关于完善基层农发行贷后管理的建议

第一篇：关于完善基层农发行贷后管理的建议

关于完善基层农发行贷后管理的建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控、确保信贷资金安全回流的关键环节，其内容主要包括账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。近年来，随着中央支持“三农”力度的加大，农发行的信贷业务范围不断调整，贷款对象从过去的国有粮棉购销企业扩展到了加工企业、产业化龙头企业、商贸物流企业、政府投融资类客户，贷款种类也从过去的收购、储备、调销贷款扩展到了农业产业化龙头企业贷款、农村流通体系建设贷款、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、新农村建设贷款等几乎所有的涉农贷款。因此，在新的发展阶段，切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农发行在有效履行支持社会主义新农村建设职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。

一、贷后管理现状及存在的问题

农发行自组建以来，逐步形成了以封闭管理为核心的贷后管理模式，对确保粮棉收购任务的有效完成，防范控制信贷风险发挥了积极作用。但随着农业产业化龙头企业贷款业务、农村基础设施建设和农业综合开发贷款、新农村建设贷款业务等陆续开办，服务领域和服务对象逐步拓宽，原有的贷后管理模式已不能完全适应新形势的需要，主要表现在：

（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念 信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和 “重贷轻管”的倾向。在经营中各行将完成上级行下达的业务经营目标，提高经营效益放在首要位臵，重业务营销扩大贷款规模，轻贷后管理；重眼前短期利益提高政绩，轻长远稳健经营；重在地方有名声行内有位次，轻练内功夯基础。

(二)缺乏灵敏的风险预警处理机制。

信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封闭客户信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析，预警能力差。对客户的产权变动，财务状况变化，现金流量不足，担保出现风险，贷款被挤占挪用，银企关系不正常等重大风险事项，缺乏敏感性和预见性，时效观念较差。

（三）贷后管理制度执行不到位。目前，农发行尚未建立有效的贷后管理激励约束机制，虽然上级行不断制定和完善贷后管理办法，但实际工作中部分行在贷后管理中没有严格执行制度规定和要求，贷后管理流于形式。在实际贷后管理中，对正常贷款收回没有激励机制，相对于贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到“吃力不讨好”，贷后管理只有责任，从而影响贷后管理工作。

（四）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐。客户经理素质直接影响着贷后管理成效，但目前各行普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险和道德风险的隐患。一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在分析识别、信息反馈、风险处臵方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险；另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险，不可不引起重视。

二、强化贷后管理的思考与建议

只有进一步规范和加强贷后管理，有效防范和控制业务全过程风险，确保信贷资金安全周转运行，才能真正提高信贷资产质量、业务经营效益，推动各项业务有效可持续发展。

（一）创新思想观念，确立贷后管理重要地位。把贷后管理工作摆在信贷风险控制，提高信贷资产质量，推动业务经营健康有效可持续发展的重要日程。当前农发行传统业务和新业务正在稳步拓展，银监会信贷新规陆续出台，我行现有的各项制度办法正在补充和完善中，各种新问题、新情况层出不穷，贷后管理显得更为重要。各行要以科学发展观为指导，把贷后管理工作放在业务发展的首要位臵，要以对农发行前途高度负责的态度转变思想，提高认识，切实抓好贷后管理工作。

（二）创新贷后管理手段，完善风险预警机制。

风险预警机制是贷后管理的重要内容，通过贷后检查发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并采取针对性处理措施，可以及时防范、控制和化解贷款风险。一要科学设定风险预警信号。贷款风险预警指标的设臵要遵循全面、科学、公正、合法和实用的原则，从微观和宏观两个层面上，细化指标设臵，增强贷款监测的可操作性和实时性。二要要充分利用现有的如CM2006、人行咨询系统等信贷管理系统优势，根据企业的不同性质，对风险信号确定合理的警戒指标值，结合这些警戒指标，将风险监测、分析、预警工作分解落实到贷后管理的各个环节，提升风险监测、分析、预警能力。三是充分利用社会公共信息资源，如通过互联网信息、地方政府信息、工商税务等部门信息了解客户信息的方式解决银企信息不对称问题，多方面多角度对客户经营情况进行了解分析，准确把握风险动态；四要健全风险预警处理机制。对不同的预警信息要设臵不同的处理权限，要建立快速反应机制，明确风险预警信号的运作流程、时间要求和处臵预案，争取在更高层次、更短时间内采取最合理、最有效的风险防范措施，最大限度地维护信贷资产的安全。

（三）严格执行贷后管理制度办法。

一是按照上级行下发的信贷管理办法，认真执行首次跟踪检查、定期常规检查、专项检查、贷后评价、重大事项处理等制度，根据不同种类贷款，不同类型的客户采用不同的贷后检查内容。对以农发行贷款形成的库存物资作为第一还款来源的加工及产业化龙头企业应以库存检查为重点，落实定期查库制度，保证第一还款来源的稳定性和可靠性；对商业性短期流动资金贷款应以分析企业财务及经营状况，企业的现金流是否正常，第二还款来源是否安全可靠为检查重点；对项目贷款，要对贷款资金使用的各环节进行全程监测，定期不定期地检查项目进度和资金使用情况，确保用途合规合法。二是强化二级分行的监管职能，加强对基层行的督导检查力度，对贷后管理制度落实情况跟踪检查，对辖内重点大型客户，二级行从各基层行抽调专人组成监护服务组实行重点管理。三是建立有效的激励约束机制，充分调动贷后管理工作积极性。建立贷后管理“过程控制”考核体系，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，按季监控，按年评比，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。对贷后管理基础好、水平高的机构，在信贷资金规模、财务费用、人力资源等方面给予倾斜，对工作实、能力强、业绩好的信贷人员，要在晋升和薪酬方面给予重点考虑。

（四）努力提高信贷队伍综合素质。一是整合信贷队伍，把业务素质低、难以履行岗位职责的客户经理调整到其他岗位上去，将责任心强、综合素质高的通知及时补充到信贷队伍中来；二是加大人才引进力度，按照不同次、不同岗位对人才的需要，结合现有人才状况，招收大学毕业生充实到信贷管理第一线，切实解决基层行信贷人员偏少的问题。三是切实加大培训力度，尽快提高信贷队伍的业务素质，通过采取编制业务手册、实施网络培训、在岗培训，业务比赛等多种形式的培训活动，提高信贷人员业务能力。四是加强廉政教育，确保信贷人员认真履行岗位职责。

第二篇：浅析基层农发行商业性信贷风险管理

浅析基层农发行商业性信贷风险管理

当前，农发行加大支持社会主义新农村建设力度，信贷业务范围不断拓展，基层农发行的经营环境和客户群体都发生了重大变化。特别是近年来商业性贷款业务出现快速增长和扩张的态势，信贷风险管理面临新的情况和挑战，如何准确把握和有效防范商业性贷款风险成为现阶段基层农发行信贷风险管理中亟待思考的重要课题。

基层行商业性信贷风险管理存在的现实问题

(一)信贷风险管理体系不健全。一是制度设计存在缺馅。在基层行的客户服务部门，既抓客户营销，又抓贷后管理，往往采用“谁调查、谁负责、谁管理”的政策，可能造成难以及时发现贷款风险，或者即使发现风险问题也不愿上报的状况，潜在风险较大。二是风险防范体系不尽完善。为了加强商业性贷款管理，总行、省分行出台了一系列贷款管理办法、操作规程，对有效防范贷款风险起到了一定作用。但由于基层农发行自身对防范风险认识不清晰，对企业风险缺乏全面了解和评价，管理手段单一，有针对性的各类贷款风险防控机制不到位，信贷管理制度措施不尽完善，全面全程的风险防控体系建设滞后，直接影响到贷款管理的水平和质量。

(二)信贷风险防范意识薄弱。农发行长期从事政策性信贷业务，发放的贷款属于政策性贷款，在信贷管理上以执行政策为主，贷款风险管理意识不强。随着贷款业务范围拓展，商业性贷款急剧增加，以风险管理为重要目标的经营思想和管理意识还没有完全建立起来，风险管理意识淡薄。由于正处于逐步进入商业性贷款业务领域的阶段，对商业性贷款企业缺乏必要的管理机制和足够的认识，不能完全适应商业性贷款风险管理要求。甚至个别信贷人员法纪观念淡薄，职业道德差，为了谋取私利，人为造成贷款风险。

(三)信贷管理制度落实不到位。一是贷前调查作为风险控制的关键环节，需要信贷人员对企业生产经营、产品和市场前景等进行详细的调查了解，对账、表、证等相关数据进行核实，通过全面分析后再对企业做出客观公正的评价，但由于信贷人员对新开办的商业性贷款缺乏相关业务知识和操作技能，前期贷款调查时力不从心，掌握情况和贷前分析不够全面、真实、准确。二是贷时审查作为风险控制的核心环节，必须对贷款对象、信用风险分析有一个充分的了解和评估，以此确定贷款风险度，确定是否能投放，投放多少。但由于受前期调查内容、有关材料限制以及缺乏全面的专业审查人员，使审查审批环节发挥的核心控制作用弱化。三是贷后检查作为风险控制的重要环节，信贷人员应经常到企业了解生产经营、资金流向等情况，认真分析贷款风险变化，但目前因信贷人员业务素质跟不上贷后管理需要，部分人员只能对数据资料进行收集移位，不能进行分析，发现不了问题，摸不准风险点。同时受人少事多忙于日常应付以及人员“老化”等影响，基层行在不同程度上存在“重放轻管”现象，没有严格按照贷后管理要求去落实，未能真正达到检查和发现风险、控制风险的目的。

(四)信贷抵押效力不足。实际操作中主要存在以下问题：一是超抵押额发放贷款。一旦贷款产生风险，超抵押物价值的贷款部分将无法追偿。二是土地使用权与房产在办理抵押时分离。在实施追索时将产生法律纠纷，给保全资产带来困难。三是未依法进行抵押登记造成抵押无效、抵押物未按规定进行保险。四是国有独资企业固定资产、关键设备、成套设备或重要建筑物作为抵押的没有经主管部门批准的文件。五是贷后抵押管理中的风险，如抵押人随意处置抵押物，抵押物灭失，抵押时效丧失，抵押被非法裁定、抵押权不能依法行使等引发的风险。

加强基层行商业性信贷风险管理的对策

(一)坚持科学发展理念，正确处理业务发展与有效防范信贷风险的关系。一是坚持发展意识与风险意识并重。牢固树立发展业务的危机感、紧迫感，同时也要充分认识风险的客观性，既要排除不顾实际情况盲目追求业务发展和总量扩张的片面认识，又要克服存在畏难情绪、畏缩不前、怕承担责任的不良心理。二是坚持统筹兼顾，注重全面协调。摆正发展与管理、质量与效益、眼前利益与长远利益的关系，做到发展规模与管理水平相匹配，与队伍素质相匹配，与区域客户资源、信用环境相匹配，力求规模适度、风险可控、质量优先、效益良好。三是坚持因地制宜，稳健经营。当前，重点支持中长期贷款业务以及具有明显优势和行业特色的项目，确保商业性贷款业务发展“好字优先”和“稳中求进”。

(二)树立信贷风险意识，实行全程风险管理。一是严格执行银监会贷款新规。商业性贷款可借鉴封闭管理的成功经验，实行“项目派驻经理制”，从严监督贷款用途，定期了解贷款使用情况和企业生产经营状况，针对风险管理中出现的新情况和新问题，适时调整和加强监管措施，实施全程管理。二是适当调整制度设计。在支行也要建立前、后台分离机制，实行贷款营销与贷后管理相分离，增设风险管理岗，由二级分行向支行委派风险管理经理，或将支行风险管理人员上收一级，由二级分行风险管理部统一管理，实行全面风险管理。三是加强市场调查分析。企业产品利润受行业平均利润的制约，关联市场的发展状况、饱和程度也间接影响企业的效益，进而影响贷款安全。要密切关注企业相关产品市场动态，以便作出相应的贷款政策调整，向企业发出预警信息，提前规避风险。四是建立客户经理检查报告制度和基层行贷款分析会议制度。发挥CM2006信贷管理系统和信贷基础信息核查系统的作用，着重分析企业经营管理、财务效益、贷款质量和风险预警信息，提出防范化解的措施，及时解决贷后管理中出现的新情况、新问题，做到风险关口前移，有效地防控贷款风险。

(三)多管齐下，提升精细化管理水平。一是强化执行力与责任感建设。要严格把握政策和准入条件，以防范政策风险。要全面落实尽职调查责任、规范操作责任、贷后管理责任、风险预警责任、贷款本息按期收回责任，以防范道德风险、管理风险和操作风险，促使信贷业务得到有效发展。二是严格信贷准入制度。认真开展贷款资格认定及信用等级评定，进一步完善企业信用等级评定体系，健全配套管理制度。建立对客户信用的动态监控体系，坚持有进有退，有所为有所不为的信贷原则，逐步实现由控制单笔信贷风险向控制客户风险转变，以防范市场风险和信用风险。三是加大对企业及法人的全面审查力度。要充分利用人民银行征信咨询系统，掌握企业及法人的征信状况，帮助其进行正确的信贷决策。对企业的政府支持程度、支农方式、社会效益和社会效应等进行全面了解，同时要对企业法人及主要股东的道德品质、经营能力等进行深入调查，最大限度地防范和控制由于企业自身因素可能导致的风险。四是要建立风险补偿机制。对商业性贷款要落实一定比例的自有资金或项目资本金，以保证贷款安全。同时，建立企业风险保证金制度，要求企业使用贷款需交纳约定风险保证金，以减少贷款风险。

(四)落实担保制度，确保抵押担保合法有效。高度重视合同文本的合规性，办理抵押担保贷款业务时要严格按照法律规定选择合格的保证人和抵(质)押品，确保抵押品所有权和他项权证证件齐全，价值充足，易于变现，避免担保抵押无效问题，真正做到抵押足值、手续合法。一是严格按信贷制度规定程序办理抵押、保险、公证等手续，严禁逆程序操作，做到操作序时、规范。二是对抵(质)押物进行严格法律审查，办理贷款行作为保险赔偿第一受益人的财产保险。三是对抵押物必须经有资质的评估机构进行价值评估，既要评估现时价值，还要评估远期价值。根据评估值按比例确定抵押贷款额度，绝不允许超过抵押值发放贷款。四是加强对抵押物的贷后监管，防止随着时间推移，抵押物严重贬值，甚至毁损灭失。

第三篇：基层农发行执行力

对影响基层农发行执行力 因素分析及对策思考

基层农发行在业务经营管理的最前沿，肩负着高效率地贯彻落实上级行业务经营目标和农业政策性金融管理要求的重任，集农发行支持新农村建设的组织者、推动者和实践者的职责于一身，是农发行业务经营管理全部工作和战斗力的基础。基层农发行执行力如何，关系到农发行职能作用的发挥；关系到农发行社会形象；关系到农业政策性金融事业的成败。因此,提升基层农发行的执行力,是农发行组织建设中至关重要而又长期的工作任务。

一、影响基层农发行执行力因素分析

自农发行分设以来，从总体上看,基层农发行的创造力、凝聚力和战斗力在不断增强,但在执行上级行新要求、新规定和发展新业务上，还存在一些与新形势不太适应的问题,这些问题制约着基层农发行执行力的进一步提高,影响了对工作部署不折不扣的贯彻落实。当前影响基层农发行执行力的因素主要有以下三个方面:

（一）执行理念影响执行力。理念决定行为,行为决定效率。执行理念错位或步入误区,已成为基层农发行执行力建设工作中的“瓶颈”。主要表现有三：一是执行意识缺乏。有的基层行领导干部认为执行力建设主要是高层领导干部的事,与基层无关或关系不大, 缺乏对执行力建设的重要性和紧迫性的认识。因而对上级行布臵的工作任务抱怨的多执行的少,不能尽职尽责,遇到困难就叫,撞到棘手问题就绕,应及时解决的问题久拖不决，致使小事酿成大祸。二是创新意识不强。有的把简单重复上级行文件和讲 1 话精神看作就是在贯彻执行,开了会、发了文,好像自己就完成了执行者的责任，不能很好的把上级行文件精神与本地、本单位的实际情况有机结合起来,创造性地开展工作,听天由命，消极敷衍，缺乏争创一流的执行信心和勇气；有的不是生搬硬套,就是变通执行；有的片面强调自身发展存在的劣势,满足于当前的工作现状，坐失发展良机。三是管理意识淡薄。有个著名的管理三段论法，即“管理就是把想到的事情记下来，把记下来的东西运用正确的方法去做，然后把做过的事情再写下来”，就此而言，管理就是要把领导的管理思维扩展到每一个管理者和每一位员工，充分体现企业管理的穿透力，使下属主动完成工作任务，实际上就是管理者对下属的真实领导力。而现实中，有的行往往是有计划，无措施或执行不力；有安排，无检查或督导不力；有办法，无考核或分配不公，未能激发执行意识。

（二）执行渠道影响执行力。执行渠道是否畅通,在很大程度上决定着执行力水平。顺畅的执行渠道,可以产生最小程度的执行磨擦和最大限度的综合执行力;而渠道不畅,会削弱组织执行力。当前执行渠道中存在的问题,主要表现在:一是执行中沟通不足。一方面，沟通意识不强。按我说的办，不善于听取不同意见，久而久之，形成了少说为佳，你说你的，我干我的不良局面；另一方面,基层行的工作透明度有待进一步增强,与员工的思想沟通不够,员工的信任度和支持率不高；再一方面，就是缺乏与地方党委政府和相关部门的沟通，“平时不烧香，临时抱佛脚”，工作成效当然达不到预期目标。二是执行组织结构协调不足。有的行班子成员关系不协调,相互拆台、互设障碍，有的行忽视工青妇等群团 2 组织工作, 群团组织行同虚设，应有桥梁纽带的作用不能得到充分发挥，严重影响执行力。三是执行监督环节虚化,考核措施不力。由于缺少强有力的监督考核机制,好人主义盛行,监督薄弱,导致制度难落实, 工作难到位,业绩无考核,论资排辈，见财有份，图形式、走过场,形成了干与不干、干好干坏一个样的薪酬分配方式，挫伤了想干事，会干事，能干好事人的积极性，严重制约着执行效能的提高。

（三）执行制度影响执行力。科学、完善的制度,具体、清晰、明确的责任,是提高执行力的两个必要条件。然而,在基层农发行,有些制度办法，不配套，与实际情况脱钩,导致制度难以落实,执行困难。如强制休假制度和带薪年休假制度，因人员职数严重不足导致执行困难；又如，对员工法定节假日加班费，由于工资计划不足而难以落实到位等，这些既失去了制度的严肃性，又影响员工工作情绪，进而影响执行力。

二、基层农发行执行力建设路径选择

（一）强化执行新理念,是提高基层农发行执行力的根本。思想观念是行动的先导和灵魂,只有思想到位,才能有到位的行动。提高基层农发行的执行力,必须强化执行新理念。一是确立执行力就是生产力的观念。在工作中,虽有好的政策、决策、制度,但如果不实施、不执行,就不可能出效益。要建立快速反馈制度，并纳入积分管理办法之中进行登记考核兑现。二是坚持以人为本,依法执行的观念。以人为本,就是时刻做到以尊重人为出发点,全面了解人、关心人、信任人、规范人、激励人、依靠人,从而达到凝聚人;依法执行,就是增强法制观念,做到按规行事、照章执行、平等 3 对待。三是加强作风建设，树立精细化管理的理念。强化作风建设，提高执行能力，在制定工作规划、明确工作措施的基础上，突出“抓好三办”：第一要抓好督办。对重要工作不仅分管领导要过问，而且相关部室也要适时督办，达到相互提醒，相互了解，互动互助的目的；第二要抓好协办。对重要工作中的重点环节，要举全行之力通力合作，达到各显其能，成就事业的目的；第三要抓好查办。对有令不行，有禁不止的违规违纪行为，不姑息迁就，严惩不怠。以形成言必行，行必果的良好风气，以此营造执行氛围。

（二）畅通执行渠道，是提高基层农发行执行力的基础。一是建立良好的执行沟通平台。第一，各行要建立行长接待日制度。主要是研讨政策性不清楚和不明白的事项，解决下属不能解决的工作中的实际困难。第二，建立层级交心谈心活动制度。以条线管理为主线，上下级对口开展思想沟通，对工作和生活中的难点、焦点和重点问题进行真心实意的商榷，达到相互关心、相互理解和相互支持的目的。第三，通过局域网络创办职工论坛、设臵热线电话、采取问卷调查等形式,广泛吸纳各方面的真知良言,扩大决策的员工参与面,尊重员工的首创精神,增强决策的科学性,保证执行的成效。二是畅通执行过程的沟通渠道。积极充分的沟通是有效执行的基础。确保组织内有效的沟通,下层才能直接体会到上层的决策思想和意图,上层也才能了解到下层的执行动态,掌握工作第一线的情况,从而提高执行效率和执行力度。第一要坚持落实民主集中制原则，形成班子整体合力。各基层行要开好每年一次的领导干部民主生活会，班子成员之间要敞开思想，真心实意 4 地积极开展批评与自我批评，求大同存小异，达到统一思想，统一步调，“三股麻绳齐上劲”的目的，促进领导班子成员，在思想上有信心，在工作上有作为，在方法上有创新，在业绩上有实效，为员工队伍做执行表率。第二要切实开展行务公开活动,与员工队伍合心。凡涉及员工切身利益的重要事项,都应当通过一定的形式予以公开,保证员工的知情权,自觉接受员工的监督，以此消除隔阂，争取员工理解与支持。第三要加强基层群团组织建设，形成单位内部组织结构合拍。在基层农发行内部要按照上级有关规定，并结合实际，健全工会、青团和女工组织，按规范程序开好一年一至二次的职工大会，强化以“民主议事、民主理财、民主管理、民主监督”为主要内容的民主政治建设,不断提高员工的民主政治意识，以此激发员工主人翁意识，统一员工思想，树立员工信心，促进员工行动与组织目标合拍。三是疏通执行过程中的梗阻。一方面，要根据上级行的有关规定，结合实际，完善以竞聘上岗和岗位责任制为中心的绩效工资考核办法；另一方面，要加大考核工资份额和考核兑现力度，以此提高决策层的权威性和执行的有效性。同时，要处理好上下级和条线管理的关系，处理好班子成员之间分工与合作的关系，处理好业务经营与企业文化建设的关系，处理好本行业务发展与地方经济社会发展的关系，处理好农发行事业发展与个人前途发展的关系，以此，清除执行障碍，疏通执行通道。

（三）健全执行机制，是提高基层农发行执行力的重要保障。提高执行力,既要靠人格的力量引导,更要靠制度的规范约束,健全的长效制度机制是提高执行力的重要保障。要根据形势发展和 5 业务不断拓展的需要，在清理、完善农发行各项规章制度的基础上，要建立和完善鼓励创新的机制，突出“三个导向作用”：一是要进一步发挥用人上的导向作用。大胆启用勇于创新、敢于创新、说干就干、雷厉风行的年轻干部，充实基层领导班子力量，充实业务一线人员；二是要进一步发挥奖励上的导向作用。要建立单项业务状元奖励制度，加大奖励额度，以此鼓励冒尖。与此同时，要落实等级行管理办法，并明确本行的奖惩考核兑现办法，注重平时考核通报工作，使大家明确自身的位臵，达到鼓励先进，鞭策后进的作用；三是要进一步发挥绩效考核上的导向作用。当前，要根据形势和业务经营发展的情况，进一步修订完善各类奖惩制度办法，严格考核兑现，以此强化责任感和执行意识，努力营造“九牛爬坡，个个出力”的良好局面。

第四篇：基层银行贷后风险管理

对基层银行贷后操作风险管理的思考热

[ 作者：赵晓梅 | 转贴自：本站原创 | 点击数：96 | 更新时间：2010-12-13 | 文章录入：imste 2010年 第 13 期 ](中国建设银行 内蒙古分行 兴安分行，内蒙古 乌兰浩特 137400)摘 要：文章分析了基层银行贷后操作风险管理存在的问 题，提出了防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议。关键词：贷后管理；风险防范；基层银行 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007—6921(2010)13—0016—01

贷后操作风险管理是识别、计量、监测和控制贷后操作风险的全过程。通过参与信贷检查，笔者感到目前银行的贷后管理规章制度比较完善，精细化程度不断提高，基层行对贷后管理 工作更加重视，贷后管理规章制度执行比较到位,由贷后管理所引发的操作风险也不断地减 少，但目前基层行一些信贷人员还或多或少地存在操作风险的问题,需要引起高度重视。 1 当前贷后操作风险管理工作中需要关注的主要问题 1.1 信贷检查不到位问题

1.1.1 信贷资产检查频率不到位。部分信贷人员对首次检查较为重视，而对后续的全面 检查重视不够，尤其是对表外业务大多不能按规定“按月进行跟踪检查”的检查频率进行检 查，有的银行信贷人员甚至在一笔承兑业务中只出具了首次检查报告，而无任何后续的全面 检查报告。 1.1.2 信贷资产检查内容不到位。①忽视担保检查。部分信贷人员能坚持定期或不定期 到借款企业进行贷后检查，却很少到担保单位实地对担保人基本情况的变化、抵质押物保管 及变化等定期检查，不能及时地掌握保证人所出现的信贷风险隐患；②不重视到期贷款前的 书面催收。部分信贷人员为图方便，在贷款到期前仅通过电话向客户提醒、催收，却未能按 规定在贷款到期前1个月内向客户发送《信贷业务到期通知书》，以及逾期后5日内发送《 逾期贷款(垫款)催收通知书》，不但不利于督促企业按期还款和结息，还可能给日后基层银 行进行法律诉讼，保全资产埋下风险隐患，给基层银行工作带来被动。 1.2 工作不尽职问题

主要表现在4个方面：①在贷后检查过程中缺少独立思索，实地核实查证，使贷后检查变成 了到客户财务部门坐一坐、聊聊天、吃顿饭完事。甚至打个电话，企业说什么情况就什么情 况；②忽视非财务报表因素的检查，获取信息的广度、深度不够。部分信贷人员只注重对客 户信息情况的搜集和掌握，不了解和掌握客户在税务部门的实际纳税情况；不及时跟踪和了 解客户关联方资金流向；不了解客户对外担保的真实风险状况。一旦客户出现重大风险事项，基层银行信贷资产安全就会受到影响；③贷后检查有存在支差应付现象，检查报告质量不 高。有的银行的信贷人员只将本期财务指标数据和上期替换了一下，未进行比较分析。对可 能危及贷款安全的财务指标变化和重大事项没有预见性，为不能及时和化解风险埋下了隐患 ；④责任心问题。少数信贷人员在业务经办过程中粗枝大叶，该调查的不调查、该把关的不 把关、该规范的不规范，满足于“差不多”、“过得去”，导致信贷操作中漏洞较多，留下 风险隐患。1.3 道德问题

有的客户经理为了维护与客户的良好合作关系,“屈服”而不敢坚持原则，如对觉察到的疑 点故意不闻不问，忽略可能对客户还款能力有不利影响的重要数据或情况；默许客户编造假 报表，帮助客户掩盖不利数据，站在客户立场说话、为客户“化缘”或对问题轻描淡写等，误导风险决策。

1.4 观念、认识问题

主要表现在3个方面：①风险经营认识和理念不到位。目前仍有部分信贷人员还没有树立正 确的风险经营理念，要么是拒绝风险，放弃市场。要么是忽视风险，反应迟钝；②对于管理 几经易手、转贷多次的贷款，普遍存在“谁最先发放贷款谁承担贷款风险责任”的错误观念 ；③规范操作意识不强。业务经办过程中有时仍存在随意性，“打擦边球”，没有充分认识 到规范经营才是大智慧。 1.5 整改不到位问题

主要指对于内外部检查所揭示的贷后管理问题不予重视，整改不力，或整而不改，以致于屡 查屡犯问题极为突出。 1.6 信贷档案管理不规范问题

信贷档案管理不规范的一个表现是报表、资料收集不齐全、不完整。笔者这里想说的是另一 个重要的表现，就是信贷人员之间移交没有文字交接的记录，信贷风险责任根本无法分清，无法落实和追究信贷风险责任，造成谁都不负责的现象。 2 防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议 2.1 加强规章制度的执行力，防范信贷资产检查不到位

2.1.1 信贷人员要加强对贷后管理规章制度的学习。很多贷后管理制度执行不到位，与 信贷人员不了解和熟悉贷后操作规定有关，因此，信贷人员必须加强学习，了解和掌握制度、规定，才能做到少规章或不规章。

2.1.2 严格执行操作程序，狠抓细节管理。虽然贷后检查要求内容细，标准高，有的操 作程序看起来繁琐了些，但这些程序是经过长时间的业务实践总结和提炼出来的，是不容随 便简化和篡改的。信贷人员必须把严格执行操作程序形成自然和习惯，不能以经验代替制度。 2.2 加强工作责任心培养，防范工作不尽职

2.2.1 提高信贷人员对贷后管理工作的认识。基层信贷经营部门，在实际工作中，要切 实把贷后管理放到与贷款营销同等重要甚至更为重要的位置去经营，从思想上树立“重贷重 管、重贷重收”的经营观念。

2.2.2 加强贷后检查的细度、广度和深度，提高贷后检查质量。①要带着问题进行贷后 下户检查，使每次检查都不失盲目性；②要知道到企业如何进行贷后检查；③要与企业各个 级别、各个岗位的人员交流，要与税务等外围单位有关人员交流，多一些捕捉信息，从不同 角度充分了解企业的经营管理及信誉情况；④要定期到该企业的上游和下游企业去调查了解 和调研，从侧面掌握其经营管理变化情况。

2.2.3 信贷人员在信贷资产检查的过程中，要注意识别客户是否出现对信贷资产质量产 生较大的影响预警信号。发现情况后，应及时报告并及早采取相应措施，加大信贷资产检查 和催收的力度，消除各种可能造成信贷资产损失的风险隐患。 2.3 加强职业操守教育，培养爱岗敬业的职业道德

①培养守纪守法、爱岗敬业的职业道德，使员工自觉对违规违纪“不愿为”；②把好信贷人 员从业准入关，从严选人；③深入开展对信贷人员思想行为排查，排查信贷人员在思想道德、业务管理和操作、日常生活方面的行为,时时掌握员工的思想行为动态；④积极推行员工 职业操守积分制，建立个人职业操守积分档案，作为员工绩效考核的重要依据。

2.4 加强档案管理工作，保证档案资料的连续性和完整性，防范档案管理不规范

贷款发放后，要对还款凭证、贷后检查和不良贷款的催收回执要及时入档，并办好交接手续。建立健全拖欠贷款、不良贷款催收等各类台账。抵押质押权利凭证应按规 定入库保管，对档案资料、移交和借阅应办好交接和审批手续

第五篇：对完善农发行会计结算服务的几点建议

对完善农发行会计结算服务的几点建议

根据今年国家出台的一系列惠农政策的有关规定，农发行肩负着建设社会主义新农村的历史重任，在做好当前粮棉油收购资金的供应与管理和农业产业化龙头及加工企业等信贷支持外，逐步开拓农业综合开发业务、城镇中小型粮棉油深加工企业贷款、农业种子贷款业务和种植、养殖、畜牧等发展农村经济的一系列惠农信贷投入。随着农发行业务领域的不断扩大，当前的会计结算业务已经不能适应新业务的发展需要，必须尽快增加会计结算服务品种，完善会计结算功能，拓宽结算服务渠道，以适应当前农发行内部综合改革和业务发展的需要，更好地促进农发行整体业务的可持续发展。

一、目前农发行会计结算业务的现状及存在的问题

（一）、受过去粮棉油政策性业务封闭管理模式的制约，农发行服务客户仅限于粮棉油等购销企业的商品储备和购销，且长期以来实行统一和固定的结算流程方式：即开户企业在粮棉油收购旺季，农发行根据国家收购政策，核打码单，发放贷款→开户企业支取现金，发放到农户手中。企业库存商品物资在符合市场顺价销售条件后，将粮棉油商品库存作价销售→回笼货款缴存在农发行开立的账户上收贷收息。几年来，上述单一的会计核算结算方式在农发行系统日复一 日、年复一年地不断延续。

（二）、结算业务品种的单一也是目前农发行会计结算工作中存在的一大障碍，表现最突出的问题就是缺少信用卡业务。开户企业因自身购销业务发展需求，盼望开户银行能够提供灵活、方便、快捷的多形式结算方式，以满足市场瞬息万变的购销行情，以赢得更多的市场发展空间和追逐利润的最大化。截止目前农发行还没有推出任何款式的单位或个人信用卡业务，开户企业开展购销业务只能使用传统的现金、转帐、汇款等结算方式，要么是肩背大包的现金谈业务，要么就是将资金直接汇入对方指定的银行帐户，缺少那种一卡在手、走遍神州、支配自由的信心和感觉，企业谈业务感到十分的被动和落后，同时也已经成为目前影响开户企业开展购销业务结算的一大障碍。

（三）、由于缺少金库，企业办理大额现金支付业务时，我行需要到现金寄库行办理调拨手续，增加了业务环节，延长了客户等待时间，尤其是在旬头、月底、季度末或现金投放旺季，现金寄库行一旦出现现金供应紧张时，他们往往首先保障自身现金业务需求，其次再考虑他行现金供应，影响了我行自身业务发展。

二、对完善结算服务体系的建议

（一）、简化支付业务审批手续

目前企业在办理各种支付核算业务时，无论金额大小，全部需要逐级审批。为提高办事效率，缩短客户办理支付业务的占用时间，建议研究制定一个合理的支付核算业务审批权限，明确规定按照支付金额的大小，确定审批手续签字范围，进一步优化支付业务核算环境。

（二）、确保网络传输畅通无阻

综合柜员制的上线运行和大、小额支付系统的推广应用，是以网络数据传输为基础的全国业务处理大集中的核算系统，网络传递质量的高低，直接影响基层营业网点正常会计手续处理能力，目前业务拓展之后，势必会增加大量的会计核算手续，业务高峰时极易形成系统拥堵现象的发生，建议各级行职能部门重视和维护好网络传输系统正常运行。

（三）、建议开展信用卡核算业务

今后随着农发行业务领域的不断拓展，服务空间逐步扩大，服务范围逐渐延伸，符合农发行信贷支持的客户将遍部城镇乡村，如果缺少全面、安全和完备的结算服务，势必会影响新业务的健康发展。“一卡在手、走遍神州”既是商业银行方便客户、抢占业务的宣传用语，同时又是银联卡服务结算功能的真实写照，按照目前国内信用卡业务发展的实际状况，在任何商业银行办理一张银联卡，存入款项后，均可在国内自动取款机上支取定额的现金，在异地系统内办理各种现金或转帐结算服务，信用卡独具银行业其他结算方式所无法替代的服务功能。建议在农发行系统尽快开办信用卡业务，这样即方便了开户单位办理各种结算业务，提高了办事效率，加速了资金周转，同时也减少了现金流通环节，规避了客户支付业务风险，降低了企业生产经营成本，增加了开户企业的经营利润。

目前随着农发行支农业务的不断拓展，全行上下应着力在增加服务品种、健全服务功能、进一步提高结算服务水平方面下功夫。完善的支付结算服务既能吸引更多的业务客户登门理财，同时又是促进开户企业扭亏增盈、做大做强的后勤服务保障，建议上级行根据《票据法》和《支付结算办法》的有关规定，结合农发行实际业务发展情况，健全和完善对开户企业的支付结算服务功能，全面促进农发行各项业务健康、稳步发展。