汇小贷浅析农信社贷款开源问题

第一篇：汇小贷浅析农信社贷款开源问题

不久前，在《关于县联社领导班子及其成员征求意见的情况报告》第七条这样写道：“工薪阶层的贷款问题是我市农村信用社的服务盲区，领导班子应予研究，不断拓展业务领域。”这说明开源问题一直是为联社领导所高度重视的。这里郑州汇小贷尝试浅析开源问题，也就是我们的贷款业务发展该往何处去，即方向性问题。

就贷款业务发展而言，应该包括横向与纵向两个方向。所谓横向，就是业务范围扩大化，即涉及的行业越来越多，渗透的领域越来越广。但是对我社来说，由于历史和现实的原因，竞争力还比较弱，在贷款业务的横向发展上还是有局限的。这好比渔夫手中的渔网，如果质量还不够好，网又撒得比较大，那就有被刮破的可能。现阶段，对我社而言，网应该尽可能撒往鱼儿最多，水最浅的地方，这样既避免了网被刮破的风险，又能有所收获，这恰恰就需要贷款业务向纵向发展。所谓纵向，就是要求对既有业务、已涉领域，充分发掘潜力，最大程度深化。立足农村，服务“三农”，立足县域经济，服务中小企业，倾力打造服务“三农”和中小企业的核心竞争力，不仅是我们的办社宗旨和最高追求，也应当是我们长期秉持的发展方略。

那怎样在贷款业务的纵向发展上多下功夫呢？这首先需要明确对“两个核心竞争力”的认识问题——是将“两个核心竞争力”割裂开来，片面、孤立的分别看待呢，还是将二者联系起来看待。

郑州汇小贷认为，“两个核心竞争力”实质上是一个核心竞争力。“两个核心竞争力相近部分较多，但由于服务对象不同，内容和形式又有区别，加之我省农村信用社差异较大，服务的重点各有不同，提两个核心竞争力更加明确，易于理解。”（2008年7月28日王华理事长在省联社第一届社员大会第五次会议上的讲话）所谓“两个核心竞争力相近部分较多”，就是指广义的农业，以及与“三农”相关的中小企业，即农业产业链上延伸出来的中小企业，农村创办的中小企业，农民自己经营的中小企业，只要符合其中任何一个条件的中小企业都是我们的服务对象，否则“两个核心竞争力”相近部分就不会很多。

我们之所以提“两个核心竞争力”，有三个方面的原因。一是服务对象不同，一为企业，一为农业。二是内容和形式有区别，一为中小企业，一为“三农”。原因之三是，“我省农村信用社差异较大，服务的重点各有不同”，具体讲来，就是经济发展不平衡，发达农业区这类中小企业较多，农业欠发达地区，这类中小企业较少。所以在提竞争力的时候，实质上的一个核心竞争力却要一分为二，就是要求各社因地制宜，具体问题具体分析，抓住重点，同时统筹兼顾。两个竞争力只是农业发展程度上的差异，应该是外延上的不同，究其内涵，都是带“农”的，所以都是“核心的”。正是出于这样的考虑，才有了“两个核心竞争力”的提法。

那应该怎样正确处理好“两个核心竞争力”的关系，从而做好信用社开源工作呢？农户（第一个核心竞争力主要所在）贷款、农村经济组织和农村工商业（第二个核心竞争力主要所在）贷款，在各项贷款占比中长期拥有很大的比重。

其中，第一个核心竞争力占有极其重要的地位，其支农主力的角色短期内还难以动摇。现阶段最需要做的就是将其调整、巩固、充实、提高，做到速度、质量、结构、效益的统一。所以贷款业务发展的第一个层次就是打造第一个核心竞争力。

然而有些观点认为，农户贷款单笔金额小，笔数又多，工作量大，管理困难，当前农村市场已接近饱和，贷款很难放得出去。这种观点有一定的道理，但是也有其片面性，因为农村市场的贷款需求量还是很大的。工薪阶层的贷款问题就是一个明显的例子。

例如a九年制义务学校的b老师找到a分社，申请信用贷款，由于他的旧版身份证上写着c地址，我们的客户经理往往爱莫能助，此类贷款乃跨辖贷款范围，在业务上属严重的违规操作，因此只好婉拒。

从1995年大中专毕业生不再“享受”“包分配”的政策开始，直至此后的2002年，国

家政策要求大中专生必须将户口迁至学校，对农村学生而言，可以说是只能接受强制性的“农转非”，但是

2003年起国家政策又规定大中专生入学时户口迁移随自愿原则，农村新生有了选择权，大部分都没有“农转非”，这样对1995-2002年入学的学生来讲，比如b老师，现阶段他的户口还放在d派出所的大户头里。对他来讲，即使拿到了新的身份证，仍然无法从a分社获得贷款支持。

据调查，a分社的情况有一定的代表性。值得注意的是，我县上万名教师，大部分在乡镇执教。客观地讲，乡镇教师整体上是很讲诚信的，他们为人师表，厉行节约，收入稳定，又具有一定的还款能力，可这样的客户现在竟成了我们农村信用社的服务盲区。

教师如此，其他工薪阶层也不同程度地存在这样的贷款难题。信贷业务发展的实际，亟需我们对跨辖贷款的概念作出更为科学的界定。否则，工薪阶层很可能另辟蹊径，比如走上近期才“浮出水面”的民间借贷之路。

拓展贷款业务的第二个层次就是打造第二个核心竞争力。对我社来讲，第二个核心竞争力也具有很大的发展空间。

“随着农业和农村经济加快发展，各类专业合作金融组织应运而生，成为携手农民进入市场、带动产业化经营的新型市场主体。大力支持专业合作组织发展，是农村信用社肩负服务‘三农’的历史使命，主动适应新时期农业和农村经济发展新变化，深化支农服务的战略选择。河南省农村信用社重点从四个方面加大对农村专业合作经济发展的支持力度。一是加强行业指导„„二是创新金融服务„„三是增大信贷投入„„四是构建长效机制。”（李永真《地方金融支持农村专业合作组织发展的思考——兼谈河南省农村信用社支持农村专业合作经济发展的经验》）

今年我社在全县各乡镇全面开展城乡个体商户信用等级评定授信业务，就是一种很好的“创新金融服务”。实践证明，城乡个体商户评级授信，在“增大信贷投入”的同时，也是在“构建长效机制”之路上的有益探索。更加令人鼓舞的是，最近《**县农村信用合作联社2009年工作谋划情况》第五条已明确指出“进一步抓好个体商户评级授信工作，扩大授信范围，向公务员等阶层扩展”。

有人认为，服务“三农”，对信用社而言，已没有多大发展前途，倾力打造“两个核心竞争力”的提出，就是一个明确的信号，标志着我们服务重心已开始由农向工的转移，因此可以不再重农而应转向重工了。这实在是多么有害的想法！服务中小企业不但不是发展重心由农向工的转移，反而恰恰是重农的进一步加强。我们认识“两个核心竞争力”的时候，只有将二者有机联系起来，利用发展的眼光，全面地看待二者之间的关系，迅速走出认识误区，才能更好地指导我们当前的工作。

第二篇：汇小贷分析农信社如何提高经营效益

众所周知，随着国家一系列改革措施的出台，我国的金融企业的经营效益取得了一定的成绩。与此同时，随着金融企业的日趋增多，金融企业之间的竞争也日益加剧。作为农村金融主力军的农村信用社面对强手如林的金融竞争，要想求生存，求发展，就必须按照现代企业管理制度要求，建立以市场为导向、以效益为中心、以发展为动力、以创新为手段的符合市场经济发展要求的科学合理的激励和约束机制，切实提高管理水平，在同业竞争中抢占市场，防范风险，提高效益。本文就农村信用社经营效益欠佳的表现及原因，相应地提出一些针对性的措施和建议。农村信用社经营效益欠佳的表现及原因。

目前，我国农村信用社的效益都有不错的表现，然而也存在部分农村信用社经营效益欠佳，有的甚至难以维计的现象。这部分信用社要么是资金紧张，收息率低下，信贷风险比较严峻，要么就是资产质量不高，盈利每况愈下。旧的亏损尚未弥补，新的亏损又在增加，亏损额不断递增；再有就是管理模式不尽合理，形成巨额的费用支出。

造成以上效益低下的原因在于：一是部分金融机构盲目追求发展速度，忽视质量和效益的管理。表现为经营规模上超负荷运行，盲目扩大信贷规模，大量拆借资金，不讲成本效益，既不利于分散风险，又不利于提高效益。二是有的信用社内控制度不健全，管理人员素质不高和受不正之风等的影响，促成了信贷质量不高，风险加大。在信用社投放贷款的企业中，由于部分企业、贷户效益不好，因而就存在着有意赖帐、逃债的现象，缺乏还款意识，使信用社的贷款本息不能按期收回。有的企业借兼并、破产之机转移，使信用社债务悬空，大量资产流失，风险不断加大。三是人为上的管理因素漏洞，是信用社费用成本加大、引起效益低下的主要原因之一。农村信用社提高经营效益的途径。

农村信用社要想提高经营效益，就要发挥全体干部职工干事创业的积极性，以社为家，树立社兴我荣、社衰我耻的思想，一心一意谋发展。只有这样，才能提高农村信用社的经营效益。

2.1 搞好文化论文“ target=”_blank">企业文化建设，发挥党员模范带头作用。金融企业之间的竞争归根到底是人才的竞争，而搞好企业文化建设，搞好农村信用社的培训工作是企业获得高质量人力资源的重要手段。一是抓好岗前培训，无论是何种渠道招收的人员，都必须进行岗前培训，考试合格才能上岗，做到持证上岗；二是人教部门要定期组织有关人员培训，做到思想政治工作与业务同时培训；三是选送骨干和优秀人员到大专院校学习、深造；四是鼓励职工自学或函授学习。与此同时要结合农村信用社实际，不断探索建立符合农村信用社自身发展特点的企业文化体系，把企业信念、企业精神、工作作风、思想政治工作、内部管理进一步完善和升华，展露农村信用社全新的精神风貌。充分发挥党员先锋模范作用。实践证明，党建和思想政治工作也是生产力，充分发挥党员先锋模范作用是农村信用社提高经营效益、健康发展的保障。

2.2 建立科学的用人管理机制，树立“两大理念”。一是树立新型人才理念。树立“以特长、业绩、贡献取向论人才”的务实人才观念；二是树立人才经营理念。采取有力措施用好现有的人才资源，充分发挥他们的聪明才智。让员工树立正确的世界观、价值观和人生观，给员工灌输先进的企业文化理念，激发全员为实现共同目标和愿望而不断追求、积极进取，进而充分发挥员工的创造力和潜能，促进农村信用社事业的发展。三是优化“增量”。现代科学技术发展迅速，要特别重视高级人才，充分发挥他们的潜能信用，有些高级人才很难在内部培养，应及时引进业务急需人才，从业务发展的角度出发，大胆解放思想，更新用人观念，广开门路，招贤纳士：一是严把进人关，克服迁就照顾，根据需要招聘大专以上的青年到农村信用社；二是提高员工素质。对那些素质不高，工作上不思进取，大错误不犯，小错误不断的要进行批评教育、帮助提高；对那些屡教不改，经常给信用社造成损失的人，要毫不留情地按待岗、辞退处理、直至开除公职。通过实行灵活的用人机制，透明的决策机制，严格的内控机制，才能解决经营效益不佳，竞争能力不强等诸多问题，实现经营状况的根本好转和经营效益的明显提高。

2.3 建好“两支人才队伍”。一是建设一支优秀的干部人才队伍。

严把入口关，继续坚持凡进必考，凭能力、凭业绩和思想道德水准选用干部；二是严把使用关，鼓励后备干部到一线去锻炼、去提高、去创造业绩。致力于建设一支高素质的经营管理人才队伍，大力实施走出去、引进来的战略，同时强化经营管理人才的源头培养。与此同时还要严格管理制度，改变传统经营模式。一方面，农村信用社要打破传统的经营模式，融入新的经营机制。首先要在如何用人上下功夫。人是生产经营好坏的首要因素。因此，人事行政部门要对农村信用社高级管理人员的任用实行严格的审定，并建立日常经营行为跟踪档案。

同时对信用社经营风险实行领导终身连带责任制，促使其一心扑在经营上。真正使信用社在能人手上操作运转，而对于平庸者坚决实行下岗，从管理层上杜绝人为因素的风险。其次，要抓好基层队伍的建设，实行人员优化组合。选用一批精湛能干、训练有素、技术过硬者上岗，淘汰一批光吃饭不干活的员工，以此达到先进更先进，后进赶先进的目的。另一方面，要严格财经纪律，坚决制止铺张浪费现象，严厉打击腐败行为。在这一方面，监察部门的工作就显得尤为重要。之所以目前部分农村信用社由于腐败行为造成经营效益低下的现象还存在，就是因为监察工作还存在着一些漏洞。因此，监察部门要提高案件查处力度，给腐败行为以强有力的震慑，这是监察工作者义不容辞的责任，也是提高农村信用社经营效益的强有力武器。

2.4 努力增收节支，降低经营成本增收节支，要从每个细节、每个人做起，要从水电费、车辆使用修配、房屋修建与装璜、招待费、会议费等费用上严格管理。一方面要建立一整套科学的费用管理办法，并逐一落在实处，坚决执行，切实堵住大小漏洞。在实际工作中，要切实做到以收定支，量体裁衣，严禁不必要的购置和开支。另一方面，要加强经营核算，努力降低经营成本。要彻底改变目前部分社不讲效益的局面，合理划分机构和人员的设置，防止盲目扩大规模。开办业务要精打细算，以质量效益为核心，因事设岗，因岗定人。对效益不好扭亏无望的社要下决心动手术，从而使农村信用社成为布局合理，规模适当，发展良好的金融企业。

2.5 完善信贷管理，提高资产盈利水平。

农村信用社要建立科学的信贷管理方式，强化内控机制，建立健全审贷分离、贷款评估制度，对企业、贷户进行全面评估，并以此作为放贷依据，要在信贷管理的所有环节中做到严格管理，不流于形式，从而提高放贷决策的科学性。同时，要强化贷款监管，对贷款的政策、原则、制度的执行情况实行全方位的跟踪监督管理，尽可能的避免和减少信贷风险。另外，建立贷款风险防范机制，改变信贷资产结构，降低不良资产占用，选择多种贷款项目，控制合理投放规模，从而加速资金周转，达到提高效益的目的。结语。

农村信用社要想在竞争中求生存、求发展，就必须牢固树立讲效益、谋效益的思想，把金融工作的重点放在加强管理和提高经营效益上来。任何时侯，办任何事情都要首先考虑能否给单位带来效益，全体干部职工上下一心，同心同德，努力工作，为单位提高经营效益尽力尽力。唯有如此，农村信用社才能快速提高经营效益，唯有如此，农村信用社企业才能在在激烈的市场竞争中立于不败之地。

第三篇：汇小贷关于农信社不良贷款清收难的讨论

一、不良贷款清收的难点

(一)作为清收的主体农信社而言，从主观上讲，信贷人员对不良贷款清收存在畏难情绪

一是难得找到人，有的借款人搬走、调离或外出务工经商，地址和联系方式都发生了变化，清收信息中断。二是找到人难得做工作，有的借款人有钱不还赖账，有的以前多次转据或增贷收息嫌债务过大不愿偿还，有的确实厂垮人散或经营不善借款人无力偿还。三是怕秋后算账被追究责任，有些不良贷款信贷人员好不容易找到借款人，做工作可以一次还清或办理借新还旧，采取灵活减免利息措施能收回，信贷人员不敢当家担心手续不齐或按文件规定难落实到位，今后可能受处分，思想上存在顾虑不敢大胆搞错失良机，影响清收效果。

(二)借款户缺乏还贷意识

作为清收的对象借款户而言，有的相互攀比跟着不还，有的认为信用社长期未找可以不还，有的认为要钱投资还了不好再贷，有的只愿还原贷本金对转据后息转本部分不愿偿还，有的以私借公用为由推拖不还，有的认为不还信用社拿自己没办法，而不良贷款绝大多数是信用方式发放，对借款人约束乏力，甚至有的借款人转移资产到他人名下，导致法院难以查封其财产。由于城乡流动性增大，借款人夫妻双方同时在家的较少，而要借款还旧有的借款人外出务工经商不能当面办理贷款手续，导致清收盘活搁浅。

(三)作为清收的外因，借助行政和司法力量缺乏长效动力机制，导致外力清收难以持久

表现为依靠地方党政和村级干部支持清收忽冷忽热，以会议为主要形式推动往往起到一时作用，但要想长期坚持下去必须利益驱动才能保障，明确收回不良贷款的好处予以激励，用物质刺激或信贷投放进行反哺，从而调动政府或村级干部的积极性，但目前缺乏相应的长效激励机制。另外，依法清收存在执行难问题仍未得到根本解决，有的不良贷款起诉后借款人逃债不见面，有的找关系影响法院执行，特别是借款人作为本地人在贷款起诉后通过多种手段干扰当地法院执行，有的借款人有能力偿还不还，有的确实没有执行能力，诸多因素导致依法清收起到一定效果但不明显，而且费用大成本高。

二、对策建议

农信社不良贷款清收工作是一项系统工程，不可能一蹴而就达到预期效果，必须借助内外多方面力量形成合力，而且要苦干加巧干，坚持不懈才能收到实效。

(一)从清收的方式上要放活

由于不良贷款形成原因复杂，借款对象千差万别，收回难度较大，要想盘活不良贷款，必须因人而异，因户施策，打破只收现金的单一模式，采取多种方式灵活清收，为了抢救信贷资产，只要能降低风险，账务不搞乱，真实合法有效盘活的，可以借新还旧，可以先还后贷，可以适当减免利息，可以接收抵债资产，可以收回部分现金，可以将信用变成担保方式，可以分期还款，还可以风险代理，只要有利于盘活的方法在合法的前提下都可以采用，同时联社要给予基层信用社一定的自主权，明确只要合规操作可以免除信贷人员的责任，可以即收即审解决信贷人员的后顾之忧，让基层信用社放手放心清收盘活不良贷款。

(二)从清收的奖励上要多予

重赏之下必有勇夫。要调动清收人员的积极性，必须在奖励政策上解放思想。一是对直接清收人员收回不良贷款的按贷款清收难度给予奖励，实行多劳多得。二是对清收盘活不良贷款完成好的单位要给予相应的奖励，调动团队清收积极性。三是对间接支持信用社收回不良贷款的，包括政府和村级干部，按贷款收回的多少给予一定的奖励，体现有付出就会有回报，而且对完成任务越好，奖励力度越大。四是对依法收回不良贷款除了按规定向法院应缴纳费用外，对得力的法官要给予一定的报酬进行奖励，让做事的人不吃亏。

(三)从清收的运作上要联动

不良贷款要盘活成正常或收回，不是一朝一夕能立竿见影的，有的需要反复多方面做工作，经过多年清收才能取得成功。为此，必须运用好各方面的力量，坚持打持久战。从信用社内部讲要上下整体联动，联社和信用社要一盘棋，信用社是清收的主体，联社要作坚强后盾，特别是大额不良贷款，联社领导和职能部室要大员上阵，亲自攻坚，并给予基层社财力、人力和智力支持，为基层社壮胆撑腰。从外部讲一方面要争取政府的支持，信用社要多汇报勤请示，借助政府力量营造良好的清收氛围，依靠村组干部提供清收不良贷款信息，发挥其人熟、地熟、情况熟的优势，为信用社清收当好联络员。另一方面农信社要联合法院开展集中执行活动，加大不良贷款快审快结力度，提高执结率，打击逃废债行为，最大限度挽回资产，维护农信社债权利益。

第四篇：住房抵押贷款的流程——汇小贷

住房抵押贷款的流程——汇小贷

住房抵押贷款是个人以其所购房产作为抵押向银行申请贷款，而银行则向贷款者提供大部分的购房款项。之后个人根据合同向银行进行按月偿还本息，若购房者在固定的时间内不能还清本息，则银行可将客户抵押的房屋进行出售以抵消欠款。

随着我国楼市的发展，各种金融房贷方式开始出现，用房屋抵押贷款的方式进行购房已经成为一种普遍的现象。许多购房者都急于了解住房抵押贷款的流程是什么？下面介绍一下：

一，贷款申请 借款者提前准备好相应的贷款资料到其住房公积金缴存管理部门进行贷款的申请贷款，借款人进行公积金贷款申请表填写。

二，资料初审 住房公积金管理部门工作人员对申请者提交的资料进行初审，然后进行信息录入。复核合格后,系统输出合同文本及贷款借据。借款申请人在管理中心出具的贷款文本及银行代扣协议的指定位置签字。

三，保险办理 借款申请人以及共同申请人进行保险以及抵押手续的办理，保险包括还贷保证险以及财产损失险等。

四，放贷 抵押手续经过公示时限办理完成后，中心所属管理部进行复审回执以及贷款资料之后，银行再将贷款划入银行卡，此时，借款人就可携相应的身份证原件到银行进行款项领取。

五，还款 借款人按照合同规定的还款利息以及时限，每月将还本息款存入银行卡内或到开户银行的窗口进行还款。

第五篇：汇小贷分享郑州公务员买车贷款如何办理？

汇小贷分享郑州公务员买车贷款如何办理？

一份收入稳定、信用良好且失业率低的工作，能够为买车贷款带来不少便利，公务员显然就在上述条件的范围之内。公务员贷款买车除了不必须提供相应的抵押担保之外，往往在贷款利率和还款期限方面还能享受到一定的优惠。郑州公务员买车贷款具体该怎么贷、去哪里贷呢？下面开始为公务员朋友们分析解答。

公务员如果个人信用良好，无论银行贷款、信用卡分期还是民间借贷机构贷款都有很大的可能顺利申请到，郑州公务员贷款买车时需要提供的证件有：

1、个人贷款申请书；

2、个人有效身份证件和婚姻情况证明（结婚证、离婚证、单身证明等）；

3、工作收入证明（必要时须提供家庭收入证明或财产证明），近半年银行流水；

4、居住证明或者房产资料；

5、由汽车经销商出具的购车意向证明；

6、贷款买车首付款证明；

7、所购车辆为二手车的，需出具购车意向证明、车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆《机动车辆登记证》、车辆年检证明等。

申请贷款的流程为：

1、向贷款机构提交贷款申请，书面填写贷款申请书并提交相关资料；

2、审核通过之后与贷款机构签订借款合同，是情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3、贷款机构审批完成，向申请人发放贷款；

4、借款人按照合同约定的期限按期还本付息；

5、借款人将本息偿清之后，借款人持本人有效身份证件和贷款机构出具的贷款结清凭证领回被收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。