平庸者坚决实行下岗，从管理层上杜绝人为因素的风险。其次，要抓好基层队伍的建设，实行人员优化组合。选用一批精湛能干、训练有素、技术过硬者上岗，淘汰一批光吃饭不干活的员工，以此达到先进更先进，后进赶先进的目的。另一方面，要严格财经纪律，坚决制止铺张浪费现象，严厉打击腐败行为。在这一方面，监察部门的工作就显得尤为重要。之所以目前部分农村信用社由于腐败行为造成经营效益低下的现象还存在，就是因为监察工作还存在着一些漏洞。因此，监察部门要提高案件查处力度，给腐败行为以强有力的震慑，这是监察工作者义不容辞的责任，也是提高农村信用社经营效益的强有力武器。

2.4 努力增收节支，降低经营成本增收节支，要从每个细节、每个人做起，要从水电费、车辆使用修配、房屋修建与装璜、招待费、会议费等费用上严格管理。一方面要建立一整套科学的费用管理办法，并逐一落在实处，坚决执行，切实堵住大小漏洞。在实际工作中，要切实做到以收定支，量体裁衣，严禁不必要的购置和开支。另一方面，要加强经营核算，努力降低经营成本。要彻底改变目前部分社不讲效益的局面，合理划分机构和人员的设置，防止盲目扩大规模。开办业务要精打细算，以质量效益为核心，因事设岗，因岗定人。对效益不好扭亏无望的社要下决心动手术，从而使农村信用社成为布局合理，规模适当，发展良好的金融企业。

2.5 完善信贷管理，提高资产盈利水平。

农村信用社要建立科学的信贷管理方式，强化内控机制，建立健全审贷分离、贷款评估制度，对企业、贷户进行全面评估，并以此作为放贷依据，要在信贷管理的所有环节中做到严格管理，不流于形式，从而提高放贷决策的科学性。同时，要强化贷款监管，对贷款的政策、原则、制度的执行情况实行全方位的跟踪监督管理，尽可能的避免和减少信贷风险。另外，建立贷款风险防范机制，改变信贷资产结构，降低不良资产占用，选择多种贷款项目，控制合理投放规模，从而加速资金周转，达到提高效益的目的。结语。

农村信用社要想在竞争中求生存、求发展，就必须牢固树立讲效益、谋效益的思想，把金融工作的重点放在加强管理和提高经营效益上来。任何时侯，办任何事情都要首先考虑能否给单位带来效益，全体干部职工上下一心，同心同德，努力工作，为单位提高经营效益尽力尽力。唯有如此，农村信用社才能快速提高经营效益，唯有如此，农村信用社企业才能在在激烈的市场竞争中立于不败之地。