第一篇：详解第三方支付产业链与盈利模式
详解第三方支付产业链与盈利模式
一、第三方支付简介
1、第三方支付的定义
广义的第三方支付是指，非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。之所以称为“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权而只是起到中转作用，本质上是一种资金的托管代付，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程，以此解决消费者与商家之间的“支付信任”问题。狭义的第三方支付是指，与商业银行签约的具备实力和信誉保障的网络公司或金融公司，在交易支付过程中，通过增加一个中介环节，为买方和卖方提供信用增强服务。在买卖交易中，买方选购好商品后，将款项不直接打给卖方而是先付给第三方支付平台，由第三方支付平台通知卖家发货，买方在收到商品后，通知第三方支付平台付款，然后货款转至卖家账户。第三方支付很好地规避了买家收货不付款和卖家收款不发货的风险，实现异步交换和同步交换的对接，促进了网络交易的发展。
2.发展历程
3、第三方支付的优劣势
优势分析：
1）提供第三方信用担保，消除买卖双方的信用顾虑：第三方支付平台可以记录买卖双方的交易记录，在发生各类纠纷时便于提供相应的证据。而银行端是不提供中介认证类服务的，买家无法确定卖家在收款后能否履约，交易后的纠纷也难以处理；
2）提供增值服务：第三方支付可以为卖家提供更加个性化的增值服务；
3）第三方支付平台收费标准透明、统一，且结算期可根据商户实际需求设定；
4）第三方支付成本低、手续简洁，给小额交易创造了发展的空间；
5）第三方支付平台能让大众在线消费时打破银行卡壁垒的障碍：第三方支付平台会与国内多家银行进行合作，支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡，商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台上所支持的所有银行卡种进行网上收付款。同时，从银行的角度出发，还可以直接利用第三方支付平台的服务系统提供服务，有助于节约网关开发成本；
6）由于第三方支付平台将各银行网银进行了统一整合，因此本身既拥有了银行网银系统的稳定、安全的功能，又充分发挥了第三方中介的作用。不仅让企业商户将更多的资源投入到自身的发展当中，而且还极大的促进了线上交易的发展。
劣势分析：
1）盈利能力有待提高：目前大部分第三方支付企业还是依赖“手续费”等传统盈利模式来维持，因此企业之间的竞争在所难免，在一定程度上阻碍了第三方支付行业的快速发展； 2）过于依赖银行：用户的资金通过第三方进行交易，但资金仍是在银行间流转；由于缺乏认证技术，第三方企业也需要借助银行的技术支持；
3）结算周期相对较长：由于多种因素的制约，大部分厂商暂不能实现实时结算，这样会导致交易双方资金流转效率低下；
4）用户信息安全性仍有待进一步提高：在交易过程当中，客户的交易信息难免在第三方支付平台留痕，而这就对第三方支付企业的系统安全性提出了更高的要求；
5）银行的竞争威胁：目前银行尚未全面铺开第三方支付业务，但如果银行绕开第三方支付企业而直接开发与用户交易的平台，则在其专业、信誉、认可度高、资金技术实力强等优势的冲击下，第三方支付企业将面临较大的挑战。
二、第三方支付产业链
1、支付体系与产业链
第三方支付核心参与方中由银联和央行支付系统所组成的支付清算处于电子支付体系最核心的位置（如图1），其为整个电子支付产业的枢纽。商业银行、线上线下的第三方支付机构、通讯运营商是电子支付体系主要的参与主体，其参与者数量和交易规模都在电子支付行业中领先。支付软硬件提供商（包括POS机及智能手机等）和收单代理商是电子支付产业中起到辅助作用的主体，整个体系由中国人民银行等监管方进行监督管理，为中国的用户和商户进行服务（如图2）。
图1 我国现代支付体系
图2 第三方支付产业链
2、支付行业与类型
第三方支付发展到现在，与早期的支付方式已经发生了一定变化。从应用场景角度出发，可以分为线上支付和线下支付两个部分。线上支付分为基于电脑端的互联网支付和基于手机端的移动支付；线下支付中占据最大市场份额的是银行卡收单业务，其它还包括扫码支付和预付卡业务等，目前扫码支付市场份额在1000亿元级别，且被政策叫停，发展受阻。第三方支付行业主要包括银行卡收单、网络支付及预付费卡发行与受理三种主要的业务类型，进一步细分又分为线下收单、互联网支付、移动支付、跨境支付等领域（如图3）。
图3 第三方支付的主要类型
截止到2015年全国性第三方支付牌照共218张。其中互联网支付牌照95张，可进行基于PC的互联网支付和基于手机的移动支付业务。可以看出牌照并不稀缺，但随着监管的加强和竞争的加剧，做不好或是违规牌照就会被注销。表2 第三方支付牌照分布情况（2015）
2.三、第三方支付的盈利模式
1、第三方支付参与者的盈利模式
产业链的不同环节赚取不同利润，第三方支付企业目前主要的盈利方式：电商平台支付解决方案；电商交易商户交易佣金；沉淀资金利息收入等。银行的核心业务是负债业务和资产业务，支付清算和电子银行业务只是银行中间业务中的一小部分，该类业务占银行业务收入的占比非常小。
银联：核心商业模式有银行卡收单跨行交易手续费分润；ATM跨行取款收费；非金融机构支付清算；银行卡发行品牌服务（类似冠名）。
商业银行：银行卡交易发卡行手续费分润；银行卡交易收单行手续费分润；电子银行转账等手续费；快捷支付手续费分润支付。
第三方支付企业：电商交易商户交易佣金；电商平台支付解决方案；沉淀资金利息收入等。
表3 不同参与者盈利模式2、2第三方支付企业的盈利模式
支付清算是第三方支付的主要业务，是帮助实现资金转移支付的工具。银行对电子银行等业务的发展是为了更好的服务由资产业务和负债业务而产生的存量客户；电子支付作为第三方支付的根基，其要做到以支付产品去吸引用户，留住用户，所以在支付产品的开发、流程的优化的迫切性要远高于商业银行。资产负债类业务在银行电子支付业务之先，银行并非一定要通过支付数据的开发拓展新的业务模式，其对数据资源的重视和利用程度不如第三方支付。对于第三方支付企业，其盈利模式如下图所示：
3、第三方支付企业市场规模
线上支付
线上支付按其交易的通道又分为基于电脑（PC）端的互联网支付和基于手机端的移动支付，2015年其市场规模超过20万亿。互联网支付的爆发式增长先于移动支付，且2015年两者均实现了快速增长。近两年来，移动支付快于互联网支付，显示了手机端对用户的粘性越来越大，也预期着线上支付中，互联网支付逐渐向移动支付转移的趋势。2015年线上支付市场规模达到21.4万亿，2016年有望保持34%的增速，市场规模增加到28.7万亿。
线下支付
线下支付主要为POS收单业务，还包括如扫码支付、预付卡支付等，其中扫码支付和预付卡支付市场均在千亿级别。银行卡收单业务中，银行、银联和第三方支付公司三足鼎立，各占市场份额的三分之一左右；2015年线下支付市场规模将超过30万亿，目前处于争抢市场阶段，格局未定。
第二篇：第三方支付牌照的功能与盈利模式（推荐）
第三方支付牌照的功能与盈利模式
2015-01-30
干货|第三方支付牌照的功能与盈利模式
【备注：国内钢企中，宝钢、荣程钢铁已经拿到了支付牌照；小钢认为，其他的钢企或钢铁电商企业拿到支付牌照也是迟早的事情，我们不妨先学习下支付的知识】近段时间关于支付的话题一直很热，这个领域默默无闻的开展了十来年，为什么到了今天大家关注起来了呢？非常简单的道理： 支付是所有经济行为的终点
为各兵家必争之地。银联总裁在公司成立12周年的讲话非常直白说出了自己的想法：“银联就应当成为所有交易的后台。在电商形态的“商业运营-交易场景-支付完成”的链条中，千千万万的互联网电商无力也无需在支付环节进行投入和维护，„„所有商务应用都可以开放接入银联平台，由银联来实现业务链条闭环的最终构造。”这场争斗无论是冠以安全还是创新，无论是冠以传统金融与新兴互联网金融，怎么定性都不重要，重要的是，1、这场群殴一定还会打下去，因为蛋糕实在太诱人；
2、行业不会开倒车，而是会在曲折中向市场选择的方向前进。这个正如小马哥据说在内部会议上对移动支付未来发展的看法：“猫总是追着老鼠，历史一直是这样的，喊停、整改、妥协、再试点、大爆发。”
互联网让世界变得扁平而透明。其实无须深入分析，只要把各国经济发展史简单扫描一下就不难得出结论：经济发展没有美国模式，没有欧洲模式，自然也没有所谓的中国模式。如果说真有一个模式，那就是市场模式，同时政府必须要适当的管理和引导，营造一个更公平平等有序的竞争环境。关于第三方支付牌照的功能与盈利模式
支付是所有经济行为的终点。社会讨论了N期移动支付主要是第三方支付的机会，最后发现一个问题：很多人是就概念炒概念，并不太明了第三方支付牌照的功能及盈利模式区别。
编者专门梳理一下不同种类第三方牌照各自的功能以及商业模式。尤其是在央行最近加强对第三方支付机构监管力度的大背景下，梳理清楚每种支付牌照所对应的功能边界，既能了解清楚相关行业各投资标的的价值所在，也有助于规避一些政策风险。
第三方支付牌照的种类是在央行制定的《非金融机构支付服务管理办法》中规定的（以下简称“管理办法”），这个管理办法于2010年9月实施，第一批第三方支付牌照于2011年5月获批。在央行的管理办法中，规定了三类第三方支付牌照，分别是：
（一）网络支付；
（二）预付卡的发行与受理；
（三）银行卡收单。下面逐一解释每种支付牌照的功能与盈利模式。先说最简单也是大家最熟悉的银行卡收单牌照。按照管理办法中的规定，持有收单牌照的公司经营的是销售点（POS，Point of Sale）终端收单业务，也就是我们常见的通过POS机的刷卡服务。在收单服务中有几个主要的参与方，分别是：发卡行，收单机构，和银行卡组织（在国内是银联独家，国外如VISA，MasterCard等）。收单业务的商业模式是这样的：当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的参与方会收取一定的手续费。这个手续费的标准是由央行来制定的，最新的标准请参照2013年2月25日开始实施的《特约商户手续费惯例表》。
收单的手续费根据行业不同而变化，变化区间在0.38%-1.25%，这些手续费就是收单服务的参与方在收单业务上的收入。发卡行、收单机构和银行卡组织都会参与分成，分成的比例为7：2：1。假如有一个持卡人消费了1万元人民币，手续费是百分之一，那么上述三个参与方的收入合计就是100元，其中发卡行分到70元，收单机构分到20元，银行卡组织（比如银联）收到10元。
值得注意的是收单机构这个角色不一定是第三方支付公司，也可以是银行本身。假如持卡人持有一张中国银行的银行卡，并且在一个中国银行自己铺设的POS机上面刷卡，在这种情况下，由于没有第三方收单机构，并且也没有经过银联的系统，那么刷卡手续费的100元就全部归中国银行所有。
银行自营的POS机占到整个POS市场的40%份额，但是不属于第三方支付范畴。另外一点值得注意的是银联商务也是收单牌照的持有者，并且是收单业务中市场份额第一名（根据赛迪顾问发布的2013年上半年第三方支付市场统计数据，银联商务占到整个第三方支付市场的46%，位列第一），如果持卡人在银联商务的POS机上刷卡，那么100元中的30元就都是银联的收入。
除了收取交易佣金以外，收单机构由于积累了大量商户资源，因此通常还会自然而然延伸经营一些与支付相关的增值业务。比如高阳科技（818）除了旗下的随行付在做POS机收单业务以外，旗下玖富公司推出的微理财和小微贷业务也是公司未来不可忽视的增长点。
之后是网络支付牌照。网络支付牌照经营范围的定义是通过互联网在收付款人之间转移资金。比如在网购的时候通过支付宝或者财付通向商家支付资金都属于这个范畴。通过在线支付，网络支付的服务商同样可以收取交易佣金，佣金率水平与收单业务相当。支付业务对于互联网公司来讲并不仅仅是赚取交易佣金，更是为了获取用户的支付数据，进而分析用户的消费行为。
根据艾瑞咨询统计的最新市场份额，支付宝、银联网上支付和财付通是网上支付市场份额的前三位，分别占有40%，28%和16%的市场份额。
关于支付宝和财付通拥有的第三方支付牌照有一个值得注意的区别，不知道各位有没有考虑过。支付宝公司拥有三张第三方支付牌照，分别是：网络支付牌照、银行卡收单牌照和预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)。也就是说支付宝公司拥有支付三张牌中的两张半。为什么说两张半，因为支付宝的预付卡牌照只限于网络而不能延伸到线下。缺失的这半张牌照对于一家互联网公司来说似乎不是什么问题，可是直到去年，当电商的战争从线上打到线下的时候，这半张牌的短板才开始暴露出来。
再说腾讯的财付通，财付通公司只有两张支付牌照：网络支付牌照和银行卡收单牌照。以财付通现在所经营的业务和他持有的两张牌照来看，其实有个比较严重的缺陷。使用过财付通的朋友都知道，和支付宝一样财付通的用户向财付通账户中充值，等到需要消费的时候在通过财付通账户向商家支付。这样财付通的账户上通常会沉淀一些没有使用的资金。但是请注意，财付通持有的两张支付牌照是没有办法支持资金沉淀的！不论是线上支付还是POS机收单，资金只能是从付款方账户到收款方账户，而不能停留在支付服务商的账户上面。
三种支付牌照中能够支持资金沉淀的只有预付卡牌照，而这张牌照恰恰是腾讯缺失的。随着网络支付的市场份额越来越大，央行已经表明态度要明确支付三张牌各自的功能界限，不能通过一张网络支付牌照就把另外两张牌的功能都绕开了，这也是央行最近规范第三方支付的一个动机（如果央行这个精神得到严格执行，市场很多人期待的腾讯收购中国创新支付就真有可能成真）。
另外还想要澄清一点，很多人认为支付宝账户上的沉淀资金可以拿来放贷款。其实是不可以的，这已经是银行牌照经营范围，所以这些沉淀资金通过协议存款的方式放在银行。阿里和腾讯如果想打这些沉淀资金的注意，就要拿到银行牌照才行。但是拿银行牌照，就意味着要接受更严格的监管，而且利益方的阻力也非常大。所以他们想了个聪明的办法，让这些沉淀资金去买基金。但是这是靠基金代销牌照做到的，已经不属于支付牌照的范围。
最后要讲的支付牌照类型就是预付卡的发行与受理。预付卡支付除了可以收到与网上支付和收单业务同样的支付手续费以外，最大的不同就是预付卡可以实现资金沉淀。资金沉淀一个显而易见的好处就是预付卡发行商可以赚到沉淀资金的利息，按现在的协议存款水平大概是4至5个百分点。预付卡上的沉淀资金能有多少？对一个运营平稳的预付卡公司来讲，资金沉淀大概是当年发卡金额的百分之七十到八十。比如一家预付卡公司一年的发卡量是100亿，那么沉淀资金就是80亿左右，按照4.5%的协议存款利率理论就是3.6亿的净收入。100亿的基金都消费掉收到的交易手续费按照0.78%来计算（可以参照《特约商户手续费惯例表》生活中常见消费的手续费率都是0.78%），只有7800万元。
可见如果是同样的交易额，预付卡的利润要远远高于其他两种支付牌照。除此之外，预付卡还要一个比较隐秘的收入来源，那就是死卡率。死卡就是在预付卡规定的有效消费期里面还没有被使用的剩余金额，这些金额会变成预付卡公司的收入。北京是死卡率最高的地区，大概有5%的水平。上海深圳这样的城市大概有2-3%。北京的死卡率最高是因为北京是预付卡发行最多的城市，好多人卡多得最后忘了用了（原因你懂的）。如果加上死卡的收入，预付卡的利润率其实是惊人的高。
但是预付卡牌照之前一直都是最不被市场重视的，因为预付卡业务相关的交易额在三种第三方支付牌照中占比最小。根据赛迪顾问的统计数据，在2013年15万亿第三方支付金额当中，收单业务的占比最大，占到56%；之后是线上支付业务，站到42.6%；预付卡业务的交易金额不足1.5%。很重要的一个原因就是上面所讲的本属于预付卡经营范围的业务被网络支付牌照绕开了。相信随着第三方支付行业监管的加强，预付卡牌照在第三方支付中的作用会越来越重要。
总之第三方支付行业的发展刚刚开始，还面临诸多困难，但是从经济发展的趋势来看，第三方支付的兴起已经不可逆转，未来的五年内将是支付行业的大洗牌阶段，大部分中小型的支付公司将被市场抛弃，大浪淘沙始见金，唯有坚持者才是最后的赢家。第三方支付公司不能以盈利作为首要选择，俗话说得好：越想赚钱越赚不到钱，这句话不仅仅是教育个人的，事情做好了盈利是迟早的事。应该多多研究如何设计核心价值和核心支付体系，确定符合自己支付工具的客户群体，不断建设和完善独立性的支付场景，探索出有效的推广模式以获得市场的接受和认可。
第三篇：第三方支付协议书范本
第三方支付协议书范本
在日常生活和工作中，我们用到协议书的地方越来越多，协议书对双方的事务履行起到积极作用。那么写协议书真的很难吗？以下是小编帮大家整理的第三方支付协议书范本，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
第三方支付协议书1甲方：
乙方：
因乙方承包甲方工程欠款，经甲乙双方本着公平、公正、平等的原则，达成以下付款协议：
双方共同委托第三方核定乙方承包的装饰工程价款，达成最终认可价格为___（￥：___）。
甲方已支付乙方装饰工程，下欠工程款。经双方协商确定甲方于年月日付给乙方工程款，剩余欠款待甲方试营业（拟定月日试营业）一个月后的十日内一次性付清。
三、工程款付款形式为现金支票或转账支票。
四、如到期甲方不能按时付款，甲方除承担所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。
五、自本付款协议书签订之日起，乙方在甲方所承包的装修、装饰工程，一次性无条件的交付甲方，所有权归属甲方。
六、本协议在履行过程中如产生纠纷，双方可协商解决或到汶上县人民法院提起诉讼。
七、本协议一式二份，甲乙双方各持一份。
甲方：乙方：
甲方代表签字：乙方代表签字：
___年___月___日
第三方支付协议书2甲方：___________________海关
地址：_______________________
法定代表人：_________________
乙方：___________________银行
地址：_______________________
负责人：_____________________
丙方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
丁方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
为提高通关效率，方便丁方缴纳在办理海关通关手续过程中产生的相关关税和行政事业性费用（以下简称税费），经丁方提出申请，甲方通过对丁方守法、资信等情况，乙方通过对丁方账户等情况的审查，允许丁方使用网上支付税费服务。丙方为甲、乙、丁方网上支付税费服务提供服务平台、技术支持、电子数据的保存等服务。经各方充分协商，达成以下协议：
第一条服务内容
（一）甲、乙、丙方为丁方提供网上支付有关海关税款和行政事业性费款的服务。
本协议所称网上支付服务，是指丁方使用计算机通过internet网络登录丙方的_________系统网站，查询到甲方生成的电子“税费通知”，若无异议则指定缴款单位和缴款账户，通过丙方的_________系统向乙方提交“电子税费支付”指令。乙方按照丁方发出的“税费支付”指令办理税费款项的支付服务。（二）按照互惠互利的原则，在完善现有网上支付税费服务项目后，乙方将根据业务发展需要，优先合作为丁方提供其它可能的增值金融服务。
第二条业务流程
（一）丁方向甲方申报，甲方接受申报后，生成电子的税费通知，税费通知通过甲方的计算机系统传至丙方的_________系统。
（二）丁方通过网络登录丙方的_________系统，查询税费通知。
如无异议，可选择网上支付方式向乙方发送税费支付指令进行支付；如有异议，需向甲方提出重新处理申请。（三）乙方根据接收到的税费支付指令电子数据进行预先扣款（以下简称预扣）处理，并将支付成功的电子回执通过丙方的_______系统反馈给丁方。
若由于丁方账户余额不足等原因造成支付失败，乙方应将支付失败及失败原因的电子通知通过丙方的_________系统向丁方反馈。（四）丁方可通过丙方的_________系统查询税费款项的处理进度和状态，在获知支付成功后，可准备有关纸质单证到甲方现场办理验放手续。
（五）货物放行后，乙方负责将税费金额确定无误的网上支付款项缴纳至国库或指定的行政事业性收费账户。
甲方应为网上支付税费业务开具纸质缴款凭证，由甲乙双方共同完成纸制凭证的流转。（六）货物放行后，若税费计征条件发生变化导致税费计征结果发生变化的，按现行的退、补税管理规定进行退补税处理。
但对退／补税税单，丁方只能选择柜台支付方式处理。第三条服务的申请
丁方应通过丙方的_________系统向乙方提出使用网上支付税费服务的申请。
丁方登录丙方的_________系统填写电子服务申请表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用网上支付税费服务的帐户信息、使用本服务的操作人员及操作权限资料。
甲、乙方对丁方的申请资料进行审核审批，并在审批通过后将结果通过丙方的_________系统通知丁方，丁方接到审批通过的通知后，即可开始使用网上支付税费服务。
丁方如需对上述申请资料进行修改，应登录丙方的_________系统向甲、乙方提交电子变更数据，甲、乙方审核通过后，将审核结果通知丁方变更是否生效。
为使本协议下的网上支付税费服务顺利开通，丁方应于服务开通前在乙方开有基本存款账户或一般存款账户。未经乙方同意，丁方不得撤销该账户。
乙方将严格按照丁方申请资料中提供的帐户、名单和权限进行税费支付处理。
第四条电子指令与回执的效力
为完成网上支付税费业务，甲、乙、丁三方通过丙方的_________系统传递有关电子指令、通知和回执，甲、乙、丁三方认可丙方有能力对电子数据涉及的数字签章的真实有效性作出判断，并能够提供安全、可靠、公正的'服务及技术认证机制。
甲、乙、丁三方对电子数据的真实性、电子指令、通知及回执的送达等产生争议时，以丙方备份或保存的电子数据为准，丙方可依据其保存的电子数据对有关情况作出证明。
丙方有责任在协议有效期内采取必要手段保持其系统的先进性和安全性。
第五条取消税费指令的处理
乙方按丁方通过丙方的中国口岸数据系统提交的税费支付指令进行预扣款项处理后，若在货物放行前因税费金额发生变化需要取消税费指令的，乙方应将预扣款项加计银行活期存款利息退还丁方账户。
第六条服务准备和技术支持工作
网上支付服务开通前，丙方应为丁方制作进入_________系统的银行ic卡，并提供必要的软件和硬件设备。丙方应为丁方在系统安装、使用过程中遇到的问题提供必要的支持。
开通本服务后，甲、乙、丙方应设立专人专岗负责向丁方提供各自职责范围内的服务和技术支持。
第七条保密条款
甲、乙、丙方承诺，甲、乙、丙方将严格遵守国家有关法律、法规的规定，保守丁方的商业秘密，未经特别授权或许可，不对外提供或引用有关电子数据。但依据法律的规定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政复议程序中作为证据提供的除外。
第八条通知条款
丙方保证其_________系统的正常运行。如果出现运行故障，导致网上支付税费服务不能正常使用时，丙方将以网页发布的方式通知丁方。
第九条电子数据的保存
丙方承诺将有关网上支付税费服务的原始电子数据保存20年，并确保期间原始数据未经任何人为干预。但因不可抗力原因造成电子数据的灭失、缺损、破坏或更改的，丙方已向丁方履行了告知义务，并采取有效措施尽可能减少损失后，丙方不承担责任。
第十条协议生效及变更、终止
本协议自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、负责人或授权人签字之日起生效，有效期为一年。
本协议有效期内，任何一方如有变更、终止本协议的要求，应提前30天书面通知其他方，经各方协商同意后方可变更或终止。
本协议有效期届满之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出终止协议的要求，本协议将自动展期一年。上述展期不受次数限制。
第十一条违约责任
由于一方的过错，造成不能履行或不能完全履行本协议，有过错的一方应承担违约责任并赔偿其他方因此遭受的损失；如属几方有过错的，根据实际情况，由有过错的几方分别承担各自应负的违约责任。
第十二条不可抗力及其他免责事由
凡因自然灾害、意外事件、政府管制、法规改变或其他当事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本协议，当事方可不承担违约责任，但遭受不可抗力的一方应立即书面通知其他方不能履行的理由。
第十三条管辖
凡因本协议而发生的或与本协议有关的任何争议，各方应通过友好协商解决，如协商不成，交由北京仲裁委员会仲裁。
第十四条其他
（一）在本协议的有效期内，如遇有法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定发生变化，直接影响本协议书履行的，应先依照法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定执行。
甲、乙、丙、丁四方应按上述规定及时协商修改本协议。（二）本协议未尽事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行签订补充协议。
本协议的有关附件及补充协议为本协议不可分割的部分，与本协议具有同等效力。（三）本协议正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。
（四）通知地址。
出现本协议项下应当书面通知的事项时，一方应按照下列地址通知其他方：甲方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
乙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
丙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
丁方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________。
甲方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________乙方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________丙方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________丁方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________
第三方支付协议书3交运方：(甲方)
需运往地点：
收货方：
经洽商一致同意按下列条款交由乙方承运：
1、负责搬运装车。
2、根据保证货物运输安全的原则进行包装.。
1、负责货运过程货物的安全，如因乙方原因在运输过程中货物灭失，短少，变质，污染，等损坏，由乙方与收货方协商赔偿处理。
2、负责把“货物签收单”给收货方签收，并回传我司。
由发货方支付。
四、本协根据国家有关运输规定，经过双方充分协商，特订立本合同，以便双方共同遵守.协议经双方签字即行生效，运输任务完成自行失效(或以订立期限)，本协议一式二份，双方各执一份为照。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
第三方支付协议书4甲方：
乙方：
丙方：
1.截止至20___年10月14日止，经三方确认，未付货款共计金额为：74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)。
2.十月仓库已进货库存量(未付款)为：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，库存119瓶)，共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)。
3.其中货未付款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票，库存共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)未开发票。
4.经三方确认，乙方八月份使用量为185瓶，九月份使用量为192瓶，共计377瓶。按照之前约定金额95/瓶计算，共计人民币35815元(叁万伍仟捌佰壹拾伍元整)，此笔款项经三方协商，应支付给甲方，同时甲方应将未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票部分发票开至丙方。此笔款项将于支付后从未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付货款将由丙方于三个月内结清。逾期不结款，甲方保留向法院申述的权利，并可以要求乙方赔偿甲方合理损失。
5.从20___年10月1日起，甲方将直接供货至乙方，货品送至丙方，货物由丙方进行签收与保管，次月一日甲方业务工作人员将对乙方所使用数量与丙方所剩库存进行盘点，经三方确认后，甲方将发票开至乙方，由柳乙方对甲方进行货款结算。
6.乙方车辆使用甲方提供的长城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶赠送机油滤芯，油品按照95元/瓶进行供应，如有价格变动，甲方应提前一个月通知乙方。
甲方：(盖章)
乙方：(盖章)
丙方：
盖章
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第四篇：第三方支付论文
网上支付监管进程
2005年10月，央行发布《电子支付指引》；
2005年10月，央行发布《支付清算组织管理办法》；
2009年4月，中国支付清算协会筹备会召开；
2009年4月，央行对支付企业登记报备；
2010年6月，央行公布《非金融组织机构支付服务管理办法》；
2010年12月，《央行遴选首批第三方支付牌照，17家企业入围》；
2011年1月，央行发布《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》。
借鉴国外经验完善我国第三方支付监管2008年09月08日 02:21中国经济时报 刘小麟 金钢
一、第三方支付存在监管难点
所谓第三方支付平台，就是一些与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
当前，第三方支付方式已成为国内网上支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。但是第三方支付存在监管难点。
由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。第三方支付需要面对的主要安全风险包括以下几方面：
１．虚拟性带来的欺诈风险
由于网络具有虚拟性，目前也没有实行上网实名制，网上欺诈行为比较容易发生，且事故发生之后跟踪调查工作很难进行，因此虚拟性带来的风险很难控制。
２．洗钱活动的风险
网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且大都通过电话、计算机网络进行交易，银行和客户很少见面，因此成为洗钱风险的易发、高发领域。第三方支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这就给监管部门对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。
３．信用卡套现的风险
央行已经明文禁止“信用卡套现”行为，网上套取现金行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，通过账户转移到银行，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程，信用卡套现就此成为了现实。４．结算和虚拟账户资金沉淀风险
沉淀资金是指，客户存放在第三方平台中的没有参与流动的资金。第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。
二、第三方支付监管的三大模式
目前世界上的网上支付监管模式主要有三种，我国可以从中吸取第三方支付的监管经验：
１．美国模式
美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管，即分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。美国将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。在对沉淀资金定位问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业。
美国联邦存款保险公司通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管。第三方网上支付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为１０万美元。
美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。
２．欧盟模式
欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。基于这种定位，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。
针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引：《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性；另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。
３．亚洲模式
亚洲的第三方网上支付平台出现较晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。
新加坡率先实施了监管，并在１９９８年颁布了《电子签名法》。韩国以及香港、台湾地区也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。但是，亚洲各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。
三、我国第三方支付监管建议
电子支付正处于一个激动人心的发展时代，但是随着新的冲击的来临，也必将给监管部门带来新的挑战。
电子支付的监管必须有一个明确定位，才能够保证监管法规以及政府政策的一致性。目前，央行对第三方支付的监管主要集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。鉴于我国银行业在我国金融中的重要位置，在定位问题上我国更适合使用美国模式，将第三方支付平台定位为货币转账企业或是货币服务企业。
安全性监管问题必须解决，才能真正扩大电子支付的使用范围。首先，针对洗钱、信用卡套现的问题，可以借鉴美国的方法。通过立法将第三方网上支付公司作为货币服务企业，并规定接受反洗钱监管部门的监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。其次，在对沉淀资金管理问题上及沉淀资金定位问题上，可以采用很多国家当前采用的方式，由专门的基金公司负责管理沉淀资金。
另外，对第三方网上支付行业的监管还有一些具体的措施：（１）牌照发放：为了更好地对第三方网上银行支付行业实施监管，需要为合格的平台发放执照。（２）处理关系第三方企业和银行的关系：网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务活动创造良好的环境，解决好资金流问题。（３）行业自律：鉴于当前第三方支付行业规模的扩大，监管部门可以促使其成立行业协会。一方面可以加强自我管理和自我规范；另一方面，可以通过行业协会促进支付企业从服务、模式、技术上创新，并不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。
我国对第三方支付的监管，应该以相应法律为基础，通过适当的监督和严格的管理，为第三方支付和网上支付的明天铸造更好的舞台！
（作者单位：西南财经大学金融学院）
第五篇：浅谈第三方支付反洗钱问题
浅谈第三方支付平台反洗钱监管问题
随着互联网经济的发展，各种网络支付，网络汇款的使用量激增，传统的银行业无法满足爆发式增长的网络结算需求，作为互联网信用中介的第三方支付正是在这一背景下产生并逐渐发展壮大的，第三方支付大大促进了经济与贸易的发展，但随着规模的愈发增大，隐藏在其背后的洗钱风险也凸显出来，第三方支付反洗钱已成当前反洗钱工作中不可回避的问题。
一、第三方支付洗钱风险分析 1隐匿资金的来源及转移方向
当第三方支付参与到结算业务中时，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易。事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统，但银行无法确定这两项交易的因果关系。从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人(包括银行)而言，每笔客户资金的来龙去脉将变得更为复杂。前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务的资金流环节而成为一种相对独立的结算模式。任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间的资金转移。2便捷的套现渠道
第三方支付企业为收款方实现了商户POS功能，是收款方的虚拟商户POS机，并且这种POS机突破了时间、空间的限制，极大拓展了用户的范围。在银行POS业务中，银行会对申请人的资质进行调查、审核POS消费的单据，在一定程度上保证了贸易的真实性。而第三方支付企业在尽可能简化的程序下为收款方实现了POS功能，信用卡等禁止套现或不易变现的资金会轻而易举地在虚构贸易的掩护下转入可以提取现金的账户第三方支付虚拟的POS功能的随意性要远远强于银行商户POS，资金并不一定遵守从哪来回哪去的原则。利用第三方支付，即便在未发生贸易的条件下也能方便地实现资金转移，更何况套现。
3潜在的跨境支付通道，跨境地下钱庄
随着电子商务的发展和国内第三方支付业务竞争加剧，跨境买卖双方的支付需求(更多的可能是纯粹的跨境转移资金)逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务的要求。在缺乏对外支付途径的情况下，一些未取得外汇局批准的第三方支付企业有可能效仿地下钱庄，变相实现资金跨境支付——找到足够的境外对境内人民币的需求(即境外外汇供给)和境外合作伙伴，同时将国内支付时的轧差清算转变为跨境的两地平衡。第三方支付企业之所以能够方便地运用两地平衡原理，完全在于其是两次割裂交易的发起人，可以人为改变资金流向——将其收到的境内汇出的人民币资金转入境外汇人的境内目标账户。第三方支付企业具备在不发生资金跨境流动的前提下开展跨境支付业务的潜力。所以，当生存条件恶劣、跨境支付利润足够可观时，第三方支付企业有转变为跨境资金转移渠道的可能性。4天然的资金池
由于不同客户的结算周期不同、部分第三方支付企业有货款“担保”功能，支付中介账户中难免存在在途结算资金。当业务达到一定规模时，支付中介账户中的资金存量会相当可观。第三方支付企业虽不是金融企业，却具备了类似吸储、集资、组织基金并隐蔽使用这些资金的能力。从某种程度上讲，第三方支付企业完全依靠道德良心而不是存在某种体制约束来保证其仅仅是保管占有的存量资金，而不是使用这些资金去创造“利润”。
二、第三方支付洗钱风险监管现状及难度
目前，我国尚未对第三方支付企业开展反洗钱监管。这是因为第
三方支付企业还没有纳入金融监管体系，其在工商部门登记的企业名称和经营范围都与一般IT企业相仿，反洗钱监管仍然缺乏充分的法律依据，既无法直接套用《金融机构反洗钱规定》等现行规章，又没有专门针对这类企业的反洗钱监管办法可以适用。这使得第三方支付企业游离于反洗钱工作机制以外，成为我国支付体系中反洗钱监管的真空地带和高危区域。由于前期三方支付未要求实名制，现阶段也未进行强制实名制，客户可以轻易地隐匿身份进行网上的支付转账，无法查究其真实的资金用途。第三方支付公司也良莠不齐，大多未建立完善的内控考核，不能对支付平台上的交易进行进行有效地监控，一些非法的交易根本没有辨别能力。
三、第三方支付反洗钱工作的建议
1完善第三方反洗钱工作需要制度体系的建设
（1）将第三方支付企业纳入金融监管体系，打击非法支付渠道。对第三方支付企业设立准入门槛进行资质审核，比照金融机构对其注册资本、内控制度、公司治理结构等提出要求。建立行业规范，对第三方支付的模式、渠道和结算方式进行管理，防止鱼目混珠，鼓励公平竞争，促进健康发展。培养扶持规范自律的第三方支付企业，严厉打击通过地下钱庄或以两地平衡方式开展业务的非法活动，防止不法资金利用不规范的第三方支付体系转移资金从事洗钱。（2）监管主体需完善反洗钱相关的法令与制度。现有制度主要是针对金融机构的，除金融机构之外，第三方支付机构同样也是反洗钱的义务主体，需要利用完善的管理制度，对其进行必
要的约束与限制，令其有章可循。同时，监管机构要积极利用技术手段，建设有针对性的反洗钱统计监测系统对第三方支付机构实行监控，配合制度的贯彻落实。2第三方支付公司加强内控
（1）做好客户尽职调查。在开户环节遵循实名制原则，做好客户身份的识别，在确保新开户为实名的同时采取措施完成对现有账户的实名验证。对于收款方(卖家)除要求其提供有效的证明文件保证实名
开户外，还应审核其商户资格——经营范围、销售的产品(服务)是否合法，杜绝不法分子伪装成商户，利用第三方支付平台收集归拢资金。特定业务环节严格审核收款方或业务伙伴的有关资质、审查证明交易真实性的相关资料或单据。如跨境支付交易中，须对境外代理支付机构和商家进行深入细致的客户尽职调查和资格审核，确保真实小额贸易原则得以贯彻。
（2）明确第三方支付账户的管理规则。虚拟账户与银行结算账户捆绑约定时严格遵守同名户绑定原则。设立专门的虚拟账户与信用卡等套现风险较高的账户绑定，按照资金从哪里来回哪里去、商家资质认定的原则进行管理。使用该类虚拟账户时，商家必须能提供发票、提货单等证明贸易真实性的单据，交易取消后虚拟账户与资金来源账户自动冲正。所有虚拟账户在交易进行期间不得重新绑定银行账户。
（3）第三方支付公司应保存交易记录。保存客户虚拟账户和支付中介账户交易记录，该交易记录应当直接再现资金的最初来源和最终去向，忽略支付中介账户的调拨中转，不得以批量处理信息代替具体交易记录，隐匿资金的因果关系。
（4）建立制度配合反洗钱申报调查。第三方支付企业应设计交易监控程序，对支付交易进行实时监测，对于不符合正常贸易行为或洗钱风险度高的交易采取相应的措施。按照真实小额贸易原则监测跨境支付交易，按照外汇管理规定办理购付汇和国际收支申报。及时上报大额可疑交易报告，报告应按照虚拟账户和相应银行账户交易特征填制。对以不记名的充值卡等定向支付工具向虚拟账户充值这一隐匿的“准现金”交易进行监测，并报送专门的大额“准现金”交易报告。
第三方支付业务发展迅猛，介入金融业务的广度和深度不断增加，随之而来被利用洗钱的风险已不容回避。因此，应尽快建立起对第三方支付企业的监管体系，并要求该类机构履行反洗钱职责。第三方支付业务的出现是当今网络经济高度发展到今天的必然产物，是顺应各方需要应运而生的，具有鲜活的生命力和不可阻挡的发展趋势。因此在监管过程中要注意站在发展的高度去思考，要注意其内
在的与客户、银行的交易细节，要注意其与其他类似支付交易的异同，要探讨把握监管的抓手，即把握好监管的切入点，来达到促进发展与监管得力的双赢局面。
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