汇小贷分析小额贷款公司的三大目标

第一篇：汇小贷分析小额贷款公司的三大目标

(一)生存目标

小额贷款公司作为公司法人，获取利润是天经地义的事情，但持续经营却是根本。小额贷款公司在市场经济中只有不断地向市场提供自己的信贷产品和管理咨询服务，才能换回自己所需的各项资源，而资源的价格化就是货币。只有获得的货币大于或等于提供产品和服务所花费的货币，小额贷款公司才能持续经营下去，也就是不断地生存下去。小额贷款公司的生命力在于，庄服从政策监管和遵循合规经营的前提下不断提供优质的并且符合贷款市场 需要的信贷产品和服务，并能持续地将该等产品和服务以高于成本和费用的阶格卖出去，以最终实现和维系生存的目标。

(二)发展目标

发展是硬道理!小额贷款公司如果不能提高创新能力，提供符合贷款申青人需求的信贷产品和服务，其业务市场就会慢慢萎缩，从而发展缓慢、停滞甚至倒退。此外，如果小额贷款公司在经营活动当中，因故意、过失等行为出现损害借款人、其他利益相关者、公共利益等情形的，则很可能会损害小额贷款公司在市场经济中的形象与声誉，甚至有可能面临重大的民事赔偿、行政与邢事处罚等后果。而小额贷款公司的声省一旦受损或需要支付大量的 赔偿金、罚款以及面临停业整顿等处罚，则将会对其发展带来严重不利的后果。

而如果小额贷款公司经营稳健、发展良好，则根据相关文件就可以发展成为村镇银行或社区银行。比如，银监发[2008] 2s号文件规定，小额贷款公司依法合规经营、无不良信用记录，可在股东自愿的基础上按相关政策文件转为村镇银行。银监发【2009」48号文件则规定了小额贷款公司改制设立村镇银行的相关条件。

(三)获利目标

每一个投资小额贷款公司的股东都希望通过该投资获得其期望的投资回报;小额贷款公司的员工则希望通过公司不断获利而实现自身的价值，并获得较好的待遇;政府监管部门希望小额贷款公司在法律允许的范围内，通过合规经营持续获取利润，不断发展壮大，从而为市场经济作出更大的贡献;小额贷款公司的其他利益相关者(比如向小额贷款公司融资的银行)则希望小额贷款公司能够持续获利，从而降低与其合作的风险等等。因此，无论是从投资者的角度、员工的角度、政府的角度还是利益相关者的角度，都希望小额贷款公司的经营活动能够持续保持一定的获利能力。我们从基本的会计等式“收人一费用二利润”中也可以看出，在经营当中，只有持续地获得利润，也就是小额贷款公司经营活动产生的收入大于经营活动所需的费用，才不至于人不敷出，也才能持续地夯实生存与发展的基础。

第二篇：汇小贷讲解农村小额贷款怎么申请（精选）

汇小贷讲解农村小额贷款怎么申请？

回乡创业一直是个热门话题，无论是回乡养猪，还是回家种地，在饱受舆论的同时却深受国家政策的支持。

国家政策规定农村青年申请农村小额可以按照“保本微利”的运营方式，贷款利率在人民银行公布的同期贷款利率基础上可给予适当优惠。而这里所说的农村小额贷款，就是指与各级团组织合作的农村信用社向农村青年（年龄在40周岁以下）发放的用于生产、经营等创业活动所需的小额贷款。

这种小额贷款的期限主要根据农业生产的季节特点、创业贷款项目生产周期和借款人综合还款能力等因素，灵活确定的，期限一般设定在3年以内，最长不超过5年。贷款额度在原则上控制为3万元以内，一般不超过5万元；抵押、质押和保证担保贷款视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。

申请农村小额贷款只需具备自身年龄在40周岁（含）以下，具有完全民事行为能力；遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录；有创业愿望和一定经济基础；在农村信用社辖区内有固定住所或经营场所；具有偿还贷款本息的能力；创业投资项目符合国家产业政策；在贷款发放机构开立个人结算账户；自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督；以及农村信用社规定的其他条件。

符合所具备的条件之后，就可以向当地基层团组织提出申请；基层团组织接到贷款人申请后，需要对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查，并提出初审意见；经基层团组织初审符合条件的，基层团组织要及时推荐给当地农村信用社；农村信用社接到基层团组织推荐的申请人名单后，落实信贷人员进行调查；调查完毕，如果符合贷款条件农村信用社就发放贷款。

第三篇：小额贷款公司贷后管理制度

小额贷款公司贷后管理制度

第一章 总则

第一条 为规范贷后管理,防范信贷风险根据《贷款通则》、《贷款管理 责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等有关法规制定本制度。

第二条 贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的

信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风 险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责 任移交、贷款总结评价等。

第三条 贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时 预警风险、有效控制风险的原则。

第四条 贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。

贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责并对形 成贷款风险需承担相应责任的相关人员。

贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检 查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理 工作职责的公司信贷岗位人员。

第二章 信贷档案管理

第五条 信贷档案以客户为单位建立内容包括客户及担保人基本情况(含评 级授信情况)、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收 回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。

第六条 信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。

第七条 公司是信贷档案管理的责任机构要指定专职或兼职人员进行信贷 档案管理。

第八条 具体管理制度《信贷业务档案管理制度》执行。

第九条 公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。

第十条 对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。

第三章 客户维护和贷后检查

第十一条 客户维护内容包括收集客户意见提供宏观政策和市场信息推

介公司金融产品提供结算便利、做好客户咨询服务帮助客户合理安排资金 促进客户提升经营水平等。

第十二条 公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护每季至少进行 一次回访。

重点客户包括经董事会会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大 十户。重点客户回访内容主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息掌握客 户生产经营状况做好客户咨询服务帮助客户安排资金促进客户提升经营水平等。

优良客户包括近三年在公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主 要内容是了解客户服务需求提供优先便捷服务推介公司金融产品拓宽合作 领域等。

贷款管理责任人对管辖客户每半年至少进行一次回访做好客户的咨询服务 工作帮助客户解决实际困难等。第十三条 信贷员将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案回访总结 材料分别于每年的6月20日和12月20日前报信贷管理部门。

第十四条 贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。

(一)贷后管理检查是指贷款发放后贷款管理机构对贷后管理工作情况进行 的检查基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案 资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理 等情况。

(二)信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营

状况、经营效益等情况进行的检查基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵(质)押物的完整性和安全性、客户资金等情况。

第十五条 贷后管理检查的重点

(一)实行审贷分离的贷款重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信 贷档案资料真实完整性等情况。

(二)农户小额信用贷款重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信 用额度的合理性、贷款流程的合规性。

(三)实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款重点检查信贷档 案资料真实完整性、操作程序规范性。

第十六条 信贷资金跟踪检查重点

(一)实行审贷分离的贷款重点检查客户和担保人的生产经营及财务状况、内部重大事项(包括资产、负债、机构、体制等)变动、按约使用信贷资金、抵押 物的完整性和安全性、客户资金回笼及归社等情况。

(二)农户小额信用贷款重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况 等情况。

(三)实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款重点检查客户履 行借款合同、经营效益到期偿债能力等情况。

第十七条 公司对经董事会会同意后发放的贷款每年将组织一次检查。公司 贷款管理责任人对所管辖贷款必须坚持壹万元(含)以下的每年、壹万元(不含)以上至伍万元(含)以下的每半年、伍万元(不含)以上的每季至少要进行一次信贷 资金跟踪检查并将检查情况及时归入信贷档案保管。

第四章 贷后风险预警及处置

第十八条 贷后风险预警是指公司在贷款发放后通过多种渠道获悉客户经

营环境因素已发生或将要发生重大变化可能会对客户正常生产经营产生不利影 响进而影响贷款本息的按期收回及时发出贷后风险预警提示。

客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环 境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件 等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害 等情况。

第十九条 在客户经营外部环境因素发生重大变化时信贷员应及时发出贷 后风险预警信号提醒并督促公司采取应对措施。

第二十条 公司在发现贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提示后应积 极制定应对措施并督促贷款管理责任人落实。

第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化 时在向公司报告的同时应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。第二十二条 贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环

境因素变化或收到贷后风险预警提示后应及时提醒客户采取措施并与客户协 商提前归还贷款或补充担保;对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为 应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施并按有关规定采取停止发 放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信 贷制裁措施。

第五章 贷款本息的收回

第二十三条 客户提前还贷的应向贷款管理责任人提出申请其中法人客 户应提出书面申请。

第二十四条 贷款管理责任人应按月建立《到期贷款登记簿》在短期贷款

到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月内向客户发送《贷款到期通知书》 提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。

第二十五条 贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的在收回全 部贷款利息后方可为其办理展期手续。

第六章 不良贷款管理

第二十六条 公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准

及时调整贷款形态进行帐务处理并与贷款管理责任人的台账进行核对以确 保不良贷款数据的真实可靠。

第二十七条 贷款管理责任人对贷款余额10万元(含)以上的不良贷款每季 都应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执;对贷款余额10万元以下、5万元(含)以上的不良贷款每半年应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执;对贷

款余额5万元以下的不良贷款每年应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执。同时要约见客户(客户为法人企业的还应约见其主要经营管理人)谈话要求其 制订还款计划落实还款资金。

第二十八条 符合转贷条件的按有关规定及时办理转贷手续。

以物抵债、权利抵扣的按抵债资产管理有关规定及时处置。

不良信贷资产重组和置换的按不良信贷资产处置有关规定处理。

第二十九条 对当年新增不良贷款单笔金额在10万元(不含)以上且逾期90 天以上的信贷员应在次月5日前向公司报告详细说明客户基本情况、不良形 成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等;对不良贷款绝对额当季上升 在50万元(含)以上或不良贷款占比上升的应在季后10日前向公司报告详细 说明原因、责任落实情况及处置措施等。

第三十条 公司对新增单笔金额在10万元(不含)以上且逾期90天以上的 不良贷款当季新增50万元(含)以上或不良贷款占比上升的公司要求信贷主管 向总经理、董事长当面汇报并按照稽核管理制度进行处罚。

第三十一条 信贷员对新发生不良贷款应在次月15日前向公司书面报告逐 笔说明贷款客户基本情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置 措施等。

第七章 贷款风险责任的认定

第三十二条 贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。第三十三条 公司成立贷款风险责任认定小组负责贷款风险责任认定。董

事长担任组长董事、监事、总经理、风险、信贷、稽核、财务等部门负责人为 小组成员。

第三十四条 贷款风险责任认定小组主要对经信贷管理委员会审批通过后进 入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任 认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。

对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映县联社贷款风险责任认定小 组责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进 行认定。

第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认 定。

第三十六条 实行审贷分离的贷款贷款形成风险或损失后由相应的贷款 发放责任人和贷款管理责任人承担。

(一)贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性以及调查报告结论 承担调查责任。

(二)贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担 审查责任。

(三)贷款审批人(小组、委员会)作为信贷业务决策者应在审阅贷款调查和 贷款审查报告的基础上作出贷与不贷、贷多贷少的判断承担审批责任。(四)贷款管理责任人对日常贷后管理工作承担管理责任。

具体贷款风险责任划分按有关规定执行。

第三十七条 农户小额信用贷款等单项信贷业务品种的风险责任认定按其 有关规定执行。

第三十八条 除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定 之外的贷款由贷款发放人承担100%的责任。

第三十九条 免责事项。

(一)因自然灾害等难以预见且不可抗拒的客观因素致使贷款形成风险或损

失相关贷款发放责任人和贷款管理责任人及时采取了积极补救措施仍无可挽回 的相关责任人和贷款管理责任人免责。

(二)贷款调查人提供虚假、伪造调查资料误导审查(批)判断的致使贷款 形成风险或损失的贷款审查(批)人免责。

(三)贷款调(审)查人调(审)查后书面提出明确反对意见但贷款有权审批 人未采纳致使贷款形成风险或损失的贷款调(审)查人免责。

(四)贷款有权审批人逆向操作强行要求贷款调(审)查人办理信贷业务致

使贷款风险形成或损失贷款调(审)查人在其分析报告中全面、客观、真实反映 情况并提出明确反对意见的免责。

(五)参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人书面提出明确反对意 见的免责。

(六)贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。

第八章 贷款管理责任的移交

第四十条 贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移 交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。

第四十一条 贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的应进行贷款 管理责任的移交。

(一)实行审贷分离的贷款管理责任的移交由公司总经理和稽核部门负责人 主持并监交。

(二)单项信贷业务品种的移交由所在公司总经理主持并监交。

(三)实行审贷分离的贷款和单项信贷业务品种之外的贷款管理责任的移交 由公司稽核部门主持并监交。

(四)公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的由公司稽核部门负责 人主持并监交。

第四十二条 贷款管理责任的移交经交接双方与监交人三方在贷款管理责 任移交登记簿上签字后方为有效。

第九章 贷款总结评价

第四十三条 总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发 放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。

第四十四条 贷款总结评价由公司总经理组织实施进行贷款总结评价后将 结果董事长。

贷款本息全部收回的贷款管理责任人应在贷款收回后一个月内进行贷款 总结评价并作为客户长期信用记录和该客户今后评级授信重要参考依据入档保 管。

贷款形成不良的公司应对该户贷款进行贷款总结评价通过分析信贷风险 成因提出重要警示和清收处置措施。

第十章 附则

第四十五条 本制度由董事会负责解释、修改。

第四十七条 本制度自董事会审议通过之日起实施。

第四篇：新版小额贷款公司贷后管理办法

小额贷款有限公司

贷后管理制度

小额贷款有限公司

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按约使用信贷资金、抵押物的完整性和安全性、客户资金回笼及归社等情况。

（二）农户小额信用贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。

（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查客户履行借款合同、经营效益，到期偿债能力等情况。

小额贷款有限公司

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认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。

小额贷款有限公司

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（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。

（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。

（四）贷款管理责任人对日常贷后管理工作承担管理责任。

具体贷款风险责任划分按有关规定执行。

小额贷款有限公司

析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。

（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。

（六）贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。

小额贷款有限公司

第五篇：汇小贷分析担保公司近期的发展方向

汇小贷分析担保公司近期的发展方向

融资难，一直是困扰成长中的中小企业大问题。一方面，企业在发展亟需足够资金给力，拓展规模；另一方面，企业由于自身实力不济，能用以向金融机构担保抵押的物权不多，求贷困难，在发展的轨道上举步维艰。与一般的加工业、商贸型中小企业相比，农业企业的融资难度，又高出许多。

能否迈过融资的门槛，很大程度上决定着成长中的中小企业发展的速度和规模。近年来，为了扶持“势单力薄”的广大农业中小企业发展，南昌采取成立农业产业化担保公司给农业企业贷款担保的方式，极大缓解了全市近百家农业龙头企业的融资难问题，探索出了一条支持农业企业发展的成功路子。

赣达牧业是一家成立于1994年的饲料生产企业。从起家时的家禽饲料到现在的禽畜饲料并举，赣达牧业用18年的时间，一步一步发展到了今天员工230人、年产值4.5亿元的规模，产品远销浙江、安徽、湖南、湖北等地。可即便如今身为省级农业产业化龙头企业，赣达牧业财务总监朱旭辉仍感叹农业企业融资不易。

作为饲料原料的小麦、玉米，还是饲料成品，储存期都很短。而小麦、玉米原粮收购的季节性很强，错过夏粮、秋粮两个收购旺季，企业很有可能要付出更高昂的收购代价。朱旭辉说，由于农业企业普遍盈利能力差、利润薄弱，一般无法直接从银行获得贷款。为了解决收购旺季的巨大资金缺口，赣达牧业每年不得不在上下游企业之间，采取向下游企业借钱、向上游企业赊购等办法度过难关。

资金短缺，直接影响到企业的原料采购，进而波及生产线的运转。朱旭辉说，因为缺钱，企业无原料可进，赣达牧业在2008年前一直都以低产能形式维持运转。2010年，受资金紧缺影响，赣达牧业的年产能只有7万吨，而生产线的设计年产能力为15万吨，一半多的产能常年“晒太阳”。

南昌银行科技支行工作人员分析说，中小企业、特别是农业中小企业融资难。泛农业中小企业由于抵押物权不多、企业实力不够等缺陷，往往贷不到款。

从银行贷不到款，那就只好走别的融资途径。朱旭辉说，农业企业的原料采购都是农产品，而面向千家万户的农民收购农产品，必须用真金白银“付现”。只有跟常年合作伙伴、而且彼此建立了深度互信的上游企业，才能以赊购的方式，解决一部分生产原料。可这对于一个月设计产能1.5万吨的饲料企业而言，也无异于杯水车薪。

江西国鸿集团常务副总裁谷强甫说，资金不足一直是制约泛农业企业发展的一大瓶颈。很多农业企业主在遇到资金困难，找银行融资或别的渠道不行后，就紧盯政府项目资金。虽然有的企业可以得到政府的资金，但盲目地为了追求政府的资金而上项目，不利于企业沿着既有的目标发展。到最后，什么项目都上了，却没一个做强做优的。

缓解涉农业企业融资难，政府、银行在积极努力。2008年2月，旨在解决全市农业企业融资难问题的南昌市农业产业化信用担保有限责任公司（简称担保公司）设立，这也是我市唯一一家专门为农业产业化龙头企业提供融资担保和其他配套中介服务的专业性机构。据悉，担保公司注册资本金1亿元，其中市财政出资5000万元，煌上煌集团等20家企业各出资250万元。有人“担保”，农业产业化龙头企业向银行贷款，就有底气了。

朱旭辉说，担保公司对赣达牧业融资带来的帮助立竿见影。通过入资担保公司，赣达牧业近年来依靠银行的资金支持，实现了翻番发展。2011年，通过担保公司担保，赣达牧业从银行获得贷款，在秋粮收购旺季以2100元/吨的价格收购了2万吨玉米。而在今年春节后一直到3月份，市场上的玉米价已经涨到了2300-2400元/吨。也就是说，借助担保公司的贷款，赣达牧业去年就“净挣”了400-600万元。资金宽裕、原料充足，企业的产能也从之前的年产7万吨，增长到了15万吨。

赣达牧业只是受担保公司助力农业中小企业发展之惠的其中一个企业。据了解，自担保公司成立至今年8月，担保公司已累计为98家企业提供担保，担保总额超11亿元。四年来，市担保公司担保金额一路上扬，从2008年的5474万元，到2009年的1.2万元、2010年的1.8亿元，再到2011年的4.3亿元，预计今年担保金额将达5亿元。担保金额不断增长的背后，是全市数十家农业龙头企业的快速发展和农业农村经济的迅猛壮大。