科学选择担保公司 规避投资风险——汇小贷

第一篇：科学选择担保公司 规避投资风险——汇小贷

科学选择担保公司 规避投资风险——汇小贷

在当今物质生活水平不断提高的条件下，人们除了选择贷款提前消费外，也有不少人用手头上的闲置资金进行投资理财，无论是以上哪种金融交易，投入方都希望能够借助一个平台或组织机构来保护自己的资金安全。因此，担保公司应运而生。然而，市面上这样的公司鱼龙混杂，我们究竟应该如何选择？首先，我们应当考虑的是担保公司的整体实力如何。这一点可以通过他的营业执照、公司经营规模、注册资金、融资项目等多方面进行考察，有个初步的了解。

其次，要看公司的经营体系是否完备，业务流程的办理是否规范。这是保证客户资金安全的首要条件。它包括员工的人员素质和从业资质，以及公司对业务存在的风险是否能够进行有效的控制。

其次，要了解清楚担保公司是否提供公证。一般在办理融资担保业务时，按照国家有关规定，应当将借贷合同送至公证处进行公证。

最后，正规的担保公司会在签订的合同中承诺代偿。这在一定程度上，会制约担保公司对用资人的资格审核和还款监控，从而对出资人的资金起到更大的保护作用。

由此看来，科学正确的选择担保公司，不仅使借贷双方都省心省力，更重要的是能够减少本不应该出现的资金流失，最大程度的规避了投资风险。

第二篇：汇小贷分析担保公司近期的发展方向

汇小贷分析担保公司近期的发展方向

融资难，一直是困扰成长中的中小企业大问题。一方面，企业在发展亟需足够资金给力，拓展规模；另一方面，企业由于自身实力不济，能用以向金融机构担保抵押的物权不多，求贷困难，在发展的轨道上举步维艰。与一般的加工业、商贸型中小企业相比，农业企业的融资难度，又高出许多。

能否迈过融资的门槛，很大程度上决定着成长中的中小企业发展的速度和规模。近年来，为了扶持“势单力薄”的广大农业中小企业发展，南昌采取成立农业产业化担保公司给农业企业贷款担保的方式，极大缓解了全市近百家农业龙头企业的融资难问题，探索出了一条支持农业企业发展的成功路子。

赣达牧业是一家成立于1994年的饲料生产企业。从起家时的家禽饲料到现在的禽畜饲料并举，赣达牧业用18年的时间，一步一步发展到了今天员工230人、年产值4.5亿元的规模，产品远销浙江、安徽、湖南、湖北等地。可即便如今身为省级农业产业化龙头企业，赣达牧业财务总监朱旭辉仍感叹农业企业融资不易。

作为饲料原料的小麦、玉米，还是饲料成品，储存期都很短。而小麦、玉米原粮收购的季节性很强，错过夏粮、秋粮两个收购旺季，企业很有可能要付出更高昂的收购代价。朱旭辉说，由于农业企业普遍盈利能力差、利润薄弱，一般无法直接从银行获得贷款。为了解决收购旺季的巨大资金缺口，赣达牧业每年不得不在上下游企业之间，采取向下游企业借钱、向上游企业赊购等办法度过难关。

资金短缺，直接影响到企业的原料采购，进而波及生产线的运转。朱旭辉说，因为缺钱，企业无原料可进，赣达牧业在2008年前一直都以低产能形式维持运转。2010年，受资金紧缺影响，赣达牧业的年产能只有7万吨，而生产线的设计年产能力为15万吨，一半多的产能常年“晒太阳”。

南昌银行科技支行工作人员分析说，中小企业、特别是农业中小企业融资难。泛农业中小企业由于抵押物权不多、企业实力不够等缺陷，往往贷不到款。

从银行贷不到款，那就只好走别的融资途径。朱旭辉说，农业企业的原料采购都是农产品，而面向千家万户的农民收购农产品，必须用真金白银“付现”。只有跟常年合作伙伴、而且彼此建立了深度互信的上游企业，才能以赊购的方式，解决一部分生产原料。可这对于一个月设计产能1.5万吨的饲料企业而言，也无异于杯水车薪。

江西国鸿集团常务副总裁谷强甫说，资金不足一直是制约泛农业企业发展的一大瓶颈。很多农业企业主在遇到资金困难，找银行融资或别的渠道不行后，就紧盯政府项目资金。虽然有的企业可以得到政府的资金，但盲目地为了追求政府的资金而上项目，不利于企业沿着既有的目标发展。到最后，什么项目都上了，却没一个做强做优的。

缓解涉农业企业融资难，政府、银行在积极努力。2008年2月，旨在解决全市农业企业融资难问题的南昌市农业产业化信用担保有限责任公司（简称担保公司）设立，这也是我市唯一一家专门为农业产业化龙头企业提供融资担保和其他配套中介服务的专业性机构。据悉，担保公司注册资本金1亿元，其中市财政出资5000万元，煌上煌集团等20家企业各出资250万元。有人“担保”，农业产业化龙头企业向银行贷款，就有底气了。

朱旭辉说，担保公司对赣达牧业融资带来的帮助立竿见影。通过入资担保公司，赣达牧业近年来依靠银行的资金支持，实现了翻番发展。2011年，通过担保公司担保，赣达牧业从银行获得贷款，在秋粮收购旺季以2100元/吨的价格收购了2万吨玉米。而在今年春节后一直到3月份，市场上的玉米价已经涨到了2300-2400元/吨。也就是说，借助担保公司的贷款，赣达牧业去年就“净挣”了400-600万元。资金宽裕、原料充足，企业的产能也从之前的年产7万吨，增长到了15万吨。

赣达牧业只是受担保公司助力农业中小企业发展之惠的其中一个企业。据了解，自担保公司成立至今年8月，担保公司已累计为98家企业提供担保，担保总额超11亿元。四年来，市担保公司担保金额一路上扬，从2008年的5474万元，到2009年的1.2万元、2010年的1.8亿元，再到2011年的4.3亿元，预计今年担保金额将达5亿元。担保金额不断增长的背后，是全市数十家农业龙头企业的快速发展和农业农村经济的迅猛壮大。

第三篇：小贷公司风险管理制度

XX小额贷款有限责任公司

风险管理制度

第一章 总 则

第一条 为提高XX小额贷款有限责任公司依法合规经营管理水平，建立健全合规风险管理机制，借鉴银行业合规风险管理经验和办法，结合抚顺市新抚区信达小额贷款有限责任公司实际情况，制定本办法。

第二条 本办法中的“合规”是指XX小额贷款有限责任公司一切经营管理行为和全体员工的一切职务行为与国家法律、法规、部门规章、行业规则以及XX小额贷款有限责任公司规章制度相一致。

第三条 本办法中的“合规风险管理”是指XX小额贷款有限责任公司依据国家法律、法规、部门规章和市场惯例、行业规则等制定内部管理制度、操作规程、岗位手册，并对执行情况进行监测、检查，以有效识别和监测合规风险，采取主动纠正、补救措施，有效防范和控制风险的过程。

第四条XX小额贷款有限责任公司积极倡导“合规创造价值、合规带来效益”的价值理念，在公司内推行诚信与正直的道德行为准则和价值观念，推崇合规人人有责、合规促进发展的经营管 1

理意识，促进各级管理人员依法决策、合规管理，促进各岗位员工遵章守纪、合规操作，建立起XX小额贷款有限责任公司风险防范控制的长效机制，实现“长治久安”，使合规文化成为XX小额贷款有限责任公司企业文化的重要组成部分。

第二章 董事会、监事会、高级管理层的合规职责

第五条 董事会应对XX小额贷款有限责任公司经营活动的合规性负最终责任，履行以下合规管理职责：

(一)审议批准合规政策，并监督合规政策的实施；(二)审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对管理合规风险的有效性作出评价，以使合规缺陷得到及时有效的解决；

(三)授权董事会下设的风险管理委员会、稽核监督委员会对合规风险管理进行日常监督；

(四)XX小额贷款有限责任公司章程规定的其他合规风险管理职责。

第六条 监事会应监督董事会和高级管理层合规风险管理职责的履行情况。

第七条 高级管理层应有效管理XX小额贷款有限责任公司的合规风险，履行以下合规风险管理职责：

(一)制定书面的合规政策，并根据合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订合规政策，报经董事会审议批准后传达给全体员工；

(二)贯彻执行合规政策，确保发现违规事件时及时采取适当的纠正措施，并追究违规责任人的相应责任；

(三)明确合规管理部门及其组织结构，为其履行职责配备充分和适当的合规风险管理人员，并确保合规管理部门的独立性；

(四)识别XX小额贷款有限责任公司所面临的主要合规风险，审核批准合规风险管理计划，确保合规管理部门与风险管理部门、稽核监督部门以及其他相关部门之间的工作协调；

(五)每年向董事会提交合规风险管理报告，报告应提供充分依据并有助于董事会成员判断高级管理层管理合规风险的有效性；

(六)及时向董事会或其下设委员会、监事会报告任何重大违规事件；

(七)合规政策规定的其他职责。

第三章 合规风险管理工作责任体系及岗位职责

第八条XX小额贷款有限责任公司应建立适应公司合规风险管理责任体系。

第九条 公司作为管理机构承担的合规风险管理工作职责是：

（一）建立健全各项规章制度；

（二）指导员工合规风险管理工作；

（三）组织对公司合规风险管理检查；

（四）督促公司合规风险管理责任制的落实；

（五）组织对公司员工合规风险管理知识的培训；

（六）对员工合规风险问题进行责任处理及责任追究。第十条 公司风险管理部门作为公司合规风险管理工作的牵头部门，设立合规风险管理岗位，配备专（兼）职合规人员，有效管理公司的合规风险，履行尽职责任。其合规风险管理职责是：

（一）指导公司内部合规风险管理工作；

（二）组织对公司合规风险管理检查；

（三）督促公司合规风险管理责任制落实；

（四）组织公司内员工的合规风险管理知识的培训；

（五）承担其他必要的合规管理职责。

第十一条 公司其他部门在其职责范围内对本岗位的合规风管理工作负责，履行尽职责任。其合规管理职责是：

（一）建立健全本岗位规章制度；

（二）组织对本岗位规章制度的培训；

（三）制定本岗位手册和操作流程；

（四）组织本岗位的合规自查；

（五）承担其他必要的合规风险管理职责。

第十二条 公司对合规风险管理工作负最终责任。其合规管理任务是：

（一）审议批准合规风险管理实施办法；

（二）定期获取和恰当处理合规风险管理问题的报告；

（三）每年至少评估一次管理层有效管理合规风险的情况；

（四）履行其他合规风险管理职责。

第四章 合规风险管理工作报告

第十三条 公司每半年报告一次合规风险管理工作情况。第十四条 报告的主要内容包括：制度流程的建立情况、执行情况；对相关人员的教育、培训情况；完成董事会统一布臵工作的情况；本公司合规和风险防范工作重大事项；对违规操作事项整改处理情况；合规风险管理工作存在的问题和困难，以及改进措施和建议等。

第十五条 各级机构出现突发事件、重大案件，应按照《XX小额贷款有限责任公司应急预案》的有关规定处臵。

第五章 问责与考核

第十六条 公司每年应对本公司合规风险管理工作进行综合评价，评价的内容包括合规操作意识、合规风险管理能力、专（兼）职合规工作人员的履职情况、合规工作中存在的问题等。

第十七条 合规风险管理综合评价工作由本公司合规风险管理部门组织。

第十八条 公司未按规定上报合规风险管理工作，形成风险或造成损失的，按照抚顺市新抚区信达小额贷款有限责任公司相关制度予以处理。

第六章 附 则

第十九条 本办法由XX小额贷款有限责任公司负责解释。第二十条 本办法自下发之日起施行。

第四篇：小贷公司风险注意事项

第二十二条 市、县级主管部门要按照重点监管的要求，重点监管小额贷款公司是否存在下列重大违法违规问题：

(一)非法集资或变相吸收公众存款；

(二)违反规定融入资金；

(三)贷款利率超过司法解释规定的上限或低于人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍；

(四)抽逃注册资本；

(五)使用非法手段催债；

(六)擅自开展新业务或跨县域经营。

对涉嫌违反《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国刑法》等法律法规的重大违法违规行为，及时向上级主管部门专题报告，并移送有关机关进行处理。

第二十三条 市、县级主管部门要遵循持续监管的原则，在日常监管中及时掌握小额贷款公司的资本充足率状况、公司治理状况、资产质量状况、流动性状况、财务状况和内部控制状况；对小额贷款公司报送的资料进行监测分析和处理，形成分析报告。

第二十四条 市级主管部门要对县级主管部门报送的监管信息进行认真分析，按季向省级主管部门报送监管分析报告及其他专题报告。监管分析报告主要包括以下内容：

(一)总体风险评价；

(二)报告期内的主要风险、风险变化趋势和应引起注意的问题；

(三)经营管理状况的重大变化，包括股权变动、高级管理人员调整、组织架构重组、重大资产处置、重大损失、涉及案件等；

(四)监管意见、建议和监管工作计划；

(五)主监管员认为应当提示和讨论的其他问题。

监管分析报告要简明扼要、有理有据。

第二十五条 省级主管部门每年撰写监管分析报告，分析辖区内小额贷款公司风险状况，判断风险变化趋势，提出下一的监管工作计划。

监管分析报告包括以下内容：

(一)小额贷款公司的基本情况及其重大变化；

(二)小额贷款公司监管指标情况、指标异常的原因及反映的问题；

(三)小额贷款公司的公司治理、内部控制和管理状况及其评价；

(四)小额贷款公司风险状况的总体评价，主要风险及存在的问题，风险变化趋势；

(五)监管工作开展情况、效果和存在的不足；

(六)监管意见及下一的监管工作计划；

(七)其他应当引起注意的问题。

第五章 风险处置与整改

第二十六条 建立健全小额贷款公司风险防范和处置机制。各级主管部门要注意日常监管信息的收集与传报，对可能发生风险的预警信息进行全面评估和预测，制定有效的小额贷款公司风险突发事件处置预案，按照应急管理的有关规定，合理划分突发事件等级。一旦发生风险性突发事件，应及时启动应急预案，并根据风险等级及时有效汇报处置。

第二十七条 市、县级主管部门要及时对小额贷款公司的风险状况进行预警和提示，适时将监管分析结果、监管措施以监管通报的形式通报小额贷款公司，纠正和制止危及小额贷款公司健康发展的经营行为和趋势，并要求其报送整改和纠正计划。市、县级主管部门可以根据需要，将监管通报发送小额贷款公司董事会或股东大会等利益相关方。

第二十八条 市、县级主管部门每应与小额贷款公司高级管理人员进行监管会谈，讨论小额贷款公司的风险、纠正问题与控制风险的措施以及下一的监管工作计划。小额贷款公司出现以下情形，市、县级主管部门可以根据需要约见高级管理人员：

(一)小额贷款公司存在严重的问题或风险；

(二)小额贷款公司没有按要求报送整改和纠正计划；

(三)小额贷款公司报送的整改和纠正计划不能有效管理和控制风险；

(四)小额贷款公司没有按要求对存在的问题和风险进行整改和纠正；

(五)主管部门认为需要约见的其他情形。

第二十九条 各级主管部门可以根据监管的分析结果，实施现场检查，查验有关文件、账册、单据和计算机系统信息，问询有关人员。

第三十条 小额贷款公司存在本办法第二十二条所列情形及下列情形之一的，由县级主管部门责令改正，属于其他部门职责范围的，由县级主管部门按照有关规定移交同级相关部门依法处置；情节特别严重或者逾期不改正的，由县级主管部门逐级报省级主管部门批准后暂停其试点资格。

(一)未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；

(二)拒绝或阻碍监管部门监督检查的；

(三)不按规定上报报表、有关资料，或提供虚假、隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的；

(四)有洗钱行为的；

(五)监管部门根据审慎原则认定的其他行为。

第三十一条 建立小额贷款公司高管人员备案制度。对不熟悉金融业务、不具备金融业从业经历或金融合规经营意识淡薄的高管人员不予备案。

第六章 文件归档与管理

第三十二条 各级主管部门应建立监管信息档案。档案包括：小额贷款公司报送的各类信息、小额贷款公司的社会信息及分析评价意见、与小额贷款公司的函件往来、电话记录、监管分析报告、会谈记录或纪要、监管日志、相关请示和领导批示等。

第三十三条 各级主管部门应当建立完善的监管信息的保管、查询和保密制度。各级主管部门对监管信息负有保密义务，应当由专人保管，并建立查阅登记制度。法律另有规定的披露情况除外。

监管信息主要包括：

(一)小额贷款公司报告的所有数据信息；

(二)小额贷款公司报告的非数据信息；

(三)各级主管部门撰写的监管报告、风险评级结果等信息；

(四)小额贷款公司的经营规划、业务创新等内部信息；

(五)小额贷款公司的董事会决议等决策信息；

(六)其他可能对小额贷款公司经营造成影响的信息。

第三十四条 经授权、批准，主管部门可以部分或全部向社会公布监管结果，以强化公众监督和市场约束，促进小额贷款公司自律管理机制的形成。

第五篇：P2P网贷不良借款风险向担保公司传导

P2P网贷不良借款的风险向担保公司传导

在P2P网贷平台借款后逾期不还，最后由担保公司向投资人收购债权偿还本息，双方因此对簿公堂，借款方和保证人被担保公司送上了被告席。近日据第三方P2P网贷平台搜贷360报道，经过深圳市福田区法院审理，深圳某担保公司赢得一宗P2P网贷网络贷款担保纠纷，借款人和两名保证人被判赔全部借款本息。

“就算是司法途径速度很快，估计P2P网贷平台也不愿意打官司。”有业内人士告诉《第一财经日报》记者，在此之前，类似案例并不多见，无论是P2P网贷平台，还是担保公司，均不愿通过司法途径追讨欠款。深圳市福田区法院亦表示，这是该院审理的首宗网络贷款和担保案件。

这起案件同时暴露了P2P网贷担保的极大风险。有业内人士向《第一财经日报》记者表示，在P2P网贷担保中，担保公司费率约10%，但担保杠杆率最高可达50倍左右。只要一笔借款发生风险，就有可能导致担保公司血本无回。

与此同时，P2P网贷行业极高的坏账率亦为各路机构提供了大量商机，包括国有资产管理公司（AMC）在内的资产管理机构开始积极介入这一领域，而有P2P网贷平台已经成立专门公司，开展网络不良借款处置业务。

担保公司起诉借款违约获胜

在深圳福田法院这起诉讼中，原告方是一家为借款提供担保的大型融资性担保公司，提供借款的P2P网贷平台并未参与起诉，而是以案外人的身份出现在诉讼中。

深圳福田法院公开信息显示，这起诉讼借款方李某是一名自然人，2013年8月，其与上述深圳P2P网贷平台、投资人共同签订了民间借贷合同，通过该平台向87名投资人共计借款200万元。

作为风险控制措施，借款方与这家担保公司签订委托协议，通过附条件强制债权收购方式，由担保公司为上述借款提供本息担保。与此同时，深圳一家纸品公司和一名自然人，向担保方出具保证书，提供连带责任保证担保。

而根据相关各方约定，所谓附条件强制债权收购，是指借款到期后，若借款人未能还款且逾期达到30天，担保方将以借款本息价格，强制收购上述一切债权，用以保障出借人资金安全。投资人收到转让款之后，相应债权则转让给担保方。

然而，上述借款到期后，借款方并未按时偿还。在此情况下，担保方通过债权收购的方式，向出借人支付了债权转让款共计206.19万元。随后向深圳福田法院起诉，向上述借款方、连带责任担保方追偿欠款。

这一诉讼请求得到了法院支持。深圳福田法院审理后认为，李某与担保方所签委托担保协议，包含了债权转让和担保两层含义，按约支付李某所欠债务本息后，担保方有权向其追偿欠款，因此李某偿还相应债务本息，两名保证人亦须承担连带清偿责任。

不过，《第一财经日报》记者获悉，上述担保公司和P2P网贷平台存在关联关系，双方均由同一股东发起设立。该P2P网贷平台成立于2012年，注册资本1000万元，注册地为深圳市福田区。截至今年4月，该平台累计贷款余额为5.57亿元，规模在行业排名前十。上述大型融资性担保公司则成立于2001年，集团注册资金3亿元，并在深圳、北京、福建等地成立了多家子公司。

但在相关材料中，深圳福田中院并未披露更多借款细节，亦未公布借款方资金用途和违约原因，仅称该案目前仍在上诉期。但是法院称，这是其审理的首宗P2P网贷网络贷款和担保案件。

“P2P网贷通过法律途径追讨债权的的确很少，绝大多数都在私下解决了。”网贷之家联合创始人朱明春说，一方面通过司法途径追讨过程复杂，时间也比较漫长；而且打官司也会导致坏账曝光，引发投资人恐慌，从而可能引发挤兑提现危机。

担保杠杆率太高的风险

为了打消投资人的顾虑，平台担保一度成为P2P网贷行业风行一时的风控手段，但大量风险却因此聚集到平台身上。最早采取这一模式的红岭创投，就为此蒙受了巨大损失。红岭创投董事长周世平此前向《第一财经日报》记者透露，由于坏账率居高不下，平台累计垫付的资金达到数千万元。

在此情况下，引入担保公司分散风险，对P2P网贷平台而言显得尤为重要。除了收取风险保证金、自设担保公司，很多P2P网贷平台还纷纷与外部担保机构合作。而另一方面，2012年以来，银担合作普遍收紧，不少担保公司业务急剧下滑，甚至无事可做。突然到来的业务机会，也吸引了大量担保公司涌入P2P网贷担保领域。

同银担合作相比，P2P网贷担保业务费率也更具诱惑。徐红伟告诉《第一财经日报》记者，无论是哪种类型的担保公司，网贷担保费率都在10%左右，而银担合作担保费率仅为2%~4%，最高的也仅是网贷担保费率的四成。

“虽然担保费不少，但风险也很大，只要借款出了问题，就等于将担保风险放大了10倍。”徐红伟说，高收益往往意味着高风险，而这是小担保公司不可承受之重。

相较于借款风险，上述费率并不算高。按照10%费率计算，200万元的担保规模，上述大型担保公司所获收入也不过20万元，不及其代偿金额的10%。与业务规模相比，这样的损失，该大型担保公司也许还能承受。其网站信息显示，截至去年8月底，该担保公司累计担保余额已接近600亿元。

“风险还不在这里，主要是杠杆率太高。”深圳一位P2P网贷行业人士说，由于坏账率居高不下，愿意介入的融资性担保公司并不多，目前P2P网贷担保绝大多数是由缺乏业务的小融资担保公司和非融资性担保公司在做。

徐红伟的说法也印证了这一点。据他介绍，在缺乏强制性规定的情况下，P2P网贷担保

杠杆率普遍达到10~30倍之巨，最高的更是达到50倍。“对那些小担保公司来说，只要一笔业务出问题，公司可能就会倒下，非融资性担保公司更是如此。”

这意味着，P2P网贷的大量风险转移到担保公司，而不少担保机构往往缺乏足够的抗风险能力。网贷之家统计数据显示，今年前4个月，在纳入监测的725家P2P网贷平台贷款余额为361.26亿元，但在运作仍然不透明的背景下，P2P网贷行业坏账率并无权威数据，担保公司承担的风险亦不为外界所知。

朱明春说，各家平台无不对坏账率讳莫如深，但根据网贷之家调查，行业平均坏账率在2%以内。若按2%的平均坏账率计算，全行业坏账规模超过7亿元。“究竟是不是准确，也很难得到证明。”朱明春说。