关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见

第一篇：关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见

《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》

银监发〔2010〕25号

各银监局、保监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，各中资保险公司：

加强涉农信贷与涉农保险的合作，是探索建立现代农村金融制度的重要内容，是加强和改进农村金融服务的重要途径，对于促进社会主义新农村建设具有重要意义。为贯彻落实党的十七大和十七届三中全会精神，进一步探索分散农业生产发展风险和解决农村“贷款难”问题的有效途径，综合发挥银保服务“三农”的功能作用，完善农村金融服务体系，支持农村经济又好又快发展，现就加强涉农信贷与涉农保险合作提出如下意见：

一、涉农信贷与涉农保险合作的原则

（一）坚持立足“三农”、优化服务原则。针对“三农”金融服务需求多元化、多层次特点，通过产品创新、服务创新和合作机制创新，形成支农合力，为“三农”提供更多更好的信贷、保险服务。

（二）坚持因地制宜、循序渐进原则。适应当地农村经济金融发展特点和发展趋势，选择适宜的合作方式与合作内容，逐步拓展合作的广度和深度。

（三）坚持风险可控、维护农村金融消费者合法权益原则。加强业务合作的风险监测、分析与控制，严格履行信息披露义务，自觉维护市场秩序，严禁诱惑性、误导性、承诺性宣传，不得强制借款人购买保险，切实维护农村金融消费者合法权益。

（四）坚持平等互利、合作共赢原则。按照商业自愿原则，充分尊重合作对象的利益诉求，平等协商，规范合作，切实提高合作的财务持续性与合作效果，实现合作共赢。

二、涉农信贷与涉农保险合作的内容

（一）银行业金融机构要将涉农保险投保情况作为授信要素。银行业金融机构应充分考虑涉农保险对农业风险和农户人身风险的转移分散功能，在对农村借款人的信用等级进行评定时，可根据借款人的投保情况提高或降低其信用等级。

借款人从事农业生产标的保险已列入国家或地方财政保费补贴范围的，原则上应以投保情况作为对借款人信用等级评定的重要参考指标。投保情况较好的可将原评级结果适当上调，一般的可维持原结果，较差的要将原评级结果下调。各银行业金融机构可根据当地实际情况建立投保情况与评级结果挂钩机制。

（二）保险公司要不断提升保险在涉农借款人中的渗透度。鼓励各保险公司根据各地实际情况，在风险可控的前提下，继续扩大种植业保险、养殖业保险、林业保险、渔业保险品种，积极开展农民家庭财产、农房、农机、农村小额贷款、借款人人身保险等涉农保险业务，为农户、农民专业合作社、农村小企业、农业产业化龙头企业等提供更多更好的保险服务，有效提高保险在涉农借款人群中的覆盖度，保障农村家庭经济、农业生产和涉农贷款的安全。

（三）鼓励借款人对贷款抵押物进行投保。银行业金融机构要引导农村企业和农户等借款人为贷款的抵押财产，特别是经营的农业项目投保财产保险，鼓励农户家庭主要劳动力参保人身保险，以增强借款人的风险应对能力和信贷资产保全能力。

银行业金融机构应对农村借款人的参保情况进行细致调查，在确认参保类别和参保比例后确定相应的贷款优惠条件。原则上，预期保险赔偿额占贷款额度的比例越高，贷款抵押担保要求应当越低，贷款利率也越优惠。其中，对抵押物已进行投保的，在同等条件下优先审批发放贷款；对保险受益人设定为银行的，要适当降低抵押担保要求，实行相对优惠的贷款利率。

（四）银行业金融机构要研究拓展涉农保险保单质押的范围和品种。保单质押贷款是指投保人或被保险人以具有现金价值的保单为质押物向银行业金融机构申请贷款的业务。银行业金融机构可以通过与保险公司和借款人签订三方协议的形式，约定将具有现金价值的保单列为可质押物，并探索扩大可质押的保单范围，尝试把具有现金价值的人寿、投资保险和分红保险等保单以及出口企业应收账款保单纳入可质押保单范围。其中以寿险保单质押的借款人与质押保单的投保人必须一致，其保险期限一般应超过两年且缴费已满两年。合理确定保单质押贷款金额，保单质押贷款率原则上不得超过保单净现金退保金的75%，具体质押率由借贷双方协商确定。保单质押期间，保险公司和借款人双方应严格履行保单合约。

各银行业金融机构和保险公司要抓紧研究制定农村保单质押贷款操作办法。要合理解决保险赔偿金与实际贷款损失数额的差额问题，赔偿金多余情况下应及时向受益人返还多余部分；赔偿金不足时应适当处臵贷款抵（质）押物或由其他担保人代偿。

（五）保险公司要积极探索开展涉农贷款保证保险。贷款保证保险是以借款人不能按贷款合同约定的期限偿还银行贷款所致贷款银行的经济损失为保险标的的保险。在涉农贷款保证保险开办初期，可以与抵押（担保）贷款相结合，针对农户或农民专业合作组织的大额贷款需求，抵押不足的，由保险公司提供保证保险。条件成熟后，可逐步把保证保险推广至涉农企业以及农户，促进解决涉农贷款担保不足问题。各保险公司应结合当地实际，根据涉农贷款类别或贷款主体设计相应的贷款保证保险产品。

银行业金融机构和保险公司应建立相应的赔款划拨办法，并在保险合同中明确保险赔款扣划的相应内容。一旦发生保险责任范围内的风险导致贷款损失，保险公司应及时按合同约定进行赔付。

（六）继续探索发展吸收银行和保险公司参与的多种形式或组合方式的农村信用共同体。为便利农村融资和促进农业产业链条融合发展，目前各地出现了由农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农户、银行、保险公司、担保公司等多类农村市场经济主体，因共同利益关系而参与的信用共同体，成为特殊的新型农村经济单元。

积极支持和鼓励银行业金融机构与保险公司根据当地农村经济发展实际，共同倡导或参与建设农村信用共同体，引导发挥信用共同体的联合增信功能，促进形成政府政策性扶持资金投入、银行提供信贷资金支持、保险公司提供涉农保险、担保公司或担保基金提供贷款担保、涉农部门提供综合服务保障的多方联动机制。

银行业金融机构与保险公司要充分发挥在农村信用共同体机制建设中的作用，坚持市场导向和商业原则，着力构建“权责对一等、相互信任、利益共享、风险共担”的多方合作机制。鼓励把农村信用共同体作为涉农信贷和涉农保险发展的基础和载体，创新产品和服务，逐步探索双方、多方合作的有效形式。对于基础扎实、运作良好的农村信用共同体的成员，各银行业金融机构和保险公司可在贷款额度、期限、利率以及保险费率等各方面给予优惠。

三、加强对涉农信贷与涉农保险合作的风险管控

（一）加强对涉农信贷与涉农保险合作的风险管控。各银行业金融机构和保险公司要根据业务发展规划和自身业务特点，自主选择恰当的战略合作伙伴，并建立相对稳定的长期合作关系。

各银行业金融机构和保险公司要根据合作需要，进一步优化组织架构和业务流程，完善内部控制体系，健全激励约束机制，加快业务和风险管理系统建没，形成系统上下条线清晰、穿透力强的决策、执行、监督机制。

各银行业金融机构和保险公司要建立信息交流和工作联系机制，重点加强在产品开发、人才培训、IT系统建设、信息共享、业务纠纷处理、客户投诉处理等方面的合作，逐步提升合作广度与深度。

（二）加强对涉农信贷与涉农保险合作业务的风险监测与联合监管。各银监局和保监局要建立促进涉农信贷与涉农保险合作发展的工作联系机制，加强对银行业金融机构与保险公司在农村金融市场合作的帮助和指导，积极协调解决合作中存在的问题，及时总结、报告、推广合作的先进经验和有益做法，扩大合作成效。

各银监局和保监局要严密跟踪监测涉农信贷与涉农保险业务合作的风险，适时组织开展现场检查活动。

各银监局和保监局对违法违规问题要及时处理，督促严格整改，必要时可暂停有关金融机构的合作，确保农村涉农贷款和涉农保险合作的持续健康发展。

（三）加大对涉农信贷与涉农保险合作的政策扶持力度。对涉农信贷与涉农保险合作，实施市场准入绿色通道，鼓励面向“三农”金融服务需求开展金融创新。

鼓励地方财政部门设立涉农贷款风险补偿金、涉农贷款保证保险专项资金，建立和实施贷款贴息、保费补贴以及资金奖励和税收减免政策，提高银行业金融机构和保险公司开展业务合作的积极性。

对于地方政府和有关部门配套政策支持力度较大的，各银监局和保监局要优先选择并组织加大推进相应地区涉农信贷与涉保险合作的力度。

请各银监局将本意见转发至辖内各农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社。

银监会、保监会

2010-04-22

第二篇：个人信贷业务关于涉农信贷及涉农保险合作的指导意见

个人信贷业务

关于涉农信贷及涉农保险合作的指导意见

收到中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会联合下发的《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》（银监发[2010]25号）后，我部立即对文件内容进行了认真的学习和研究，根据目前我行个人信贷业务的开展情况并结合文件要求，现就我行个人信贷业务关于涉农信贷及涉农保险的业务合作及相关要求说明如下：

一、涉农个人信贷业务与涉农保险合作的原则

（一）各分行应坚持立足“三农”、优化服务的原则。针对“三农”金融服务需求的多元化、多层次特点，积极探索服务创新和合作机制创新，形成支农合力，为个人信贷涉及“三农”的业务提供更多更好的信贷服务，同时加强与当地保险机构的合作和沟通，对于开展的个人涉农信贷业务需要提供保险的做好相应的保险服务。

（二）各分行应坚持因地制宜、循序渐进原则。适应当地农村经济金融发展的特点和趋势，选择适宜的合作方式与合作内容，逐步拓展涉农个人信贷业务的合作广度和深度。

（三）各分行应坚持风险可控、维护农村金融消费者合法权益的原则。加强业务合作的风险监测、分析与控制，严格履行信息披露义务，自觉维护市场秩序，严禁诱惑性、误导性、承诺性宣传，不得强制申请个人信贷业务的借款人购买保险，切实维护农村金融消费者的合法权益。

二、涉农个人信贷业务与涉农保险合作的内容

（一）各分行要将涉农保险投保情况作为授信要素。各分行应充分考虑涉农保险对农业风险和农户人身风险的转移分散功能，在对农村借款人的个人信用等级进行评定时，可根据借款人的投保情况提高和适度降低其信用等级。

借款人从事农业生产标的保险已列入国家或地方财政保费补贴范围的，原则上应以投保情况作为借款人信用等级评定的重要参考指标。投保情况较好的可将原评级分数适当上调，一般的可维持原结果，较差的要将原评级分数下调。各分行可根据当地涉农个人信贷业务的开展实际情况建立投保情况与个人贷款信用评分结果挂钩的机制，对于涉农借款人的个人信用评分进行适度的调整。

（二）鼓励借款人对贷款抵押物进行投保。各分行要引导农户等借款人为贷款的抵押财产，特别是贷款用于自营的农业项目投保财产保险，鼓励农户家庭主要劳动力参保人身保险，以增强借款人的风险应对能力和信贷资产的保全能力。

各分行应对农村借款人参保情况进行细致调查，在确认参保 类别和参保比例后依据具体情况确定相应的贷款优惠条件。原则上，预期保险赔偿额占贷款额度的比例越高，贷款抵押担保的要求可以适度降低，贷款利率也可在人民银行规定的利率浮动范围内予以一定的优惠。其中，对抵押物已进行投保的，在同等条件下可优先审批发放贷款；对保险受益人设定为银行的，可适度降低抵押担保要求，贷款利率也可在人民银行规定的利率浮动范围内予以一定的优惠。

（三）各分行要积极探索与保险公司的有效合作模式，在保险公司开办涉农贷款保证保险业务时要求农户借款人在我行申请的个人类贷款，可以与抵押（担保模式）相结合，针对农户个人贷款业务办理的实际情况，可要求借款人全额或抵押不足的部分办理保证保险。同时应和当地保险公司协商建立相应的赔款划拨办法，在保险合同中明确保险赔款扣划的相应内容，一旦发生保险责任范围内的风险导致贷款损失，保险公司应及时按合同约定进行赔付。

三、加强对涉农个人信贷业务与涉农保险合作的风险管控 各分行应加强对涉农信贷与涉农保险合作的风险监控。根据自身业务发展的特点，选择适当的保险公司作为业务合作机构，并建立相对稳定长期的合作关系。同时各分行在与保险公司进行业务合作的过程中，要优化业务流程和完善内控体系，建立健全激励约束机制。

二〇一〇年五月十三日

第三篇：涉农信贷及配套政策主要文件清单

附件7

涉农信贷及配套政策主要文件清单

一、中国人民银行文件

（一）中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于印发《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》的通知（银发„2010‟262号）

（二）中国人民银行中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见（银发„2010‟198号）

（三）中国人民银行办公厅关于进一步做好大学生“村官”创业富民金融服务工作的通知（银办发„2010‟5号）

（四）中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见（银发„2009‟224号）

（五）中国人民银行 财政部 银监会 保监会 林业局关于做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的指导意见（银发„2009‟170号）

（六）中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作的指导意见（银发„2009‟129号）

（七）中国人民银行办公厅关于进一步做好中小企业和涉农信贷服务工作的通知（银办发„2009‟64号）

（八）中国人民银行关于完善再贴现业务管理 支持扩大“三农”和中小企业融资的通知（银发„2008‟385号）

（九）中国人民银行关于进一步做好农田水利基本建设金融服务工作的意见（银发„2008‟361号）

（十）中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见（银发„2008‟295号）

（十一）中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知（银发„2008‟137号）

（十二）中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强和改进对奶业金融支持工作的通知（银发„2007‟492号）

（十三）中国人民银行关于改进和加强对农民工金融服务工作的指导意见（银发„2006‟287号）

（十四）中国人民银行关于做好农村地区支付结算工作的指导意见（银发„2006‟272号）

二、财政部文件

（一）财政部关于进一步扩大县域金融机构涉农贷款增量奖励范围的通知（财金„2010‟117号）

（二）财政部关于印发《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》的通知（财金„2010‟116号）

（三）财政部 国家税务总局关于中国农业银行三农金融事业部试点县域支行涉农贷款营业税优惠政策的通知（财税„2010‟116号）

（四）财政部关于扩大农村金融机构定向费用补贴政策范围的通知（财金„2010‟41号）

（五）财政部 国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知（财税„2009‟99号）— 25 —

（六）财政部关于开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知（财金„2009‟16号）

（七）财政部关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知（财金„2009‟15号）

（八）财政部关于中小企业和涉农不良贷款重组和减免有关问题的通知（财金„2009‟13号）

（九）财政部关于中小企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的通知（财金„2009‟12号）

（十）财政部 国家税务总局关于支持农村金融发展税收政策问题的请示

三、银监会文件

（一）中国银监会办公厅关于进一步推进空白乡镇基础金融服务工作的通知（银监办发„2010‟74号）

（二）中国银监会办公厅关于全面做好农村金融服务工作的通知（银监办发„2011‟36号）

（三）中国银监会关于印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知（银监发„2009‟48号）

（四）中国银监会《关于印发中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》的通知（银监发„2009‟35号）

（五）中国银监会关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知（银监发„2009‟3号）

（六）中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发„2008‟23号）

（七）中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款 — 26 —

业务的指导意见（银监发„2007‟67号）

（八）中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见（银监发„2006‟90号）

第四篇：到底谁来为涉农信贷担保[推荐]

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到底谁来为涉农信贷担保

【质押担保】到底谁来为涉农信贷担保

农业作为一种弱质产业，投资利润率低，回收周期长，受自然和市场的双重影响大，所以贷款的风险也高。因此，农业需要信贷资金的支持，信贷资金也需要进行风险控制。这就需要建立合理的担保机制，使资金供需双方的利益均得到保障，且实现二者效益最大化。这对于金融发展水平落后、市场化程度较低的地区更应如此。

根据有关调查，农户在正规金融机构中，除了少量的信用贷款外，其余的均为担保贷款。由于农户财产可作抵押物的极少，因而抵押贷款也极少。农户的民间借款主要是保证贷款，信用贷款和抵押贷款、质押贷款很少。

从零散渠道得到的数据，估计每年农户从正规金融机构得到的贷款数额约在2000亿元上下。农户的担保贷款占贷款总数的比重按50%计，也在1000亿元左右。

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信贷方式

农户联保贷款、大联保体贷款、保证贷款、抵押贷款是农村主要贷款方式

目前农村金融机构的信贷方式主要有4种：一是农户联保。农行、信用社、邮政储蓄银行都先后开展了农户联保贷款业务，参加联保户数一般为3户;二是大联保体贷款。每个大联保体参加农户都在8户以上，加入大联保体的农户人均获得授信3万元以上，有效解决了农户贷款难、额度小等问题;三是保证贷款。农户在贷款时如不能提供抵押物，银行、信用社则要求其寻求家庭条件和信誉较好的1--2名居民提供保证;四是抵押贷款。抵押物一般为易变现的房屋、车辆等，且抵押贷款额不超过抵押资产的70%，同时抵押物要经中介机构进行评估认定，核定抵押资产实际价值。

农户的土地承包权、宅基地使用权、农户房屋所有权等的担保抵押问题，至今争论不休。《物权法》的实施，极大地扩大了《担保法》所规定的担保物权的范围，农村金融合作机构创新涉农担保方式有了法律上的后盾，农民可以根据实际情况选择不同的担保手段，信用的授受也就越容易达成。

目前农户在信贷方面存在的问题主要表现在：一是农户可以质押

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赢了网s.yingle.com 的财产非常少，而果园、大棚、养殖设施等却因没有产权归属证明、价值评估形式而难以进入担保程序。如农村的房产因缺乏流通性而无法质押，效益较好的果园因没有类似林权证那样的权属证明而无法担保。二是尚未形成联保、互保机制，金融部门对大量的农户信用信息掌握不充分，这些都需要和乡村联动，才能有效解决。

发达国家对涉农信贷担保的做法，可以对我国涉农金融机构提供一定的借鉴。

美国的涉农贷款所采用的担保，可以分为财物担保、能力担保和人格担保三大类。财物担保有不动产、动产、有价证券等。能力担保是对借款者取得权益用以偿还贷款的能力进行鉴证。人格担保是表明借款者的道德信誉与偿款意愿的承诺，包括签约和契据。具有偿债能力而曾经赖债违约的借款者，则被认为丧失了人格担保权。贷款机构通常还要求借款者在本人提供担保之外还要附加第三者做担保，当一个担保人在借据背面做出承诺担保的签名之后，他就为借款承担了连带的偿还责任。

日本的涉农信贷担保制度与之不同，是采用一种农业信用保证保险制度。它是由两个层次组成：第一层是农业信用基金协会的债务保证。农业信用基金是由政府和农协集资，借款者仅需缴纳4%左右的保证费，经审查同意后，即由农业信用基金协会承担其偿债担保责任。

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赢了网s.yingle.com 第二层是农业信用保险协会的保证保险和融资保险。农业信用保险是由政府和各信用基金协会集资，对各个基金协会代人偿债的意外事故进行保险，也对各个农协组织贷款呆帐的意外事故进行保险。有了这两个层次的双重担保，分散了贷款风险，较好地解决了涉农信贷的担保问题。

改进路径

从政府支持、分散风险、完善授信、信用评定等多方面入手，才能建立农贷担保体系

我认为，我国要建立农村信贷担保体系，需要采取的主要措施应从几方面入手。

加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，采取市场化运作方式，服务于农民。鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，增强担保公司的担保能力。有条件的地方政府可扶持建立农村信贷担保基金。鼓励有条件的专业合作社、涉农企业和协会组织创办针对农户和农村中小企业的担保公司。

建立信用担保机构风险分散机制，加快农村信用体系建设。主管

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赢了网s.yingle.com 部门加强业务监督指导，明确行业准入条件、从业人员资格、内控规范要求，加强对担保机构日常业务运行的监督指导，提高担保机构资质水平，引导信用担保机构规范运作。

对农业的土地经营权以及土地上所承载的物产权，政府予以明确的价值界定，允许流转、变更。如农户的果园可以由经管部门发放“林权证”，大棚、养殖设施可以由农业部门发放“物权证”，进行详细的价值评估，并做为农户的一种担保手段。

建立乡村政府、职能部门、金融机构紧密联动的评信授信机制。金融机构应与乡村组织紧密联动，对农民客户进行市场细分，针对不同类型的农户进行个性化服务，推行农户“多户联保”信贷模式。建立与农业、畜牧、果树、科技等部门相互动机制，对这些部门推广的科技成果进行价值评估，并做为担保手段进行信贷支持，从而推动县域经济的产业升级。

积极促进农村行业信贷担保协会的发展，以信用创建和信用等级评定为基础，由信用户分不同产业、不同行业、不同地区、不同类别自愿组建成各个行业信用互助协会，协会成员缴纳一定比例的互助金作为贷款担保基金，由农村信用社向会员企业发放担保贷款。

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第五篇：村镇银行扩大涉农信贷投放

不必费太多脑筋就可得出这个结论，只要看看我们身边---城市的空气污染越来越严重；城市交通越来越糟糕；即使在首都，那条著名的清河仍然臭气熏天，而且污水每天都往里倾注；要人命的食品药品花样翻新，层出不穷：一会儿地沟油，一会儿是三聚氢胺。前一阵子是瘦肉精，现在又变成毒胶囊。诺大中国，居然难以找到放心入口的东西；全国各地因工业污染而抗议不断，几年前的官方数据说，公众因环境问题，每天向政府投诉1650次，而且每年增加30%。环境恶化已成为社会不稳定的重要因素。

进一步加大再贷款投放力度。4月份，为落实2011年县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款考核政策及农村信用社改革试点专项票据兑付后续监测考核政策激励约束措施，专项安排增加支农再贷款限额300亿元，用于改革取得明显进展、涉农信贷投放比例较大的农村信用社和村镇银行，以激励和引导其进一步深化改革，支持“三农”和县域经济发展。

近期，为引导农村信用社、村镇银行扩大涉农信贷投放，支持春耕备耕，人民银行决定再安排增加支农再贷款限额200亿元，重点支持粮食主产省区和支农再贷款需求旺盛地区。此次增加后，今年以来支农再贷款限额已安排600亿元，为历史同期最多，全国支农再贷款限额达2143亿元。

下一步会继续发挥好有区别存款准备金率的正向激励作用，促进“三农”贷款投放。农村信用社、农村合作银行执行的存款准备金率继续分别比大型商业银行低6个和5.5个百分点；对于资产规模小、涉农贷款比例高的农村信用社、农村合作银行，设在县域、新增存款主要用于当地贷款的法人金融机构，其存款准备金率再低1个百分点。