第一篇：反洗钱规定
附件
招商银行反洗钱规定（第二版）
第一章 总 则
第一条
制定的目的和依据
为预防洗钱和恐怖融资活动，全面履行商业银行反洗钱和反恐融资法定义务，根据•中华人民共和国反洗钱法‣、•金融机构反洗钱规定‣、•金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法‣、•金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法‣、•金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法‣等法律法规，制定本规定。
第二条 适用范围
本规定适用于本行境内外分支机构。
境外分支机构应当遵循驻在国家或者地区反洗钱（含反恐融资，以下同）方面的法律规定，在驻在国家或者地区法律规定允许的范围内，执行本规定。驻在国家或者地区有更严格要求的，遵守其规定。如果本规定的要求比驻在国家或者地区的相关规定更为严格，但驻在国家或者地区法律禁止或者限制境外分支机构实施本规定，境外分支机构应向总行法律与合规部书面报告，由总行向中国人民银行报告。
第二章 机构、岗位及职责
第一节 机构及职责
第三条
反洗钱工作领导小组的构成及职责
本行通过设立总、分、支行反洗钱工作领导小组来组织推动全行 1 反洗钱工作。
总行反洗钱工作领导小组负责统筹、指导、协调全行的反洗钱工作，小组成员包括：总行法律与合规部、会计部、零售银行部、公司银行部、同业银行部、国际业务部、离岸业务部、资金交易部、信贷管理部、授信审批部、现金管理部、信息技术部、审计部、监察保卫部、资产托管部、企业年金管理中心等部门第一负责人。工作职责如下：
（一）审议批准全行反洗钱政策、工作计划和工作报告；
（二）审议全行反洗钱组织架构和岗位设臵；
（三）研究全行反洗钱工作的重大和疑难问题，决定解决方案；
（四）统筹全行境内外反洗钱事务。
总行反洗钱工作领导小组下设反洗钱办公室，承担反洗钱工作领导小组日常工作。总行反洗钱办公室设在总行法律与合规部。
分行应参照总行反洗钱工作领导小组成员构成情况，结合当地监管要求和分行实际情况，成立跨部门反洗钱工作领导小组，负责统筹、指导、协调分行反洗钱工作，职责如下：
（一）贯彻落实总行和当地监管机关的反洗钱政策、工作部署；
（二）审议通过分行反洗钱规定、工作计划和工作报告；
（三）研究分行反洗钱工作中的重大和疑难问题，决定解决方 案。
支行应结合支行实际情况成立反洗钱工作领导小组，负责统筹、指导、监督支行反洗钱工作。小组成员包括负责支行反洗钱工作的行级领导、营业室经理、会计主管、储蓄主管和客户经理等。工作职责如下：
（一）贯彻落实总分行有关反洗钱规定和工作安排；
（二）组织本行柜面人员和客户经理对拟上报的重点可疑交易的客户身份背景和业务交易进行分析认定；
（三）组织进行高风险客户的认定和定期审核；
（四）研究本行反洗钱工作重大和疑难问题，决定解决方案；
（五）组织本行反洗钱问题整改。第四条 总行法律与合规部反洗钱职责
总行法律与合规部负责全行反洗钱合规管理工作，反洗钱职责如下：
（一）根据国家反洗钱法律法规制订、修订全行反洗钱政策，推动全行反洗钱内控制度建设；
（二）制订全行年度反洗钱工作计划，推动全行反洗钱工作计划的贯彻落实；
（三）建立完善反洗钱业务系统，负责全行总对总数据报送；
（四）负责反洗钱监督、检查、协查、宣传和培训；
（五）负责反洗钱监测、分析、报告;
（六）负责全行反洗钱政策咨询及协助业务主管部门对新业务、新产品、新制度进行反洗钱合规审查和风险评估；
（七）承担总行反洗钱工作领导小组交办的任务。第五条 总行业务条线反洗钱职责
总行会计部、零售银行部、公司银行部、同业银行部、国际业务部、离岸业务部、资金交易部、信贷管理部、授信审批部、现金管理部、资产托管部、企业年金管理中心等业务条线管理部门，负责本条线反洗钱合规管理工作，承担以下反洗钱职责。
（一）根据反洗钱法律法规和总行反洗钱相关规定，将反洗钱的合规要求嵌入本条线的经营管理制度与业务操作流程并督促实施；
（二）负责组织对本条线业务、产品、电子交易系统等反洗钱风险评估并采取控制措施；
（三）负责将反洗钱培训工作纳入本条线业务培训；
（四）负责将反洗钱检查工作纳入本条线业务检查，并对检查暴露的问题或薄弱环节进行跟踪整改；
（五）参加总行反洗钱专项检查，对条线人员参与检查的事实认定负责。
第六条 总行信息技术部反洗钱职责
（一）负责全行反洗钱业务系统开发、维护；
（二）负责反洗钱数据提取、整理，保证时效性和准确性，并按照业务部门的安全要求进行处理；
（三）配合反洗钱协查。
第 七条
总行监察保卫部反洗钱职责
（一）协助向公安部门报送有犯罪线索的交易；
（二）协助反洗钱部门做好对违反反洗钱规定的机构和个人进行 处罚的评审工作。
第八条 总行审计部反洗钱职责
（一）负责全行反洗钱内部审计，每年常规审计应覆盖反洗钱审计内容；
（二）对全行反洗钱制度的有效性和整体状况进行评估。第九条 分行相关部门反洗钱职责
分行根据本行实际情况，参照上述总行部门职责分工，制订分行相关部门反洗钱工作职责。
第二节 岗位及职责
第十条 各级反洗钱工作领导小组组长职责
总分支行反洗钱工作领导小组各设组长一名，反洗钱工作领导小组组长由负责合规工作的行级领导担任，职责如下：
（一）牵头组织本单位反洗钱管理工作，监督指导本单位履行反洗钱职责，协调相关部门、条线、总分支行反洗钱工作关系；
（二）主持召开反洗钱工作领导小组会议，讨论解决本单位反洗钱重大和疑难问题；
（三）向同级管理层报告反洗钱重大事件。第十一条 机构负责人反洗钱职责
总、分、支机构和总分行部门第一负责人为机构负责人，反洗钱职责如下：
（一）对本单位反洗钱内控制度的有效实施负责；
（二）设定内设机构或专/兼职岗位负责反洗钱工作。第十二条 反洗钱管理员职责
总分行法律与合规部和业务条线部门指定一名业务管理人员，支行指定营业室经理、业务主管或更高级别人员担任反洗钱管理员，按以下规定履行反洗钱合规管理工作职责。
（一）总分行法律与合规部反洗钱管理员职责如下：
1.推动本部门及条线执行监管机构和总行反洗钱合规要求，组织反洗钱政策、制度起草或修订；
2.向部门领导汇报本部门及条线反洗钱工作情况和问题，提交年度工作计划和工作报告；
3.组织推动反洗钱专项检查，督导反洗钱问题整改； 4.组织推动本行反洗钱宣传、培训工作； 5.完成部门交办的反洗钱工作任务。
（二）总分行业务条线部门反洗钱管理员职责如下：
1.推动本部门及业务条线执行监管机构和总分行反洗钱合规要求；
2.向同级合规部门报告本部门及条线反洗钱工作情况和问题； 3.推动本部门及条线将反洗钱合规要求纳入业务综合检查； 4.推动本部门及条线反洗钱宣传、培训工作； 5.完成部门交办的反洗钱工作任务。
（三）支行反洗钱管理员职责如下：
1.督导支行贯彻落实反洗钱法律法规和总分行反洗钱制度规定； 2.提议召开支行反洗钱工作领导小组会议，督导反洗钱工作领导小组会议决定的落实；
3.督导支行进行反洗钱宣传、培训；
4.向同级反洗钱工作领导小组报告本支行反洗钱工作情况和问题，督导本支行反洗钱问题整改。
第十三条 反洗钱报告员职责
总行法律与合规部、营业部、离岸业务部、信用卡中心及各分支行应指定反洗钱报告员。
（一）总行反洗钱报告员职责
总行法律与合规部反洗钱报告员职责如下：
1.负责全行大额、可疑和重点可疑交易数据报送工作； 2.负责处理跨分行大额交易和可疑交易数据，对跨分行可疑、重点可疑交易数据进行分析；
3.负责监督、检查、指导全行(部)报送大额、可疑和重点可疑交易；
4.负责汇总和报送全行反洗钱非现场监管报表及其他统计工作。
（二）分行反洗钱报告员职责 分行反洗钱报告员职责如下：
1.负责分行大额、可疑和重点可疑交易数据报送工作； 2.负责处理跨网点（包括异地二级分行、支行）大额交易和可疑交易数据，对跨网点可疑、重点可疑交易数据进行分析；
3.负责监督、检查、指导各网点报送大额、可疑和重点可疑交易； 4.负责汇总和报送分行反洗钱报表及其他统计工作。
（三）营业机构反洗钱报告员职责
各网点及总行营业部、离岸部、信用卡中心等营业机构反洗钱报告员职责如下：
1.负责本单位大额、可疑交易和重点可疑数据的报送工作； 2.负责补录未通过校验的客户信息和交易信息；
3.对本单位可疑交易进行分析、判断，向同级反洗钱管理员报告重点可疑交易；
4.负责汇总和报送本单位反洗钱报表及其他统计工作。各行（部）应选择业务熟悉、工作细致、责任心强的人员担任反洗钱报告员，并保持报告员队伍稳定。反洗钱报告员应实行A/B角制。
第十四条 监测分析员职责
总行法律与合规部应指定监测分析员，职责如下：
（一）负责反洗钱监测、分析和报告；
（二）编制反洗钱系统业务需求，推动系统开发、改造；
（三）负责协查工作；
（四）收集、整理反洗钱情报，及时更新反洗钱数据库名单。第十五条 客户经理反洗钱职责
（一）按需要进行客户尽职调查；
（二）参与可疑、重点可疑交易的分析和高风险客户的审核；
（三）向本机构反洗钱报告员报告客户的异常、可疑情况；
（四）协助调查可疑交易。第十六条 柜面人员反洗钱职责
（一）负责对柜面受理的客户资料及身份证明文件进行识别；
（二）对高风险客户、异常存取现、高风险国家和地区、异常行为或交易进行关注和了解，向网点反洗钱报告员报告可疑交易；
（三）协助调查可疑交易。第十七条 其他员工反洗钱职责
全行员工均负有向所在单位反洗钱管理员或报告员举报客户可疑行为或可疑交易的责任。
第二章 客户身份识别制度
第一节 客户接纳政策
第十八条
客户接纳政策
根据不同国家或地区的风险类别，我行采取不同的客户接纳政策。
总行根据中国政府、联合国等国际组织和有关国家发布的法令和名单，制定并公布“禁止类业务”、“控制类业务”和“高风险类业务”名单，详见附1。
下列情形，营业机构应拒绝为客户办理开户、一次性金融服务、开立保管箱或建立其他业务关系：
（一）客户或其控股股东、实际控制人或实际受益人属于国务院有关部门、司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单或中国人民银行 8 要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子；
（二）客户或其控股股东、实际控制人或实际受益人属于总行规定的“禁止类业务”涉及的国家或地区；
（三）客户或其控股股东、实际控制人或实际受益人属于总行规定的“禁止类业务”涉及的实体和个人；
（四）客户提供虚假的开户资料；
（五）客户要求以匿名或假名建立业务关系或进行交易；
（六）与“禁止类业务”国家或地区的客户进行一次性业务。对于第二十九条规定的高风险客户，各营业机构应按第三十七条规定采用加强型尽职调查程序并经审批后方能与之建立业务关系或办理一次性业务。
第二节 客户身份识别
第十九条 开户或建立业务关系的身份识别
营业机构办理下列业务时，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对并联网核查客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证明文件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件：
（一）客户申请开立账户；
（二）为不在本行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1 万元以上或者外币等值1000 美元以上的；
（三）客户申请保管箱业务；
（四）与客户建立其他业务关系。
客户申请保管箱业务时，应了解保管箱的实际使用人，如申请人 9 与实际使用人不一致的，应核对并联网核查、登记、复印申请人和实际使用人身份证件和基本信息。
对于未在营业机构开立账户但已按规定留存过身份证复印件的客户，在身份证件没有发生变化的情况下频繁办理一次性金融业务，营业机构可在核对并联网核查客户身份证件，并做好登记客户身份证件类型、号码、联系方式等记录的基础上，不再重复留存客户身份资料，但营业机构需采取必要的管理措施和技术手段，确保业务办理人员能在业务办理时立即查询到该客户已留存的身份资料，确保能按照监管部门要求立即提供客户已留存的身份资料。
第二十条 现金存取款业务的身份识别
营业机构为自然人客户办理人民币单笔5 万元以上或者外币等值1 万美元以上现金存取款业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。业务办理过程中，如发现异常情况，营业机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。对不能进行联网核查的港澳台同胞、外国公民，应登记客户的姓名、国籍、身份证件类型及号码。
第二十一条 代理业务的身份识别
代理人前来办理业务时，营业机构应采取合理方式确认代理关系的存在，对被代理人、代理人应区分不同业务采取不同的客户身份识别措施：
（一）对代理他人以开立账户等方式与本行建立业务关系时，应同时对户主和代办人采取客户身份识别措施，核对并联网核查户主和代办人有效身份证件或者其他身份证明文件，登记户主的身份基本信息和代办人姓名、联系方式，并留存户主和代办人的有效身份证件或者其他身份证明文件复印件或者影印件。
单位代理个人开户应出示单位法定代表人或负责人、授权经办人及被代理人的有效身份证件。如采取单位批量开卡方式，须员工本人持身份证件原件到网点办理激活并当场修改密码后方能正常使用。
个人代理多人办理借记卡，应全面了解和审查代理人的职业背景、代办目的和代办性质等，并据此判断个人代理多人办卡的理由是否正当，如理由明显不正当，发卡机构不得为其办理借记卡。原则上个人一次性代办借记卡的数量不得超过3张。
申领信用卡必须由户主持身份证原件亲自办理，不允许其他个人代办。禁止单位代办信用卡，法律法规另有规定的除外。
（二）对自然人客户代理他人存取现金的，当单笔存款或取款金额达到或超过人民币5万元或者外币等值1万美元时，营业机构应核对户主和代办人的有效身份证件，登记代办人的姓名、联系方式、证件类型、证件号码。考虑到通存通兑业务的实际情况，如果代办人因合理理由无法提供户主有效身份证件且单笔存款金额达到或超过人民币1万元或外币等值1000美元时，营业机构应对代办人身份证件进行核对，登记代办人的身份基本信息，并留存代办人的身份证件复印件或影印件。业务办理过程中，如发现异常情况，营业机构应进一步通过联网核查公民身份信息系统对客户身份进行核查。对不能进行联网核查的港澳台同胞、外国公民，应登记客户的姓名、国籍、身份证件类型及号码。
第二十二条 非面对面业务的身份识别
为客户办理网上银行、电话银行、自动柜员机以及其他非面对面业务应采取如下身份识别和控制措施：
（一）客户首次建立网上银行、电话银行、自动柜员机以及其他非柜台服务方式的业务关系时，应到柜台办理，营业机构应进行身份 11 识别。对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式，法律法规另有规定的除外。
（二）信息技术部应协助业务部门设计一套有效、安全的密码、密钥、数字证书或其他客户身份认证系统，在客户办理网上银行、电话银行、自动柜员机以及其他非面对面业务每一笔交易时，对客户身份和交易进行认证。
（三）业务部门或营业机构应根据监管机构规定和审慎性原则，在银行卡、自动柜员机等业务中对客户业务权限、单笔支付金额和每日累计支付金额等作出合理限制。
（四）营业机构应加强对系统提取的网银交易的分析，对于网上银行交易金额、频率异常，与客户身份、注册资金或经营范围明显不符的客户，营业机构应调查客户身份，了解资金来源或用途，做好可疑交易的报告工作。
第二十三条 跨境汇款业务的身份识别
营业机构为客户向境外汇出资金时，应当登记汇款人的姓名或者名称、账号、住所和收款人的姓名、住所等信息，在汇兑凭证或者相关信息系统中留存上述信息，并向接收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、账号、住所等信息。汇款人没有在本金融机构开户，营业机构无法登记汇款人账号的，可登记并向接收汇款的境外机构提供汇出行业务编号等相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的，应登记接收汇款的境外机构所在地名称。
营业机构接收境外汇款时，发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，可先将汇款入账，再向境外机构要求逐笔补充信息；对方为FATF成员国（见附2），或者其他已经承诺严格遵守FATF反洗钱及反恐融资标准国家（地区）的金融机 12 构，可直接登记汇出行业务编号或境外机构地址等信息，不再要求境外金融机构逐笔补充信息。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户，无法登记汇款人账号的，可登记汇出行业务编号等相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的，应登记资金汇出地名称。
第二十四条 特约商户的身份识别
与特约商户建立收单业务时，要进行严格的实名审核和现场调查，利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等，必要时，要向公安部门、工商行政管理部门、商户开户行或其他单位进一步核实。
第二十五条 资产信托业务的身份识别
营业机构了解或者应当了解客户的资金或者财产属于信托财产的，应当识别信托关系当事人的身份，登记信托委托人、受益人的姓名或者名称、联系方式。
第二十六条 委托第三方身份识别
营业机构或业务部门委托金融机构以外的第三方识别客户身份的，第三方应当符合下列要求：
（一）第三方按反洗钱法律法规，采取了客户身份识别和身份资料保存的必要措施。
（二）第三方为本行提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍。
（三）本行在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户信息，还可在必要时从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原 13 件、复印件或者影印件。
委托第三方的营业机构或业务部门承担未履行客户身份识别义务的责任。
第二十七条 代理行业务身份识别
本行与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系时，业务主管部门应当充分考虑境外银行所在国家或地区反洗钱和反恐融资状况，向代理机构发出•反洗钱调查问卷‣或通过查册、网上查询、新闻信息、报纸杂志、政府公告等公开资讯充分收集有关境外金融机构业务、声誉、内部控制、接受监管等方面的信息，评估境外金融机构接受反洗钱监管的情况和反洗钱、反恐怖融资措施的健全性和有效性，并以书面协议明确本行与境外金融机构在客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存方面的职责，如单纯因为SWIFT系统资金汇划渠道的原因而与境外金融机构发生业务联系，不适用上述所指的代理行业务，可不签订书面协议。
本行与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系时，应经高级管理层批准，或者由高级管理层授权总行业务主管部门总经理室成员批准。
第二十八条 代理国际汇款业务的身份识别
营业机构或业务部门为国际汇款公司代理国际汇款业务，应当事前向国际汇款公司发出•反洗钱调查问卷‣，通过查册、网上查询、新闻信息、报纸杂志、政府公告等途径收集国际汇款公司有关的信息，全面审查被代理机构是否为国外依法设立的专门从事国际汇款业务的独立法人，在遵守代理业务开展国法律法规方面是否有良好的记录，评估代理业务各个环节的潜在洗钱风险和恐怖融资风险；签订代理协议，明确双方在履行反洗钱义务方面的法律责任和工作程序；制 14 订汇款代理业务操作规程和相关内控制度，并在业务开办前30日内报告中国人民银行总行和中国银监会。总行或分行可授权符合条件的分支机构开办国际汇款代理业务，分支机构应在业务开办后10个工作日内向当地银监局书面报告。
办理国际汇款代理业务应遵守本规定有关客户身份识别、大额、可疑和恐怖融资交易报告及资料保存制度，对国际汇款代理业务有关资料和交易应单独标识，分类保存，在“可疑交易特征描述”中明确标注代理国际汇款业务。
第三节 客户风险分类
第二十九条 基本风险因素和风险类别
按照客户的身份特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、股东背景、客户是否为外国政要等因素，将客户划分为高风险、中风险和低风险三个风险等级。
（一）高风险客户是指包括以下高风险因素并经本行综合评估后认定为高风险的客户，高风险因素包括：
1.已经或正在本机构接受行政或刑事协查的客户，不包括客户仅因民事、经济纠纷被法院进行的调查；
2.客户为外国政要或客户的控股股东或实际控制人、实际受益人为外国政要。外国政要是指现任的或离任的履行重要公共职能的人员，包括外国国家元首、政府首脑、高层政要，政府、司法或军事部门高级官员，外国政党要员，外国公营机构高级管理人员；以及与外国政要有密切关系的人士，包括他们的父母、配偶、兄弟姐妹、子女等亲属；
3.客户或其交易对手来自“控制类业务”和“高风险类业务”国 15 家或地区，或其控股股东、实际控制人、实际受益人为“控制类业务”和“高风险类业务”国家或地区的客户；
4.被报送重点可疑交易的客户；
5.客户经营的行业为珠宝行、古董行、贵金属交易行、货币兑换店、当铺/典当行、汇款商、夜总会、会计师事务所、律师事务所、咨询公司、房地产中介公司、与武器相关的行业等存在较高洗钱风险的行业；
6.客户频繁办理高风险业务，如在一定时期内频繁办理一次性业务，频繁发生大量现金或非面对面交易，且与客户身份、财务状况、经营业务明显不符；
7.总分行法律与合规部认定的高风险客户。
（二）低风险客户包括：
1.党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、政协机关、解放军、武警部队，但不包括其下属的各类企事业单位；
2.境内金融机构，中资金融机构的海外分支机构及来自于FATF成员国的知名金融机构；
3.非盈利社会事业单位，如公立学校、公立医院；
4.在深圳、上海及FATF成员国证券交易所上市的上市公司； 5.省级以上大型国有企业；
6.营业机构工作人员充分了解且洗钱风险较低的自然人客户； 7.经总分行法律与合规部审核认定的客户； 8.经总行离岸业务部负责人审核认定的离岸客户；
9.被本行评为低风险客户的境内中资企业的境外子公司或其实际控制的境外关联公司。
境外子公司和被实际控制的境外关联公司是指低风险境内中资 16 企业直接或间接、直接和间接持有这类公司的股权比例达50%以上；或直接或间接、直接和间接持有的股权比例虽然不足50%，但为这类公司的第一大股东；
（三）中风险客户指除本条第（一）、（二）款规定以外的其他客户。
第三十条 初次风险评级
营业机构应在与客户建立业务关系后10个工作日内划分客户风险等级。
初次划分风险等级时，对存在第二十九条第（一）款所列任何一项高风险因素的客户，应在了解客户身份背景的情况下，结合高风险因素与客户身份情况进行综合评级。对符合以下情形的，应当认定为高风险客户：
（一）第二十九条第（一）款第2项规定的外国政要类客户；
（二）第二十九条第（一）款第7项规定的总分行法律与合规部认定的高风险客户；
（三）同时存在第二十九条第（一）款所列两项以上（含两项）高风险因素的客户。
对符合第二十九条第（二）款规定的客户，应认定为低风险客户。对符合第二十九条第（三）款规定的客户，应认定为中风险客户。客户风险等级初次评定、系统维护机构为客户的管理机构。第三十一条 高风险客户初次审批程序
对第二十九条第（一）款第2项规定的外国政要类高风险客户，营业机构需报经分行法律与合规部认定并由分行合规官批准。
对其他类在岸高风险客户，营业机构需报支行级或部门级领导审批认定。
对其他类离岸高风险客户，营业机构需报分行国际部分管离岸业务的负责人审批认定。
第三十二条 风险等级调整和审批
建立业务关系后，营业机构或管理机构应当持续关注客户身份、经营/经济状况、办理业务及交易情况，对于出现变化、异常或对先前取得的身份信息发生怀疑时，应重新识别客户身份，按规定填写•客户风险分析记录表‣（见附3），适时调整客户的风险等级。需由低风险等级或中风险等级调成高风险等级的，经支行级或部门级领导审批认定。需由高风险等级调低为中风险等级或低风险等级的，经支行反洗钱领导小组会议或部门会议认定。
对符合第二十九条第（一）款第2项规定的外国政要类客户，未经总行法律与合规部批准，任何营业机构不得调低该类客户风险等级。
第三十三条 风险等级的系统维护
客户风险等级调整维护原则是“就高不就低”。经批准，营业机构或管理机构可将在本行办理业务的中、低风险客户维护成高风险等级，也可将本行维护的高风险客户调整为中、低风险等级。营业机构不得随意调低他行维护的客户风险等级（包括高风险调至中、低风险，中风险调至低风险），如需调低他行维护的客户的风险等级，应征得原维护机构的书面同意。
客户的户口管理机构和客户高风险等级维护机构应加强沟通，客户的户口管理机构有责任主动了解或通报客户及其账户交易信息，配合维护机构进行客户及其账户审核。
第三十四条 高风险客户定期审核
对本行（部）维护的高风险客户，各营业机构或管理机构应于每 18 半年内组织进行一次审核，检查客户身份有无变化，分析客户交易金额、交易频率、交易方式是否与客户身份、财务状况、经营业务相符，发现明显不符情况的，应结合高风险因素等重新评定客户风险等级，确定维持或调整风险等级，填写高风险客户定期审核表（见附4）。
进行高风险客户定期审核时，经综合评估后认为客户及账户交易正常的，可调低客户风险等级。
第四节 尽职调查程序及方法
第三十五条 尽职调查
遵循勤勉尽责、了解你的客户原则，本行对所有客户首先进行标准型尽职调查，对于高风险客户，还应进行加强型尽职调查。
第三十六条 标准型尽职调查程序及方法
（一）标准型尽职调查程序： 1.核对客户身份及资料。
2.了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人身份。3.了解交易目的和交易性质。
4.对客户业务交易进行持续关注，以确保客户的业务交易与营业机构对客户的业务及风险状况的认识是一致的。
（二）个人客户标准型尽职调查方法：
1.核对客户有效身份证件。如属于中国公民，应按中国人民银行和本行相关规定进行联网核查。
个人客户需审查的身份证件为：
（1）居住在中国境内16岁以上的中国公民，为居民身份证或临时居民身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍华侨，可出具中国护 19 照。
（2）居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。
（3）香港、澳门特别行政区居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为台湾居民往来大陆通行证或其他有效旅行证件。
（4）外国公民，为护照；获得在中国永久居留资格的外国人，可出具外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。
2.登记客户基本身份信息，复印或影印客户有效身份证件。个人客户“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。
3.对离岸个人客户，应在建立业务关系或发生一次性交易前进入核心业务系统“客户管理—名单管理—个人名单”人工查询，并按本行反洗钱名单系统操作手册处理。
4．对有疑虑或异常的客户应通过电话回访、邮寄资料、约见面谈、上门核实等方式了解客户情况。
（三）单位客户标准型尽职调查方法：
1．核对客户有效身份证件，核对并联网核查法定代表人/负责人、被授权办理业务人员、离岸公司董事有效身份证件。
境内单位客户需核对的身份证件主要为营业执照或相关证明文件、组织机构代码证、税务登记证、单位客户的法定代表人/负责人和授权办理业务人员的身份证件。个体工商户比照单位客户办理。
境外离岸公司客户需核对的身份证件主要为商业登记证或社团登记证明文件，主要经营人员如董事、主要股东、法定代表人或负责人（如有）、授权办理业务人员等的身份证件，其他开户证件按离岸业务部相关规定办理。
2.登记客户基本身份信息，留存客户有效身份证件复印件或影印件。
单位客户的“身份基本信息”包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人/负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。
3.营业机构可根据实际情况，通过采取询问客户、要求客户提供证明材料、委托有关机构调查、工商查询、查册或其他可靠方式进一步了解公司所有权结构，并根据所有权结构追查到客户的前两位最大自然人控股股东或实际控制人并登记姓名、身份证件种类、号码和有效期限；如控股股东为我国的国有企业或在FATF国家法定证券交易所上市的公司，则无须进一步追查。对非公司客户，应了解其上级管理机构情况，包括社团的性质、管理结构及对客户的监管状况等。
4.在建立业务关系时或进行一次性交易前，或在单位客户的股东、管理层发生变更后，如单位客户的法定代表人/负责人、控股股东或实际控制人、授权经办人、离岸公司董事为外国人的，应进入核心业务系统“客户管理—名单管理—个人名单”人工查询，并按本行反洗钱名单系统操作手册处理。
5.营业机构应在收到客户开户申请资料后安排客户经理或其他工作人员采取如下一种或几种尽职调查措施，并记录、保存调查情况：
21（1）上门核实。按照客户预留地址上门拜访，实地查看公司情况。上门核实应当作为营业机构尽职调查的主要方式。
（2）电话回访。营业机构可按开户申请资料上留存的电话号码对客户进行电话回访，核对留存的客户电话号码是否真实，了解客户所在区域，真实的开户意图，了解客户的法定代表人/负责人、经营范围等情况，并留存回访记录。
（3）邮寄方式核实。营业机构可按客户预留地址以挂号、特快专递等方式寄送资料，根据邮件是否送达核对公司地址真实性。
6.客户身份尽职调查人员应根据调查情况填写•招商银行单位客户尽职调查表‣（见附5）。
第三十七条 加强型尽职调查程序及方法
（一）加强型尽职调查程序是指除进行标准型尽职调查程序外，还应采取以下强化调查程序：
1.了解客户的经济状况或经营状况； 2.了解客户的资金来源和用途； 3.对位于中国境内的单位客户上门核实；
4.根据实际情况采取的其他一种或及几种加强型调查方法。
（二）个人客户加强型尽职调查方法
1.补充身份证明文件。对中国公民，应要求出具户口簿或护照、机动车驾驶证、社会保障卡、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件。对外国公民，除提供护照外还应要求提供所在国家或地区认可机构出具的有关客户身份（国别、职业、住所、身份证件种类、号码及有效期等）的公证证明或经我国驻该国使馆、领馆出具的认证证明，由他人代办业务的，应要求提供经公证的授权委托书。
2.补充客户的职业资料，例如工作证、学生证等，核对补充证件 22 并留存复印件或影印件。
3.补充客户住所资料，例如载明客户地址的水电费、通讯费、租房合同等。
4.识别账户的实际控制人或实际受益人身份。综合客户的年龄、职业、地域、收入、账户交易频率和金额、账户使用人等因素进行判断。
5.了解资金来源与用途。通过询问客户、要求提供证明材料、委托有关机构调查等方式，综合审查资金来源、用途、是否从第三方汇入、是否来自政府机构和国有企业、是否与客户收入和身份、年龄匹配等了解资金来源与用途。
6.了解客户的收入和经济状况。
客户身份尽职调查人员应根据调查情况填写•招商银行个人客户尽职调查表‣（见附6）。
（三）单位客户加强型尽职调查方法
1.补充工商查询、查册资料或公司章程。查询境内单位客户的工商登记记录，了解客户是否按规定年审、是否处于被撤销、失效、解散、清盘、终止等状况。对境外单位客户，应向境外注册登记机关或通过经本行认可的注册代理人查册来核实或查验客户注册资料。要求客户提供最新章程，审核客户股东结构、业务范围等。
2.上门核实。按照客户预留的境内地址上门拜访，实地核查公司情况。
3.了解资金来源与用途。通过询问客户、要求提供证明材料、委托有关机构调查等方式，综合审查资金来源、用途、是否从第三方汇入、是否来自政府机构和国有企业、是否与客户收入和身份匹配等因素了解资金来源与用途。
4.核对、联网核查并复印控股股东、实际控制人身份证件。5.对于高风险离岸公司，如有合理原因不能提供董事、法定代表人/负责人（如有）、被授权人、控股股东或者实际控制人的身份件原件的，如为香港居民，须提供经中国司法部委托的香港律师公证过且加盖了中国法律服务（香港）有限公司转递专用章的身份证明文件；如为海外居民，须提供经当地认可机关公证并经中国驻该国使领馆认证后的身份证明文件。离岸业务营业机构应审核前述公证、认证文件的真实性。
6.了解客户的经营规模和经营状况。
第五节 业务存续期间客户身份识别
第三十八条
持续的客户身份识别
业务关系存续期间，营业机构应当采取持续的客户身份识别措施，持续关注客户及其日常经营活动、业务交易情况，发现客户身份资料或信息发生变更的，及时提示客户更新资料信息。
对于客户先前提交的身份证件和其他身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，营业机构应中止为客户办理业务。合理期限由营业机构根据客户具体情况确定。
单位客户的控股股东或者实际控制人、法定代表人/负责人、离岸公司董事和授权办理业务人员的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，属于单位身份证件已过有效期的情形，适用前述规定。
第三十九条 重新识别客户身份的情形和措施 出现以下情况时，应当重新识别客户身份。
（一）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人 24 的。
（二）客户行为或者交易情况出现异常的。
（三）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。
（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。
（五）本行获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。
（六）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。
（七）本行认为应重新识别客户身份的其他情形。
重新识别应视乎情况采取以下一种或几种措施，并保留相关记录和资料：
（一）核对、联网核查有效身份证件。
（二）要求客户补充其他身份或工作证明文件，如户口薄、护照、工作证明、学生证、机动车驾驶证、社会保险卡。
（三）电话回访。
（四）实地查访。
（五）邮寄资料。
（六）向公安、工商行政管理等部门核实。
（七）进入本行“客户管理—名单管理”进行查询，并按本行反 洗钱名单系统操作手册处理。
（八）其他依法可采取的措施。
第四章 大额和可疑、恐怖融资交易报告制度
第一节 大额交易报告制度 第四十条 大额交易的报告标准 下列交易属于大额交易：
（一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。
（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。
（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。
累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告。下列交易可不计入客户当日累计大额交易的范围：
（一）办理汇兑业务支付手续费；
（二）办理贴现业务支付手续费；
（三）购买凭证（转账支票、现金支票、进账单、信电汇凭证等）支付手续费；
（四）补制回单、对账单支付手续费；
（五）开立存款证明支付手续费；
（六）挂失、补办银行卡支付手续费；
（七）购买网上银行密钥支付手续费；
（八）开具业务征询函支付手续费；
（九）办理保函、保理、担保业务支付手续费；
（十）办理借记卡、信用卡（包括贷记卡及准贷记卡）支付工本费、年费及挂失费；
（十二）中国人民银行规定的其他情形。
如中国人民银行对上述标准进行调整，则按调整后的标准执行。第四十一条 大额交易的免报情形
对符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，可以不报告：
（一）定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。
但在同一金融机构、同一户名下多个活期账户间转存资金的业务，不属于大额交易免报范围。
（二）自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。
（三）交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。
（四）金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。
（五）金融机构在黄金交易所进行的黄金交易。
（六）金融机构内部调拨资金。
（七）国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易。
（八）国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉期交易。
（九）商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行发起的税收、错账冲正、利息支付。
（十）中国人民银行确定的其他情形。第四十二条 大额交易报告程序
营业机构报告员应当在交易发生之日起3个工作日内对总行反洗钱监测分析系统提取的大额交易和系统未提取但符合大额交易报告标准的交易报送大额数据。报送后未通过总行反洗钱监测分析系统校验的，营业机构报告员应在1个工作日内完成补录。
总行5个工作日内生成报表，将大额交易数据报中国反洗钱监测分析中心。次日下载回执，对回执提示错误的数据，分解到各营业网点，网点报告员应于3个工作日内补录大额数据，重新上报总行。总行法律与合规部应于2个工作日内重新上报中国反洗钱监测分析中心。
各分行要加强对各营业机构大额交易数据报送工作的监督检查，防止营业机构漏报、迟报、虚报、瞒报大额交易等行为的发生。
第四十三条 符合两项以上大额交易标准的报告
交易同时符合两项以上大额交易标准的，营业机构应当分别提交大额交易报告。
第二节 可疑和恐怖融资交易报告制度
第四十四条 可疑交易报告标准 下列交易或者行为属于可疑交易：
（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。
（二）短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。
（三）法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。
（四）长期闲臵的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。
（五）与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。
（六）没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。
（七）提前偿还贷款，与其财务状况明显不符。
（八）客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。
（九）客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。
（十）客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况不符。
（十一）外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后，在短期内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符。
（十二）外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。
（十三）证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金，与其实际经营情况不符。
（十四）证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。
（十五）保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。
（十六）自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且情形可疑。
（十七）居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支票、汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。
（十八）多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转和 结汇均由一人或者少数人操作。
除上述情形以外，营业机构及其工作人员发现其他交易的金额、频率、流向、性质等有异常情形，经分析认为涉嫌洗钱的，应当提交可疑交易报告。
第四十五条 恐怖融资交易报告标准
营业机构怀疑客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人相关联的，无论所涉及资金金额或者财产价值大小，都应当提交涉嫌恐怖融资的可疑交易报告。提交可疑交易报告的具体情形包括但不限于以下种类：
（一）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募集或者企图募集资金或者其他形式财产的。
（二）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人以及恐怖活动犯罪提供或者企图提供资金或者其他形式财产的。
（三）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子保存、管理、运作或者企图保存、管理、运作资金或者其他形式财产的。
（四）怀疑客户或者其交易对手是恐怖组织、恐怖分子以及从事恐怖融资活动人员的。
（五）怀疑资金或者其他形式财产来源于或者将来源于恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员的。
（六）怀疑资金或者其他形式财产用于或者将用于恐怖融资、恐怖活动犯罪及其他恐怖主义目的，或者怀疑资金或者其他形式财产被恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员使用的。
（七）营业机构及其工作人员有合理理由怀疑资金、其他形式财产、交易、客户与恐怖主义、恐怖活动犯罪、恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员有关的其他情形。
第四十六条 可疑交易的甄别
各营业机构应当按照中国人民银行规定的标准，本着风险为本的原则，增强可疑交易报告的针对性和有效性。各营业机构报告可疑交易时，应分析、审核和判断本行系统自动抓取的可疑交易数据是否存在“与客户身份、财务状况、经营业务明显不符”、“原因不明”等可疑情形，进行甄别后决定是否上报。如果某一交易客观上具有人行所规定的异常特征，但营业机构却有合理理由排除这些疑点，在掌握证据后，营业机构可不将这些交易作为可疑交易报告的内容，但应勾选或填写不上报原因，保留审核记录和详细的调查证据。
如果营业机构没有将某一具有疑点的交易作为可疑交易进行报告，但营业机构有证据证明已经对该交易进行过分析、审核或判断，且提出的未报告理由不具有明显的非合理性或尽职调查工作不存在重大失误，检查机构不得将此情形认定为违规。
对系统不能提取的可疑交易数据，支行反洗钱报告员要进行人工分析，对客户账户交易活动（如交易方式、频率、金额、资金流向）31 与客户身份背景（如职业、年龄、住所、公司注册资金、经营规模、经营范围等）存在不符或发现异常的要进行分析，发现可疑交易应及时进行人工补录、报送。
各分行要加强对各营业机构可疑交易数据报送工作的监督检查，防止营业机构漏报、迟报、虚报、瞒报可疑交易等行为的发生。
第四十七条 可疑交易的报送
营业机构报告员根据总行反洗钱监测分析系统提取的可疑交易数据，或通过网点工作人员识别的符合上述第四十四条、第四十五条规定标准的交易，经分析判断后确定为可疑的，于可疑交易行为发生后5个工作日内报送，报送后未通过总行反洗钱监测分析系统校验的，营业机构报告员应在1个工作日内完成正确补录。对既属于大额交易又属于可疑交易的交易，营业机构应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告。
分行报告员进行跨网点的交易分析判断，发现交易存在异常的，与客户所属网点沟通后，认为可疑的，应于可疑交易行为发生后5个工作日内报送给总行法律与合规部。
总行报告员进行跨分行的交易分析判断，发现交易存在异常的，与客户所属网点沟通后，认为可疑的，应于可疑交易行为发生后8个工作日内报送给中国反洗钱监测分析中心。
总行法律与合规部次日下载回执，对回执提示错误的数据，营业机构报告员应在3个工作日内补录，并重新报送给总行法律与合规部，总行法律与合规部应于2个工作日内报送给中国反洗钱监测分析中心。
第四十八条 重点可疑交易报送程序
营业机构对按照本办法向总行提交的所有可疑交易报告涉及的 32 交易，有合理理由认为该交易或者客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的，应识别为重点可疑交易，于5个工作日内报送给分行反洗钱报告员，分行报告员自接到营业机构提交的重点可疑交易报告后3个工作日内进行复核，认定为重点可疑交易的，与分行报告员识别的跨网点重点可疑交易一并向中国人民银行当地分支机构报送，并通过总行反洗钱监测分析系统报送给中国反洗钱监测分析中心。
第四十九条 恐怖组织、恐怖分子名单报告及处理程序 发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与下列名单相关的：
（一）国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单；
（二）司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单；
（三）联合国安理会决议中所列的恐怖组织、恐怖分子名单；
（四）中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单。
发现上述情形，营业机构应立即报告分行法律与合规部，分行法律与合规部在分析认定后应立即报告总行法律与合规部，并应当同时以书面形式报告中国人民银行当地分支机构。总行法律与合规部接到报告后应立即向中国反洗钱监测分析中心报告。
发现上述第（一）、（二）、（四）项情形的，除现行法律规定或者司法机关、国务院有关部门和机构规定金融机构不得继续办理业务外，营业机构可继续办理业务。同时，营业机构应采取一些合理的监控措施，了解资金来源和资金去向，限制客户频繁或大额取现，以保证客户交易可跟踪监测。
发现上述第（三）项情形的，应同时按照有权部门为执行联合国 33 安理会决议所作安排的要求，对该账户实施临时止付措施。若在3个工作日内，相关执法机关未有明确查处的指令，经请示中国人民银行当地分支机构或其他机关部门后可解除相应预警措施。
第五十条 客户可疑行为的报告及处理程序
在履行客户身份识别义务时，发现以下行为的，营业机构应于3个工作日内报告分行反洗钱报告员，分行报告员应于接报后3个工作日内认定，并以书面形式报告中国人民银行当地分支机构，分行报告员通过总行反洗钱监测分析系统报送给中国反洗钱监测分析中心：
（一）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。
（二）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。
（三）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。
（四）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。
（五）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。
（六）客户伪造、变造身份证明文件欺骗银行开立账户。发现上述第（一）项情形的，营业机构还应中止为客户提供支付结算服务。
发现上述第（六）项情形的，营业机构还应同时报告当地公安机关，并立即停止为客户提供支付结算服务。
第五十一条 发现涉嫌犯罪的报告程序
营业机构在履行反洗钱义务过程中，发现涉嫌犯罪的，除按本规定报告可疑交易外，还应当立即以书面形式向当地公安机关报告，并上报分行法律与合规部，由分行法律与合规部报送给中国人民银行当 34 地分支机构和总行法律与合规部。
第五章 客户身份资料和交易记录保存制度
第五十二条 客户身份资料与交易记录保存制度
各营业机构应建立健全客户身份资料与交易记录保存制度，妥善保管客户身份资料、交易记录等文件资料和数据，便于反洗钱调查和监督管理。防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁，防止泄漏客户身份信息和交易信息。
信息技术部应当建立交易数据安全备份制度，对交易数据采取多介质备份与异地备份相结合的数据备份方式，确保交易数据的安全、准确、完整。
第五十三条
客户身份资料与交易记录保存范围
应当保存的客户身份资料包括记载客户身份信息、资料以及反映本机构开展客户身份识别工作情况的各种记录（包括但不限于联网核查记录、高风险客户审核认定记录等）和资料。营业机构应将客户身份基本信息按规定录入本行核心业务系统。应当保存的交易记录包括每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。
可疑交易报告资料包括账户资料、交易资料和报告资料。对重点可疑交易报告及反洗钱调查和协查资料，总分行法律与合规部及营业机构应按年汇总装订，妥善保存纸质资料。
对大额交易和一般可疑交易报告资料，总行信息技术部要负责对每天报送的大额交易和可疑交易信息进行备份、保管。
第五十四条 客户身份资料与交易记录保存期限
本行按照下列期限保存客户身份资料和交易记录：
（一）客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。
（二）交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 年。
（三）如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，营业机构应将其保存至反洗钱调查工作结束。
（四）同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。
法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保存期限要求的，遵守其规定。
第六章 反洗钱管理
第一节 反洗钱协查
第五十五条 反洗钱协查的办理
对于中国人民银行、公安机关、法院、检察院等行政司法机关进行的反洗钱调查，各行（部）应依法协助配合，按照法规和行政司法机关的要求及时、如实提供相关资料，并将协查情况报告分行法律与合规部。
第五十六条 资金冻结
对中国人民银行反洗钱调查所涉及的客户要求将调查账户资金转往境外的，应立即向中国人民银行当地分支机构报告并采取临时止 36 付措施。营业机构在接到中国人民银行书面临时冻结通知后，须立即冻结相关账户资金。临时冻结不得超过四十八小时，营业机构在按照中国人民银行的要求采取临时冻结措施后四十八小时内，未接到侦查机关继续冻结通知的，应当立即解除冻结。
第五十七条
反洗钱协查登记归档
营业机构及各分行法律与合规部应建立反洗钱协查工作登记表格，在接到行政司法机关协查、调查通知后，应及时对协查编号、协查方式、调查部门、调查内容、接到通知时间、反馈时间等逐一登记，并保存调查通知和调查人证件复印件。协查、调查资料应当按宗装订成册，按年度归档保管，妥善管理。
第五十八条 反洗钱协查的保密
营业机构及总分行法律与合规部对协查的客户信息及资料进行严格保密，无关人员不得了解和查阅相关调查资料。
第二节 反洗钱监管报表
第五十九条 反洗钱监管报表的报送时限、内容
各分行应按要求及时向中国人民银行当地分支机构和总行报送反洗钱非现场监管报表和其他报表。
按照中国人民银行•反洗钱非现场监管办法（试行）‣的规定，非现场监管报表报送时间要求如下：
（一）各分行于每年或每季结束后5个工作日内向中国人民银行当地分支机构报送非现场监管报表，并于每年或每季结束后4个工作日内向总行法律与合规部报送非现场监管报表，总行法律与合规部汇总后于每年或每季结束后5个工作日内向中国人民银行报告。
（二）反洗钱内部控制制度、反洗钱工作机构和岗位设立情况发 37 生变化的，各分行应填报相关反洗钱非现场监管报表，10个工作日内报送中国人民银行当地分支机构，并同时报总行法律与合规部；
（三）境外分支机构和附属机构应于每半年结束后的7个工作日内，将报告日前半年执行驻在国家（地区）反洗钱规定的情况、被境外监管部门检查和处罚的情况报告总行法律与合规部，总行法律与合规部应于接报后3个工作日向中国人民银行报送。发生涉嫌洗钱案件、被监管部门处罚等重大事项应于24小时内报告总行法律与合规部。
各机构应指定专人负责反洗钱非现场报表的统计工作，建立必要的统计辅助台账，按要求及时报送统计报表。
第三节 宣传培训 第六十条 反洗钱宣传
各行（部）应结合反洗钱形势和当地实际情况组织开展反洗钱宣传，参与和配合中国人民银行和总行的组织的反洗钱宣传工作，妥善保存反洗钱宣传资料。
第六十一条 反洗钱培训计划
各行（部）年度培训计划应涵盖反洗钱的内容和要求，持续地对员工进行反洗钱业务培训，确保员工有效履行反洗钱义务。
（一）总行法律与合规部负责全行反洗钱一级培训计划的制订 和组织实施。
（二）分行法律与合规部负责本行反洗钱二级培训计划的制订和组织实施。
（三）总分支行业务条线负责本条线反洗钱培训，将反洗钱培训纳入业务培训。
（四）反洗钱培训必须纳入新员工的培训计划，未经培训并考试 38 合格的员工不得从事与反洗钱有关的岗位。
（五）分支行反洗钱管理员和报告员更换时应进行反洗钱培训，做好交接工作。
第六十二条 反洗钱培训对象
各行（部）应对全体员工进行反洗钱培训。
（一）法律与合规部反洗钱培训对象：机构负责人、合规官、合规督导员、反洗钱管理员、反洗钱报告员、柜面人员、客户经理、新员工。
（二）业务条线部门反洗钱培训对象：各行（部）业务部门负责本业务条线的反洗钱管理员、反洗钱报告员、柜面人员、客户经理、新员工以及新转入与反洗钱工作有关的员工等。
第六十三条 反洗钱培训内容
（一）法律与合规部反洗钱培训内容：反洗钱法规规章；本行反洗钱制度；反洗钱的基础知识；反洗钱系统操作；可疑交易的分析与报告；案例分析。
（二）业务条线部门反洗钱培训内容：与反洗钱有关法规规章；本条线客户身份识别、客户尽职调查的内容和要求；本条线可疑交易的分析与报告；案例分析。
各部门应注意反洗钱培训时效性、有效性和针对性。对反洗钱法律法规，监管要求和本行反洗钱制度、规定，合规提示、风险提示等要及时培训到相关反洗钱人员，对反洗钱检查中存在的问题或反洗钱管理薄弱的行部进行有针对性的培训。
第六十四条 反洗钱培训档案保管
各行（部）应建立反洗钱培训档案，真实记录反洗钱培训时间、内容、签到、测试等情况，不定期检查反洗钱培训情况，确保反洗钱 39 工作人员接受了反洗钱培训，并妥善保管好反洗钱培训档案。
第四节 监督检查 第六十五条 法律与合规部反洗钱检查
总分行法律与合规部应每年制订包含反洗钱检查内容的工作计划，采取现场检查和非现场检查方式对分支行反洗钱工作进行监督检查。
检查的主要内容应包括反洗钱组织机构设臵、反洗钱内部制度建设、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存、大额和可疑交易报告、配合行政司法机关调查涉嫌洗钱案件、反洗钱宣传培训及反洗钱工作监督检查和考核等方面。
第六十六条 业务条线反洗钱检查
总分行业务部门负责本业务条线反洗钱内控制度的建设、执行情况自查，对发现的问题及时纠正，并报告同级法律与合规部。业务条线反洗钱自查可以单独进行，也可以并入条线业务综合检查。
总分行业务条线应派与反洗钱工作有关的业务人员参加总分行合规部门组织的反洗钱专项检查。
第六十七条 反洗钱审计
总分行内审部门应每年对所属行部的反洗钱工作进行内部审计，对所属行部反洗钱工作情况进行整体、全面地评价，并督促整改。
第六十八条 协助监管机构反洗钱检查
各行（部）及营业机构应积极配合监管机构对本行反洗钱工作的审计或检查。同时，应在3个工作日内将监管机关发出的•检查通知书‣、•检查事实确认书‣、•行政处罚决定书‣、被检查机构关于整改情况的报告等资料报送给总行法律与合规部。
第五节 考 核
第六十九条 对机构的考核
各行（部）应将反洗钱工作纳入考核体系。反洗钱工作应纳入法律与合规部平衡计分卡进行考核，也应纳入各营业机构和业务条线内控合规评分项目进行考核。如果被考核行（部）发生洗钱案件，或因反洗钱工作不力被监管机构、总分行处罚的，总行将对该行（部）及其第一负责人的年度合规考核酌情减分。如果被考核行（部）反洗钱工作被监管机构评为A级，总行将对该行（部）及其第一负责人的年度合规考核酌情加分。
第七十条 对人员的考核
各行（部）应对反洗钱岗位人员(反洗钱管理员、报告员)进行考核，将反洗钱岗位人员的履职情况和工作绩效，纳入个人绩效指标进行考核。本行任何员工，如因个人履职不到位发生洗钱案件，该员工年度绩效考核不得为A级。
第六节 保密规定及其他
第七十一条 反洗钱保密规定
因履行反洗钱职责或因工作原因获知有关反洗钱信息的本行员工应严格遵守保密规定，对获得的客户身份资料、大额交易和可疑、恐怖融资交易等信息予以保密。非依法律规定，不得向任何组织和个人和本行非相关工作人员提供。不得通过外部网络或一般信函传递大额交易和可疑交易报告，不得泄漏因反洗钱知悉的国家机密，不得向任何单位和个人泄漏有关机关侦查、调查可疑交易的信息。
未经批准，非岗位人员不得查阅大额交易和可疑交易报告资料、41 反洗钱协查资料。
第七十二条 反洗钱年度计划和报告
各分行及总行营业部、离岸部、信用卡中心等应向总行提交年度反洗钱工作计划，布臵和落实总行年度反洗钱工作计划和工作重点。按要求向总行提交年度反洗钱工作报告，内容包括年度反洗钱工作计划完成情况，本行部反洗钱存在和面临的问题及解决措施、建议，反洗钱重大事项、监管当局对该行反洗钱工作评级等。
第七章 附 则
第七十三条 违规处罚
本行员工违反本规定，按照•招商银行员工违规行为处理规定‣应予处罚的，按•招商银行员工违规行为处理规定‣进行处罚。
第七十四条 反洗钱制度报备
境内外分支机构如根据当地监管机构要求、本规定和本行实际情况制订了反洗钱制度或办法，应将该办法或制度向总行法律与合规部报备。
第七十五条 用语含义 本规定下列用语的含义如下：
“短期”系指10个工作日以内，含10个工作日。“长期”系指1年以上。
“大量”系指交易金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的。
“频繁”系指交易行为营业日每天发生3次以上，或者营业日每天发生持续3天以上。
“以上”，包括本数。
“实际控制人和实际受益人”包括但不限于以下两类人员：一是公司实际控制人；二是未被客户披露，但实际控制着金融交易过程或最终享有相关经济利益的人员(被代理人除外)。
未成立法律与合规部的分行，应指定部室和人员承担相应反洗钱职责。
第七十六条 本规定由总行法律与合规部负责解释。
第七十七条 本规定自2009年11月10日起施行。2007年12月28日总行印发的•关于印发†招商银行反洗钱规定‡的通知‣(招银发„2007‟808号)、2007年11月9日总行印发的•关于印发†招商银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（试行）‡的通知‣(招银发„2007‟651号)、2007年12月28日总行印的•关于印发†招商银行大额交易和可疑交易报告管理办法‡的通知‣(招银发„2007‟809号)、2008年8月29日总行印发的•关于执行中国人民银行代理存取款业务客户身份识别规定的补充通知 ‣（招银办发„2008‟324号）、2008年10月21日总行印发的•关于†招商银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（试行）‡补充规定的通知‣(招银办发„2008‟368号)五文同时废止。
附1.禁止类、控制类、高风险类业务名单 2.FATF成员国名单 3.客户风险分析记录表 4.高风险客户定期审核记录表 5.招商银行单位客户尽职调查表 6.招商银行个人客户尽职调查表
第二篇：金融机构反洗钱规定
金融机构反洗钱规定
第二条 本规定适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构：
（一）商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行；
（二）证券公司、期货经纪公司、基金管理公司；
（三）保险公司、保险资产管理公司；
（四）信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司；
（五）中国人民银行确定并公布的其他金融机构。
第三条 中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。
中国人民银行在履行反洗钱职责过程中，应当与国务院有关部门、机构和司法机关相互配合。
第八条 金融机构及其分支机构应当依法建立健全反洗钱内部控制制度，设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作，制定反洗钱内部操作规程和控制措施，对工作人员进行反洗钱培训，增强反洗钱工作能力。
金融机构及其分支机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度的有效实施负责。
第九条 金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度。
（一）对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新；
（二）按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人；
（三）在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，应当重新识别客户身份；
（四）保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外金融机构进行有效的客户身份识别，并可从该境外金融机构获得所需的客户身份信息。
前款规定的具体实施办法由中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会制定。
第十条 金融机构应当在规定的期限内，妥善保存客户身份资料和能够反映每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿等相关资料。
前款规定的具体实施办法由中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会制定。
第十一条 金融机构应当按照规定向中国反洗钱监测分析中心报告人民币、外币大额交易和可疑交易。
第十二条 中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会指
导金融行业自律组织制定本行业的反洗钱工作指引。
第十三条，发现涉嫌犯罪的，应当及时以书面形式向中国人民银行当地分支机构和当地公安机关报告。
第十四条 金融机构及其工作人员应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动。
第十五条 金融机构及其工作人员对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。
金融机构及其工作人员应当对报告可疑交易、配合中国人民银行调查可疑交易活动等有关反洗钱工作信息予以保密，不得违反规定向客户和其他人员提供。
第十六条 金融机构及其工作人员依法提交大额交易和可疑交易报告，受法律保护。
第十七条 金融机构应当按照中国人民银行的规定，报送反洗钱统计报表、信息资料以及稽核审计报告中与反洗钱工作有关的内容。
第十八条 中国人民银行及其分支机构根据履行反洗钱职责的需要，可以采取下列措施进行反洗钱现场检查：
（一）进入金融机构进行检查；
（二）询问金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；
（三）查阅、复制金融机构与检查事项有关的文件、资料，并对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件资料予以封存；
（四）检查金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。
中国人民银行或者其分支机构实施现场检查前，应填写现场检查立项审批表，列明检查对象、检查内容、时间安排等内容，经中国人民银行或者其分支机构负责人批准后实施。
现场检查时，检查人员不得少于2人，并应出示执法证和检查通知书；检查人员少于2人或者未出示执法证和检查通知书的，金融机构有权拒绝检查。
现场检查后，中国人民银行或者其分支机构应当制作现场检查意见书，加盖公章，送达被检查机构。现场检查意见书的内容包括检查情况、检查评价、改进意见与措施。
第十九条 中国人民银行及其分支机构根据履行反洗钱职责的需要，可以与金融机构董事、高级管理人员谈话，要求其就金融机构履行反洗钱义务的重大事项作出说明。
第二十条 中国人民银行对金融机构实施现场检查，必要时将检查情况通报中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会或者中国保险监督管理委员会。
第二十一条 中国人民银行或者其省一级分支机构发现可疑交易活动需要调查核实的，可以向金融机构调查可疑交易活动涉及的客户账户信息、交易记录和其他有关资料，金融机构及其工作人员应当予以配合。
前款所称中国人民银行或者其省一级分支机构包括中国人民银行总行、上海总部、分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行。
第二十二条 中国人民银
行或者其省一级分支机构调查可疑交易活动，可以询问金融机构的工作人员，要求其说明情况；查阅、复制被调查的金融机构客户的账户信息、交易记录和其他有关资料；对可能被转移、隐藏、篡改或者毁损的文件、资料，可以封存。
调查可疑交易活动时，调查人员不得少于2人，并出示执法证和中国人民银行或者其省一级分支机构出具的调查通知书。查阅、复制、封存被调查的金融机构客户的账户信息、交易记录和其他有关资料，应当经中国人民银行或者其省一级分支机构负责人批准。调查人员违反规定程序的，金融机构有权拒绝调查。
询问应当制作询问笔录。询问笔录应当交被询问人核对。记载有遗漏或者差错的，被询问人可以要求补充或者更正。被询问人确认笔录无误后，应当签名或者盖章；调查人员也应当在笔录上签名。
调查人员封存文件、资料，应当会同在场的金融机构工作人员查点清楚，当场开列清单一式二份，由调查人员和在场的金融机构工作人员签名或者盖章，一份交金融机构，一份附卷备查。
第二十三条 经调查仍不能排除洗钱嫌疑的，应当立即向有管辖权的侦查机关报案。对客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的，金融机构应当立即向中国人民银行当地分支机构报告。经中国人民银行负责人批准，中国人民银行可以采取临时冻结措施，并以书面形式通知金融机构，金融机构接到通知后应当立即予以执行。
侦查机关接到报案后，认为需要继续冻结的，金融机构在接到侦查机关继续冻结的通知后，应当予以配合。侦查机关认为不需要继续冻结的，中国人民银行在接到侦查机关不需要继续冻结的通知后，应当立即以书面形式通知金融机构解除临时冻结。
临时冻结不得超过48小时。金融机构在按照中国人民银行的要求采取临时冻结措施后48小时内，未接到侦查机关继续冻结通知的，应当立即解除临时冻结。
第二十五条 金融机构违反本规定的，由中国人民银行或者其地市中心支行以上分支机构按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十一条、第三十二条的规定进行处罚；区别不同情形，建议中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会或者中国保险监督管理委员会采取下列措施：
（一）责令金融机构停业整顿或者吊销其经营许可证；
（二）取消金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格、禁止其从事有关金融行业工作；
（三）责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。
中国人民银行县（市）支行发现金融机构违反本规定的，应报告其上一级分支机构，由该分支机构按照前款规定进行处罚或提出建议。
第二十七条 本规定自2007年1月1日起施行。2003年1月3日中国人民银行发布的《金融机构反洗钱规定》同时废止。
第三篇：++金融机构反洗钱规定（xiexiebang推荐）
金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法
第四条 中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，负责接收人民币、外币大额交易和可疑交易报告。
中国反洗钱监测分析中心发现金融机构报送的大额交易报告或者可疑交易报告有要素不全或者存在错误的，可以向提交报告的金融机构发出补正通知，金融机构应在接到补正通知的5个工作日内补正。
第七条 金融机构应当在大额交易发生后的5个工作日内，通过其总部或者由总部指定的一个机构，及时以电子方式向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易报告。没有总部或者无法通过总部及总部指定的机构向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易的，其报告方式由中国人民银行另行确定。
客户通过在境内金融机构开立的账户或者银行卡发生的大额交易，由开立账户的金融机构或者发卡银行报告；客户通过境外银行卡发生的大额交易，由收单行报告；客户不通过账户或者银行卡发生的大额交易，由办理业务的金融机构报告。
第八条 金融机构应当将可疑交易报其总部，由金融机构总部或者由总部指定的一个机构，在可疑交易发生后的10个工作日内以电子方式报送中国反洗钱监测分析中心。没有总部或者无法通过总部及总部指定的机构向中国反洗钱监测分析中心报送可疑交易的，其报告方式由中国人民银行另行确定。
第九条 金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易：
（一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。
（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。
（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。
第十八条 金融机构违反本办法的，由中国人民银行按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十一条、第三十二条的规定予以处罚；区别不同情形，建议中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会或者中国保险监督管理委员会采取下列措施：
（一）责令金融机构停业整顿或者吊销其经营许可证。
（二）取消金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格、禁止其从事有关金融行业工作。
（三）责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。
中国人民银行县（市）支行发现金融机构违反本办法的，应报告其上一级分支机构，由该分支机构按照前款规定进行处罚或提出建议。
第二十条 本办法下列用语的含义如下： “短期”系指10个工作日以内，含10个工作日。
“大量”系指交易金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的。
“频繁”系指交易行为营业日每天发生3次以上，或者营业日每天发生持续3天以上。
第二十一条 本办法自2007年3月1日起施行。
金融机构反洗钱规定
第三条 中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。
第十三条 金融机构在履行反洗钱义务过程中，发现涉嫌犯罪的，应当及时以书面形式向中国人民银行当地分支机构和当地公安机关报告。
第十八条 中国人民银行及其分支机构根据履行反洗钱职责的需要，可以采取下列措施进行反洗钱现场检查：
（一）进入金融机构进行检查；
（二）询问金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；
（三）查阅、复制金融机构与检查事项有关的文件、资料，并对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件资料予以封存；
（四）检查金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。
中国人民银行或者其分支机构实施现场检查前，应填写现场检查立项审批表，列明检查对象、检查内容、时间安排等内容，经中国人民银行或者其分支机构负责人批准后实施。
现场检查时，检查人员不得少于2人，并应出示执法证和检查通知书；检查人员少于2人或者未出示执法证和检查通知书的，金融机构有权拒绝检查。
第二十一条 中国人民银行或者其省一级分支机构发现可疑交易活动需要调查核实的，可以向金融机构调查可疑交易活动涉及的客户账户信息、交易记录和其他有关资料，金融机构及其工作人员应当予以配合。
前款所称中国人民银行或者其省一级分支机构包括中国人民银行总行、上海总部、分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行。
第二十二条 中国人民银行或者其省一级分支机构调查可疑交易活动，可以询问金融机构的工作人员，要求其说明情况；查阅、复制被调查的金融机构客户的账户信息、交易记录和其他有关资料；对可能被转移、隐藏、篡改或者毁损的文件、资料，可以封存。
调查可疑交易活动时，调查人员不得少于2人，并出示执法证和中国人民银行或者其省一级分支机构出具的调查通知书。查阅、复制、封存被调查的金融机构客户的账户信息、交易记录和其他有关资料，应当经中国人民银行或者其省一级分支机构负责人批准。调查人员违反规定程序的，金融机构有权拒绝调查。
调查人员封存文件、资料，应当会同在场的金融机构工作人员查点清楚，当场开列清单一式二份，由调查人员和在场的金融机构工作人员签名或者盖章，一份交金融机构，一份附卷备查。
第二十三条 经调查仍不能排除洗钱嫌疑的，应当立即向有管辖权的侦查机关报案。对客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的，金融机构应当立即向中国人民银行当地分支机构报告。经中国人民银行负责人批准，中国人民银行可以采取临时冻结措施，并以书面形式通知金融机构，金融机构接到通知后应当立即予以执行。
临时冻结不得超过48小时。金融机构在按照中国人民银行的要求采取临时冻结措施后48小时内，未接到侦查机关继续冻结通知的，应当立即解除临时冻结。
第二十七条 本规定自2007年1月1日起施行。
第四篇：03. 金融机构反洗钱规定(2006.11.14)
Provisions on Anti-money Laundering of Financial Institutions
金融机构反洗钱规定
Promulgating Institution: Document Number: Promulgating Date: Effective Date: Validity Status: 颁布机关: 文号: 颁布时间: 实施时间: 效力状态: Text 正文
Article 1 In accordance with the Anti-money Laundering Law of the People's Republic of China, the Law of the People's Republic of China on the People's Bank of China and other relevant laws and administrative regulations, these Provisions are formulated with a view to preventing money laundering, regulating anti-money laundering supervision and administration as well as the anti-money laundering work of financial institutions, and maintaining the financial order.第一条为了预防洗钱活动,规范反洗钱监督管理行为和金融机构的反洗钱工作,维护金融秩序,根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律、行政法规,制定本规定。
Article 2 These Provisions shall apply to the following financial institutions duly established within the territory of the People's Republic of China:(1)commercial banks, urban credit cooperatives, rural credit cooperatives, postal savings institutions and policy banks;(2)securities companies, futures brokerage companies and fund management companies;(3)insurance companies and insurance asset management companies;
(4)trust investment companies, financial asset management companies, financial companies, financial leasing companies, auto financing companies, currency brokerage companies;and
The People's Bank of China
Decree [2006] No.1 of the People's Bank of China 11/14/2006 01/01/2007 Valid 中国人民银行
中国人民银行令[2006]第1号 11/14/2006 01/01/2007 有效(5)other financial institutions designated and announced by the People's Bank of China(PBOC).Institutions engaging in currency exchange business, payment and settlement business, and sales of funds shall be governed by the provisions of these Provisions on the supervision and administration over anti-money laundering of financial institutions.第二条本规定适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构:(一)商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行;(二)证券公司、期货经纪公司、基金管理公司;(三)保险公司、保险资产管理公司;(四)信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司;(五)中国人民银行确定并公布的其他金融机构。
从事汇兑业务、支付清算业务和基金销售业务的机构适用本规定对金融机构反洗钱监督管理的规定。Article 3 The PBOC shall be the competent administrative department of anti-money laundering affairs of the State Council, to carry out supervision and management over the anti-money laundering work of financial institutions pursuant to the law.The China Banking Regulatory Commission(CBRC), the China Securities Regulatory Commission(CSRC)and the China Insurance Regulatory Commission(CIRC)shall perform their duties of supervision and administration over anti-money laundering activities within their respective powers.During the performance of the duties of fighting money laundering, the PBOC shall cooperate with relevant departments and institutions of the State Council and judicial organs.第三条中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门,依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。
中国人民银行在履行反洗钱职责过程中,应当与国务院有关部门、机构和司法机关相互配合。Article 4 The PBOC shall, as authorized by the State Council, engage in international anti-money laundering cooperation for and on behalf of the Chinese Government.The PBOC may conduct transnational supervision and administration over anti-money laundering by establishing cooperation mechanism with anti-money laundering institutions of other countries or regions.第四条中国人民银行根据国务院授权代表中国政府开展反洗钱国际合作。中国人民银行可以和其他国家或者地区的反洗钱机构建立合作机制,实施跨境反洗钱监督管理。
Article 5 The PBOC shall perform the following duties on supervision and administration over anti-money laundering activities pursuant to the law:(1)formulating rules of anti-money laundering of financial institutions independently or in conjunction with the CBRC, the CSRC and the CIRC;(2)monitoring funds of anti-money laundering in RMB or in foreign currencies;(3)supervising and inspecting the performance of duties in anti-money laundering of financial institutions;(4)investigating suspicious transactions within its power;(5)reporting to investigating organs the transactions suspected of involving criminal offenses related to money laundering;(6)exchanging anti-money laundering information and materials with overseas anti-money laundering institutions pursuant to relevant laws and administrative regulations;and(7)performing other relevant duties as specified by the State Council.第五条中国人民银行依法履行下列反洗钱监督管理职责:(一)制定或者会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会制定金融机构反洗钱规章;(二)负责人民币和外币反洗钱的资金监测;(三)监督、检查金融机构履行反洗钱义务的情况;(四)在职责范围内调查可疑交易活动;(五)向侦查机关报告涉嫌洗钱犯罪的交易活动;(六)按照有关法律、行政法规的规定,与境外反洗钱机构交换与反洗钱有关的信息和资料;(七)国务院规定的其他有关职责。
Article 6 China Anti-money Laundering Monitoring and Analysis Center, as established by the PBOC, shall perform the following duties in accordance with the law:(1)accepting and analyzing reports on large-sum transactions in RMB or in foreign currencies and reports on suspicious transactions;
(2)establishing the National Anti-money Laundering Database to properly keep the information on large-sum transactions and suspicious transactions reported by financial institutions;(3)reporting the analysis results to the PBOC pursuant to relevant provisions;(4)requiring financial institutions to promptly supplement and correct reports on large-sum transactions in RMB or in foreign currencies as well as reports on suspicious transactions;(5)exchanging information and materials with relevant overseas institutions upon approval of the PBOC;and(6)performing other duties as specified by the PBOC.第六条中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心,依法履行下列职责:(一)接收并分析人民币、外币大额交易和可疑交易报告;(二)建立国家反洗钱数据库,妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息;(三)按照规定向中国人民银行报告分析结果;(四)要求金融机构及时补正人民币、外币大额交易和可疑交易报告;(五)经中国人民银行批准,与境外有关机构交换信息、资料;(六)中国人民银行规定的其他职责。
Article 7 The PBOC and the staff members thereof shall keep confidential the information coming into their knowledge during the performance of duties in anti-money laundering in accordance with the law, and shall not, in violation of the provisions, disclose the said information to any third party.The China Anti-money Laundering Monitoring and Analysis Center and the staff members thereof shall keep confidential the identity data of clients, and information on large-sum transactions and suspicious transactions that come into their knowledge during the performance of duties in anti-money laundering in accordance with the law, and may not disclose the said data and information to any entity or individual unless otherwise required by law.第七条中国人民银行及其工作人员应当对依法履行反洗钱职责获得的信息予以保密,不得违反规定对外提供。
中国反洗钱监测分析中心及其工作人员应当对依法履行反洗钱职责获得的客户身份资料、大额交易和可疑交易信息予以保密;非依法律规定,不得向任何单位和个人提供。
Article 8 Financial institutions and the branch offices thereof shall establish and improve the anti-money laundering internal control system pursuant to the law, establish a special anti-money laundering department or assign its internal department to take charge of anti-money laundering tasks, formulate internal operational rules and control measures for anti-money laundering, and conduct anti-money laundering training for the staff members, so as to enhance the capabilities of anti-money laundering.Persons in charge of a financial institution or the branch offices thereof shall be responsible for the effective implementation of the anti-money laundering internal control system.第八条金融机构及其分支机构应当依法建立健全反洗钱内部控制制度,设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作,制定反洗钱内部操作规程和控制措施,对工作人员进行反洗钱培训,增强反洗钱工作能力。
金融机构及其分支机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度的有效实施负责。
Article 9 Financial institutions shall establish and implement the client identity identification system in accordance with the provisions.(1)identifying the identity of a client who applies to establish business relationship or conduct one-off financial business above the stipulated amount, requiring the client to produce authentic and valid identity certificate or any other identity certification document, verifying and registering the same, and promptly updating the same upon change of the identity information of the client;(2)understanding the purpose and nature of the transaction by a client and effectively identifying the beneficiary of the transaction;(3)re-identifying the identity of a client in the case of abnormal signs in conducting business or any suspicion over the authenticity, validity and integrity of the identity materials of the client as previously obtained;and(4)ensuring that overseas financial institutions that have agency relationship or similar business relationship therewith effectively identify the identity of clients, and that necessary identity information of clients may be obtained from the said overseas financial institutions.Specific measures for implementing the provisions of the preceding Paragraph shall be formulated by the PBOC in conjunction with the CBRC, the CSRC and the CIRC.第九条金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度。
(一)对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别,要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件,进行核对并登记,客户身份信息发生变化时,应当及时予以更新;(二)按照规定了解客户的交易目的和交易性质,有效识别交易的受益人;(三)在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的,应当重新识别客户身份;(四)保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外金融机构进行有效的客户身份识别,并可从该境外金融机构获得所需的客户身份信息。
前款规定的具体实施办法由中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会制定。
Article 10 Financial institutions shall, within the stipulated time limit, properly preserve the identity materials of clients and such relevant materials as data, business vouchers and account books that are able to reflect each transaction.Specific measures for implementing the provisions of the preceding Paragraph shall be formulated by the PBOC in conjunction with the CBRC, the CSRC and the CIRC.第十条金融机构应当在规定的期限内,妥善保存客户身份资料和能够反映每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿等相关资料。
前款规定的具体实施办法由中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会制定。
Article 11 Financial institutions shall report to the China Anti-money Laundering Monitoring and Analysis Center large-sum transactions in RMB or in foreign currencies and suspicious transactions.Specific measures for implementing the provisions of the preceding Paragraph shall be formulated by the PBOC separately.第十一条金融机构应当按照规定向中国反洗钱监测分析中心报告人民币、外币大额交易和可疑交易。前款规定的具体实施办法由中国人民银行另行制定。
Article 12 The PBOC shall, in conjunction with the CBRC, the CSRC and the CIRC, guide financial industrial self-disciplinary organizations in the formulation of anti-money laundering guidelines for the financial industry.第十二条中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会指导金融行业自律组织制定本行业的反洗钱工作指引。
Article 13 Where a financial institution finds, during the performance of the obligations of anti-money laundering, a transaction suspected of involving criminal offenses, the financial institution shall promptly report the case in writing to the local branch of the PBOC and local public security organ.第十三条金融机构在履行反洗钱义务过程中,发现涉嫌犯罪的,应当及时以书面形式向中国人民银行当地分支机构和当地公安机关报告。
Article 14 Financial institutions and the staff members thereof shall assist and cooperate with judicial organs and administrative departments of law enforcement in cracking down on money laundering activities.Overseas branch offices of financial institutions shall comply with the laws and regulations on anti-money laundering of the countries or regions where they are located, and cooperate with the anti-money laundering institutions of the said countries or regions.第十四条金融机构及其工作人员应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动。金融机构的境外分支机构应当遵循驻在国家或者地区反洗钱方面的法律规定,协助配合驻在国家或者地区反洗钱机构的工作。
Article 15 Financial institutions and the staff members thereof shall keep confidential the identity data of clients and transaction information that come into their knowledge during the performance of the obligations of anti-money laundering in accordance with the law, and may not disclose the same to any entity or individual unless otherwise required by law.Financial institutions and the staff members thereof shall keep confidential such anti-money laundering information as reported suspicious transactions, and cooperation with the PBOC in the investigation of suspicious trading activities, and may not, in violation of the provisions, disclose such information to clients or any other parties.第十五条金融机构及其工作人员对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密;非依法律规定,不得向任何单位和个人提供。
金融机构及其工作人员应当对报告可疑交易、配合中国人民银行调查可疑交易活动等有关反洗钱工作信息予以保密,不得违反规定向客户和其他人员提供。Article 16 Financial institutions and the staff members thereof who submit reports on large-sum transactions or suspicious transactions in accordance with the law shall be protected by law.第十六条金融机构及其工作人员依法提交大额交易和可疑交易报告,受法律保护。
Article 17 Financial institutions shall submit the statistical reports, and information and materials on anti-money laundering, as well as the contents relating to anti-money laundering in audit reports in accordance with the provisions of the PBOC.第十七条金融机构应当按照中国人民银行的规定,报送反洗钱统计报表、信息资料以及稽核审计报告中与反洗钱工作有关的内容。
Article 18 The PBOC and the branch offices thereof may take the following measures to conduct field anti-money laundering inspections in light of the needs for the performance of the duties of anti-money laundering:(1)entering the premises of a financial institution for inspection;(2)inquiring the staff members of a financial institution of relevant information and requiring the same to give explanations on the inspection items;(3)inspecting and copying the documents and materials relating to the inspection items of a financial institution, and sealing up the documents and materials that may otherwise be displaced, destroyed, concealed or altered;and(4)inspecting the system through which a financial institution manages its business data via computer.Prior to a field inspection, the PBOC or the branch offices thereof shall fill out an examination and approval form for establishment of a field inspection project, which shall indicate the object under inspection, the contents and schedule of the inspection, etc.;the inspection shall not be carried out until approved by the persons in charge of the PBOC or the branch offices thereof.There shall be at least two(2)inspectors during a field inspection, and the inspectors shall produce their law enforcement certificates and inspection notices;where there are fewer than two(2)inspectors, or the inspectors fail to produce their law enforcement certificates and inspection notices, a financial institution shall be entitled to reject the inspection.After the field inspection, the PBOC or the branch offices thereof shall prepare written opinions on field inspection, affix thereon the official seal, and serve the same on the institution under inspection.The contents of the written opinions on field inspection shall cover the inspection information, inspection comments, and improvement suggestions and measures.第十八条中国人民银行及其分支机构根据履行反洗钱职责的需要,可以采取下列措施进行反洗钱现场检查:(一)进入金融机构进行检查;(二)询问金融机构的工作人员,要求其对有关检查事项作出说明;(三)查阅、复制金融机构与检查事项有关的文件、资料,并对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件资料予以封存;(四)检查金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。
中国人民银行或者其分支机构实施现场检查前,应填写现场检查立项审批表,列明检查对象、检查内容、时间安排等内容,经中国人民银行或者其分支机构负责人批准后实施。
现场检查时,检查人员不得少于2人,并应出示执法证和检查通知书;检查人员少于2人或者未出示执法证和检查通知书的,金融机构有权拒绝检查。
现场检查后,中国人民银行或者其分支机构应当制作现场检查意见书,加盖公章,送达被检查机构。现场检查意见书的内容包括检查情况、检查评价、改进意见与措施。
Article 19 As is necessary for the performance of duties of anti-money laundering, the PBOC or the branch offices thereof may interview the directors and senior management personnel of a financial institution, and require the same to give explanations on important matters regarding the performance of the obligations of anti-money laundering by the financial institution.第十九条中国人民银行及其分支机构根据履行反洗钱职责的需要,可以与金融机构董事、高级管理人员谈话,要求其就金融机构履行反洗钱义务的重大事项作出说明。
Article 20 Where necessary, the PBOC may, during field inspections over financial institutions, inform the CBRC, the CSRC and the CIRC of the inspection information.第二十条中国人民银行对金融机构实施现场检查,必要时将检查情况通报中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会或者中国保险监督管理委员会。
Article 21 Where the PBOC or a branch office thereof at the provincial level finds any suspicious transaction that needs to be investigated and verified, the PBOC or the said branch office may, through the financial institution, investigate the account information, transaction records and other relevant information of the client suspected of being involved in the suspicious transaction, and the financial institution and the staff members thereof shall cooperate with the PBOC or the said branch office.For the purpose of the preceding Paragraph, the PBOC or a branch office thereof at the provincial level shall include the headquarter, the Shanghai headquarter, the branch offices, business management departments, central sub-branches in provincial capitals(capitals of autonomous regions)and central sub-branches in cities at the vice provincial level of the PBOC.第二十一条中国人民银行或者其省一级分支机构发现可疑交易活动需要调查核实的,可以向金融机构调查可疑交易活动涉及的客户账户信息、交易记录和其他有关资料,金融机构及其工作人员应当予以配合。前款所称中国人民银行或者其省一级分支机构包括中国人民银行总行、上海总部、分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行。
Article 22 Where the PBOC or a branch office thereof at the provincial level investigates suspicious transaction, the PBOC or the said branch office may inquire the staff members of a financial institution of relevant information, require the same to give explanations on the inspection matters, inspect and copy the account information, transaction records and other relevant materials of the clients of the financial institution, and seal up and preserve documents and materials that may otherwise be displaced, destroyed, concealed or altered.There shall be at least two(2)investigators in the investigation into suspicious transactions, and the inspectors shall produce their law enforcement certificates and investigation notices issued by the PBOC or a branch office thereof at the provincial level.The investigators shall not inspect, copy or seal up the account information, transaction records and other relevant information of the clients of a financial institution under investigation until and unless the same is approved by the person in charge of the PBOC or the branch office thereof at the provincial level.Where any of the investigators is in violation of the prescribed procedures, the financial institution shall be entitled to reject the investigation.Proper written records shall be made for inquiry and shall be sent to the interviewees for verification.Where there are any omission or error in the records, the interviewees may ask for supplement or correction.The interviewees shall sign or seal the records upon confirmation that the contents of the records contain no mistake, and the investigators shall also affix signatures thereon.When sealing up documents or materials, investigators shall, in conjunction with the staff members of the financial institution who are present on the spot, carefully check the same and issue a list of documents and materials so sealed in duplicate on the spot, which shall be affixed with the signatures or seals of the investigators and the staff members of the financial institution who are present.A copy of the list shall be kept by the financial institution and the other copy shall be attached to the case files for future reference.第二十二条中国人民银行或者其省一级分支机构调查可疑交易活动,可以询问金融机构的工作人员,要求其说明情况;查阅、复制被调查的金融机构客户的账户信息、交易记录和其他有关资料;对可能被转移、隐藏、篡改或者毁损的文件、资料,可以封存。
调查可疑交易活动时,调查人员不得少于2人,并出示执法证和中国人民银行或者其省一级分支机构出具的调查通知书。查阅、复制、封存被调查的金融机构客户的账户信息、交易记录和其他有关资料,应当经中国人民银行或者其省一级分支机构负责人批准。调查人员违反规定程序的,金融机构有权拒绝调查。询问应当制作询问笔录。询问笔录应当交被询问人核对。记载有遗漏或者差错的,被询问人可以要求补充或者更正。被询问人确认笔录无误后,应当签名或者盖章;调查人员也应当在笔录上签名。调查人员封存文件、资料,应当会同在场的金融机构工作人员查点清楚,当场开列清单一式二份,由调查人员和在场的金融机构工作人员签名或者盖章,一份交金融机构,一份附卷备查。
Article 23 Where a transaction is still suspected of money laundering upon investigation, the case shall be reported to a competent investigation authority forthwith.Where a client asks for an outward transfer of the funds in the account involved in the transfer, the financial institution shall promptly report to the local branch office of the PBOC.With approval by the person in charge of the PBOC, the PBOC may adopt temporary freezing measures and inform the financial institution in written form, which shall execute the notice immediately upon receipt.Where an investigation authority is of the opinion that freeze shall be continued upon being informed of the case, the financial institution shall provide assistance upon receipt of the notice of the investigation authority on continuing the freeze.Where the investigation authority is of the opinion that freeze is no longer required, the PBOC shall, upon receipt of the notice of the investigation authority on lifting the freeze, promptly notify the financial institution in writing to lift the temporary freeze.A temporary freeze shall not be longer than 48 hours.Where a financial institution has not received a notice of the investigation authority on continuing the freeze within 48 hours after having taken the temporary freezing measures as required by the PBOC, the financial institution shall lift the temporary freeze immediately upon expiration of the time limit.第二十三条经调查仍不能排除洗钱嫌疑的,应当立即向有管辖权的侦查机关报案。对客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的,金融机构应当立即向中国人民银行当地分支机构报告。经中国人民银行负责人批准,中国人民银行可以采取临时冻结措施,并以书面形式通知金融机构,金融机构接到通知后应当立即予以执行。
侦查机关接到报案后,认为需要继续冻结的,金融机构在接到侦查机关继续冻结的通知后,应当予以配合。侦查机关认为不需要继续冻结的,中国人民银行在接到侦查机关不需要继续冻结的通知后,应当立即以书面形式通知金融机构解除临时冻结。
临时冻结不得超过48小时。金融机构在按照中国人民银行的要求采取临时冻结措施后48小时内,未接到侦查机关继续冻结通知的,应当立即解除临时冻结。
Article 24 Where any staff member engaging in anti-money laundering of the PBOC or the branch offices thereof commits any of the following conducts, he or she shall be subject to administrative sanctions in accrodance with the law:(1)making inspection or investigation, or taking temporary freezing measure in violation of the provisions;(2)disclosing State secrets, trade secrets or personal privacy that comes into his or her knowledge during anti-money laundering activities;(3)imposing administrative punishment on relevant institution or personnel in violation of the provisions;or(4)having other failure to perform his or her duties in accordance with the law.第二十四条中国人民银行及其分支机构从事反洗钱工作的人员有下列行为之一的,依法给予行政处分:(一)违反规定进行检查、调查或者采取临时冻结措施的;(二)泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私的;(三)违反规定对有关机构和人员实施行政处罚的;(四)其他不依法履行职责的行为。
Article 25 Where a financial institution is in violation of these Provisions, the PBOC or the branch offices thereof at or above the level of central sub-branch at the prefecture or city level shall impose punishment thereon in accordance with the provisions of Article 31 and Article 32 of the Anti-money Laundering Law of the People's Bank of China, and may, depending on the circumstances, advise the CBRC, the CSRC or the CIRC to take the following measures:(1)ordering the financial institution to suspend business for rectification, or revoking the business license thereof;(2)disqualifying the directors and senior management personnel directly in charge, and other personnel subject to direct liabilities, from holding their respective position, and prohibiting the same from engaging in relevant work in the financial sector;and(3)ordering the financial institution to impose disciplinary sanctions on the directors and senior management personnel directly in charge and on other personnel subject to direct liabilities.Where a sub-branch of the PBOC of a county(city)finds that any financial institution is in violation of these Provisions, the said sub-branch shall report the case to the branch office at the next higher level, which shall impose punishment or give suggestions pursuant to the provisions of the preceding Paragraph.第二十五条金融机构违反本规定的,由中国人民银行或者其地市中心支行以上分支机构按照《中华人民共和国反洗钱法》第三十一条、第三十二条的规定进行处罚;区别不同情形,建议中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会或者中国保险监督管理委员会采取下列措施:(一)责令金融机构停业整顿或者吊销其经营许可证;(二)取消金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员的任职资格、禁止其从事有关金融行业工作;(三)责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。
中国人民银行县(市)支行发现金融机构违反本规定的,应报告其上一级分支机构,由该分支机构按照前款规定进行处罚或者提出建议。Article 26 The PBOC or the branch offices thereof at or above the level of central sub-branches at the prefecture or city level shall impose administrative punishment on financial institutions that are in violation of these Provisions in accordance with the Provisions of the People's Bank of China on Administrative Punishment Procedures.第二十六条中国人民银行和其地市中心支行以上分支机构对金融机构违反本规定的行为给予行政处罚的,应当遵守《中国人民银行行政处罚程序规定》的有关规定。
Article 27 These Provisions shall come into effect as of January 1, 2007.The Provisions on Anti-money Laundering of Financial Institutions promulgated by the PBOC on January 3, 2003 shall be simultaneously repealed.第二十七条本规定自2007年1月1日起施行。2003年1月3日中国人民银行发布的《金融机构反洗钱规定》同时废止。
第五篇：保险业反洗钱浅析
保险业反洗钱之我见
经济全球化和社会信息化使洗钱活动更便捷，网络银行和电子商务使洗钱者“如虎添翼”。洗钱已成为国际社会十大犯罪之首，它是一种借助金融渠道，有计划、有预谋的高科技犯罪，因此，关注金融机构反洗钱现状，研制相应的防控对策，意义重大。2003年央行施行“一个规定两个办法”，拉开了我国反洗钱的序幕。在当前 经济 全球化、资本国际化、信息技术高速 发展 的情况下，日益猖獗的各种洗钱活动已经威胁经济和金融安全，成为目前国际普遍关注的焦点和热点问题。作为洗钱活动高发领域的保险业，应加强对保险业洗钱风险的研究，指导实践，打击洗钱犯罪活动。
一、洗钱罪概述
（一）洗钱犯罪的含义
洗钱，顾名思义就是把赃钱清洗干净，给非法的资金披上合法的外衣。它最早出现在20世纪20年代，当时美国芝加哥的一黑帮分子开了一家投币洗衣店，在每晚计算当天的洗衣收入时，他把其它赌博、走私、勒索等非法收入混入洗衣收入中，再向税务部门纳税，扣除应缴的税款后，剩下的非法收入就成了他的合法收入，这就是“洗钱”的由来。各国的法律及国际公约对“洗钱”有不同的表述，通常是与各国对洗钱罪的界定相适应的。国际金融行动特别工作组认为，凡隐瞒或掩饰因犯罪行为所取得财物的真实性质、来源、地点和流向，或协助任何与非法活动有关的人规避法律应负责任者，均属洗钱行为。
《刑法》第191条规定，洗钱犯罪是指明知是毒品犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪和黑社会性质犯罪的违法所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质而采取的提供资金账户，协助将财产转移为现金或者金融票据，通过银行转账或者其他方式协助资金转移，协助资金汇往境外，以其他掩饰、隐瞒犯罪的违法所得利益转移为合法财产，所转移的违法所得及其收益达到一定数额的行为。《金融机构反洗钱规定》将洗钱的上游犯罪增加了“或其他犯罪”，将洗钱行为表述为：“将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为”。
（二）洗钱犯罪的特征
洗钱犯罪有如下几个特征：一是有预谋的故意犯罪；二是利用银行或地下钱庄进行；三是具有跨国性。各主权国家司法管辖权有限，不能越界追逃；四是缺乏可识别的受害者，难以引起人们的注意。
（三）洗钱犯罪的危害
洗钱犯罪危害性大，破坏经济建设，影响金融业的健康发展。一是为有组织犯罪提供资金来源；二是助长刑事犯罪，危害社会稳定。洗钱的高利润会刺激犯罪分子的欲望，助长了其嚣张气焰，给社会带来危害；三是助长官员贪污腐败，造成贪官外逃。我国的资本外流数额排行世界第四位，仅次于委内瑞拉、墨西哥和阿根廷，已给经济发展带来负面影响；四是损害金融机构的声誉，严重影响银行业务的拓 展，诱发金融危机。如国际商业信贷银行倒闭，原因之一就是参与洗钱；五是严重损害了社会公平原则，冲击合法经济，破坏国家投资环境。
二、金融机关反洗钱的现状
近年来洗钱犯罪日益增多，数额不断上升。主要表现为：一是利用地下钱庄把在国内犯罪所得赃款清洗到境外。首先赃款所有者在境内将要清洗的赃款交给地下钱庄的经营者，然后在境外从地下钱庄的同伙处提取被清洗过的赃款。二是利用同海外公司签订假进口合同，以金融机构信用证支付方式将资金汇往境外，即将犯罪所得资金转移到境外金融保密制度比较严格的国家和地区。三是利用他人身份证件或假身份证件开立账户，通过金融机构存取、转账等方式转移非法资金进行洗钱。四是利用借贷方式洗钱。首先通过向他人借大额钱款，然后再用赃款偿还债务，使赃款被清洗成来路合法的款项。五是利用外汇黑市把赃款兑换成外汇，再将其走私出境，从而达到洗钱的目的。六是通过成立皮包公司或者利用其它单位走账进行虚拟贸易，伪造经营业绩，谎报收入，然后以公司经营所得的名义将犯罪收入向税务当局申报纳税，将赃款变成完全可以公开的正当收入。
三、保险业洗钱的特质因素
洗钱不仅是一个有着高额利润的、复杂的犯罪领域，还是一种经济活动。这种经济活动披着合法外衣，严重危害着金融安全和社会稳定。保险作为一种转移、分散风险的机制，本身并不牵涉洗钱，但保险业的内在特质属性却在一定程度上为犯罪分子洗钱提供了一定的 便利条件。
（一）保险产品特性引发的洗钱风险
保险业本身的保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道。按照保险产品合同的条款设计，投保人、被保险人、受益人可以不同，且保险合同遵循“投保自愿，退保自由”原则。因此，犯罪分子可以通过在不同关系人之间转移资金达到洗钱的目的。如保险产品中的人寿险和团体寿险，因涉及被保险人的人身利益，保险期限较长、费率较低、保费缴费方式和退保操作较灵活，容易被犯罪分子所利用，通过长险短做、团险个做、地下保单等方式，达到将公款化为个人私款或者将黑钱流转出境等目的。如果保险人在承保时未履行尽职调查的责任，未认真审核投保人、被保险人、受益人等的身份资料及关系，就有可能被洗钱分子利用。
（二）业务创新引发的洗钱风险
保险公司正向客户提供日益复杂的金融产品，与其他金融行业之间的竞争也在日益加剧。许多具有投资功能的人寿保险产品在溢缴保费和提前赎回方面弹性很大，为洗钱者大量转移资金和模糊资金交易轨迹提供了新的空间。洗钱分子可以将保单当作银行账户进行管理，甚至达到“黑钱”增值的效果，也可以多缴保费并提前赎回，或利用这个渠道将其资金向多个账户或是国外转移，特别是向一些反洗钱不合作国家和地区以及不存在外汇管制的国家和地区转移。
（三）利润驱动引发的洗钱风险
目前，利润最大化是保险公司的主要经营目标，各家保险机构为 抢占市场份额，完成刚性业务考核指标，对于某些涉嫌洗钱的业务往往难于取舍，而洗钱行为本身并没有直接受害方，如果洗钱分子通过趸缴保费洗钱，保险公司还可获取大宗保费；退保时，洗钱分子也可能采取成本较高的短期退保方式，保险公司又可获得比较客观的手续费，这样保险公司在短期内既扩展了业务，又提高了公司利润，在市场监管不到位的情况下，双方表面上达到了“双赢”。
（四）保险支付结算手段引发的洗钱风险
如果说佣金诱惑是保险公司冒险参与洗钱的原动力，那么保险支付结算手段的快速发展，则是保险洗钱现象泛滥的加速器。洗钱行为主要依赖于资金的划拨、转移。而现在保险销售渠道不断增多，随着支付结算技术手段的快速发展，资金的划转和提取，无论是境内还是跨境都非常便捷和迅速，犯罪资金将难以被监控和追缴，这大大加大了保险洗钱的风险。
（五）保险中介机构引发的洗钱风险
中介机构提供的代理服务是保险公司展业的重要渠道，中介机构负责向保险公司推荐投保人或被保险人，保险公司负责审核投保请求控制保单风险。这种由中介机构引荐业务带来了客户身份识别过程延长、环节增多的问题，保险公司可能无法直接接触顾客，造成了客户身份确认的准确性、完整性和真实性下降。同时中介机构只有等保险合同签订后才能获得佣金，为追求利润，中介机构存在明知客户还可能洗钱的情况而不报告甚至尽力掩盖事实的可能性，甚至中介机构与客户还可能存在隐性关系，或被控制和操纵，蒙蔽保险公司，不可避 免的产生洗钱的风险。
二、保险业参与反洗钱的策略
保险业反洗钱的主要困境是无约束机制和利益问题，因而要有效地遏制保险业反洗钱，就必须加强法律法规和制度建设，对金融保险领域进行全方位的监控，全面围剿保险洗钱。
(一)建立保险业反洗钱监管体系。首先要从法律层面完善保险业反洗钱监管的法律制度，有法可依是执法必严和违法必究的前提。2007年1月1日开始施行的《反洗钱法》，正式建立了我国预防、监控洗钱活动的基本法律制度，与《中华人民共和国刑法》有关制裁、打击洗钱犯罪的法律条款共同构成了我国全面预防、控制和打击洗钱犯罪活动的基本法律框架，形成了一道全面预防监控洗钱活动的反洗钱“法网”。中国保监会也于2006年公布了《保险公司合规管理指导意见》，并向社会征求意见，其中明确将反洗钱列入保险公司合规管理部门的主要任务之一；其次建立交易申报制度和嫌疑交易报告制度，要求保险机构从事超过一定数额的现金交易须向保监会报告，发现涉嫌洗钱的交易应主动向保监会或司法部门报告；再次在反洗钱立体监管网络体系中保监会应充分发挥其执行和监管职能，做好对保险机构报送的大额和可疑交易的甄别、筛选、分析和检查，充分发挥规模经济效应。
(二)加强保险业反洗钱的制度建设。建立全国统一的中央监测系统，适时监控境内所有保险公司的出单系统，通过监控系统掌握退保受益人与投保人的全部信息，对于没有血源和姻缘关系的受益人要进行密切监控；加强制度约束，对提前退保的团体险，尤其是国企和国企控股的公司，保险公司有义务上报有关部门，追踪钱的来源和去向，并且不准国有企业把年金交给外资保险公司，对身居要职的公务员和国企高管层，不准在外资保险公司投保；出台相应规定，要求保险公司对大额付款金建立档案制度，保留线索。
(三)完善保险产品的设计，提高保险业的声誉。要查与研相结合，即提高保险从业人员的反洗钱意识，改进保险业反洗钱的技术手段，完善保险产品的设计，对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防，制定严密的防范洗钱的处理程序；完善保单条款，如对退保理由进行核查，并设立不同等级的解约防范措施，杜绝黑钱从保险系统流过。积极研发出更优质的，且能有效预防成为洗钱工具的新型保险产品，增强本国保险产品的竞争力，提高保险业声誉，积极有效的遏制“地下保单”的盛行。
(四)联合互动工作制度。为加强保险业的反洗钱工作，保险业要与国务院反洗钱行政主管机构、中国保监会、中国银监会、中国证监会等监管机构加强配合，互通信息，形成合力。按照分业监管，职责明确，规则透明，讲究实效的原则，建立联席会议工作制度，及时研究解决保险业反洗钱工作中的重大事项和跨行业监管的复杂性问题。
（五）加大专业人才的培养。洗钱作为一种高智商的隐蔽性犯罪，不会被轻易发现。反洗钱对业务技能要求高, 因此，要取得反洗钱工作成效，不仅需要完善相关立法，还需要一大批熟悉法律、精通业务的从业人员具备较强的分析能力。在金融机构等其他反洗钱工作作战的各个岗位中，都必须要充实相应的专业人才。所以必须设立专门的反洗钱培训部门负责培养专业人才这项工作。目前当务之急是要加强对员工法制教育和思想道德教育，加强对从业人员的培训,提高一线工作人员的反洗钱意识,平时注意对员工进行反洗钱的操作程序、应紧处理措施的指导与培训，确保所有从业人员熟练掌握和运用反洗钱技术和法律法规, 懂得如何甄别异常资金，侧重对一线临柜人员识别客户和可疑交易的教育培训，加强行业自律与职业自律,自觉遵守反洗钱规章制度,切实加强内部控制与防范,全面提升银行业反洗钱工作水平。
（六）实行综合治理。洗钱是高技术犯罪，反洗钱包括预防、控制、侦查、打击等多个方面，没有银行的配合，反洗钱就成为一句空话。但反洗钱工作不仅是银行的事情，不能靠银行“单打独斗”，它是一项社会系统工程，必须实行综合治理，既需要公安、检察、法院、财政、税务、工商、海关、外汇管理等部门的分工协助；也需要其它社会各界齐抓共管，银行、证券、保险、房地产和珠宝等各行业联手支持，才能有效打击洗钱犯罪，遏制贪官外逃现象，维护经济安全和社会稳定，并通过反洗钱发现并切断恐怖主义融资渠道。同时，加大打击力度，实行“双罚制”，即对单位及其高级管理人员、直接责任 人员追究法律责任。
（七）完善我国的金融服务及信用制度，降低现金交易在社会经济生活中的比重受传统计划经济的影响，我国的金融服务及信用制度很不完善。在社会经济生活中，现金交易占有较大比重，这给洗钱犯，尤其是清洗毒品收益的洗钱犯提供了可乘之机。众所周知，毒品交易绝大部分通过现金进行，而且数额巨大。对于金融服务及信用制度比较完善的国家来说，巨额现金的出现很容易引起警方的怀疑，而对于现金交易在社会生活中占有较大比重的国家则不然，既不容易引起怀疑，又可以很容易地同其它合法交易的现金混在一起进行清洗。我国的反洗钱机制已经在短短十年之间取得了从无到有、从不完善到比较完善的巨大进展，但是在还存在一些不足和需要完善的地方，我们应当借鉴国际经验，从加强法律制度建设、加强反洗钱的组织机构与协调机制建设、加强反洗钱的监管机制建设等三个方面入手解决这些问题，以进一步完善我国的反洗钱机制。
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