十案例教您防范金融消费陷阱

第一篇：十案例教您防范金融消费陷阱

十案例教您防范金融消费陷阱

一、利用电话、手机短信、QQ诈骗

案例回放：2012年1月15日下午，一对夫妇神情焦虑地来到某银行，要求向一张外地借记卡汇款。夫妇称，女儿在日本打工，当天接到一个越洋电话，对方的声音与女儿十分相似，说她在日本和人合伙做生意时借了对方100万日元，今天必须支付7万元人民币，不然就得赔偿对方5万元，并提供了一张借记卡卡号。这对夫妇当即登录QQ，见女儿的QQ在线，与其聊天询问，对方催促快点汇款。听明汇款事由后，该支行领导意识到这可能是一起诈骗案件，劝客户不要上当。支行领导一边安抚，一边要求客户经理根据借记卡号查询，按资料与开户人取得联系。经核实，才知道“女儿与人合作做生意”之事是一骗局。

温馨提醒：收到可疑信函、电话、手机短信时，金融消费者一定要提高警惕，对一些貌似合理的汇款事由，要谨慎确认，关键一点是不要向自己不知道的账号汇款，防止上当受骗。

二、个人身份信息泄露

案例回放：2011年7月23日，诈骗嫌疑人找到张某，称想与其做一笔大的建材生意。经多次接洽，7月24日，张某将建材报价和营业执照、身份证复印件等相关资料给了诈骗嫌疑人。7月26日，诈骗嫌疑人利用张某身份证复印件到某银行办理了张某的存折和卡，然后将相关资料交给张某。诈骗嫌疑人以需验证张某的资金实力，诱骗张某又到该银行开办了存折和卡。两人分别开户后，诈骗嫌疑人使用伎俩将两人的存折进行了互换。当日，张某持诈骗人开设的存折到该行存款6万元，三分钟之后，存款被诈骗嫌疑人在异地用银行卡支取。

温馨提醒：个人身份证、户口薄、银行账户等个人身份信息是金融消费者的重要资料，一旦被不法分子非法利用将对个人资产、信用造成风险。金融消费者个人身份信息资料一定要妥善保管，不要轻易交给他人。在使用过程中，对身份证件复印件上应注明使用用途，防止被不法分子利用。

三、存款误存他人账户

案例回放：2011年7月16日，赵某到某银行办理借记卡存款业务，因一时疏忽，误拿一张他人借记卡办理存现业务，金额3000元，业务办理完毕后才发现钱存入他人借记卡。赵某是一名出租车司机，7月15日晚载客时因乘客无钱支付车费，便收取乘客一张借记卡作为抵押，导致钱被存入他人借记卡上。后在银行的协助下，联系借记卡本人，才挽回了资金损失。

温馨提醒：银行卡是金融消费者的重要银行结算工具，在日常生活中要妥善保管好自己的银行卡和密码，在办理金融业务和银行卡消费时，认真核对账户信息、存取款金额，定期更换银行卡密码，出现问题及时向银行反映。

四、轻信银行新网址

案例回放：2011年3月10日，小王听朋友说基金有可能大跌，他便焦急地想通过网上银行赎回基金。当他在搜素引擎输入“**银行”时，屏幕上跳出几个银行的网址。小王随即选择了一个银行链接进入，并点击“个人网银登陆”，输入卡号和密码。然而，屏幕上未出现账户信息，而是页面跳转，再次出现原始的登录页面。于是他又多输了两次卡号和密码，一直没有成功进入。这时，他突然意识到很可能是“钓鱼网站”套取用户卡号和密码！他立即到银行查询，账户内的3万元钱已被不法分子转出。

温馨提醒：网络交易切记：

1、登录正确的银行网站；

2、交易前查看安全锁（目前工行、建行、农行都纷纷推出U盾、Ukey等网络安全设备）；

3、设置复杂的密码作为网上银行密码；

4、通过网银办理转账、支付等业务做好记录。

5、避免在网吧、公共场所登录网银。

五、违法使用假币

王某在做货物运输生意时误收了一张100元的假币，他想用出去减少损失。2011年4月12日，王某来到集贸市场买青菜，随手向店主递过去一张100元的真币，店主接过钱说：“共5元。”正准备给他找钱，王某又说：“我这里有零钱。”然后收回真币，但只掏出3元硬币，店主自然不肯，王某装着无奈的样子，乘机掏出早准备好的一张100元假币说：“那你找我吧。”哪知店主对使用假币者玩的这类把戏警惕性很高，当即被店主识破，向派出所报了警。王某被行政拘留10天。

温馨提醒：《中华人民共和国中国人民银行法》第四十三条： 购买伪造、变造的人民币或者明知是伪造、变造的人民币而持有、使用，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一万元以下罚款。银行提醒，金融消费者如遇假币应主动交商业银行柜面人员予以收缴。

六、ATM机上捣鬼

案例回放：2011年3月25日，陈女士到某银行ATM机上取款，在将卡插入ATM取款机后，ATM 机显示屏未出现提示语，卡也未自动吐出。陈女士正一筹莫展时，发现ATM机左下角有一张标贴：“如果卡被吞，请打值班电话”。她随即拨打标贴上的电话，并将自己的卡号、姓名和密码告诉了对方。因急忙用钱，陈女士当即回家用银行卡的存折提款，发现自己账户上的5000元资金不翼而飞。当带着怀疑再次返回原地，陈女士发现，原先张贴在ATM机左下角的标贴消失了。

温馨提醒：使用自助银行服务终端（ATM）时要小心，留意周围是否有可疑的人，操作时应避免他人干扰，防止他人偷窥密码。遭遇吞卡、未吐钞等情况，应拨打发卡银行的全国统一客服热线电话，及时与发卡银行取得联系。尤其注意：不要拨打机具旁临时粘贴的不熟悉的电话号码，不要随意丢弃打印单据。

七、高息诱惑陷阱

案例回放：白某以扩大自己的石料场为名，先后4次借到胡某现金5万元，每次都开具有借据并许诺按月息3分的利率付息。胡某之后才得知其石料场早已亏损停办，找白某要钱，白某全家已外逃。据了解，白某用同样的高利息手段骗取同村近200户村民的200余万元。

温馨提醒：储蓄存款一定要到国家法定的金融机构，切不可被花样繁多的高利息等非法金融活动所诱惑。国家法律不保护参与非法金融活动，也不保护高利贷行为。一些企业和个人打着高息揽储的旗号，大量吸收存款，如果贪图小便宜，往往会血本无归。

八、委托理财风险

案例回放：2007年，徐女士看到身边不少人都从股市中赚到了钱，不免也动了心。但不懂炒股的她把半辈子的积蓄60万元，一次性交到自己的好朋友张先生手里。因为张先生有近十年的炒股经验，并且，徐女士和张先生还签订了协议。双方约定：若有盈余，双方平分，若有亏损，由张先生负责弥补损失，委托期限一年。一年后，徐女士找到张先生，但张先生说由于近期股市走低，导致了几万元的亏损，并许诺过一段时间就可以大幅赢利。将信将疑的徐女士还是感觉不放心，跑到证劵公司查询，发现本金已缩水40万元。当徐女士要求张先生偿还本金时，张先生却找出各种理由拒不还钱，就这样原本一对好朋友，官司打上了法庭。

温馨提醒：委托理财都有一定风险，对于保底条款的效力，我国现有的司法解释及司法实践总体上持否定态度，对保底收益的行为是加以禁止的。金融消费者在委托理财或购买银行理财产品时，应该树立正确的理财观念，充分了解产品的特性以及可能涉及的风险，根据自己的投资需求自主选择购买相应的产品，并且承担相应的投资风险。

九、低保账户收年费

案例回放：李先生是一名享受低保的下岗工人。2012年1月19日，他到银行用存折取低保金时发现银行自动扣除了10元年费，由于李先生没有其他收入来源，每月只有几百元的低保金维持生活，现在一下扣除了10元银行账户年费，心里很不是滋味。如是他找到银行负责人要求银行退还10元年费。

温馨提示：根据中国银监会、中国人民银行、国家发改委《关于银行金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发[2011]22号）文件规定，从2011年7月1日起，银行业金融机构免除11类34项收费项目，其中就包括已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费。因此，银行扣除李先生低保账户10元年费必须全额退还。

十、银行存款变保单

案例回放：2010年3月25日，老刘到某银行存钱，遇到一名自称是银行工作人员的人建议不要把钱存银行，而是买一种银保理财产品，可以得到更高利息和保障。老刘被此人忽悠一番后，签订了一大把协议。回家后，儿子发现老刘买的是某保险公司的一款两全分红险，期限为6年。第二天，在儿子的陪同下，老刘找到那个办理的业务人员要求退保。业务人员称提前退保要扣违约金，老刘遂向保险公司投诉是在该业务人的忽悠下购买的。经协调，保险公司全额退还了老刘的本金。

温馨提示：金融消费者在办理此类业务要充分了解产品信息，不要将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，对保险人员介绍的保险收益要加以衡量，对相关银保产品的期限、保险责任、退保费用、现金价值等事项应做充分了解。

孝感市金融消费者权益保护中心提醒：如果您的金融权益受到侵害，请向当地中心或分中心申诉。各地申诉电话：

孝感城区：2875315

汉川市：8299315

应城市3222627

云梦县：4325971 安陆市：5258772

大悟县7222624

孝昌县：4761497

第二篇：金融消费典型案例

金融消费典型案例

周某诉甲银行金融委托理财合同纠纷案

【要旨】

银行对其代销的基金产品，已履行风险提示、信息披露等义务的，投资者应自担基金投资风险。

【案情】

2015年6月5日，周某在甲银行营业网点签署了《个人基金业务申请书》，认购了某股票型证券投资基金100,000元，该申请书载明“申请人提交本申请书后，相关业务的最终确认方为注册登记机构或基金管理公司，本行不承担确保交易申请成功之责任”，并用黑色加粗字体明示“基金有风险，您的投资有可能遭受损失。请在填表前详阅证券投资基金投资人权益须知、填表须知、拟购基金的公告信息，银行仅代理接收投资人申请，对基金的业绩不承担任何担保或责任”。2015年6月8 日，某基金管理公司向周某的手机号码发送短信，载明周某在甲银行成功认购某股票型证券投资基金 100,000 元，确认 98,814.23 份。2015 年8月25日，周某在甲银行自助终端办理了该基金的赎回手续，赎回资金74,723.32元。因发生投资亏损，周某诉至法院，请求判令甲银行承担其损失25,276.68元。审理中，周某表示其曾经投资过股票，后因操作难度大且风险较高故转而投资银行理 财产品。周某和甲银行均确认在周某购买系争基金产品前曾做过风险评估测试。

【审判】

法院认为，周某申购基金时，甲银行已在《个人基金业务申请书》中以特别提示的方式说明了投资基金的风险以及银行的法律地位及法律责任，并以黑体加粗的方式进行标注，应认定甲银行已履行了风险提示义务和对格式免责条款的提请注意义务。根据甲银行提交的录像光盘，甲银行也向周某披露了基金名称和基金代码，并对手续费费率、封闭期等重要事项进行了告知。周某以不知悉免责条款和签署申请书并非真实意思表示来否认其签字的有效性缺乏证据支持。周某提出甲银行的录像光盘经截取不能反映案件事实，但未提供证据加以证明，无法采信。综上，甲银行已对基金的相关信息及风险进行披露，且未有证据证明甲银行在销售基金的过程中存在违规不当操作，不应对周某的投资损失承担赔偿责任。法院遂驳回了周某的诉讼请求。

【提示】

当前，将闲置资金投资购买理财产品已成为金融消费者的一种惯常选择，而银行往往被认为是最稳妥的投资场所。然而所有的投资均存在风险，而且在银行购买的金融产品并不均是银行自营理财产品，还可能是银行代销的金融产品。本案周某购买的基金即属于银行代销 的基金产品。对于该类基金产品，银行仅是代理销售机构，而不是基金产品的经营主体，产品的设计、投资、管理等均由基金公司承担。金融消费者在购买该类产品前应充分了解基金产品及所属公司的相关情况，谨慎做出投资决策；应严格按照银行要求进行风险测评，选择与自身风险评估等级相匹配的产品，做一个适格的投资者。同时，金融消费者在购买产品时应仔细阅读相关申购文件，详细了解相关产品的信息和投资风险，并对自己的投资行为承担责任。李某诉甲证券公司金融委托理财合同纠纷案

【要旨】

证券公司在销售理财产品时已充分履行风险揭示等义务的，对投资者的损失不承担赔偿责任,投资者应自担损失风险。

【案情】

2007年8月28日，李某与甲证券公司签订《管理合同》，委托甲证券公司购买其发售的“XX理财1号”集合资产管理计划，投资金额10万元。《管理合同》载明：委托人保证委托资产的来源及用途合法，并已阅知本合同和集合计划说明书全文，了解相关权利、义务和风险，自行承担投资风险。管理人承诺以诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用本集合计划资产，但不保证本集合计划一定盈利，也不保证最低收益。托管人承诺以诚实信用、谨慎勤勉的原则履行托管职责，保护集合计划资产的安全，但不保证本集合计划资产投资不受损失，不保证最低收益。该合同还约定委托人义务包括按该合同约定承担集合计划的投资损失。《管理合同》签章页以及说明书亦对投资风险、不保本保收益等事项进行了明确提示。后李某投资发生亏损，2010年5月25日，李某同意将“XX理财1号”展期，并于同年9月10日与甲证券公司签订了展期合同。李某认为甲证券公司在推销产品时进行 了夸大宣传，误导其购买了涉案产品，遂诉至法院，请求判令甲证券公司承担其本金损失 35,000 余元及利息损失。

【审判】

一审法院认为，涉案《管理合同》及其签章页、说明书均提示管理人、托管人不保证该集合计划资产投资不受损失，不保证最低收益。故甲证券公司在签订合同时对“XX理财1号”的风险进行了揭示。李某作为购买理财产品的委托方，所从事的是风险投资行为，其应当具备较一般民事主体更高的注意义务，在合同签订前甲证券公司已经明确表示该产品不保证本金不受损失，不保证最低收益。李某对与其预期不符的产品，应当进一步了解该产品的组成以及可能存在的风险，审慎投资。李某认为根据宣传资料及官网宣传内容，甲证券公司在推销产品时夸大了自身实力、淡化风险，误导李某购买了该产品，但未提供相关证据予以证明。此外，李某在得知“XX理财1号”出现亏损的情况下，也未在法律规定的时间内申请撤销合同，应视为其对合同内容的认可。一审法院作出判决驳回了李某的诉请。李某不服提出上诉。在二审中双方当事人达成和解，李某撤回了上诉。

【提示】

集合资产管理计划系近年来证券公司针对客户开发的一项理财服 务创新产品，它是指集合客户的资产，由专业的投资者（即证券公司）进行管理。为规范证券公司集合资产管理业务活动，中国证监会颁布了《证券公司集合资产管理业务实施细则》。根据该细则第五十八条规定，证券公司从事集合资产管理业务，不得向客户作出保证其资产本金不受损失或者保证其取得最低收益的承诺。本案李某与甲证券公司签订的《管理合同》等文件也明确了这一内容。本案最终虽在二审中以和解方式解决，但也反映出金融消费者在购买类似理财创新产品时应注意的问题：首先应知悉该产品并不能保本保收益的投资风险，不要将其误认为银行存款或者证券公司会刚性兑付；其次要了解证券公司是否具有开展此项业务的资格，产品是否按照规定履行了备案等手续；最后还要根据自身风险承受能力进行投资决策，避免发生纠纷。

韩某诉甲公司委托理财合同纠纷案

【要旨】 约定代客理财、保证本金不受损失的委托理财合同无效，合同双方应当按照各自过错比例对合同无效的损失承担相应的责任。

【案情】

2013年6月18日，韩某在自称甲公司市场部总监的李某带领下至甲公司营业处签署盖有甲公司公章的《资产管理协议》和《投资咨询合同》。合同约定甲公司为韩某提供专业化理财服务，以谋求稳健的投资收益；韩某出资120,000元委托甲公司进行贵金属投资套利交易，甲公司确保委托人韩某的本金不亏损及年化收益10%等。合同签订后，李某以及甲公司员工龚某为韩某办理了贵金属交易开户、入账等手续，韩某并将账户交由李某独立交易操作。2013年7月1日，韩某再次与甲公司签订《资产管理协议》和《投资咨询合同》，约定韩某委托交易资金280,000元，并对合同期限等重新进行了约定。当日下午，韩某向账户转入资金160,000元，该账户仍由李某负责操作。2013年8月9日，韩某向李某要回账户密码，并对账户密码进行修改。后韩某自行平仓，扣除相关费用后，账户内共转出资金173,967元。2014年4月24日，公安机关对李某进行调查，李某陈述称，其与甲公司负责人相识，曾带韩某到甲公司签订了《资产管理协议》和《投资咨询合同》，其名片是为了做业务方便，经甲公司同意后印刷制作的。韩 某认为，根据双方约定甲公司应承担账户资产内超出本金以外的全部亏损，故起诉至法院，请求判令甲公司偿还款项106,000元。

【审判】

法院认为，关于签约主体，涉案合同在甲公司营业场所签订，合同上盖有甲公司印章，且李某系在甲公司营业场所内招揽生意并向客户出示与公司员工印刷版本相同的名片，其行为构成了表见代理，故可以认定甲公司是涉案合同的签约主体。关于账户内损失的承担，首先，甲公司并无开展客户资产管理业务的资质，且其违反了不得代客理财、对客户进行类似收益保证的规定。涉案合同中均定有保证本金不受损失或部分不受损失的保底条款，该保底条款违背市场经济基本规律，有违公平原则，应属无效。由于保底条款对整个委托理财协议的合同目的及存续必要性有决定性的影响，故保底条款的无效导致委托理财协议整体无效。其次，合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还，双方应当按照各自过错比例对合同无效的损失承担相应的责任。甲公司属于专业从事贵金属投资的机构，明知代客理财行为违法而为之，允许他人冒用公司员工名义主动向客户推销，并许诺保本和高回报，存在主要的、重大的过错。韩某作为完全民事行为能力人，在高收益的诱惑下签订载有违法保底条款的协议，且对李某的操作行为疏于监督，存在次要的过错，根据双方过错程度酌情认定甲公 司对本金损失承担70%的责任，韩某对本金损失承担30%的责任。法院遂判决甲公司赔偿韩某损失7万余元。

【提示】

近年来，贵金属交易市场中代客理财、承诺保底等违法违规行为并不鲜见。金融消费者因对贵金属交易不熟悉，又受到保本高收益的诱惑，往往选择将账户交由贵金属经营公司代为操作。而贵金属经营公司不仅违规代客理财，还为谋求额外收益，放松监管和自律，并以许诺保本和高回报的方法达到招揽客户的目的。一旦产生亏损，金融消费者即以合同中关于保证本金不受损失这一保底条款主张贵金属经营公司承担赔偿责任。本案判决认定，代客理财、载有保底条款的合同无效，韩某因自身过错亦应承担 30%的本金损失责任。金融消费者在金融交易过程中，应强化风险防范意识，依法理性审慎投资，充分了解委托公司资质，详细阅读签约材料，不盲目轻信他人。同时，金融消费者应加强投资金融、法律等方面知识的学习，树立正确的投资理念，面对高收益诱惑保持清醒头脑，增强自身投资理财能力。

李某诉甲保险公司侵权责任纠纷案

【要旨】 投资人轻信保险代理人购买其虚构的内部员工理财产品，与其个人签订合同并将钱款汇至其个人账户导致损失的，保险公司不承担赔偿责任。

【案情】

祝某系甲保险公司的保险代理人。自2008年起，李某通过祝某经办投保了数份甲保险公司的人寿保险。2011年11至2012年1月，祝某利用李某对其的信任，虚构甲保险公司和乙银行推出内部员工短期高息理财产品，李某将50万元交予祝某用于购买该虚构的理财产品。2012 年，李某与祝某签订协议，约定李某自愿将其合法所有的资金委托给祝某，同意并授权祝某利用其在乙银行的信息及管理优势，利用理财产品等有效运作，帮助李某获取利益。后祝某经生效刑事判决认定犯诈骗罪，但李某未获得退赃。扣除祝某已给付的投资收益，李某还损失48万余元。李某遂诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿其损失。

【审判】

法院认为，李某曾多次购买保险产品、签订保险合同，对购买保险有一定的经验。而本案所涉款项，是李某与祝某签订不同于以往的协议，款项汇入祝某的个人账号，由祝某个人出具收条。在公安机关调查笔录中，李某亦清楚提出过当时存在疑虑，说明李某当时能够分辨 出此系祝某个人的行为，而不是甲保险公司的行为。祝某声称钱款用于投资甲保险公司内部产品，即便甲保险公司存在这样的内部产品，李某明知其本人非甲保险公司员工，也不具备购买上述理财产品的资格。此外，从李某与祝某签订的协议表明，祝某所编造的是乙银行的内部理财产品，银行理财产品与甲保险公司的保险产品有较大的不同，对此李某亦应引起足够的警觉。李某忽略这些异常情况，选择将款项交由祝某个人，即与祝某实际上构成委托理财关系，对于款项被挪用的风险应有预见，并自行承担风险。法院遂判决驳回李某的诉讼请求。

【提示】

本案系一起投保人因轻信保险代理人受骗购买其虚构的内部员工理财产品致损而引发的纠纷，因保险代理人已无偿还能力，投保人诉请要求保险公司对其保险代理人的行为承担赔偿责任。本案判决认为，保险公司对于保险代理人的管理与对内部员工的管理有所不同，对于保险代理人以往业绩的认可和业务的推荐，会提升客户的好感，但并不能表明，保险代理人的所有行为，都不加区分地由保险公司承担。保险消费者在购买保险产品时，对于保险代理人的推介和销售，应当具备普通人的辨别能力，擦亮眼睛辨别其行为是代表保险公司的职务行为还是其个人行为，避免上当受骗遭受损失。

曾某诉甲保险公司人寿保险合同纠纷案

【要旨】

投保人在投保时故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，对保险事故不承担赔偿责任。【案情】

2008年10月10日，曾某作为投保人向甲保险公司投保人寿保险，被保险人为其配偶汪某，身故保险金受益人为法定，保险期间为终身，保费每年6,000元。同日，曾某与汪某在投保书上签字，在投保书中，关于投保人、被保险人过去几年的就医情况、医学检查、患病情况等等问题，均勾选了“否”的答案。投保书中“投保人、被保险人声明和授权”栏有“请您确认各项内容填写完整后亲笔签名”的提醒字样，并以黑体标出，该栏的具体事项中第2条为“本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，甲保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。”2011年8月24日，汪某因肺部感染、II 型呼吸衰竭死亡。曾某向甲保险公司申请理赔，因汪某投保前就有红斑狼疮、高血压等疾病，甲保险公司以“被保险人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而在投保时未书面告知”为由，书面告知对该保险合同解约、拒赔，并向曾某退还部分保费18,000元。曾某遂诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿102,000元及相应利息。在审理中查明，汪某曾系上海某医院 的医生，其自2005年起至2008年投保前，多次因系统性红斑狼疮及高血压就医。

【审判】

法院认为，被保险人汪某在投保前，已患有系统性红斑狼疮、高血压等疾病，且汪某本人系医生，对疾病专业的认知比常人更准确。投保人曾某作为汪某的配偶，对其病史也应该清楚。但曾某、汪某在填写投保书时，未就被保险人的患病情况向甲保险公司如实告知。《中华人民共和国保险法》规定“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”，曾某未能提供证据证明上述疾病对保险事故的发生无严重影响，而通常情况下，红斑狼疮这种较为严重的疾病会对保险合同的承保或提高费率有影响。依据保险合同约定，甲保险公司有权解除合同，并不承担保险理赔之责。曾某称其投保时口头向甲保险公司业务员告知了被保险人疾病情况，但双方合同明确要求告知事项应当以书面为准、口头无效，且曾某也无证据证明该节事实。因曾某在投保时具有未如实告知的情形，甲保险公司依法具有单方解除合同的权利并对解除前的保险事故不承担保险责任。法院遂驳回了曾某的诉讼请求。

【提示】 本案涉及投保人的如实告知义务，其核心内容是投保人在订立保险合同时，针对保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问，应当本着诚实信用原则，将其知悉的相关情况向保险人如实告知。投保人的如实告知义务属法定义务，根据《中华人民共和国保险法》规定，如投保人故意或因重大过失未履行这一法定义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，并对保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。如投保人故意不履行如实告知义务，保险人还有权不退还保险费。保险消费者在通过保险提高抵御风险能力的同时更应当遵守诚实信用原则，在投保时严格履行如实告知义务，才能在保险事故发生时得到相应的理赔。

蔡某诉甲银行储蓄存款合同纠纷案

【要旨】 持卡人主张银行卡遭盗刷，但无法举证证明交易系非本人操作的，银行不承担赔偿责任。

【案情】

蔡某在甲银行办理借记卡一张。2017年6月27日，蔡某在查询并打印交易明细时发现该银行卡于2016年11月16日通过甲银行ATM机取款三笔，金额分别为5,000元、1,000元、500元。蔡某认为其银行卡被盗刷，于次日至公安机关报案，但并未被立案。审理中发现，涉案三笔ATM取款均为凭密码交易。该银行卡除上述涉案操作之外，蔡某于2016年11月10日在甲银行打印交易明细，2017年6月10日兑付国债本金6万元和利息3,000元，2017年6月12日消费40,000元等。蔡某诉至法院，请求判令甲银行赔偿损失6,500元。

【审判】

法院认为，涉案三笔取款发生前不久，即2016年11月10日，蔡某曾到该涉案三笔ATM取款银行网点查询了涉案银行卡交易流水，蔡某在涉案银行卡ATM取款发生之后仍继续使用该银行卡，直至2017年6 月28日蔡某才向甲银行首次提出异议，但此时距2016年11月16日三笔ATM凭密码取款发生已有超过6个月之久。蔡某也未提供证据证明事发当时不存在人卡分离的情况。从涉案交易发生时间、地点，同期前后交易情况以及蔡某用卡情况，其到银行网点查询 交易明细、向公安机关报案等一系列过程分析，难以认定本案为盗刷。法院遂判决驳回蔡某的诉讼请求。

【提示】

在参与金融活动的过程中，金融消费者应遵循诚实守信的原则，不得滥用权利，同时，也应提升风险防范意识，维护自身合法权益。在日常生活中，持卡人应注意妥善保管银行卡与密码，防止因银行卡信息泄露而造成财产损失。持卡人可采取开通手机短信通知功能、开通网上银行等方法，及时掌握银行卡使用消费情况。对于一些不熟悉网络操作的中老年消费者，在存取款后应妥善保存书面证据，以备日后查阅。在发现卡被盗刷的情况下，应及时止损维权，立即与银行联系，向公安机关报案，固定证据。持卡人若未尽注意义务，对银行卡盗刷产生的损失存有过错的，将视过错程度承担相应的责任。

窦某某、宁某某等人集资诈骗、非法吸收公众存款案

【要旨】

非法集资犯罪主要包括非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪，具有集资行为的非法性、集资对象的不特定性等特征。投资者在投资前应 认真审查资金募集方的真实身份、经营资质、项目真伪、资金用途、偿付能力，必要时向有关部门咨询核实，作出正确辨别。

【案情】

2013年10月，甲集团负责人张某甲（另案处理）因集团经营亏损，资金链断裂，遂到上海成立分公司向社会公众募集资金，张某甲任分公司负责人。被告人鞠某某任分公司财务；被告人张某乙任分公司出纳；被告人窦某某任分公司业务团队负责人，并聘请被告人宁某、宁某某、王某等人担任业务员。2013年10月起，被告人宁某、宁某某、王某等人根据公司要求和提供的宣传资料，以虚假身份对外联系，并通过随机拨打电话、在公共场所散发宣传资料、让他人互相介绍等方式宣称，甲集团主营业务收入和利润逐年大幅增长，该集团将向民间借贷资金3,000万元用于经营活动，项目前景良好，同时承诺按照24%的年利率支付投资者利息，一年到期后归还本金。期间，窦某某等六名被告人还组织部分投资者参加“农家乐”旅游活动，继续鼓吹所谓的投资项目，以稳住“老客户”，吸引“新客户”。截至2014年1月7日，该分公司共向金某某、李某某等300余名投资者募集资金1,900余万元。被告人鞠某某、张某乙在收到投资者资金后即销毁合同，并将所收资金的45%作为业务提成交给窦某某，由窦某某分配给业务团队。其余 55%资金除支付利息、办公楼租金、水电费、办公用 品费、相关活动费以外，剩余款项全部汇入张某甲控制的银行账户。至案发，实际造成投资者损失共计1,700余万元。检察机关以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪对上述人员提起公诉。

【审判】

法院认为，被告人窦某某、鞠某某、张某乙明知甲集团上海分公司使用虚假身份等欺骗方法向社会公众募集资金，且募集的资金实际并不用于生产经营活动或者用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例的情况下，仍分别担任公司业务部门负责人、财务、出纳，积极参与或协助公司向社会公众募集资金，致使被害人资金不能返还，三名被告人的行为均已构成集资诈骗罪。被告人宁某某、宁某、王某在明知甲集团上海分公司未经有关部门批准，而向社会公众变相吸收资金的情况下，仍积极参与，扰乱金融秩序，三名被告人的行为均已构成非法吸收公众存款罪。根据各被告人的地位作用及认罪悔罪态度，最终以集资诈骗罪分别判处窦某某、鞠某某、张某乙有期徒刑六年到十二年并处罚金，以非法吸收公众存款罪分别判处宁某某、宁某、王某有期徒刑二年到二年六个月并处罚金；违法所得的一切财物予以追缴并发还各被害人,不足部分责令退赔。

【提示】近年来，非法集资犯罪处于多发态势，涉案金额巨大，严重扰乱了金融秩序，侵害了投资者合法权益。这类犯罪主要包括非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。根据法律规定，行为人违反国家金融管理法规，向社会公众吸收资金，同时具备下列四个条件，除刑法另有规定以外，应当认定为刑法中的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：未经批准或者借用合法经营形式吸收资金；通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；向社会不特定公众吸收资金。非法吸收公众存款的常见手段一般有：不具有房产销售的真实内容或不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金；以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金；以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金；不具有销售商品、提供服务的真实内容或不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金；不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金；不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金；不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金；以 投资入股的方式非法吸收资金；以委托理财的方式非法吸收资金；利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金等。

以非法占有为目的并使用诈骗方法实施上述行为的，构成集资诈骗罪。通常认定行为人具有“非法占有目的”有下列行为：集资后不用于生产经营活动或者用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例，致使集资款不能返还；肆意挥霍集资款，致使集资款不能返还；携带集资款逃匿；将集资款用于违法犯罪活动；抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避返还资金；隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，逃避返还资金；拒不交代资金去向，逃避返还资金等。

实践中，非法集资的名目繁多，手段各异，迷惑性极大，投资者要结合非法集资的本质特征认真辨别。一般来讲，投资者若遇到这些情形，则务必提高警惕：有单位或者个人通过网络、电话、传单、推介会、组织免费旅游、带领参观等方式宣传投资项目，向投资者承诺远超银行利息的高额回报，以个人账户或者现金方式收取集资款甚至当场支付部分返利、分红，集资对象主要是中老年人，对投资项目只宣传光明前景不提示风险。此时，投资者应注意审查对方的真实身份、经营资质、项目真伪、资金用途、偿付能力等，必要时到相关部门咨询核实。

任某合同诈骗案

【要旨】

合同诈骗罪，是指以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，虚构事实、隐瞒真相，骗取对方当事人财物，数额较大的行为。投资者在购买各类理财产品以及从事其他经济活动时，要树立理性的投资观念，增强风险意识，注意辨别，防止被骗。

【案情】

2009年8月至2015年1月，被告人任某利用其系甲保险公司保险代理人的身份，虚构甲保险公司储蓄性理财产品，谎称半年回报 5%至12%，冒用甲保险公司名义与朱某某、张某某等28名被害人达成理财合意，并出具盖有其私刻的甲保险公司印章的收据，骗得钱款共计696 万余元，实际造成被害人损失616万余元。2014年10月，被告人任某又违反中国保监会及甲保险公司关于保险代理人代收现金保费的规定，利用其系甲保险公司保险代理人的身份，谎称一次性缴纳续保费可以打折，骗取被害人徐某某“某款年金保险(分红型)”的续保费7.3万元。被告人任某将上述款项主要用于期货投资、购买彩票 等，后因无力还款而逃匿。2015年4月1日，公安机关将任某抓获。检察机关以合同诈骗罪对任某提起公诉。【审判】

法院认为，被告人任某以非法占有为目的，冒用甲保险公司名义骗取被害人钱款共计620余万元后逃匿，其行为已构成合同诈骗罪。被告人任某与甲保险公司之间不具有劳动关系，其在违反监管规定收取被害人徐某某续保费时不具有刑法意义上的职务便利，该行为亦应以合同诈骗罪论处。法院以合同诈骗罪判处被告人任某有期徒刑十二年，剥夺政治权利二年，并处罚金20万元；违法所得予以追缴并发还被害人，不足部分责令退赔。【提示】

合同诈骗罪，是指以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，虚构事实、隐瞒真相，骗取对方当事人财物，数额较大的行为。识别对方是否从事合同诈骗，主要看其在签订、履行合同过程中有无非法占有目的，有无使用欺诈手段。合同诈骗罪中的欺诈手段主要有：以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同；以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保；没有实际履行能力，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同；收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的； 以其他方法骗取对方当事人财物的。在判断对方有无非法占有目的时，除了考察其是否采用上述欺诈手段签订、履行合同以外，还可以根据对方在事前、事中、事后的行为综合判断。实践中，行为人若有以下情形，则投资人应引起足够注意：虚构合同标的，虚构代理权限，隐瞒没有履行能力的真相，挥霍对方交付的货款、预付款、定金、保证金，将货款、预付款、定金、保证金用于合同规定以外的高风险用途等。

投资者在购买各类理财产品以及从事其他经济活动时，要树立理性的投资观念，增强风险意识，注意辨别，防止被骗。对于高额的投资承诺要保持足够的警惕，切记不要一味追逐高额回报。在签订、履行合同等全过程中要仔细阅读合同条款，认真审查合同相对方的真实身份、经营资质、履约能力以及合同的付款方式等。对方有代理人的，还要着重核实代理人的代理权限。当业务员要求投资者将现金交给业务员或者将款项汇至其个人账户时，投资者要尤其当心，避免落入合同诈骗的陷阱。

第三篇：教您如何避免出租房屋协议陷阱-任专题

教您如何避免出租房屋协议陷阱

一般来说，在北京租房子，房客要交一到两个月租金作为押金。中介公司目前克扣押金的手段五花八门，对于那些首次租房的租客来说更是防不胜防。

这个房子原本是要找房东租的。但刷遍了所有同城网站，绝大部分是伪装成房东的中介公司。结果这些中介垄断了房屋，他们在签订出租房屋协议时，就给克扣押金埋下伏笔。租房这么久都没有遇到能够完整退押金的。”

以上这种情况很多许多租客都遇到过，通过网站搜索并询问了石景山、回龙观、车道沟等地的房源，发现都是中介发布。找到几家看起来像房东的租房信息，但电话打过去确认发现这些也都是中介公司伪装的。

如果住户在入住之初没有仔细检查房屋情况，做出特殊约定外，退租时一旦被发现房屋有损坏，就会扣除一定的押金。这是很多房屋中介公司的说法

据业内人士介绍，目前租客一般很少有从中介公司完整且顺利退回押金的。这不仅和一部分住户合同约束观念淡薄有关，还与中介公司制定的出租房屋协议陷阱有关。除此之外，此类事件即便是诉诸法律，成本太高，又得不偿失。他建议，租户要加强契约意识，在订立出租房屋协议时要约定好押金如何交纳、交纳多少、如何退还、如何扣除。

第四篇：消费金融行业发展报告和案例

消费金融

行业背景：

消金行业红利期显现

近期，知名咨询公司发布2016—2020中国消费金融投资前景预测报告称，与消费金融产业发展成熟国家相比，我国短期消费信贷占比具备了提升空间。虽然我国消费贷款占GDP比重超过了20%，但剔除以住房贷款为王的中长期消费信贷，我国短期消费信贷占GDP比重仅5%左右，远远低于美国。与欧美发达国家相比，我国的个人消费杠杆率一直偏低，随着消费升级需求愈发旺盛，消费金融市场迎来了红利期。

2013年—2016年，我国互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。

从概念上来说，国内的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

行业呈多样生态

对于大的消费金融机构来说，主要是选择与各大领域巨头合作，并推出金融服务。如海尔消费金融已经与红星美凯龙、网筑集团、中国电信、有住网、环球雅思、民生旅游达成战略合作协议，推出了家居分期、手机分期、游学分期等金融产品，全面覆盖家庭生活、娱乐、学习场景等。

支付工具是消费场景与消费金融连接的桥梁，广泛应用于线上线下、购物出行等各个场景，以支付工具为推广渠道能够实现快速的场景迁移和较高的用户转化率。

消费金融各种细分领域为第三方支付行业带来了新的业务增长领域，也带来了新的技术难题。除了旅游金融、医美分期、租房家居、消费分期、教育金融、汽车市场等已经在市场上出现的商业场景，消费金融的细分市场将延展到更多未知领域，给第三方支付行业提出了问题与挑战。稳定的支付渠道、实时清算、企业需要定制的解决方案等是第三方支付公司在解决消费金融行业问题时无可避免的问题点，甚至可以说，是消费金融领域支付清算的核心问题所在。

解决方案案例：

漫道金服旗下子公司宝付提供定制化解决方案

作为国内领先的第三方支付平台，漫道金服旗下子公司宝付为众多金融细分领域量身打造支付解决方案，包括消费金融、电商、保险等行业。其中，消费金融是宝付大力拓展的重点行业。

宝付消费金融涵盖电商、旅游、医美、租房、教育、小额贷款等场景，针对不同的场景定制相应的解决方案，连通充值、放款、回款等所有场景，将整个流程形成闭环，解决了企业合规性要求、人员操作成本及特殊场景的定制功能。宝付已开发网银、代收、代付、分账等产品，帮助消费金融商户实现支付安全、稳定、便捷、高效的同时，又满足其资金便捷流通，实现了信息与资金流的安全可控，大幅提高了企业的交易效率，更完善了C端用户体验，使用户粘性大大加强。

宝付的行业解决方案涵盖了大部分消费金融场景，同时拥有银行、持牌消金、信托等多资金方，满足企业商户多场景多资金渠道的需求。为了应对消费金融越来越精细化发展的需求，深入辅助消费金融多种消费场景，宝付专门为企业定制了包括消费场景、小额贷款类的人性化解决方案，满足商户所有需求。

宝付的产品研发能力在行业内也排在前列，在分账、多角色实时清算、实时代收付等技术领域取得了突破性进展，提升了企业与自身的行业竞争力。作为一家金融科技企业，宝付将努力促使消费金融生态合理、合规化。在支付层面，将消费金融的资金流入端与流出端对接，牢牢把握支付风控，为消费金融企业带来了稳定、便捷、高效以及安全可控的支付体验，高比率提升了企业C端客户的粘性，潜在地提高了消费金融企业的成长速度。

在大金融领域，第三方支付企业链接互联网金融、消费金融等，将企业交易场景中的资金流进行高效的、即时的匹配，促成了企业业务模式的优化，也提升用户体验，更迎合消费金融快速增长的市场前景，并且也符合行业对互联网金融相关业务的监管预期；而作为第三方支付行业的佼佼者，宝付将与大金融领域内各领域企业实现和谐发展，共创互赢。

2017年消费金融行业发展报告

本文首发于微信公众号：漫步金融街(000402,股吧)。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

报告概述

随着收入与支出的双双提高，居民消费水平不断提升，国民对于消费升级的诉求不断发酵，由此带来消费性贷款的持续走高；同时，监管机构及政府推出多项政策助力消费金融的发展，2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司应运而生，2013年国务院强调要助推消费升级，创新金融服务，并提出鼓励民间资本设立消费金融公司，2016年政府工作报告中再次提及消费金融，为消费金融的发展带来新的机遇。

在此背景下，TalkingData 联合米么金服推出《2017年 消费金融行业发展报告》，报告从行业发展现状及发展趋势、应用发展情况等方面对消费金融行业进行分析，同时选取了银行信用卡、现金贷以及医美分期等消费金融细分行业，对其用户进行画像洞察，希望能对消费金融行业从业者起到一定参考作用。

Part1 消费金融行业发展概况

消费金融公司处于产业链核心环节，消费场景拓展和风控是关键

消费金融产业链包括消费者、消费金融公司、资金提供方、征信机构、金融科技公司和催收机构，其中，消费金融公司作为资金需求和提供方的连接桥梁，处于整个产业链的核心环节；征信机构和金融科技公司为消费金融公司的风控环节提供服务；催收机构为消费金融公司提供针对逾期不还的借贷人的催收服务。整个产业链中，消费场景拓展和做好风控是两个关键因素。

互联网消费金融以线上服务为主，通过大数据技术进行风控、审批

传统消费金融主要面向有征信记录的客户，通过线下网点提供服务，其审批根据成熟的征信和风控体系进行，但审批速度较慢，另外，其资金来源和运用可直接对接，成本较低；互联网消费金融主要面向征信记录缺失或者传统消费金融不够重视的长尾客户，以线上服务为主，其审批通过大数据技术，对客户资料、消费数据、行为信息等多维数据进行交叉验证，审批速度较快，但资金成本高。

移动消费金融用户达到2.23亿

截至2017年3月，我国移动消费金融用户规模达到2.23亿，同比增长近一倍；消费金融在移动用户中快速渗透，其渗透率由2016Q1的8.8%迅速增长为2017年的15.9%，移动端成为消费金融的重要战地。

移动消费金融应用行业图谱

移动消费金融应用大致可以分为传统消费金融和互联网消费金融两大类，其中，传统消费金融主要指银行信用卡；互联网消费金融根据其是否与特定消费场景相结合，可分为无场景和场景化消费金融，无场景消费金融主要指现金贷，场景化消费金融包括网购分期、教育分期和旅游分期等；另外，大学生分期针对大学生群体发放消费信贷，即包括部分无场景应用，又包括部分大学生购物分期应用。

银行信用卡应用行业渗透率较高，现金贷应用使用率较高

从各类消费金融应用的行业渗透率&使用率分布来看，银行信用卡应用行业渗透率较高，现金贷应用使用率较高；而面向特定消费场景的各类分期应用行业渗透率和应用使用率都相对较低，其仍处于用户培育阶段，未来有较多可提升空间。

Part2 消费金融特定用户人群洞察

90后信用卡用户较多来自一线和二线城市

从省份分布来看，80后信用卡用户在广东、山东、浙江和四川等省份占比高于90后信用卡用户，而90后信用卡用户在江苏、北京、河南与河北等省份占比较高；从城市级别分布来看，80后、90后信用卡用户均有一半以上来自三线及以下城市，相对而言，80后信用卡用户较多来自于三线及以下城市，90后信用卡用户较多来自一线和二线城市。

80后信用卡用户偏爱母婴应用，90后信用卡用户偏爱视频应用

80后银行信用卡用户相对偏爱母婴、办公、图片摄影和出行等类型的应用，90后银行信用卡用户则相对偏爱视频、餐饮和网络购物等类型的应用。年轻女性是医美分期消费主力，文娱从业者最舍得为美丽买单

医美分期用户中，女性占比超过9成，女性用户是医美分期主力军；从年龄分布来看，90后占比近6成，80后用户占比近3成，医美分期用户年轻化。

医美分期用户人均消费1.36万；从职业分布来看，媒体/体育/娱乐等领域的文娱从业者在医美分期行业人均消费金额最高，为17323元，文娱从业者最舍得为美丽买单。

Part3 消费金融行业发展趋势

专注垂直场景的创业企业独立研发APP未必带来客群的拓展

从消费金融细分行业应用覆盖来看，装修分期覆盖用户较多，但覆盖率也仅有0.118%，教育分期、租房分期等其余应用覆盖用户极为有限；从同比增长来看，装修分期、租房分期和旅游分期覆盖用户均有所减少；综上，可以看出，专注部分垂直场景的创业企业独立研发APP未必带来客群的拓展，而和专注垂直场景的C端企业合作或许是拓展客户的有效方式。消费金融产业持续优化，掌握消费场景+金融科技的企业将会胜出

消费金融行业参与者众多、竞争激烈，要想脱颖而出，还需与场景深入结合，比如，京东白条、蚂蚁花呗与电商消费场景充分融合，客群下沉为消费金融导流；而大数据、风控、征信、反欺诈等金融科技可以为消费金融企业筛选优质客户，减少欺诈发生率，降低不良率和逾期率等，为消费金融保驾护航。在消费金融这场激烈争夺的战争中，掌握消费场景+金融科技的企业将会胜出。

文章来源：微信公众号漫步金融街

第五篇：金融消费合同纠纷典型案例-上海高级人民法院

金融消费纠纷典型案例

案例一：甲银行诉陆某、高某金融借款合同纠纷案

【要旨】

在书面材料上签名，一般应视为签字人对该书面材料内容的认可，具有法律效力。签字人如仅以疏忽大意、未看条款等理由对该书面材料内容不予认可或主张合同约定非自己真实意思表示的，不能推翻合同效力。

【案情】

2014年2月14日，甲银行与陆某签订《个人循环贷款额度协议》，约定甲银行提供个人循环贷款额度117万元。同日，陆某、高某与甲银行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，以自有房屋为借款作担保。2014年2月20日，陆某向甲银行出具《委托放款授权书》，要求将贷款117万元发放至案外人沈某账户。2014年2月25日，甲银行与陆某签订《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定陆某为个人消费向甲银行贷款117万元。甲银行按约放款。后借款到期，甲银行诉至法院要求陆某、高某偿付本金1,053,001.63元及其利息，并就抵押房屋行使抵押权并优先受偿。陆某以其签字时，《委托放款授权书》等文件是空白等理由提出抗辩。

【审判】

法院认为，《个人循环贷款最高额抵押合同》、《委托放款授权书》、《借款凭证》三份证据均有陆某的亲笔签名，结合贷款办理过程等情况可以确定陆某指定放款至沈某账户。陆某提出其是在上述文件空白的情况下签名，后甲银行篡改来进行抗辩，未提供足够证据，故法院不予采纳。《个人抵（质）押循环贷款合同》签名栏有陆某的亲笔签名，但陆某以未看清合同内容，未收到合同文本等否认该合同效力，缺乏依据。甲银行已按合同约定将117万元发放至指定账户，陆某和高某未依约履行。法院判决陆某和高某共同支付所欠贷款本息，可就抵押房屋行使抵押权并优先受偿。

【提示】

在签订抵押合同等书面文件时，合同当事人应仔细阅看合同条款，明确自身权利义务后再进行签章，切忌盲目信赖或是存有怕麻烦的心理而不看合同条款。虽然本案没有证据证明合同条款不完备或在空白文件上签章的事实，但社会上不乏有不法分子以此种方法侵害合同当事人的权益。金融消费者在办理金融业务时应强化风险意识，不轻信中介人，并对合同约定的资金数额、放款账户等关键性的内容重点关注，以避免因疏忽而造成预计外的损失。银行等金融机构在开展抵押贷款等业务时也应注重规范经营，对可能存在风险的环节积极把关，加强提示和风险说明，防止和减少类似纠纷的发生。

案例二：韦某诉甲银行储蓄存款合同纠纷案

【要旨】 持卡人对伪卡交易无过错的，银行应对持卡人因伪卡交易造成的损失承担赔偿责任。

【案情】

韦某在甲银行办理借记卡一张，未开通手机短信通知功能，但开通了网上银行功能(非U盾)。2014年4月25日17时56分韦某在上海消费1,500元，19时08分在上海现金取款300元。但19时25分至27分该银行卡在广东湛江跨省转账取款共计65,040元。4月27日、4月28日、5月1日、5月2日韦某还消费和取款4,992元。5月3日19时韦某方发现卡内65,040元不见了（即2014年4月25日几笔跨省交易），告知银行后银行要求其报案。次日，韦某至派出所报案。韦某诉至法院要求甲银行支付存款65,040元及利息。

【审判】

法院认为，根据韦某提供的ATM机取款记录显示，韦某于上海ATM机取现300元后二十分钟内，远在广东湛江一男子使用相同账户信息的卡片在ATM机上进行了连续取现和转账操作。因韦某未开通手机短信通知功能，未在交易当时得知盗刷亦属合理。由此可以证明韦某并不存在人卡分离的情况，异地转账、提现属伪卡交易。甲银行无证据证明韦某未妥善保管银行卡及密码，且对于他人使用伪卡交易未能从技术上识别，存在过错。法院判决甲银行赔偿韦某65,040元。

【提示】 现实生活中，伪卡盗刷现象频频发生，严重损害持卡人利益。银行作为发卡方，从银行卡业务中获取利润，因而有义务针对银行卡及交易系统存在的风险隐患，建立完善的检测、评估、维护、升级机制，及时升级银行安全技术，提升银行卡等物理设备及交易环境的安全性能。持卡人也应妥善保管银行卡信息与密码，尽到卡、密码妥善保管、使用的注意义务。同时，可采取开通手机短信通知功能等方法，及时掌握银行卡使用情况。在发现卡被盗刷的情况下，应立即与银行联系、向公安机关报案，固定证据，及时止损。若持卡人未尽义务，对损害产生及损失扩大存有过错的，则视过错程度承担责任。

案例三：张某诉李某P2P网络借贷纠纷案

【要旨】

P2P网络借款中，出借人与借款人通过平台撮合形成借贷合意，款项交付后，双方确立借贷法律关系，出借人有权向借款人请求还款。

【案情】

上海某网络信息技术有限公司经营某网络借贷平台。张某系该平台的注册会员，于2014年4月8日向该网络平台充值20万元。该平台设置的借款流程为：借款人注册并上传认证资料、申请贷款、视频审核+电审、提现。2014年11月，李某向该网络平台提出借款3,000元的借贷申请。该网络平台公布借款标书，内容包括借款本金、借款期限和年利率。平台审核后同意了李某的申请，并于系统后台形成了借款协议和居间协议，于2014年11月5日通过某第三方支付公司客户备付金账户向李某支付了2,878元（扣除了居间费）。借款协议和居间协议约定，借款人如发生逾期还款等违约行为，应承担支付罚息以及处理因纠纷而产生的律师费。借款到期后，李某未按时归还本息，该网络借贷平台向张某披露了李某的信息，张某诉至法院要求李某偿付本金3,000元及利息、律师费。

【审判】

法院认为，张某具有通过该网络借贷平台向不特定主体作出借款的意思，李某具有通过该网络借贷平台向投资人借款的意思。虽然李某在借款时可能并不知晓出借人的具体信息，但双方通过居间撮合形成了借贷合意。根据平台注册及借款流程，李某在申请贷款时清楚系向一投资人借款，标书注明了借款本金、借款期限和年利率等内容。平台数据显示李某所借款项由张某提供，故应认定双方通过互联网媒介形成了借贷法律关系，李某应当按约定归还借款及利息。因本案借款协议和居间合同系后台生成保留，没有证据表明李某在借款时知晓其具体内容，诉讼后李某也不认可上述协议、合同条款，故张某据此要求李某承担罚息、律师费的诉请，法院不予支持。故法院判决李某归还张某3,000元及利息。

【提示】 随着互联网应用大众化与普惠金融的深度融合，以P2P网贷为代表的互联网金融行业在我国井喷式发展。在P2P专项整治中发现，不少问题平台的违规经营使得风险累积，引发了多起纠纷。P2P网贷虽然有门槛低，资金运转快，投资理财手续便捷等优点，但也逐渐显现出较大的风险，如网贷平台业务经营不规范，借款人违约的风险高等。本案争议发生的一个重要原因是网络借贷平台公司在交易程序设置上存在不足，借款人在借款时，平台并未披露出借人，也未披露借款合同、居间合同，导致在发生纠纷时披露信息后，发生争议。对于此类问题，监管部门应进一步予以惩治和督促改进。平台公司应依法合规诚信经营，树立良好的企业信誉。投资人在投资P2P网贷时，应选择在预期收益率合理、平台信用好、交易依法合规的平台中开展。切忌在投资中一味追逐超高回报而不注重风险防范。借款人在借款中应恪守诚信，在清楚法律后果条件下，进行与自己还款能力相适应的借款行为。

案例四：陈某诉王某委托理财合同纠纷案

【要旨】

违反法律、行政法规强制性规定从事外汇保证金交易的委托理财合同无效，当事人由于过错造成他人财产损失的，应当承担相应的民事责任。

【案情】

王某系国外某外汇交易平台公司在中国的代理人。根据QQ聊天记录显示，王某主动向陈某推荐交易平台，并承诺开户后负责保底并实际操盘交易，随后陈某在国内注册为该国外平台账户会员。2014年10月9日至10日，陈某投入资金合计5,600.04美元，同时依规则获取了平台赠金3,000美元。其后，陈某该平台账户开始进行外汇保证金交易，杠杆高达1:500。陈某与王某通过电子邮件签订了《共同投资协议》，共同合伙投资。协议约定陈某为共同账户资金出资人，王某负责实盘操作，同时还约定若合同到期，陈某账户亏损，则王某须支付陈某亏损部分资金。自2014年10月15日起至2014年11月12日止，发生了多笔亏损，最终账户结余为4.80美元。王某自陈某的交易累计获得约900美元佣金。在陈某账户发生亏损后，王某一直声称自己不做代客理财，陈某将钱转给他后，他直接将钱转给了该国外平台。王某认为其与该国外平台的合作并不违反法律的规定，拒绝赔偿陈某投资损失。陈某诉至法院要求王某承担投资本金损失人民币31,828.12元及利息损失、公证费。

【审判】

法院认为，境内机构和个人参与境外机构提供的外汇保证金交易属违法违规行为。陈某在国内注册外国外汇交易平台账户从事外汇保证金交易，不符合国家外汇管理部门的监管规定，王某与陈某签订的《共同投资协议》无效。由于双方都有过错，应各自承担相应的责任。王某一再承诺由其操盘并负责保底，鼓励和引导陈某到该平台进行交易，其不仅不合理提示交易风险，而且在出现交易亏损时也未按约支付陈某亏损的部分资金，故王某既未尽到一般人所应负有的合理提示义务，也未履行双方的约定义务。不论王某是否对该平台的合法性存在认识错误，其向陈某推荐该平台并实际从事交易的行为，违反了谨慎注意的义务。王某在本案存在较大过错。法院判决王某对陈某的损失承担60%的赔偿责任，即王某赔偿陈某人民币19, 147.99元。

【提示】

本案陈某虽然获得了理财损失60%的赔偿，但依然损失了数额可观的本金，反映出其在金融消费活动中不够谨慎，未能充分认识到自己在国内从事国外外汇交易平台外汇保证金交易可能面临的风险。陈某在未充分了解平台公司金融产品等情况下即贸然委托他人操作账户从事违法交易，且在知悉账户密码情况下未能及时查询账户情况，监控止损，说明其依法理性交易意识和风险防范意识薄弱。金融消费者在日常生活中应树立正确的投资理念，强化风险意识，加强投资知识的学习，增强自身投资理财能力。

案例五：李某诉甲保险公司人身保险合同纠纷案

【要旨】

保险合同是最大诚信合同，在保险合同订立和履行时，投保人因故意或重大过失未对被保险人的有关情况履行如实告知义务足以影响保险人同意承保、提高保险费率，或虚构事故理赔的，保险人有权行使解除合同等权利。

【案情】

2012年11月21日，李某向甲保险公司投保平安智胜人生终身寿险(万能型)，包括智胜人生主险、智胜重疾等附加险。其中智胜人生主险的保险金额20万元，保险期间为终身。被保险人为李某。身故保险金受益人为其子李某某。2014年7月24日至同年7月28日，李某于甲市人民医院住院治疗，入院记录中记载，患者12年前因排尿困难等在某医院行膀胱手术。李某以乙市军区总医院的住院记录及发票向甲保险公司申请理赔，获得保险金9,000元。之后李某又以2014年9月就医的材料再次申请理赔，甲保险公司发现李某涉嫌保险欺诈，遂于2014年11月18日出具理赔决定通知书作出解除保险合同并不退还保险费的决定。李某于2015年7月20日死亡，其子李某某再次向甲保险公司申请理赔20万元身故保险金遭拒，诉至法院要求甲保险公司给付身故保险金20万元。诉讼中，李某某承认第一次理赔材料即乙市军区总医院的住院记录及发票均系在医院门口购买的伪造材料，法院同时查明李某在投保时未如实告知常年患肾病的事实。

【审判】

法院认为，在订立保险合同时，保险人在投保书中对投保人是否患过肾病进行了明确的询问，而投保人李某隐瞒了既往病史，违反了投保人的如实告知义务。2014年8月13日，李某使用伪造的病历资料、发票等申请理赔，故其存在隐瞒既往病史、骗取保险金的主观故意，构成了保险法规定的“谎称发生了保险事故”的行为，违反了保险合同应遵循的最大诚信原则，保险人依法有权解除保险合同。系争保险合同在投保人身故前已经解除，法院判决驳回李某某诉讼请求。

【提示】

投保人在投保及申请理赔的过程中均应秉承最大诚信原则。在订立人身保险合同时，投保人未履行如实告知义务，如投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的；或是有骗保行为，如未发生保险事故，被保险人或受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。因此，保险消费者应诚信投保，诚信理赔，而保险人则应及时做好审查工作，共同推动诚信、健康的保险市场的形成，使各方利益得到有效的维护。

案例六：楚某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案

【要旨】

对保险合同条款首先应按照一般人的认知进行文义解释；对格式条款有争议，一般应根据法律规定，采取不利于格式条款提供方的解释。保险公司提供的保险条款约定车辆未进行安全技术检验为免责情形，但此前行政主管部门已对上述安全技术检验实行免检，故保险公司仍应承担赔偿责任。

【案情】

2014年11月28日，楚某为其轿车向甲保险公司投保车损险、三者险及相应的不计免赔险和交强险等保险。保险合同条款约定，未按时进行安全技术检验或检验未通过属免责情形。2014年4月29日，公安部、国家质检总局印发《关于加强和改进机动车检验工作的意见》，规定“自2014年9月1日起，试行6年以内的非营运轿车和其他小型、微型载客汽车(面包车、7座及7座以上车辆除外)免检制度。对注册登记6年以内的非营运轿车和其他小型、微型载客汽车(面包车、7座及7座以上车辆除外)，每2年需要定期检验时，机动车所有人提供交通事故强制责任保险凭证、车船税纳税或者免征证明后，可以直接向公安机关交通管理部门申请领取检验标志，无需到检验机构进行安全技术检验”。楚某车辆购置不满六年。2015年5月6日10时，楚某驾驶该车追尾案外人周某车辆。事故经交警认定，楚某负事故全部责任，周某无责。经定损，楚某车辆损失为59,000元，周某车辆损失为2,400元。各方据此对受损车辆进行了维修，楚某支出施救费1,700元。后楚某向甲保险公司申请理赔，甲保险公司以该车属于“未按时进行安全技术检验或检验未通过”这一免责条款中“检验未通过”为由而拒赔。楚某诉至法院要求甲保险公司理赔保险金。

【审判】 法院认为，系争保险条款系甲保险公司延用多年至今的格式条款，在合同制定时，并无免除安全技术检验的规定。但2014年4月29日国家规范性文件出台后，免除了试行非营运轿车等车辆6年内年检的义务，合同条款因此发生争议。从系争保险免责条款的表述来看，已明确为“安全技术检验”，而《关于加强和改进机动车检验工作的意见》明确免除了这一义务，这种理解更符合文义和普通人的认知。即便甲公司与楚某对该格式免责条款的含义存在不同的理解，也应作对格式条款提供者甲公司不利的解释。涉案保险车辆在事故发生时因无需进行安全技术检验，故不存在安全技术检验未通过的情形。楚某未按时申领检验合格标志的行为不属于系争免责条款约定的免责情形。法院判决甲公司赔付楚某保险金63,100元。

【提示】

对保险条款在内的所有合同条款的理解，首先应采用文义解释，以一般人的认知去解释。对于保险合同中免责条款的解释，还应严格按照合同法、保险法的规定，即采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与被保险人对合同条款有两种以上解释的，应当采用有利于被保险人和受益人的解释。保险公司应对保险合同中免除保险人责任的条款，在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司应根据法律法规的修订及时更新保险合同条款，否则将可能承担不利后果。当然，为更好地维护自身的权益，投保人在签约时也应注重对免责条款的阅看与理解，并积极询问保险人，以避免产生纠纷，更好地维护自身的合法权益。

案例七：顾某诉甲公司证券虚假陈述责任纠纷案

【要旨】上市公司等信息披露义务人违反法律规定，进行证券虚假陈述，致使投资人遭受损失的，应承担民事赔偿责任。

【案情】

甲上市公司在2008年至2011年报告中虚增资产和利润总额，虚减成本，存在虚假记载。2012年报告未对2008年至2011年报告中披露财务数据进行更正，而是将2008年至2011年隐瞒的所有亏损作为2012年当年亏损反映在2012报告中，存在虚假记载。2015年6月9日，证监局认定甲公司存在虚假陈述行为，并对其进行了行政处罚。顾某在上述期间购买9,500股该公司股票，认为甲公司虚假陈述造成其股票投资亏损，起诉要求甲公司赔偿其股票损失43,890元。

【审判】

法院认为，证监局作出的《行政处罚决定书》已确认甲公司存在虚假陈述行为，并应以2013年10月12日甲公司在证监会指定网站公布其收到证监局对其信息披露违法违规的《调查通知书》之日为虚假陈述揭露日。顾某投资系争股票发生于虚假陈述行为实施日至揭露日之间，如投资者在该期间的证券买入平均价与其卖出平均价或基准价存在差额的，就相应的投资损失，甲公司应承担赔偿责任。顾某的投资差额损失计算方式为：买入平均价与卖出平均价之差乘以所持证券数量，即：(18.01元/股-13.39元/股)*9,500股=43,890元。法院判决甲公司赔偿顾某损失43,890元。

【提示】

为保障投资者利益、接受社会公众的监督，上市公司应严格履行信息披露义务，将自身的财务变化、经营状况等信息和资料真实、准确、全面、及时向证券管理部门和证券交易所报告，并向社会公开或公告，以便使投资者充分了解情况。证券市场虚假陈述，是指信息披露义务人违反证券法律规定，在证券发行或者交易过程中，对重大事件作出违背事实真相的虚假记载、误导性陈述，或者在披露信息时发生重大遗漏、不正当披露信息的行为。如上市公司存在虚假陈述行为，不仅要受到监管部门的行政处罚，而且同样应赔偿投资者因虚假陈述所造成的经济损失。在证券虚假陈述纠纷中，投资者索赔一般需满足以下条件：投资人所投资的是与虚假陈述直接关联的证券；投资者在虚假陈述日至揭露日或更正日之间的时间段买入该证券；投资人在虚假陈述揭露或者更正日之后，因卖出或持续持有该证券而产生亏损。如果明知虚假陈述存在而进行投资、恶意投资、操纵证券价格等不在赔偿之列。

案例八：应某诉甲公司期货强行平仓纠纷案

【要旨】

证券公司在履行了通知义务并给予投资者追加保证金的合理时间后，可依规则强行平仓。

【案情】

2013年4月3日，应某与甲公司签订期货经纪合同，并于2015年7月13日买入中证500指数合约IC1507。当日13点43分26秒，交易系统向应某发送通知，告知其交易保证金已不足，要求采取追加保证金或减仓措施，否则将依据市场情况进行强平。当日13点46分11秒，交易系统向应某发送通知，告知其风险级别提升为强平，此时应某的持仓风险率为110.36%。15点06分，甲公司工作人员致电应某，告知其保证金严重不足须马上平仓或入金，否则将在收盘前强平，应某询问能否次日再平掉并可能补足保证金。在通话过程中，甲公司工作人员又告知应某因跌得太快，已经强平，强平时应某的持仓风险率为256.78%。应某认为甲公司的强行平仓行为违反合同约定和法律规定，存在明显过错，应当依法承担赔偿责任，故诉至法院要求甲公司赔偿其被强行平仓的损失123,880元及利息损失。

【审判】

法院认为，甲公司盘中强行平仓符合系争期货经纪合同的约定。甲公司在强平之前也履行了通知义务。对于首次通知的效力认定为，在收到通知后无论客户的持仓合约价格如何波动，只要在盘中强行平仓的时间节点该持仓合约仍处于须追加保证金状态，且客户的持仓在此期间保持不变的，则同一交易日中首次追加保证金的通知就仍应认定有效。甲公司给予了应某追加保证金的合理时间。从通知至强平这一个多小时内，应某有足够充分的时间追加保证金或自行减仓，也具备入金的相应客观条件，但应某并未采取相应措施。法院判决驳回应某的诉请。

【提示】

期货市场尤其是金融期货市场对各类市场信息的反应迅速、敏感，价格波动频繁，波幅较大，加之期货交易的杠杆规则，市场风险较大。进入该市场的投资者需充分了解交易品种的交易规则，全面准确掌握期货市场的保证金、强行平仓、限仓等规则。在交易的过程中，应严格进行资金管理，善用止损，在某一投资出现的亏损达到预定数额时，及时斩仓出局，以免形成更大的亏损。