汇小贷关于完善我国小额贷款制度的几点建议

第一篇：汇小贷关于完善我国小额贷款制度的几点建议

小额信贷在经济发展及扶贫开发中虽然起到了积极作用，但是目前还存在一定问题，需要通过防范经营风险、努力降低运行成本、以及对小额信贷机构的监管等措施来进一步使其规范化。

一、所谓小额信贷是指专门向低收入阶层提供小额度的持续信贷服务的活动。本质特征是以贫困或低收入群体为特定目标客户并提供适合这一阶层客户的金融产品服务。小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体，通过连续扶持提高还款率，最终实现了扶贫目标与金融目标的统一。

小额信贷引入我国是20世纪90年代，最先在云南、陕西和河南三省进行试点并进一步推广。实践证明小额信贷在中国能够服务于最贫困地区的农户和贫困户，一些试点项目已经达到相当规模。这种造血式的扶贫方式很受农户的欢迎，并取得了很好的效果。绝大多数借贷户获益，但也存在一些问题，主要是过于忽视市场机制，强调政府的作用。政府介入的范围太大，其积极作用是显而易见的。

自2006年1月发布的《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》，进一步扩大小额担保贷款对象范围，再度放宽小额担保贷款政策。比如对持有再就业优惠证及军人退出现役的有效证件的人员按有关规定获得小额担保贷款并从事微利项目的，由中央财政据实全额贴息。再比如对自愿到西部地区及县级以下的基层创业的高校毕业生按有关规定获得小额担保贷款并从事微利项目的，由财政给予50%的贴息。小额信贷制度逐渐成熟，其运作范围也不断扩大，这时应逐步扩大市场的力量，逐渐削减政府的力量。只要通过市场运作不断规范和严格管理，小额信贷项目是可以实现相当高的还款率和信贷资金较快的周转率。下面对其特点具体加以研究。

首先小额信贷与传统信贷方式不同①一是自我瞄准机制。小额信贷瞄准穷人，但它是通过对贷款条件确定较小的贷款额度、较短的贷款期限和较高的利息，使得那些富裕的人对此贷款不感兴趣，而穷人则取得了贷款机会。无形中将最穷的人和那些能够利用贷款的穷人区分开来，因为这种贷款是贷给那些有还款能力的穷人，而不是所有的穷人。②它是采取社会抵押的形式，不需要个人抵押和担保。即参加项目的人按照规定组成小组，小组成员之间同意互相担保，以相互连带责任的方式替代传统意义上的抵押和担保，此举正符合贫困农户的要求。③小额信贷同时注重客户能力的培养。小额信贷组织还在提供贷款的同时还对妇女卫生保健、儿童教育、改善饮食习惯、社会道德教育等问题进行宣传和教育，做为服务内容。

其次，小额信贷要保证机构的持续发展和资金的安全，在降低借款人和信贷机构风险与成本的设计方面有其独特的方法。①贷款周期短，分期还款。较小的贷款额度可以培养客户的信誉度；期限控制在一年以下的常规贷款，使客户更加关注贷款的使用；分期还款减小了金融风险。②小额贷款小组联保基础是小组而不是成员，小组成员对小组内的其他成员负责，同时建立小组风险基金，贷款的审批、发放和回收都要经过小组的讨论，在小组成员不能按时还款时可以用小组风险基金还款，以保证基金安全。

③客户从第二轮贷款开始可以申请其他贷款，开发多种信贷品种以加快资金的周转，如房屋贷款、宅基地贷款、压水井贷款、厕所改造贷款等。

再次创新是小额信贷在保证扶贫与机构持续性方面独特的特征。机构对成员的培训和教育以提高所服务对象的素质，金融服务与教育结合起来更能保证客户对机构的忠诚，大大降低了金融风险。同时小额信贷机构尽可能保持客户的稳定性，这样降低了操作成本和减小风险，老客户的信誉程度和对机构的忠诚都有利于带动新客户，管理小额信贷的持续性。

二、在我国大力推广制度化、机构化和可持续的小额信贷是发展经济的必然而有效的措施。人民银行的统计表明，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，50%以上的农村信用社开办了农户联保贷款，受益的农户达5684万户，占全部农户的25%。实践证明，小额信贷扶贫功能和效应功不可没。但小额信贷尚未达到一定的覆盖率，而是项目大多数是靠人民银行再贷款支持的，对小额贷款机构也同样要监管，要防范危机和风险；要实行制度化、机构化，向可持续方向发展。

首先，小额信贷是中国农村地区反贫困的一种现实的并具有巨大潜力的有效工具，要继续发挥小额信贷的反贫困功能。政府政策制定者应将其放在适当的位置。要在现有基本解决温饱的基础上，拓宽服务对象和市场，根据不同地区不同客户的需求，提供有效的信贷服务，不限于贫困地区贫困农户。同时探索为城镇小型企业提供金融服务的方法，开展城市小额信贷的试点项目。目前，多数项目在实践中已经对贷款额度、还款频率等作了适当调整，对此，应区别情况，分类指导。

其次，扩大小额信贷的适用地区，发挥其金融服务功能。小额信贷扶贫是为贫困者阶层提供小规模信贷服务的信贷活动，尽管农户小额信贷不能成为农村金融的全部，更不能从根本上解决农村金融面临的问题，但它毕竟是农村金融体系的一部分，应把它纳入农村金融制度体系建设，发育成带有机制性、制度化的组织形式。

小额信贷是面对贫困农户的贷款，但社会扶贫不仅是对农户，它包含很广泛的内容，如贫困地区的基础设施建设、生产环境的改善、文化素质的提高以及医疗卫生条件的改善等。大量的工作需要政府的组织实施，小额信贷机构应积极配合政府扶贫部门做好其它的扶贫工作，小额信贷的金融行为要符合中国现有的金融政策，应与银行密切合作，得到银行的帮助。

再次，小额信贷不仅有市场风险，还有自然风险。小额信贷注重防范经营风险。所以这是一些亚洲国家和地区小额信贷失败的教训证明了的。从我国现状来看，小额信贷不能完全收回，呆账积累下去，积少成多，也会影响其长期发展。除了建立担保机制、建立呆、坏帐准备基金外，还应大力发展农业保险。

第四，农户小额信贷成功率低、成本高，要努力降低小额信贷运行成本。比如提供低成本资金来源或通过中央银行再贷款或转贷，利用农村现有组织降低交易成本，提高效率；加强内部管理，降低工资成本，减税等。

第五，加强对小额信贷机构的监管，以形成良性竞争局面，政府机构本身不宜操作小额信贷；对现有不同的项目，应视具体情况，采取区别对待的政策，符合条件的允许合法存在，并给予融资支持，使中国的小额信贷能够沿着健康的轨道发展。

最后，实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变，从政府行为转变为顺应市场行为，要实现从政治目标为主导转变为经济和政治、社会目标并进。在这两个不同的阶段，政府的政策和作用完全不同，完成政治任务需要依靠政府大量资金及人员和组织、机构、宣传力量的注入，实现经济目标则主要需要政府的相应政策。小额信贷项目非完全政府行为，亦非完全市场行为，它在一定程度上依靠捐助机构或国家优惠政策，尤其是在项目的初期阶段，同时需要有健全的市场。持续性目标的设定，是诱导小额信贷机构实现向政府或捐助机构索取资金到市场竞争中寻找资金的转变。因此，小额信贷扶贫和自身持续性的双重目标决定了它必须充分利用市场机制，而非完全依靠市场机制。

第二篇：汇小贷讲解农村小额贷款怎么申请（精选）

汇小贷讲解农村小额贷款怎么申请？

回乡创业一直是个热门话题，无论是回乡养猪，还是回家种地，在饱受舆论的同时却深受国家政策的支持。

国家政策规定农村青年申请农村小额可以按照“保本微利”的运营方式，贷款利率在人民银行公布的同期贷款利率基础上可给予适当优惠。而这里所说的农村小额贷款，就是指与各级团组织合作的农村信用社向农村青年（年龄在40周岁以下）发放的用于生产、经营等创业活动所需的小额贷款。

这种小额贷款的期限主要根据农业生产的季节特点、创业贷款项目生产周期和借款人综合还款能力等因素，灵活确定的，期限一般设定在3年以内，最长不超过5年。贷款额度在原则上控制为3万元以内，一般不超过5万元；抵押、质押和保证担保贷款视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。

申请农村小额贷款只需具备自身年龄在40周岁（含）以下，具有完全民事行为能力；遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录；有创业愿望和一定经济基础；在农村信用社辖区内有固定住所或经营场所；具有偿还贷款本息的能力；创业投资项目符合国家产业政策；在贷款发放机构开立个人结算账户；自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督；以及农村信用社规定的其他条件。

符合所具备的条件之后，就可以向当地基层团组织提出申请；基层团组织接到贷款人申请后，需要对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查，并提出初审意见；经基层团组织初审符合条件的，基层团组织要及时推荐给当地农村信用社；农村信用社接到基层团组织推荐的申请人名单后，落实信贷人员进行调查；调查完毕，如果符合贷款条件农村信用社就发放贷款。

第三篇：汇小贷分析小额贷款公司的三大目标

(一)生存目标

小额贷款公司作为公司法人，获取利润是天经地义的事情，但持续经营却是根本。小额贷款公司在市场经济中只有不断地向市场提供自己的信贷产品和管理咨询服务，才能换回自己所需的各项资源，而资源的价格化就是货币。只有获得的货币大于或等于提供产品和服务所花费的货币，小额贷款公司才能持续经营下去，也就是不断地生存下去。小额贷款公司的生命力在于，庄服从政策监管和遵循合规经营的前提下不断提供优质的并且符合贷款市场 需要的信贷产品和服务，并能持续地将该等产品和服务以高于成本和费用的阶格卖出去，以最终实现和维系生存的目标。

(二)发展目标

发展是硬道理!小额贷款公司如果不能提高创新能力，提供符合贷款申青人需求的信贷产品和服务，其业务市场就会慢慢萎缩，从而发展缓慢、停滞甚至倒退。此外，如果小额贷款公司在经营活动当中，因故意、过失等行为出现损害借款人、其他利益相关者、公共利益等情形的，则很可能会损害小额贷款公司在市场经济中的形象与声誉，甚至有可能面临重大的民事赔偿、行政与邢事处罚等后果。而小额贷款公司的声省一旦受损或需要支付大量的 赔偿金、罚款以及面临停业整顿等处罚，则将会对其发展带来严重不利的后果。

而如果小额贷款公司经营稳健、发展良好，则根据相关文件就可以发展成为村镇银行或社区银行。比如，银监发[2008] 2s号文件规定，小额贷款公司依法合规经营、无不良信用记录，可在股东自愿的基础上按相关政策文件转为村镇银行。银监发【2009」48号文件则规定了小额贷款公司改制设立村镇银行的相关条件。

(三)获利目标

每一个投资小额贷款公司的股东都希望通过该投资获得其期望的投资回报;小额贷款公司的员工则希望通过公司不断获利而实现自身的价值，并获得较好的待遇;政府监管部门希望小额贷款公司在法律允许的范围内，通过合规经营持续获取利润，不断发展壮大，从而为市场经济作出更大的贡献;小额贷款公司的其他利益相关者(比如向小额贷款公司融资的银行)则希望小额贷款公司能够持续获利，从而降低与其合作的风险等等。因此，无论是从投资者的角度、员工的角度、政府的角度还是利益相关者的角度，都希望小额贷款公司的经营活动能够持续保持一定的获利能力。我们从基本的会计等式“收人一费用二利润”中也可以看出，在经营当中，只有持续地获得利润，也就是小额贷款公司经营活动产生的收入大于经营活动所需的费用，才不至于人不敷出，也才能持续地夯实生存与发展的基础。

第四篇：汇小贷浅谈个人无抵押小额贷款的优缺点

汇小贷浅谈个人无抵押小额贷款的优缺点

现今生活中，经常可以看到各种宣传贷款的广告，虽然有些杂乱，但如果能够有效的分辨，的确可以解决遇到的资金困难。个人无抵押小额贷款就是经常可以见到的其中之一，并且也确实很不错，帮助很多人解决了急需困难。

不管什么事物，都会存在着优缺点，个人无抵押小额贷款也不例外，下面汇小贷来帮我们分析下它的优缺点都是什么：

优点：

1、无需任何抵押即可办贷款，方便；

2、所需手续简单，操作起来不复杂，快捷；

3、抵押的申请者年龄范围比较大，一般年满20 周岁即可申请，且用途范围甚广，结婚购物房屋装修旅游留学等都可以用；

缺点：

1、额度不高。因为没有抵押仅凭个人信用作为抵押来申请贷款，因此无抵押贷款往往额度都不高；

2、利率较高。跟抵押贷款相比，无抵押贷款的贷款利率都比较高，年利率在8%--15%之间；

3、容易上当受骗。无抵押贷款由于无需抵押物，往往也滋生了诸多骗子拿着无抵押贷款的幌子出来行骗，因此，在办理无抵押贷款过程中，应当多家笑醒，以免上当受骗。以上，就是通过对个人无抵押小额贷款分析得出来的优缺点，从优点看，它在解决小额度的急需资金问题方面具有很大的优势，从缺点来看它不太适合那些需要长期占用资金的人，并且由于无抵押这个条件，很可能会造成一些损失。

汇小贷一站式贷款搜索平台，免费为您提供郑州小额贷款、个人贷款、中小企业贷款、房产贷款、汽车贷款，无门槛方便您的生活！

第五篇：有关完善我国新型农村合作医疗制度的建议

有关完善我国新型农村合作医疗制度的建议 摘要：目前，我国新型农村合作医疗制度的实施已取得一定效果，但也存在一些问题。应加大政府公共财政支持力度，并变自愿原则为强制原则，从而保障农民医疗权益的实现。

关键词：公共财政；新型农村合作医疗制度；保障制度

新型农村合作医疗制度(以下简称“新农合制度”)是近年来在政府持续深化各项民生制度改革背景下出台的一项重大惠农政策。但其实施过程中也存在一些问题，须采取相应措施加以解决。

一、新型农村合作医疗制度的实施现状

近年来，由于农民因病致贫、因病返贫现象的出现，农民对医疗在内的社会保障制度的需求日渐强烈。“新农合制度”即是为解决这些问题并使更多农民获得基本医疗保障的途径。有研究表明，在国家公共医疗卫生资源分配方面，城市人口占全国人口总数的30％，却使用了近80％的公共卫生资源。改革开放后，“20多年来的所谓国家医疗卫生体制改革，实质上只是城镇医疗卫生体制改革，并不涉及到广大农村医疗体制”。因为我国社会保障的整体水平不高，与经济发展水平不相适应；农村社会保障水平低下，并远远落后于城市社会保障水平。这说明建立农村社会保障制度十分迫切。为此，党中央、国务院于2002年10月做出《关于进一步加强农村卫生工作的决定》，试图通过再分配的制度设置，实现农民健康权益的维护，进而达到社会资源的公平合理配置。该《决定》明确提出逐步在全国建立“新农合制度”，从2003年起试点，至2010年实现基本覆盖。在《国务院办公厅转发卫生部等部门关于建立新型农村合作医疗制度意见的通知》中，明确提出新农合制度的目的是保障农民的生命健康权。它是以政府组织、引导与支持，农民自愿参与为原则，以个人、集体与政府多方筹资的方式(农民每人每年交10元，中央和地方政府各补助10元，人均合计30元)，以大病统筹为主的农民医疗互助共济的制度。2008年，新农合工作将从试点阶段转向全面推进阶段。自2003年“新农合制度”启动以来，全国已有20个省(自治区、直辖市)实现全覆盖，参合农民达7.3亿人。近5年的实践证明，“新农合制度”作为我国农村卫生改革的制度创新和现阶段农民基本医疗保障的重要实现形式，它不仅符合我国国情，也与现阶段的发展需求相适应。在减轻农民医疗负担、缓解因病致贫和返贫状况、保障农民健康等方面，都发挥了重要作用。

二、新型农村合作医疗存在的问题

(一)筹资水平有限，难以为农民提供有效的医疗保障。“新农合制度”的筹资方式主要是通过农民、中央和地方政府共同筹资，人均合计仅30元。从2008年开始，各级财政对农民的补助标准提高到每人每年80元。在目前每年医疗费用上涨幅度达14％的情况下，凸显出其筹资水平过低，在很大程度上也限制了农民的报销比例，影响到农民的积极性。诚如全国人大代表汪春兰指出的：“由于报销的门槛高，500—800元才可以报，而„封顶线‟却仅为6000元，补助比例大概只有20％多”。可见，农民无法负担起较大的医疗费用。在“新农合制度”的运行过程中也存在一些问题，导致该制度预期目标的实现程度有限。如，一些地方政府采取家庭账户、保小病等做法，以此吸引更多的农民加入，从而提高参合率，达到实现“政绩”(实

现一定的农民参合率，往往成为上级政府派发给下级政府的工作任务，也是政绩考核的指标之一)的目的。这些削减了保障农民抵御大病风险的功效，也背离了以大病统筹为主的目的，同时增加了制度运行成本。

(二)无法避免农民的“逆向选择”，不利于建立可持续的筹资机制。在“新农合制度”设置的自愿原则下，无法避免农民“理性”的“逆向选择”，从而不利于建立可持续的筹资机制。由于信息不对称，使不同的参合者所面临的疾病风险和预期损失程度不同，“新农合制度”所能分担的社会风险有效性大为降低。如，高风险者的参加意愿非常强烈，反之，低风险者的参与积极性就很低(因为发生重大疾病的概率较小，这会降低参合者的预期收益)。实践中，农民“逆向选择”的客观存在与制度设置的目标产生了一定矛盾。此外，在所谓“政绩”的“潜规则”制约下，为追求较高的农民参合率(减低农民的逆向选择发生率)，一些地方政府不惜事先动用财政资金予以垫支，之后再向农民收取费用。如此一来，既违背了该制度的“坚持自愿原则”与“反对强迫命令”的精神，也阻碍了“新农合制度”的有效运行。

(三)覆盖率有待提高。2003年试点以来，至今仍有10余个省市尚未实现基本覆盖；农民参合率尚有20％以上的空间。相对于2010年实现“新农合制度”基本覆盖农村居民的目标而言，任务十分紧迫和艰巨。这一目标的实现，主要取决于能否筹集到足够的资金，以及这些资金能否得到切实有效的使用。

总之，这一制度在运行和管理中存在的问题，有些是人为实施不到位，有些是发展过程中的正常体现，还有一些是地方政府的激励机制及新农合制度建设本身不完善。如果不能直面这些问题及其存在的某些负面激励，进而找到问题背后的真正原因，也就无法保障该制度的正常运行，甚至会背离制度设置的目标，从而影响“新农合制度”的健康运行。若要“新农合制度”长期稳健地运行，必须从根本上厘清政府的定位及其责任，探索并逐步确定当前这一制度实施的现实出路。

三、完善新型农村合作医疗制度的建议

农村社会医疗保障制度的构建是一项复杂的工程。它的发展是一个不断自我“试错”，不断走向完善的过程。因而，需要社会各界的共同努力，更有赖于政府切实发挥其在制度建设中的重要作用。农村医疗等公共产品的有效供给，无疑是“新农合制度”建设的有力保障；而农民的福利与生活改善程度，往往取决于政府对农村公共产品的投入程度。

(一)政府应加大财政支持力度，变“新农合制度”中的“自愿原则”为“强制原则”。当前，“新农合制度”的根本问题是制度的定性(自愿原则)与政府目标(使广大农民获得制度施行的实惠)不一致，从而影响了“新农合制度”的健康运行和可持续发展。这从一些地方政府不遗余力地为降低农民的“逆向选择”而采取大量的应对措施中可见一斑。这增添了行政成本的耗费，满足了地方官员的利益驱动，但无助于农民应有的实惠。由于逆向选择的客观存在，破坏并最终导致一个建立在“自愿”选择基础上的社会医疗保障政策的失效。换言之，逆向选择的发生折射出医疗保障制度“失灵”。这就需要政府摆正与回归其“社会契约”意义上为民谋福利的“代理人”的应有定位。政府应明确定位其主导责任而非引导责任，并积极加大公共财政的支持力度。因为“新农合制度”已具备了一般意义上社会保险制度的“再分配性”和“政府主导性”的主要特征，透过政府强制性的“制度供给”方式，不仅有助于杜绝上述各种弊端及防止未来不可知的“制度成本”的出现，也将使农民得以在更为广泛的农村社会范围内分散风险而获得实惠。因此，从近期来看，应采取的有效措施是建立政府主导的“强制性”保障制度。也就是说，政府应变“新农合制度”中的“自愿原则”为“强制原则”，以走出“制度失灵”的困境。

(二)政府应通过立法方式，保障农民的医疗权益。社

一，关于新型农村合作医疗

新型农村合作医疗，简称“新农合”，是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人，集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。

新型农村合作医疗是由我国农民自己创造的互助共济的医疗保障制度，在保障农民获得基本卫生服务、缓解农民因病致贫和因病返贫方面发挥了重要的作用。它为世界各国，特别是发展中国家所普遍存在的问题提供了一个范本，不仅在国内受到农民群众的欢迎，而且在国际上得到好评。新型农村合作医疗制度从XX年起在全国部分县(市)试点，预计到2010年逐步实现基本覆盖全国农村居民。根据中共中央、国务院及省政府关于建立新型农村合作医疗制度的实施意见有关精神，农民大病统筹工作改称为新型农村合作医疗制度，新型农村合作医疗实行个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制，筹资标准不能低于30元/人，其中县财政补助10元，乡镇财政补助5元，农民筹资15元。归纳起来是筹资提高，政府补助多，农民受益面大，为患大病的农民建立了保障，最高给付额达到XX0元。

二，建设新农合的意义

经过二十多年的改革开放，中国农村发生了巨大的变化，经济有了长足的发展，然而，经济的发展并没有给农民在看病问题上带来太多的实惠。我国人口占世界的22%，但医疗卫生资源仅占世界的2%。就这仅有的2%的医疗资源，其80%都集中在城市。从1998年到XX年农民人均收入。年均增长2.48%，但医疗卫生支出年均增长11.48%，后者的增长竟然是前者的近五倍。据有关媒体报道，至今中国农村有一半的农民因经济原因看不起病。在广东那样的经济发达地区，也有40.08%的群众有病未就诊，23.35%的群众应住院而不能住院。另外，我国社会保障的覆盖面还很窄，不足以解决农民的“后顾之忧”。在广大的农村，社会保障体系基本上处于“空白地带”。疾病，像一把利剑挂在农民兄弟的头上，“看病难、看病贵”是目前中国农村比较普遍的现象。“十一五”时期，我国经济社会转型过程将进一步加剧，要使这一转型能够平稳推进，整个社会需要构建严密而可靠的安全网。因此，农民的医疗卫生问题已经远远超出了问题本身，解决农民的看病难，不仅仅是尊重农民起码的生存权的问题，更是建设公平、公正的和谐社会的必然要求如何解决农民的看病难?回顾历史，我们曾经解决过这一问题，而且是在非常困难的条件下。1993年世界银行发展报告《投资与健康》指出：“直到最近，(中国)一直是低收入国家的一个重要的例外„„到上世纪70年代末期，医疗保险几乎覆盖了所有城市人口和85%的农村人口，这是低收入发展中国家举世无双的成就。”上个世纪80年代初期，农村人口还占全国人口80%，但我国人均预期寿命从新中国成立初期的36岁提高到了68岁。专家们承认，这种健康业绩的基础，是在“将医疗卫生工作的重点放到农村去”的资源配置大格局中，辅之县乡村三级公共卫生和医疗服务网络、遍布每个农村社区的土生土长的“赤脚医生”队伍和合作医疗制度的“三大法宝”。因此，加强农村卫生工作，发展农村合作医疗，是新时期建设新农村题中应有之意，是非常必要的。

三，历史弊端

由于受经济条件的制约，在农村，“小病挨、大病拖、重病才往医院抬”的情况司空见惯，目前因因病致困返贫现象严重，农村需住院而未住者达到41%;西部因病致贫者达300—500万。农村的贫困户中70%是因病导致的。自1985年以来，虽然农村居民收入也在不断增长，但增长幅度明显小于城镇居民。剔除物价因素，1985—1993年农村居民收入年均实际增长3.1%，而同期城镇居民收入年均实际增长4.5%，国内生产总值年增长速度为9%。1988年以后，农村居民实际收入增长基本处于停滞状态，1989—1993年农村居民收入年均

实际增长仅为1.4%。但与此同时，农民医疗支出大幅上升。以安徽省为例，XX年前三季，农村人均医疗支出42.82元，与上年同期37.69元相比，上升了13.6%;其中医疗论文联盟整理卫生保健人均支出19元，已接近上年人均全年支出20.2元。1990年人均全年压疗支出14.41元，1998年历史最高为52.11元，1999年为51.65元，10年间增长了

2.52倍，而10年间农民纯收入增长也仅是2.52倍。而且在全国的保障制度中，农民被排挤在保障体系之外。农村社会保障始终处于我国社会保障体系的边缘，有相当部分社会保障的内容将整个农村人口排挤在保障体系以外。我国农村的经济发展水平仍然非常低下，多数农村居民收入水平偏低，承受能力弱，相对于城镇社会保险改革进度而言，农村社会保险仅局限于部分富裕地区试点阶段，家庭保障仍是农村社会保障的主体。以医疗保险为例，我国当前进行的医疗保险改革不同于发达国家，最大的原因就在于它不是全民医保，而只是城镇职工的医疗保险改革，目前是解决公费医疗负担过重问题，保障基本医疗服务。而农村合作医疗制度虽然曾在农村被广泛实践过，但几经周折，最终由于各种原因而解体。

四，实施中的一些问题：

1、社会满意度低

社会保险中最基本最重要的一点就在于，它强调的不是个人成本收益的平等，而是保险金的社会满意度[7]。新型农村合作医疗作为一种社会保险，受益的农民和政府补助资金来源的纳税人的满意度对其成功与否具有举足轻重的作用。而调查中发现一些农民不参加新型农村合作医疗主要是基于新型农村合作医疗的保障水平低，农民了解不深，怕政策有变，认为是把自己的保险金拿去补偿别人了等的考虑。而参加新型农村合作医疗的农民不满主要是因为保障水平低，参加和理赔程序繁琐等。此外政策不公等导致新型农村合作医疗制度的社会满意度低。

2、障水平低

新型农村合作医疗制度是以大病统筹兼顾小病理赔为主的农民医疗互助共济制度。这个定义显示出新型农村合作医疗制度是救助农民的疾病医疗费用的而门诊、跌打损伤等不在该保险范围内，这项规定使得农民实际受益没有预想的那么大。

3、型农村合作医疗的宣传不到位

现有的宣传多集中在介绍新型农村合作医疗给农民带来的表面好处上，没有树立起农民的风险意识，也没有体现出重点，没有对那些不参加的农民进行调查，使得宣传大多停留在形式上。许多农民并不真正了解新型农村合作医疗制度的意义，他们仅从自己短期得失的角度考虑，由于自己身体好，生病住院的概率低，没有必要花那个冤枉钱。还有一些农民认为它跟以前的义务教育保证金一样，最后被政府骗走了，认为是把自己的保险金拿去补偿别人了。宣传也没有把具体的理赔标准发给农民，使得他们在理赔时，看到那么多药费不能理赔一些农民有被欺骗上当的感觉。

4、型农村合作医疗制度的登记、理赔程序过于繁琐

首先，参加新型农村合作医疗登记程序繁琐。其次农村合作医疗的理赔程序也很繁琐。城镇居民的医保都是可以拿来抵押一部分医药费的，可以直接在卡上交医疗费的，事后再来结算。国外的医疗保险更是让医院、医生与保险公司而不是患者发生直接的利益关系。而有些新型农村合作医疗是要农民先垫付，这样如果一些农民借不到钱还是看不起病，然后持着有关手续到合作医疗报帐中心申报，最后又要去信用社领钱。有的村庄离报帐中心和信用社很远，来回的车费都比较贵。繁琐的登记、理赔程序增加了农民许多不毕业的麻烦，降低了农民的满意度。

以上都是我在大量阅读了相关资料后，结合工作中和调查中了解的一些实际问题。对此次全国性的医疗保障制度的一些看法。在此次的暑期实践中工作的同时我也深深的被打动着，我国对三农的重视。近几年来国家一步步的免除了农业税，学费，还有现在进行中的新型农村合作医疗等一系列惠民政策。听卫生室的护士说现在好多种疫苗也是免费为儿童接种的。顺便提议一下，我在工作中发现的一个弊端：医生拿过来让我录入电脑的纸质联单都是很复杂的多张联单。我觉得既然已经录入电脑保存就不需要浪费大量的纸张来开四联单了，一张存单就可以了。对此医生也甚感烦琐，毕竟在惠民的同时我们也要注意环保

中国论文联盟www.xiexiebang.com。转贴于论文联盟 http://www