信用卡使用中存在的风险及相关建议专题

第一篇：信用卡使用中存在的风险及相关建议专题

信用卡使用中存在的风险及相关建议

据中国人民银行发布的《2010年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示截止2010年二季度信用卡累计发卡量为2.07亿张,同比增长27.3%，信用卡发卡量在逐年增加，信用卡正在成为人们经济生活的一部分，然而信用卡在使用中存在着潜在风险，应引起我们高度的重视。

一、存在的风险

风险之一：个人信息泄露造成信用卡被盗刷。由于持卡人个人信息泄露造成信用卡被盗刷的例子不胜枚举，归纳起来主要有以下几种情况：一是持卡人到不良商户刷卡，商户使用测入设备测入了磁条信息，利用测入的磁条信息复制新卡进行盗刷；二是信用卡密码设置过于简单，当信用卡遗失后，没有及时挂失的情况，被捡拾人猜测出密码进行盗刷；三是不法分子利用黑客软件、网络病毒进行犯罪，客户使用中病毒的计算机登录网上银行，其银行卡的卡号、密码被不法分子盗得，不法分子利用得到的卡号、密码对信用卡进行盗刷。

风险之二：信用卡恶意透支将会产生不良信用纪录。信用卡透支后，没有在规定的时间内还款，会产生不良信用纪录。这种结果多为非正常因素造成，一是将身份证借于他人，办理了信用卡，透支后没还，形成了不良纪录；二是办理的信用卡没有达到银行规定的最低消费次数和未激活信用卡银行都要扣收年费，消费者往往在不了解相关规定的情况下，因扣收年费产生不良信用纪录。消费者一旦产生不良信用纪录，日后办理贷款等业务将会被拒绝。

风险之三：信用卡被回收用于非法用途。市面上或网站上都有一些人员在进行银行卡回收行为，每张银行卡以50至200元不等的价格进行回收，然后转手再以高价卖出去，这些被卖出的信用卡将用于不法用途，例如网店店主购买银行卡用以炒作信用度，企业单位通过虚开股票账户转移存款用以逃税，一些买主则是因为业务需要接受汇款、转账、消费、送礼等用途，还有一些银行卡用于洗钱，诈骗等用途。

风险之四：非法套现风险。信用卡套现主要是指持卡人利用信用卡的免息期通过无真实背景的虚假交易来达到占有银行无息资金的目的。其实质是持卡人违反与发卡银行的约定，将信用卡中的透支额度通过POS终端或第三方网上支付平台等方式，全部或部分地直接转换成现金，而不向发卡银行支付利息的行为。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，同时会造成不良的信用记录，使持卡人面临信用缺失的道德风险。

二、相关建议

（一）为了避免信用卡被克隆，尽量不要到一些不规范的商户去刷卡，使用信用卡的时候，尽量不要让这个信用卡离开自己的视线，信用卡密码设置不要过于简单。

（二）保管好自己的身份证，不要把身份证借给他进行办卡，要充分了解信用卡的使用规定，防止在不知情的情况下产生不良纪录。

（三）对于不用的信用卡要及时进行销户，不要出租、出借和出卖信用卡。

（四）信用卡套现是一种违法行为，消费者应该遵守信用卡使用的相关规定，不要贪图一时小利，不要违规套现，须知玩火易“反噬”。

第二篇：加强信用卡风险管理的一些建议（精选）

加强信用卡风险管理的一些建议

信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，但受各种因素的影响，但随着信用卡业务发展的不断壮大，我行在发展信用卡业务中，面临的风险也越来越大，如何控制好、防范好风险，守住风险底线，确保信用卡业务健康稳健发展很值得我们深入研究，下面结合我行的实际提出一些思考。

一、当前信用卡风险特点分析

信用卡风险主要包括信用风险、征信风险、透支风险、欺诈风险、个人风险特约商户操作风险、发卡行内部风险等

（一）信用风险：信用风险是信用卡风险中的主要组成部分。信用卡信用风险的产生，一方面是信用活动的本身规律所形成的，另一方面持卡人的信用状况和经营状况也会产生一定的影响。信用风险是信用卡业务面临的最大风险。

（二）征信风险。由于信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。

（三）透支风险。透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。

（四）欺诈风险 信用卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性，由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是信用卡业务中最直接也是最难防范的风险。

（五）个人风险。个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

(六)特约商户操作风险。商户风险，是指某些不法商户或商户不法工作人员，违章操作非法骗取发卡行资金的风险。例如服务人员没有按照操作规程核对止付名单，也没有预留签名，接受了己被止付的信用卡;个别特约商户经办人员上下串通或与持卡人内外勾结，通过受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金。

(七)发卡行内部风险 内部风险，是指发卡机构内部的工作人员利用工作与职务之便，钻银行管理上的漏洞作案，或勾结行外的不法分子共同作案的风险。如擅自打制信用卡或盗窃、代领已打制好的信用卡，冒充持卡人取现或消费，伪造或修改取现单、记账凭证;内外勾结，超限额授权，帮助犯罪分子大额套取现金或消费;更改持卡人电脑资料、存款账户余额，或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款;人为造成止付名单发放延误或授权信息传递不及时、不保密的风险。

二、充分认识信用卡风险管理的意义

信用卡业务风险的发生具有涉及面广、形式多样、危害性大等特征，所以加强信用卡风险管理就显得尤为重要，尤其是在维护发卡行和持卡人利益方面具有重大的现实意义。

1.信用卡风险管理是保证发卡行工作顺利开展的前提条件。加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现;提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力;能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊地进行.2加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。风险的发生大大增加银行经营的成本，从而影响银行利润的增加。

3.加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创造一个良好的用卡环境，达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务量的同时也为广大民众着实提供了不少方便。

4.加强信用卡风险管理也是维护特约商户及持卡人利益的需要。信用卡风险发生的另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的.三、信用卡风险管理防范措施

尽管信用卡的风险越来越大，但我们只要应加大审查力度，严格把关发卡，提高发卡质量，并运用科学有效的方法进行管理，风险是可控的。

（一）制定合理的授信政策，从源头上控制风险。合理的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的研判水平，对信用卡业务目标的实现至关重要，一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。

（二）严格信用额度管理。在某种程度上，信用额度的管理水平决定了信用卡业务的风险管理水平。从恶意透支的各环节来看，信用额度是导致恶意透支的关键因素，因为其决定着恶意透支持卡人能从银行套取资金的多少。严格信用额度管理，必将有效减少恶意透支的现象。

1.实行信用资源共享。建立健全的信用卡资料数据库，进行有效的市场调查，将这些信息进行分类整理，严格核查客户信息，对申请者单位，财政状况进行调查，避免盲目发卡。拥有信息优势，也争取到了信用卡竞争的主动权，可更好地进行经营决策，区分客户类别进行发卡，在提高发卡质量的同时还能给客户带来更优质的服务。

建立客户征信信息后，认真调查分析后，对职业稳定、经济状况良好，高收入且信誉较好的客户对于授信额度可放宽条件，而对于一般的申请人，在授信额度时应授予适当额度，避免过高透支无力偿还。

（三）建立风险预警机制，防范欺诈风险。首先要建立风险案件处理预案，力求在第一时间和最小范围内予以处理，杜绝风险的蔓延，对风险案件信息及时通报，跟踪和监控风险案件的发展及解决情况，对已经发生的一些案例及成功的做法建立风险案例库，实现风险经验的积累和共享。必须有针对性地加强面向持卡人的安全教育和宣传工作，培养其风险意识。在完善的信用卡网络信息库的基础上,建立综合管理平台,使系统能按信用卡不同的消费种类核定不同的风险度来控制客户的授信额度。定期对不同客户的资信状况进行分析评级,对信用状况优良的客户可进一步提升消费信贷额度。还可以将银行卡管理制度、操作规范及风险防范机制纳入该系统,建立风险预警机制,通过一系列相关联的监控指标体系进行跟踪监控,随时掌握信用卡借款人动态,避免贷款人的道德和信用风险。

（四）建立有效的催收体系，完善催收手段 催收工作是控制信用卡业务风险，保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度，提高逾期贷款回收率，有效降低不良率，发卡行必须建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失，一是及时发出催收通知。发卡机构在持卡人透支后 ,采取当天寄发”透通知书” ,当月寄发”对账单”的形式,告之透支日期和金额。在免息期过后十五日内持卡人仍未归还透支款的,应再发一次”透支催收通知书”。二是以电话或电子邮件形式催促持卡人还款,一般透支时间超过30天或透支金额超过1000元,发卡机构要及时反复与持卡人取得联系,敦促其立即归还透支款,同时还可与担保人取得联系,通过担保人催促其还款。三是上门催促持卡人还款,对大额透支或透支时间超过一个月的,经电话等形式催收而仍未归还透支款的要派专人上门拜访,请其归还透支款。四是采取必要的止付措施 ,对于透支后仍不断使用信用卡、或透支超过一定限额、或透支时间较长的持卡人,发卡机构应及时停止该卡使用,列人止付名单。五是对于多次催收,持卡人及其担保人仍无意还款的,列人恶意透支名单 ,发卡机构应采取法律手段依法起诉催收。信用体系的缺乏是恶意透支行为屡屡发生的主要原因,因为行为者不需为自己的行为承担相应的责任。各银行可建立”黑名单”共享机制以及案件信息通报机制。今后 ,如果信用卡持卡人在一家银行恶意透支并不及时还款将立刻被打“黑名单”,其他银行将在第一时间获得这一信息。这可有效打击恶意透支行为的发生。

（五）加强持卡人风险防范教育。持卡人加强风险防范意识，卡片仅限本人使用，严格保密卡片信息；不在陌生网站及钓鱼网站上交易；卡片发生伪冒或者遗失时及时主动与银行取得联系及时止付；定期更改信用卡密码，养成良好用卡习惯；在商店用卡时应在自己视线范围内进行交易，避免被盗刷。

（六）建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件 市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行证”。因此一是加强立法约束，营造信用社会。二是加强道德教育和行业自律，倡导诚信为本。

第三篇：浅析信用卡风险

浅析银行信用卡业务发展风险管理

伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡已经成为人们必不可少的金融商品，而与之相对应的信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。

问题所在：信用卡风险；信息不对称；法律支持体系

对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。

信用卡风险的问题类别

从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易

或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中臵入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系

统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。

信用卡业务风险的原因分析

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。

第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。

信用卡风险防范对策及建议

首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。

其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人；使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码；持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作，协调配合，因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定；同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。

第四篇：浅谈纪检监察建议使用中存在的问题及对策

纪检监察干部队伍在党风廉政建设和反腐败斗争中肩负着重要的职责。纪检监察干部队伍的素质如何决定着纪检监察工作的效率和质量，影响着纪检监察作用的发挥，关系到人民群众对党风廉政建设和反腐败斗争的信心。据基层调研发现，部分基层纪检监察干部履职与全面从严治党要求和坚持“无禁区、全覆盖、零容忍”“重遏制、强高压、长震慑”要求有一定差距。

一、主要问题表现

(一)干部思想不稳定。基层尤其是乡镇纪检干部思想不够稳定，产生不满情绪。日常工作任务繁重，纪检监察干部工作很辛苦，从事的工作往往又是“栽刺不栽花”“出力不讨好”，日常容易因工作而得罪人。在本乡镇怕自己管严了、限制多了，会成为完成工作目标任务的“绊脚石”，影响当地党委政府工作业绩，从而产生“多一事不如少一事”的心态，对可查可不查的事件便不了了之。经济待遇也不高，与某些部门干部相比，收入差距大;在政治待遇方面，干部交流机会少，提拔机会更少。

(二)队伍建设不完善。乡镇纪委目前虽然配备了纪委书记、副书记、纪检专干及纪委委员，但纪委副书记、纪检专干、纪委委员都是兼职，他们大部分时间都从事当地党委、政府其他工作，不钻研纪检监察工作业务，查办案件更是无从下手。派驻纪检组，目前派驻的一般只有一个组长，没有其他工作人员，发挥不了监督执纪问责职能作用，影响了纪检监察各项职能的发挥。

(三)业务素质不全面。随着全面从严治党向基层延伸、向纵深推进，纪检监察机关监督执纪问责任务越来越艰巨。而在实际工作中，许多基层乡镇纪委书记是从其他行业和部门调任或提任过来的，没有具备纪检监察业务知识，更没有案件查办能力和水平，缺乏专业人才，执纪能力滞后，协调能力不强，直接影响着纪检监察工作的开展。

二、原因分析

(一)认识存在误区。一些乡镇(或基层单位)形成以经济利益为导向的工作机制，重经济发展，轻党员、干部的教育、管理。个别党政主要领导认为惩处了其管理和使用的党员、干部，就等于给其脸上抹黑，影响自己任内的政绩，对基层纪委、纪检组工作特别是案件查办工作重视、支持不够;乡镇纪检监察干部除纪委书记专职外，副书记、专干及纪委委员都是兼职，履行监督执纪问责主业的责任心不够强，党性原则不强，怕得罪人，监督执纪问责工作“失之于宽，失之于松，失之于软”。

(二)体制机制不畅。监督制约不力造成工作力度较弱，当前的基层纪检监察组织机构和治理体制决定了乡镇纪委必须接受同级党委的领导，而且乡镇纪委书记是副科级配置，这在一定程度上制约了乡镇纪委全面履行监督执纪问责工作的力度和质效。另一方面乡镇纪委书记都承担有一定的包村经济工作、脱贫攻坚、惠农民生等中心工作任务，又必须接受政府一把手的领导。既要接受他们的领导又要对他们进行监督，开展工作难度大。

(三)业务能力不强。乡镇纪检干部非专业人员较多，岗位培训机会少，业务知识技能得不到有效提升，知识结构单一，协调能力不强，真正能“战斗”的更少，执纪监督方式方法滞后，业务素质参次不齐。加之多数是“半路出家”，对法律、审计、财经等专业知识了解不深，纪检监察理论和业务水平低，开展监督执纪问责工作有心无力，纪委委员角色意识虚化。

(四)“三转”不够到位。虽然各级纪检监察机关紧跟中央步伐，大力推进“三转”，但部分乡镇纪检监察干部“人专职不专”“名专实不专”，工作中仍存在职能泛化、事事参与、职责弱化等不良现象，加之一些乡镇的人员职务等调整变化太快，导致难以有足够的精力和能力去真正履行纪检监察职能。

三、对策建议

(一)强化思想政治教育。要结合纪检监察干部队伍的思想和工作实际，大力开展形式多样、内容丰富的思想政治教育，以正确的权力观、地位观、利益观教育为核心，引导广大纪检监察干部坚定信心，增强斗志，把思想统一到中央关于党风廉政建设和反腐败斗争的决策部署上来。同时要抓好自身廉政教育。做到自重、自省、自警、自励，努力成为党风廉政建设和拒腐防变的楷模，成为党员干部在廉洁自律方面的模样。

(二)加强业务知识培训。采取走出去的办法，有计划地选派纪检监察干部到上级机关参加业务知识培训、跟班轮训和参与办案，提升“实战”能力。对新从事纪检监察工作的同志，除搞好岗前培训外，还需经常举办业务培训，促其加快从不懂到较懂到精通的进程，提高他们的综合素质和业务能力，使每个纪检监察干部都能成为业务精通、知识全面的多面手，从而增强纪检监察干部队伍履行职责的能力、驾驭全局的能力、科学决策的能力和抓班子带队伍的能力。

(三)提供激励机制保障。要进一步明确各级纪检监察机关及所属内设机构的规格，在政策法规允许的情况下，进一步提高纪委常委、各部室主任和乡镇纪委书记等各个层次纪检监察干部的级别待遇。同时，为基层纪检干部提供宽松的工作环境，让干部有作为，乡镇党委、政府要尽量少抽调和借用纪检干部。进一步加强对派驻机构的统一管理，彻底改变派驻机构有名无实、形同虚设的尴尬局面。在政治上，疏通纪检监察干部输出渠道，工作达到一定年限、工作业绩突出、综合素质良好的，优先考虑提拔重用，提高干部工作的积极性。浅谈纪检监察建议使用中存在的问题及对策

纪检监察建议是纪检监察机关针对案发单位、个人或存在隐患、苗头的单位、个人所暴露出的问题和薄弱环节用口头或书面的形式提出的纪检建议或监察建议(以下通称纪检监察建议),它是纪检监察机关履行监督职能的一个重要手段,是预防和减少腐败问题发生的一项具体举措,对促进案发单位或个人堵塞管理漏洞,排除隐患苗头,健全完善制度,加强改进工作,提高思想认识都有积极的作用.但在实际工作中笔者深切地感觉到,无论是纪检监察部门本身还是被建议单位,对纪检监察建议均没有给予足够的重视,纪检监察建议没有发挥出应有的重要作用.一、影响纪检监察建议发挥作用的主要原因

1、缺乏强制性.纪检监察建议是纪检监察机关行使监督权的一种延伸,目前没有相关的条规对纪检建议进行原则性的规定,《行政监察法》对监察建议有一些规定,但由于纪检监察建议本身仅仅是一种建议的形式,而不是命令,所以在效力上缺乏一定的强制性,往往被被建议单位或个人当作一般性的公文看待,执不执行、认不认真执行都无所谓,有的甚至认为是纪检监察机关小题大做,吹毛求疵,没有给予足够的重视与积极的配合.

2、缺乏建设性.由于办案人员自身素质等原因,纪检监察建议的提出往往就现象谈问题,未能透过现象分析深层次的原因、规律和特点,指出的问题雷同,提出的措施大同小异,对改进工作提不出有建设性的意见和建议,不痛不痒,肤浅单薄,力度深度不够,指导性不强.

3、缺乏可操作性.有的纪检监察建议内容空洞、笼统、虚泛,讲大道理多,缺乏让被建议单位可立即着手实施整改的实质性内容,让被建议单位难以进行具体操作.

4、缺乏严肃性.有的纪检监察干部本身对纪检监察建议的作用认识不足,重查处轻整改,或对案件一查了之不提整改意见,或对建议一发了之没有进行事后回访与跟踪检查,导致被建议单位或个人忽视整改,要么应付了事、敷衍塞责,要么无动于衷、置之不理,起不到预期的效果,严重影响纪检监察建议的严肃性和权威.

5、缺乏平衡性.纪检监察建议在运用上不太平衡,如就个案发建议的较多,就面上的问题归类分析发建议的较少;就单位发建议的较多,对个人发建议的较少;有的以纪检监察信访结论代替纪检监察建议,导致纪检监察建议的使用越来越不受重视,作用越来越减弱等.

二、对策

任何问题都具有可防性.纪检监察建议的作用,在于超前预防,及时制止,避免小问题酿成大问题,小腐败酿成大腐败.因此,笔者认为应该进一步重视和发挥纪检监察建议事先防范的功能,将纪检监察建议作为建立健全惩治和预防腐败机制的一个载体、一种措施,进一步规范、完善,以发挥其应有的作用.1、对症下药,提高针对性.纪检监察机关在提出建议前,必须对发现的问题、存在的隐患、潜在的漏洞进行认真深入的分析,把情况搞清,将问题找准,并通过表面问题挖掘深层次的原因,力求提出的问题准确、切中要害,发出的建议有的放矢、一针见血.如针对交警部门在向违章车车主收取暂扣车辆停车费但未事先向车主告知,导致车主认为交警部门乱收费的这一管理漏洞,有针对性地建议交警部门增加向车主发放《暂扣车辆停车收费告知书》这样一道程序,让车主事先享有知情权,那么就能达到一条建议堵塞一个漏洞、解决一个实际问题的良好作用.

2、内容细化,提高可行性.建议的内容切忌虚泛空洞,讲大道理,要做到内容有理有据,切实可行,能够让被建议单位充分理解和具体操作.比如建议加强财务管理,就要对具体加强哪一方面的管理提出明确的建议,如禁止公款私存、健全发票签报手续、压缩财务开支等,能细化的尽可能细化,能具体的尽量具体,便于实际工作切实改进.

3、规范操作,提高严肃性.纪检监察建议以建议书的形式体现,是纪检监察机关的一种正式文书.首先在格式上要统一规范,分纪检建议书和监察建议书两种,由办公室统一编号备案;二是内容上要简明扼要,用词要严谨准确,不能含糊不清,如果需要整改的,要注明整改期限,载明整改情况报告回复的时间等;三是程序上要到位.先由承办人拟定建议草稿,由本科室领导复核,再呈分管领导或主要领导审批签发.发放时除主送被建议单位外,还要报送该单位主管部门,并制作送达回执,为检查、督办做好准备.建议书与回执均应随卷装订;四是实行建议质量考核制度.把纪检监察建议的质量列入办案业务考核内容,促进纪检监察干部重视建议的制作与建议质量的提高.

4、跟踪检查,提高强制性.一是建议上级有关部门在相关的文件或条规中将纪检监察建议作为健全预防机制的一项工作明确规定,提高纪检监察建议执行的强制力;二是建议发出部门要做好建议整改、落实情况的督促、检查工作,促进被建议单位严肃对待、高度重视并认真实施,保证建议发挥作用,不流于形式;三是实行建议采纳情况向纪委监察局书面报告制度.由被建议单位在规定时间内对建议的采纳情况与整改落实情况要书面向县纪委监察局报告;四是实行建议采纳情况与该单位党风廉政建设工作考评挂钩制度.对建议超过规定时限未予采纳的,责成其说明理由;对建议执行不力、落实不到位的,纪检监察机关在年终可根据情况在考核该单位当党风廉政建设工作时酌情扣分;对建议不采纳、不执行或执行落实不到位造成今后发生重大问题的,要追究有关人员的责任;对建议采纳整改后成效明显的典型事例,则要加大宣传,及时总结经验,扩大影响.浅谈纪检监察建议使用中存在的问题及对策

执纪监督是纪检监察机关基础性的工作，结合实际，将现阶段纪检监察机关执纪监督工作中存在的问题和对策分析如下：

一、存在问题

(一)监督队伍专业化的问题。随着转录融合和派驻监督全覆盖，纪检监察干部队伍不断壮大，内部职能部门工作力量也得到了不断强化。新形势下，特别是监察体制改革后，对执纪监督队伍的专业化水平提出了更高要求，必须做到执纪执法一专多能。当前执纪监督队伍专业化方面主要存在两个问题。一是大量随编划转纪检监察机关的干部没有专业知识，也没有纪检监察工作经验，全面掌握纪检监察监督工作要求需要较长时间，距离专队伍业化的要求还有一定差距。尤其是派驻纪机构检监察干部参与问题线索处置的机会相对较少，纪检监察业务不够熟悉，执纪监督水平难以在短期内得到有效提高。二是政治经济体制改革的不断深化，各类矛盾不断突显，问题线索不断增加，随着干部转录一起从各级检察机关移交到纪检监察机关的问题线索较多，各级纪检监察机关为了消化积淀的问题线索，只有不断强化执纪审查力量，将专业化水平较高、工作能力较强的同志安排到案件查办上，执纪监督队伍一定程度上有所弱化。

(二)执纪监督机制规范化的问题。一是内部协调机制不畅。执纪监督和执纪审查分设工作开展时间不长，各“监督”力量之间尚未实现整体系统部署、集中统筹。纪检监察机关内设机构协调配合不够到位，党风政风监督与执纪监督、巡视巡察监督、派驻监督的工作联动没有形成有效机制，存在“各自为政”的问题。二是监督手段不多。当前执纪监督大多停留在查资料和现场检查层面，难以深入发现问题，要深入、系统、精准地掌握被监督地区和单位的腐败和作风问题，只有探索拓展监督办法，真正实现执纪监督“长牙”“带电”。

(三)执纪监督定位的问题。执纪监督定位“监督的再监督”职能不够准确，没有站在纪检监察视角剖析问题，有效破解执纪监督短板。一是过分依赖主责部门。把执纪监督等同于主责部门的行业监督，监督工作的主动性、前瞻性、针对性还存在一定差距，一定程度上依赖于审计、财政等责任部门的业务监督，监督发现的问题停留在主体责任部门业务监督视点层面。二是监督没有紧扣纪检监察职责。执纪监督发现的问题很多是主责部门程序规范、资金管理、项目推进等方面的问题，执纪监督变成了为主责部门拾遗补漏，发现的问题与纪检监察工作的契合度较低，与六大纪律和违法犯罪关系不紧密，没有深入发现或者刨根问底存在问题“表象”后面的形式主义、官僚主义、腐败和纪律作风问题。

(四)执纪监督质量方面的问题。一是执纪监督部门职责权限的问题。纪检监察机关执纪监督更多是运用“第一种形态”给党员干部敲警钟，让其“红红脸出出汗”，执纪监督部门工作人员可以采取哪些方式进行监督，目前尚无准确界定。二是谈话函询后续工作深入的问题。当前由执纪监督部门负责处置的问题线索，以谈话函询方式为主，对于党员干部矢口否认、避重就轻的问题，进一步深入了解核实存在一定制约因素。实践中通常情况是转为初核后交执纪审查部门办理，让“第一种形态”的实际效果打了折扣。这种情况一方面会助长相关违纪人员的侥幸心理，另一方面也在一定程度上削弱谈话函询工作的震慑力。

二、对策分析

(一)完善工作机制。一是优化线索管理机制。执纪监督部门要建立内部监督制约机制，落实专人管理问题线索，对重要问题线索要严格实行室务会议集体商议、领导层层审批制度，防止有价值的线索流失。二是探索建立执纪监督、执纪审查信息互通机制，由执纪监督和执纪审查部门互相通报办结的问题线索情况，并可在开展重点执纪监督检查和重大审查调查案件过程中，及时通报、交流有关信息，避免信息不对称影响工作成效。三是建立对外协作联动机制。针对监督工作涉及面广、政策性专业性强等特点，建立健全监督工作对外协作联动机制，增强监督合力，强化司法、财政、审计等有关部门前置监督职责的履行，提高监督的规范化水平。

(二)强化运用“四种形态”。认真践行“四种形态”，加强形态间相互转化，切实提高执纪监督的灵活性和有效性。发挥好谈话函询的作用，以采信一批、处理一批、通报一批的方式加强谈话函询工作的严肃性和震慑力。探索“谈话函询+核查”工作模式，选择部分反映相对具体、有一定可查性的问题线索，在开展谈话函询的同时，对相关问题进行核查。建立谈话函询倒查制度，凡被反映人有新的问题线索需要进入初核的，对其已了结的谈话函询问题线索一并开展核查。

(三)不断创新监督方式。探索研究将监督范围扩展到监察全覆盖公职人员的有效途径，实现从单纯的发现违纪问题线索到善于挖掘违纪违法问题线索的转变。采取“准初核”“准审查”“准调查”“谈话函询+”“面对面”谈话等方法，增强执纪监督工作的专业性、实效性，精准性。纪检监察机关“监督的再监督”中，重点要督促主责部门监督发现问题并整改，执纪监督中要以两个责任落实情况、存在问题整改情况、腐败和纪律作风问题为重点，把执纪监督重点放在违反六大纪律、违法行政、职务违法和职务犯罪的苗头和问题线索上，让执纪监督工作“长牙”“带电”，充分体现纪检监察机关的监督特点。

(四)强化监督队伍建设。一是加强培训。通过派出去和请进来的方式加强干部队伍培训，将执纪监督业务素质强干部派出去培训，派出去的干部回到单位后要对单位干部进行培训，将学到的知识传达给所有执纪监督人员。二是加强业务指导。通过抽调人员参与问题线索处置等形式展开实战指导，让执纪监督干部在实践中增长才干，提高水平。三是加强监督。由执纪监督部门加强对对应联系的派驻机构和下级纪检监察机关开展执纪监督工作进行再监督，积极探索与被监督单位党委(党组)沟通联系、专题听取工作汇报、派员专项督查相关工作、发放纪检监察建议等方式，形成发现问题、纠正偏差的有效机制。

第五篇：信用卡如何使用（本站推荐）

信用卡如何使用

（1）刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片遭误用或盗刷；

（2）请不要随意在空白的或未填妥金额的签账单上签名；

（3）签名前，请务必确认签账单所列的卡号、签账金额是否正确，并留意消费币种及大小写金 额是否正确；

（4）使用信用卡时，确认消费必须签名，一般无需出示身份证或输入密码。但是发生下述情况 时请予配合： 由于操作标准方面的原因，部分城市的 POS 机仍需输入密码，请您随意输入 6 位数字即可。若 是大额消费或购买易变现商品时，建议您输入准确的自动提款机私人密码。

（5）若签账单因错误需重写或取消该笔交易时，请要求商户将原签账单全部撕毁，保留商户给 予的退货证明，以避免日后发生纠纷；

（6）签账后，请确认特约商户售货员交还的信用卡，确实为您本人的信用卡；

（7）完成交易后，请保留签账单持卡人根联，以便与银行所寄出的信用卡对账单核对。

二、许多人在使用信用卡进行网上购物时．期待的是网上有许多好的商品及资讯，怕的是发生信用 卡被他人窃取或多收账款。除了尽量使用 SET 安全交易系统外，有以下几个实用的方法可以参考：

第一，在没有信誉的购物网站上最好不要刷卡。如果选择国内外的购物网站时，一定要选择具 有知名度的商店。

第二，巧用上网浏览器的加密功能。不论是 IE 或 NETSCAPE 浏览器，目前都具有加密的功能，尤其是在线上刷卡购物时，在网页上都会出现金钥匙或是保密程度的交谈对话框。只要浏览器上显 示安全程度不够或是资料传输有可能遭他人窃取的字样时，就不要刷卡。

第三，保留及列印交易记录。上网者务必要将订购单的网页分别进行存档及列印，这样既可以 让白己随时查询究竟买了哪些东西及花了多少钱，又可以在发生购物纠纷时作为购物证明。

妙用信用卡 大宗消费刷卡可理财增值。家用电器或者婚庆宴席，费用动辄几千元。刷卡消费的话，等于免费借用了银行的钱先行支付，你的钱则可以躺在银行生息，又可以多赚积分等日后换奖。选择最佳时机享受最长免息期。信用卡一般都有 25 天-58 天的免息期，只有你在每月结帐后的第一天消费，就能享受最长 的免息期。双币种信用卡外币结算本币还。到国外旅游，带许多外币出国既不安全也不经济。现在有许多信用卡都是本外币双币种的，可以在国外用外币消费，回国后再到银行用人民币还款。理性消费还款要准时。不能盲目透支，到期要足额还款，这样才不会支付透支利息。

刷卡六大注意

一、在商场刷卡消费时，若发生交易错误或取消交易的情况，您一定要把错误的交易单当场撕毁；如果商家使用的是储蓄 电脑连线刷卡终端，要请销售员开一张签账单以抵消原交易，再重新进行交易或取得商家的退款说明。

二、尽量不要让银行卡离开您的视线范围，注意确认交易单据是否有两份重叠等情况出现。

三、不论本市用卡，或异地用卡，均应妥善保管好交易凭条，如果发生因跨行或者跨地区银行交易重复扣款等现象，应该 凭交易凭条及时与发卡行联系。

四、在收银行卡对账单后应及时核对用卡情况，在收到对账单后 15 天内通过客户服务中心进行查询。

五、在境外消费时，通常银行卡交易单据上都会有三栏金额：基本消费金额、小费及总额。根据当地习惯，您可在“小费” 栏内填写您想支付的小费金额，与基本消费金额相加后的数字填入“总金额”栏内，最后再签字。

六、在境外刷卡时，都是凭签字授权支付，而不用密码或者证件，您在收到国际卡后第一件事除了验证姓名正确与否之外，还应在国际卡背面磁条上方的签字一栏中签好字。