贷款回报链案例（共5篇）

第一篇：贷款回报链案例

贷款回报链

企业在向银行贷款时，贷款先以保证金的形式存入银行，银行再向企业开具承兑汇票，银行可将贷款业务转至表外，形成利益链条

回报，是指企业在向银行贷款时，要求企业把贷款先以保证金的形式存入银行，银行再向企业开具承兑汇票，到期再兑付。

“这种现象多得很。”一位长三角地区银监局局长明确表示，银行业的“回报”现象由来已久、非常普遍，成为以贷揽存的重要手段。

通过承兑汇票，银行可将贷款业务转至表外，从而不受贷存比限制，为腾挪贷款额度、吸纳存款、增加中间收入，开辟了渠道。

回报市场繁荣的背后，不仅是中小企业的融资难，以及银行为冲规模而扭曲的业绩考核要求；更为重要的是，实际上的利率双轨制，催生了各种套利和寻租行为——银行表外资产负债的扩张、社会“资金”生意的野蛮生长，规模庞大的“影子银行”，回报业务是助力之一。

5月，天津银行成都分行青羊支行的一二把手被当地检察机关带走，暴露出了利率双轨制下、“回报”现象背后的灰色利益链。据了解，这是因该银行人员将回报资金私用放高利贷，客户不满银行愈演愈烈的要求而“反目成仇”，转向当地检察院实名举报。

“四川的资金市场很热闹。”一位某股份制银行成都分行人士介绍，不仅四川银行业的回报市场“可排全国前列”，四川的民间借贷市场也很活跃，但今年以来，大型小贷或担保公司频频出事，金额巨大，牵涉更多企业，也危及银行。

“每个地方都有游戏规则，现在四川的旧规则被打破了，新的还未建立，银行就采取了保守态度。”一位某成都分行风险管理部总经理说，现在银行对信贷业务更为谨慎，涉及民企、官员的宁愿不做，“止损就是盈利”。

如何做“回报”

业内人士介绍，一般做回报的流程为：企业A向银行申请贷款200万元，企业A存100万元的保证金到银行，开立存单；企业A再用存单作质押，银行给企业A开一张200万元的承兑汇票，这时银行敞口为100万元。企业A可用承兑汇票向上游企业B付款。企业A与企业B之间签有一份200万元的贸易合同，不用等承兑汇票到期，B再找任何一家银行均可贴现。

承兑汇票最长期限为六个月。假设银行开的是六月期的承兑汇票，对于企业A，就有100万元的存款收益，其中大行一般是计活期息，而其他银行往往计定期息；对于企业B，相当于六个月后得到款项，不过上游企业一般较大，进出账频繁，并不在意；对于银行，获得贴现息收入、手续费，还有一笔较为稳定的存款。

一位大行人士告诉财新记者，在具体操作中，手续费一般为0.05%，比较少；银行人员还可以在贴现利息收入上动脑筋。有的企业难以找到正规有效的贴现渠道，银行会在开完承兑汇票之后，让其在本行继续贴现。由于信息不对称，在一些支行，行长等就在贴现利率上给客户“加点”，以赚取更高的利润。一般贴现利率能加2%-3%。

多位业内人士指出，四大行这样的业务做得少，但是股份制银行等其他中小银行，囿于贷款规模的限制，以及考核存款的业绩压力，往往会让企业将承兑汇票贴现后再存入银行，银行反复开几道票，以获得更大规模的存款。这样，企业也不得不承担多次的贴现利息。“有跟小银行合作过的客户，其应付票据金额硕大无比，跟企业本身规模不符。”一位大行人士说。

在四川这样的事情并不少见，以至于上海、香港等地做转口贸易的企业，通过资金掮客到成都的银行来开立存单，再质押拿承兑汇票。类似的业务还有信用证。

“上海这些地方的资金是绿色存款，做的都是全额保证金承兑汇票，可以获得跨境套利收益。”一位股份制银行成都分行人士说，成都地区的银行成为委托方，资金方将承兑汇票带至转口贸易较多的地区进行兑付，以做境外套利业务，由此催生的资金掮客也不少。

央行第二季度货币政策执行报告显示，截至2014年6月末，全国承兑汇票余额为10.2万亿元，较年初增加了1.2万亿元，同比增长11.4%。据中国票据网数据，其中股份制银行的承兑汇票余额为4.54万亿元，约占市场总量的44.5%；工农中建交五大行的承兑汇票余额是2.1万亿元，约占21%。截至6月末，承兑保证金的平均比例为42%左右，这意味着，10.2万亿元的承兑汇票余额，给银行带来保证金存款逾4万亿元。

8月1日，银监会和发改委联合出台《商业银行服务价格管理办法》，其中将银行承兑汇票承兑手续费改为“市场调节价”。

行长的灰色交易

6月，天津银行成都分行青羊支行行长李蓉、副行长刘宇被带走。据接近天津银行的知情人士表示，这是因为7天酒店集团四川总代理商杜锐国将两人实名举报。目前，成都市青羊区检察院已立案，认为李蓉与刘宇分别涉嫌职务侵占与受贿，但尚未向法院提起公诉。

知情人士表示，杜锐国本为该支行的客户，且一直有业务往来。为了申请4000万元贷款，杜锐国曾向刘宇行贿20万元。银行本要求将4000万元做“回报”，以企业存款名义存回天津银行；但李蓉要求将4000万元转存至一个员工的个人账户。该员工将钱又转至李蓉在其他银行的个人账户。李蓉再将资金转至小贷公司，进行短期拆借。

李蓉最早出身工行四川分行，后到平安银行工作，于2011年进入天津银行成都分行。

“肯定是利益没谈拢。”另一位知情人士表示，本来客户与银行关系很好，但反目成仇还是很意外。当李蓉及刘宇被抓之后，天津银行成都分行还在内部总结，称要与客户维持好关系，“不要让客户说翻脸就翻脸”。

业内闻此不无哗然。“完全破坏了游戏规则，”一位股份制银行客户经理说，“本来回报是为了银行的利润，现在直接变成了为自己牟利。”其实，在过高的民间利率诱惑下，银行行长因利用自身职务进行牟利而落马的事情屡见不鲜。

2012年，农行江苏省江阴市要塞支行行长孙峰携巨款出逃。据当地公安机关调查，孙峰利用其基层银行行长的身份从事高利贷活动，以月息2%左右借入，以月息6%到10%放出，以个人名义诈骗涉资1.26亿元。孙峰出国时手续齐全，有各级领导签字。

2013年，苏州市三位支行行长同时被抓，时任中信银行盛泽支行行长孙志荣、浦发银行吴江支行行长顾健、招商银行吴江支行行长张兴洪以涉嫌特别重大贿赂罪被批捕。当时，举报人一口气举报八家银行行长，当地多位金融人士表示“不觉得意外”，因为这种民企和行长的交易，早已成为当地金融市场的潜规则。

“在多年贷存比考核和银行存款立行策略下，业已形成了一条庞大的存款产业链和巨大的存款寻租空间。”国金证券银行业分析师马鲲鹏说。

监管排雷

一般来说，承兑业务与贷款业务的风险资产权重一样，银行在风险控制上也将承兑汇票与流动贷款同样管理。比如，为防范开票企业不兑付的情况，则要求开承兑汇票的企业提供担保，提供抵押物或者担保公司等增信措施。同时，警惕企业的虚假贸易背景，要求严核企业贸易真实性。

对于贴现行来说，往往只查承兑汇票是否属实，就予以贴现，较为忽视真实贸易背景，这也给了做“倒票”套利的企业可乘之机。承兑汇票要求有真实的交易，必须开增值税发票。而资金掮客们通过注册公司虚构贸易合同，等汇票转让之后再将公司注销；或者两家认识的或关联的公司，直接虚构贸易合同，相互“倒票”。

对此，监管层自2010年以来屡屡发出警示。银监会主席尚福林曾在会议上，指出票据业务的三大风险：部分企业从银行开立无真实贸易背景票据，背书给票据中介进行“包装”后套取银行资金，而一些银行受派生存款、中间业务收益以及调控贷款规模等因素影响，盲目草率开票；部分已由银行贴现的票据通过跨业合作等渠道从银行表内转出，实质由银行理财资金购买；少数银行业金融机构仍在违规通过不规范的会计核算方式，隐藏票据等信贷资产规模，并规避资本监管。

2012年2月，银监会出台《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，即“七不准、四公开”原则，其中要求银行不准以贷转存、存贷挂钩等。

2014年9月，银监会、财政部及央行三部委联合出台《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，更是明确要求银行不得“以贷开票吸存”，即将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。国金证券研报认为，该规定从表面上看，抑制了银行的存款吸收能力，实质上是从根源上扼杀存款寻租的空间：提高银行滋养存款寻租行为的成本，才是真正消除寻租空间的最有效手段，银行出于对存款偏离度指标超标的顾虑，将主动降低对存款寻租行为的需求。

同时，“改进绩效考核制度、银行不得设立时点性存款规模考评指标”的规定，亦从制度上缓解了银行、尤其是基层业务人员对存款的渴求。据财新记者了解，银行颇为重视此次规定，中行、建行等多家银行也根据监管政策，调整了内部考核指标，“现在考核权重都是日均存款占大头”，将时点数控制在一定幅度内。

6月，四川银监局上线了“四川银行业贸易背景查询与监管系统”，由辖内59家银行业金融机构共同出资开发和使用。四川银监局要求，自系统正式上线起，各银行新增的相关银行业务及增值税发票信息务必全部录入系统。业务包括：票据承兑、国内信用证、票据贴现、票据质押融资、国内信用证（代付）、保理等；其中对100%保证金（或100%银行承兑汇票质押）的银行承兑汇票和国内信用证业务，暂不录入对应增值税发票。

失控的民间借贷

中西部地区相对贷款资源紧缺，资金价格较高，同时中小企业的融资需求不减、成本较高，这也给小贷公司、融资性担保公司等带来了机会。

截至2013年12月末，四川省投（融）资理财信息咨询类公司数量已上升至5000家，其中还不包括未在工商局获批的民间理财公司，较同年6月末增长了近4000家。截至2013年12月末，四川拥有融资性担保公司509家，全年累计融资性担保余额已达2338.4亿元，居全国第二。央行数据显示，截至2014年6月末，四川省共有326家小贷公司，数量居全国第九；贷款余额为597.30亿元，居全国第四。

但随着经济下行压力增大，且政商关系动荡，民营担保公司、小贷公司跑路现象频频，加剧了信用风险。2014年6月，四川省金融办召开了“2014四川省小贷公司监管工作会”，要求省内金融机构严控风险。

7月，汇通信用融资担保有限公司高管集体失联，上万投资者兑付无门，至今还在集体维权。汇通担保是四川省担保行业协会的副会长级单位，注册资金为9亿元。截至6月末，汇通担保业务涉资近50亿元，其中银行在保金额就有45亿元。

一位大行人士对财新记者介绍，汇通担保是民企，但信誉较高，政府曾经也“鼓励多设立这类担保公司”。有个别银行还代销过汇通担保的理财产品，现在也全部变为飞单。

8月，怡和集团胶着于债务重组，债权人尚未全部同意签字。据财新记者了解，怡和集团总负债逾40亿元，其中银行的风险敞口25亿元。更严重的是，集团牵涉了16亿元的民间高利贷，其中实际使用本金约7亿元，其余9亿元为“利滚利”产生。该集团的债务危机涉及17家银行，包括重庆银行4.8亿元、攀商银行3.1亿元、恒丰银行2.7亿元；另外还涉及2家资管公司和40余家的民间高利贷借款主体。

“明面上是小贷公司，实际是高利贷。”一位当地银行业人士介绍，怡和集团实际控制人刘武聘请了建行出身的沈兵，担任职业经理人。彼时，沈兵引入了大量的民间资金，为怡和集团融资。一种普遍的做法是，小贷公司通过银行给怡和集团做委托贷款，签署“阴阳合同”，借贷合同上年息为12%-16%，“实际上抽屉协议的年息甚至高达36%”。

一位债权行人士认为，怡和集团突陷资金链断裂，主要原因是高利贷，“民间高利贷金额巨大、家数众多、利息水平超长”。一位建行人士说，去年怡和集团就出现了违约苗头，几千万元的贷款未被审批过关。通常，这类企业只能通过民间借贷融资。

“小微企业融资、中西部地区融资，共同反映的一个客观问题是，风险成本如何分担。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说，需要建立一个共担风险的机制，其中政府也应发挥作用，以尽力解决融资难的问题。

第二篇：链家网案例分析报告

电子商务案例分析报告

学生姓名:

学 院: 班 级: 题 目:

学号： 经济管理学院

链家网案例分析

指导教师： 职称:

2016 年 05 月 10 日

目录

摘要..........................................................1.O2O模式简介................................................2.链家网简介..................................................2.1公司简介：................................................2.2公司性质：................................................2.3公司服务和运营理念：......................................3.链家网发展..................................................3.1发展的基础：客户至上 诚信经营.............................3.2发展的机遇：移动互联网....................................3.3发展路上：创造自我 超越自我...............................3.4发展的未来：互联网将改变服务业............................4 链家网整体结构..............................................4.1首页......................................................4.2搜索及导航结果............................................4.3会员中心..................................................4.4移动终端..................................................5.链家网的盈利模式............................................6.链家网面临的挑战与竞争.....................................7.链家网近期动态............................................8.展望链家网未来............................................参考文献.....................................................

1.O2O模式简介

O2O，全称Online To Offline，又被称为线上线下电子商务，区别于传统的B2C、B2B、C2C等电子商务模式。O2O就是把线上的消费者带到现实的商店中去：在线支付线下（或预订）商品、服务，再到线下去享受服务。通过打折（团购，如GroupOn）、提供信息、服务（预定，如Opentable）等方式，把线下商店的消息推送给互联网用户，从而将他们转换为自己的线下客户。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线结算，很快达到规模。

2.链家网简介

2.1公司简介：

北京链家房地产经纪有限公司创立于2001年11月12日，董事长为左晖，链家地产是以地产中介业务为核心全国化发展的房地产综合服务体。其体系内囊括地产、金融和商业三个部分，业务范围涉及房屋全程代理、房屋租赁、房屋买卖、豪宅租售、“ 央产房 ” 上市交易、权证办理、按揭贷款、房地产投资咨询、商铺租售、写字楼租售及商品房、空置房、企业债权房销售代理等。公司立志成为国内在住宅地产经纪、金融按揭服务和商业地产服务方面的领跑者。2015年9月28日，链家宣布与大连好旺角房屋经纪有限公司达成战略合作。2016年2月1日，链家与SOHO中国签署战略合作协议，链家为 SOHO中国旗下物业的业主提供房屋出售及出租等深化服务。现已在北京、大连、天津、南京、成都、青岛、上海、杭州，开设直营分支机构逾1000家之多，旗下经纪人达数万名，与数十家金融机构建立了长期友好的合作关系。链家的复合增长率超过了100%。员工人数大于30000人。

2.2公司性质：

链家是一家涉及资产管理服务、交易管理服务和金融管理服务为一体的综合性房地产服务公司，业务覆盖租赁、新房、二手房、资产管理、海外房产、互联网平台、金融、理财、后房产市场等领域，是国内最大且唯一具有全产业链服务能力的房产O2O平台。

链家是中国最具影响力的品牌房地产经纪企业之一。链家的主要业务分为资产管理、交易管理和金融管理，具体涉及租赁、新房、二手房、资产管理、海外房产、互联网平台、金融、理财、后房产市场等领域。始终坚持以客户需求为指导思想，以建立卓越的客户关系为工作目标，努力为广大客户提供高效、安全和个性化的服务。

2.3公司服务和运营理念：

公司的服务： 风险告知

链家地产郑重承诺：签约前，采用制式化的视频讲解方式，将合同内可能引发纠纷的风险点如实告知，公平公正的维护交易双方权益。

真房源

链家地产在职经纪人在所有渠道发布的北京市买卖及租赁房源信息，均符合真实存在、真实委托、真实价格；通过公司热线举报虚假房源，可获100元现金赔付。

服务标准

1、链家在线所有买卖和租赁房源均适用以上承诺。

2、六类嫌恶设施包括：飞机场、加油站、高压电站、垃圾处理场、工厂、墓地/殡仪馆。由链家依据“中华人民共和国环境保护部”网站相关内容，结合历史交易数据和客户反馈，进行影响评估确定。

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透明来自有个性化需求的购房者，这些信息几乎只在房产中介行业内流传，诸多的购房纠纷都出现在该范围内。在信息不透明中，经纪人个人赚取二手房差价，私单以及因经纪人个人素质带来的损害用户，损害企业的事情屡见不鲜，主要原因是经纪人个人利益与企业利益的不匹配，通过非正常手段获取更高利益屡禁不止，特别是大部分中介拥有众多的加盟商，门店之间的恶意竞争更加严重。到目前为止，链家所有的门店和经纪人都是直营，在员工的整体培训和行为的规范上比传统门店做的更好，内部也有所谓的红线黄线机制，红线辞退，黄线发现两次后辞退，接私单便属于红线之一。在合同中详细罗列了如何保障三方利益等。同时在合同之外，链家的房产交割和贷款流程介绍得也非常详细明码标价无论是过桥贷款的利率，还是中介费佣金，链家的收费项目都是明码标价，而且不存在可商量的余地，对每位客户都一样。当然在解决信息不透明的同时，明码标价方面，链家的价格通常都高于市场水平。

凭借对市场的垄断，同时一定程度对信息不透明的优化，链家的业绩在2015年得以飞速的增长，2014年链家地产成交额仅为2000亿，2015年链家二手房交易额预计会突破4000亿元，一手房交易额也将突破1000亿元，众多的门店利润也非常可观，以北京回龙观地区的链家门店为例，该店2015年月均佣金收入超过两千万，但支出不过数万元。链家主要通过佣金、抬高房价赚取差价、利用金融服务获取利润三个方面来攫取经济利益。1.垄断带来的高佣金率和高利润佣金是传统中介的主要利润来源，尽管传统中介佣金号称2%，但实际成交佣金平均不过1~1.5个点，特别是在互联网派介入后佣金率不断创新低，爱屋及屋只要1个点，搜房只要0.5个点。要知道爱屋及屋卖点是佣金只要一个点就打得传统中介焦头烂额。链家不一样，链家号称'服务不打折，所以佣金也不打折'，佣金一直维持在2.7%（2.2%的中介费和0.5%的担保费），即使在北京市发改委出台《关于降低本市住宅买卖经纪服务收费标准的通知》的调低二手房利率的通知下仍未有所变化。从佣金率上可以看出，链家无形中已经比传统中介多了一倍盈利，但高于行业的佣金率居然没有被传统中介或者其他互联网中介所撼动，不是互联网的免费低价效应失去了作用力，而是二手房中介的特殊性，谁控制了房源，谁就控制了佣金的定价权。在占据市场绝对份额的情况下，链家已经成了规则的制定者，用户只能选择链家，同时链家8万名经

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17%。如果按照比例来计算，那么2016年中原地产的交易额应该在8717亿元。除了中原地产以外，还有我爱我家、麦田房产、21世纪不动产等线下中介体量不小的公司也在不断扩张，太多竞争对手的出现给链家造成了不小的压力。

第二，互联网中介抄后路的参与者越来越多，线上线下将直面竞争。当面对全行业的互联网化，中介行业也在被互联网逐渐渗透，互联网中介这个赛道上出现了不少的参与者，2011年10月成立的房多多用了3年时间就已经实现了2000亿的年交易额，并且完成C轮2.23亿美金融资，覆盖经纪人50万;爱屋吉屋成立不足两年便完成了5轮累计3.5亿美金的融资;成立于2012年2月的全民经纪人模式的好屋中国业务已经发展到了62个城市，覆盖经纪人400多万;还有成立于2015年8月的悟空找房日前已经完成了数千万元的B轮融资，覆盖21个重点城市和3个海外城市;还有2013年9月正式启动的销冠网络已经完成B+轮融资，目前已经完成了27个城市业务覆盖，2016年也即将迈入千亿阵营。

7.链家网近期动态

2014年6月，链家网成立，大批BTA精英+链家在线核心团队共同主导链家集团O2O战略落地，线上平台进入飞速发展期。10月，链家地产宣布抵制搜房网，全面终止合作。12月，链家地产推出理房通，北京理房通支付科技有限公司是链家地产旗下全资子公司，已于2014年7月获得中国人民银行颁发的“支付业务许可证”，是国内唯一一家房屋资金担保支付平台。

2015年2月，链家地产与伊诚地产全面合并，打造万亿级O2O平台。3月，链家地产与上海德佑地产正式宣布合并。3月，中联地产与链家地产在全国范围内全面合并，旨在打造新链家万亿级房产O2O平台。5月，链家合并高策机构，全面发力新房市场，成为业内唯一一家具备全产业链服务能力的房产服务平台。6月，链家与杭州盛世管家合并，继续深耕华东市场。6月，链家举行战略发布会，将“链家地产”正式更名为“链家”并发布新LOGO“lianjia.链家”，同时链家集团董事长左晖宣布链家未来将着力打造一个万亿级别的房产O2O平台。6月，链家宣布成立1亿元先行赔付基金，涵盖——凶宅、辐射

参考文献

杨蕾.北京链家房地产有限公司服务营销策略研究.中国知网 2014年 高阳.房地产经纪公司O2O商业模式研究--—以链家网为例.中国知网2015年S1期

贺文.链家“网”事.中国知网 2015年4月

第三篇：华东医药全程冷链案例

华东医药全程冷链案例

华东医药宁波有限公司经营品种绝大部分为生物制品，主要有血液制品、疫苗、肽类激素和生化药品等。在进、销、存环节都有特殊的温控要求（2-8℃）。针对这个特性，公司早在2004年公司就率先在行业内实行生物制品全程冷链配送服务，更在2008年底投资着重发展冷藏药品现代化无缝隙冷链贮存、运输硬件及监测管理软件。目前已投入使用的《药品仓储环境监-

测和报警系统》以及《药品冷链运输环境监测系统》在全国属于最先进的冷链环境温湿度监测体系。

一、严把进货渠道关

基本从生产企业或全国总代理商进货，严格考查供方质量保证情况。对到货药品严格采用即时测温法收货，对部分厂家在储运过程中未能按照冷链配送的，给与多次拒收处理并最终停止合作。经过不断调整，公司经营品种由前几年的数千种到目前的近百个品规。

二、采用现代化先进的仓库温控设备和远程仓储环境监测、报警系统，药品贮存严格按其性能储存、养护

随着业务发展，公司库房先后扩建到5个独立冷库，仓库配有专门备用发电机组，设专人维护、保养。2008年底采用上海思博源冷链科技有限公司的《药品仓储环境监测和报警系统》以及《药品冷链运输环境监测系统》。该监测系统在每个库房不同位置安放了3个PT1000温度探头和1个湿度探头监控设备：五个冷库及阴凉库共设置了27个温度监测点、9个湿度监测点进行24小时实时不间断数据采集，并直接连接上传至本地数据处理中心和远程报警信息系统，报警系统采用本地声讯报警及远程短信息电话报警；同时该监测系统运用了冷链系统远程在线监控、现场冷链系统管理、冷链系统数据分析、冷链文档备案管理、先进的数据采集设备（包括对温度、湿度、库门和断电工况等信息的采集，其中：温度的采集：选用PT1000铂电阻温度传感器，依据独特的双校正因子二阶导数数学模型进行温度数据采集；湿度的采集：选用瑞士进口湿度IC芯片进行干/湿球温度信号采集，通过电桥信号进行湿度数据采集；库门信号采集：选用门磁开关进行库门开关信号采集；断电信号采集：选用备用发电机的切换信号和UPS断路信号进行断电数字信号采集）、通讯处理中心、现场人机界面、不间断电源、本地&远程报警装置，有力保证冷藏药品的安全储存、运输。

公司药品冷链仓储环境监管系统现代化先进性具体体现：

1)实现完整的数据记录：“药品冷链仓储环境监管系统”备有2MB存储空间，不仅记录温/湿度历史数据信息，而且记录历史报警事件信息。

2)实现完整信息的双备份功能：“药品冷链仓储环境监管系统”不仅实现了温湿度历史数据在PC电脑和终端控制器的存储，而且实现了历史报警事件在PC电脑和终端控制器的双备份。

3)备份数据的信息管理功能：可以通过PC机专用软件对原始数据进行数据查询、打印和分析功能，具有报警信息查询、记录和打印功能。

适应不同时期，不同职责负责人对现场系统的监控管理，配置了二路人机交互界面：

1)本地PC监控中心：本地PC监控中心放置在远离仓储区域的办公室，方便质管人员进行实时的现场运行工况监视、数据分析；

2)现场触摸屏监控：现场触摸屏系统放置在仓储区域附近，对于现场的维修人员和仓库管理人员可以在不涉及进入办公室的前提下，查询/浏览现场仓储环境温湿度控制情况，并进行数据分析；

3)双路监控功能：即使在断电工况下，由UPS供电的触摸屏系统仍然可以监视现场温湿度运行工况。药品冷链仓储环境监管系统是对整个药品仓库冷链控制系统24小时监控的核心环节，即时在断电后其它冷链设备均处于停顿工况时，本监管系统仍然需要保证监控和报警的有效性，故现场需配置不间断电源系统，包括：

UPS不间断电源：在正常供电情况下，蓄电输出；当处于断电工况时，立即进行供电切换，利用蓄电继续维持监控及报警系统的电力供应。

电池组系统：配置相应电池组，提供至少3～4小时的断电期间电力供应。

4)药品冷链仓储环境监管报警系统包含3种报警通知方式：本地声光报警通知、远程电话拨号报警和CCDCC短信中心通知：

A本地声光报警：在被监控的仓储区域附近安装有一个本地声光报警装置，当现场出现任一个报警情况时，根据报警策略，本地声光报警装置发出声音和闪光报警；

B远程电话报警：当本地监控的任何一个报警工况发生报警时，本地通讯处理控制器会即时拨打相应报警电话号码，第一时间进行电话报警通知。

CCCDCC短信报警：在发送电话报警的同时，发送短信息通知报警。

该冷链管理系统软件先进功能主要有：

1)各监测温度/湿度点实时运行数据显示功能；

2)各冷库温/湿度历史数据上传、存储和打印输出功能；

3)各冷库温/湿度历史数据查询功能；

4)各冷库运行实时/历史报警上传、存储和打印输出功能；

5)各冷库运行实时/历史报警信息查询功能；

6)各冷库报警工况参数设定功能；

7)各冷库温度/湿度探头标定&修正参数设定功能；

8)系统时间设定功能；

9)用户登录的管理

华东医药宁波公司自采用上海思博源冷链科技有限公司先进的现代化《药品仓储环境监测和报警系统》后，不管房库何时出现异常状况，都能第一时间得到解决，从而有力保障了库存药品的质量。

三、把好销售冷链配送关，实行冷藏药品无缝隙冷链配送，并全程监测途中配送温控状况的移动车载环境监管系统

公司严格规定：冷藏药品必须采用冷藏车辆配送，采用全程监测途中配送温控状况的车载环境监管系统进行监测管理。公司购置有12辆冷藏药品配送车，在2009年5月开始对每辆冷藏车安装了“药品冷链运输环境监测系统”的并投入使用。公司管理人员在公司办公地就能准确知道冷藏药品配送车厢体内途中温控是否符合要求，并可即时打印途中配送温度控制情况（同时可准确定位），实行了药品运输途中温控无缝隙冷链监控管理。公司率先实现了冷藏药品从仓储到配送运输至客户的全程冷链管理，确保冷藏药品运输全过程中的温度控制符合规定，为保证药品质量、确保人民用药安全提供了保障。

药品冷链运输环境监测系统的基本组成有：

1)温度监测探头：根据概率学原理，每辆冷藏车配置3个PT1000温度监测探头；

2)嵌入式打印机现场实时打印功能：每套车载环境监管系统配置嵌入式打印机，当冷链药品到达目的地时，将历史数据现场打印出来并进行签字验收，辅助完成冷链药品的交货流程；

3)利用GPRS实时数据监测功能：利用GPRS数据链路网络，车载运输途中将温度信息实时传输至远程CCDCC网络中心，实现对在运途中车辆箱体内药品温度控制情况的实时数据查询；

4)本地数据存储功能：在每次配送途中，车载终端均自带2MB数据存储空间，可以同时记录最近5次运输任务的历史数据和历史报警信息；历史数据备份管理：当配送任务结束时，利用专用移动终端软件直接将该次任务的历史数据信息上传备份到相关电子文档中，便于历史记录的查询和考证。

四、主动接受当地药监部门对库房温湿度的实时监控

公司药品仓储环境监测和报警系统已和宁波市食品药品监督管理局有效实时对接，当地药监部门可随时查看公司仓储温湿度控制情况。由于采用了先进的温湿度冷链环境监测体系，使库房各种温湿度异常状况消除在萌芽状态，公司的库房温控管理得到当地药监部门的一致好评。

五、紧把售后药品质量追踪关；协助医疗机构确保药品质量建造冷库改善生物制品贮存环境

在省内，积极协同帮助医院建冷库、置冷柜，把好药品流通的最后一道关。改善医疗机构药品储藏条件，确保了药品质量。

六、急救药品专门送

由于生物制品中的凝血酶原复合物、凝血八因子、纤维蛋白原、抗蛇毒血清等皆为急救药品，为了保障突发情况下急救药品的及时配送，公司专门设立24小时值班电话，力争第一时间把救命药送到抢救现场。

第四篇：贷款逾期案例

一、基本情况

贷款用途

客户徐某于2005年开始承包移动塔基及房屋工程建设，至今已有近3年时间，全年承包工程款额约187万元。其表示因工程款未能回收，临近学校开学时间需发放民工工资，故向我行申请贷款4万元用于支付人工工资。

家庭基本信息

客户一家四口，本人主要从事移动塔基房屋工程建设，妻子在家料理家务，大女儿在**读大学，小女儿在市实验中学就读，家庭和睦。客户在莲花镇大路口村于1990年建造宅基面积约90平米的2层楼房一栋，当时造价约3万元。另有五十铃小货车一辆。客户自述共有1年期信用社贷款10万元，查看个人信用报告，情况相符。经询问，客户自述有私人借款15万元，无民间借贷。

基本经营信息

客户徐某于2005年开始承包移动塔基及房屋工程建设，至今已有近3年时间，全年承包工程款额约187万元。

财务信息

客户全年共承包移动塔基及房屋建设工程约187万元，客户工程的平均净利润约为30%（经询问其它同行，基本相符），全年净收入为561000万元。

后续支用情况

无

贷后基本情况

信贷员于贷款发放后一个月内进行了贷后检查，经营正常，客户表示贷款已用于支付人工工资，但未能提供相关支付凭证。

二、银监检查问题

贷前调查不到位，未了解到联保小组借款人为亲兄弟。按照《中国邮政储蓄银行浙江省分行小额贷款业务管理办法》规定：联保小组人数为3至4人时，小组家庭成员之间不能有夫妻或直系亲属关系存在，如亲兄弟姐妹、父子等。经检查发现，借款人夏某、徐某和徐某成三人组成联保小组，办理农户联保贷款，直到贷款逾期后，管户信贷员才发现徐某和徐某成为亲兄弟。

三、存在的主要问题分析

（一）贷前调查不够深入

1、此笔贷款为组长集中使用，且另两个成员经济实力较差。信贷员在贷前调查时，未能调查出这一点，贷款挪用致使风险集中，当组长丧失还款能力时，另两个成员也无力偿还该笔贷款。

2、该联保小组组长与其中一个成员为亲兄弟关系，实地调查时信贷员仅向小组成员核实双方关系，未能通过村民等侧面核实，违反了我行联保小组成员之间不能有直系亲属关系的规定。

3、组长夫妻不和，家庭关系不和睦。信贷员贷前调查时也未能认识家庭关系对还款的重要性，而我行在长期的实践中发现家庭关系不和睦的客户逾期率较高。

（二）贷款审查审批环节

贷款在经办行审查，审贷会环节虽对联保成员之间关系提出疑问，但未进行深入了解，对于调查报告中的疑问未提出质疑。

第五篇：银团贷款案例

银团贷款案例

一、背景知识

我国的银团贷款起步于20世纪80年代，目前银团贷款在我国已经取得了广泛的发展，不但利用国际银团贷款的项目越来越多，而且我国的各银行也越来越多地参加到银团贷款中。1997年，中国人民银行颁布了《银团贷款暂行办法》，这是我国银团贷款业务发展过程中的重要里程碑。2007年8月11日，中国银行业监督管理委员会又颁布了《银团贷款业务指引》，基本建立了与国际相接轨的比较完善的银团贷款制度。

银团贷款，即由一家或几家牵头银行发起组织一批银行，按共同的贷款条件对一个借款户进行放款。这种贷款的数额可高达几亿或几十亿美元，贷款期限一般在7－10年，也有长达20年。

银团成员的构成：

(1)牵头银行或经理集团：

组织辛迪加贷款的第一步是选定牵头银行。

银团贷款可以由一家或几家银行牵头，若一家银行牵头称为牵头银行，若几家银行牵头，则分别称为牵头银行、经理银行和共同经理银行，共同组成经理集团。它们负责组织贷款，并与借款人商讨贷款协议，同时提供贷款总额的50％－70％。

借款人会选择与自己关系密切或有着良好过去记录的大银行来承担。牵头银行的责任是：与借款人谈判贷款的数额、利率、期限、各项费用等贷款条件，安排银团的其他成员行及各行贷款份额等。

(2)代理银行

代理银行是银团的代理人，负责监督管理贷款的具体事项。可以由牵头银行兼任，也可由经理集团指定一家银行担任。代理行在贷款协议签订后，具体管理各项事务，包括贷款的收集、发放以及还款时本金和利息的分摊、收付款的通知等事宜。

（3）安排行

协助代理行的工作。

(4)参加银行－－提供一部分贷款的银行，由牵头银行或代理银行出面邀请，一般同牵头银行或银团贷款方面有过良好的合作关系。参加行按照各自的贷款份额提供贷款。

信贷条件：

国际借贷双方必须签订严格的借贷协议，规定借贷双方必须遵守的权利与义务，这就是信贷条件。通常包括三个内容：一是贷款的利息与费用；二是币种选择；三是贷款期限与偿还。一是贷款的利息与费用：

1.利率：

以伦敦银行同业拆借利率LIBOR为基础再加上一个附加息率构成。附加利率根据借款人的资信状况、贷款的风险程度、贷款的期限、市场资金供求、金额的大小等情况来确定。贷款利息一般按实际贷款天数计算：

贷款利息＝贷款额X年利率X实际贷款天数/360天

2.管理费或佣金：

是借款人支付给辛迪加贷款牵头银行的管理费和佣金，是对牵头银行成功地组织了这次辛迪加贷款的额外报酬。管理费一般按贷款总额的一定百分比（0.5%－1%)一次或分次提取。

3.代理费：

支付给代理行的费用。代理行负责与借款人的直接联系。代理费包括在贷款期间发生的邮政、通讯、公务等费用及支付给代理行的报酬。代理费是签订贷款协议后发生的费用。

4.实报实销的费用

这是中长期辛迪加贷款方式下发生的费用。这是签订贷款协议前发生的实际费用。是牵头银行在联系、协调过程中所发生的差旅费、律师费、宴请费等支出。

5.承担费：

这是借款人未能按期使用银团已按贷款合约准备好的资金而支付的一种赔偿性费用。一般为未使用贷款额的千分之五。这是为了促使借款人积极有效地使用贷款，同时也使贷款银行能有效地运用资金。

一般在整个贷款期间，规定一个承担期，即借款人必须提取支用全部贷款的期限。如果在承担期内没有用完全部贷款，则贷款余额自动取消，且对未使用完的款项要按一定比例交纳承担费。二是币种选择：

在国际辛迪加贷款中，所选择的货币均为国际可兑换货币，可选择的币种包括： 贷款国货币、借款国货币、第三国货币、混合货币（包括一揽子货币、特别提款权等）

在选择币种时，借贷双方的利益正好相反：对借方而言，应尽量选择到期时贬值的货币，对贷方而言，应尽量选择到期时升值的货币。

一般而言，以软货币计值的贷款合同的利率要大大高于以硬货币计值的贷款合同利率，因为，汇率风险必须由利率补偿。因此，在选择币种时，不能仅仅考虑币种的软硬问题，还要考虑利率成本，即综合考虑利率和汇率问题。三是贷款期限与偿还：

在贷款期限内借款人必须按期（一般为每半年一次）分次偿还本金及利息。偿还方式大致有三种：

一是分期支付利息、到期一次支付本金。这对贷款额不大的中期贷款较适用。

二是有宽限期的分次等额偿还本息。在宽限期内，借款人不用偿还本金，只需支付利息。这对贷款金额大、期限长的贷款较适用。

三是无宽限期的分次等额偿还本息。

在以下情况下，借款人应尽量选择提前还款：

第一，贷款所采用的货币的汇率存在上升趋势；第二，在浮动利率贷款条件下，贷款利率存在上浮趋势；第三，在贷款采取固定利率条件下，市场利率存在上浮趋势。

担保形式：

银团贷款的担保大致可以分为保证、抵押和质押，另外具有担保性质的保险权益转让在实践中也被广泛采用。

二、银团贷款案例

银团贷款业务的流程主要包括委托与授权，组织银团，银团贷款合同、担保合同和银行间合作协议的谈判和签署等。下面结合银团贷款案例分别进行介绍和说明。

华夏发电有限公司正在建设华夏发电有限公司2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目，项目动态总投资为1226846万元，其中项目资本金占项目总投资的20％，为24．54亿元，项目总投资的80％通过融资解决，华夏发电有限公司拟采用银团贷款方式融资98亿元，于是华夏发电有限公司按照下述程序委托牵头行组建银团。

(一)委托与授权此程序属于银团贷款的前期准备阶段，主要包括借款人联系银行并向银行提交委托书、银行接受借款人的委托以及借款人正式向牵头行进行授权等。

1．借款人联系银行并向银行提交委托书

(1)操作实务。银团贷款委托书是借款人选择牵头行的程序性文件。借款人决定申请银

团贷款后，开始在金融机构中寻找合适的牵头行，在此过程中，借款人可以只同一家银行进行接触并直接向其出具委托该银行为其安排银团贷款的委托书，也可以同时向多家银行发出委托银行为其安排银团贷款的委托书，然后通过招标、竞争性谈判等方式确定牵头行。

委托书中一般应包括项目概况、贷款金额、贷款期限和用途、担保情况等，该委托书一般不在借款人与银行之间产生实体上的权利义务。

委托书相当于借款人向银行所发出的要约邀请，而非要约。根据《合同法》的规定，合同以要约和承诺的方式成立，所谓要约，是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当内容具体确定，并表明经受要约人承诺后，要约人即受该意思表示约束，要约是一个一经承诺就成立合同的意思表示。要约邀请，又称要约引诱，是邀请或者引诱他人向自己发出订立合同的要约的意思表示。要约邀请只与要约在法律性质上具有实质性不同，要约是一个一经承诺就成立合同的意思表示，而要约邀请只是邀请他人向自己发出要约，自己如果承诺才成立合同。

在银团贷款组建过程中，委托书是借款人向银行发出的要约邀请，银行的承诺书一般则是银行根据委托书向借款人发出的要约。

在本项目中，华夏发电有限公司经过与多家银行沟通后，决定委托甲银行为其组织银团，为此，华夏发电有限公司向甲银行出具了委托书。

(2)委托书的参考文本。

委托书

致：甲银行股份有限公司

经国家有关部门批准，我公司将开发、建设华夏发电有限公司2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目，本项目动态总投资为人民币1226846万元，其中我公司自筹资金人民币24．54亿元，尚有人民币98亿元的资金缺口。

为保证本项目开发、建设工作的顺利进行，经我公司董事会研究，决定委托贵行为我公司组织人民币98亿元的银团贷款，贷款期限为25年，此银团贷款由我公司以本项目的电费收入提供应收账款质押担保。

如贵行同意接受委托并为我公司组织上述银团贷款，请贵行在2006年10月30日前致函我公司，我公司将另行向贵行出具授权委托书。

华夏发电有限公司

董事长签字：

2006年10月10日

附件：董事会决议、营业执照、公司章程、本项目可行性研究报告、政府有关部门关于本项目的批准文件、担保人的担保承诺书等。

2．银行接受委托

(1)操作实务。银行收到借款人出具的委托书后，应进行必要的调查和分析，包括对借款人和贷款项目的有关情况调查分析以及对利率及其他资金成本等有关情况的调查和测算分析，然后根据调查分析结果决定是否接受借款人的委托。

银行决定接受借款人的委托的，应向借款人提交承诺书，承诺书一般应包括同意接受借款人的委托的承诺、银团贷款的基本条件和银团贷款的承销方式等。

银团贷款的承销指的是牵头行安排的银团贷款份额的承担方式。承销是牵头行对借款人所负有的一项重要义务，在银团贷款中，承销方式有两种：一种是牵头行承担一般的承销责任，即牵头行尽最大努力组织银团并安排有关贷款份额，如银团未能组成或贷款份额未能由银团全部认购，牵头行不承担提供全部贷款的责任，在这种承销方式中银团组织成功与否的风险及借款人能否获得足额贷款的风险完全由借款人自己承担；另一种是包销，即牵头行尽

最大努力组织银团并安排有关贷款份额，如银团未能组成或贷款份额未能由银团全部认购，则由牵头行向借款人承担全部贷款或差额部分的贷款，采用包销方式时，借款人往往要向牵头行支付包销费以补偿牵头行承担的风险。

如前所述，委托书是借款人向银行发出的要约邀请，银行的承诺书一般则是银行根据委托书向借款人发出的要约。由于要约是一个一经承诺就成立合同的意思表示，一旦借款人接受承诺书的条件，银行就将成为牵头行并负有为借款人组建银团的责任，借款人可以据此向牵头行主张权利。因此，银行在出具承诺书前，应特别注意对于借款人、担保人和贷款项目的评估，并且应在承诺书中准确说明贷款条件，注明牵头行的免责声明。

在实践中，如果银行与借款人在贷款条件等方面存在较大的差距，或者为了进一步防范相关风险，银行也可以在承诺书中注明该等承诺书为要约邀请，借款人接受该等承诺书后所出具的授权书为要约，银行接受该授权书方构成承诺。

需要注意的是，虽然在理论上要约与要约邀请有很大区别，但在实践中往往难以准确区分，当事人可能原意是发出要约，但由于内容不确定只能被看作是一个要约邀请，也可能当事人原意是发出要约邀请，但由于符合了要约的条件而会被判定为是一个要约，因此，银行在出具承诺书时应准确措辞。

在本项目中，甲银行经过评审后，决定接受华夏发电有限公司的委托，同时提出主要贷款条件，并向华夏发电有限公司出具承诺书。

(2)承诺书的参考文本。

承诺书

致：华夏发电有限公司

贵公司发来的关于2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目银团贷款事宜的委托书已经收到，经我行研究，愿意接受贵公司委托，为贵公司组织人民币98亿元的银团贷款，贷款期限为25年，此银团贷款由贵公司以本项目的电费收入提供应收账款质押担保。

主要贷款条件如下：

1．借款人名称：华夏发电有限公司

2．拟借款币种及金额：人民币98亿元

3．贷款用途：华夏发电有限公司2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目

4．贷款期限：25年，其中宽限期6年

5．贷款利率：中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率下浮10％

6．提款：提款期5年

7．还款：宽限期届满后每年等额本金还款

8．提前还款：可以提前还款

9．担保方式：借款人以本项目的电费收入提供应收账款质押担保

10．费用：借款人承担律师和相关的咨询机构的服务费用，不承担承诺费、代理费等其他银团费用

11．适用法律及管辖：适用中华人民共和国法律，发生争议提交牵头行所在地有管辖权的法院诉讼

12．牵头行／代理行：甲银行担任牵头行，代理行由牵头行与借款人协商确定

本承诺书为要约邀请，贵公司接受该等承诺书后所出具的授权书为要约，我行接受该授权书方构成承诺。

本承诺书的有效期为自出具之日起至2006年11月10日10：00，如果贵公司接受上述贷款条件，请贵公司在本承诺书有效期内向我行出具正式的授权委托书，以便于我行为贵公司组织上述银团贷款。

甲银行股份有限公司

负责人签字：

2006年10月25日

3．借款人向牵头行出具授权书

(1)操作实务。借款人收到银行的承诺书后，对银行在承诺书中提出的贷款条件进行研究分析，借款人同意接受银行在承诺书中提出的有关条件的，向该银行发出授权该银行组织银团的授权书，同时在授权书中明确授权范围，该银行收到借款人的授权书后正式成为牵头行，开始组织银团。该等授权书一般属于承诺。

如果借款人对承诺书中的条件有异议，则双方就此进行谈判，直至达成一致或者不能达成一致。在此过程中，借款人与银行之间将形成一系列往来文件，该等往来文件属于要约邀请或者要约，主要取决于往来文件的法律要素。由于要约邀请与要约具有不同的法律效力，因此在出具相关文件时应予以注意，必要时可以注明相关文件为要约邀请或者要约，以避免可能发生的法律风险。

在本项目中，华夏发电有限公司收到甲银行的承诺书后，经过研究分析，决定接受甲银行在承诺书中提出的有关条件，并向甲银行发出了授权甲银行组织银团的授权书。

(2)授权书的参考文本。

授权委托书

致：甲银行股份有限公司

为开发、建设华夏发电有限公司2×1000MW超超临界燃煤发电机组项目，我公司于2006年10月10日向贵行出具了委托书，委托贵行为我公司组织金额为人民币98亿元、期限为25年的银团贷款。

贵行收到我公司的上述委托后，于2006年10月25日向我公司出具了承诺书，经我公司董事会研究，决定完全接受贵行在承诺书中提出的贷款条件，委托贵行作为牵头行为我公司组织金额为人民币98亿元、期限为25年的银团贷款。

我公司在此向贵行授权，无须经我公司同意，贵行即可以进行以下工作：

1．选择银团的参加行并决定其在银团内部的贷款份额和分工；

2．聘请律师和相关的咨询机构，有关费用由本公司承担；

3．准备和起草信息备忘录及银团贷款合同等有关文件；

4．组织银团贷款合同及其他相关文件的谈判和签署工作；

5．其他组织银团所需要的工作。

上述委托和授权自本授权委托书签字之日起生效，我公司将采取一切措施积极配合贵行为上述委托事项而采取的一切行动。

华夏发电有限公司

董事长签字：

2006年10月30日

(二)组织银团

此阶段属于银团贷款的正式组织阶段，主要包括牵头行起草信息备忘录、向有关银行发送参加银团的邀请和正式组建银团等。

(三)银团贷款合同、担保合同和银行间合作协议的谈判和签署