对农发行信贷管理的几点建议

第一篇：对农发行信贷管理的几点建议

对农发行信贷管理的几点建议

随着农发行信贷业务的拓展,农发行在管理好政策性业务的同时,准政策性业务延伸管理同样是农发行持续发展不可分割的一部分,这使农发行涉农业务扩大了扶持范围，但在整个社会经济发展中涉农业务也只是占其中的一个方面，如何在有限的范围内优化贷款结构，合理配置贷款资源

一、要把握好新形势下思想政治工作的主要任务，现提几点建议，以便大家共勉。

一、在业务经营理念上，向以客户为中心转变。

1、客户是农发行的生存之本和利润来源。以客户为中心的经营理念，是现代银行立行的根本。农发行经营活动要逐步转向以客户为中心，树立营销观念，增强服务意识，培养和扶植优良客户群体，扩大客户基础，遵循“促进发展、防范风险、控制成本、提高效益”的经营方向，推动农发行持续、健康发展。

2、建立以客户为中心的经营机制。一是坚持以满足客户需求为目标，以发展客户关系为导向，以识别有价值客户及关系为重点，以最大限度为客户创造价值为宗旨；二是推行以扁平化矩阵式管理为核心的内部改革，精简管理层次，使农发行能够近距离地接触客户；三是利用先进的管理软件，搜集、跟踪和分析每一个客户的信息，从而知道客户需 1

要什么样的服务，各项业务开展尽可能地满足客户需求；四是对优良客户、重点大户逐步推行“一站式”的客户经理制。

二、如何控制和防范市场风险。

1、防范粮食企业风险主要是检查实物库存，还要对已销售入账真实性核查，是否有有效票据，认真核查企业应收账款、其他应收款等结算资金占用是否真实，看有无超期、能否及时收回及对我行贷款可能带来的风险。

2、对加工企业防范主要是原粮深加工企业的库存半成品、产成品等，查清企业会计入账价值。并与占用的商业性短期贷款和收购贷款相比较。企业真实的流动资产是否大于流动负债，企业原材料、半产品和产成品的入帐价值是否大于企业的收购贷款数额。

三、在准政策性贷款监管上，向以企业增盈我行增效意识转变。

根据农发行信贷业务划分：可分为政策性贷款、准政策性贷款和商业性贷款三大类业务。其中准政策性贷款管理模式现不适宜加工企业和商品粮购销企业。如粮食加工企业只能使用夏粮审批额度，而秋季收购不能使用，商品粮购销企业夏粮审批贷款，不能夏、秋粮混合使用，形成粮食收购品种单一，影响经营。偿还贷款采取“购贷销还”的管理办法，这些企业在一定程度上受到限制。如面粉加工企业，不但加工小麦、还有其他粮食品种。周转期一般不超过2个月；对

商品粮购销企业来说，贷款审批一般迟于托市粮，贷款审批下来时间较晚，形成收购粮食时机处于劣势，在特殊情况下，收购市场没有行情时，粮食品种又不能互换，亏损没有补贴来源，风险远远大于政策性收购企业，极大影响自主经营企业经营。显然目前准政策性管理办法已不适应加工企业和自主经营的商品粮购销企业。只有在管理办法上政策性收购与准政策性收购区别对待，在贷款期内资金周转使用，贷款额度审批不分季节，一年一定；在我行支持的粮食范围内.不区分收购品种；贷款归还，在贷款期内由企业自主决定，这样更符合企业经营实际，更有利于企业增盈，我行增效。

第二篇：农发行信贷管理检查辅导方案

金昌市分行信贷管理检查辅导实施方案

为巩固信贷基础管理年活动成果,提高信贷管理水平,提升信贷人员素质,防范信贷风险,提高信贷质量,推进规范化管理,促进信贷业务持续健康发展,结合我行实际,制定本实施方案。

一、信贷检查辅导的目的和原则

信贷检查辅导的目的，是通过对信贷业务全流程检查，发现漏洞、揭示风险，并根据发现的问题进行监督整改，有针对性的现场辅导信贷人员，指导帮助基层行规范信贷管理，促进信贷风险管控能力和水平进一步提升。

信贷检查辅导的原则：坚持以服务为宗旨，以检查为手段，以辅导和问题整改为着力点，以提高信贷人员正确把握信贷制度、堵塞管理漏洞，提升信贷风险管控水平为目的，通过检查辅导，深入分析信贷管理方面存在的突出问题和薄弱环节，提出建设性意见和改进措施，进一步完善信贷风险管控体系建设。

二、信贷检查辅导成员的组成

信贷检查辅导的牵头部门为市分行计划信贷部，成员从市分行计划信贷部、客户业务部、县支行、营业部抽调有较高的信贷理论水平，熟悉信贷政策、法规、制度,有较强工作责任心,坚持原则，并具有一定的计算机知识和业务操作技能；具备一定检查分析及文字综合能力的人员组成检查辅导小组。

三、检查辅导的内容

（一）贷款发放使用情况检查

（1）受理环节检查。客户申请是否采用我行统一的格式文本。该要件各要素与客户基础资料是否一致。该要件中的各融资要素应与股东大会或董事会同意借款的决议是否一致，包括借款人名称、融资金额、期限、方式等。该要件签字和盖章是否完整合规。客户是否具备贷款的基本条件、是否符合相关贷款管理制度办法的要求。贷款资料是否完整、真实、有效。已受理贷款资料报送上级行客户部门的同时是否在CM2006系统同步上报。电子影像与纸质材料是否一致，上传影像的资料是否加盖与原件核对无误的印章。（2）调查环节检查。检查调查人是否按规定进行贷前尽职调查，贷前调查评估或者调查评估情况及资料是否真实，核实抵押物、质押物、质押权利及保证人情况,是否有担保情况不真实或者无效的。

（3）贷款发放环节检查。贷款发放前是否逐项落实贷款批复意见。对项目贷款，还应核实项目是否完成立项、土地、规划、环评等行政许可手续，项目资本金来源是否真实有效。借款合同及相关业务合同填制是否完整规范，是否落实面签及双审制度。贷款抵押担保是否与抵押人（出质人）签订抵（质）押合同后十五日内，依照有关法律规定，就该抵（质）押合同项下的抵（质）押物进行登记，取得他项权利证书或抵（质）押登记证书。信贷资金、收购资金等专用账户开设、使用、管理等是否规范、合规，借款合同及借据相关内容是 否一致，签章是否完整，手续是否完备。

（4）信贷资金支付环节检查。对政策性贷款资金使用检查，是否严格落实了贷款资金封闭运行的管理制度，在收购前是否根据用款计划合理支付铺底资金。收购启动后，是否按借款人实际入库商品数量和有关凭证支付后续资金。对借款人采取调入方式完成政策性业务的，是否根据购销合同支付资金。对使用粮棉油收购贷款的是否先使用自有资金后使用我行的贷款收购。对于项目贷款，是否先使用资本金再使用我行资金，或者资本金与我行资金按约定比例同时到位。是否做到按工程进度支付资金，资金支付相关手续是否完备。对于自营性贷款资金使用检查，是否按照调查（评估）确定的或借款合同约定的资金用途及使用计划支付资金。

（二）贷后管理检查。一是查阅客户经理贷后监管资料（包括出库报告、库存核查、资金使用情况检查、企业经营分析等）、存款账户明细账、cm2006系统授信后管理、库存检查记录、库存模块台账等记录，检查贷后管理制度是否落实，是否开展授信后管理，是否按月分析企业情况和风险隐患，检查cm2006系统企业基本情况、财务报表录入等情况，检查CM2006系统录入或操作是否合规、及时、准确。二是检查企业库存及贷款占用情况。实地核查企业库存情况，逐仓、逐垛核实企业库存，摸清企业库存底数。检查企业结算资金占用情况，分析企业结算资金占用情况的真实性和合理性。综合分析企业库存和结算资金占用情况，判断我行贷款物资保障情况和实际占用情况。三是企业销售货款回笼归行 情况检查。查阅企业存款账户明细账和企业银行存款账、现金日记账，逐笔分析企业回笼我行存款账户资金情况和资金性质，并结合企业销售收入、预收账款和应收账款情况，分析判断企业销售货款回笼是否足额归行。四是对项目贷款检查。是否对项目建设进展情况进行定期查看登记，还款计划执行、本息偿还、总投资实施等情况是否落实。

（三）风险防控检查

检查贷款风险分类是否符合规定认定程序和权限，相关分类资料录入是否真实、准确、完整、及时，对分类标准的掌握是否合理，贷款风险分类结果是否真实准确。是否存在通过非合理人工调整系统初分结果来掩盖贷款真实风险状况的违规行为。押品是否按照规定的重评周期对押品进行重评，当押品价值下降或押品发生变化时，是否及时采取措施控制贷款风险。贷款出现风险时，是否采取有效措施，是否上报重大风险报告，是否制定风险预案等。

三、检查辅导的方式

（一）常规检查辅导

信贷常规检查辅导按季度组织开展，主要以内部制度执行检查为主，以每个客户经理为检查对象、以每笔贷款流程为线条，以每个关键点为抓手，逐企业、逐笔进行检查。在内部检查中主要以cm2006系统上传影像、办贷流程记录为重点，重点检查各项信贷制度的落实情况，同时对照客户档案资料,重点检查办贷管贷制度的执行及合规操作，及时掌握辖内信贷风险状况，预警风险隐患及发现管理和操作漏洞。对发现问题,逐客户经理进行辅导。

（二）专项检查辅导

按照上级行有关风险排查、库存核查、信贷制度执行情况检查、以及其他专项检查，不定期开展专项检查。也可将常规检查和专项检查一并进行。

（三）线索检查辅导

根据总行、省分行、人民银行、监管部门的信贷督查、风险提示、检查整改通知、检查事实与评价和本单位的信贷监测、信贷统计或内部审计发现的问题等线索进行跟踪检查辅导。

四、检查辅导的步骤

检查辅导步骤。包括检查准备、现场核查、辅导培训、管理评价、总结通报、整理归档六个阶段。

（一）检查准备。确定检查辅导项目及内容，制定《信贷检查辅导方案》，报分管领导审批。

（二）现场核查。进驻被查单位，采取座谈、问卷调查、测试、查阅贷款资料、外核等方式进行检查，形成准确详实的信贷检查工作日志和信贷检查辅导工作底稿。

（三）辅导培训。根据被查单位存在的问题，逐客户经理进行辅导帮助，规范信贷业务操作。

（四）管理评价。根据检查情况，按单位形成检查辅导报告，对被查行及客户经理信贷管理及操作情况进行客观公正的评价，提出具体整改意见和工作建议，并作为年终创先争优的依据。

（五）总结通报。检查结束后，客观真实的形成全辖信贷检查辅导情况通报，对整改不到位或是屡查屡犯的问题，按相关规定对责任人进行员工违规积分处理或是经济处罚。

（六）整理归档。按照档案管理的要求，将检查辅导中形成的检查方案、工作日志、工作底稿、检查辅导报告、检查辅导通报有关文书资料装订归档，妥善保管。

五、检查辅导的相关要求

检查辅导工作中，要实事求是地反映问题，不得隐瞒、回避、掩盖重大差错、责任事故和经济案件，不得袒护、包庇违规违纪行为责任人。对重大问题有意隐瞒，不暴露、不反映的检查人员，将追究失职责任。在检查辅导工作中，工作业绩突出的，将在全行予以通报表扬或奖励。

附件：

1、信贷检查问题底稿

2、信贷检查工作日志

第三篇：“我与信贷管理”民间借贷管理方法对农发行的启示

民间借贷管理方法对农发行的启示

我的一个朋友从事民间借贷已经多年了，是我们村里稍有名气的“职业投资人”。有一次，我饶有兴趣的去他那里玩，问他今年放出去的贷款有多少？他说已经500多万了。我问他运转情况怎么样？他说每年至少投放3圈儿（资金运用率300%）。我又问他，发生过到期收不回来的情况没有？他说没有。我问他的贷款为什么收回率能够达到百分之百？他说很简单，因为他贷出去的款项是他自己的钱，他知道怎么才能放好、管好，所以，他能够百分之百的收回放出去的款项。

我更加感到佩服。别看人家没有上过大学，但人家不仅能说会道，而且对“理儿”吃的透：那就是死死的盯住放出去的款项。所以，他在我们村里是人人称道的“能人”。在我的一再请求下，朋友道出了他之所以能够百分之百收回款项的“真谛”，他说：作为投资人，一是放心在熟悉，向自己熟悉的企业、人员、家庭或者项目（主要是当地小企业、人员、家庭或者项目）投资，对于不熟悉或者一知半解的，即使是对方开出的回报再高，也坚决不予投资，特别是对于以前（不管在什么银行、什么地方、什么事情上）只要发生过不良信誉“劣迹”的更不予投资；二是功夫在勤奋，对于投放出去的款项，坚持经常跟踪，至少每周到现场去看1次，并做好记录，主要意图是掌握借款人使用资金或者现金收入情况，以便到期及时收回贷款，使借款人说不出任何不归还借款的理由；三是爱抠牛角尖，资金投放后，他的主要任务就是琢磨借款人使用资金的具体情况，其中包括资金用到哪里、经营（项目）进行的顺利不顺利、预期收益能否达到等等，对于出现不按约定使用资金、经营（项目）进展不顺利、预期收益不好等情况的，宁可不要利息，也要把本钱收回来；四是成为借款人的知心人，比如向借款人提供信息，一旦发现对借款人经营有用、有利的信息，就立马告知借款人，有时甚至出钱邀请借款人外出参观学习，引进项目、设备、技术或者人才；五是善思多学，坚持学习相关政策、知识，及时把握政策、信息，比如坚持每天浏览有关互联网站的内容，了解每个时期最该做什么、做什么最能够赚钱等；他最喜欢新生事物、跟随时代潮流，炒股票、做期货、上博客，他都会；谁若想从他这里取得一笔资金，说不出个“子丑寅卯”，让他心服口服，就别想拿走一分钱。他就是这么认真，能干出点名堂的人，不认真不行，他说。

这就是我的朋友，他在我们村方圆三、五十里不愧“能人”的称号。我想，他作为目前我国千千万万个合法从事民间借贷活动的“高手”之一，对借款的管理方法，的确值得我们学习：一是把“熟悉”作为参与投资的一个重要前提，不熟悉的事情不参与----我们农发行的信贷员对于支持的客户企业、项目，无论在贷前贷后，又能够熟悉多少呢？又有几个客户企业的贷前调查报告是我们信贷员自己亲自撰写的呢？据我所知，贷款发放后，对客户企业经营和风险状况“一问三不知”的信贷员仍然大有人在；二是把功夫下在勤奋上----我们农发行的信贷员对于投放的贷款，能否坚持每周到企业去看1次？据我所知，相当部分信贷员做不到，因为，基层农发行信贷员太少，一人兼多种工作，信贷员的“事事物物”太多，不该安排的琐碎工作、琐碎事情安排的也太多，所以，根本保证不了信贷员的主要精力、主要时间能够真正用到管理企业上去；三是爱抠牛角尖----对于出现不按约定使用资金、经营（项目）进展不顺利、预期收益不好等情况，我们的信贷员“有没有权利、能否、敢不敢”做到“宁可不要利息，也要把本钱收回来”？四是成为借款人的知心人-----我们的信贷员向借款人提供过什么信息服务吗？自己出钱邀请过客户企业外出参观学习吗？据我所知，个别信贷员不向企业“吃拿卡要报”就不错了；五是善思多学----我们的信贷员能否坚持天天学习、事事学习、自觉学习？能够了解、掌握并能运之于实践的政策信息、经济信息、行业信息、市场信息究竟又有多少？能否跟得上时代潮流？

是啊，我们的问题不少啊。我们农发行信贷员是到了应该学一学外行、外界、民间的投资管理方法了，而农发行的上级行也到了该为信贷员“减负”、使其能够把主要精力用到管理企业上去的时候了。

第四篇：提高农发行信贷管理执行农发行合规精神

提高农发行信贷管理执行农发行合规精神

新形势下作为联系农业金融纽带的农发行，如何更好地发挥农村金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，确保信贷资产质量不断改善，进而进一步全面推动农村合作银行信贷管理水平的提升，是当前乃至今后应重视的问题。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，加强和完善信贷管理工作谈几点浅见。

一、坚持“以人为本”，提高信贷人员整体素质。

一是大力构建学习的平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。

二、严格执行各项信贷管理规章制度。

一是严格执行贷款“三查”制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。同时要本着安全性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度。二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。三是强化制度制约，严格责任追究。从多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因分析，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范责任人的行为。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与

随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。

三、建立内部评价体系。

1、在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。应针对公司类项目大额贷款、小企业贷款和农户贷款分别建立不同的授权管理制度，严格控制大额贷款的发放，有效防范大额贷款集中度风险。

2、建立内部评级体系。可以在银行风险管理中引入内部评级法。农发行建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业务的健康发展将起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款客户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。

3、规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。按照完整、实用、规范、安全的原则，进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围，将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管，序时、分类装订保管。

四、推进信贷管理电子化和信息化建设。

农发行要加强信贷管理，当务之急是加快信贷管理信息化系统建设，重点是加快电子化建设进程，做好人员培训，提升管理水平。

1、稳步推进信贷管理电子化建设。要研究建立全行统一的信贷业务电子化处理系统，实现信贷业务数据的集中管理与维护，强化对业务处理流程的刚性控制。上级主管部门应牵头组织开发和推广，或研究论证现有已开发的信贷管理系统，或考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管理系统。

2、探索建立信贷管理信息系统。要建立上下级之间的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。建立信贷管理工作重点联系制度，加强与联系行之间的对话，将联系行作为试验的基地。充分利用网络资源，建立信贷管理网页，并及时把有关文件和学习资料在网上公布，使之成为全行信贷管理人员学习交流的平台。

五、积极推进信贷文化建设。

一是更新理念，构建信贷管理的长效机制。二是建立建全信贷风险防范、控制机制。建立一套行之有效的信贷管理办法和制度，建立信贷结果评价体系，建立信

贷风险预警、控制、保全体系，实施客户评价办法，纠正信贷业务管理过程中的偏差，建立良性互动的沟通渠道，确保信贷服务水平和服务质量不断提高。

第五篇：信贷管理

银行信贷

银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。

1、简介

信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。

2、资金来源

主要来源：

一、各项存款 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上内容的）

二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券 3.卖出回购债券

三、向中央银行借款

四、同业拆借和同业存放

五、代理性存款 1.代理财政性存款 2.委托存款及委托投资基金 3.代理金融机构委托贷款基金

六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。

种类

按币种分为人民币贷款和外汇贷款。

按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。

按期限分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为1年以内，中期贷款期限为1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），长期贷款则为5年以上（不含5年）。

按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。

按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款3种。

按贷款对象分为批发贷款和零售贷款

按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款„„

按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支

按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款

1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中,将贷款分类如下：

一、自营贷款、委托贷款和特定贷款.（1）自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息.（2）委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款.贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险.（3）特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款.二、短期贷款、中期贷款和长期贷款.（1）短期贷款,系指贷款期限在一年以内(含一年)的贷款.（2）中期贷款,系指贷款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的贷款.（3）长期贷款,系指贷款期限在五年(不含五年)以上的贷款.三、信用贷款、担保贷款和票据贴现.（1）信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款.（2）担保贷款,系指保证贷款、抵押借款、质押贷款.A、保证贷款是指指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款

B、.抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款.C、质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款.（3）票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款.对象

经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

3、借款原则

基本原则

除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，借款人持有在工商管理部门办理年检的手续的营业执照。

持有地方人民银行核发的在有效期内的《贷款证/贷款卡》。

借款人在我行开立基本账户或一般存款账户，并按贷款比例在我行保持一定数额的存款和结算业务；我行贷款额占其借款总额比重较大的，应在我行开立基本结算帐户。

借款人具有按期还本付息的能力，已发放贷款的到期本息均如数清偿；没有清偿的，已做出我行认可的还款计划。

申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定比例。

借款人能如实提供我行所要求的资料，在以往的业务往来中，能接受我行对其信贷资金使用情况和有关生产经营、财务活动的审查和监督，能落实有关贷款条件，并按借款合同约定的用途和进度使用贷款。

借款人的财务和资信状况以及经营管理情况符合银行要求。

基本程序

企业提出申请并上报有关文件资料。

银行进行调查并完成贷款调查报告。

银行对贷款进行内部审查、审核和审批。

签订贷款合同并办理有关抵押、公证手续。

用款并按约支付利息。

贷后银行对企业使用贷款的情况及抵押情况等进行检查、监督。还款或展期后还款。

4、信贷分析 第一，了解信贷对银行的重要性。现在一谈银行，“存款立行，贷款兴行”这八个字，已经人人都会讲了，但在实际工作中，每个人的体会都不一样。这与每个人所处的时期、位置和角度是分不开的。国内银行的主要利润来源于信贷利差，统计数是85%左右，现在呈下降趋势了，但至少也在70%以上。所以说，信贷业务就是国内银行的主营业务没有任何争议(国外银行中间业务利润已可与信贷利润一争长短了)，信贷业务的好坏决定了银行经营业绩的好坏，所以现在的银行，贷款的重要性已有超过存款重要性的趋势。

第二，信贷业务中的还款来源问题。信贷的具体业务很多，如贷款合同的签订，资金划帐和借据的保管，催收通知等。在这里，我们主要讨论借款企业的还款来源。企业的还款来源可分为第一还款来源和第二还款来源，第一还款来源来自于企业的现金，第二还款来源于企业的财产抵押和第三方担保，而第三方担保的来源又可循环地来源于担保企业的现金和自身财产。

第三，还款来源和财务报表的关系。第一还款来源主要要分析企业的损益表、现金流量表;第二还款来源中的财产抵押主要要分析企业的资产负债表。

招商银行客户关系管理分析

招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次资产扩股，是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2006年9月22日，招商银行在香港联合交易所正式挂牌上市，引起国内广泛关注。目前，招商银行总资产超过

1.2万亿元。经过20年的发展，招商银行已经发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。近年来，招商银行呈现出“规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好”的发展态势。

招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革。招商银行在国内先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，规范化的经营管理受到了国内外监管机构的一致认可。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界80多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。截至2007年9月30日，招商银行资产总额达12193.66亿元，比年初增长2852.64亿元，增幅30.54%。但是，随着招商银行不断发展的同时也不断产生了一些新的问题，尤其是在客户关系方面的问题，已经成为制约招商银行持续、快速、稳健发展的重要因素。因此，招商银行要通过顾客行为长期施加影响，强化顾客与企业的关系的关键点在于，发现什么能给顾客带来效用，并尽力满足客户这些效用。由于每个客户的价值观不同，他们对效用的理解也不同。招商银行的任务便是满足每一类顾客的价值观，与之交流，并把价值传递给他们。企业通过对客户价值的识别，了解企业真正服务的对象是谁，客户的需求是什么。在此基础上，再为客户提供完全满意为目标重组企业流程，使客户的价值得以最大化，从而使客户对企业保持高忠诚度，最终由企业的忠诚客户为企业创造最大的价值。