商车改革 转型之道

第一篇：商车改革 转型之道

“商车改革”中车险转型之道

发布时间：2015-08-12 09:30:14 作者：王小韦 马丽娟 来源：中国保险报·中保网

保险行业在建立“车型零整比”数据库外，还应建立高风险客户数据库、骗保客户数据库、骗保汽修厂数据库、维修价格数据库等，为车险提供准确的经营依据。

□王小韦 马丽娟

机动车辆保险（下文称“车险”）在产险公司业务占比逾七成，有“当家险种”之誉。伴随着车险经营能力的提高和汽车市场的发展，车险经营改革此伏彼起，经营规则不断完善。今年6月1日正式启动试点的商业车险改革（下文称“商车改革”），或昭示着未来我国车险经营的基本框架和发展趋势。研究“商车改革”背景下，产险公司的“当家险种”——车险——的经营转型，对提高车险经营能力、促进保险行业发展、保护车险消费者合法权益和提高公共交通安全都具有重要意义。

新的政策背景：宽严相济

回溯1995年首部《保险法》出台，到今年6月1日推出商车改革近二十年来，我国车险的定价和经营历经四轮改革。各个阶段车险经营的政策环境和汽车市场发育程度悬殊，造成车险经营的策略差异。鉴于本文研究内容的特定性，对于每个阶段的车险定价和经营的具体时代背景不作赘述，仅将本轮“商车改革”与上轮商车改革的背景进行对比，以便于分析车险转型的策略。

外部经营环境，对车险经营策略具有决定性影响。此轮商车改革的外部经营环境，相比以往的车险经营环境更加多样、复杂，既有宽松的一面，也有严格的一面，宽严相济。宽，意味着机遇；严，意味着挑战。按照外部经营环境对车险经营作用的方向性特征，将此轮车险改革的经营环境分为宽松的经营环境和严格的经营环境。

宽松的经营环境包括两方面内容：一是宏观政策红利叠加，保险行业舞台拓宽。上一轮车险改革酝酿推行期间，2006年6月国务院发下了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，业界称为保险业“国十条”，要求保监会提升引领行业发展和防范化解风险的能力，明确了保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能。无独有偶，此轮商业车险改革酝酿和推出前，2014年8月10日国务院下发《关于加快发展现代保险业的若干意见》（国发【2014】29号），业界称为保险业“新国十条”。保险业新国十条出台，进一步提高了保险业在经济社会建设中的地位，拉长了保险业的产业链条，扩大了保险业的“产业版图”，为保险业长远发展指出了新的“蓝海”。今年4月，《保险法》修订案通过，保险监管部门不再认定保险个人代理人从业资格和发放资格证书，保险从业人员资格认定权移交给保险行业或者保险公司，赋予行业和保险公司更大的用人自主权；工商改革将保险代理机构市场准入由前置审批改为后置审批，有利于培育保险中介市场，为保险营销渠道建设创造条件。二是微观政策配套，车险经营自主权扩大。车险定价是车险经营的核心环节，保险行业协会和保险公司车险定价权扩大的过程，也是经营自主权扩大的过程。此轮商车改革，基于产品定价权的转移，稳步推进商业车险条款费率市场化，保险行业、保险公司取得了车险经营更大的自主权。

严格的经营环境包括两方面的内容：一是国家反垄断力度加大，遏制恶性竞争需要保险行业探求新手段。始于2006年的上轮车险经营改革启动，为了应对日益加剧的车险市场竞争，保险行业采取了签订自律公约对车险价格打折、佣金比例进行限制的手段，对于遏制车险市场竞争发挥了一定的作用，但是违反了《反垄断法》的相关规定，受到国家有关部门的制止和调查，所以遇到车险价格恶性竞争的局面，按照《反垄断法》的规定，保险行业不能再选择签订自律公约的手段。据媒体报道的信息看，自2008年前后，多地开始通过签订自律公约对车险价格和手续费进行自律。2013年至2014年间前后，国家先后向包括保险行业在内的珠宝、汽车销售等行业下发了反垄断调查罚单，对一些地区的行业协会和参与的保险公司进行行政处罚，对于未参与的保险公司不予处罚。新一轮车险改革，市场竞争程度和手段走向有待观察。按照目前分析结果显示，尽管出现恶性竞争情形属于小概率事件，但是排除了自律手段，如何引导车险理性竞争的确也是新课题，或许“偿二代”监管和保险公司退出机制手段是遏制非理性竞争的利器，但也需要尽快出台和完善具体的操作细则。二是保险审慎监管和宏观审慎监管配合、交替使用更加游刃有余，进入新境界。2006年上轮车险经营改革启动以来，保险监管部门先后指导出台或者出台见费出单、规范批退、规范理赔等监管规定，夯实了微观审慎监管基础，有效防范虚挂应收、违规批退和虚假理赔的风险。2009年至2013年又连续开展了保险公司中介业务检查，并延伸检查保险中介机构和个人，实行“同查同处、机构个人双罚制”，对于规范车险市场发挥了积极作用。此轮商车改革启动前夕，2015年2月13日，保险监管部门正式印发推行偿二代监管规则以及过渡期内运行方案，保险业监管进入了偿二代实施过渡期，体现了保险监管微观审慎监管和宏观审慎监管的结合进入新境界，对于车险经营的监管，也由规模监管导向转型为风险监管导向。“偿二代”能力监管和保险公司与放开车险经营用人自主权、产品定价权和经营自主权相适应，保障了车险经营的理性竞争。

通过上述分析，此轮商车改革所处的外部环境比以往前三轮车险改革或者调整面临的难度更大，施展的舞台和经营空间更大，对于提高车险经营能力程度更大。新举措：“三改一提高”

从改革的内容看，此轮“商车”改革完善了定价机制，体现了投保车辆风险状况大小和保费高低的正相关性，扩大了车险责任范围，优化了代位求偿权流程。但如何稳健推行改革，对于所有保险从业人员都是新课题。

根据上述分析，笔者认为参与推动“商车改革”的部门需要调整工作重点，以适应改革要求，综合推出“三改一提高”措施。

“三改”是指保险监管部门、保险行业协会和保险公司优化定位，优化流程，优化制度，扎实工作，结合工作实际进行相应改革。

监管部门一是营造软环境。车险经营的对象是交通行为风险的归集和分散，车险经营状况的好坏取决于交通规则遵守程度和交通事故的大小。遵守交通规则，规范交通行为是减少交通事故和减少车险经营的前提条件。为了营造良好的交通政策环境，保险监管部门可以与公安等部门会商，争取将驾驶人违章信息能够让车险经营共享，以便保险行业协会在设计保险产品定价模型时嵌入驾驶人遵守交通规则的保费因子。二是升级硬件设备。与交通、道路、质检等部门加强交流沟通，推动相关机构完善交通信号标志、标线和信号等配置，在容易发生交通事故的公路路段加装围挡等硬件设施，修改汽车配置规定，将车联网设备纳入汽车标准配置目录，提高汽车主动防御交通事故的装备。三是打通新出口。以加强偿付能力为主线，以保险消费者合法权益保护为出发点和归宿点，加快保险公司因经营性状况恶化而导致的退出、兼并、重组等监管规定或者实施细则的出台，建立健全市场淘汰机制。四是尝试新领域。保险业新国十条下发后，寿险公司积极尝试向上下游产业延伸，经营范围扩展到到医院、养老地产、体检等领域，使寿险业全产业链初具雏形。相比之下，产险公司经营车险的汽车产业链条发展相对滞后。建议试点产险公司涉足汽车驾驶培训、汽车销售、维修、二手车交易、与汽车制造厂家联手开展质量延保等业务，为车险经营打造全产业链条。

自律层面一是增添新功能。现在保险行业协会符合一般行业自律组织的定位，但建议转变到增加行业经营能力建设上。二是重视“大数据”。在“互联网+”飞速发展的背景下，车险经营是最适合利用大数据进行创新经营的行业之一。保险行业协会建立“车型零整比”数据库外，还应建立高风险客户数据库、骗保客户数据库、骗保汽修厂数据库、维修价格数据库等，为车险提供准确的经营依据。三是培养“排头兵”。在开展工作，要发现和培养车险经营的能手专家，总结其成功的经验教训，在行业中推广其经验，通过以点带面，提高车险经营的行业水平。

保险公司一是树立全新观念。保险公司是车险经营主体，对车险经营过程和结果承担责任。市场经济条件下，任何一个行业的监管和经营都存在着博弈关系，保险监管和保险经营也不例外。在新一轮的商业车险经营中，保险公司要摒弃传统“靠人脉、靠打折、靠回佣”简单粗放的车险经营模式，要树立“靠服务、靠技术、靠预防”的精耕细作的车险经营模式；对于经营成果和后果，保险公司可能不再停留于亏损评价，可能会因为滥用保费价格、佣金比例等经济手段，恶性开展业务导致偿付能力指标不符合规定，却又不能按期补足，或许会面临被兼并、被接管等不利结局。二是再造制度流程。保险公司各级机构要对现有的制度进行全方位梳理，突出防灾防损能力建设，要围绕“减车祸、减理赔”改革再造业务流程，通过管理制度和业务流程创新，提高员工就对于车险经营的防灾防损能力。三是修订考核指标体系。保险公司总公司对下级基层机构的考核，要摒弃以往单纯的规模和市场份额导向型的畸形考核指标体系，实行效益、服务和规模并重的合理的考核指标新体系。

“一提高 ”是指保险公司、保险行业协会和保险监管部门的广大工作人员，要以提升车险经营能力更好地服务经济社会建设和民生为目标，提高自身的综合业务素质。保险业的新业态又为提高从业人员素质提供了新课堂、新师资、新方式，两者之间良性互动，进一步提高我国保险业的经营能力和监管能力。

保险业跨界跨境展业，为我国保险业引进借鉴国外保险业先进的经营管理经验开辟了新渠道，改变了传统的国外保险监管在我国设立分支机构或者代办处，而我国赴境外开设机构较少的格局。乘着保险业“新国十条”的东风，一些保险公司走出国门，通过全资、参股等多种方式收购大型保险公司、银行机构等金融机构和酒店等行业机构，迈出了我国保险业走向世界的第一步，实现了跨境跨界展业。跨境跨界展业，为保险业对外交流打开了新窗口，相当于开设了新学堂。

保险业尤其是寿险公司打通保险业产业链条，开设体检中心、医院和养老地产。相对于保险业之前的经营范围，保险公司产业链条上下游延伸，实属跨界转型，通过开拓新的经营领域，反过来又促进了保险业的持续健康发展。寿险业打造全新的产业链条的创新做法，对于产险公司也有积极的借鉴意义。

综上所述，在“商车改革”的新背景下，要完成好提升车险经营能力这一全新课题，需要保险监管部门、保险行业协会和保险公司集思广益，齐抓共管，形成合力。

第二篇：商车改革试卷(E)(含答案)

商车改革试卷（E）

姓名___________________

部门___________________

分数_____________________

一、单选题（共20分，每题2分）

1.以下哪个系数必须由车险信息平台返回给保险公司（D）

A、交通违法系数

B、自主核保系数

C、自主渠道系数

D、无赔款优待系数 2.以下属于针对NCD的变化，最有可能出现的情况（C）

A、客户不再索赔以免影响NCD系数

B、出险率直线上升

C、合并报案

D、案均赔款直线下降 3.下列不属于第三者责任保险事故责任比例的是（D）A、被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30% B、被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50% C、被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70% D、被保险机动车一方负全部事故责任的，事故责任比例为100% 4.盗抢险发生全车损失的，绝对免赔率为（B）A、10%

B、20%

C、30%

D、50% 5.被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行（A）的绝对免赔率

A、30%

B、20%

C、15%

D、10% 6.车险信息平台查找赔付情况，作为无赔款优待系数计算依据的是（D）

A、出险时间

B、报案时间

C、理赔时间

D、结案时间

7.保险公司在与客户协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动（B）的区间。

A、50%

B、30%

C、20%

D、10% 8.明确属于保险责任的，达成赔偿协议履行赔偿义务的期限为（B），因未及时履行赔偿义务的，还应赔偿被保险人因此受到的损失。

A、7天

B、10天

C、20天

D、30天

9.发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后（B）内通知保险人

A、24小时

B、48小时

C、72小时

D、一周 10.以下不属于被保险人索赔时，应当提供的资料的有（A）

A、投保人的身份证

B、保险单

C、被保险机动车行驶证

D、发生事故时驾驶人的驾驶证

二、不定项选择题（正确答案为多个）（共30分，每题3分）1.投保人投保时，保险公司应履行哪些告知义务？（ABCD）

A、向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款，主要包 括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容

B、对于投保人选择投保基本型条款的，应详细说明基本型条款的保障范围以及与其他类型条款的差异

C、关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车辆保险免责事项说明书》形式向投保人作出明确说明

E、保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户 2.以下属于车损险责任范围的包括（A,B,D）

A、碰撞、倾覆、坠落

B、外界物体坠落、倒塌

C、地震及其次生灾害

D、收到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击 3.以下属于车损险责任免除的有（B,C,D）

A 驾驶证失效

B、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间 C 学习驾驶时无合法教练员随车指导

D 发动机进水后导致的发动机损坏 4.车险信息平台有哪些价值？（B,C,D）

A、行业车险信息平台为各家保险主体提供了完整的产品定价标准

B、行业车险信息集中平台规范了车险经营市场，防止恶意竞争，避免单方对政策和实务的理解错误，同时规避 道德风险

C、以车辆信息为主链，可以综合汇总保险业的车险、公安交警部门、地税部门、交通运输部门、卫生部门，以 及政府信息办等相关系统中与车辆相关的数据信息 D、通过整合信息资源，集中信息数据，提供信息服务 5.盗抢险条款修订减少了哪些责任免除事项（A,B,C）

A、被盗窃未遂造成的损失

B、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车 C

承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪

D、新增设备的损失

6.NCD为1.0是下列哪些情况（A,C,D）．

A、上年出险1次

B、上年出险2次

C、过户车

D、平台查询不到承保记录

7.机动车投保了盗抢险，发生全车损失时被保险人未能提供哪些资料需增加1%的绝对免赔率（B,C）A 行驶证

B 《机动车登记证书》

C 机动车来历凭证

D 车辆购置税完税证明或免税证明 8.以下属于特种车综合商业保险示范条款专属险种而未在其他示范条款中有的是（C,D）A 车身划痕损失险

B 新增加设备损失险

C 起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款

D 特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款

9.如发现标的无赔款优待系数平台返回错误的，保险公司如何处理？（B,D）A、保险公司按照正确的无赔款优待系数直接调整 B、若保单在保险期限内的由原承保保险公司进行信息调整 C、保险公司直接按照平台返回的无赔款优待系数出单

D、若保单在保险期间外的，由续保保险公司提供行驶证等相关资料，平台核实后协助处理

10.行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？(ABCDEFG)A、驾驶证失效或审验未合格

B、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车

C、发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证

D、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续

E、发动机车架号同时变更 F、诉讼费、仲裁费

G、责任免除的兜底条款

三、判断题（共20分，每题2分）

1.被保险机动车发生保险事故，导致全损，或一次赔款金额与免赔金额之和达到保险金额，保险人依照保险合同约定支付赔款后，保险责任终止，保险人不退还保险费。（╳）2.示范条款中新车购置价是包含了车辆购置附加税的。（╳）

3.保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。（√）

4.保单起保以后，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费金额3%的退保手续费，保险人应当退还保险费。（╳）

5.单程提车险起保以后不允许批加险种、批减险种、批增保额或退保。（√）

6.车险信息平台返回的无赔款优待系数，保险公司可以进行适当调整，但是只能调高不能调低。（╳）7.交强险保单可即时生效，商业险保单最早要次日凌晨生效。（╳）8.保单起期后批改保险期间，公司可通过批单形式进行批改（╳）

9.客户如果无责的话申请代位求偿后，在得到代位保险公司赔款后，不纳入NCD计算，不会对下一年的保费产生影响。（√）

10.我司在车险销售宣传或介绍车险产品时，不建议对“代位求偿”作为商改亮点加以宣传和推广，因为该类案件的大幅增加可能导致赔付成本升高，追偿成本增加。（√）

四、填空题（共15分，每空1分）

1.商业车险改革的核心目标是把定价权更多的交给市场，进一步激发市场的活力；同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务。

2.综合商业保险示范条款主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种。

3.保险合同中的第三者是指被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

4.保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

5.保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。

6.投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

7.费率调整系数=无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数，是保单折扣率的计算依据。8.全部损失按照保险金额计算赔付，部分损失在保额内按照实际修复费用计算赔付。

9.主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。

五、问答题（共15分，每题5分）

1.示范条款如何解决公众关注的“高保低赔”问题？

答：示范条款改变了以往承保时按照新车购置价等方式来确定保险金额的方式。修改为按照投保时实际价值确定保险金额而赔偿处理中不再约定全损按照出险时实际价值赔付，部分损失时按照实际修理费用赔付，但不能超过出险时实际价值的约定，而明确全部损失按照保险金额赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。这样从根本上解决了“高保低赔”的争议。

2.什么是代位求偿权？代位求偿对消费者有哪些利好？

答：保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

行业示范条款中，对车辆损失险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。

“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

3.驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

答：赔付，行业示范条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。

第三篇：商车改革百问百答

单选题

政策及条款篇：

1、下列责任不属于2014版机动车损失保险条款责任免除的是（C）

A、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书 B、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或遗弃被保险机动车离开事故现场

C、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击

D、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或麻醉药品

2、根据行业示范条款对家庭成员的解释，被保险人的（D）不构成家庭成员。A、配偶 B、父母 C、子女 D、兄弟姐妹

3、第三者的概念是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括（B）。

A、被保险人家属、被保险人

B、被保险机动车本车车上人员、被保险人 C、投保人、被保险人 D、被保险人 4、2014版综合商业保险示范条款新增加的附加险是（A）A、机动车损失保险无法找到第三方特约险 B、发动机涉水损失险

C、修理期间费用补偿险 D、精神损害抚慰金责任险

5、以下哪种说法不正确？（C）

A、车损险条款减少了“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”这一责任免除事项

B、第三者责任险条款减少了“被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带”这一责任免除事项

C、第三者概念是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人及被保险人家庭成员。

D、车上人员责任险条款减少了“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”这一责任免除事项

承保篇：

6、以下哪一项不属于商业车险改革后的费率调整系数？（C）A、无赔款优待系数 B、交通违法系数

C、多险种优惠系数 D、自主渠道系数

7、当车龄（保险起期 – 车辆初登日期）小于等于（C）个月，且平台未匹配到标的存在完整历史保单时，平台判断标的为“新车”。A、3 B、6 C、9 D、12

8、当上年出险4次时，NCD系数取值为（C）A、1.25 B、1.5 C、1.75 D、2.0

9、商改后，机动车损失保险的实际价值是根据（C）来确定的？ A、由投保人与保险人根据投保时的新车购置价确定的

B、由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额来确定的

C、由投保人与保险人根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定的 D、以上都不是

10、在确定机动车损失保险免赔率时，违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加（B）的绝对免赔率。A、5% B、10% C、15% D、20%

11、协商的实际价值（车损险保额）原则上应不超过行业参考实际价值的上下浮动区间是（D）。

A、10% B、15% C、20% D、30%

12、下列批改情况需要使用非全程批改的是（D）A、车型 B、车龄

C、被保险人身份证号 D、车辆过户

13、投保人对未起保的新产品申请退保，保险公司应收取手续费比例为（C）A、1% B、2% C、3% D、5%

14、费率调整系数不适用于以下哪个保险条款？（D）A、机动车综合商业保险 B、特种车商业保险

C、单程提车保险 D、摩托车和拖拉机商业保险

15、折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的（C）A、60% B、70% C、80% D、90%

16、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行（D）的绝对免赔率。

A、10% B、15% C、20% D、30%

17、以下哪一项不属于商业车险改革后的费率调整系数？（A）A、客户忠诚度系数 B、交通违法系数

C、自主核保系数 D、无赔款优待系数

18、为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书：（C）的内容并签名。

A、保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容

B、保险销售人员已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果 C、保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果 D、保险人已明确说明条款的内容及法律后果

19、以下哪种说法正确(B)A、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续的，示范条款仍然作为责任免除事项。B、商业车险新条款执行后，不可以将之前承保的旧条款换成新条款。

C、费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特种车商业险保险、单程提车保险、摩托车和拖拉机商业保险。D、车险信息平台返回的无赔款优待系数，保险公司可以根据公司的风险管理水平进行修改。

20、计算折旧金额不会使用到的是（B）A、新车购置价 B、协商实际价值 C、已使用月数 D、月折旧系数

21、被保险机动车一方负主要事故责任的，实行（C）的事故责任免赔率 A、5% B、10% C、15% D、20%

22、无赔款优待系数NCD系数值连续2年不出险为（B）A、0.6 B、0.7 C、0.8 D、0.9

23、车险投保校验码保留有效期限为几天（C）A、5 B、7 C、10 D、15

24、以下属于针对NCD的变化，最有可能出现的情况（C）A、客户不再索赔以免影响NCD系数 B、出险率直线上升

C、合并报案 D、案均赔款直线下降

25、车险信息平台查找赔付情况，作为无赔款优待系数计算依据的是（D）A、出险时间 B、报案时间 C、理赔时间 D、结案时间

26、发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后（B）内通知保险人。A、24小时 B、48小时 C、72小时 D、一周

27、以下哪种说法不正确？（A）

A、商业车险改革后，商业险保费 = [基准保费/（1-附加费用率）]*费率调整系数 B、商业车险新条款执行后，新旧条款不可以随意相互替换

C、商业车险条款费率，除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次

D、零整比即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值

28、对于平台未与交通管理平台对接的地区，以下哪个费率调整系数，保险公司不可以自行调整？（C）A、自主核保系数 B、自主渠道系数 C、无赔款优待系数 D、以上都不正确

29、关于特别约定录入，以下哪种说法不正确？（B）A、不能损害被保险人的合法权益 B、特别约定与条款内容相悖，以特别约定为准 C、不能缩小或扩大保险责任 D、不能赠送附加险

30、协商车辆实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时，按照车辆的（C）赔付。A、新车购置价 B、市场公允价值 C、协商实际价值全额 D、以上说法都不对

31、保险公司在承保自燃损失险时，保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的（C）确定。A、实际价值 B、新车购置价 C、实际价值内协商 D、新车购置价内协商

32、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，（D）赔偿保险金的责任，（）保险费。A、不承担，退还 B、承担，退还 C、承担，不退还 D、不承担，不退还

33、投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，（A）赔偿保险金的责任，（）保险费。A、不承担，退还 B、承担，退还 C、承担，不退还 D、不承担，不退还

34、以下哪种说法正确？（B）A、商业险保单不可以即时生效

B、商业险保单起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点之后 C、商业险保单起保时点可以在确认全额保费入账时点之前 D、即时生效保单保险终止日期可以调整为终保日期的12:00

35、停驶机动车在商业险合同有效期内只能办理（A）保险期间顺延。A、1次 B、2次 C、3次

D、以上均不对

36、停驶机动车在商业险合同有效期内办理保险期间顺延，顺延期间最短不低于（B），最长不超过（）A、1个月，3个月 B、1个月，4个月 C、2个月，4个月 D、2个月，6个月

37、无赔款优待系数NCD系数值浮动范围是（A）A、0.6-2.0 B、0.7-1.3 C、0.7-2.0 D、0.6-1.3

理赔篇：

38、驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量（A）为饮酒驾驶？ A、大于等于20mg，小于80mg B、大于20mg，小于80mg C、大于20mg，小于等于80mg D、大于等于20mg，小于等于80mg

39、保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满（A）未查明下落的全车损失保险公司承担全车盗抢险的赔偿责任。A、60天 B、75天 C、90天 D、120天

40、车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，被保险人投保了附加发动机涉水损失险，发动机损失可以获得赔付，但需扣除（B）的绝对免赔。A、10% B、15% C、20% D、30%

41、以下哪种说法是正确的？（A）

A、车辆停放时轮胎被盗，该车投保了盗抢险，但保险公司不予赔付；

B、驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量大于80mg时则为醉酒驾驶；

C、车辆投保了车上货物责任险，发生保险事故导致运输期限延迟，这部分损失保险公司实际损失金额赔付；

D、车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，被保险人可以得到修理期间费用补偿险的补偿。

42、无责不赔是指_______出险时，保险机动车一方承担_______责任比例时，保险人不承担赔偿责任。（A）

A、机动车损失险，无责 B、机动车损失险，全责

C、机动车第三者责任险，无责 D、机动车第三者责任险，全责

43、车辆发生碰撞事故，车上乘客被甩出车外后落地受伤，该乘客应界定为（A）A、车上人员 B、第三者 C、被保险人 D、无关人员

44、以下关于施救费用，描述错误的是（B）

A、对于必要的、合理的施救费用，保险公司给予赔付 B、施救费用不另行计算

C、施救费用可以另行计算，最高不超过保险金额的数额

D、如果施救的财产中含未保险的财产，按照应施救财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用

45、货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付？以下说法正确的是(D)A、均不赔付，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成损失为责任免除 B、分别属于车损险和第三者责任险的赔付范围

C、车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，可全额赔付。

D、车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，按照条款约定扣除10%的绝对免赔后赔付。

46、保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时做出核定；情形复杂的，应当在____内做出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后____内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。(D)A、三十日、三日 B、六十日、十日 C、六十日、三日 D、三十日、十日

47、盗抢险发生全车损失的，绝对免赔率为（B）A、10% B、20% C、30% D、50%

48、乘客正在上车过程中，车辆突然启动，导致乘客摔伤，该乘客应界定为（C）A、被保险人 B、第三者 C、车上人员 D、无关人员

49、货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，桥洞按照条款约定扣除（A）的绝对免赔后赔付。

A、10% B、15% C、20% D、30%

50、以下哪项不属于车上货物责任险的除外责任？（B）A、货物减值 B、货物直接损失 C、运输延迟 D、营业损失

51、修理期间费用补偿险约定每次事故的绝对免赔额为（A）的赔偿金额。A、1天 B、2天 C、3天 D、4天 交通违法系数篇

52、大数据分析证明，机动车辆交通违法行为与赔款记录高度相关，引入交通违法系数，下列说法错误的是（D）

A.通过经济手段，能够引导驾驶人养成良好的驾驶习惯。B.减少交通违法行为，降低交通事故发生率。C.提升保险服务社会管理功能。D.增加保险公司保费。

53、一般情况下，车险信息平台查找时间在“上张保单”投保查询时间减去（B）天到“本张保单”投保查询时间减去（）天（包含）之间的交通违法情况作为商业车险交通违法系数的计算依据。A.15 15 B.20 20 C.25 25 D.30 30

54、经精算，因为交通违法行为导致保费下浮的机动车辆数量占比(D)? A.8.6% B.11.3% C.15.2% D.24.1%

55、交通违法系数是根据客户所投保车辆(A)的交通违法情况进行浮动费率的系数，通过车险信息平台统一查询使用。A.上一个 B.过去两个内 C.过去三个内 D.以往所有内

56、一般的交通违法行为累计一定次数以后保费才会上浮，其中，部分轻微交通违法行为不纳入保费上浮因子范围，保费也不下浮，但酒驾、醉驾、无证驾驶、肇事逃逸、号牌遮挡、超速超过50%等严重违法行为发生（A）次交通违法系数即上浮。A.1次 B.2次 C.3次 D.4次

57、在上一个浮动区间若无交通违法记录，交通违法系数为(C)? A.0.7 B.0.8 C.0.9 D.1

58、保单退保后，车辆过户的，新的车主再投保商业险时交通违法系数取值为1。直接对保单做批改过户，本保单保费不因交通违法行为产生浮动；下年保单承保时交通违法系数浮动区间为车辆所有权转移时间到下年保单的投保查询时间减(B)天。A.15 B.20 C.30 D.60

59、下列说法正确的是（B）

A.公安交管系统中已经处理的交通违法行为不影响保费浮动。B.保费浮动与交通违法行为是否处理无关。

C.车险信息平台将交通违法系数返回给保险公司后，保险公司可以参考使用。D.上年存在交通违法行为保费就上浮。

60、超速未达（A）、超载未达（）等部分轻微交通违法行为不纳入保费上浮因子范围，保费也不下浮。A.10% 10% B.10% 15% C.15% 10% D.15% 15%

多选题

政策及条款篇：

1、下列险种属于2014版行业示范条款附加险的是（BCD）A、车损免赔额特约条款 B、车上货物责任险

C、精神损失抚慰金责任险

D、机动车损失保险无法找到第三方特约险 2、2014版行业示范条款（以A条款为例）减少了哪些责任免除事项？（ABCD）A、驾驶证失效或审验未合格

B、其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车

C、发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证 D、责任免除的兜底条款

3、根据2014版行业示范条款，以下哪些说法不正确？（AC）

A、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退换保费； B、被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，家庭成员仅指配偶、子女、父母；

C、对于全车盗抢险条款而言，承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪，属于责任免除事项；

D、对于车上人员责任险条款而言，车上人员在被保险机动车下车时遭受的人身伤亡，不属于责任免除事项 4、2014版行业示范条款中，因第三方造成保险事故，被保险人（AB）A、可向第三方索赔，保险人应积极协助；

B、也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿； C、不可直接向本保险人索赔； D、以上说法均不正确

5、下列险种属于2014版行业示范条款附加险的是（ABD）A、玻璃单独破碎险 B、新增加设备损失险

C、特种车车辆损失扩展险 D、不计免赔率险

6、下列责任不属于2014版机动车全车盗抢责任保险条款责任免除的是（ABC）A、被盗窃未遂造成的损失；

B、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车； C、承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪； D、非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏

7、行业示范条款修订的主要亮点有哪些（ABCD）

A、扩大保险责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项

B、社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等 C、明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念。

D、险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。

8、商业车险改革的主要任务是（ABC）A、建立市场化的条款费率形成机制 B、释放保险公司发展创新的活力 C、激发行业组织自我管理的动力 D、对车险产品保险责任进行调整

9、因第三方对保险机动车的损害造成保险事故，车损的索赔方式有（ABD）A、向责任对方索赔 B、向责任对方的保险公司索赔

C、向本方的实际车主索赔 D、向本方的保险公司索赔

10、下列情况不属于2014版机动车车上人员责任保险条款责任免除的是（ABD）． A、车门没有完全闭合

B、车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡

C、被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡 D、保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡

11、以下属于三责险责任免除范围的有（BCD）A、被保险人家属的人身伤亡 B、被保险人的人身伤亡 C、本车车上人员的人身伤亡

D、被保险人及其家庭成员所有财产的损失

12、以下属于车损险责任范围的包括（ABD）A、碰撞、倾覆、坠落 B、外界物体坠落、倒塌 C、地震及其次生灾害

D、受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击

13、以下属于特种车综合商业保险示范条款专属险种而未在其他示范条款中有的是（CD）A、车身划痕损失险 B、新增加设备损失险

C、起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款 D、特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款

14、商业车险改革对消费者的好处有哪些？（ABCD）A、促进费率公平B、拓宽保障范围

C、扩大消费者选择权 D、提升消费者满意度

15、以下哪些险种属于2014版行业示范条款的主险？（ABD）A、机动车损失保险 B、机动车第三者责任保险

C、不计免赔率险 D、机动车车上人员责任保险

16、以下哪些条款属于2014版行业示范条款？（ABD）A、特种车综合商业保险示范条款

B、摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款 C、电网销商业保险示范条款 D、机动车单程提车保险示范条款

承保篇：

17、下列商业保险条款适用于费率调整系数的是（ABC）A、机动车综合商业保险 B、特种车综合商业保险

C、机动车单程提车保险 D、摩托车、拖拉机综合商业保险

18、附加了不计免赔条款，发生保险事故后，下列哪些情况下，应当由被保险人自行承担免赔金额，保险人不负责赔偿？（ABCD）

A、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的； B、因违反安全装载规定而增加的；

C、机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额； D、可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的。

19、车系系数适用于哪几种使用性质？（ABD）A、家庭自用车 B、企业非营业客车

C、营业货车 D、党政机关非营业客车

20、以下哪些情况下，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同（ACD）

A、投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，并造成按照保单重新核定保险费上升的。

B、在保险合同有效期内，被保险机动车连续多次出险的。C、在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加，未及时通知保险人，且未办理批改手续的。

D、投保人因过失未告知重要事项，虽对保险费的计算没有影响，但发生道路交通事故的

21、投保人向保险公司投保时，保险公司应尽的义务有（ABC）A、向投保人提供投保单并附商业险条款。

B、关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车辆保险免责事项说明书》形式向投保人作出明确说明。

C、保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户。

D、保险人告知本公司自主核保系数的使用规则。

22、以下哪些属于机动车损失保险免赔率的约定（ABD）

A、被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率

B、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率

C、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行15%的绝对免赔率

D、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率

23、以下哪些说法正确？（ABCD）

A、车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。

B、第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。

C、车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项，一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。D、盗抢险条款减少了三条责任免除事项，一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。

24、下列判断规则属于行业平台查询匹配车辆规则的是（ABD）A、完整17位车架号

B、车牌号+发动机后六位

C、车牌号+号牌底色

D、车牌号+号牌种类

25、下列关于新产品上线后的描述中，错误的是（ABCD）A、新产品上线后新产品可以批增旧产品的险种 B、新产品上线后旧产品可以批增新产品的险种

C、商业车险新条款执行后，可以将之前承保的旧条款换成新条款 D、行业平台切换后3个月内，仍可以投保旧产品

26、下列关于保险期间的批改规定正确的有（AD）A、批改后的保单起期不能早于批单生成时间 B、完整的保单可以批改为短期单

C、营业性机动车办理顺延，在保险合同有效期内最多可办理2次 D、顺延期间最短不低于1个月，最长不超过4个月

27、以下属于承保政策规定需要验车的情况（ABCD）

A、无平台查询信息的转保或脱保车辆投保车损险、盗抢险及对应附加险 B、批单加保或批增车损险、盗抢险及对应附加险 C、稀有车型、高保额车辆 D、保险公司规定的其他情况

28、车险信息平台有哪些价值？（BCD）

A、行业车险信息平台为各家保险主体提供了完整的产品定价标准

B、行业车险信息集中平台规范了车险经营市场，防止恶意竞争，避免单方对政策和实务的理解错误，同时规避道德风险

C、以车辆信息为主链，可以综合汇总保险业的车险、公安交警部门、地税部门、交通运输部门、卫生部门，以及政府信息办等相关系统中与车辆相关的数据信息 D、通过整合信息资源，集中信息数据，提供信息服务

29、NCD为1.0是下列哪些情况（ACD）． A、上年出险1次 B、上年出险2次

C、过户车 D、平台查询不到承保记录

30、如发现标的无赔款优待系数平台返回错误的，保险公司如何处理？（BD）A、保险公司按照正确的无赔款优待系数直接调整

B、若保单在保险期限内的由原承保保险公司进行信息调整 C、保险公司直接按照平台返回的无赔款优待系数出单

D、若保单在保险期间外的，由续保保险公司提供行驶证等相关资料，平台核实后协助处理

31、以下哪些费率调整系数，保险公司可以自行确定？（BC）A、无赔款优待系数 B、自主核保系数

C、自主渠道系数 D、交通违法系数

32、投保人投保时，保险公司向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款内容包括（ABCD）A、保险责任 B、保险金额 C、责任免除 D、赔偿处理

33、以下哪些说法不正确？（BD）A、批单的终保日期同原保单的终保日期

B、对于投保人无法提供保险单的，保险人一律不得允许其办理退保 C、新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单全部作废 D、新费率切换后，商业险保单不可以即时生效

34、发生哪些变更事项时，投保人可申请对保险单进行批改？（ABCD）A、车辆行驶证车主变更 B、车辆使用性质变更

C、车辆及人员基本信息变更 D、车辆承保险别变更

理赔篇：

35、以下哪种说法是正确的？（BCD）

A、标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿； B、被保险人将车辆借给朋友使用，其朋友利用车辆盗窃石油途中发生交通事故，造成车辆损坏，保险公司不予赔付；

C、车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，标的车损失保险公司不予赔付；

D、货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，桥洞损失保险公司按照条款约定扣除10%的绝对免赔后赔付。

36、标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，以下不属于赔偿范围的是（ABC）A、被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失 B、因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失 C、车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失 D、车辆停留在小区内，被不明人员划伤

37、以下哪种情况保险公司按照条款可以不予赔付？(AB)A、王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，肇事车辆承保了商业三者险，并附加了精神损害抚慰金责任险，王大妈悲痛欲绝要求赔偿其精神损失费5000元。

B、车辆发生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，要求赔付修理费用。C、王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，要求赔付医疗费用。

D、驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生单方事故，要求赔付车辆修理费用。

38、机动车投保了盗抢险，发生全车损失时被保险人未能提供哪些资料需增加1%的绝对免赔率（BC）

A、行驶证 B、《机动车登记证书》

C、机动车来历凭证 D、车辆购置税完税证明或免税证明

39、下列哪些情况下，虽然附加了不计免赔条款，发生了保险事故，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿（ABCD）

A、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的 B、因违反安全装在规定而增加的

C、机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额 D、不可附加本条款的险种约定的

40、以下哪些说法不正确？（ACD）

A、此次商业车险改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人需要向保险公司交纳“追偿费用”

B、已获得学习资格的学员独立练习开车发生事故，保险公司不予赔偿

C、车辆行驶时因急刹车，车厢内所载货物将车体撞坏，此次事故造成的车辆损失保险公司不予赔偿

D、车辆投保了车上货物责任险，发生保险事故导致运输期限延迟，这部分损失保险公司予以赔偿

41、以下哪些是第三者责任条款约定的责任免除项？（ABCD）A、停车费 B、保管费 C、扣车费 D、罚款

第四篇：商车改革理赔五十问答

商车改革理赔五十问答

（试点地区试行稿）

中国保险行业协会

目 录

一、此次商业车险改革试点地区有哪些？...............................1

二、示范条款如何解决了“高保低赔”问题？...........................1

三、示范条款如何解决了“无责不赔”问题？...........................1

四、此次示范条款的最大亮点之一，就是实施了“代位求偿”吗？.........2

五、为何将商业第三者责任险保险责任中的“…依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任…”修改为“…依法应当对第三者承担的损害赔偿责任…”？这种修改的本意是什么？.....................................................2

六、示范条款为什么将被保险人或允许驾驶人的家庭成员的人身伤亡作为第三者责任险的保险责任？.................................................3

七、车辆在行驶中发生意外事故，车上驾驶员或乘客被甩出车外，造成的人身伤亡，应该在车上人员责任险项下赔付，还是在第三者责任险项下赔偿？.....5

八、在车损险中，因第三方造成的被保险车辆损失，而无法找到第三方，要加扣30%的免赔率，是否可以通过购买附加不计免赔率险而给予全部赔偿？......5

九、公司间在开展代位求偿过程中发生争议如何处理？...................6

十、示范条款实施后，车损险是否就不按照事故责任比例赔付了？.........6

十一、“代位求偿”适用条件包含哪些？...............................7

十二、代位求偿实施后，是否会出现大量的“应收代位追偿款”？.........7

十三、对于客户无法提供第三方的任何信息时，但仍要求代位赔偿的，如何处理？...................................................................7

十四、责任对方公司不及时结算，如何处理？承担怎样的责任？...........8

十五、责任对方保险公司根据自身的交强险和商业第三者责任险合同计算出的赔款高于代位公司的追偿款，是否还要支付给代位公司的被保险人？.........9

十六、直接理赔费用是否可以向责任对方保险公司追偿？.................9

十七、不属于车损险保险责任范围内的损失，被保险人可以申请代位求偿吗？ 9

十八、无责情况下，被保险人申请代位求偿，车损险保险公司在计算代位赔款时，是否应该加扣20%事故责任免赔率？....................................9

十九、全损情况下，申请代位求偿，残值如何处理？....................10

二十、车损险中，在车辆损失赔款和施救费用赔款计算中，是扣除两个绝对免赔额，还是一个？....................................................10

I 二

十一、被保险机动车的施救费赔付是否应该按照车损赔款的计算方法进行计算？..............................................................10 二

十二、客户申请代位求偿时，接报案人员或查勘人员应该收集客户哪些信息？包括机动车辆和非机动车辆。........................................10 二

十三、事故各方保险公司在定损过程中采取怎样的定损原则？如果发生争议，应该按照怎样的原则进行处理？......................................11 二

十四、属于交强险互碰自赔范围的，如何进行代位求偿理赔操作？......12 二

十五、不属于交强险互碰自赔范围的，如何进行代位求偿理赔操作？....12 二

十六、代位保险公司未能向责任对方保险公司全额追回赔款的，对剩余部分是否有权向责任对方追偿。............................................13 二

十七、行业公司间如何进行代位求偿案件的互审和清算？代位保险公司应该向责任对方保险公司传送哪些材料？....................................13 二

十八、责任对方保险公司在商业三责险项下被多个权利人追偿的，且赔偿金额超出责任限额时，应该采取怎样的赔偿原则？..........................13 二

十九、责任对方保险公司的三责险因涉及人伤损失尚未结案的，代位保险公司应该如何进行清算？................................................14 三

十、被保险人向代位保险公司申请赔付时，应当提供哪些索赔单证？....14 三

十一、在理赔过程中，如何确认保险法第六十五条规定的责任保险被保险人“怠于请求”的情形？..................................................15 三

十二、进行保险公司之间代位求偿案件的追偿和结算应同时满足哪些条件？..................................................................15 三

十三、保险公司间应按照哪些基本规则进行追偿和结算？..............16 三

十四、代位保险公司向责任对方保险公司提出追偿请求时，责任对方保险公司应该如何处理？....................................................17 三

十五、代位保险公司在处理先行赔付案件时通过平台锁定责任对方的相关案件并生成结算码的，责任对方保险公司应如何处理？......................18 三

十六、对于既向代位公司申请先行赔付，又有责任对方以同样的标的损失向责任对方保险公司索赔的情况，双方保险公司如何进行处理？..............18 三

十七、对于已经生成清算码的案件，责任对方保险公司在尚未征得代位保险公司同意的情况下，仍进行赔付结案造成代位保险公司追偿和清算无法顺利进行的，如何处理？....................................................18 三

十八、代位保险公司应按照其被保险人在交通事故中承担的事故责任比例分摊应由车损险自担的赔款和应向对方追偿的赔款。被保险人或被保险机动车驾驶人

II 根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，应该如何进行处理？..............................19 三

十九、如何通过平台完成代位求偿案件公司间的信息查询、提出追偿申请、完成互审和结算？....................................................19 四

十、为了做好行业间的代位求偿款结算工作，中保协、中国保信和各保险公司应在第一期结算启动前完成哪些相应准备工作？........................20 四

十一、各保险公司之间因代位求偿产生的应收应付款项如何进行结算？..21 四

十二、如何获取代位求偿结算账单？................................21 四

十三、在结算支付系统运行初期，如各保险公司总公司发现本公司汇总金额与中保协公布账单数据有差异，如何处理？..............................22 四

十四、北京、上海、西藏三地代位求偿相关资金结算工作如何进行？....23 四

十五、结算码的作用是什么？......................................24 四

十六、结算码如何生成？..........................................24 四

十七、结算码与清算码的区别是什么？..............................24 四

十八、通过中国保信平台进行案件锁定，锁定确认成功的主要条件是什么？..................................................................24 四

十九、锁定取消的注意事项有哪些？................................25 五

十、代位保险公司和责任对方保险公司赔款计算规则是哪些？..........25

III

一、此次商业车险改革试点地区有哪些？

答：此次商车改革试点地区包括：黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛等6个地区。

二、示范条款如何解决了“高保低赔”问题？

答：示范条款改变了以往按照新车购臵价或实际价值或双方协商价值确定保险金额的方式，修改为按照投保时实际价值确定保险金额。而赔偿处理中不再约定全损按照出险时实际价值赔付，部分损失时（如果按照新车购臵价投保）按照实际修理费用赔付，但不能超过出险当时实际价值的约定，而明确全损按照保险金额赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。这样从根本上解决了按照新车购臵价投保收费，而发生损失时无论全损还是部分损失最高只能赔付到出险当时实际价值的所谓“高保低赔”的问题。

三、示范条款如何解决了“无责不赔”问题？

答：示范条款进一步明确了车损险的三种索赔方式，即：一是由受害方直接向责任方索赔；二是根据《保险法》第65条规定受害方直接向责任方保险公司索赔；三是受害人向其车损险承保公司申请按照“代位求偿”方式先行赔付，并将向责任方追偿的权利转让给保险公司。这三种索赔方式依次递进，保证受害方及时、方便、全面获得赔偿。同时，将车损险条款中易引起歧义、影响“代位求偿”实施的“按责赔 付”表述删除，保证了条款的严谨性和规范性。使行业和消费者共同走出了“无责不赔”的困境。

四、此次示范条款的最大亮点之一，就是实施了“代位求偿”吗？

答：这种说法是不准确的。准确的说法应该是，示范条款进一步明确、清晰了车辆损失险的三种索赔方式，代位求偿只是其中的一种索赔方式，而不是唯一的一种索赔方式。而且，在现行条款中也规定了这三种索赔方式，只是在条款中规定了“按照事故责任比例”赔付的相关内容，在实施过程中存在了一些误解。此次条款删除了这一容易引起误解的条款，保证了三种索赔方式的顺利实施。

五、为何将商业第三者责任险保险责任中的“…依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任…”修改为“…依法应当对第三者承担的损害赔偿责任…”？这种修改的本意是什么？

答：现行商业第三者责任险约定“被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。”在《侵权责任法》颁布实施之前，没有争 议。但在《侵权责任法》颁布实施后，其第49条规定“因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。”一般情况下车辆的所有人是被保险人，而当车辆所有人将车辆借给朋友使用，发生事故，致使第三者人身伤亡或者财产损失，按照49条规定，交强险范围内的损失可以在交强险赔偿限额内赔偿，超出部分，则应由驾驶人承担，除非所有人有过错。驾驶人依法应承担赔偿责任，而所有人依法不承担赔偿责任，依据“依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任”约定，保险公司无法赔付这种损失。由此，产生争议。

在此次示范条款修订过程中，将条款表述进行了修改，将“依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任”修改为“依法应当对第三者承担的损害赔偿责任”，与前面“被保险人或其允许的驾驶人”相衔接，即明确了依法应当由被保险人或允许的驾驶人依法承担的赔偿责任，保险公司都可以赔付。从而避免了允许的驾驶人使用车辆发生事故造成第三者人身伤亡或财产损毁时，出现“三者难赔”的尴尬。

六、示范条款为什么将被保险人或允许驾驶人的家庭成员的人身伤亡作为第三者责任险的保险责任？ 答：在现行第三者责任险中规定被保险人和本车驾驶人的家庭成员的人身伤亡不属于第三者范围，保险公司不予赔付。在实际赔付过程中，遭受到消费者的质疑，为什么撞了自己的家人，保险公司不赔？在1999年颁布的《机动车辆保险条款解释》中对为何“私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员”的人身伤亡不赔做了解释：“本条必须掌握这样一个原则：肇事者本身不能获得赔偿，即保险人付给受害方的赔款，最终不能落到被保险人手中。”为什么？因为如果赔款让被保险人获得，有可能发生为获得赔款而故意制造事故、获取不当得利、产生道德风险。从条款设计本意，防范道德风险方面看，这种约定可以理解。但是否人性化，需要进一步考量。

在这次示范条款修订过程中，大家一致认为，目前汽车拥有量快速提升，各类事故都有可能发生，如果还是为了规避道德风险，将风险防控、风险识别的工作交给被保险人，已经不符合新时代的要求，更不符合以人为本、以客户为中心的服务理念。因此，大胆创新，突破第三者责任险赔偿原则，将被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡纳入第三者范围内，彻底解决了“家人不赔”的困惑。这标志着保险行业正在从让客户自己证明无风险、无欺诈，改变为通过行业自身的风险识别能力和风险防范能力去发现风险、识别风 险、防范欺诈行为、杜绝非法获利。保险行业的经营理念发生了根本改变。

七、车辆在行驶中发生意外事故，车上驾驶员或乘客被甩出车外，造成的人身伤亡，应该在车上人员责任险项下赔付，还是在第三者责任险项下赔偿？

答：按照示范条款的规定，应该在车上人员责任险内赔付。因为根据示范条款，“本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”。因为此案中的被甩出车外的人员，在发生意外事故的瞬间是在车内，因此应该属于车上人员。应该在车上人员责任险内赔付。

八、在车损险中，因第三方造成的被保险车辆损失，而无法找到第三方，要加扣30%的免赔率，是否可以通过购买附加不计免赔率险而给予全部赔偿？

答：投保附加不计免赔率险，不能对无法找到第三方而加扣的30%免赔率给予赔偿。机动车损失险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的，是附加不计免赔率险的责任免除约定的内容，保险人不负责赔偿。

但是，可以投保示范条款新增加的“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，在此特约险下，可以对加扣的30% 损失给予赔偿。这是2个不同的附加险，“机动车损失保险无法找到第三方特约险”需要单独投保。

九、公司间在开展代位求偿过程中发生争议如何处理？

答：首先应该进行充分的沟通、协商，力争在友好协商的基础上给予解决。如果仍无法达成一致意见，可以按照行业协会制定并下发的《车损险代位求偿理赔争议处理机制》规定，将争议提交到当地行业协会组建的争议处理工作组进行解决。

十、示范条款实施后，车损险是否就不按照事故责任比例赔付了？

答：在车损险示范条款中，取消了“按责赔付”的相关条款表述，目的是解决现行条款中因约定了“按责赔付”的条款，而对“代位求偿”索赔方式的执行产生的误解。在实际事故处理过程中，依据《道交法》76条的相关规定，超出交强险责任限额范围的损失，按照事故双方各自过错的比例分担赔偿责任，担负相对应的损失赔款。如果双方在事故处理过程中，已经依据事故责任获得了责任对方支付的赔款，在向自己的投保公司索赔时，就应该先将此部分已经获得的赔款扣除后，再按照条款的相关规定计算赔偿。并不是简单解释成车损险就不按照被保险人在事故中承担的事故责任比例进行计算赔偿了。

十一、“代位求偿”适用条件包含哪些？

答：“代位求偿”的适用条件包含：

（一）被保险人投保机动车辆损失险（以下简称“车损险”）且发生车损险保险责任范围内的事故；

（二）事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，而且按照《保险法》第61 条规定，保险事故发生后，被保险人未放弃对责任对方请求赔偿的权利。

（三）被保险人向保险公司要求按照代位求偿索赔方式先行赔付车辆损失。

十二、代位求偿实施后，是否会出现大量的“应收代位追偿款”？

答：根据《机动车辆损失险代位求偿会计核算指引》，代位保险公司根据被保险人要求，代位履行赔偿责任，支付的赔款先全额计入 “赔付支出”，即本公司赔款；对于如果能收回代位赔款，计入“应收代位追偿款”，同时冲减“赔付支出”，即冲减公司赔款。这样可以避免出现大量的“应收代位追偿款”。

十三、对于客户无法提供第三方的任何信息时，但仍要求代位赔偿的，如何处理？

答：根据行业《机动车辆损失险代位求偿操作实务（试行版）》，如报案时被保险人无法提供责任对方关键信息且 无法确认责任对方，并坚持要求选择代位求偿方式的，应要求其在提交代位求偿案件索赔申请书前补充提交并确认。仍不能确认责任对方的，应按照车损险条款中的无法找到第三方的有关规定进行赔付。

十四、责任对方公司不及时结算，如何处理？承担怎样的责任？

答：为了保证“代位求偿”工作的顺利开展，行业各家经营商业车险业务的保险公司应该共同签署《中国保险行业机动车损失险代位求偿公约》，根据《公约》约定，针对未按约定进行及时结算的公司，将根据情节，按照以下方式执行违约处理：

（一）发生一次违约，由中保协向违约单位发文并督促保险公司履约还款。

（二）一年之内累计发生两次违约，由中保协在行业内通报指责。

（三）一年之内累计发生三次及以上违约，由中保协在官网作为不诚信企业公布并呈报监管部门。

发生违约后，由中保协责令违约单位限期履约，并对违约单位就拖欠金额按银行一年期贷款利率的四倍按日计算罚息，相应罚息返还对方公司。

公约中所述“违约”是指：违反公约约定、未按结算账单金额和规定时限履行付款义务。违约后即使经中保协督促、处理后补缴款项仍计为一次。

十五、责任对方保险公司根据自身的交强险和商业第三者责任险合同计算出的赔款高于代位公司的追偿款，是否还要支付给代位公司的被保险人？

答：责任对方的保险公司应将高于代位公司追偿款的赔款支付给责任保险索赔人。

十六、直接理赔费用是否可以向责任对方保险公司追偿？

答：按照行业协会制定并下发的《机动车辆损失险代位求偿保险公司间追偿与结算机制（试行版）》规定，直接理赔费用和间接理赔费用不能向责任对方保险公司追偿。

十七、不属于车损险保险责任范围内的损失，被保险人可以申请代位求偿吗？

答：不能。因为申请代位求偿的前提条件是，发生车损险保险责任范围的事故。

十八、无责情况下，被保险人申请代位求偿，车损险保险公司在计算代位赔款时，是否应该加扣20%事故责任免赔率？

答：不能加扣。因为根据车损险有关事故责任免赔率的规定，“被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负 全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。”事故中无责，不扣事故责任免赔率。

十九、全损情况下，申请代位求偿，残值如何处理？

答：全损情况下，如果与被保险人协商，被保险人愿意收回残值，并在赔款中扣除的，直接在赔款中扣除，然后按照扣除残值后的赔款金额向责任对方或责任对方保险公司追偿。如果经协商，被保险人不同意收回残值的，保险公司应该收回残值，并按照保险金额赔付。针对残值处理，代位公司应与责任对方保险公司共同协商处理，协商不成的，则交由责任对方保险公司处臵。

二十、车损险中，在车辆损失赔款和施救费用赔款计算中，是扣除两个绝对免赔额，还是一个？

答：只扣除一个绝对免赔额。

二十一、被保险机动车的施救费赔付是否应该按照车损赔款的计算方法进行计算？

答：被保险机动车的施救费赔付按照车辆损失赔款的计算公式进行计算。

二十二、客户申请代位求偿时，接报案人员或查勘人员应该收集客户哪些信息？包括机动车辆和非机动车辆。答：责任对方为机动车的，应收集或核对接报案时记录的责任对方的车牌号（如没有车牌的应记录其发动机号或车架号）、交强险和商业三责险的承保公司、商业三责险责任限额、是否投保不计免赔特约险以及其他影响免赔的因素、保险期限、联系人和联系方式等关键信息，为后续代位追偿做准备。

责任对方是非机动车的，应收集或核对接报案时记录的责任对方姓名或单位完整名称、联系人、联系电话、家庭（或单位）详细地址、邮政编码、身份证号码、投保保险情况等关键信息。针对单位，还应尽量获取并记录其法定代表人姓名和联系电话等信息。

二十三、事故各方保险公司在定损过程中采取怎样的定损原则？如果发生争议，应该按照怎样的原则进行处理？

答：事故受损车辆由事故各方保险公司协商定损。如定损金额未协商一致的，原则上应以全责方或事故责任占比大的一方保险公司（以下统称为“主责保险公司”）的定损意见为准。如果代位赔付损失明显超过主责方保险公司的赔偿限额，则由代位公司负责定损。若主责保险公司未及时进行查勘定损的，应以其他方保险公司的定损意见为准。

保险公司之间对定损价格存在争议的，应在行业内部协调解决，不得对被保险人的索赔产生影响。如果被保险人对保险公司的定损结果存在异议并无法协调的，可共同委托第三方评估机构定损。

二十四、属于交强险互碰自赔范围的，如何进行代位求偿理赔操作？

答：属于交强险互碰自赔范围的，即同时满足两车或多车互碰，各方均投保交强险；仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损失金额均在2000 元以内；由交警认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的法律法规自行协商确定各方均有责任（包括同等责任、主次责任）；当事人各方对损失确定没有争议，并同意采用“互碰自赔”方式处理。按照交强险互碰自赔方式在各自交强险项下赔付，保险公司之间不再追偿。

二十五、不属于交强险互碰自赔范围的，如何进行代位求偿理赔操作？

答：对于不能适用交强险互碰自赔的案件，由代位保险公司根据被保险人的代位求偿请求在本车车损险项下按条款的约定先行赔付，赔付后向责任对方或责任对方保险公司进行追偿。

责任对方的保险公司应根据追偿方保险公司的请求，参 照行业协会制定的《交强险理赔实务规程（2009 版）》规定的分摊原则和商业三责险条款规定进行理算赔付。二

十六、代位保险公司未能向责任对方保险公司全额追回赔款的，对剩余部分是否有权向责任对方追偿。

答：针对未能从责任对方保险公司追回的赔款，代位保险公司有权向责任对方进行追偿。

二十七、行业公司间如何进行代位求偿案件的互审和清算？代位保险公司应该向责任对方保险公司传送哪些材料？

答：行业将逐渐通过行业车险信息平台实现代位追偿的案件互审和清算。在行业平台尚未完全覆盖前，保险公司间应通过电子邮件等形式交互信息，进行代位求偿案件的审核。

代位保险公司向责任对方保险公司传送的材料包括代位求偿案件索赔申请书、交管部门或其它事故处理部门的事故证明文件或快速处理协议、修理发票和能反映外观和损失部位的事故照片等。若需其他补充资料，可协商通过其他方式提供。

二十八、责任对方保险公司在商业三责险项下被多个权利人追偿的，且赔偿金额超出责任限额时，应该采取怎样的赔偿原则？ 答：应优先赔付人身伤亡损失。人身伤亡损失赔付完毕或不存在人身伤亡损失的，应按照各个权利人财产损失赔偿金额占总财产损失赔偿金额的比例在三责险责任限额下进行分摊赔偿。

二十九、责任对方保险公司的三责险因涉及人伤损失尚未结案的，代位保险公司应该如何进行清算？

答：代位保险公司已经对车损险进行代位赔偿的，代位保险公司应等待责任对方保险公司三责险项下涉及人伤损失部分计算赔付后再进行清算。

三

十、被保险人向代位保险公司申请赔付时，应当提供哪些索赔单证？

答：应该提供以下单证：

1、被保险人面签的《“代位求偿”案件索赔申请书》；被保险人为单位的，在《“代位求偿”案件索赔申请书》上加盖公章。

2、身份证明材料：被保险人的有效身份证明复印件、保险车辆行驶证复印件、驾驶人驾驶证复印件；同时，应尽量争取获得责任对方的有效身份证明复印件，行驶证复印件、驾驶人驾驶证复印件和责任对方的保险单复印件等材料，如果经被保险人努力确实无法全部获得上述责任对方材 料的，应至少提供责任对方姓名、责任对方车牌号、联系方式、承保公司等信息。

注：上述复印件是指需验明原件的前提下，留存复印件（包括复印件、扫描件或拍照件）。

3、事故证明材料：交通事故认定书、调解书（或简易事故处理书，交通事故自行协商处理协议书，或法院、仲裁机构的裁决书、调解书、判决书），非交通事故的相关证明。

4、损失情况证明材料：查勘报告、现场照片及损失项目照片、损失情况确认书；车辆修理费发票原件及维修工料明细单原件。

5、被保险人应亲自填写并签署《机动车辆索赔权转让书》（如被保险人是单位的，需盖单位公章）和其所知道的有关情况说明。

三

十一、在理赔过程中，如何确认保险法第六十五条规定的责任保险被保险人“怠于请求”的情形？

答：应参照行业协会《交强险理赔实务规程（2009版）》的规定认定，即“被保险人未书面请求保险人向第三者（受害人）赔偿保险金，且接保险人通知后，无故不履行赔偿义务超过15 日的，保险人有权就第三者（受害人）应获赔偿部分直接向第三者（受害人）赔偿保险金。”

三

十二、进行保险公司之间代位求偿案件的追偿和结算应 同时满足哪些条件？

答：应该同时满足以下条件：

（一）代位保险公司已经按照车损险条款向被保险人赔付完毕。

（二）责任对方为机动车且已在责任对方保险公司投保机动车辆交强险、商业第三者责任保险。案件有平台下发的代位求偿案件清算码。

（三）代位保险公司向责任对方保险公司提出追偿请求。

（四）代位求偿案件结算所需资料齐全。三

十三、保险公司间应按照哪些基本规则进行追偿和结算？

答：保险公司应按照以下基本规则进行追偿和结算：

（一）代位追偿结算范畴仅限于赔款及施救费。公估费、鉴定费、查勘费等直接和间接理赔费用均不列入代位求偿结算范围。

（二）责任对方保险公司依据本公司保险条款的约定进行责任认定和赔款理算，对代位保险公司提交追偿的赔案按照清算码项下的追偿金额适用不同的审核方式。

（三）对于每一清算码项下的追偿金额在5000 元以下的案件，责任对方保险公司以代位保险公司提交案件中定损 金额和残值作价金额为依据进行赔款理算，理算完毕后即以此金额作为双方结算依据。对于每一清算码项下的追偿金额在5000 元以上的案件，责任对方保险公司可针对保险责任、定损金额、残值金额等进行全面审核，以双方最终确认的金额作为结算依据。

（四）代位保险公司在车损险项下赔付时，如果被保险人收回残值的，应扣减赔款并在业务系统中上传残值作价的金额。如果代位保险公司收回残值，应在业务系统中上传预估残值金额。追偿金额在5000 元以下的案件，责任对方保险公司不再对残值作价金额进行审核而直接进入清算。如果有疑问可提交争议处理机制处理。追偿金额在5000 元以上的案件，将预估残值金额作为互审项目之一。如对预估残值金额确有争议无法协商解决的，残值归责任对方保险公司处臵。对于双方被保险人在事故中均有责的，以残值处臵费用高的公司意见为准，并由其收回，并按照此金额进行双方的清算。

三

十四、代位保险公司向责任对方保险公司提出追偿请求时，责任对方保险公司应该如何处理？

答：对于不涉及人身伤亡的案件，代位保险公司向责任对方保险公司提出追偿请求后，责任方保险公司应在10个工作日内做出赔付意见，逾期未做出的，即视为认可代位保险公司提出的追偿金额。对于涉及人身伤亡的案件，责任对方保险公司应在包括人身伤亡在内的全部损失确定后再进行赔付。责任对方保险公司在商业三责险项下被多个权利人追偿的，且赔偿金额超出责任限额的，应优先赔付人身伤亡损失。人身伤亡损失赔付完毕或不存在人身伤亡损失的，应按照各个权利人财产损失赔偿金额占总财产损失赔偿金额的比例在三责险责任限额下进行分摊赔偿。

三

十五、代位保险公司在处理先行赔付案件时通过平台锁定责任对方的相关案件并生成结算码的，责任对方保险公司应如何处理？

答：责任对方保险公司应谨慎处理赔案，依托平台或线下联系方式积极与代位保险公司进行沟通和协调，防止对车辆损失重复进行赔付。

三

十六、对于既向代位公司申请先行赔付，又有责任对方以同样的标的损失向责任对方保险公司索赔的情况，双方保险公司如何进行处理？

答：双方保险公司应立即进行沟通，了解具体赔付情况，并根据了解到的情况向各自被保险人进行解释，并积极协助各方被保险人妥善处理赔付事宜。

三

十七、对于已经生成清算码的案件，责任对方保险公司在尚未征得代位保险公司同意的情况下，仍进行赔付结案 造成代位保险公司追偿和清算无法顺利进行的，如何处理？

答：由责任对方保险公司承担责任。

三

十八、代位保险公司应按照其被保险人在交通事故中承担的事故责任比例分摊应由车损险自担的赔款和应向对方追偿的赔款。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，应该如何进行处理？

答：按照以下方式确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

三

十九、如何通过平台完成代位求偿案件公司间的信息查询、提出追偿申请、完成互审和结算？

答：

（一）代位保险公司在处理代位求偿赔案的过程中，通过平台查询功能与责任对方相关赔案进行关联。平台可查询险种仅为交强险、商业三责险和不计免赔特约险、约定驾驶员和约定行驶区域，查询信息不包括被保险人联系地址和联系电话等信息。

（二）代位保险公司向被保险人赔付完毕后，通过行业车险信息平台向责任对方保险公司提出追偿请求，并上传相 关案件材料（待平台功能支持后实施）。代位保险公司在系统中“开始追偿确认”后，进入案件相互清算或审核环节。

（三）责任对方保险公司根据本公司条款规定对代位保险公司提供的案件材料进行审核并通过平台向代位保险公司做出赔付意见。对于追偿金额在5000 元以下的案件，责任对方保险公司根据本公司条款进行理算，不再对定损金额进行审核。追偿金额在5000 元以上的案件，由责任对方保险公司对定损金额、残值作价金额、保险责任等项目进行审核后做出赔付意见；有争议的，双方协商处理，协商不成的，通过各级理赔争议处理小组解决。

（四）代位保险公司对赔付意见无异议的，在收到结算款项后要及时在理赔系统和财务系统进行处理。代位保险公司对赔付意见存在争议的，应与责任对方保险公司进行协商，协商一致的，由代位保险公司接受赔付金额或由责任对方保险公司重开赔案修改赔付意见。无法达成一致意见的，代位保险公司通过平台功能将案件标识为争议状态，暂停案件的结算。争议通过各级理赔争议处理小组解决。争议解决后，按照争议结果完成案件的追偿与结算。

四

十、为了做好行业间的代位求偿款结算工作，中保协、中国保信和各保险公司应在第一期结算启动前完成哪些相应准备工作？

答：应该完成以下工作： 中保协公布负责督促保险公司付款、公布结付结果、协调保险公司账单争议以及响应其他结算有关特殊情况的联系人、联系方式；

中国保信公布接收各保险公司支付凭证扫描件的门户网站地址、备份专用邮箱地址、负责接收和统计各公司支付信息以及负责与保险公司各省分公司沟通、协调及数据修正等工作的联系人联系方式；

各保险公司将本公司代位求偿结算联系人（应为总公司负责支付结算相关人员）、延迟付款责任人（应为总公司财务负责人）联系方式以及各公司代位求偿结算指定收款账户信息发送至中保协和中国保信。

四

十一、各保险公司之间因代位求偿产生的应收应付款项如何进行结算？

答：应在中保协组织下按期进行“总对总”、“一对一”的差额结算，即：在每月固定时段，中保协提供的账单中交易双方债权债务轧差后，为应付款的保险公司向对方保险公司支付双方轧差净额，并在规定时间内在中保协的指定门户网站上传支付凭证扫描件，双方保险公司对收款、付款情况进行确认，中国保信负责统计结付结果，由中保协负责公布和评价。

四

十二、如何获取代位求偿结算账单？ 答：中国保信每月提供结算账单，由中保协进行审核后发布，供保险公司核对和结算。保险公司的总公司和省级分公司可从中保协指定地址获取本公司账单及账单明细。四

十三、在结算支付系统运行初期，如各保险公司总公司发现本公司汇总金额与中保协公布账单数据有差异，如何处理？

答：也应按中保协公布账单在前款规定时间内进行结付，同时在该账单结算月最后一日前向中保协和中国保信联系人同时提出核对申请，具体核对工作由中保协协调中国保信完成。

上述差异仅指系统中应进入账单的清单数据因数据传输等技术原因有可能导致的数据遗漏、重复计算、金额差异等问题，修正的依据为中国保信系统中的明细清单数据，不涉及业务实质。

中国保信应在接到保险公司的核对申请20个工作日内完成核对，并出具正式核对说明表明账单正确与否。若差异属难于避免的系统计算尾差且差异额较小（不超过人民币1000元），中国保信出具说明后可选择不对该期账单进行修正；如账单确实有误或二者差异超过1000元，中国保信应在核对完成后最近一期账单的基础上加入差值账单，在最近一期结算该差额，中保协审核后对受影响保险公司公布核对 结果和差值账单（同时采取门户网站公布和邮件通知联系人两种方式）。

受影响保险公司收到核对结果后如有异议应在20个工作日内反馈申诉，在此期间内如未反馈则视为认同该结果，如有保险公司有异议，该公司应提出证据证明本公司结论，由中国保信查证后在20个工作日内出具复核结论。如几方意见无法统一，则由中保协组织协调几方出具最终核对结论，所有保险公司均应服从该结论。

四

十四、北京、上海、西藏三地代位求偿相关资金结算工作如何进行？

答：北京、上海、西藏三地代位求偿相关资金结算工作暂不纳入《机动车损失险代位求偿资金结算暂行办法》约定的“总对总”结算范围，各保险公司的北京、上海、西藏分公司应在当地协会或同业公会组织下自行安排、实施业务账单核对并完成相互间资金结算。

以上三省（市）以外发生跨省不同保险公司之间的代位求偿案件，已完成代位求偿跨省联网的，统一按《机动车损失险代位求偿资金结算暂行办法》所述规则和流程进行结算，暂无法完成代位求偿跨省联网的，直接由代位保险公司省分公司与责任对方保险公司省分公司进行沟通处理，并直接进行资金收付。北京、上海、西藏满足《机动车损失险代位求偿资金结算暂行办法》约定的“总对总”结算条件时，将纳入“总对总”结算范围。

四

十五、结算码的作用是什么？

答：追偿方保险公司与责任对方保险公司之间的案件必须通过结算码进行关联，才能进行行业间代位求偿处理，并进入行业间结算清算范围。否则不属于行业间代位求偿案件平台结算追偿的范畴。四

十六、结算码如何生成？

答：追偿方保险公司使用“代位求偿处理”模块中的“锁定确认”通过行业车险信息平台锁定责任对方保险公司的报案后，生成结算码，结算码的生成以责任对方保单为单位。即如果被锁定的报案中同时包含交强险、商业险保单，则生成两条结算码；如果仅包含一张保单，则生成一条结算码。四

十七、结算码与清算码的区别是什么？

答：结算码与清算码是同一个概念，原先使用的名称是清算码，后来统一为结算码。

四

十八、通过中国保信平台进行案件锁定，锁定确认成功的主要条件是什么？ 答：

（一）追偿方案件的案件类别必须是“代位求偿”，并且该案件类别信息已成功上传至行业车险信息平台(由于案件类别在进入理算环节后不可修改，因此对于一个一般类别的案件如需进行代位求偿处理，则必须在理算前变更案件类别后才可以进行操作)。

（二）追偿方案件中已上传至行业车险信息平台的第三者车辆信息必须与责任对方案件的标的车辆信息一致；同时追偿方案件中的标的车辆信息必须与责任对方案件中已上传至行业车险信息平台的第三者车辆信息一致。

3.责任对方报案的出险时间必须在追偿方报案的出险时间前后10天范围内。

4.双方案件之间不能已存在结算码，不可以重复锁定。四

十九、锁定取消的注意事项有哪些？

答：

（一）只有追偿方保险公司才可以进行锁定取消(该功能也在“代位求偿”模块中)，责任对方(即被锁的一方)不能单方面取消锁定。

（二）已进入互审流程的案件不可以锁定取消。五

十、代位保险公司和责任对方保险公司赔款计算规则是哪些？

答：

（一）代位求偿方式下车损险赔付及应追偿赔款计算 车损险被保险人向承保公司申请代位求偿索赔方式时，承保公司应先在车损险及不计免赔率、新增设备险项下按代位求偿索赔方式计算出总赔款金额并支付给被保险人，然后再向各责任对方分摊应追偿金额；责任对方投保了交强险、商业第三者责任险时，代位公司先向责任对方的保险公司进行追偿（即行业间代位追偿），不足部分再向责任对方进行追偿。

车损险承保公司代位赔付后，按以下方式计算和分摊应向责任对方追偿的代位赔款金额：

应追偿代位赔款金额=代位求偿方式下车损险及附加不计免赔率、新增设备险总赔款金额-按常规索赔方式车损险及附加不计免赔率、新增设备险应赔付金额

应追偿代位赔款金额向各责任对方计算分摊追偿金额时，应遵循以下原则：一是先交强、后商业；二是交强险赔款计算按行业交强险理赔实务规程执行，按照有责、无责分项限额计算；三是超出交强险部分，按各责任对方的事故责任比例，分别计算向各责任对方的追偿金额。

（二）责任对方保险公司在接收到代位公司追偿申请之后，按照以下规则计算赔款：

1、首先在交强险范围内按照行业协会交强险实务计算规则计算赔款；

2、然后对超过交强险赔偿金额之外的损失在商业第三者责任险和不计免赔率险范围内计算赔款，按照计算得到的赔款支付给代位公司。

3、超出代位公司追偿款部分，支付给代位公司的被保险人；责任险赔款小于追偿金额的，不足部分由代位公司向责任对方进行追偿。

第五篇：广州产业升级转型之道

广州产业升级转型之道

2011．5

产业升级无疑是当下中国经济结构和经济格局正在发生的深刻变化，产业转移不仅仅是从沿海到内地，在单个城市发展定位中，也成为一股风潮。

即便在珠三角“制造中心”中最具商业地位的城市广州，也同样不可避免产业升级的趋势。1998年，广州曾提出“一年一小变，三年一中变，到2010年一大变”的城市建设管理目标，而所谓“变”，不仅仅指城市基础设施面貌的转变，更指城市发展机理的转变，其中亦有产业不断升级的含义。

2010年，在举办16届亚运会之后，再审视广州之“大变”，不难发现，过去的10年之中，这座中国商贸名城已然迈入产业升级的快车道，逐步契合“国家中心城市”的定位。

产业升级思路

从清朝“十三行”时代开始，广州作为通商贸易口岸的商业城市定位由来已久，而随着改革开放后珠三角制造业的崛起，广州自然成为中国最重要的中外商品集散地之一，有着全国最大的外商贸易展会——广交会。但到了90年代中期，广州作为商贸城市的竞争力度一度提升乏力。

一位江浙服装企业人士曾如此描述近20年他印象中的广州：20年前，广州服装走在流行的最前沿，天南海北的人都在广州的白马商城批发，在地摊上选货。20年后，当江浙企业的服装品牌在央视上大打广告的时候，白马商城仍然变化不大。

此话虽有所偏颇，但也不无道理。这从另一个侧面反映出广州在产业升级速度上的落后，一个明显的表现是随着国有服装生产企业的衰落和关闭，民营服装品牌企业的崛起为数不多，在广州的周围，大多数仍然是以“制造”为主。

但这个务实和低调的城市一直以来并不缺乏活跃的民间创造力，自2000年后，广州在产业升级的道路上开始发力。

10年来，广州的经济结构逐步由“低端”向“高端”升级，初步实现了从以轻工业和传统服务业为主向轻重工业协调和现代服务业为主的产业结构调整转型，并提出建立现代服务业、先进制造业和高新技术产业“三轮驱动”的现代产业体系。

10年中，广州市通过建设东部、南沙、花都三大汽车产业基地，引进了本田、丰田、日产三大汽车制造企业在广州的落户，成功打造了“一个半底特律汽车城”。这在广州的产业结构转变上意义重大，解决了过往缺乏现代工业支撑的局面。

同时，通过建设广州东部石化基地和开发区精细化工基地集聚区，以及由广州科学城、广州开发区、南沙开发区三大片区及相关区域共同组成的国家电子信息产业基地，广州不断壮大汽车、石油化工、电子产品制造三大支柱产业，带动相关产业迅速发展。

2008年，生物、信息、环保新材料、网游、服务外包等八大国家级产业基地园区在广州开发区挂牌。这些基地园区既承担着广州开发区发展高新技术产业和现代服务业的增长点，也是国家产业发展战略的实现载体。

产业结构的调整，随之而来的是广州GDP年超千亿规模高速增长。2010年，广州GDP达到10604.48亿元，成为第三个GDP超万亿元的中国城市。

产业结构转变的要义是追随市场的脚步，调动和引导市场资源的流动，而非完全由政府主导。在过往一些城市调整产业结构过程中，也曾遭到了失败的教训，而避免这种失败转变的关键则在于经济体制的改革，避免政府强行主导。

在经济体制改革的过程中，广州市充分利用国内外两种资源、两个市场。引导民营经济进入先进制造业和现代服务业，扶持民营经济在整体上做强做大；调整优化国有经济，坚持“有进有退、合理流动”的原则，促进国有资本向基础性产业、支柱产业和新兴战略产业集中；大力推进经济国际化，提高利用外资质量和水平，调整优化吸收外资结构，切实转变外贸增长方式，大力实施“走出去”战略，建立国际性生产经营和服务体系。

产业升级不但是在所有制上“有进有退”，在产业结构调整的过程中，也意味着“有进有退”和“腾笼换鸟”，对资源结构进行优化，对低端制造业、环境和资源能耗大的企业进行“转移”和“升级”。

为此广州提出了“退二进三”的发展战略，也即“退出传统第二产业，提升现代高端服务业”。

根据统计，2006年～2009年期间，广州全市责令搬迁、关停企业（项目）3982家（个），向市外转移企业175家。这一方面降低了能耗，提高了经济发展规模质量;另一方面，腾出了土地，为现代服务业和高端产业提供了发展空间。

现代商业提升

在过去30年的发展历程中，产业结构的矛盾之一在于第三产业占比过小，这已基本成为共识。第三产业对于建立内涵型发展经济体和解决人口就业、提高国民消费比重都具有重大的意义。

毋庸置疑广州作为商贸名城地位的重要性，产业结构的调整也并不意味着对传统商业地位的抛弃，而是对传统商业的改造和向现代服务业的转型，向“国际型大都市”转变。

现代型服务业体系的建设涉及商贸环境、物流、信息技术、金融服务等诸多要素。这10年中，广州在现代服务业转型方面的做法或许可以提供一个样本参考。

按照国际商贸中心城市目标定位，广州谋划建设了一批高端商贸业项目，开展“百家重点商贸项目国际招商推介会”系列活动，向全球打包推出了136个商贸项目。近年来，广州国际商品展贸城、白云万达广场、太古汇等大型商贸项目相继建设。

为进行升级，广州推动传统批发市场向现代展贸中心转型。政府规划建设了广州国际商品展贸城等8个大型现代展贸交易中心，示范带动一批传统批发市场展贸化改造提升。2009年，年成交额超亿元市场成交额比2005年翻一番多，汽车及配件、IT和家电、钢材、塑料原料等专业市场经营规模在全国名列前茅，成为了全国乃至东南亚最重要的内外贸商品集散地，初步形成了一批影响全国的“广州价格”。

连锁经营成为广州零售业的主导业态。2009年，仅限额以上批发零售、住宿餐饮业连锁门店近2万个，比2005年末增长3倍多，销售额占社会消费品零售总额超过50%，比2005年提高20多个百分点，居主要城市前列。直销、邮购、电视购物、网上交易等无店铺销售形式以及刷卡消费、拍卖交易等新型的消费模式和交易模式发展提速。2009年网上采购商品和服务占采购总额的25%，大宗商品交易市场数量从“十一五”前的1家增加到目前的石化、粮食、金属等6家。

在物流建设方面，广州以联邦快递亚太转运中心为重点，以南沙保税港区等建设为支撑，加快推进广州空港、南沙和黄埔三大国际物流园区建设，建设亚洲现代物流中心。目前，南沙港80%的货物来自珠三角中西部地区，而联邦快递亚太转运中心全面运转后，将给华南地区带来每年740亿元的产值。

在金融服务方面，以建设广州期货交易所为突破口，强化南方金融中心功能。在2009年广东经济发展国际咨询会金融专题论坛上，国内外金融巨头更是提出了推动广州打造“财富管理中心”、与深圳的“创投金融中心”错位发展的战略构想。

经过一系列的产业调整和升级，根据广州市经贸委的统计，目前，广州高端产业贡献提升，传统劳动密集型产业占比下降。2009年服务业增加值占地区生产总值的比重达60.9%，占比仅次于北京。而食品饮料、纺织服装等11个劳动密集型传统产业合计产值占全市工业比重从2005年的20%下降到2009年的16.1%。

目前，广州“退二进三”和企业转移腾出的工业厂房“腾笼换鸟”，已发展现代服务业项目60多个；打造创意之城，目前已建成33个创意产业园。2010年，广州被福布斯评为“2010年中国大陆最佳商业城市”。