汇小贷讲解农村小额贷款怎么申请（精选）

第一篇：汇小贷讲解农村小额贷款怎么申请（精选）

汇小贷讲解农村小额贷款怎么申请？

回乡创业一直是个热门话题，无论是回乡养猪，还是回家种地，在饱受舆论的同时却深受国家政策的支持。

国家政策规定农村青年申请农村小额可以按照“保本微利”的运营方式，贷款利率在人民银行公布的同期贷款利率基础上可给予适当优惠。而这里所说的农村小额贷款，就是指与各级团组织合作的农村信用社向农村青年（年龄在40周岁以下）发放的用于生产、经营等创业活动所需的小额贷款。

这种小额贷款的期限主要根据农业生产的季节特点、创业贷款项目生产周期和借款人综合还款能力等因素，灵活确定的，期限一般设定在3年以内，最长不超过5年。贷款额度在原则上控制为3万元以内，一般不超过5万元；抵押、质押和保证担保贷款视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。

申请农村小额贷款只需具备自身年龄在40周岁（含）以下，具有完全民事行为能力；遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录；有创业愿望和一定经济基础；在农村信用社辖区内有固定住所或经营场所；具有偿还贷款本息的能力；创业投资项目符合国家产业政策；在贷款发放机构开立个人结算账户；自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督；以及农村信用社规定的其他条件。

符合所具备的条件之后，就可以向当地基层团组织提出申请；基层团组织接到贷款人申请后，需要对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查，并提出初审意见；经基层团组织初审符合条件的，基层团组织要及时推荐给当地农村信用社；农村信用社接到基层团组织推荐的申请人名单后，落实信贷人员进行调查；调查完毕，如果符合贷款条件农村信用社就发放贷款。

第二篇：汇小贷关于完善我国小额贷款制度的几点建议

小额信贷在经济发展及扶贫开发中虽然起到了积极作用，但是目前还存在一定问题，需要通过防范经营风险、努力降低运行成本、以及对小额信贷机构的监管等措施来进一步使其规范化。

一、所谓小额信贷是指专门向低收入阶层提供小额度的持续信贷服务的活动。本质特征是以贫困或低收入群体为特定目标客户并提供适合这一阶层客户的金融产品服务。小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体，通过连续扶持提高还款率，最终实现了扶贫目标与金融目标的统一。

小额信贷引入我国是20世纪90年代，最先在云南、陕西和河南三省进行试点并进一步推广。实践证明小额信贷在中国能够服务于最贫困地区的农户和贫困户，一些试点项目已经达到相当规模。这种造血式的扶贫方式很受农户的欢迎，并取得了很好的效果。绝大多数借贷户获益，但也存在一些问题，主要是过于忽视市场机制，强调政府的作用。政府介入的范围太大，其积极作用是显而易见的。

自2006年1月发布的《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》，进一步扩大小额担保贷款对象范围，再度放宽小额担保贷款政策。比如对持有再就业优惠证及军人退出现役的有效证件的人员按有关规定获得小额担保贷款并从事微利项目的，由中央财政据实全额贴息。再比如对自愿到西部地区及县级以下的基层创业的高校毕业生按有关规定获得小额担保贷款并从事微利项目的，由财政给予50%的贴息。小额信贷制度逐渐成熟，其运作范围也不断扩大，这时应逐步扩大市场的力量，逐渐削减政府的力量。只要通过市场运作不断规范和严格管理，小额信贷项目是可以实现相当高的还款率和信贷资金较快的周转率。下面对其特点具体加以研究。

首先小额信贷与传统信贷方式不同①一是自我瞄准机制。小额信贷瞄准穷人，但它是通过对贷款条件确定较小的贷款额度、较短的贷款期限和较高的利息，使得那些富裕的人对此贷款不感兴趣，而穷人则取得了贷款机会。无形中将最穷的人和那些能够利用贷款的穷人区分开来，因为这种贷款是贷给那些有还款能力的穷人，而不是所有的穷人。②它是采取社会抵押的形式，不需要个人抵押和担保。即参加项目的人按照规定组成小组，小组成员之间同意互相担保，以相互连带责任的方式替代传统意义上的抵押和担保，此举正符合贫困农户的要求。③小额信贷同时注重客户能力的培养。小额信贷组织还在提供贷款的同时还对妇女卫生保健、儿童教育、改善饮食习惯、社会道德教育等问题进行宣传和教育，做为服务内容。

其次，小额信贷要保证机构的持续发展和资金的安全，在降低借款人和信贷机构风险与成本的设计方面有其独特的方法。①贷款周期短，分期还款。较小的贷款额度可以培养客户的信誉度；期限控制在一年以下的常规贷款，使客户更加关注贷款的使用；分期还款减小了金融风险。②小额贷款小组联保基础是小组而不是成员，小组成员对小组内的其他成员负责，同时建立小组风险基金，贷款的审批、发放和回收都要经过小组的讨论，在小组成员不能按时还款时可以用小组风险基金还款，以保证基金安全。

③客户从第二轮贷款开始可以申请其他贷款，开发多种信贷品种以加快资金的周转，如房屋贷款、宅基地贷款、压水井贷款、厕所改造贷款等。

再次创新是小额信贷在保证扶贫与机构持续性方面独特的特征。机构对成员的培训和教育以提高所服务对象的素质，金融服务与教育结合起来更能保证客户对机构的忠诚，大大降低了金融风险。同时小额信贷机构尽可能保持客户的稳定性，这样降低了操作成本和减小风险，老客户的信誉程度和对机构的忠诚都有利于带动新客户，管理小额信贷的持续性。

二、在我国大力推广制度化、机构化和可持续的小额信贷是发展经济的必然而有效的措施。人民银行的统计表明，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，50%以上的农村信用社开办了农户联保贷款，受益的农户达5684万户，占全部农户的25%。实践证明，小额信贷扶贫功能和效应功不可没。但小额信贷尚未达到一定的覆盖率，而是项目大多数是靠人民银行再贷款支持的，对小额贷款机构也同样要监管，要防范危机和风险；要实行制度化、机构化，向可持续方向发展。

首先，小额信贷是中国农村地区反贫困的一种现实的并具有巨大潜力的有效工具，要继续发挥小额信贷的反贫困功能。政府政策制定者应将其放在适当的位置。要在现有基本解决温饱的基础上，拓宽服务对象和市场，根据不同地区不同客户的需求，提供有效的信贷服务，不限于贫困地区贫困农户。同时探索为城镇小型企业提供金融服务的方法，开展城市小额信贷的试点项目。目前，多数项目在实践中已经对贷款额度、还款频率等作了适当调整，对此，应区别情况，分类指导。

其次，扩大小额信贷的适用地区，发挥其金融服务功能。小额信贷扶贫是为贫困者阶层提供小规模信贷服务的信贷活动，尽管农户小额信贷不能成为农村金融的全部，更不能从根本上解决农村金融面临的问题，但它毕竟是农村金融体系的一部分，应把它纳入农村金融制度体系建设，发育成带有机制性、制度化的组织形式。

小额信贷是面对贫困农户的贷款，但社会扶贫不仅是对农户，它包含很广泛的内容，如贫困地区的基础设施建设、生产环境的改善、文化素质的提高以及医疗卫生条件的改善等。大量的工作需要政府的组织实施，小额信贷机构应积极配合政府扶贫部门做好其它的扶贫工作，小额信贷的金融行为要符合中国现有的金融政策，应与银行密切合作，得到银行的帮助。

再次，小额信贷不仅有市场风险，还有自然风险。小额信贷注重防范经营风险。所以这是一些亚洲国家和地区小额信贷失败的教训证明了的。从我国现状来看，小额信贷不能完全收回，呆账积累下去，积少成多，也会影响其长期发展。除了建立担保机制、建立呆、坏帐准备基金外，还应大力发展农业保险。

第四，农户小额信贷成功率低、成本高，要努力降低小额信贷运行成本。比如提供低成本资金来源或通过中央银行再贷款或转贷，利用农村现有组织降低交易成本，提高效率；加强内部管理，降低工资成本，减税等。

第五，加强对小额信贷机构的监管，以形成良性竞争局面，政府机构本身不宜操作小额信贷；对现有不同的项目，应视具体情况，采取区别对待的政策，符合条件的允许合法存在，并给予融资支持，使中国的小额信贷能够沿着健康的轨道发展。

最后，实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变，从政府行为转变为顺应市场行为，要实现从政治目标为主导转变为经济和政治、社会目标并进。在这两个不同的阶段，政府的政策和作用完全不同，完成政治任务需要依靠政府大量资金及人员和组织、机构、宣传力量的注入，实现经济目标则主要需要政府的相应政策。小额信贷项目非完全政府行为，亦非完全市场行为，它在一定程度上依靠捐助机构或国家优惠政策，尤其是在项目的初期阶段，同时需要有健全的市场。持续性目标的设定，是诱导小额信贷机构实现向政府或捐助机构索取资金到市场竞争中寻找资金的转变。因此，小额信贷扶贫和自身持续性的双重目标决定了它必须充分利用市场机制，而非完全依靠市场机制。

第三篇：汇小贷分析小额贷款公司的三大目标

(一)生存目标

小额贷款公司作为公司法人，获取利润是天经地义的事情，但持续经营却是根本。小额贷款公司在市场经济中只有不断地向市场提供自己的信贷产品和管理咨询服务，才能换回自己所需的各项资源，而资源的价格化就是货币。只有获得的货币大于或等于提供产品和服务所花费的货币，小额贷款公司才能持续经营下去，也就是不断地生存下去。小额贷款公司的生命力在于，庄服从政策监管和遵循合规经营的前提下不断提供优质的并且符合贷款市场 需要的信贷产品和服务，并能持续地将该等产品和服务以高于成本和费用的阶格卖出去，以最终实现和维系生存的目标。

(二)发展目标

发展是硬道理!小额贷款公司如果不能提高创新能力，提供符合贷款申青人需求的信贷产品和服务，其业务市场就会慢慢萎缩，从而发展缓慢、停滞甚至倒退。此外，如果小额贷款公司在经营活动当中，因故意、过失等行为出现损害借款人、其他利益相关者、公共利益等情形的，则很可能会损害小额贷款公司在市场经济中的形象与声誉，甚至有可能面临重大的民事赔偿、行政与邢事处罚等后果。而小额贷款公司的声省一旦受损或需要支付大量的 赔偿金、罚款以及面临停业整顿等处罚，则将会对其发展带来严重不利的后果。

而如果小额贷款公司经营稳健、发展良好，则根据相关文件就可以发展成为村镇银行或社区银行。比如，银监发[2008] 2s号文件规定，小额贷款公司依法合规经营、无不良信用记录，可在股东自愿的基础上按相关政策文件转为村镇银行。银监发【2009」48号文件则规定了小额贷款公司改制设立村镇银行的相关条件。

(三)获利目标

每一个投资小额贷款公司的股东都希望通过该投资获得其期望的投资回报;小额贷款公司的员工则希望通过公司不断获利而实现自身的价值，并获得较好的待遇;政府监管部门希望小额贷款公司在法律允许的范围内，通过合规经营持续获取利润，不断发展壮大，从而为市场经济作出更大的贡献;小额贷款公司的其他利益相关者(比如向小额贷款公司融资的银行)则希望小额贷款公司能够持续获利，从而降低与其合作的风险等等。因此，无论是从投资者的角度、员工的角度、政府的角度还是利益相关者的角度，都希望小额贷款公司的经营活动能够持续保持一定的获利能力。我们从基本的会计等式“收人一费用二利润”中也可以看出，在经营当中，只有持续地获得利润，也就是小额贷款公司经营活动产生的收入大于经营活动所需的费用，才不至于人不敷出，也才能持续地夯实生存与发展的基础。

第四篇：汇小贷浅谈个人无抵押小额贷款的优缺点

汇小贷浅谈个人无抵押小额贷款的优缺点

现今生活中，经常可以看到各种宣传贷款的广告，虽然有些杂乱，但如果能够有效的分辨，的确可以解决遇到的资金困难。个人无抵押小额贷款就是经常可以见到的其中之一，并且也确实很不错，帮助很多人解决了急需困难。

不管什么事物，都会存在着优缺点，个人无抵押小额贷款也不例外，下面汇小贷来帮我们分析下它的优缺点都是什么：

优点：

1、无需任何抵押即可办贷款，方便；

2、所需手续简单，操作起来不复杂，快捷；

3、抵押的申请者年龄范围比较大，一般年满20 周岁即可申请，且用途范围甚广，结婚购物房屋装修旅游留学等都可以用；

缺点：

1、额度不高。因为没有抵押仅凭个人信用作为抵押来申请贷款，因此无抵押贷款往往额度都不高；

2、利率较高。跟抵押贷款相比，无抵押贷款的贷款利率都比较高，年利率在8%--15%之间；

3、容易上当受骗。无抵押贷款由于无需抵押物，往往也滋生了诸多骗子拿着无抵押贷款的幌子出来行骗，因此，在办理无抵押贷款过程中，应当多家笑醒，以免上当受骗。以上，就是通过对个人无抵押小额贷款分析得出来的优缺点，从优点看，它在解决小额度的急需资金问题方面具有很大的优势，从缺点来看它不太适合那些需要长期占用资金的人，并且由于无抵押这个条件，很可能会造成一些损失。

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第五篇：大象贷小额贷款申请攻略

大象贷小额贷款申请攻略

对于个体经营户来说，急需小额资金是经常遇到的事情，但不少人会跑到银行去申请贷款，却被告诉不符合银行贷款条件，那么这时候会不知道如何是好。因此，接下来小编为大家介绍小额贷款银行申请贷款攻略。

小额贷款银行申请贷款攻略

1、中国银行

中国银行小额贷款需要申请人有稳定职业及收入，并且有足够的还款能力，这样才能够保证有正常还贷款能力，降低银行贷款风险。另外，中国银行的小额贷款一般在2万元起贷，贷款期限为1到3年。

2、交通银行

交通银行申请小额贷款需要征信良好，而且要有稳定收入来源，要提供一定的财务证明。比如汽车、房产个人财产证明，这样贷款的额度会更高，并且贷款期限可以长达20年。

3、工商银行

工商银行申请小额贷款除了要收入好，信用好之外，个人信用评级还需达到三星级以上，工商银行的小额贷款额度最低在1000元，最高可达30万元，贷款期限为1-3年。

4、招商银行

申请人是正式干部职工，年龄不超过50岁，月工资在2000元以上，要提供至少1名自然人为保证人。一般招商银行小额贷款额度起点为2千，贷款金额不超过贷款申请人月均工资的6倍，最高不超过5万元，贷款期限为1-3年。

5、建设银行

有稳定收入来源，没有不良信用记录，而且需要证明贷款用途，不能贷款用来炒股，赌博等行为，额度在1万-20万，期限1-2年。

6、农业银行

要提供担保，带上本人身份证、户口本及农行惠农卡前往农行柜台办理，单户的授信额度起点在3000元，最高不能超过5万元，贷款期限最长1年，单笔贷款期限最长3年。