网上消费者个人诚信探析

第一篇：网上消费者个人诚信探析

网上消费者个人诚信探析

摘 要 网上消费者个人诚信的树立与健全，需要我们认清消费者个人诚信危机的根源，采取切实的措施，在全社会（包括网络空间）大兴诚信之风，提倡诚信美德，加快法制建设，提高安全技术，最终提高消费者的诚信度。

关键词 电子商务

消费者

诚信

危机

网上消费者个人诚信危机的表现形式多种多样，如发布或提供虚假个人信息，对企业进行恶意诽谤，单方面随意或频繁变更承诺过的交易条件，收货不付款，恶意订购商品，偷窃他人隐私和商业秘密，伪造电子函件、证件、信用卡，恶意复制侵害他人信息，进行网上诈骗……凡此种种，不一而足。这些不诚信的行为，将带来一连串的不良后果：受欺诈的企业（经营者）有可能以欺骗的方式将损失转嫁给其它消费者或有关企业；受欺骗的消费者有可能也以不诚信的手段来弥补自己的损失；获得不当利益的不诚信消费者将有可能继续以失信行为来牟取暴利。网上消费者的个人诚信危机严重地扰乱了电子商务经营秩序，给电子商务企业和其它消费者、有时甚至自己带来不必要的经济损失，为电子商务的健康发展抹上了一丝黑影。网上消费者个人诚信危机的根源

1.1 社会根源：整个社会诚信危机的大环境

我国正处在现代市场经济体制的建设之中，规章尚不健全，体制正待完善。社会转型带来的各种影响，冲击和瓦解着人们原有的诚信道德观念，而新的、与现代社会相适应的诚信道德观念仍未建立，这构成了诚信危机产生的契机。规章和体制的漏洞缺失给实施欺诈留下了空档，一些不法之徒和心存侥幸者大搞欺诈活动，且愈演愈烈，进而造成全社会的诚信危机。于是，拖欠货款、坑蒙拐骗、出售伪劣商品、发布虚假广告、冒用他人名誉、伪造各式证件……大行其道，并使许多企业和个人从中渔利。在现实生活中常常可看到，诚实守信者没有得到相应的鼓励和收益，失信者也没有得到应有的惩罚。

1.2 思想根源：个人伦理道德的颓丧

计算机网络的使用冲击现实的道德规范。快速传递的大量乃至泛滥的信息中混杂着许多不道德、反道德的内容，侵犯着人类的道德心理，抑制着健全道德人格的形成，导致个体道德和群体道德水平下降。人们的价值取向越来越趋于享乐主义、拜金主义，在实际行为中表现为急功近利、背信弃义、为达目的而不择手段。由于网络中大部分行为具有匿名性、虚拟性，致使有些消费者可以摘下社会面具，完全隐去自己真实的社会身份，摒弃传统的伦理道德规范，唯利是图，以一个或多个“虚拟”的身份从事网上交易和交往，以自己的意志赤裸裸地为非作歹，将违反道德规范的网上活动视为自己技艺高超的表现，将骗取钱物作为自己网上交易的终极目标。

1.3 经济根源：功利主义的不良推动

透过扑朔迷离的网络社会现象，我们不难发现，网上发生的诚信危机背后隐藏着深刻的经济根源。正是由于不正当的经济利益和商业利润驱使人们藐视道德和法律而在网络这个“自由时空”中为所欲为。不成熟的市场经济把人对财富的贪欲刺激到了极点，在硬约束不健全的情况下，难免有人为财铤而走险，在物质利益与个人私欲的驱动下，大干违法乱纪、背信弃义、损人利己之事。当在同一个市场上，有人靠投机取巧、不当得利、坑蒙拐骗挣钱比诚实守信致富来得快的时候，会有很多人对此羡慕不已，不去诘责，反而追随，也采取同样的失信行为去谋取暴利。

1.4 技术根源：电子商务的虚拟性和不安全性

电子商务是借助互联网这个技术平台而实现的一种商务活动，互联网的一个最突出特征就是虚拟性。在互联网世界中，人们的交往都是以数字、符号的形式出现。网络的虚拟性，给处在这种环境中的电子商务交易的主体提供了不诚信的温床。电子商务活动主要通过网络来实现，因此，商务活动主体之间基本上不受直面的道德舆论约束、近距离人身安全威胁及不动产的拖累，这就为一些心怀不轨者和心存侥幸者实施欺诈行为提供了方便之门。信息网络技术同任何其他技术一样，其本身存在着两面性，网络在给人们带来方便的同时，也把人们引入了安全陷阱。

1.5 法律根源：相关法律制度的不健全

对电子商务来说，法治是非常重要的，新的贸易形式，必定产生利益分配的重新组合，在这个没有硝烟的争夺利益的战场上，所有参与者都必须在法律的规范内，遵循公允的游戏规则。我国已经颁布了《计算机软件保护条例》等与信息化相关的法律规范，也颁布和制定了《个人存款账户实名制规定》等与个人诚信建设有关的法律和规定。然而，现有的法律法规制度不能适应电子商务发展的需要，由于商务活动无法可依或法不对号，法律制度不完备，法制建设滞后，一些消费者能够钻法律的空子，让不讲诚信的消费者有增无减。

1.6 信息根源：交易双方信息的不对称

由于存在信息不对称，受“自利动机”和“机会主义”行为的驱使，处于信息优势的一方就可以借此获益，而处于信息劣势的一方则会吃亏，这就容易造成信用的缺失。互不见面的电子商务在某些方面加剧了信息不对称，从而增大了电子商务的信用风险。虽然电子商务突破了时间和空间的限制，但参加电于商务的双方是互不见面，双方无法确认对方的身份、信誉等。对于那些一心想在网上交易中获取不正当利益的消费者而言，他主动提供给经营者的信息，是以最大化自身利益为前提的，采取各种手段尽量减少信息的暴露程度，或散布虚假信息，利用欺诈行为以最大化自身的利益。因此，当消费者拥有信息优势时，就为其网上交易的失信行为提供了便利。网上消费者个人诚信的树立与健全

2.1 加强电子商务伦理道德教育，提高消费者的诚信意识

电子商务伦理是传统商业伦理的扩充与发展，它对于电子商务的规范化运作和健康发展起着至关重要的作用。由于在中国经济转型过程中，许多人以伦理价值的失范获得意外之财，让一些人产生了市场经济就是讲钱、为了挣钱可以不择手段的错觉，尤其是在全新的自由度非常高的电子商务环境下，更是充满了投机和发财机会。因此，必须加强电子商务伦理道德教育，提高电子商务主体的道德水平。就消费者个人诚信危机而言，政府有关部门、行业协会和大学的商学院等教育机构，一方面要做大量基础性的研究工作，重建符合市场经济的、积极向上的新经济状态下的商业伦理，特别是进行电子商务伦理建设，规范消费者的商务行为，以满足电子商务飞速发展的需要；另一方面，在对消费者进行传统商业伦理教育的同时，更应加强电子商务伦理道德教育，充分利用网络教育之自我教育、交互教育的特性，加强对消费者的认知特点和心理状态的调查研究，采取在线和离线相结合的教育方法，提高消费者在电子商务活动中的伦理自觉，让广大消费者负责任地使用信息技术，在思想意识上筑起一道抵御“失信”入侵的防火墙，共同构筑电子商务诚信环境。2.2 建立消费者诚信数据库，完善个人信用历史记录

在消费者诚信数据库建设方面，美国为我们做出了榜样。美国由一个专门机构来负责消费者个人的信用历史记录并建设诚信数据库，每一个人每一次信用付费、借贷以及交罚单都是有记录的，这保证了有据可查。美国的诚信监管机制还将对失信人员做出相应惩罚，比如美国的有关法律规定，个人公司一旦宣布破产，注册人将永远不能再注册新公司。这些法律规定将使失去诚信的人不可能再进入诚信社会。因此，我们可以借鉴美国的诚信体系建设，加强消费者个人诚信数据库建设，完善个人信用历史记录，建立个人信用体系和信用查询制度，以实现在具体化、可靠性基础上所进行的“虚拟化”交易。

2.3 强化网络安全管理，切实解决电子商务安全问题

电子商务活动中很多失信行为的产生，正是抓住了网络的虚拟性和不安全性，从而让一些失信者大行其道。因此，为维护网络安全，减少失信者钻空子的机会，需要广大电子商务企业、银行、物流企业和消费者齐心协力，采取高效安全措施，强化网络安全管理，切实解决电子商务安全问题。目前，为保障网络的物理安全和逻辑安全，普遍采用的技术有网络安全技术和密码技术两大类，其中网络安全技术包括操作系统安全技术、防火墙技术、虚拟专用网技术、各种反黑客技术及漏洞检测技术等；密码技术包括加密技术、数字签名、论证机构和数字证书等。这些安全技术的应用，为保障电子商务的安全做出了强有力的技术支撑。鉴于网络的开放性和自由性，电子商务安全管理既不是一个单纯的技术问题，也不是一个简单的管理问题。它是一种工程，不仅涉及到“物”，还涉及到人，需要先进的安全技术和严格科学的管理。“三分技术、七分管理”，严格、科学、高效的管理是对安全技术的补充，是促进电子商务企业发展壮大的源泉，也是降低消费者失信行为的有力武器。因此，电子商务企业在应用安全技术的同时，还需加强安全管理，制定企业安全政策，规范内部人员管理，加强信息资产管理，适时采取应急措施，最大限度地减少企业损失，树立企业安全、高效、守信的网络形象。

2.4 加快诚信立法步伐，营造电子商务法律环境

网上消费者的诚信行为，一方面需要自律，提高自身的网络道德和商业伦理；另一方面需要他律，以强制性的法律将消费者的责任、权利和义务加以明确规定，使人们清楚地知道什么是必须做的，什么是禁止做的，从而强制规范人们的行为。在电子商务飞速发展的今天，我国现有的相关法律无法应对诸如“电子合同的法律效力”、“电子鉴章的法律效力”、“要约与承诺的撤口与撤消”等之类的问题，电子商务立法已到了非解决不可的时候了。针对目前电子商务活动开展的势头，政府、企业、理论界等有关部门应积极研究电子商务的趋势和特点，迅速制定有针对性的网络伦理规范和法律法规，以规范电子商务活动，解决诸如电子合同、网络税收、知识产权、个人隐私、用户权益保护、网上交易规则、电子支付、网络安全保障、网络犯罪、网络证据等错综复杂的问题，增加企业和广大消费者对电子商务的信任感。我国的电子商务立法，一方面要参与国际间关于网络发展的国际公约和协议的制定；另一方面要充分考虑我国的实际情况，及时制定符合中国国情和电子商务发展需要的网络法律法规，规范商务活动主体的诚信行为，使电子商务在规则的作用下健康发展。

第二篇：网上购物消费者调查

2012年中国网上购物消费者调查报告

报告显示，2011我国网上购物继续高速发展，全年网购规模达到8090亿元，占到了全国社会商品零售总额的4.4%，网购人数达到2.12亿，网上购物在网民中的渗透率提高到41.5%。受传统服装厂商纷纷发力电子商务的影响，我国服装网购继续高速发展，2011年中国服装网购市场规模达到2670亿元，年同比增长率高于总体网购市场20.6个百分点。

正望咨询的此次调查选取了我国经济最发达、网购规模最大、互联网和网购渗透率最高且最具代表性的30个城市为目标调查地区，包括北京、上海、广州和深圳4个一类城市；大连、天津、青岛、济南、南京、苏州、无锡、杭州、温州、宁波、福州、厦门、东莞、佛山等14个东部沿海城市；哈尔滨、沈阳、石家庄、郑州、武汉、长沙、合肥、南昌等8个中部省会城市；成都、重庆、西安、昆明等4个西部区域中心城市。正望咨询此次调查的样本地区和调查方法与之前同类调查保持一致。

第三篇：2015银行业网上消费者权益考试

单选

1、金融消费者，是指在金融机构购买金融产品、接受金融服务的（C）。A、法人 B、个体 C、自然人 D、企业

2、我国《存款保险条例》已经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，现予公布，自(B)起施行。

A、2014年10月29日 B、2015年5月1日 C、2014年10月1日 D、2015年6月1日

3、在合法权益受到侵犯并由此造成损失时，金融消费者有权依据与金融机构（B）要求赔偿。

A、签订的合同

B、签订的合同和相关法律 C、签订的协议 D、相关法律

4、存款保险实行限额偿付，目前最高偿付限额为人民币(D)万元。A、30 B、60 C、100 D、50

5、目前，我国存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的（B）倍。A、1.3 B、1.5 C、1.2 D、1.4

6、持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定（B）还款。

A、申请延期 B、最低还款额 C、依据自身还款能力 D、先不

7、贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自（D）起，按规定利率计算的透支利息。

A、还款日 B、账单日 C、消费日 D、银行记账日

8、目前，我国个人大额存单（D）万起存，适合风险承受能力较低的客户投资。

A、10 B、100 C、50 D、30

9、能辨别面额，票面剩余（A）以上，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，金融机构应向持有人按原面额全额兑换。

A、四分之三 B、三分之二 C、二分之一 D、四分之一

10、烟台市金融消费权益保护协会成立时间(B)A、2014年6月28日 B、2014年5月28日 C、2014年4月28日 D、2014年7月1日

11、个人通过“个人信用信息服务平台”查询信用报告，系统一般在查询的（A）反馈信用报告。

A、次日 B、3个工作日 C、5个工作日 D、一周

12、个人可以携带本人身份证件及其复印件到当地（B）查询本人信用报告，可以当场办理。

A、商业银行

B、人民银行分支机构 C、银监局 D、开卡行

13、根据《征信业管理条例的规定》征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为（C）年。

A、3 B、4 C、5 D、6

14、居民可以通过（A）方式，防范和远离洗钱活动 A、主动配合金融机构进行客户身份识别 B、出租、出借自己的身份证件和身份资料 C、用自己的账户替他人提现 D、出租、出售自己的银行卡或账户

15、《个人外汇管理办法》规定，对个人结汇和境内个人购汇实行(D)管理。

A、日结总额 B、月度总额 C、季度总额 D、总额

16、出境人员携带不超过等值（B）美元的外币现钞出境的，无须申领《携带证》，海关予以放行。

A、3000 B、5000 C、8000 D、10000

17、信用卡的最大负债额就是（A）应还金额的最高值。A、各个账单周期内 B、一个月内 C、两个月内 D、100天内

18、银行卡丢失后，代他人办理挂失需拿双方的身份证（A）。A、原件 B、复印件 C、原件和复印件 D、原件或复印件

19、未经消费者激活的（C）,消费者有权拒付发卡银行就该卡收取的任何费用

A、借记卡 B、储蓄卡 C、信用卡 D、理财卡

20、消费者提前偿还借款的，银行有权按照借款合同约定收取提前还款（B）。A、滞纳金 B、补偿金 C、罚息 D、手续费

21、发卡银行在消费者申请信用卡时还应做到“三亲”即：亲访客户、亲见客户签名、（D）。

A、亲见银行客户经理 B、亲见客户

C、亲见客户资质证明原件

D、亲见客户身份证原件及资质证明原件。

22、一般来讲口头挂失和书面挂失共需（C）天，以书面正式挂失为准。A、3 B、5 C、7 D、15

23、书面正式挂失后，口头挂失自动失效，如果一直没有书面挂失，有效期过后被冻结的账户将自动解动，（C）口头挂失。

A、可继续 B、不可继续 C、可连续 D、不可连续

24、购买理财产品时所宣传的预期收益率(B)实际收益率。A、一定等同于 B、不等同于 C、低于 D、高于

25、股票是股份有限公司发行的、表明持有人（股东）按其持有份额享有相应权益和承担相应义务的可转让书面凭证，是一种代表（B）的证券。

A、控制权 B、所有权 C、使用权 D、管理权

26、股票型基金具有的（A）特征。A、高风险、高收益 B、低风险、较低收益 C、实现风险和收益上的平衡 D、低风险、低收益、高流动性

27、（B）是指单位或者个人未依照法定的程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他利益等方式向出资人还本付息给予回报的行为。

A、集资 B、非法集资 C、融资 D、融券

28、为了防止客户因一时冲动而做出购买决定，在人寿保险合同中有一个（A）的约定。

A、犹豫期 B、变更期 C、反悔期 D、退保期

29、犹豫期，是指在投保人、被保险人签收保险单后（C）日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。

A、5 B、7 C、10 D、15

30、在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并（B）收取其他任何费用。

A、可以 B、不得 C、酌情 D、必须 多选

1、新消法规定消费者享有以下权益：安全权、知悉权、选择权、（ABCD）A、索赔权 B、受尊重求偿权 C、公平交易权 D、受教育权

2、金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务时，其（ABCD）等与金融消费者个人及其家庭密切相关的信息依法受保护。

A、个人身份信息 B、信用信息 C、财产信息 D、账户信息

3、当自身权益受到侵害时，可以通过（ABCD）途径进行维权。A、办理业务的金融机构进行投诉；

B、向消费者保护委员会或工商管理部门进行投诉； C、向银监、保监、证监等监管部门投诉； D、金融消费者权益保护机构进行投诉；

4、当前我国居民个人可以购买的国债种类是（ABC）。A、储蓄国债（电子式）B、凭证式国债 C、记账式国债 D、分红式国债

5、银行机构在为客户办理业务时，需向联网核查系统提交相关个人的（AC）。A、姓名 B、联系方式 C、公民身份号码 D、个人的身份证照片

6、个人查询信用报告的方式有（CD）A、短信查询 B、电话查询 C、互联网查询 D、柜台办理

7、个人信用报告出错可以向（ABD）反映，要求核查。

A、本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门 B、征信中心 C、银监局

D、直接向涉及出错信息的商业银行经办机构

8、洗钱的方式有（ABCD）。A、提供资金账户 B、汇往境外 C、协助转移资金 D、协助转换财产形式

9、在日常生活中容易出现不良记录的行为有（ABCD）。A、信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录 B、按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录

C、按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期

D、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录

10、日常生活中处理假币的方法正确的是（ABC）。A、误收假币，不应再使用，应上缴当地银行或公安机关； B、看到别人大量持有假币，应劝其上缴，或向公安机关报告； C、发现有人制造、买卖假币，应掌握证据，向公安机关报告； D、误收假币想办法花出去。

11、银行机构办理个人储蓄存款业务，应当（ABCD）的原则。A、遵循存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、为存款人保密

12、不可盲目购买理财产品，不要认为在银行购买就是等同于银行存款，任何理财产品都有一定的风险，不同的理财产品投向领域不同，风险程度也不相同。在购买时，应充分做好投资评估，注意了解掌握产品的相关知识，如产品的（ABCD）等。

A、类型和风险 B、收益率 C、投资方向 D、变现情况

13、为防止网络交易风险，应切记（ABCD）。A、登录正确的银行网站 B、交易前查看安全锁

C、设置复杂的密码作为网上银行密码 D、避免在网吧、公共场所登录网银

14、根据投资对象的不同，基金可以分为（ABCD）。A、股票型基金 B、债券型基金 C、混合型基金 D、货币市场基金

15、以下（ABCD）是信用卡的还款方式。A、柜台 B、ATM C、网上银行 D、电话银行 判断

1、在我国境内的银行类金融机构均办理个人大额存单业务。（错）

2、金融消费者有权要求金融机构及其工作人员对出售金融产品或者提供金融服务的合同条款等相关情况进行解释说明。（对）

3、普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。（对）

4、金融消费者享有自主选择金融机构、金融产品或者金融服务的权利。金融机构可以合理搭售其他产品。（错）

5、金融消费者享有生命健康和财产不受威胁、侵害的权利。（对）

6、烟台市金融消费权益保护协会的标示采用红色色调，以春秋战国时期的齐国刀币为元素，对称的一对刀币对靠在一起看似“公”字，代表公平、公正，并形成有力而稳固的支撑，加上以盾牌为背景，整体体现了协会保护金融消费供需双方合法权益，维护地方金融稳定与社会和谐的宗旨。（对）

7、金融机构可以为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，可以为客户开立匿名账户或者假名账户。（错）

8、客户身份信息联网核查结果不一致的原因是客户出具的居民身份证是伪造、变造或者冒用他人的居民身份证。（错）9、2011年，中国人民银行决定在全国推广银行卡助农取款服务, 银行卡助农取款指以银行卡为主要载体，依托POS机或电话POS机终端的功能，满足农村地区群众就近享有银行卡账户小额取现、小额转账、小额贷款、余额查询的业务。（错）

10、存款人死亡后，亲属为证明自身的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县市人民法院）申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。（错）

11、对签发空头支票行为实施行政处罚是人民银行的一项重要职责。（对）

12、银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。（对）

13、根据《征信业管理条例的规定》企业不良信息的保存期限目前没有明确规定。（对）

14、已经将信用卡的欠款还清了，就可以删除之前产生的逾期记录。（错）

15、反洗钱工作会侵犯个人隐私和商业秘密。（错）

16、任何单位和个人发现洗钱活动，有权向反洗钱行政主管部门或者公安机关举报。接受举报的机关不需要对举报人和举报内容保密。（错）

17、金融机构可以在人民银行规定的存款基准利率上限以下，结合资金成本、自身经营策略以及市场情况，自主确定对客户的存款利率。（对）

18、凡办理人民币存取款业务的金融机构应为公众兑换残缺、污损人民币，根据情况收取手续费，不得拒绝兑换。（错）

19、特殊残缺、污损人民币剩余面积是指票面图案、文字、纸张能按原样连接的实物面积。不能按原样连接的部分，不作为票面剩余面积计算。（对）

20、银行在办理业务时发现假币，由该银行两名以上业务人员当面予以收缴。如消费者要求返还，业务人员应当面在假币上加盖“假币”字样戳记后退还给消费者。（错）

21、企业的不良记录五年后可以清除。（错）

22、《中华人民共和国中国人民银行法》规定，人民币是我国的法定货币，由国务院统一印制、发行。（错）

23、在银行自助设备上办理业务时，当发生吞卡、吞币或存取款不成功时不要慌张，应去寻找工作人员帮忙，而不应该等在自助设备旁。（错）

24、理财产品的预期收益率等同于实际收益率。（错）

25、任何理财产品都有一定的风险，不同的理财产品投向领域不同，风险程度也不相同。(对)

26、银行推销人员的口头承诺是完全可以信任的。（错）

27、银行卡挂失后，办完新卡后，旧卡将被自动注销，不必担心。（对）

28、银行卡挂失期间是不能接收汇款的，因为此时的账户是被冻结的。（对）

29、如果是普通的借记卡，书面挂失到期后当时（第二天）就可办妥新卡，帐款自动转到新卡上。（对）

30、银行应对在办理个人贷款业务过程中获取的个人信息、经营信息、财务信息和资产信息等非公开信息保密，未经消费者允许，不得将上述信息透露给第三人，否则将承担法律责任。（对）

31、对个人储蓄存款，银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。（对）

32、个人网上银行是指银行利用互联网技术，为客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付、缴费等金融服务的网上银行服务。（对）

33、消费者可以根据自身需要，在开立整存整取定期存款账户时，要求银行为其办理定期存款到期约定转存业务。（对）

34、消费者不得出租、转借银行个人结算账户，不得利用银行个人结算账户套取银行信用。（对）

35、基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。（对）

36、创业板投资的风险较低。（错）

37、购买基金时要相信销售人员的收益承诺。（错）

38、基金是一种利益共享、风险共担的产品。基金管理人一般不承担投资损失，由基金投资者根据持有的基金份额比例承担投资风险。（对）

39、未被激活的信用卡，银行也要收取年费。（错）

40、债券就是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。（对）

41、投保时要选择您信得过的保险公司和保险代理人。投保人必须认真阅读保险条款（尤其是保险责任、除外责任与保险费部分）。（对）

42、保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。（对）

43、办理退保时，投保人或被保险人不必以书面形式通知保险公司，口头请求也可。（错）

44、在价格、保险责任等差不多的情况下，选择观察期长的保险当然对消费者更有利些。（错）

45、当个别代理人故意不及时送保险单给客户，等保单生效10日之后才送给客户，让客户不能在犹豫期退保。遇到这种情形，投保人要及时与保险公司联系，书面要求退保并指出其代理人的违规行为。（对）

46、非法集资是未经有关部门依法批准承诺在一定期限内给出资人还本付息向社会不特定的对象筹集资金，以合法形式掩盖其非法集资的实质。（对）

47、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（对）

48、国债又称金边债券，其信用风险等级是所有理财工具中最高的。（对）

49、目前银行大额可转让存单可上浮40%。（对）

50、个人携带外币现钞入境金额在等值5000美元及以下的，自由携带。（对）

第四篇：网上报名诚信承诺书

网上报名诚信承诺书

1、本网站网上报名系统的所有权、运作权和解释权归福建省建设执业资格注册管理中心拥有，报考人员必须完全同意所有服务条款，才可以办理本网站的网上考试报名业务。

2、只有在福建地区参加考试者才可以在本网站报考，否则所做的一切操作无效。

3、本系统以身份证件号码及姓名作为登录的依据，报考人员请保管好自己的身份证件号码，否则他人误用造成的后果，本网站及福建省建设执业资格注册管理中心不承担任何责任。报考人员不得以他人身份进行报名，否则造成其他考生无法实现报名而引起纠纷，需承担全部责任。

4、报考人员必须在规定的网上报名时间内准确填写报名表格，并对输入内容的真实性、准确性、合法性承担责任。报考人员提交报考信息后，则表明：

报考人员已阅读并理解了本项考试的有关报考规定，并郑重承诺如下：（1）本人所填写的个人信息资料经过认真检查，真实准确。由于个人填写错误导致报名延误而影响到正常参加考试，本人承担全部责任。（2）保证报考时所提交的报考信息和证件真实、准确。如有虚假信息和作假行为，本人承担一切后果。（3）报考信息网上提交后，未在规定时间内缴纳考试费用和提交纸质报名表及相关证明材料，视为本人自动放弃本次考试报名。（4）自觉服从考试组织管理部门的统一安排，接受监考人员的检查、监督和管理。保证在考试中诚实守信，自觉遵守考场纪律。如有违法、违纪、违规行为，愿意接受考试管理部门根据《专业技术人员资格考试违纪违规行为处理规定》作出的处罚。

第五篇：浅析网上购物的消费者权益保护

浅析网上购物的消费者权益保护

摘要：互联网技术的普及伴随着的是电子商务的迅速壮大，“网上购物”受到越来越多的消费者青睐。然而网络购物消费者陷阱事件也是屡见不鲜，网络购物消费者合法权益的保护问题越来越受人关注。目前正值《中华人民共和国消费者权益保护法》修改之际，在《消法》中设专门保护网络购物消费者权益的内容，较之一部电子商务法更符合我国实际，可行性较强，能够取得更好的保护效果。因此，现阶段最迫切的是修改现行《消法》，使其对网络购物的相关问题得以有效规制。

关键字：网络购物维权警惕途径诚信

根据最新在线调查结果,目前大约有1500万人经常使用网络教育,2500万人经常使用网上招聘,经常使用博客和上网购物人数则分别达到2800万和3000万人,分别占网民总数的12%、20%、23.7%和26%。,显示出这一新兴购物方式具有良好的潜力。然而，中国消费者协会发布的2003年全国投诉情况显示，消费者对于互联网服务的投诉增长幅度非常惊人，增幅达到了117.5%。这说明了两个问题，一方面，越来越多的消费者开始尝试或已利用互联网购买自己需要的产品或者服务，电子商务已经成了消费者满足需求的重要途径之一；另一方面网络购物随着网络科技的发展，因物美价廉、方便快捷而风靡时下，受到消费者的青睐。但由于网络购物市场尚未规范，鱼龙混杂，网络购物不见实物、不见商家的特点，消费者的合法权益常得不到保障。从目前来看，主要存在如下问题：

1、侵害消费者的知情权。我国《消费者权益保护法》第8条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”然网上购物的虚拟性导致买卖双方的信息严重不对称。消费者在网上购物时，无法亲眼见到商品实物，不能亲自检查商品或感受商品性能，而只能以浏览网页的方式获得商品的相关信息。与交易有关的商品的价格、产地、用途、性能、规格、有效期限、检验合格证等均是经营者以文字或图片的形式单方提供。消费者在网络上获得的商品信息可能与实际的物体本身存在认知上的差别。从某种程度上讲，网上购物剥夺了消费者在决定购买前检验商品的权利。网络上经营者也经常利用与现实交易的这种差别进行欺诈或者隐瞒商品质量的真情实况。如本人就今年买了一件衣服色差就很大，和图片的完全不同，但卖家坚持说图片是灯光效果。

2、交易安全难以保证。目前网上购物的付款方式从大的方面来说包括有网下汇款和网上银行支付。从严格意义上来说，采用网上银行支付才是真正的网上购物。支付宝的出现大大促进了网上购物的发展，但由于目前我国网上银行发展不健全，虽然已经制定了一些安全技术标准和相应规范，如加密技术、Internet主要的安全协议、UN/EDIFACT的安全、安全电子交易规范(SET)等。但不法分子通过程序盗取用户信用卡账号和密码的事件仍时有发生。由于支付系统的不完善，交易安全得不到保证，出现了大量的消费者因欺诈而受损失的事件。

3、退换货困难，求偿权缺失。《消费者权益保护法》第23条规定：“经营者提供商品或者服务，按照国家规定或者与消费者的约定，承担保修、包换、包退或者其他责任的，应当按照国家规定或者约定履行，不得故意拖延或者无理拒绝。”因网络的虚拟性，网上经营者很多无实际经营地址。网络使消费者购物范围和经营者销售半径无限扩大，消费者和经营者的实际距离可能很大。目前，若不是消费者主动要求，网上经营者很少提供商品相应的凭证和购物发票，这样一旦发生纠纷，经营者要求消费者自己承担一切额外费用，或者找种种理由拒绝退货。有时甚至直接在格式合同中明文规定某些商品不得退货。

我国《消费者权益保护法》第11条规定：“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利”。在传统消费模式中，消费者的人身或财产受到损害，可直接找到经营者请求赔偿，但在网络交易中，消费者权益受到损害后，要获得赔偿却困难重重。

1、侵权方难以寻找。由于网络的虚拟性，卖家的真实姓名是否和网络上注册的一致，都是一个难以确定的问题，很多网上交易的店铺并没有进行注册登记，这导致经营者在实施侵权行为后，消保委难以找到现实中的经营者。

2、侵权证据难以掌握。一方面，消费者容易忽略商品证据的保存，网络交易并不是传统的一手交钱一手交货，当发现商品有问题时，原介绍此商品的商品信息已经变更或者取消，取证难；另一方面，网络交易往往不开发票，双方交易没有合同保证，在涉及售后服务纠纷时缺乏依据。

3、侵权责任难以认定。由于网络交易涉及多个环节，不仅是交易双方，还包括交易平台服务提供商，物流商等多个环节。消费者的权益受损害，往往不是一个环节造成的，且各个环节之间相互推诿，就使得侵权责任更加难以认定，消费者获得赔偿权也就更加难以实现。

面临这些网络交易中存在的问题和困难，消费者要维护自己的权益，在网络购物中防止受骗上当，应该从哪几方面警惕？主要包括：

1.消费者在购买商品之前可查看卖方的信用度和交易量，选择信用度高、交易量大的进行交易就比较安全，参考其他买家购物后的评价。2.详细了解商品信息，行使自己的知情权。3.最好采取货到付款方式进行。4.不要轻易购买低于市场价特别多的商品。5.在安全问题上可以通过实施防火墙技术、加密技术（是EC采取的主要安全措施，分为两类即对称加密和非对称加密）、认证技术（比如数字签名、数字证书），反病毒软件即时升级。6.当自己的权益受到侵害后，立即向侵权者提示并警告其违法行为，进一步向法律专家比如律师进行咨询，或向有关部门比如消费者协会及时投诉。若对方涉嫌诈骗，要及时向公安机关报案，以保障自己的合法权益。在网络购物过程中，主要还得靠消费者自身提高自我防范意识。

在采取上述措施之外，我国政府应该加强立法工作，加大执法力度，建立和完善相关法律、法规。目前，我国涉及到网络购物方面的纠纷主要依靠《合同法》、《消费者权益保护法》、《产品质量保护法》等法律调整，而没有一部全国性的专门规范电子商务的法律法规。我想应该

1、建立电子商务储备金制度，作为企业赔付消费者损失的保证金

2、建立网络销售公司与网络营运商的连带责任制度。

3、要建立消费者权益最大保障制度。凡涉及标的物本身权益损失及消费者为维权所支付的其余合理性开支均全由网络销售商与营运商全额赔付的制度。4还应建立诚信机制，加强我国电子商务信用体系的建设。中国的电子商务应向规范化、法制化发展，必须产生一个如何认定诚信、如何评价诚信、如何监控诚信的第三方机构并得以推广。5诚信问题不能及时有效地解决，整个电子商务的大好局面都会因这颗“老鼠屎”而满盘皆输。愿电子商务的法律环境建设得到改善，协调发展，全面提速，早日建立以点带面的有中国特色的电子商务法律体系。