第一篇：人保保险2012基础考试概论
第一部分 基础类 保险基础知识
一、风险概述
1、风险的含义和分类 答：分险分一般含义和特定含义，风险的一般含义是：指某种事件发生的不确定性，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，该事件即存在着风险。风险的特定含义：风险是指某种损失发生的不确定性。
2、可保风险的定义和要件 答：可保风险的定义：可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。
要件：
一、风险必须具有不确定性。
二、风险必须是纯粹风险。
三、风险必须使大量标的均有遭受损失的可能。
四、风险必须有导致重大损失的可能。
五、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。
六、风险必须具有现实的可测性。
3、风险的构成要素 答：风险是由多种要素构成的，这些要素的共同作用，决定性了风险的存在、发生
和发展。一般认为，风险由风险因素、风险事故、和损失三个要素构成。
4、风险的特征 答：
一、风险的不确定性：（1：风险是否发生的不确定性；
2、发生时间的不确定性；
3、产生结果的不确定性）
二、风险的客观性。
三、风险的普遍性
四、风险的社会性。
五、风险的可测定性
六、风险有发生性。
5、风险管理的概念 答：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的消及结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。
二、保险概述
1、保险的定义和特征 答：定义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。这一定义具有普遍关系，也是商品经济关系）、科学性（保险是一种科学处理风险的有效措施）。
2、保险的要素 答：现代商业保险的要素主性，既适用于相互保险、合作保险、也适用于商业保险。另外从经济角度看保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为；从社会角度看保险是社会和生活的“精巧稳定器”，从风险管理的角度看，保险是经济单位转移风险的一种方法。特征：
1、保险自身的特征：互助性（保险具有“一人为众‘众为一人”的互助特性）契约性（从法律角度看，保险又是一种契约行为，是五方同意补偿另一方损失的一咱契约安排，同意提供损失补偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是投保人或被保险人）、经济性（保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动）、商品性（保险体现了了种等价交换的经济
要包括五个方面的内容：
1、可保风险的存在；2大量同质风险的集合与分散；
3、保险费率的厘定；
4、保险准备金的建立；
5、保险合同的订立
3、保险的功能 答：保险具有经济补偿、资金融通、和社会管理功能。一：保险的经济补偿功能：是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。保险的经济补偿功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。
1、财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按期实际损失金额给予补偿。
2、人身保险的给付：人身保险是与财产保险完全不同性质的一种保险。由于人 的生命价值很难用货币为计价，所以人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定与保险人双方协商约定后确定的。因此，在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人须按照约定进行保险金的给付。
二、资金融通功能：是指将形成的保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。
三、社会管理功能：是通过保险的内在特性一，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展，它是在保险业逐步发展成熟并在社会发展中的地位不断巩固和增强之后衍生出来的一项功能。它又分为：社会保障管理；社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理。
保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险的经济补偿
程度深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只是在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。
3、保险的分类 答：
保险的分类是指保险种类的划分。
1按照保险标的分类：财产保险和人身保险。
2、按照实施方式分类：强制保险和自愿保险。
3、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险和重复保险。
4、按投保单位分类：团体保险和个人保险。
5、按照保险经营性质分类：商业保险和非商业保险。
6、按照保险实务操作习惯分类：寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险。
4、保险的种类 答：现代保险业务的框架是由财产保险、人身保险、责任保险、和信用保险四大种类构成的。
行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则导
三、保险的基本原则
1、保险利益、保险利益原则含义 答：保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险
利益。如果投保人以不具有保险利益的标的的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效。即
使是已经生效的保险合同，如果投保人或被保险人失去了对保险标的拥有的保险利益，保险
合同也会随之失效，而当保险标的因保险责任事故的发生遭到损失时，被保险人不得因保险
而获得保险利益限度以外的额外利益。
2、最大诚信原则的含义 答：最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履
致保险合同无效。
3违反最大诚信原则的法律后果 答：
1、违反说明义务的法律后果：未尽责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效；隐满与保险合同有关的重要情况法律后果，我国保险法第139条第一款规定，保险公司及工作人员在保险业务中隐满与保险合同有关的重要情况，欺骗被保险人、投保人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的由保险监管机构对保险公司处以5万元以上30万元以下的的罚款，对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令
停止接受新业务。阻碍投保方履行告知义务或者诱导其不履行如实告知义务的法律后果，我国保险法第139条第2款规定，保险公司及其工作人员阻碍投保失、疏忽而致，其未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人有权解除合同，如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响，人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务，构成犯罪的依法追究刑事责任，尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款，对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款，情节严重的限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。
2、违反告知义务的法律后果：
1、故意不履行告知义务的，如果投保人故意隐满事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费。
2、过失不履行告知义务的。如果投保人违反告知义务的行为是因过
保险人可以解除保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费，如果过失未告知的事项对保险事故的发生没有影响或者有影响但不严重，保险人对合同解除前发生的保险事故应承担保险责任。
3、编造虚假事故原因或扩大损失程度。保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人以伪造的有关证明、资料或其他证据，编造虚假的事故原因或者扩大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或给付保险金的责任。
4、未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人。在财产保险中被保险人未按保险合同约定，将财产保险人保险标的的危险程度增加的情况及时通知保险人，对因
保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
5、谎称保险事故。被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付成犯罪的，依法承担刑事责任。
4、损失补偿原则的含义 答：损失补偿原则是指当保险事故发生造成保险标的的毁损致使被保险人遭受保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。
6、申报的被保险人年龄不真实。投保人申报的被保险人年龄不真实，如果被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾两年的除外；如果被保险人的年龄符合合同约定，保险人依据具体的情况采取退还保险、增收保费或者调整给付保险金的办法处理。
7、故意制造保险事故。投保险人、被保险人或者受益人故意制造保险事故，造成财产损失或被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故，进行欺诈活动，骗取保险金的，情节轻微，尚不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚，构
经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。其目的在于通过弥补被保险人的损失，使被保险人尽快地恢复生产和安定生活。
基本含义包含两层：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任，否则，在保险期限内，即使发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿，这是损失补偿原则质的规定。二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是绝不能使被保险人通过
保险获得额外的利益。这是损失补偿原则量的限定。
5、代位求偿原则的含义 答：代位求偿权是一种转移的请求权，是指在财产保险中，保险人在补偿被保险人
我国保险立法规定：保险标的发生保险责任范围内的损失，应当由第三者负责赔偿的，投保方应当向第三者要求赔偿。如果投保方向保险方提出赔偿要求时，的损失后，如果第三人对保险标的的损失根据法律或合同规定，尚应承担赔偿责任，被保险人应将对该第三人享有的赔偿请求权转移给保险人，由保险人代位行使。保险人所取得的这项权利，即为代位求偿权。
代位求偿权并非保险法律关系所专有，在其他法律关系中也存在着各种各样的代位权。广义上的代位权有两种，一种是权利代位，即前述的代位求偿权。另一种是物上代位权，在保险法律关系当中的物上代位权是指保险人赔偿全部损失后的残余物，如果没有作价在保险赔款中扣除，其所有权应当归保险人所有。在许多国家的保险立法中，将保险人的代位求偿权与物上代位权作为代位权而统一加以规定。
保险方可以依保险合同规定，预先赔偿，但投保方必须将向第三者追偿的权利转让给保险方，并协助保险方向第三者追偿。可见，我国保险立法仅规定了代位求偿权，而对物上代位权无明文规定。
二、代位制度在保险业务中的依据
财产保险的目的是使被保险人因保险事故所致损失得到补偿，被保险人所得到的补偿应以所受损失为限，而不能因投保而获得额外的利益。在财产保险中，第三人对因保险事故造成的损失负有赔偿责任，保险人在履行赔偿义务之后，如果被保险人仍享有对该第三人的赔偿请求权，其所获得的利益必将超过所受损失，这与财产保险的目的是相违背的。同理，保险标的灾后留有的残值所有权，定，保险人应对此给予赔于保险人依保险合同给付全部赔偿金后，应由该保险人取得。否则，被保险人也会取得额外的利益。为了避免被保险人因保险关系而额外获利，真正实现保险的补偿目的，因此各国的保险立法才对代位制度加以规定。代位权仅适用于财产保险，在人身保险中不存在代位的问题。
三、代位求偿权的成立要件
代位求偿权的成立要件是指保险人能够代位享有赔偿请求权的必要条件。代位求偿权的成立要件一般有三项：
㈠被保险人对第三人享有赔偿请求权。首先，保险标的所受损失是第三人的原因所造成的。其次，根据法律或合同的规定，该第三人对保险标的的损失应负赔偿责任。
㈡保险人对保险标的的损失也负有赔偿义务。也就是说，该项损失的产生符合保险人承担保险责任的条件，根据保险合同的规
偿。其中最重要的一点是造成保险标的损失的原因，即第三人的行为或由第三人的行为导致的危险事故，必须是保险合同所规定的责任事故。否则，与保险人无关，不存在保险人代位享有求偿权的问题。
㈢保险人已给付了赔偿金。被保险人的赔偿请求权只有在保险人给付赔偿金之后才能由该保险人代位行使。因为，代位求偿权实质上是一种转移的请求权，保险人在给付赔款之前，与第三人之间无任何权利义务关系，不存在享有请求权的法律事实。而保险人给付赔款则是请求权转移的事由，即保险人因履行了赔偿义务而自动取代了被保险人的请求权人的地位，可以代位向第三人请求赔偿。
四、代位求偿权的行使
㈠行使代位求偿权的名义。代位求偿权是一种转移的请求权，请求权是一种对人权，而保险人与第三人
之间并不存在直接的权利义务关系，所以，起初保险人在取得代位求偿权后，仍以被保险人的名义行使。现在，随着法律制度的发展，享有代位求偿权，如果是被保险人本人故意行为所造成的损失，保险人不负赔偿责任。
各国对代位求偿权对象的各国司法实践普遍认为保险人在获得代位求偿权后，可以以被保险人的名义，也可以以保险人自己的名义向第三人追偿，这极大地方便了保险追偿案件的诉讼程序。在我国，习惯上以被保险人的名义行使代位求偿权。
㈡代位求偿的对象。任何对保险标的的损害负有赔偿责任的第三人，都可以成为保险人代位求偿的对象。但在一些国家中，对代位求偿的对象有所限制，即保险人对被保险人本人和其一定范围的亲属或雇员不能行使代位求偿权。其意义在于，如果保险人向被保险人本人追偿，则被保险人所受损失无法得到保险的补偿，保险也就失去其存在的意义。而被保险人的近亲属或雇员的故意行为所造成保险标的损失，保险人仍
限制并不一致，有些国家则没有明确规定。目前，我国保险立法尚无此类规定，但中国人民保险公司某些涉
外条款中有这方面的规定。
㈢代位求偿权的范围。保险人的代位求偿权应以其实际支出的赔偿金额数为限，而对于没有赔偿的部分不得主张代位求偿权。如果保险人行使代位求偿权获得赔偿金额超出其实际支出的赔款数额，应将超过部分归还被保险人。根据我国保险立法的规定，凡涉及代位求偿的保险赔案，应先由投保方向负有赔偿责任的第三人行使赔偿请求权，如获赔偿，则保险人免去赔偿责任。但在实践中，被保险人为节约时间和精力往往直接向保险人求偿，保险人应根据合同规定先预赔偿，然后行使代位求偿权，依法向第三人请求赔偿。如
果被保险人已从第三人处获得赔偿。保险人在不知情的情况下又给付赔偿金，事后有权请求被保险人返还。
五、被保险人抛弃追偿权的限制
保险人只有在赔付之后才能取得代位求偿权，而在保险事故发生之后保险人赔付之前的这段时间里，对第三人的赔偿请求权仍由被保险人享有，如果被保险人抛弃该请求权，即使保险人赔付后亦不能取得代位求偿权，即使保险人赔付后亦不能取得代位求偿权，使保险人的利益受到损害。因此，保险立法一般规定，未经保险人许可，被保险人不得抛弃对第三人的赔偿请求权，否则，保险人可免除其赔偿义务，另外，为保护保险人的利益，有险保险立法还规定，保险事故发生后，保险人有权要求被保险人向有赔偿责任的第三人请求赔偿，被保险人有义务按保险人的要求行使请求权，由此而支出的费用由保险人承担。
6、最大诚信原则的内容 答：最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。在早期的保险合同及有关法律规定中，告知与保证主要是对投保人与被保险人的约束，而现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。
1．告知
（1）告知的概念。告知包括狭义告知和广义告知两种。狭义告知仅指投保人在与保险人签订保险合同成立时，就保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述；而广义告知是指保险合同订立时，投保人必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立后，标的的危险变更、增加或事故的发生及时通知保险人。事实上，在保险实务中所称的告知，一般是指狭义告知。关于保险合同订立后保险标的的危险变更、增加，或保险事故发生时的告知，一般称为通知。在此所述的告知仅指狭义告知。
（2）告知的内容。在保险合同订立时，要求投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。投保人必须告知的重要事实主要有：保险标的物的危险或损失可能超出正常情况的现象；与保险标的有联系的道德风险；涉及投保人或被保险人的一些事实。例如，将财产保险中保险标的的价值、品质、风险状况等如实告知保险人；将人身保险中被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史、家族遗传史、职业、居住环境、嗜好等如实告知保险人。要求保险人告知的内容主要有两方面：① 在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明。② 保险合同约定的条件满足后或
保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务。
（3）告知的形式。国际上对于告知的立法形式有两种，即无限告知和询问回答告知。
1）无限告知。即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人。
2）询问回答告知。又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。早期保险经营活动中的告知形式主要是无限告知。随着保险经营技术水平的提高，目前世界上许多国家，包括我国在内的保险立法都是采用询问回答告知的形式。《保险法》第17条规定：“保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”一般操作方法是保险人将需投保方告知的内容列在投保单
上，要求投保方如实填写。
《中华人民共和国合同法》第39条规定，保险人在履行其订约阶段的告知义务时，应“采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款”，并“按照对方的要求，对该条款予以说明”。在保险实务中，保险人也正在采用各种“合理的方式”来履行这一法定义务：将免责条款用黑体印刷，使用不同字号，放置在显著位置，用彩图来表现等。根据《保险法》第25条的规定，在理赔阶段，保险人应以书面通知的形式来履行其告知义务。
2．保证
（1）保证的概念。保证是最大诚信原则的另一项重要内容。在保险合同中，所谓保证是指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态存在或不存在做出承诺。保证是保险人签发保险单或承担保险责任时要求投保人或被保险人履行某种义务的条件，其目的在于控制
风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。例如，投保家庭财产保险时，投保人或被保险人保证不在家中放置危险物品，此承诺即保证。若无以上保证，则保险人将不接受承保，或将改变此保单所适用的费率。
（2）保证的形式。根据保证存在的形式，通常可分为明示保证和默示保证两种：
1）默示保证。默示保证的内容虽不载明于保险合同之上，但它一般是国际惯例所通行的准则，是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。默示保证在海上保险中运用比较多，如海上保险的默示保证有三项：① 船舶的适航性，是指船舶在开航前应具备的必要条件，即船体、设备、供给品、船员配备和管理人员都要符合安全标准，并有适航的能力。② 不变更航
程，船舶航行于经常和习惯的航道，意味着风险小、安全，除非因躲避暴风雨或求助他人，否则不得变更航程。③ 航程具有合法性，即被保险人保证其船舶不从事非法经营活动或运载违禁物品等。
2）明示保证。指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。例如，我国机动车辆保险条款：“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”明示保证是保证的重要表现形式。明示保证又可分为确认保证和承诺保证。① 确认保证。确认保证是要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证。例如，投保人身通常可分为明示保证和默示保证两种：
1）默示保证。默示保证的内容虽不载明于保险合同之上，但它一般是国际惯例所通行的准则，是习惯
上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。默示保证在海上保险中运用比较多，如海上保险的默示保证有三项：① 船舶的适航性，是指船舶在开航前应具备的必要条件，即船体、设备、供给品、船员配备和管理人员都要符合安全标准，并有适航的能力。② 不变更航程，船舶航行于经常和习惯的航道，意味着风险小、安全，除非因躲避暴风雨或求助他人，否则不得变更航程。③ 航程具有合法性，即被保险人保证其船舶不从事非法经营活动或运载违禁物品等。
2）明示保证。指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。例如，我国机动车辆保险条款：“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”明示保证是保证的重要表现形式。明示保证
又可分为确认保证和承诺保证。① 确认保证。确认保证是要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证。例如，投保人身保险时，投保人保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，但不保证今后也一定如此。② 承诺保证。指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证。例如，在投保家庭财产盗窃险时，保证家中无人时，门窗一定要关好、上锁。
默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。保证与告知都是对投保人或被保险人诚信的要求，但二者还是有区别的。告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，许诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目 的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险。
3．弃权与禁止反言
弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。比如，在海上保险中，保险人已知被保险轮船改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。值得注意的是，弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此由解除合同。
第二类、法律合规知识
保险合同的概念 答：保险法规定：保险合同
是投保人与保险人约定权利义务关系的协议，根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人有基本义务，与此相对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是保险人的基本权利。
法人也可以是自然人，但必须是具有行为民事能力，就经济条件而言，投保人必须具有缴付保险费的能力，就特殊条件而言，投保人必须与投保标的之间具有保险利益关系。
保险合同的内容和形式 答：保险合同的内容是指保险合同的当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项，保险合同权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来。
保险合同的形式：对于保险合同应采取何种形式，我国保险法并未作出直接规定。保险法第13条第一款规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。这说明保险合同的成立并非必须采取特定形式，只要投保人提出的保险要求经保险人同意承保，保险合保险合同的当事人 答：保险合同的当事人包括保险人和投保人。保险人：又指承保险人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的保险合同的当事人之一。保险法第10条规定保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
投保人：又指要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的珠另一方当事人。保险法第10条规定投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是
同即告成立。但是，由于保险合同条款内容繁杂，无法用口头简洁表达，加之有些保险合同期限较长，日后恐保险双方产生分岐与争议时“空口无凭”所以，在长期的保险实践中，保险合同一般采用书面形式。
类：特定式保险合同，又称分项式保险合同；总括式保险合同、流动式保险合同和预约式保险合同。
8、保险合同的基本原则 答
1、诚实信用原则：是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内依法向对方提供可能影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定和承诺。
2、保险利益原则：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益。保险利益必须是合法利益、确定的利益、经济利益。遵循保险利益原则的主要目的在于限制损害补偿的程度，避免将保险变为赌博行为，防止诱发道德风险。
3、损失补偿原则：是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的财产保险合同当事人的义务 答：
保险标的转让对保险合同的影响 答：
保险索赔时效 答：
保险合同的特征和分类 答：保险合同的特征：
1、保险合同是有偿合同；
2、保险合同是保障性合同书
3、保险合同是有条件的双务合同；
4、保险合同是附合合同；
5、保险合同是射幸合同；
6、保险合同是最大诚信合同。
保险合同的种类：
1、按照保险标的分类：财产保险合同与人身保险合同。
2、按照保险标的的分合及变动情况分
状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。
4、近因原则：是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。:
9、保险合同的成立和生效 答：保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。保险合同往往是附条件、附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险合同才生效。我国保险实践中普遍推行“零时起保制”就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。
10、保险责任的开始 答：保险合同成立后，保险人按保险合同约定时间承担保险责任。
11、保险合同的订立
答：保险合同的订立是指保险人与投保险人在平等自
愿的基础上，就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约和承诺两个步骤。
12、保险合同的变更、解除和终止
答：保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。保险合同的变更，主要包括保险合同主体的变更和内容的变更。
保险合同的解除是指在保险合同成立后，有效期尚未届满前，依照法律或约定，或经合同一方当事人提议，并与另一方当事人达成协议，解除原有的法律关系，提前终止保险合同的效力的法律行为。保险合同的解除方式可分为约定解除、协商解除、法定解除和裁决解除。
保险合同的终止是指保险合同成立后，因法定的或约
定的事由发生，使法定的当事人之间的权利和义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实终止是保险合同发展的最终状态。保险合同的终止为：自然终止；保险人保险赔付义务已经履行完毕而终止；因合同主体行使终止权而终止；因保险标的全部灭失而终止。
13、保险合同的无效 答：保险合同无效是指保险合同不具有法律效力，不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。导致保险合同无效的主要原因有：
1、保险合同主体资格不符合法律规定。
2、保险合同内容不合法；
3、保险合同当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真实意志。
4、保险合同违反国家利益和社会公共利益。保险合同无效可分分全部无效和部分无效。
14、重复保险 答：重复保险（double insurance）是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同（实际上如上已经是重复保险），或（或）且保险金额总和超过保险价值的保险（各国的保险法对重复保险的定义不同，实际上这句只是定义了重复保险是否为超额保险，据此可以将重复保险分为“超额复保险”与“未超额复保险”）。重复保险的界定、构成要件和重复保险人责任分配方式的选择对保护被保险人利益和实现保险人之间责任公平具有重要意义。
二、合规经营
（一）保险业的监督管理（保险法第三、四、六、七章）
掌握：1保险公司有哪些情形需要经过保险监督管理机构批准
第八十四条 保险公司有下列情形之一的，应当经保
险监督管理机构批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更公司或者分支机构的营业场所；
（四）撤销分支机构；
（五）公司分立或者合并；
（六）修改公司章程；
（七）变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东；
（八）国务院保险监督管理机构规定的其他情形。2保险公司向保险监督管理机构报送的有关报告、报表、文件和资料的基本要求，以及违反要求的法律后果
第八十六条 保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。
保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。
法律后果 第一百七十一条 违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令限期改正；逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款：
（一）未按照规定报送或者保管报告、报表、文件、资料的，或者未按照规定提供有关信息、资料的；
（二）未按照规定报送保险条款、保险费率备案的；
（三）未按照规定披露信息的。
第一百七十二条 违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：
（一）编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的；
（二）拒绝或者妨碍依法监督检查的；
（三）未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的。
3保险公司及其工作人员在保险业务活动中的禁止性行为
第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：
（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；
（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；
（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；
（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；
（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；
（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；
（七）挪用、截留、侵占保险费；
（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；
（九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；
（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；
（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；
（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；
（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。
4对违法违规责任人的禁入保险业制度 第一百七十九条 违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责
任人员一定期限直至终身进入保险业。
了解：对保险公司监督检查采取的措施
第一百三十九条 对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：
（一）责令增加资本金、办理再保险；
（二）限制业务范围；
（三）限制向股东分红；
（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；
（五）限制资金运用的形式、比例；
（六）限制增设分支机构；
（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；
（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；
（九）限制商业性广告；
（十）责令停止接受新业务。
（二）关于印发《中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》的通
知 掌握：规范财产保险市场秩序的重点内容
目前，规范财产保险市场秩序应着力抓好以下重点：
（一）确保公司经营的业务财务基础数据真实可信
1、确保保费收入据实全额入账。严格按照新会计准则及保费收入确认原则，在保费收入科目中全额如实反映保费收入情况。严禁虚挂应收保费、虚假批单退费、撕单埋单、阴阳单证、净保费入账、系统外出单、账外账等违法违规行为。
2、确保赔案和赔款的真实。严禁故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，严禁故意扩大保险事故损失范围虚增赔款金额，严禁将与赔案无关的费用纳进赔案列支，严禁与汽车修理厂等单位合谋骗取赔款等违法违规行为。规范理赔费用的计提、使用和管理，确保理赔数据的真实完整。
3、确保公司经营各项
成本费用据实列支。严格执行财务会计相关法规与制度，严禁不据实列支各项经营管理费用，严禁以报销虚假的差旅费、车船使用费、会议费、业务招待费等方式违规套取资金用以支付中介手续费或挪作他用。中介手续费必须全额据实列支，不得以任何理由虚列手续费。不得为本单位以外的其他单位和个人报销任何费用从而扩大经营成本。
4、确保各项责任准备金依法依规计提。严格执行非寿险准备金管理办法，准确、真实地计提各项责任准备金，严禁通过随意选取发展因子和最终赔付率假设等手段违规计提准备金，造成经营结果不真实。
各级公司的总经理或主要负责人对所管辖公司的业务、财务数据真实性负总责。
（二）严格执行向保险监管部门报批或备案的条款费率
严格执行财产保险条款费率管理有关规定，依法
履行条款费率的审批备案程序。严禁保险机构对条款费率报行不一，各公司分支机构不得以各种理由随意扩大或缩小保险责任，不得随意变更总公司统一报批报备的条款费率，从而进行恶性价格竞争，破坏市场秩序或损害被保险人利益等违规行为。如需修改或变更条款费率的，必须依法履行报批或报备程序。
（三）解决理赔难问题
保险公司要依法履行保险合同义务，严禁恶意拖赔、惜赔、无理拒赔等损害保险消费者合法权益的行为。要建立健全系统理赔服务标准，规范理赔流程，提高理赔服务质量，建立快速理赔机制，切实提高理赔时效。
（四）确保公司主要内控制度的执行落实
建立完善公司治理结构，科学制定公司发展战略和决策机制，健全完善并严格落实保费资金管理、核保核赔管理、有价单证管理、成本管理、印章管理、分支
机构高管人员管理等核心内控制度。强化数据集中管控，理赔接报案系统、单证系统要与核心业务系统全面对接，业务、财务、再保数据要实现集成管理、无缝链接、实时互动。充分运用信息化手段，提高内控执行力。目前尚未做到总公司集中管控数据的公司，必须制定方案，明确时限，尽快实现。
（三）《保险公司管理规定》
2保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务的要求 第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规
定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
（四）《保险机构案件责任追究指导意见》 掌握：1保险公司分支机构包括哪些层级 第三条 本规定所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。
本规定所称保险公司分支机构，是指经保险监督管理机构批准，保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。专属机构的设立和管理，由中国保监会另行规定。
本规定所称保险机构，是指保险公司及其分支机构。
掌握：1案件问责的事由 第三条 本指导意见所称案件包括以下内容：
（一）触犯《中华人民共和国刑法》，构成贪污、挪用、侵占、诈骗、商业贿赂、非法集资、洗钱、传销等犯罪，人民法院已经作出生效判决的案件，或者人民法院尚未判决，但案件事实已基本查清、实际损失已确定发生的案件。
（二）违反《中华人民共和国保险法》等法律、法规、规章，受到保险监管部门等金融监管部门重大行政处罚的案件。
（三）严重违反公司规章制度，给公司造成重大损失，或者社会影响特别恶劣、造成系统性风险的其他案件。
2案件从重问责与从轻问责的情形 第十八条 对被动发现案件，以及反复发生同质同类案件的，应从重追究主要负责人及相关人员责任：
（一）对发现的案件苗头、违法违规事实或重大线索不及时报告、制止、整改、纠正、处理，或故意包庇隐瞒。
（二）发生案件后，未进行有效整改，不采取积极措施挽回影响和损失，或者隐瞒事实真相，隐匿、伪造、篡改、毁灭证据和妨碍、干扰、阻挠、抗拒调查和处理。
（三）严重失职，管理不力，致使内部控制制度和风险管理制度存在严重缺陷导致案件发生。
（四）因违反决策程序造成重大决策失误，导致公司资产发生损失。
（五）因参与内幕交易或者违规关联交易，导致公司资产发生损失。
（六）未按规定进行业务检查，导致案件隐患未被及时发现，或者因对检查发现的问题不及时进行有效整改，导致重大案件发生。
（七）案件引发系统性风险或群体性事件，造成的社会影响特别恶劣、后果特别严重。
第十九条 保险机构通过以下情形自查发现的案件，若属于自然人作案，在管理责任追究上可以从轻处理：
（一）在业务流程中，关联岗位员工发现异常情况或案件线索，经反映举报并采取后续措施发现的案件。
（二）在业务流程中，通过流程监督机制或IT系统预警功能发现异常情况或案件线索，经向相关部门负责人或本机构负责人报
告并采取后续措施发现的案件。
（三）业务流程或工作部门的负责人，在日常管理监督或通过岗位轮换、强制休假等措施发现异常情况或案件线索，经向本机构负责人报告并采取后续措施发现的案件。
（四）在本机构组织的检查或在本机构内审（稽核）监察部门检查中发现异常情况或案件线索，经本机构采取后续措施发现的案件。
（五）在上级机构组织的检查或在上级机构内审（稽核）监察部门检查中发现异常情况或案件线索，责成或会同该机构采取后续措施发现的案件。
（六）保险机构按照保监会或其派出机构的部署，在组织开展全面自查或专项自查中发现异常情况或案件线索，经该机构采取后续措施发现的案件。
（七）作案嫌疑人迫于内部监督检查、信访举报核查、岗位轮换、强制休假等
措施的压力，在作案行为未暴露前，主动向本机构坦白交代发现的案件。
（八）其他情形自查发现的案件。
发案机构及其上级机构应对上述自查发现案件进行调查确认。在报告案件时，应注明属于自查发现案件、详细叙述自查发现案件的背景和过程、提出认定意见，由上级机构出具认定结果，并由总公司或者省级分公司主要负责人签署并加盖公章后向保监会或其派出机构报告。
第二十条 有下列情形之一的，可以从轻追究相关人员责任：
（一）通过加大案件治理、完善流程操作、改进业务管理、加强内审（稽核）检查及采取得当措施自查发现、主动揭露和暴露案件的。
（二）案发前发现内控中存在问题并及时提示风险、提出整改要求，或曾主动反映、举报案件线索的。
（三）案发后及时主动
追缴资金和积极赔偿损失的，根据挽回损失程度相应减轻有关人员责任。
（四）在受到胁迫情况下行为失当，事后积极补救的。
（五）有重大立功表现和其他可从轻处理情节的。
出现上述情形的，发案机构及其上级机构应出具书面证明材料，经各级机构集体研究通过，由总公司或者省级分公司主要负责人签署并加盖公章后向保监会或其派出机构报告。
2案件责任追究的具体标准
了解：案件问责的程序
（五）《中国人民财产保险有限公司六条禁令》和《中国人民财产保险股份有限公司关于“六条禁令”处理办法》
熟悉：1案件问责的方法 第八条 保险机构案件责任追究方式包括：纪律处分、组织处理和经济处分。
纪律处分由轻到重依次包括：警告、记过、记大过、降级（职）、撤职、留用察看、开除。
组织处理包括：调离、停职、引咎辞职、责令辞职、免职等。
经济处分包括：扣减薪酬等。
上述案件责任追究方式可以单处或并处。
掌握：1“六条禁令”的内容
（一）严禁越权经营；
（二）严禁制造虚假利润；
（三）严禁埋单、撕单和制作阴阳单；
（四）严禁制作假赔案；
（五）严禁设立账外账、小金库；
（六）严禁在赔款中列支规定以外的其他费用。
2违反“六条禁令”的处理办法 第三条 行为人违反“六条禁令”中任何一条规定的，一经查实，给予解聘领导职务或撤职，情节严重的予以解除劳动合同或开除，涉嫌犯罪的移送司法机关处理。行为人是中国共产党党员的，同时给予党内严重警告、撤销党内职务或开除党籍的处分。
行为人违反“六条禁令”，未造成经济损失、情节较轻、认错态度好，可以从轻给予处理。
第四条 对违反“六条禁令”人员所在分支机构的直接领导、主要领导，按照《中国人民保险公司责任追究暂行规定》、《中国人民保险公司党风廉政建设责任制实施办法（试行）》以及其他有关规定追究相应的责任。
对违反“六条禁令”的行为隐瞒不报、压案不查、包庇袒护的，从严追究有关领导责任。
（六）《中国人民财产保险股份有限公司反洗钱工作办法》
掌握：1不同业务环节客户身份识别要求
第十二条 对于保险费金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同，单个被保险人保险费金额人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同，保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同，公司各分支机构在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
第十三条 在客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，公司各分支机
构应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。
第十四条 在被保险人或者受益人请求保险公司赔偿或者给付保险金时，如金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，公司各分支机构应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
2客户身份资料与交易记录保存要求及时限 第二十八条 公司各分支机构应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录：
（一）客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少
保存5 年；
（二）交易记录，自交易记账当年计起至少保存5 年。如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，公司应将其保存至反洗钱调查工作结束。
同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的，应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的，至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。
法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保存期限要求的，遵守其规定。
熟悉：1大额及可疑交易的标准及报送时限 第三十一条 公司各分支机构对于所辖范围内发生的大额交易，即“交易一方（非各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机
关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金收支”，应当在1 个工作日内向上级机构反洗钱部门报告。
第三十二条 公司各分支机构对于所辖范围内发生的下列交易或者行为，应当作为可疑交易，在2个工作日内向上级机构反洗钱部门报告：
（一）短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释；
（二）频繁投保、退保、变换险种或者保险金额；
（三）对公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益；
（四）犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的；
（五）发现所获得的有关投保人、被保险人和受益
人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的；
（六）购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经公司及其工作人员解释后，仍坚持购买的；
（七）以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的；
（八）大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的；
（九）不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的；
（十）明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分；
（十一）保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源；
（十二）法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的；
（十三）法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付；
（十四）通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的；
（十五）与洗钱高风险国家和地区有业务联系的；
（十六）没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的；
（十七）公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人；
（十八）公司怀疑客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人相关联的；
（十九）公司发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与国务院有关部门、机构、司法机关、联合国安理会决议发布或列明的，以及中国人民银行要求关注的恐怖组织、恐怖分子或恐怖分子嫌疑人名单相关的。第三十六条 公司发生大额交易和可疑交易，应当分别在交易发生之日起5个和10个工作日内，由总公司法律部报送中国反洗钱监测分析中心。
如果大额交易报告上报时间超过5个工作日，可疑交易报告上报时间超过10个工作日，或需对已上报的交易报告进行必要修改补充，则由大额交易和可疑交易报告系统形成补正报告，经由总公司法律部审核后提交中国反洗钱监测分析中心。
2公司反洗钱财务制度 公司各分支机构对客户要求的不合规支付方式应当进行监控和分析，尤其要加强现金管理，严禁在退保和理赔过程中，为单位客户违
规提取现金。
第四十一条 公司各分支机构应当区别投保人的不同类型，在退保费和支付赔款环节严格执行反洗钱财务制度。
第四十二条 在退保费环节，投保人为企业、其他组织时，原则上必须采用转账方式将退保费汇往投保人账户。如果客户要求以现金方式支付退保费，客户必须提供加盖投保人单位公章的书面说明，并经承保中心审核同意。如果客户要求将退保费转账到非投保人账户，客户必须提供加盖投保人单位公章的授权书，并经承保中心审核同意。
投保人为自然人时，原则上必须采用转账方式将退保费汇往投保人账户或由投保人本人凭有效身份证件领取退保费。如果非投保人本人领取退保费，客户必须提供投保人本人签字的授权书、投保人有效身份证件原件及复印件、办理人有效身份证件及复印件，并经承保中心审核同意。如果客户
要求将退保费转账到非投保人账户，客户必须提供投保人本人签字的授权书和投保人有效身份证件原件及复印件，并经承保中心审核同意。
第四十三条 在支付赔款环节，被保险人或受益人为企业、其他组织时，原则上必须采用转账方式将赔款汇往被保险人或受益人账户。如果客户要求以现金方式支付赔款，客户必须提供加盖被保险人或受益人单位公章的书面说明，并经理赔（或理赔/客户服务）中心审核同意。如果客户要求将赔款转账到非被保险人或非受益人账户，客户必须提供加盖被保险人或受益人单位公章的授权书，并经理赔（或理赔/客户服务）中心审核同意。
被保险人为自然人时，原则上必须采用转账方式将赔款汇往被保险人或受益人账户，或由被保险人或受益人本人凭有效身份证件领取退赔款。如果非被保险人或非受益人本人领取赔款，客户必须提供被保险人或受益人本人签字的授权书、被保险人有效身份证件原件及复印件、办理人有效身份证件及复印件，并经理赔（或理赔/客户服务）中心审核同意。如果客户要求将赔款转账到非被保险人或非受益人账户，客户必须提供被保险人或受益人本人签字的授权书和被保险人或受益人有效身份证件原件及复印件，并经理赔（或理赔/客户服务）中心审核同意。
第三类 理赔基础知识
一、财产保险的概念与性质
1、财产保险的概念及内涵 答：财产保险是指各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会经济补偿制度。财产保险可分为广义的财产保险和狭义的财产保险，广义的财产保险是指各种财产保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一
切非人身保险业务。狭义的财产保险是指各种财产保险损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资，如火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。广义财产保险是最高级的概念，狭义的财产保险财是广义财产保险的有机组成部分。
2、财产保险的业务体系 答：财产保险是一个庞大的业务体系，它由若干险别以及数以百计的具体险种构成，财产保险体系每一层次的业务结构通常被分为四大部分，3、财产保险的理论分类和我国保险法对保险业务的法定分类 答：财产保险的理论分类：
1、按实施方式分为自愿保险和强制保险；
2、按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险。
3、按保险保障范围不同分为财产保险、责任保险、信用保险和保证保险。财产损失保
险是以物资财产及有关利益为保险标的的保险。责任保险是以被保险人第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的保险。信用保险是权利人向保险人投保债务人的信用风险的保险。保证保险是义务人（被保险人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务自己信用的保险。
4、按保险标的性质分为积极型财产保险、消极型财产保险。积极性财产保险是以已经存在的现实物质财产及有关利益为保险标的的保险。消极型财产保险是以被保险人因过错行为造成的第三者人身伤亡、财产损失、依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
财产保险人法类：新保险法第95条规定：财产保险业务包括：财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等业务；人身保险业务包括：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务。《保险公司管理规定》第45条规定，经中国保监
会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务：企业财产损失保险、家庭财产损失保险、建筑工程保险、安装工程保险、货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、飞机保险、航天保险、核电站保险、能源保险、种植业保险、养殖业保险、法定责任保险、一般责任保险、信用保险、保证保险、经中国保监会批准的其他财产保险业务，上述保险业务的再保险。
4、财产保险的比较特征 答：财产保险和和身保险是按保险业务划分的两大分类，作为现代保险业的两大部分，两者由于标的性质的不同，存在着许多差异。
1、基本职能不同，财产保险的基本职能是补偿原则，人身保险的基本职能是保险金给付。
2、保险标的不同，财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益，人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体。
3、保险份额的确定依据不同，财产保险的保险金额是根
据保险标的的价值确定的；由于人身保险的保险标的是被保险的的生命或身体，保险价值难以确定，因而其保险金额应在保险合同当事人双方约定的基础上，依照投保人缴纳保险费的能力来确定。
4、保险合同的发生不同，财产保险合同及乎都为补偿性合同。人身保险多为定额给付性合同。
5、保险期限不同，财产保险合同，通常为一年或一年以内的短期合同。和身保险合同，除意外伤害保险合同外，大都属于长期性质的合同，其通常为数年直至数十年。
6、经营技术不同，财产保险危险事故的发生不太，并缺乏稳定性，损失概率缺乏规律性，因而计算费率没有寿险的精确。
7、不具有储蓄性，财产保险一般不具须储蓄性，而人寿保险则具有储蓄性质。
5、财产保险的基本职能和主要是两种观点：一种观点是分摊损失和补偿损失；另一种是经济补偿。
经济补偿功能是指财产保险承保人通过各种保险业务的开办来筹集保险基金，用以在发生保险事故造成被保险客户保险利益损失时，根据保险合同，按所承保的实际损失数额给付赔偿。
财产保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的，包括防灾防损职能、融资职能等。
6、保险利益的含义与必要条件，财产保险保险利益的形式和适用时限 答：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益必须具备以下条件：
1、保险利益必须是合法的利益；所谓合法利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，必须是法律上承认的利益。
派生职能 答：财产保险的基本职能是保险的原始和固有的职能。关于财产保险的基本职能
2、保险利益必须是确定的利益。所谓确定的利益是已经确定或可以确定的利益，包括现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。
3、保险必须是经济利益。所谓经济利益的指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量的利益。
财产保险利益的形式：
1、现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益，如汽车、房屋、船舶、货物、或其他财产的利益。
2、预期利益。预期利益。是因财产的现有利益而存在并且确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。
3、责任利益。责任利益是被保险人因其对第三者民事损害行为依法承担的赔偿责任，因此承担赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保险利益。
4、合同利益。合同利益是基于有效合同而产生的保险利益。
财产保险利益适用的时限：财产保险利益是一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。这是因为财产保险合同生效后，保险标的的风险与被保险人的情况密切相关，故要求被保险人一直具有保险利益。但是货物运输保险在投保险时可以不具有保险利益，但当事故发生时，要求领取赔款的人必须具有对保险标的保险利益。
7、最大诚信原则的具体内容，违反最大诚信原则的构成条件和后果 答：最大诚信原则包含如实告知、保证、弃权、禁止反广言等内容。
（1）告知的违反与后果。根据我国《保险法》规定，投保人违反如实告知义务的后果主要有三种情况：
1、投保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者困未履行告知义务，足以
影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；
2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金责任，并不退还保险费。
3、投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可退还保险金。保险人在订立保险合同时未尽告知义务的，保险人对免责条款没有明确指明，根据我国《保险法》的规定，该条款不产生效力，或保险人欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务的，如构成犯罪，将追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监管部门进行罚款，或保险人阻碍投保人履行告知义务的，诱导投保人不履行如实告知义务，承诺给投保人以非法的保险费回扣或其他利益，都将承担与上相同的法律后
果。
（2）保证的违反与后果。由于保证是保险合同的一部分，保险合同涉及的所有保证内容均为重要事实，无须另作判断，投保人必须严格遵守。因而，投保人或被保险人违反了保证，就意味着未履行义务而违约，合同即告失效。而且保险人无须退还保险费，除非该破坏行为发生在保险人承保之前。被保险人违反了保证条款，保险人有权解除合同，并在以后保险标的发生损失时拒赔。
（3）弃权与禁止反言的违反与后果。保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利，则日后不得再次主张这项权利。如果被保险人破坏保证人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，也视为权权。
8、近因原则的基本含义 答：近因是指引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因，但在时间上和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。
近因原则的基本含义包括：一是若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任，二是若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任，三是若造成保险标的的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分不同情况处理。
9、损失补偿原则的含义，损失补偿的限制，损失补偿的方式 答：损失补偿原则是保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。
（1）损失补偿以实际损失为限，被保险人的保险标的在经济上恢复到损失前的状态，保险人只能以发生损失时的市场价格来确定赔偿金额，不得超过损失金额，以防被保险人获得额外
利益。
（2）损失补偿以保险金额为限，保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，投保人因保险标的受损所获得的经济补偿，也就只能以保险金额为限。
（3）损失补偿以保险利益为限。被保险人对所遭受的财产具有保险利益是被保险人索赔的基础，其所获得的赔款也不得超过其对被损财产所具有的保险利益。
（4）损失补偿以保险价值为限。我国《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险保险价值的，超过部分无效。
10、代位求偿的含义，条件和适用的范围 答：代位求偿原则是因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故的，保险人自向被保险赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，即保险人在代第三者
向被保险人支付赔款后，取代被保险人向第三者索赔的权利。
代位求偿的条件：
1、保险标的所遭受的风险必须是属于保险责任范围。
2、保险事故的发生应由第三者承但责任。
3、被保险人要求第三者赔偿。
4、保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。
5、保险人只能赔偿金额限度内行使代位求偿权。
代位求偿的适用范围：代位求偿只适用于财产保险，而不适用于人身保险，因为财产保险的保险价值是可以确定的，财产保险合同是补偿合同，而人身保险的保险金额是保险当事人双方约定的，其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。
11、重复保险的分摊原则的含义及重复保险分摊的方式 答：重复保险的分摊原则是指在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金在各保险人之间分摊，赔偿金额不得
超过实际损失金额。这样被保险人既能得到充分赔偿，又不会得到超过其实际损失的额外利益。
重复保险的分摊方式：
1、比例责任制，是各保险人按照各自的保险金额占所有保险人的保险金额总额的比例与损失金额相乘来计算赔款方式。，我国保险法将保险金额比例分摊方式作为处理重复保险损失补偿的唯一方式。
甲公司保险金额
甲保险公司的赔偿金额=—————————————*损失金额（比例赔偿公式）
甲乙公司保险金额之和
2、独立责任制，又称限额责任制，是按照各保险人将在无他保情况下单独应负的赔偿金额作为基数加总得出各家应分摊的比例，然后据此比例计算赔款的方法，即按各保险人单独赔付时应承担的最高责任
比例来分摊损失赔偿责任已发生保险事故应付而未的方法。其计算公式为： 付赔款所提存的一种资金甲公司单独应负的赔偿限准备。额
未决赔款计算方法：甲保险公司赔偿金额=——（1）、未决赔案应提存的未———————————决赔款准备金估算方法：1—*损失金额 逐案估计法，2、平均值估 计法，3、赔付率法。甲乙公司应负赔偿限额之
12、财产保险合同无效种 的原因及法律后果
3、顺序责任制。是根答：
1、合同主体不合格。据各保险人出立保险单的是指保险人、投保人、被保顺序来确定赔偿责任，即先险人、受益人或保险代理人由第一个出立保险单的保等资格不符合法律的规定。险人在其保险金额限度内
2、当事人意思表示真实性赔偿。再由第二个保险对超有瑕疵。缔约过程中，如果过第一个保险人保险金额当事人中的任何一方以欺的损失部分在其保险金额诈、胁迫或协迫或乘人之危限度内赔偿。依此类推，直的方式致对方做出违背自至将被保险人的损失全部己意愿的意思表示，均构成赔偿的方法。缔约中的意思表示不真实。
12、未决赔款准备金的概念
3、客体不合法。如果投保答：未决赔款准备金也称赔人或被保险人对保险标的款准备金，是在会计年度决没有保险利益，则其订立的算以前发生保险事故但尚财产保险合同无效。未决定赔付或应付而未付
4、内容不合法。如果投保的赔款，因而需要从当年的人投保的风险是非法的，如保险费收入中提存的准备违反国家利益和社会公共金，它是保险公司在会计年利益、或直接违反法律法规度决算时，为该会议计年度的缔约行为会导致合同无
效。
5、形式不合法。任何保险合同的订立形式应当符合保险法规定，即应当以书面形式订立而非口头形式，否则合同无效。
法律后果：财产保险合同的无效由人民法院或仲裁机构根据法律进行确认。财产保险合同无效的法律后果是导致合同根本不存在法律约束力。
财产保险合同无效有两种情形：一是全部无效；二是部分无效。合同被确认全部无效的，其约定的全部权利义务自行为开始起均无约束力；合同被确认为部分无效的，根据我国有关法律规定，不影响其他部份的效力的其他部分仍然有效。但是如果财产保险合同被确认为部分无效，且无效部分与有效部分相牵连，即无效部分对有效部分的效力的影响，或者根据公平原则和诚实信用原则以及保险规则或惯例，如果继续保持有效部分的效力有失公平或者无实际意义，则应当认定合
同全部无效。
13、财产保险合同的分类 答：财产保险合同依据不同标准可以划分很多类型，但是通常有以下几种主要分类：
1、定值保险合同和不定值保险合同。这是根据合同订立时是否确定保险价值进行的分类。定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予裁明作为保险金额的保险合同。不定值保险合同是指只载明保险标的的保险金额而未约定其保险价值，在发生保险事故时再根据保险标的的实际价值确定保险价值，并根据保险价值与保险金额的关系进行赔偿的保险合同。
2、特定风险合同和综合风险合同。这是按照保险责任范围进行的分类。特定风险保险合同是指承保一种或几种风险责任的保险合同。综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险的保险合同。这种合同必须把承保风险责任一一列举，只要损失是列明风险所造成的，保险人就负责赔偿。
3、特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同和预约保险合同。这是根据保险合同保障标的的变动情况进行的分类。特定式保险合同是指保险人只对事先商定的具体保险标的进行承保的保险合同。总括式保险合同是指只规定保险人可以承保同一地点的某种类型保险标的，不分类别，确定一个保险金额的保险合同。流动式保险合同通常不规定保险金额，只规定保险人承担的最高责任限额，投保人定期向保险人报告其财产的实际价值，保险人按约定方法预收并结算保险费。采用该合同的投保人通常是仓储性企业。预约保险合同又称开口式保险合同，是保险人和投保人双方预先约定保险责任范围的长期性协议，在预约合同的有效期内，凡属于合同约定范围内的标的均自动承
保。
14、财产保险合同终止的原因及法律后果 答：
1、自然终止（合同期满、合同生效后承保的风险消失、保险标的因非保事故的发生而完全灭失；合同生效后，投保人未按规定的程序进行了合同转让；由于投保险或被保险人已失去的保险利益，使保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在）
2、因履约导致终止。因财产保险合同得到履行而终止是指在财产保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照合同承担了全部保险金的给付责任，财产保险合同即告结束。
3、因解除导致终止。财产保险合同的解除是在财产保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。法律后果：财产保险合同终止的效果是财产保险合同法律效力不复存在。
第二篇：法学基础概论考试重点
宪法监督制度：特定国家机关依据一定程序，审查和裁决法律、法规和行政命令等规范性文件是否符合宪法，以维护宪法权威、保证宪法实施和保障公民宪法权利的制度。宪法监督制度主要分为内部监督和外部监督。内部监督体制就是指负有行宪和守宪责任的各国家机关相互之间的执宪监督；外部监督体制指行宪和守宪主体行为的社会力量监督。我国的宪法监督制度在依法治国的进程中发挥着重要作用，我国宪法及宪法相关法都对宪法做了一些原则性的规定，顺应了世界宪法监督发展潮流，也保证了宪法监督的有效实施。但是，严格来说，我国的宪法监督制度还相当薄弱，其规范化专业化和制度化有待进一步加强。宪法：确认国家根本制度，规定公民基本权利义务，集中体现各种政治力量对比关系，具有最高法律效力的国家根本法。特征：内容有别于普通法律，宪法规定的是关于国家制度和社会制度的基本原则，涉及的都是国家生活中带有带有根本性的问题；具有最高法律效力；宪法的制定和修改比普通法更严格；是一国政治力量对比关系的全面集中体现。公民平等权是指宪法赋予公民的在法律地位上不受歧视的权利。①法律面前人人平等。A.平等享有法定权利。B.平等履行法定义务。C.适用法律一律平等 D.不得有超越宪法和法律的特权。②禁止差别对待。司法机关的性质、组织系统、领导体制：人民法院：性质——国家的审判机关；由最高人民法院、地方各级人民法院和专门人民法院组成；领导体制，一是各级人民法院对产生它的人民代表大会及其常委会负责，二是最高人民法院监督地方各级人民法院的审判工作。人民检察院：性质——国家的法律监督机关。（2）组织系统①最高人民检察院②地方各级人民检察院③专门人民检察院A.军事检察院B.铁路运输检察院（3）领导体制：最高人民检察领导地方各级人民检察院和专门人检察院，上级人民检察院领导下级人民检察院。最高人民检察院对全国人民代表大会及其常委会负责；地方各级人民检察院对产生他的国家权力机关负责，我国人民检察院实行的是双重领导体制。行政主体与行政法主体联系：行政主体是行政法律关系主体中的重要组成部分，行政主体通常是恒定的一方主体。区别：除了行政主体外，行政法律主体还包括行政主体的相对一方，行政法律关系主体的外延要远远大于行政主体。行政行为无效的条件及法律后果 A.行政主体不明确或行政主体严重超越职权或受胁迫、欺骗而作出的行政行为。B.行政行为有重大或明显违法情形C.行政行为有犯罪情形或将导致相对人犯罪D.行政行为没有实施的可能。②法律后果，自始至终无效，被该行为改变的状态尽可能恢复到行为前的状态。行政处罚的原则：A.处罚法定原则 a.处罚设定权法定。b.处罚主体及其职权法定。c.被处罚行为法定。d.处罚种类、内容、程序法定。B.处罚公正、公开原则。C.处罚与教育相结合原则 D.保障相对人权利原则。a.保障相对人陈述权、申辩权原则。b.处罚救济原则 E.职能分离原则F.一事不再罚原则。a.对当事人的同一个违法行为，不得给予两次以上罚款的行政处罚。b.违法行为构成犯罪的，必须移送司法机关，不再实施人身罚；已给予当事人行政拘留的，依法折抵法院所判刑期；已给予罚款处罚的，折抵罚金。罪刑相适应原则 含义：刑罚轻重应与犯罪轻重相适应。内容：
（1）刑罚与罪质（犯罪性质）相适应。（2）刑罚与犯罪情节相适应。（3）刑罚与犯罪人的人身危险性相适应。、正当防卫成立条件：（1）起因要件：有不法侵害行为发生。①包括犯罪行为及其他违法行为。②是性质严重、侵害强烈、危害性较大并具有积极进攻性的行为。③是主客观相统一的违法行为。④是现实存在的行为。（2）时机要件：不法侵害行为正在进行。①不法侵害的开始通常——采“着手说”；现实威胁明显、紧迫的——采“临近说”。②不法侵害的结束 ——不法侵害者已被制服、丧失侵害能力、自动中止侵害或不法侵害行为已完成。（3）主观要件：有防卫意识。（4）对象要件：必须针对不法侵害者本人进行防卫。(5)限度要件：没有明显超过必要限度，造成重大损害。民法的基本原则
1、平等原则
2、自愿原则（意思自治原则）
3、公平原则
4、等价有偿原则
5、诚实信用原则6公序良俗原则民事行为能力 ①完全民事行为能力a.年满18周岁的公民。b.精神状况正常，智力健全，能完全辨认其行为及其后果。C、16～18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人②限制民事行为能力。A.10周岁以上的未成年人。B.不能完全辨认自己行为的精神病人③无民事行为能力人 A.不满10周岁的未成年人。B.不能辨认自己行为的精神病人。民c民事行为内容（标的）可能、确定和合法。D必须依法律允许或要求的形式进行 ：A、欠缺生效要件，并不必然导致民事行为无效。B、影响社会利益——使之当然无效；C、仅关系个人利益——赋予当事人以撤销权；D、仅属程序问题——使之效力未定。无效民事行为种类：①民事行为能力存在瑕疵的A.无民事行为能力人实施的依法不能独立实施的民事行为。B.限制民事行为能力人实施的依法不能独立实施的单方民事行为。②意思表示存在瑕疵的 A.一方故意意思表示不真实的行为。欺诈、胁迫、乘人之危B.双方故意意思表示不真实的行为 a.虚伪表示b.隐藏行为③行为内容存在瑕疵的A.标的不确定的行为无效。B.标的自始客观不能C.标的不合法。法律后果：①返还财产。②赔偿损失。③收归国家、集体所有或返还第三人。
法是由国家制定或认可并存在国家强制力保证实施的，反映统治阶级意志的规范系统，其内容由统治阶级的物质生活条件所决定，它通过规定人们相互关系中的权利和义务，确认、保护和发展有利于统治阶级地位的法的不同形式。法律部门根据一定标准和原则所划分的以同类方法调整同一类社会关系的法律规范的总称。法律关系：在法律规范调整一定社会关系过程中形成的人们之间的权利义务关系。行政：国家行政主体对社会公共事务的组织与管理。行政权：是依照法律规定，组织和管理公共事务以及提供公共服务的权力。行政主体：能以自己的名义行使国家行政职权，作出影响行政相对人权利义务的行政行为，并由其本身对外承担行政法律责任的主体。行政机关：依宪法或行政组织法的规定而设置的行使国家行政职能的国家机关。国家公务员：依法履行公职，纳入国家行政编制，由国家财政负担工资福利的工作人员。行政行为：享有行政权能的组织运用行政权对行政相对人所作的产生行政法律效力的行为。抽象行政行为：针对不特定行政相对人所实施的行政行为。具体行政行为：对特定行政相对人。行政许可：在法律一般禁止的情况下，行政主体根据行政相对人的申请，通过颁发许可证、执照等形式，依法赋予特定行政相对人从事某种活动或实施某种行为的权利或资格的行政行为。行政处罚:行政主体为了维护公共利益和社会秩序，保护公民、法人和其他组织的合法权益，给予违反行政管理秩序的相对人的法律制裁。犯罪：行为人实施的危害社会，触犯法律，应受刑罚处罚的行为。正当防卫：为了保护国家，公共利益，本人或他人的合法权益免受正在进行的不法侵害，采取对不法侵害人造成损害的方法，制止不法侵害的行为。紧急避险：为了使国家、公共利益、本人或他人合法权益免受正在发生的危险，不得已给另一较小合法权益准备工具、制造条件，但由于行为人意志以外的原因而未能着手实行犯罪的犯罪形态。犯罪未遂 已经着手实行犯罪，但由于犯罪分子意志以外的原因而未能得逞的犯罪形态。犯罪中止在犯罪过程中，犯罪分子自动放弃犯罪或自动有效地防止犯罪结果的发生的犯罪形态。共同犯罪两人以上共同故意实施的犯罪。①一般共同犯罪，两人以上没有组织形式的共同犯罪。②聚众共同犯罪，由首要分子组织、策划、指挥众人所实施的共同犯罪。③集团共同犯罪，三人以上有组织地实施的共同犯罪。累犯被判处一定刑罚的犯罪分子，在刑罚执行完毕或赦免以后，在法定期限内又犯一定之罪。自首指犯罪犯罪以后自动投案并如实供述自己罪行的行为 民事法律行为：民事主体实施的，以意思表示为要素，且依意思表示的内容发生法律效果的合法行为。代理：代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，由此产生的法律后果由被代理人承担的法律制度。无权代理欠缺代理权而实施的代理行为。狭义的无权代理行为人既没有代理权，与被代理人之间的关系，也不具有外表授权的特征，而以他人名义与第三人为民事行为。表见代理因本人与无权代理人的关系，具有外表授权的特征，致使相对人有理由相信行为人有代理权而与其为民事法律行为，法律使之发生与有权代理相同的法律效果诉讼时效权利人在法定期间内不行使权利，即丧失请求人民法院依法保护其民事权利的法律制度。监护：对未成年人和精神病人的人身，财产及其他合法权益进行监督和保护的一种民事法律制度。法人：具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和民事义务的组织。合伙：有两个人以上的主体根据共同协议而组成的营利性非法人组织。意思表示：民事主体将希望发生法律后果的意愿以一定形式表示于外部。法律事实：法律规范所规定的，能够引起法律关系发生，变更和消灭的现象。
第三篇：保险基础总结
第一章 风险概述(P1-14)
1、风险的含义：风险的一般含义是指某种事件发生的不确定性。风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性。
2、风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。
3、风险因素：指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。根据风险因素的性质不同，可分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。实质风险因素：指某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。道德风险因素：指与人的品德修养有关的因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。心理风险因素：是与人的心理状态有关的因素，即由于人们的疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
4、风险事故：也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。
5、损失：指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。损失分为直接损失和间接损失。
6、风险因素、风险事故和损失之间的关系：
风险因素是风险事故的原因或条件。在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它就是风险因素。风险因素的存在引起或增加了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失，三者之间相互联系。
7、风险的分类：（**）
一、依据风险产生的原因，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。
二、依据风险标的，分为财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。
三、依据风险性质，分为纯粹风险、投机风险。
四、依据风险影响的结果，分为基本风险、特定风险。
8、纯粹风险：指只有损失机会而无获利可能的风险。投机风险：指既有损失可能又有获利机会的风险。
基本风险：指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。特定风险：指个人行为引起的风险，一般较易为人们所控制和防范。
9、风险的特征：
一、风险的不确定性（具体表现：风险是否发生的不确定，发生时间的不确定，产生结果的不确定）；
二、风险的客观性；
三、风险的普遍性；
四、风险的社会性；
五、风险的可测性；
六、风险的发展性。
10、可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险。
可保风险的条件：
一、风险必须具有不确定性；
二、必须是纯
粹风险；
三、必须使大量标的均有遭受损失的可能；
四、风险必须有导致重大损失的可能；
五、不能使大多数的保险对象同时遭受损失；
六、风险必须具有现实的可测性。
11、风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。
风险单位的划分：按地段划分；按投保单位划分；按标的划分。
12、风险管理：是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。
风险管理的程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果。
风险管理的基本目标：以最小成本获得最大安全保障。
风险管理的方法：即风险管理的技术，分为控制型和财务型。控制型风险管理技术的实质是在风险分析基础上，针对企业所存在的风险因素，采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度。方法包括避免、预防、分散和抑制。
财务型风险管理技术的方法：自留风险和转移风险。转移又有财务型非保险转移和财务型保险转移。
第二章 保险概述(P15-36)
1、保险的含义：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一
种行为。《中华人民共和国保险法》称保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
2、保险的特征：互助性、契约性、经济性、商品性、科学性。
3、保险与社会保险的比较：
一、人身保险与社会保险的共同点：A、同以风险的存在为前提；B、同以社会再生产的人身要素为对象；C、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；D、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。
二、区别：A、两类保险的经营主体不同；
二、两类保险的行为依据不同；
三、实施方式不同；
四、强调的原则不同；
五、保障功能不同；
六、报废负担不同。
4、保险的要素：
一、可保风险的存在；
二、大量同质风险的集合与分散；
三、保险费率的厘定；
四、保险准备金的建立；
五、保险合同的订立。同质风险：指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。
5、保险法的定义：是调整保险关系的一切法律规范的总称。广义的保险法包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定。狭义的保险法是指保险法典或在民法商法中专门的保险立法，通常包括保险业法、保险合同法和保险特别法的内容。
6、我国的保险法是集保险业法和保险合同法为一体的立法体例。《海商法》中有关海上保险的规定就是保险特别法。
7、保险的分类：（**）
一、按保险标的，分为财产保险和人身保险；
二、按实施方式，分为强制保险和自愿保险；
三、按承保方式，分为原保险、再保险、共同保险、重复保险；
四、按投保单位，分为团体保险和个人保险；
五、按保险经营性质，分为商业保险和非商业保险；
六、按保险实务操作习惯，分为寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险。
强制保险：又称法定保险，是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。自愿保险：是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。共同保险：也称共保，是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。
8、保险的种类：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险。
9、保险的功能：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。
10、简述保险的社会管理功能：社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调解和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。保险的社会管理功能主要表现在四方面：
一、社会保障管理；
二、社会风险管理；
三、社会关系管理；
四、社会信用管理。
11、保险的经济补偿功能是保险的最根本功能。
12、《汉谟拉比法典》是最早的一部有关保险的法典。
在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。共同海
损分摊制度是海上保险的萌芽。十五十六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。世界上最古老的保险单是一张船舶保险保单，1384年3月24日出现的航程保单。现代保险的最先形式-海上保险发源于14世纪中叶以后的意大利。
保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它反
映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。
第三章 保险合同(P37-62)**
1、保险合同：是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。
2、保险合同的特征：
一、保险合同是有偿合同；
二、保险合同是保障性合同；
三、保险合同是有条件的双务合同；
四、保险合同是附合合同；
五、保险合同是射幸合同；
六、保险合同是最大诚 信合同。
射幸合同：是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生。
3、保险合同的种类：
一、按保险标的，分为财产保险合同和人身
保险合同；
二、按保险标的的分合以及变动情况，分为特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同；
三、按合同的性质，分为补偿性保险合同、给付性保险合同；
四、按标的价值在订立合同时是否确定，分为定值保险合同、不定值保险合同；
五、按合同承担风险责任的方式，分为单一风险合同、综合风险合同、一切风险合同；
六、按保险人的承保方式，分为原保险合同、再保险合同。
流动式保险合同：又叫报告式保险合同，是指不规定财产的保险金额，只预定一个保险人承担最高责任的限额。
预约式保险合同：又叫开口式保险合同，是指保险人与投保人之间就一定的业务范围签订的无限期的保险合同，合同约定保险责任范围、保险财产范围、保险费结算办法及每一风险单位或每一地点的最高保额。
各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同。
定值保险合同：指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。不定值保险合同：是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。一切险合同：指保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险合同。
4、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。保险合同的当事人包括保险人和投保人。保险合同的关系人包括被保险人和受益人。
在人身保险合同中，法人不能作为被保险人，只有自然人而且只能是有生命的自然人才能成为人身保险合同的被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未成年的子女投保时除外。同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人。
5、保险合同的客体：保险利益是保险合同的客体；保险标的是保险利益的载体。客体指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。
6、为什么保险利益是保险合同的客体？《保险法》规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”因此，投保人必须凭借保险利益投保，保险人必须凭借投保人对保险标的的保险利益才可以接受投保人的投保申请，并以保险利益作为保险金额确定依据和赔偿依据。此外，保险合同不能保障保险标的不受损失，而是保障投保人的利益不变。所以，保险利益是保险合同的客体，是保险合同成立的要素之一。
7、保险条款及其分类：
一、按保险条款的性质不同，分为基本条款和附加条款；
二、按保险条款对当事人的约束程度，分为法定条款和任意条款。
8、保险合同的基本事项：
一、保险合同当事人和关系人的名称和住所；
二、保险标的；
三、保险责任和责任免除；
四、保险期间和保险责任开始时间；
五、保险价值；
六、保险金额；
七、保险费以及支付办法；
八、保险金赔偿或给付办法；
九、违约责任和争议处理；
十、订立合同的年、月、日。保险责任：指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。责任免除：是对保险人承担责任的限制，即指保险人不负赔偿和给付责任的范围。责任免除条件分四类：
一、不承保的风险；
二、不承担赔偿责任的损失，即损失免除；
三、不承保的标的；
四、投保人或被保险人未履行合同规定义务的责任免除。保险价值：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。
保险金额：指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险费：指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。
9、保险合同的形式：保险单、暂保单、保险凭证、其他书面形式。保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请。暂保单又称临时保单，是
保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，存在一个临时保险合同。
10、保险合同的生效：我国推行“零时起保制”，是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零 时。
11、保险合同的有效条件：主体合意；客体合法；双方当事人权利、义务对等。
12、保险合同变更的程序与形式：在原保险合同的基础上，投保人
及时提出变更保险合同事项的要求，经保险人审核，并按规定增减保险费，最后签发书面单证，变更完成。保险合同变更须采用书面形式，出具批单。
在财险中，常变更投保人或被保险人；人身保险合同主体变更
主要涉及投保人与受益人的变更。
被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同
意，但投保人变更受益人时需经被保险人同意。
13、保险合同的解除方式：约定解除、协商解除、法定解除和裁决
解除。
14、《保险法》有关保险人解除合同的条件：
一、投保人不履行告知义务；
二、投保人、被保险人未履行维护保险标的安全义务；
三、被保险人未履行危险增加的通知义务；
四、保险标的发生部分损失；
五、投保人未履行如实申报义务；
六、投保人未按约定履行支付保险费义务；
七、投保人、被保险人或受益人欺诈索赔。
15、保险合同的终止：
一、自然终止；
二、保险人保险赔付义务已
经履行完毕而终止；
三、因合同主体行使终止权而终止；
四、因保险标的全部灭失而终止。
16、保险合同条款的解释原则：
一、文义解释原则；
二、意图解释
原则；
三、有利于被保险人和受益人的解释原则；
四、批注优于正文，后批优于先批的解释原则；
五、补充解释原则。
17、保险合同纠纷产生的原因：
一、合同条款的文字表达不够清楚、准确；
二、合同条款及文字表述模棱两可；
三、对合同条款及文字的解释存在分歧；
四、引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织等。
18、保险合同纠纷的处理方式：
一、协商；
二、仲裁；
三、诉讼。
第四章 保险的基本原则（P63-94）
1、保险利益的含义：是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。（它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的完好、安全或健在，则这种经济利益存在，即投保人可以从中获益；倘若保险标的损毁、伤害，则这种经济利益损失，即投保人或被保险人必然会蒙受经济损失。正是由于保险标的维系着被保险人的经济利益，投保人才会将保险标的的各种风险转嫁给保险人，而保险人则通过风险分摊保障被保险人的经济利益。）
2、保险利益的确立条件：
一、保险利益必须是合法的利益；
二、保险利益必须是确定的利益；
三、保险利益必须是经济利益。
3、保险利益原则：是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人必须对投保标的具有保险利益。坚持保险利益原则的意义（**）：
一、从根本上划清了保险与赌博的界限；
二、防止道德风险的发生；
三、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。
4、保险利益原则的效力范围：在财产保险中，一般要求保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在；人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。
5、最大诚信原则（***）：指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。
6、为什么要遵守最大诚信原则？答：在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性。
一、保险经营中信息的不对称性要求在保险活动中遵守最大诚信原则。对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和
大小直接决定着其能否承保与如何承保。对于投保人而言，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般的投保人难以理解与掌握，保险人对其使用的保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等也是难以了解的，因此，投保人主要根据保险人的告知与陈述来决定是否投保以及投保何种险。于是最大诚信原则也要求保险人基于最大诚信，履行其应尽的义务与责任。
二、保险合同的附合性与射幸性要求在保险活动中遵守最大诚信原则。
7、最大诚信原则的内容：说明、告知、保证、弃权、禁止反言。说明：说明是保险人对投保人应履行的义务。说明义务的履 行主体为保险人与保险代理人；履行方式为明确列明和明确说 明。
告知：也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同履行期间，要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。法国、比利时以及英美法系保险立法采用无限告知方式，我国采用询问回答方式。
保证：指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。保证的形式有明示保证和默示保证。弃权：是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。
禁止反言：也称禁止抗辩，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权力。
8、近因原则：近因是指造成损失的最直接、最有效的，起主导性作用或支配性作用的原因。根据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，哪个是远因的准则就是近因原则。近因原则是判明保险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。
9、损失补偿：指当保险事故发生造成保险标的的损毁致使被保险人遭受经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。
坚持损失补偿原则的意义：
一、坚持损失补偿原则，有利于保障保险关系的实现；
二、坚持损失补偿原则，有利于防止被保险人通过获得额外利益，从而减少道德风险。损失补偿原则实施的限制：
一、补偿以被保险人的实际损失为限；
二、补偿以保险合同约定的保险金额为限；
三、补偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限；
四、赔偿方法的限制：限额责任赔偿方法、免赔额（率）赔偿方法；比例计算赔偿方式。
1、损失补偿原则的派生原则：代位原则、分摊原则。
保险代位指保险人取代被保险人对第三者的求偿权或对受损标的的所有权。
代位原则：指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损的保险标的的所有权。
委付：是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。分摊原则：是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金额不超狗实际损失额。
重复保险：指投保人对同一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
第五章 财产保险(P95-142)
1、企业财产保险的保险标的：
一、可保财产；
二、特约可保财产
（金银珠宝、古玩、电脑、铁路、桥梁）；
三、不可保财产（货币、票证、有价证券、软件、技术资料、枪支）
2、企业财产保险基本险的保险责任：
一、火灾（因烘烤、烫、烙
造成焦煳变质等、电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾保险责任）；
二、爆炸；
三、施救、抢救费用；
四、必要合理的费用支出。
3、企业财产保险综合险的保险责任：基本险责任+ 雷电、洪水、台风、冰雹、泥石流、空中坠物。附加责任：沙尘暴、地面下陷、自燃。
4、企业财产保险的除外责任：（选择**）基本险除外责任：A、被
保险人及其代表的故意行为所致、B、行政行为；C、战争、罢工；D、地震、海啸；E、核辐射；F、污染；G、贬值、停产引起的间接损失；H、锅炉爆炸；I、水管爆裂；J、能源供应中断；K、保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失。
综合险除外责任：A、保险标的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气变化、正常水位变化或其他渐变原因；B、广告牌、天线等建筑物外部设施因雷电、暴雨造成的损失。
一切险除外责任：A、盗窃、抢劫；B、设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成的保险标的本身的损失；C、非外力造成机械或电器设备本身的损失；D、被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；E、盘点时发现的短缺。
5、企业财产保险的保险价值：重置价值、帐面余额、市场价或其他价值。
6、免赔额：指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。
7、保险费率：是保险人向被保险人收取保险费的计算标准，也是
依照保险金额计算保险费的比率。
8、企业财产保险的赔偿方式：
一、货币赔偿；
二、实物赔偿；
三、实际修复。
9、施救费用计算：保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额
以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
10、机器损坏保险的特点：
一、保险金额按照重置价值确定；
二、承保的损失以电气事故和人为事故为主；
三、停机退费的规定。
11、利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保险人
在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段时间内，因停产、停业或营业受到影响所造成的利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用等间接经济损失。因物质损毁而引起的间接损失由利润损失保险承担。
12、家庭财产保险中对室内财产采取第一危险赔偿方式，对房屋则
采取比例赔偿方式。
13、工程保险以建筑、安装工程为主。
14、建筑工程保险包括建筑工程物质损失保险和第三者责任保险。建筑工程包括永久性和临时性工程及工地上的物料。
施工机具设备指配置在施工场地，作为施工用的机具设备。保险期限：保险责任的开始：
一、保险工程动破土动工之日；
二、保险工程的材料、设备运抵工地；
三、保险单中规定的生效日期。保险责任的终止：
一、工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格；
二、工程所有人实际占有或使用或接受该部分或全部工程；
三、保险单规定的终止日期。
15、安装工程保险在除外责任方面与建筑工程保险的区别：P138
16、农业保险承保的主要是种植业和养殖业。农业保险确定保险金
额：
一、保成本；
二、保产量；
三、估价确定。
第六章 机动车辆保险(P143-165)
1、机动车辆保险基本险：车辆损失险、第三者责任险、车上人员
责任险、盗抢险、机动车交通事故责任强制保险。
2、车辆损失保险的保险金额：
一、按投保时被保险机动车的新车
购置价确定；
二、按投保时被保险机动车的实际价值确定（实际价值是新车购置价减去折旧金额后的价格）；
三、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。
3、车辆损失保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次
数，在续保时实行保险费率浮动。
4、确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故
责任比例为70%，负同等事故责任的，事故责任比例为50%，负次要事故责任的，事故责任比例为30%。
5、赔偿金额计算：
一、按投保时被保险机动车的新车购置价确定
保险金额的：A、全损时，保险金额〉实际价格，按实际价值赔。（保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定）；B、部分损失时，按核定修理费赔偿，但不超过机动车的实际价值。
二、按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：A、全损时，保险金额〉实际价值，按实际价值赔；保险金额《=实际价值，按保险金额赔；B、部分损失时，保险金额〈新车购置价，按保险金额与新车购置价比例计算赔偿修复费用，但不得超过保险事故发生时该车的实际价值；C、保险车辆损失最高赔款金额及施救费用以保险金额为限。
6、第三者：指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡和财产
损失的人，不包括被保险机动车上的人员、投保人、被保险人和保险人。车辆的使用过程既包括“行驶”，也包括“停放”。《机动车第三者责任保险条款》规定：保险人不负责精神损害
赔偿。《机动车交通事故责任强制保险条款》，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，保险人在死亡伤残赔偿限额内负责赔偿。
交强险可以垫付抢救费用。
7、道路交通事故社会救助基金的来源：
一、按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；
二、对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；
三、救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；
四、救助基金的孳息；
五、其他资金。
第七章 船舶与货物运输保险(P166-203)
1、远洋船舶保险的险别：全损险、一切险。
2、船舶一切险除承保全损险责任范围内的风险所致被保险船舶的全部损失外，还负责因这些风险造成的船舶的部分损失，以及碰撞责任、共同海损分摊、救助费用和施救费用。
3、碰撞责任：指被保险船舶与其他船舶碰撞或触碰任何固定的、浮动的物体或其他物体所引起的第三者的财产损失，被保险人应负的法律赔偿责任。碰撞责任包括船与船之间有实际接触的碰撞；
4、碰触责任：是指被保险船舶与固定的、浮动的物体或其他物体
发生触碰引起的责任。此部分损失是由保赔保险人承担。
5、中国人民保险公司船舶一切险条款规定：（远洋船舶保险）保险人承担被保险船舶应赔付第三方损失的全部责任，称之为4/4碰撞责任，国际市场上其他的船舶险条款一般只承保3/4碰撞责任（即船东自己或保赔协会要承担剩余的1/4碰撞责任）。沿海内河船舶保险一切险每次碰撞、触碰责任负责赔偿金额的3/4。
6、共同海损：是指船舶和海上所载货物遭遇共同危险时，为了共
同安全，有意而合理地做出特殊的牺牲或支付额外的费用。这种牺牲和费用也由各方受益人按各自的获救价值进行分摊，称为共同海损分摊。
救助：是指被保险船舶遭受保险风险时，单凭自身的力量无法
解脱其所处的困境和危险，只好由委请的第三者或由第三者自愿提供帮助解决危险的一种行为。
7、远洋船舶保险按保险期限分类：定期保险、航次保险。
8、沿海内河船舶保险的保险金额：船龄在3年（含3年）以内的船舶视为新船，新船的保险价值按重置价值确定。船龄在3年以上的船舶视为旧船，旧船的保险价值按实际价值确定。
9、货物运输保险的分类：
一、按运输方式，分为水上运输货物保
险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险、联合货物运输保险、管道货物运输保险等；
二、按承保方式，分为逐笔保险、预约保险、流动保险、总括保险；
三、按标的流动的范围，分为国内货物运输保险、进出口货物运输保险。
10、海洋运输货物保险主险可分为平安险、水渍险和一切险。平安险责任范围最窄，仅负责赔偿全部损失和共同海损。保险
责任包括：A、自然灾害造成的整批货物全部损失或推定全损。B、运输工具遭受意外事故造成货物的全部或部分损失。C、运输工具发生意外事故、货物又遭受自然灾害造成的损失。D、在装卸转运时货物落海造成的全部或部分损失。E、被保险人为抢救货物支付的费用。F、避难产生的特别费用。G、共同海损的牺牲、分摊和救助费用。H、订有“船舶互撞责任”条款，规定应由货方偿还船方的损失。
11、海洋运输货物保险附加险：一般附加险、特别附加险、特殊附
加险。一般附加险（11种）：A、偷窃、提货不着险；B、淡水
雨淋险；C、短量险；D、混杂、玷污险；E、渗漏险；F、碰损、破碎险；G、串味险；H、受潮受热险；I、钩损险；J、包装破裂险；K、锈损险。特别附加险（6种）：A、交货不到险（6个月内未交货）；B、进口关税险；C、舱面险；D、拒收险；E、黄曲霉毒素险；F、出口货物到香港或澳门存仓火险责任扩展条款。特殊附加险：战争、罢工。
12、海洋运输货物保险的保险期限：采用“仓至仓”条款。保险责
任从货物全部卸离海轮时起算满60天终止。
13、国内运输货物保险期限：保险货物运抵目的地后，如果收货人
未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到《到货通知单》后的15天为限。
第九章 责任与信用保险(P220-273)
1、责任保险承保的民事责任有：侵权责任（又分为过失责任和严
格责任（又称无过错责任））和合同责任（或违约责任）。
2、责任保险的承保方式：期内发生式（长尾巴）和期内索赔式（大
脑袋）。
3、司法管辖：产品责任保险的司法管辖是指保险产品发生责任事
故后，保险公司按照哪国法律规定、哪些法庭受理的案件或作出的最终判决来承担赔偿责任。
4、公众责任险：主要承保因意外事故导致社会公众（第三者）人
身伤亡或财产损失，被保险人依法对受害者应承担的民事赔偿责任。
5、雇主责任险：保险对象是所聘用的员工，年满16岁。基本责任：
一、被保险人所雇用的员工在保险期限内，在雇佣过程中，从事与保险单所载明的被保险人的业务工作时，由于遭受意外事故而导致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同和有关法律法规必须承担的经济赔偿责任；
二、因患有与业务有关的职业性疾病而导致所雇佣的员工伤残或死亡的经济赔偿责任；
三、被保险人依法应负的医疗费；
四、被保险人应支出的有关诉讼费用。
6、职业责任保险单分类：一类是适用于工作与人体有接触的专业
人员，一般包括医师、护士、美容师等，保险单中一般使用失职进行属于表述；另一类适用于工作与身体没有接触的专业人员，一般包括律师、会计、建筑师等，保单中一般使用错误或疏忽进行术语表述。
7、信用保险：指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保
险。信用保险合同当事人是权利人（投保人或被保险人）。
8、信用保险主要险别有：一般商业信用保险、投资保险（又称政
治风险保险）、出口信用保险。
9、出口信用保险分为：短期出口信用保险和中长期出口信用保险。
10、保证保险：是被保险人（债务人）根据权利人（债权人）的要
求，请求保险人担保自己信用的保险。常见险种有：合同保证保险、产品质量保证保险、忠诚保证保险。
11、产品质量保证保险与产品责任险的区别：
一、标的不同。产品
责任保险的保险标的是产品责任，产品质量保证保险的保险标的是产品质量违约责任；
二、性质不同。
三、责任范围不同。
四、涉及的当事人不同。我国现行的产品质量保证保险与产品责任险可以一起承保。
第十章 人身意外伤害与健康保险(P274-290)
1、意外伤害保险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到或
违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。
2、人身意外伤害保险：指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险
金条件的人身保险。（其性质是足额给付保险；被保险人不必进行体格检查；）
3、按照是否可保划分为：不可保意外伤害（犯罪、殴斗、酒醉吸
毒、自杀）、特约保意外伤害（战争、登山等高危运动、核辐射、医疗事故）和一般可保意外伤害。
4、人身意外伤害保险的保险责任的构成条件：
一、被保险人遭受
了意外伤害；
二、被保险人死亡或残疾；
三、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。
5、健康保险种类按照保险责任分为：疾病保险、医疗保险、收入
保障保险和长期护理保险。
6、医疗保险按保障范围分类：普通医疗保险、住院保险、手术保
险、综合医疗保险。
7、医疗保险的常用条款：免赔额条款、比例给付条款和给付限额
条款。
8、设定免赔额的意义：一方面是金额较低的医疗费用，被保险人
在经济上可以承受，同时也可以省去保险人因此而投入的大量工作；另一方面，这一规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。
第十一章 再保险(P291-299)
1、再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保
险人进行保险的行为，即为“保险的保险”。
2、在再保险交易中，分出业务的叫原保险人或分出人（分出公司）；
接受分保业务的叫再保险人或分保接受人或分入人（分入公司）；原保险人分出的那部分风险责任金额叫做分出额或分保额；自己承担的那部分风险责任金额叫自留额；分保接受人也可将接受的再保险业务再分保出去叫转分保，分出方为转分保分出人，接受方为转分保接受人；原保险人向再保险人转嫁风险责任也要支付一定保费，叫分保费或再保险费；由于原保险人在招揽业务过程中支出了一定的费用，原保险人也要向再保险人收取一定的费用加以补偿，称为分保手续费或分保佣金。
3、再保险的分类：
一、按责任限制分类，分为比例再保险和非比
例再保险。比例再保险主要有成数再保险、溢额再保险和成数和溢额混合再保险。非比例再保险主要有险位超赔再保险、事故超赔再保险、超过赔付率再保险；
二、按分保安排方式划分，可分为临时再保险、合同再保险和预约再保险。
4、再保险的作用：（**）
一、进一步分散风险；
二、控制保险责任；
三、扩大经营能力；
四、增进国际间的交流，提高保险技术；
四、形成巨额联合保险基金。
第十二章 保险经营(P300-357)
1、保险经营的特征：（简答**）答：
一、保险经营活动是一种特殊的劳务活动；
二、保险经营资产具有负债性；
三、保险经营成本和利润的计算具有特殊性；
四、保险经营具有分散性和广泛性。
2、保险经营的原则：（简答**）答：
一、风险大量原则；
二、风险
选择原则；
三、风险分散原则。保险人选择风险的方式有：事先风险选择和事后风险选择。保险人在核保时控制风险的方法有：
一、控制保险金额；
二、规定免赔额（率）；
三、实行比例承保。承保后的风险分散方法以再保险为主。
3、保险营销：是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险
人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动。
4、保险营销的特点：
一、保险营销是一种经营理念；
二、保险营
销特别注重推销；
三、保险营销更适应于非价格竞争。
5、为什么保险营销更适应于非价格竞争？答：保险商品的价格（费
率）是依据对风险、保额损失率、利率等多种因素的分析，通过精算而确定的，因此它是较为科学的。一般而言，保险商品的价格不能轻易提高或降低，即保险商品价格的需求弹性较小。同时，为了规范保险市场的竞争，保证保险人的偿付能力，保险行业协会也会对保险费率的统一提出要求，所以价格竞争在保险营销中并不占有重要地位。非价格竞争更适于保险营销活动。其具体表现为保险营销的服务性和专业性。首先，保险服务不仅表现在保险消费者购买保险之前，即要根据投保人的需求设计保险方案，选择适当的保险公司或保险险种，而且还表现在他们购买保险之后，即应根据投保人保险需求的变化和新险种的出现，帮助投保人调整保险方案，或在损失发生时迅速合理地进行赔付。因此优质的服务是保险营销的坚实基础。其次，保险营销需要高素质的专业推销员，他们不仅要具备保险专业知识，还应具备推销保险商品的其他知识，如经济、法律、医学、社会学等方面的知识。因为被保险人购买保险并不是一种纯粹的消费行为，更是一项风险管理计划、一项投资计划、一项财务保障计划。因而，保险推销人员需要运用自己丰富的知识，根据保险市场的行情，结合不同客户的心理特征，帮助其选择购买合适的保险保障。因此，保险推销人员丰富的专业
知识是保险营销的根本前提。
6、选择目标市场的步骤：
一、细分市场；
二、选择目标市场；
三、确定营销险种及营销组合策略。
7、优惠价策略的种类：
一、统保优惠；
二、续保优惠；
三、趸交
保费优惠；
四、安全防范优惠；
五、免交或减付保险费。
8、保险代理人的种类：
一、按授权范围不同，保险代理人可分为
总代理人、地方代理人和特约代理人；
二、按代理对象不同，保险代理人可分为专属代理人和独立代理人；
三、按代理性质的不同，保险代理人可分为专职代理人和兼职代理人。
9、客户关系管理：是指企业围绕以客户为中心的经营理念，通过
管理手段和信息技术的结合，在企业的市场营销、销售服务等与客户相关领域开展的识别、选择、争取、发展和保持客户的整个商业过程，以最终实现提高客户获得、客户保留、客户忠诚和客户创利的目的。
10、保险公司的客户分为内部客户和外部客户。
11、保险费率是保险费与保险金额的比例。保险费率又被称为保险
价格，通常以每百元或每千元保费金额应缴纳的保险费来表示。
12、未到期责任准备金的评估方法有：比例法和风险分布法。
13、未决赔款准备金包括：已发生已报案未决赔款准备金、已发生
未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。
14、资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。《保险公司
管理规定》对设立保险公司注册资本的最低限额定为2亿元。保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金（实缴货币资本的20%）外，均可作为保险资金运用，以获得较高的收益率。
15、保险资金运营的基本原则：
一、安全性原则；
二、收益性原则；
三、流动性原则。
16、保险资金的运用方式：存款、证券投资、贷款和不动产投资。
17、保险公司的资金运用不宜用于信托存款，因为风险大。
18、保险经营效益：是指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供
尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。
19、反映保险企业经营效益的综合性指标是利润。
20、有关保费收入的几个概念：
一、入账保费、应收保费、实收保
费、未赚保费和已赚保费。
21、已付赔款：指保险人已向被保险人支付的赔款和理赔过程发生的理赔相关费应。
22、未决赔款：指在保险有效期间内已经发生的损失，但尚未处理
或已处理但尚未确立最后赔款金额，也未办理给付手续的赔款。
第十三章 保险实务的主要环节(P358-382)
2、承保：是指签订保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过
协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。
3、承保的基本要求：
一、审核投保申请（主要包括审核投保人的资格、审核保险标的、审核保险费率）。
二、控制保险责任。包括控制逆选择、控制承保能力；
三、分析风险因素。承保时必须评估四种风险因素：实质风险、道德风险、心理风险和法律风险。
4、保险人不会接受所有投保请求的原因是：
一、保险人只选择那
些从整体上看损失风险与他们所收保险费相称的投保请求，即保险人要尽量避免逆选择。
二、保险人签发新保险单受其承受能力的限制。
5、逆选择：是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率
购买保险。
6、保险人确保承保能力的主要途径有：
一、保持风险分散；
二、用特殊的承保技术和经验满足某些险种的承保要求；
三、安排再保险。
7、保险人控制心理风险的手段有：
一、实行限额承保，即对于某
些风险，采用低额或不足额的保险方式，规定被保险人自己承担一部分风险；
二、规定免赔额（率）。
8、承保工作的流程：接受投保验险、风险评估、出单。
9、投保验险的程序：
一、接受投保。即直接业务的业务人员提供
客户签章确认的投保单及风险问讯表，并根据业务实际情况收集风险评估所必需的相关资料提交承保部门。
二、验险。即对保险标的风险进行查验，以便对风险进行分类。
三、批改申请。
10、填写保险单的要求：
一、单证相符；
二、保险合同要素明确；
三、数字准确；
四、复核签章，手续齐备。
10、续保：是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。续保是以特定合同和特定的被保险人为对象的。
11、保险防灾：是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对
所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故，控制事故损失规模，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。
12、保险防灾的方法：一法律方法；
二、经济方法；
三、技术方法。
13、保险理赔的原则：
一、重合同、守信用的原则；
二、实事求是的原则；
三、主动、迅速、准确、合理的原则。
14、保险理赔的一般程序：损失通知、查勘定损、审核保险责任、疑难赔案调查、赔款理算、核赔、结案、支付赔款、代位求偿、（拒赔）。
第十四章 保险监管（P383-391）
1、保险监管：是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保
险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。
2、保险监管制度通常由两部分构成：一是国家通过制定有关保险
法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。
3、我国保险监管主体是：中国保险监督管理委员会，简称中国保
监会（1998年成立）。
4、保险监管行为的性质：是强制行为；属于国家干预保险经济的行为。
5、保险监管的方式：
一、公告管理方式，亦称公示主义（英国采
用）；
二、规范管理方式，亦称准则主义；
三、实体管理方式，亦称批准主义（瑞士创立，我国采用）。
6、偿付能力：是指保险公司偿付到期债务的能力，通常以偿付能
力额度表示偿付能力的大小。偿付能力额度等于保险人的认可资产与实际负债之间的差额。
7、《保险法》规定“保险公司应当具有与其业务规模相适应的最
低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不低于保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的应当增加资本金，补足差额。”
8、保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司的形式。设立
保险公司，其注册资本的最低限额为人民币两亿元。
9、以保险同业公会和保险行业协会的名称出现的保险行业自律
组织具有非官方性，对保险市场的监管发挥着政府保险监管机构所不具备的平行或横向的协调作用。
第四篇：保险基础填空题
1、同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。同质风险的含义是（风险单位在种类、性能、品质、价值等方面大体相近损失）。
2、储蓄与保险一样，都具有以现在的积累解决以后问题的特点，但是与保险不同的是，储蓄的受益期限是（本息返还期）。
3、保险公司的投资主体可分为不同的类型。一般地说，民营保险的投资主体是（私人）。
4、社会保障形式的后备基金在性质上属于（特殊的消费基金）
5、保险人履行保险合同义务的具体体现是（保险理赔）。
6、由于农作物雹灾保险合同只对冰雹造成的农作物损失负赔偿责任，因而该合同属于（单一危险保险合同）
7、保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险赔偿或给付责任被称为（保险责任）。
8、保险合同的客体是（投保人于保险标的上的保险利益）
9、从法律角度看，考|试/大保险人与投保人通过签定保险合同所建立起来的保险关系属于（民事法律关系）。
10、保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任被称为（保险责任）
11、法律赋予合同当事人的一种单方解除合同的权利叫做（法定解除）。
12、保险利益作为一种确定的利益，其具体内容包括（现有利益和期待利益）
13、在保险利益原则的例外情况中，投保时投保人必须具有保险利益，但在索赔时保险人不追究有无保险利益的规定，适用的险种是（终身人寿保险）
14、在使用最大诚信原则时，保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺，称为（保证）。
15、在运用近因原则时，保险人认定近因的关键因素是（风险因素与损失之间的关系）。
16、当某被保险人同时向甲、乙保险公司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司先出单，考|试/大当被保财产损失16万元，则按顺序责任分摊方式的赔款为（甲公司赔付10万元，乙公司赔付6万元）
17、保险人在帮助投保人分析自己所面临的风险时，通常将其所面临的风险分为（必保风险与非必保风险）。
18、保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（道德风险因素）。
19、保险理赔原则中，“公平合理”原则的含义是指保险人在理赔中应做到（主动、迅速、准确、合理）。
20、某溢额再保险合同规定，分出公司的自留额为50万元，分保额为“五线”。那么，分入公司的最大接受额为（250万元）。
21、下列保险营销环境因素中，属于保险营销内部环境的是（保险中介）
22、对新险种进行市场分析，实际上分析的是（新险种的销售量和成本利润）二
1．财产保险公司保险基金存在的主要形式是(未到期责任准备金、赔款准备金和总准备金)等。
2．保险双方当事人通过签定保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险叫做(自愿保险)。
4．保险作为一种特殊的劳务商品，其在国民经济中的地位属于(第三产业)。
5．按照我国《保险法》的规定，财产保险的种类主要包括(财产损失保险、责任保险和信用保险)等。
6．自保形式的后备基金是一种由企业或经济组织，为保证经营过程的连续性，而设立的自行补偿损失的一种后备基金，考|试/大其形态包括(货币形态与实物形态)。
7．在各种合同形态中，合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同叫做(双务合同)
8.当投保人与被保险人为同一人时，考|试/大则保险合同的当事人是(保险人、投保人和被保险人)
9．在保险合同中，投保人在保险标的上的保险利益被称为(保险合同客体)。
10.保险合同对双方当事人发生约束力的状态称为(保险合同生效)
11．当投保人、被保险人未按规定维护保险标的安全时，保险人可以采取的行为之?是(增加保费)。
12．按照我国《保险法》的规定，除合同另有约定外，被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或诉讼应由被保险人支付费用的人是(保险人)。
13．丁某投保了保险金额为80万元的房屋火灾保险。一场大火将该房屋全部焚毁，而火灾发生时该房屋的房价已跌至65万元,那么,丁某应得的保险金为(65万元)。
14．最大诚信原则中规定保证的目的主要是(为控制风险)
15.保险近因原则是确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则，考|试/大近因原则所判断的关系是(风险事故与保险标的损失之间因果关系)
16.某人购买了10万元的终身保险。在保险期间，不幸被一辆汽车意外撞死。按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的配偶持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是(赔偿10万元)。
17.从理论上说，财产保险合同对保险利益的时效规定是(从保险合同订立到合同终止都存在保险利益)
18.按我国《保险法》的规定，保险合同中规定的关于保险人责任免除条款生效的条件是（保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款）
19、评价一家保险公司时．对其经济实力的考察主要在于(保险公司的偿付能力和经营状况)
20、保险人在承保时，控制保险责任的依据主要是（自身的承保能力）
21.下列意外伤害保险中，属于普通意外伤害保险的是(游泳池意外伤害保险)。
22.在残疾收入补偿保险中，对于部分残废的保险金计算公式是(部分残疾给付=全部残疾给付X(残疾前的收入?残疾后的收入)／残疾前的收入)。
23.当原保险合同发生保险事故时，再保险人按保险合同规定对原保险人所支付的赔款或保险金进行分摊.这表明再保险合同属于(定量性合同)。三
1、与传统人寿保险相比，万能寿险在经营管理方面所具有的特征是(透明性)。
2、保险公司稳健经营的基本准则是(大数法则和收支相抵原则)。
3、保险代理人在保险人授权范围内，考|试/大办理保险业务的行为所产生的民事法律责任的承担者是(保险人)。
4、在保险代理合同中，保险代理人取得代理手续费的条件是(完成了委托保险事务)。
5、盗抢险是家庭财产保险最为普遍的一种附加险。保险人负责赔偿的盗窃损失是（保险财产遭受外来人员有明显现场痕迹的盗窃，3个月未能破案）
6、由于农作物雹灾保险合同只对冰雹造成的农作物损失负赔偿责任，因而该合同属于（单一危险保险合同）
7、在某人寿保险合同中，如果投保人、被保险人和受益人为三个不同的人，则该保险合同的当事人是（保险人和投保人）。
9、在保险合同中，投保人或被保险人就特定事项进行担保的条款称为（保证条款）
10、在保险合同变更中，其合同当事人或合同关系人的变更属于（主体变更）。
11、按照保险合同无效的程度划分，无效保险合同的种类包括（全部无效保险合同和部分无效保险合同）
12、合同主体双方在自愿诚信的基础上，根据法律规定及合同约定，自行解决争议的方式被称为（协商）。
13、按我国《保险法》的规定，保险合同中规定的关于保险人责任免除条款的生效条件是（保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款）。
14、由于人身保险保险期限较长并具有储蓄性，因而强调人身保险保险利益存在的时效为（订立保险合同时）。
15、当债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，其对债务人所具有的保险利益的量的规定是（债权金额）
16、代位追偿权利产生的条件之一为导致保险事故发生的责任方是（投保人）。
17、某保险合同规定地震、火灾属于保险责任，如果地震引起火灾，并导致企业财产损失，按近因原则，考|试/大保险人的正确处理方式是（地震、火灾引起的财产损失均予赔偿）。
18、商业保险公司提取的公积金的来源是（历年利润）
19、与注册资本一起共同构成保险公司偿付能力的保险资金是（公积金）。
20、一般来说，财产保险公司提取保费准备金时常用的方法是（加权平均法）
21、事故超赔再保险确定自负责任额和分保责任额的基础是一次事故中多数危险单位的（积累责任）
22、就再保险业务的安排方式来看，对分出公司无义务约束，而对分入公司具有强制性的再保险方式是（预约再保险）
23、A保险公司与B再保险公司之间订有预约再保险合同，那么，它们之间的业务约束关系是（A保险公司的业务只要分给B再保险公司，B再保险公司就必须接受）
24、在设计保险产品时首先必须确定的内容是（核心产品给消费者带来的利益）。四
1、保险公司财务管理的角度看，保险基金的主要存在形式是（准备金）。
2、用于被偿或者给付自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害及收入损失，并由保险公司筹集，建立的专项货币基金是（保险基金）
3、社会保险是指国家通过立法形式，采取强制手段而实施的一种保险。社会保险的险种包括（失业保险）等。
4、一国的金融机构单一，全国只有一个主要的国家银行所形成的金融体系叫做（高度集中的金融体系）。
5、保险的本质决定保险的职能。人身保险的基本职能是（经济给付职能）。设为首页
6、世界上绝大部分国家对机动车辆的第三者责任保险采用强制保险方式，这是为了保护（受害人）
7、车辆最高折旧金额应不超过新车购置价的（80%）
8、车辆的实际价值是指同类型车辆市场（新车购置价）减去该车已使用年限折旧金额后的价格。
9、无论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待的金额一律为（本应交保费的10%）
10、在机动车辆附加的盗抢险中规定：保险车辆被盗（3个月）后无法寻回，应按全损赔付。
11、国内运输货物保险规定，保险货物运抵保险凭证所载明的目的地的收货人当地第一个仓库或储存处所时起，考|试/大被保险人向当地保险机构申请并会同检验受损货物的时间限制是（10天）。
12、下列货物中，属于国内运输货物保险所承保的货物是（机器设备）
13、生产者及销售者因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任（产品责任）
14、承保被保险人依法对第三者应负的民事损害赔偿责任的保险是（责任保险）
15、我国的公众责任保险合同中规定的免赔额形式是（绝对免赔额）
16、因被保险人风险程度较高而不能按照标准保险费率承保，但可以附加条件承保的人身保险被称为（特优体保险）
17、某人购买了10万元的终身保险。在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。考|试/大按照有关法律规定，肇事司机应赔偿其家属5万元。事后该保险人的配偶持保单位向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（赔偿10万元）。
18、从世界各国人寿保险业务发展的历史来看，传统人寿保险的最主要特征是（固定利润和固定给付）。
19、人身保险的作用之一是它可以作为一种投资手段。下列人身保险中，可以作为投资手段的是（投资连接保险）。
20、在人身保险经营中，有许多未来因素是通过预测得出的。通常保险人在对长期因素的预测上所采取的策略是（保守策略）。
21、在人身保险经营中，有许多未来因素是通过预测得出的。通常保险人在对长期因素的预测上所采取的策略是（类比策略）。五
1、个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险两类。这种分类的分类标准是（险种结构）。
2、在意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内多次遭受意外事故并导致残疾，那么，保险人的正确理赔结果是（每次均给付残废保险金，但累计不得超过保险金额）
3、在人身意外伤害保险实务中，保险认区分和把握不可保意外伤害的要点是（如果承保，是否将损害公众利益或违反法律要求）
4、保险人厘定人身意外伤害保险费率时考虑的主要因素（职业）
5、以小团体作为投保人，对小团体的成员以个人方式予以承保，保险单由被保险人领取的团体健康保险被称为（集团健康保险）
6、在残疾收入补偿保险中，其给付期限可以是短期的也可以是长期的。通常，长期给付期限规定的给付上限是（60周岁）。
7、对被保险人因疾病住院所发生的医疗费用（主要包括住院房间费、住院治疗费用、手术费用、医药费用、检查费用等）提供专门保障的健康保险被称为（住院医疗保险）
8、在人身保险中，人们通常将由于人体内在的原因而造成精神上或肉体上的痛苦或不健全称为（疾病）。
9、在意外伤害保险中，考|试/大如果被保险人在保险期限内多次遭受意外事故并导致残疾，那么，保险人的正确理赔结果是（每次均给付残废保险金，但累计不得超过保险金额）
10、在医疗费用类健康保险中，对于超出免赔额以上部分的医疗费用，通常规定由保险人和被保险人共同分摊。规定具体分摊比例的健康保险条款被称为（比例给付条款）。
11、家庭财产保险有多种附加险，最普通的附加险是（盗窃险）
12、某超市投保了企业财产保险综合险，某日发生火灾，烧毁了店内部份待销售商品。那么，保险人确定保险赔款的价格基础是（商品的进货价格）
13、按照财产保险基本险条款规定，“火灾”责任是指保险财产（因燃烧失去控制并蔓延扩大造成的损失）。
14、财产保险是以（利益）为标的的保险。
15、根据我国家庭财产综合保险条款的规定，属于事故原因的除外责任有（暴动）。
16、按照车辆保险条款的规定，受本车所载货物的撞击损失，从责任归属上属于（车辆损失险的责任免除）。
17、王某将自己怕私车投保了机动车辆保险，保险金额为20万元，在保险期限内发生交通事故，考|试/大导致汽车全损，经交通大队裁决王某负70%的责任。如果是足额保险，不计残值，那么，保险公司应该赔偿的金额是（11.9万元）。
18、机动车辆保险属于（不定值保险）
19、国内运输货物保险中保险责任的开始，须具备（A、签发保险单 B、保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库货储存所 C、也就是A和B都是）六
1、在生命风险中，死亡是必然发生的，但何时发生是不可知的。这体现的生命风险性质是（发生的时间具有不可预料性）
2、相同风险程度的人适用相同的费率，不同风险程度的人适用不同的费率。这句话体现的保险经营原理是（风险均等原理）
3、以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金保险称为（个人年金）。
4、制定团体保险费率时所考虑的主要因素是该团体的理赔记录。这里的“理赔记录”是指（上该团体的理赔记录）
5、在万能寿险中，其各期保险费收入之和扣除各种分摊之后的累积价值等于（现金价值）
6、某两全保险合同的被保险人因疾病死亡，保险人在理赔时发现该保单已进行两次保费自动垫缴，且投保人均未补交。则保险人的正确处理方式是（给付保险金，但须扣除垫缴保费的本利和）。
7、以从事同一行为的团体成员（如球队队员、自愿消防队队员等）为承保对象的团体健康保险被称为（普通团体健康保险）。
8、规定团体健康保险的被保险人脱离团体时，保险人允许这些人购买个人医疗费用保险而无须提供可保性证明的条款被称为（转化条款）。
9、对被保险人因疾病住院所发生的医疗费用（主要包括住院房间费、住院治疗费用、手术费用、医药费用、检查费用等）提供专门保障的健康保险被称为（住院医疗保险）
10、健康保险合同中都规定有免赔额条款，其中，全年免赔额扣除的对象是（全部赔款）。
11、在健康保险中，提供被保险人在残废、疾病等之后不能继续工作时的收入损失补偿的保险称为（残疾收入补偿保险）。
12、在意外伤害保险中，当被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残废时，保险人就按保险合同的约定支付保险金。考|试/大这表明意外伤害保险是（定额给付性保险）。
13、王某投保人身意外伤害保险一份，保险金额为50万元，保险期限为2001年1月2日至2002年1月1日，且合同规定的责任期限为180天。王某于2001年3月1日遭受意外伤害事故，于2001年6月1日治疗结束，并被鉴定为中度伤残，伤残程度为45%。则保险人对此事故的理赔意见是（承担保险责任，给付保险金22.5万元）。
14、在法律上发生效力的死亡有多种情况，其中，未订有失踪条款的人身意外伤害保险的保险人应该承担保险责任的死亡是（宣告死亡）。
15、当意外伤害保险作为附加条款投保时，须附加于主险之上。最为普遍的主险是（人寿保险）。
16、下列意外伤害保险中，属于普通意外伤害保险的是（学生团体平安保险）。
17、当被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残废时，保险人给付死亡保险金或残废保险金的保险被称为（意外伤害死亡残废保险）
18、某企业投保企业财产综合险，固定资产按照账面原值投保，保险金额为100万元。考|试/大在保险期间内，因山洪导致该企业房倒屋塌，机器设备受损，损失达50万元。出险时，其固定资产重置价值为200万元。保险公司的赔偿金额为（25万元）。
19、在企业财产保险中，当固定资产发生全部损失时，若受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值，则保险赔偿金额以（不超过出险时重置价值）为限。七
1、在人身保险中，可以用来测定对人身保险需求程度的方法之一是(“人身保险设计”法).2、在万能寿险的经营过程中，保险人定期给保单持有人寄去类似年报一样的报告。通常，这种报告的寄送周期为(一年)。
3、属于国内运输货物保险的除外责任的情况有(由于包装不善所致的损失)。
4、不属于国内航空运辖货物保险的除外责任的情况有(保险货物本身因碰撞面造成的开裂、折断等损伤以及由此引起的包装破裂造成的损失)。
5、健康保险的承保条件比人寿保险的承保条件严格的多，考|试/大对被保险人要进行严格的投保审查。通常，保险人审查被保险人所依据的资料是(被保险人的病历)。
6、在健康保险的成本分摊条款中，有一个针对一些金额较低的医疗费用支出作出不赔规定的条款。这个条款被称为(免赔额条款)。
7、当被保险人遭受意外伤害暂时丧失劳动能力而不能工作时，保险人给予被保险人停工收入损失保险金的保险被称为(意外伤害停工收人损失保险)。
8、在万能寿险中，考|试/大其保险单的现金价值与纯保险金额是分开计算的。这种做法所体现的万能寿险的特征之一是(具有非约束性)。
9、丈夫为妻子投保死亡保险一份，五年后夫妻离婚，则离婚后保险合同的效力状况是(继续有效)。
10、责任保险的保险人承保被保险人对第三者造成的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔偿责任。这里的财产损失是指(直接财产损失)。
11、按照保险金的给付方式分类，人身保险的种类包括(一次性给付保险和年金式给付保险)等。
12、当万能寿险的被保险人遭受保险事故死亡时，保险人支付的全部死亡给付额是(现金价值与纯保险金额之和)。
13、保险人厘定人身意外伤害保险费率时考虑的主要因素是(职业)。
14、在健康保险中，专门向被保险人提供医疗费用保障的保险被称为(医疗保险)。
15.从变额寿险的运行原理来看，一国开发变额人寿保险应该具备最基本的条件是(健全的资本市场)
16、在人身意外伤害保险合同有效期间，被保险人遭受意外伤害后的一定时期(如180天或90天等)被称为(责任期限)。八
2009年保险代理人考试考点精选（8）来源：考试大 2009年4月16日 【考试大：中国教育考试第一门户】 模拟考场 视频课程
1、可保风险必须具备的条件之一是大量标的均有遭受损失的可能
2、从保险公司财务管理的角度看，保险基金的主要存在形式是（准备金）。
3、投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险被称为（重复保险）。
4、与其他后备基金相比，考|试/大自保后备基金的特点是（低成本、自主性和灵活性）
5、保险合同的基本内容是由双方当事人依法约定的，该内容是指（双方的权利和义务）
6、不足额保险中的比例赔偿方式的“比例”是指（保险金额与实际保险价值的比例）。
7、与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人被称为（投保人）。
8、保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险赔偿或给付责任被称为（保险责任）。
9、在保险合同中，投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额被称为（保险价值）。
10、保险合同对双方当事人发生约束力的状态称为（保险合同生效）
11、按照我国《保险法》的规定，投保人履行如实知义务遵循的原则是（询问告知原则）。
12、按照我国《保险法》的规定，在有效的保险合同中，考|试/大对保险标的具有保险利益的人是（投保人）。
13、最大诚信原则的基本内容一般是指（告知、保证、弃权与禁止反言）。
14、某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌，导致该住户的电视机损坏。则电视机损坏的近因是（雷雨天气）。
15、在运用近因原则时，保险人认定近因的关键因素是（风险因素与损失之间的关系
16、投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，考|试/大保险金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照比例责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（20万元和60万元）
17、投保人衡量保险公司是否提供良好服务的标准之一是（保险公司是否能提供较多选择的机会）。
18、保险人审核投保人的资格时，主要是审核（投保人对保险标的是否具有保险利益）。
19、保险人在理赔中，分析损失原因的目的在于（保障被保险人的利益，明确保险人的赔偿范围）。
20、再保险活动是一种保险业务经营活动。再保险合同的当事人是（保险人与保险人）
21、保险公司推行保险推销的目的是（为了满足被保险人的需要）
22、一个人在银行的储蓄越多，或者其他金融资产越多，此人对商业养老保险需求的表现为（越低）。
23、在保险营销策略中，保险公司选择一个或者几个细分市场为目标市场，制定一套营销方案，考|试/大集中力量在这些细分市场中占有大量市场份额的营销策略被称为（集中性市场策略）。
24、保险人通过在各地设立分支机构来完成总代理人所担负的各项任务，从而更有效地控制保险风险的保险代理制度被称为（营业代理制度）。
25、保险市场上的具体交易对象是（保险保障）。
26、当今国际保险市场中存在着多种市场模式。其中，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场中取得垄断地位的市场类型是（垄断竞争市场模式）。九
1、保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险是（财产保险）。
2、财产保险的各种险种名称都有不同的特点，其中利润损失保险是（按照保险标的来命名的）
3、下列各项财产中，属于企业财产保险的特约可保财产的是（古玩）
4、根据企业财产基本险条款的规定，考|试/大不属于施救、抢救造成保险标的损失是（因抢救受灾的非保险物资而故意造成保险标的的损失）
5、个人抵押贷款房屋保险的保险价值为（出险时保险标的的实际价值）
6、运输工具保险是以运输工具为保险标的的一种保险。运输工具保险的主要特点是（承保风险的多样性）。
7、车辆损失险的主要赔偿实现方式是（修复车辆）
8、机动车辆保险基本险之一的车辆损失险的主要赔偿实现方式是（修复车辆）
9、某车辆损失险的保额为80万元，在保险期限内发生三次保险事故，三次的损失金额分别为：10万元、40万元和30万元，保险人都已按损失金额分别进行了赔偿，保险期限尚未届满。保险人对该保单正确的处理方式是（因每次赔偿额均未达到保额，保险人要继续承担赔偿责任且仍为80万元）
10、下列货物中，考|试/大属于国内运输货物保险所承保的货物是（机器设备）。
11、按照保险人承担责任方式，我国国内运输货物保险划分为（基本险、综合险和附加险）。
12、国内运输货物保险规定，保险货物发生保险责任范围内的损失，如果该批货物投保的保险金额低于保险价值时，保险人的赔偿计算依据的是（按照实际损失赔偿但以保险金额和保险价值的比例为限）
13、在财产保险业务中，有一种以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险被称为（责任保险）
14、(赔偿限额)是责任保险中保险人承担赔偿责任的最高限额。
15、药品对消费者产生损害的“潜伏期”较长，若某制药厂投保产品责任保险，保险人采用的承保基础是（期内索赔式）
16、以被保险人支出医疗费用、残疾致残、生育或因疾病、伤害不能工作、收入减少为保险事故的人身保险被称为（健康保险）
17、人的生命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，其存在状况是（死亡或生存）。
18、按照投保方式类，人寿保险公司经营的人身保险业务种类包括（团体人身保险业务和个人人身保险业务）。
19、因被保险人风险程度较低，可以按照更为优惠的保险费率承保的人身保险被称为（完美体保险）。
第五篇：保险从业人员基础培训考试试卷(二)
保险从业人员基础培训考试试卷
（二）一、单选题(每题1分，共90道)
1、收入损失保险中，给付期限可以是短期的，也可以是长期的，一般的讲，对被保险人在身体恢复前不能工作的收入损失的补偿属于（A）。
A、短期补偿 B、中期补偿 C、长期补偿 D、一次补偿
2、参加保险销售从业人员资格考试且考试成绩合格后要取得中国保监会颁发的资格证书还需满足的条件是（A）。A、具有完全民事行为能力 B、具有限制民事行为能力，C、具有完全民事权利能力，D、具有限制民事权利能力。
3、在寿险核保中，被保险人是否需要体检一般取决于（B）。A、被保险人的性别和投保金额 B、被保险人的年龄和投保金额 C、被保险人的职业和投保金额 D、被保险人的种族和投保金额
4、在投资连接保险中，如果投资连接保险的死亡保险金额是按照保险金额和投资账户价值两者较大者确定的，则死亡保险金额的变化规律是（C）。
A、保单后期不变，在投资账户价值超过保险金额前随投资账户价值波动 B、保单后期不变，当投资账户价值超过保险金额前随保险金额波动 C、保单前期不变，当投资账户价值超过保险金额后随投资账户价值波动 D、保单前期不变，当投资账户价值超过保险金额后随保险金额波动
5、在人身保险合同中，保险人给付保险金额最高限额是（A）。A、合同约定的保险金额 B、被保险人的收入损失 C、政府具体确定的金额 D、被保险人的实际损失
6、根据《保险销售从业人员监管办法》，保险公司培训内容至少包括（D）。A、收入报酬 B、晋升机制
C、工作制度 D、法律知识及职业道德
7、在其他条件都相同的情况下，被保险人的职业、工种和所从事活动的危险程度与应缴保险费之间的关系是（B）。
A、被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高应缴保险费越少 B、被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高应缴保险费越多 C、被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越低应缴保险费越多 D、被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度高低应与保险费无关
8、某人投保家庭财产保险，室内财产保险的保险金额为5万元，保险期间发生火灾造成其室内财产的价值5万元，如果不考虑其他因素，保险公司对施救费用的裣金额是（C）。A、0.25万元 B、0.5万元 C、1.5万元 D、2万元
9、在人身意外伤害保险中，如果一次意外事故导致被保险人的身体若干部位残疾，那么保险人计算残疾保险金时使用的残废程度（C）。A、各部位残疾程度中最高的一个 B、各部位残疾的平均值
C、中位残疾程度之和，但以100%为限 D、各部位残疾程度之和且可以超过100%
10、在人身意外伤害保险经营实务中，保险人对于极短期意外伤害的被保险人进行风险程度评价的主要依据是（C）。A、被保险人所从事活动的规模 B、被保险人所从事活动的远近C、被保险人所从事活动的性质 D、被保险人所从事活动的设想
11、由于动、植物在成长过程中是紧密相连不能中断的，并且是相互影响相互制约的，所以农业保险具有（B）。
A、政策性 B、连续性 C、产品性 D、社会性
12、当法律规定的解除形式出现时，合同当事人可以解除保险合同，这一合同解除形式属于（A）。
A、法定解除 B、约定解除 C、协商解除 D、裁决解除
13、根据保险销售从业人员监管办法的有关规定，受理保险销售从业人员资格考试报名申请时，必须满足的条件之一是（D）。
A.以欺骗、贿赂等不正当手段取得保险从销售从业人员资格证书被依法撤销该资格证书刚满六个月。
B.以欺骗、贿赂等不正当手段取得保险从销售从业人员资格证书被依法撤销该资格证书刚满1年
C.以欺骗、贿赂等不正当手段取得保险从销售从业人员资格证书被依法撤销该资格证书刚满2年
D.以欺骗、贿赂等不正当手段取得保险从销售从业人员资格证书被依法撤销该资格证书刚满3年
14、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为400万元，其中固定资产保险金额为200万元，流动资产保险金额为200万元，在保险期内由于遭到洪水，固定资产全部损失，流动资产未损失，如果出险时固定资产的保险价值为100万元，保险人对该损失的赔偿是（D）
A、1万元 B、25万元 C、50万元 D、100万元
15、保险代理人在保险人授权范围内出立暂保单、代收保险费或协助理算赔案等权利属于（D）。
A、保险权利 B、确认权利 C、默示权利 D、明示权利
16、根据我国《反不正当竞争法》的规定，监督检查不正当竞争行为的国家机关工作人员滥用职权，玩忽职守构成犯罪的，依法追究（B）。
A、绝对责任 B、刑事责任 C、民事责任 D、行政责任
17、保险销售从业人员从事保险销售活动时，代替投保人签订保险合同的。法律、行政法规未作规定的，根据《保险销售从业人员监管办法》。对相关保险公司，由（D）并依法处以罚款
A、所属保险公司给予记过 B、消费者协会给予警告 C、保险协会给予警告 D、保监会给予警告
18、在财产保险的核保中，保险人通常要对投保人投保的财产是否属于易燃易爆品或易损物品，对温度和湿度的灵敏度如何，机器设备是否超负荷运载，使用的电压是否稳定，建筑物结构状况都进行认真检查，保险人这一考虑的核保要素属于（B）。A、保险财产的占用性质
B、投保标的物的主要风险隐患 C、保险标的物所处的环境
D、保险人管理规定的制定和实施计划
19、在人身意外保险中，构成人身意外伤害保险责任的首要条件是（C）。A、在保险期限内保险人到了意外 B、在保险期限内被保险人遭受了意外 C、在保险期限内被保险人遭受了意外伤害
D、在保险期限内被保险人可能将受到意外伤害。
20、在人身保险经营过程中与均衡保费定期保险相比，保费递减定期保险的退保率所表现出现的规律是（A）。
A、均衡保费定期保险的退保率高于保费递减定期保险的退保率
B、均衡保费定期保险的退保率等于保费递减定期保险的退保率 C、均衡保费定期保险的退保率低于保费递减定期保险的退保率
D、均衡保费定期保险的退保率等于或低于保费递减定期保险的退保率
21、保险费率厘定了公平性原则要求（D）。A、保险费率与实际损失率约为一致 B、同一保险对所有被保险人费率相同 C、所有保险公司同一险种的费率相同
D、保险人收取的保险费应与其承担的保险责任对等
22、人身意外伤害保险的基本保险责任之一是（B）。
A、残疾死亡 B、意外死亡 C、自杀死亡 D、犯罪死亡
23、比例给付条款是医疗保险的常用条款之一，比例给付条款的基本作用是（A）。A、保障被保险人的经济利益，强化保险人对医疗费用的控制 B、保障被保险人的经济利益，强化被保险人对医疗费用的控制 C、保障保险人的经济利益，强化被保险人对医疗费用的控制 D、保障保险人的经济利益，强化保险人对医疗费用的控制
24、在雇主责任保险中，对于永久丧失部分工作能力的赔偿标准是（D）。A、接受伤部位及受伤程度且参照雇员的工资
B、按受伤部位及受伤程度且参照雇员未来的工资总额 C、按受伤部位及受伤程度且参照保单规定的最高赔偿额度
D、按受伤部位及受伤程度且参照保单所规定的赔偿比例×保单规定的赔偿额度
25、根据我国消费者权益保护法的规定，当使用他人营业执照违法经营者提供商品或服务，损失消费者合法权益时，下列选项中，消费者可以请求赔偿的对象是（D）。A、营业执照的使用人 B、国家工商管理行政机构 C、消费者协会 D、违法经营者的主管人员
26、风险总体上必然性与个体上的偶然性的统一，使风险特征表现为（C）。A、客观性 B、必然性 C、不确定性 D、普通性
27、由于保险合同双方信息的不对称，而使保险合同具有的特征性是（D）。A、双方主体资格合法 B、各自具有一定权利和义务 C、双方民事行为合法 D、双方最大的诚信合同
28、在财产保险合同中可能出现由于第三者的行为导致被保险人遭受保险范围内损失的现象，我国保险人对于这种情况所遵循的赔偿原则是（D）。A、给付原则 B、比便分摊原则 C、足额赔付原则 D、代位求偿原则
29、在保险实务中通常将损失分为两种状态，分别为（B）。A、实质损失和精神损失 B、直接损失和间接损失 C、财产损失和人身损失 D、责任损失和收入损失
30、在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关实质性重要实质，虚假告知的行为叫做（D）。A、漏报 B、误失 C、隐瞒 D、欺骗
31、在我国，从事保险销售的人员应当通过中国保监会组织的考试是（A）。A.保险销售从业人员资格考试 B.保险公估从业人员资格考试 C.保险营销从业人员资格考试 D.保险经纪从业人员资格考试
32、按照我国保险法规定，保险责任开始时间即为保险合同成立时间，一般由（A）。A、保险双方在保险合同中约定 B、由保险一方当事人口头约定 C、由保险人单独约定 D、由保险人与代理人双方约定
33、根据我国《消费者权益保护法》规定，国家制定的有关消费者权益法律法规和政策时，应征取（A）意见和要求。
A、消费者 B、生产者 C、监管者 D、销售商
34、在风险管理中，风险评测所依据的理论是（D）。A、社会发展理论 B、社会保障理论 C、社会风险理论 D、概率统计理论
35、物上代位权取得一般是通过委付实现的，委付针对保险标的损失状况是（C）。A、部分损失 B、足额损失 C、推定全损 D、推定超额损失
36、在普通型人寿保险中，以被保险人死亡为给付保险金条件的保险称为（C）。A、意外伤害保险 B、健康保 C、死亡保险 D、两全保险
37、保险销售人员在为保护设计保险方案时遵循的“高额损失优先原则”的具体含义是（A）。
A、某一风险事故发生的频率不高，造成的损失严重，应优先投保 B、某一风险事故发生的频率高，造成的损失严重，应优先投保 C、某一风险事故发生的频率不高，造成的损失不严重，应优先投保 D、某一风险事故发生的频率高，造成的损失不严重，应优先投保
38、团体人寿保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定确定，其方法之一是分别制定每类被保险人的保险金额。这种方式下所依据的标准是（D）。A.身体状况，身高和服务年限等 B.工作环境，体重和服务年限等 C.学历高低，爱好和服务年限等 D.工资水平，职位和服务年限等
39、我国投资连结保险产品的单一特点之一是（B）。
A、保单价值根据该保单在某一投资中占有的单位数及单位价值确定 B、保单价值根据该保单在每一投资中占有单位数及单位价值确定 C、保单价值根据该保单在某一投资中占有的单位数及账户总额确定 D、保单值根据该保单在每一投资中占有的单位数及账户总额确定
40、根据我国《消费者权益保护法》规定，消费者协会履行的职责之一是（D）。A、参与生产企业生产计划的制定 B、从事营利性服务
C、参与营销企业市场开拓计划的确定
D、参与有关行政部门对商品和服务的监督和检查
41、根据<保险销售从业人员监管办法>，保险公司、保险代理机构发现保险销售从业人员在保险销售中存在违法违规行为的，应当即纠正，对于拒不改正的，立即终止委托代理关系，并向（C）派出机构报告
A、行业协会 B、保险公司 C、保监会 D、消费者协会
42、当保险标的处于推定全损状态时，投保人或被保险人向保险人提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人按保险金额全部赔偿的行为，被称为（C）。A、代位 B、转移 C、委付 D、作为
43、比例给付条款是医疗保险常用条款之一，采用比例给付条款的基础是（D）。A、免责期 B、等待期 C、疾病率 D、免赔额
44、在海上保险中，若保险人已知被保险船舶改变航道而没有提出解除合同，这种行为属于（D）。
A、确认行为 B、承诺行为 C、默示行为 D、弃权行为
45、根据我国《消费者权益保护法》规定，可以解决消费者和经营者发生消费者权益争议的途径之一是（B）。
A、对经营者处以罚款 B、请求消费者协会调解 C、对经营者实施拘役 D、对经营者进行警告
46、保险客户服务是保险经营的重要环节之一，保险客户服务的目标是什么（B）。A、实现社会效益最大化 B、实现客户满意最大化 C、实现业务结构合理化 D、实现效益增长快速化
47、在订有失踪条款的人身意外伤害保险中，如果被保险人在约定的失踪期结束时仍下落不明，保险人将视同死亡给付死亡保险金，如果被保险人生还，则保险人的处理意见是（B）。
A、要求受益人退还已领取的部分保险金 B、要求受益人退还已领取的全部保险金
C、要求被保险人返还受益人已领取的部分保险金 D、要求被保险人返还受益人已领取的全部保险金
48、某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万元，其中房屋及装潢保险为5万元，在保险期限内发生事故，造成房屋及装潢损失2万元，室内财产损失2万元，其中出险时，房屋及其室内装潢价值为4万元，室内财产价值为4万元，那么保险公司赔偿金额是（C）。
A、2万元 B、3万元 C、4万元 D、5万元
49、保险销售从业人员在职业活动应遵守保险监督部门的相关规章和规范性文件，服从保险监督部门的监督与管理。这所诠释的是职业道德原则中的（A）
A守法遵规原则 B诚实信用原则 C勤勉尽责原则 D专业胜任原则 50、如果风险事故的发生与损失之间的因果关系因为新的独立原因介入而中断，而新的独立原因不是被保风险，保险人对损失的正确处理方式是（A）。A、不予赔偿 B、部分赔偿 C、予以赔偿 D、比例赔偿
51、在团体人寿保险中，保险人对不同团体分别制定保险费率的依据是（A）。A、风险程度 B、投保人数 C、参保比例 D、保险金额
52、在万能保险中，净风险保额与现金价值之和就是（D）。A、全部的现金价值额 B、全部的累积价值额 C、全部的生存给付额 D、全部的死亡给付额
53、在自杀条款中，被保险人在合同成立后2年内自杀，保险人应计算其保险单的（C）。A、储蓄保费 B、风险保费 C、现金价值 D、危险保费
54、保单贷款是投保人以保险单作质押向保险人申请的贷款。保险人决定发放贷款数额时的参考标准是（C）。
A、保单保险金额 B、保险期限长短 C、保单现金价值 D、所缴保费总额
55、通常，疾病保险的保险金给付是在被保险人确诊为特种疾病后，立即（A）。
A、一次性给付保险金 B、给付保险金首付款 C、分期性给付保险金 D、给付保险金额的十分之一
56、在涉外民事法律关系的法律适用中，作为动产的遗产法定继承适用的法律是（B）。
A、继承人所在地法律罚 B、被继承人死亡时所住地法律 C、被继承人所在地法律 D、第三国法律
57、按照中国保监会《个人万能保险精算规定》，在万能保险合同有效期内，如果被保险人身故，保险公司给付保险金的依据是（C）。B、该保险的保险责任或保险责任与当时个人账户价值之和 C、该保险的现金价值或现金价值与当时个人账户价值之和 D、该保险的保险金额或保险金额与当时个人账户价值之和 E、该保险的账户资产或账户资产与当时个人账户价值之和
58、根据保险的基本原理，汽车碰撞的风险属于（B）。
A、投机风险 B、纯粹风险 C、社会风险 D、自然风险
59、根据《保险专业代理机构监管规定》，关于“保险公司员工投资保险代理机构”的具体规定是（B）。
A、保险公司员工可以投资保险专业代理机构，但应当离开所在保险公司 B、保险公司员工可以投资保险专业代理机构，但应当书面告知所在保险公司 C、保险公司员工可以投资保险专业代理机构，但应当现离开保险行业 D、保险公司员工不得投资保险专业代理机构
60、意外伤害保险的保险费计算一般不考验预定利率因素，从这一特点看，人身意外伤害保险保费的计算原理近似于（B）。
A、再保险 B、非寿险 C、社会保险 D、寿险 61、产品保证保险的保险标的的是（C）。
A、产品质量过失责任 B、产品质量侵权责任 C、产品质量违约责任 D、产品责任
62、强制保险是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险的特征是（B）。
A、统一性、强制性 B、全面性、统一性 C、全面性、强制性 D、强制性、制约性
63、人寿保险中平均保额的计价单位一般为（C）。A、十元 B、百元 C、千元 D、万元
64.按照《民法通则》规定，法人应当具备的条件包括（D）。A依法成立 B有必要的财产或者经费 C有自己的名称、组织机构和场所
D如不能独立承担民事责任，需能够与他人共同承担民事责任
65.根据《民法通则》的规定，无民事行为能力，限制民事行为能力人的监护人应该是（B）。
A他的保险代理人 B他的法定代理人 C他所在的街道委员会 D人民法院
66.在团体人寿保险中，投保团体持有的团体保险单和每个被保险人持有的保险证之间的主要区别是（A）。
A前者详细规定保险条款的全部内容，后者只包括保险条款的部分内容 B前者详细规定保险条款的全部内容，后者同样包括保险条款的全部内容 C前者简单规定保险条款的部分内容，但后者包括保险条款的全部内容 D前者简单规定保险条款的全部内容，后者只包括保险条款的分别内容
67.在失能收入损失保险中，当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入，保险人给付保险金，其给付期限和方式称为（D）。
A在一定期限内，随意给付 B在一定期限内，期末给付 C在一定期限内，一次给付 D在一定期限内，分期给付
68.在营业保费中等价公式法中，保险公司在未来保险给付项目中只考虑死亡率因素，那么，在精算数学中，这种定价模型被称为（A）。
A单重模型 B积累模型 C等价模型 D指标模型
69.财产保险的险种名称都有不同的特点，火灾保险是（A）。
A按照风险事故来命名的 B按照风险因素来命名的 C按照风险发生的区域来命名的 D按照保险标的来命名的 70.投资连结保险的交费机制有两种，其中一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念，投保人可随时支付任意数额（有最低数额的限制）的保险费，并按约定的计算方法进入了投资帐户，对保险人而言，这种方式的特点是（A）。
A降低了保险人对保费支付的可控性和课预测性 B增加了保险人对保费支付的可控性和可预测性 C降低了保险人对保费支付的不可控性和不可预测性 D增加了保险人对保费 支付的不可控性和不可预测性
71.保险保障活动运行中所要求的风险大量性条件，一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面是（D）。
A要求符合监管部门的规定 B为了体现经营的盈利目标
C为了体现社会福利政策 D概率论和大数法则原理在保险经营中的运用
72.依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，因保险合同纠纷提起的诉讼，其管辖法院通常是被告所在地或（C）。
A投保人所在地 B被保险人所在地 C保险标的人民法院所在地 D保险公司所在地
73.在人身意外伤害保险实务中，保险人区分和把握不可保意外伤害的要点是（D）。
A如果承保，将直接影响保险公司的承保质量 B如果承保，将间接影响保险公司的社会信誉 C如果承保，将立即影响保险公司的财务稳定 D如果承保，将损害公众利益或违反法律规定
74.生命表分为国民生命表和经验生命表，其中，编制国民生命表的资料来源是（A）。
A人口普查的统计资料 B调查公司的调查资料 C社保机构的记录资料 D寿险公司的死亡记录 75.职业责任保险合同的保险人承担的责任包括赔偿金和（A）。A法律诉讼费用 B财产施救费用 C人员抢救费用 D行政复议费用
76.根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表称为（B）。
A人口表 B生命表 C规律表 D系数表
77.某企业铺设电缆，施工中没有设立警示标志，致使过路人李某受伤，对此应当承担责任的是（A）。
A该企业 B李某 C交通部门 D该企业与李某 78、2012年朱某为本人购买了保额为100万元的提前给付型重大疾病保险附加住院医疗保险，其中重大疾病保险金额50万元，附加住院医疗险保险金额2万，在保险有效期内，朱某因肝癌住院治疗，共支付医疗费5万。保险公司就本案应给付的保险金是（C）。A给付医疗保险金5万
B给付重大疾病保险金50万 C给付重大疾病保险金及医疗保险52万 D给付重大疾病保险金及医疗保险105万
79.保险人接受被保险人提出的委付，并按保险金额全部赔付后，依法对保险标的所取得的权利是（C）。A.保管权 B.使用权 C.所有权 D.占有权 80.影响国内货物运输保险费率厘定的主要因素有（A）等。
A.货物性质 B.运输人员 C.运输时间 D.运输区域
81.某电子设备有限公司为全体员工购买团体人寿保险，你认为不能作为被保险人的主题是（D）。A.该公司的在职职工 B.该公司聘请的临时工 C.该公司聘请的合同工 D.该公司的退休人员
82、根据我国消费者权益保护法的规定，经营者在以广告表明商品质量状况时，应当保证做到（B）。
A．根提供的商品实际质量低于表明的质量
B．提供的商品实际质量与表明的质量状况相符 C．提供的商品实际质量高于表明的质量状况 D．提供的商品实际质量随着使用而逐步提高
83、根据我国反不正当竞争法的规定，投标者和招标者相互勾结，排挤竞争对手公平竞争，其结果是（C）。
A．以高价中标 B．对手中标 C．中标无效 D．以低价中标
84、在人寿保险定价方法中，营业保费等价公式法的最大缺点是（A）。A．公式没有明确每个保单利润的变化 B．公式没有明确每个保单费用的变化 C．公式没有明确每个保单成本的变化 D．公式没有明确每个保单资本的变化
85、在投资连结保险中，投资帐户的资产免受保险公司其余负债的影响，资本得利或损失一旦发生，无论其是否实现，都会（A）。
A．直接反映到保单的现金价值上 B．间接反映到保单的现金价值上 C．直接反映到保单的保险金额上 D．间接反映到保单的保险金额上 86、根据《保险销售从业人员监管办法》，保险代理从业人员资格证书依法不予换发时，中国保监会将残去的处理方式是（C）。
A．延期 B．变更 C．注销 D．销毁 87、保险费率厘定的合理性原则针对的是（C）。
A．某险种的最低费率 B．某险种的最高费率 C．某险种的平均费率 D．某险种的中位费率
88、从保险风险来看，专门承保井下意外伤害、建筑工地意外伤害等风险的意外伤害保险属于（C）。
A．普通意外伤害保险 B．地方意外伤害保险 C．特定意外伤害保险 D．强制意外伤害保险
89、根据我国机动车辆保险条款的规定，附加险中属于车辆损失的基础上可以附加的有（A）。
A代步车费用险 B车上人员责任险 C车载货物掉落责任险 D无过错损失补偿险
90.根据我国消费者权益保护法的规定，对符合中华人民共和国民事诉讼条件的消费者权益争议，人民法院的正确做法是（D）。
A.可以不予受理 B.说服其申请仲裁 C.必须受理，暂缓受理 D.必须受理，及时受理
二、判断题(每题1分，共10道)
91、根据我国《保险法》的规定，保险公司应当根据提高经济效益的原则，提取各项责任准备金。（）
92、根据我国《保险法》的规定，在财产保险合同中，保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将己收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，将剩余的现金价值退还投保人。（）
93、根据我国《保险法》的规定，保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、股票、金融债券、城市基础建设和保险公司规定的其他资金运用形式。（）
94、根据我国《保险法》的规定，保险合同成立后，保险人即按照约定的时间开始承担保险责任；投保人按照约定享有受保障的权利。（）
95、根据我国《保险法》的规定，保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于支付被保险人或收益人保险金外，不得动用。（）96、根据我国《保险法》的规定，’保险代理人是根据被保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在被保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。（）
97、根据我国《保险法》的规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撒销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由人民法院指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。（）
98、根据我国《保险法》的规定，保险公司应当按照业务发展的有关要求办理再保险，无须按国务院保险监督管理机构的规定办理。（）
99、根据我国《保险法》的规定，在财产保险中，保险事故发生时，被保险人无责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。（）
100、根据我国《保险法》的规定，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。（对）
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