保险消费者诚信问题一论

第一篇：保险消费者诚信问题一论

保险消费者诚信问题小论

摘要：诚信对于一个国家的保险业有着至关重要的作用，由于保险业自身的一些特征，使得诚信成为保险得以继续和发展的前提和基础。保险业的诚信问题涉及保险公司、保险消费者、保险中介以及医疗机构等其他主体。近年来，对保险公司和保险中介的负面报道数不胜数，保险业诚信也被提到了一个很重要的位置上来。但是在这其中保险消费者的诚信问题往往被人们忽视，人们总以为和保险公司和保险中介比较起来，保险消费者是一个弱势群体，社会舆论便偏向于保护这一群体。某些消费者利用这一舆论倾向，采取欺诈的手段骗取保险金。这种行为同样扰乱了保险市场的秩序，应该引起社会的关注。

关键词：保险消费者诚信 表现 危害 障碍 措施

一、保险消费者诚信问题表现

1.故意隐瞒事实，带病投保。信息不对称是保险业诚信问题的根源，逆选择等问题都是由于信息不对称引发的问题。如果不知道保险消费者的真实情况，保险公司便不能做出正确的承保决策。在保险纠纷中，保险消费者不履行告知义务，带病投保是常见的保险欺诈形式。主要表现是保险消费者故意或者过失性不如实告知保险公司投保前和投保时的身体状况、真实年龄、工作性质等，在患病或者患病机率比较大、发生保险事故的风险比较大的情况下购买保险，在合同生效后，由于事故出现而向保险公司索赔。

2.未发生保险事故却谎称发生保险事故。这种现象在财产保险和人寿保险中时有发生。例如在家庭财产保险中，保险标的并没有发生被盗窃事件，被保险人自己伪造盗窃现场，造成被盗假象，向保险公司索赔以骗取高额保险金。在人寿保险中这种欺诈行为主要是发生在健康保险和意外伤害保险。投保人故意编造一些未曾发生的保险事故，向保险公司提供一些虚假的证明材料，从而达到骗取保险金的目的；或者被保险人在购买保险后，明明没有生病，却与医院勾结，出具假住院凭证，提供虚假索赔资料。

3.出现保险事故后才投保。“倒签单”是一种十分常见的欺诈手段，常见于人身保险的意外伤害险和财产险的海上运输险等险种中。主要表现为利用时间差，本来是投保前发生的事故，经过伪装之后假扮成投保之后发生的事故，或者是在保险事故出现之后才来投保。

4.未投保者冒名顶替投保人，骗取保险金。我国的保险密度并不高，在一个家庭甚至在一个亲戚集团中只有很少的人投保，有时候未投保人发生了保险范围内的事故，投保人因利益驱使会采用以假充真的手段，冒名顶替骗取保金，这种手法在医疗保险中较常见，由于我国医疗体系不完善、医院管理不规范，加之医患勾结等现象的存在，保险公司一般很难发现冒名者。

5.病故冒充意外事故。意外险的一个特征是低保费高保额，在寿险条款的设置中，含意外责任的保险其给付责任也相对较高。这样的特性，往往容易诱发受益人在被保险人病故或者自杀后，为获得高额的保额而伪造被保险人意外身故的证明材料，将其伪造成意外死亡。

6.故意制造保险事故。在财产险中，由于保险标的是财产或者收益，因此制造保险事故对于投保人来说蒙受的道德谴责和压力就不是太大，有些人因此故意制造保险事故，获取保额赔付。在人寿合同中，保费的支出相对于受益人可能获得的保险金而言少得可怜，这种巨额保险金可能会引发道德风险或者赌博行为，受益人单独或者与投保人合谋做出合法之举，使被保险人陷于极度危险之中，使整个社会的安全收到威胁。

7.滥用保险，小病大医。在医疗保险中，有些投保人会在保险合同的范围内，最大限度使用超过治疗所必须的医疗服务，因为不是他本人付费，他就不会去节约开支，从而选择服务质量高、收费较高的医疗项目。比如无病乱开药、开好药、延长住院期限等等。

8.重复保险，超额保险。这种问题主要出现在财产保险中。被保险人在不同的保险公司为同一标的进行投保，当发生了保险责任范围内的事故时，从各家保险公司取出实际大于其实际损失数量的保险保险金赔付，违反了保险的本意。

此外保险消费者的失信行为还有：制造假保单索赔、勾结保险公司业务员做伪证、虚构保险标的投保，再一灭失为由索赔等。

二、保险消费者诚信问题产生的原因

1.对保险的认识存在误区。保险不是赌博，也不是投资，他只是一种规避风险的手段。一些保险消费者没有正确认识保险的社会互助性质，认为投资出去的钱要收回来并有所回报，因此铤而走险做出一些违反法律法规的事。

2.社会诚信的缺失。在这个物欲横流的社会，由于忽视了基本的道德建设，导致整个社会诚信的缺失，加上法律制度还不够健全，一些保险消费者抵挡不住可观保险金的诱惑。

三、保险消费者失信带来的危害

1.不利于保险功能的正常发挥。保险是社会的“稳定器”他的功能是规避风险减少损失。它从众多的投保人手中收取保费，当投保人发生保险范围内的事时，运用集聚起来的保险金对其进行补偿，帮助其度过难关。保险的出现，有利于社会稳定，营造了良好安定的经济秩序和社会秩序。而将保险作为投机获利的工具，不惜进行保险欺诈活动来谋取非法利益的行为，扰乱了保险市场的秩序，妨碍了保险功能的发挥，给社会带来损失。

2.加大了事故发生的概率。保险消费者为非法获得保险赔付的行为，会导致许多不该发生的事故，直接给被保险人的生命和健康造成损害，间接危及第三者和社会公众的生命和财产安全。恶劣的行径甚至会造成巨大的财产损失和丧失无辜生命，对他人和社会公众的利益造成严重危害。

3.影响保险公司的经济效益。保险消费者的不诚信行为，使得大量风险系数高，质量差的业务被保险公司按照正常业务承保，这些低质量高风险业务的存在必然导致未来出险案件的增加，造成保险公司经济效益损失、偿付能力下降、运营风险增加。甚至可能引起公司破产。

4.影响理赔的效率和服务质量。谈及保险公司的服务态度和办事效率，几乎所有人都不敢苟同。保险公司给人们的印象就是展业理赔两张脸，推销产品的时候笑脸相迎，说的头头是道，一旦客户索赔时却翻脸不认人，服务态度及其恶劣。有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者。但是很少有人考虑过这也是愈演愈烈的不诚信行为所导致。由于对投保人的诚信存在质疑，保险公司在实际赔付时不得不小心翼翼，提高警惕。保险公司有很大一部分的资金花费在辨别案件的真伪上，收集信息和处理信息的量大大增加，导致理赔效率降低。

5.导致交易成本增加。在保险理赔的案件中，很多都不能通过保险公司和保险消费者自行协商得到解决，而是要诉诸法律，保险公司和整个社会都得为此付出很多的财力、物力、人力。

6.破坏了保险业的经营基础。保险业的经营基础，是概率论和大数法则。前提是保险消费者是在社会整群中随机抽选的，他们的某些概率应该能通过先验数据计算出来。但是在确定情况下运用大数法则所得出的先验数据分布由于不诚信行为的存在往往与实际不相符，这

使得保险业不得不面临概率论和大数法则的失效问题，使得保险费率难以确定，在进行决策时也面临困难。

四、保险诚信建设的障碍

1、社会体制障碍。我国市场经济体制不健全，是保险诚信体系建设的体制障碍。我国的市场经济与西方发达国家上百年发展史相比，显然还太年轻。仍存在经济主体的市场经济行为还不规范，商业信用不发达，公司治理结构不完善等问题。

2、法律法规制度障碍。诚实守信是市场经济有序运行的内在要求，但诚信意识和诚信行为并不会自发形成，它需要在一系列的保障制度、约束制度和惩罚制度的作用下逐渐形成。而这些法律法规制度和监管体系仍不健全，现在还处于建设和完善阶段。而且中国沿用大陆法系，在这样的法律体系下，如果法律条款不是无微不至，那么就会让好事者有机可乘。

3、社会信用体系不健全。现代市场经济的健康发展离不开健全的社会信用体系的支撑，而健全的社会信用体系是现代市场经济高度发达的产物，两者是相辅相成的。而保险信用体系的建设同样离不开社会信用体系的支持。由于目前我国征信业发展比较落后，因此一方面人们不能准确获得保险公司及保险中介机构的资信情况；另一方面，保险公司对投保人信息的真实性也无从调查，缺乏中立的信息中介机构和消费者诚信缺失。这必然使保险市场上存在严重的信息不对称，阻碍保险业的诚信建设。

五、应对措施

1.加强保险消费者诚信建设

诚信建设是一个功在当代，利在千秋的大事，任何时候都不能放松。加强消费者诚信建设，是从主观的角度提出的方法。保险消费者要结合实际深入开展社会主义荣辱观教育，要把荣辱观教育与诚信教育、思想道德教育紧密结合起来，努力形成以讲诚信为荣，不讲诚信为耻的良好风气，努力学习保险业基本知识与法律法规，提高社会责任感。

2.强保险从业人员的诚信教育

要重视新形势下保险从业人员的思想工作，对保险从业人员来说要加强职业道德和法制教育，充分利用典型案例进行教育，提高爱岗敬业、诚信服务和遵纪守法的自觉性。加强从业人员文化素质和业务技术的培养，进一步提高他们的文化水平和业务能力。让从业人员既不被保险公司所唆使，也不与客户串通一气；对保险公司来说，要建立诚信奖惩机制，对从业人员进行管理和监督。

3.加强立法和监管管理

要进一步完善《保险法》、《公司法》等法律法规，充实保险诚信的具体条款，将保险人、保险中介人、投保人、被保险人等各有关方面的行为纳入相关法律法规之中。要加大依法查处失信行为的力度，重点是要严厉打击各种弄虚作假骗保骗赔的行为。要加强社会对执法情况的监督，提高案件督查的效果和办结质量；监督管理上，一是要完善保险企业信用管理制度，要建立了解和评价客户资信和风险情况的机制，及时掌握和制止不诚信行为的发生。同时要通过信用信息的采集、跟踪和管理，对公司承保理赔过程中不诚信问题实行有效监控，并有针对性地加以解决，切实提高信用管理能力和水平。二是要完善保险信用监管制度，加大对恶性竞争和失信行为的惩戒力度。要结合执业证书注册登记、年检、高级管理人员任职资格审核和其他相关工作，完善保险企业和保险高级管理人员诚信档案。要建立和完善保险市场诚信评估制度，并在一定范围内定期公布有严重失信行为的案例，通报处罚情况。三是要创造条件建立保险行业协会相应的管理制度，要建立以诚信经营服务为核心的信息共享平台，整合行业诚信信息和网络资源，建设数据资料库。要运用信息技术手段汇集、分析和发布情报，向业内提供市场信用走势分析、失信惩戒和风险预警等信息。四是要建立和完善保

险代理人信用管理制度，规范和约束代理人的行为。五是要把保险信用管理制度纳入社会诚信体系框架，做到明确目标，统一领导，有效考核考评，各有关方面及时互通信息，有分有合，互相推进，共同培育诚信建设长效机制。

4.完善法律法规

要进一步完善《保险法》、《公司法》等法律法规，充实保险诚信的具体条款，将保险人、保险中介人、投保人、被保险人等各有关方面的行为纳入相关法律法规之中。要加大依法查各种失信行为的力度，重点是要严厉打击各种弄虚作假骗保骗赔的行为。要加强社会对执法情况的监督，提高案件督查的效果和办结质量。

参考文献：

[1] 孙祁祥.中国保险市场热点问题评析.北京：北京大学出版社，2010年

[2] 刘仁伍.中国保险业现状与发展.社会科学文献出版社，2008年

[3] 吴定富.中国保险业发展改革报告中国经济出版社，2004年

[4] 刘凤全、张治国.加强保险诚信建设服务构建和谐社会[J].保险研究，2005年

[5] 经涛.论我国保险业的诚信缺失风险与防范[J].陕西省经济管理干部学院学报，2005年

第二篇：浅析保险诚信问题

【内容摘要】本文从中国寿险公司面临的新情况，提出现在寿险的营销模式需要创新，并提出了，媒体营销，电话营销、方案营销等几种创新的营销模式，可供寿险企业在实际工作中参考。

【关键词】

寿险； 营销模式； 创新； 保险商品； 网络营销； 媒体营销；

目前,我国保险市场已从垄断市场变为竞争性市场。传统保险营销模式面临着许多挑战,无疑对当前的保险营销提出了新的更高的要求,因此调整营销策略,对激发潜在保险需求,促进保险业健康发展具有重要意义。

（一）寿险营销模式概述

从营销学的观点出发，寿险营销就是指通过挖掘人们对保险商品的需求，设计和开发满足投保人需求的保险商品，并且通过各种沟通手段使投保人接受这种商品，并从中得 到最大满足的过程。具体包括：保险市场的调查和预测，营销环境 分析，投保人行为研究，新险种的开发，费率的厘定，寿险营销渠道的选择，产品的推销以及售后服务等一系列活动。

（二）寿险营销模式的涵义所谓“模式”按字面理解是指“某种事物的标准形式或使人可以照着做的标准样式”，具体到寿险营销模式应该是指较为成型的、大家都可运用的销售方式。决定寿险营销模式的因素很多，如 法律因素，历史因素，市场需求因素及企业 的产品、战略因素和渠 道的选择及其组织等，但我们认为，其中起决定作用的是渠道因素，因此本文将主要从渠道方面探讨我国寿险营销模式。

在美国友邦进入上海之前，我国的寿险没有真正意义上的营销，也没有个人寿险的概念，业务以团险为主，销售方式主要是公司的业务员和行业代理，由于计划经济体制的影响，这一时期寿险的销售还带有大量的行政命令手段，并至今还在产生影响。1992年友邦进入上海，将个人代理人这一行销方式引入国内，随着平安及中国人寿和太保在全国推行个人代理人制度，这一销售方式发展迅猛，并成为国内寿险营销的主要渠 道。总体看，目前 的寿险营销已经形成个人业务以个人代理人为主导，团险业务以业务员直销和兼业代理为主导的营销模

式，各公司没有明确的市场区隔目标，以圈地为主； 产品没有本质区别；营销以产品为中心而不是以客户为中心。

二、我国现有寿险营销模式与面临的问题

（一）．渠道单一。个人代理与团险业务员在行业代理中占居绝对主导地位，而经纪、直销等渠道所占份额微不足道，既限制了保险业的发展，又不能满足不同客户的不同需求。

（二）．以产品而不是以客户为中心。现有销售模式下不同的渠道有不同的产品，出现同一 客户拥有同一公司不同销售渠道的多张保单，同一公司多头服务的现象，不仅浪费企业成本，而且影响保险企业在客户中的品牌形象，也不利于建立和培养长期忠诚客户群。不以客户为中心的销售模式还造成保险企业间的经营方式雷同，各保险企业间没有明确 的市场细分目标，产品大同小异，以同一产品应对各个层次的客户，体现不了个性化的营销特征。

（三）．中介严重不发达、不规范。由于体制及观念的原因，中介特别是经纪人在我国一直 处于空白，近年虽然开始发展，但举步维艰。与国外相比，不仅数量少，而且由于成立时间短，经验少、规模不大，专业人士缺乏，难以发挥其应有的作用，大部分处于求生 存的状态。另一方面，由于垄断因素等原因，中介的发展出现不规范的现象，如兼业代 理的强制保险、乱收手续费，经纪人缺乏合理的佣金标准等，严重扰乱保险市场的公平竞争和发展。在现有营销方式下，保险公司地级市以下的分支机构主要行使展业职能，与保险代理公司和保险经纪公司的职能重合，形成的是一种竞争，而不是合作关系。

（四）．个人代理人定位不明确。从法律定位讲，个人代理人与保险公司属委托代理关系而不是劳动合同关系，但由于个人代理人的特殊性，保险公司对个人代理人的管理方面采 取了一些类似员工的管理形式，如培训和考勤等，有的公司为了留住特别优秀的个人代 理人，还采取了代为办理养老保险的措施。这使得社会上对个人代理人的定位产生误解，加大了保险企业对个人代理人的管理难度。

（五）．人海战术，经营粗放。由于个人代理人队伍的增长能迅速带来保费的增长，而目前 各保险公司都采取了跑马圈地的策略。令人担忧的是，在保费快速增长的压力下，个险盲目增员的方式也开始波及到团险队伍的发展管理，对保险业良好的社会形象产生极为 不利的影响。

三、寿险营销模式创新的思路

从营销学的观点出发，寿险营销就是指通过挖掘人们对保险商品的需求，设计和开发 满足投保人需求的保险商品，并且通过各种沟通手段使投保人接受这种商品，并从中得到最大满足的过程。具体包括：保险市场的调查和预测，营销环境分析，投保人行为研 究，新险种的开发，费率的厘定，寿险营销渠道的选择，产品的推销以及售后服务等一系列活动。

（一）促进中介机构的发展现在中国保监会已经放开了保险公司分支机构经营区域的限制，使保险公司可以结合本公司实际，根据当地业务情 况，决定是采取设立分支机构，或通过保险中介机构，还是采取组合各种销售渠道的方式开展业务，而不是仅仅靠层层设机构、铺摊子、上人员来开展业务，这有利于保险公 司，尤其是新公司在较短的时间内拓展业务，有利于保险公司将核心竞争力转到产品设 计和服务创新上来。进一步开放保险公司经营区域将有利于鼓励保险公司走集约化、效益化的发展道路，同时利用保险中介机构开展业务，大大地减轻了保险公司在营销管理方面的压力。显然保监会决心要改变 目前 保险中介弱小、保险公司分支机构过多的局面，这个政策从客观上给了保险中介机会，而对一些老牌公司的老网点有较大冲击。

（二）发展网络营销

与传统保险营销模式相比，保险网络营销具有如下明显的优势：1．经营成本低。保险公司通过网络销售保单，可以省却目前花费在分支机构代理网点及营销员上的费用。保险险种、公司评介等方面在信息 电子 化后可以节省印刷费、保管 费。通过降低保险总成本可以降低保险费率，更好地吸引客户。2．信息量大，且具有互动性。网络就如同一位保险专家，不仅随时可以为客户提供所 需的资料，而且简洁、迅速、准确，大大地克服了传统营销方式的缺陷。客户有什么要求和 问题，可以在网上直接与保险公司联系。借助互联网，顾客足不出户就可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统，获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况，顾客可以随意访问多家保险公司的系统，比较其产品的价格。从中选择最合适的险种。3．节省营销时间，加速新产品的推出和销售。新产品设计出来后，几乎无需其他环节就可以立即进网，供顾客选择。由于网络的存在，投保人也用不着等待销售代表回复电 话，可以自行查询信息，了解保险产品的情况。而且保险网络营销还具有24小时随时调 用的优势，减少了市场壁垒，为保险公司提供了平等的竞争机会。

（三）大力拓展其他营销渠道

随着经济的发展，一些新兴的营销模式正试图重整游戏规则，如“媒体营销”、“电话营销”、“方案营销”等全新的营销模式将被中国寿险界首次引入。

1．媒体营销。所谓媒体营销是指保险公司利用大众传媒等工具传递公司和产品信息的 一种营销方式。这种方式一改寿险业过去几乎不做广告的传统，通过高密集度的广告投放吸引目标客户。

2．电话营销。这种方式将完全抛弃现在银行保险、个人代理和团险营销模式，而引用 “电话营销”手段。保险公司拥有庞大的电话营销队伍，营销人员将致电客户、介绍保险并询问是否有投保意愿。3．方案营销。传统的销售是以

产品为导向。而方案则创造了一种以客户需求为导向的 全新模式，即从卖产品到卖方案。客户需要买什么样的保险产品，什么的险种最适合你的家庭，公司提供这样一个解决的方案给你。这就是所谓的“方案营销”。

四、结论

虽然个人代理制将在未来很长一段时间内位居寿险营销主流地位，但国际寿险界现有的各种营销方式却将在中国陆续出现。多层次营销方式并存，借助各种手段营销模式创 新将成为寿险界的发展趋势。随着金融一体化进程的加深，中国寿险业发生了巨大的变革，传统的营销模式已被打破，新的模式正向更深更广的领域延伸。如何选择适当的寿险营销模式已成为推动中国寿险业营销策略步向个性化、多元化的至关重要的因素和推动中国寿险业健康发展的重要课题。

参考文献

1小哈罗德著，荆涛等译，《国际风险与保险》，机械出版社，1999年9月第1版；

2魏华林，林宝清.保险学[M].北京：高等教育出版社

3张志廷: 保险市场营销指南，北京，经济管理出版社，2000.4姚海明：白线营销理论与案例，上海，复旦大学出版社，2002.5王淑英：保险营销，北京，中国人民大学出版社，2001.6秦仲阳：保险行销技能训练课程，广州，广东经济出版社，2005.

第三篇：论现代诚信问题范文

论当代大学生诚信问题

摘要：诚实守信是中华民族的传统美德.诚实就是忠诚正直，言行一致，表里如一。守信就是遵守承诺，不虚伪欺诈。现代社会诚信是不可缺的，经济，政治，文化，军事，人们生活的各方面都需要诚信。如今在各种环境压力下，大学生的诚信问题越来越受到全社会的广泛关注。

关键词：大学生，诚信，问题，原因，社会各界的关注，解决措施。

正文：诚信是中华民族的传统美德，同时也是处理个人与社会，个人与个人之间 相互关系的一项基本准则，在我国经济社会和政治生活中发挥着重要作用。“言必信，行必果”、“一言既出驷马难追”这些流传了千百年的古话都形象地表达了中华民族诚实守信的品质。在当代中国，诚实守信的美德也得到了发扬光大。这种美德表现在工作学习上就是专心致志，认真踏实，实事求是；表现在与人交往中就是真诚待人，互相信赖；表现在对待国家和集体的态度上就是奉公守法，忠诚老实。诚实是守信的基础，守信是诚信的具体表现。当代大学生是国家的未来建设者和接班人，大学生的诚信将直接关系到我国社会主义现代化建设的顺利进行。

(一)大学生诚信教育的内涵

大学生诚信教育是一个广泛的范畴，涉及面宽、内容繁多，具体来说，包括以下内容： 1，大学生的遵纪守法。自觉遵守社会、学校的纪律和法规是一个人良好社会信

誉的标志。遵纪守法教育包括：遵守各种社会法规、教育法规和学校的各种

纪律，培养遵纪守法的意识和个人的社会信誉意识。个人行为要遵循国家的法律法规，这是规范公民与国家关系的主要形式。做一个合格公民首先要做

一个遵纪守法的大学生。

2，大学生的网络诚信教育。现在是一个网络高速发展的时代，加强网络诚信教

育是大学生诚信教育的重点内容之一。

3，大学生学风建设中的诚信教育。学风是校风和大学生精神的重要组成部分，是高校传统底蕴和办学理念的集中体现。学风建设关系到人才培养质量问题，关系到学校在社会上树立形象、展现风貌问题。学风建设重点的诚信教育涉

及学生自身、学习环境和学习规章制度。

4，大学生择业中的诚信教育。诚信教育的基本要求是真实，在全社会加强道德

建设，诚信素质日益提高的今天，诚是立身的“ 奠基石”，信是做人的“身

份证”。适应现阶段形势发展的需要，合同制越来越广泛，这也是诚信的标志。

那么我们为何如此关注大学生的诚信问题呢？这就涉及到诚信教育的重要性。

（二）诚信教育的重要性

当代社会大学生的诚信素质如何直接关系到我国经济建设和社会发展的进程。

1，公民道德建设要求要求我们必须加强大学生诚信教育。

大学生首先是一位普通的社会公民，应当具备一个公民最基本的道德品质。而

“明礼诚信”是社会公德的基本内容之一。

2，市场经济要求我们必须加强大学生诚信教育。社会主义市场经济是合同经济、法制经济。这就要求作为市场经济的主体必须具备诚实守信的良好品质。而市

场经济自身存在弊端和缺陷：自发性、盲目性和滞后性。诚信缺失就会导致市

场经济混乱，坑蒙拐骗盛行，社会秩序遭到严重破坏。

3，我国教育“面向世界”、与国际接轨的迫切需要要求我们必须加强大学生诚信教

育。加入世界贸易组织后，我们必须坚守诚信原则，履行我们所做出的承诺。

入世本身既是我们向世界时间诚信原则的开始，同时也是我们诚信状况的一个

考验。世贸组织的许多条款和规则都体现了诚信原则，如无差别待遇原则便要

求缔约方在同等条件下进行交易，交易双方应一视同仁，以诚为本。

总体上大学生的诚信品质是好的，但是近年来大学生诚信度有恶化的趋势，诚信缺失行为有夸大和加重的趋势。那么当代大学生诚信缺失表现在哪些方面？造成大学生诚信缺失的原因又有哪些？

（三）大学生诚信缺失的表现

一，学习不诚信是目前大学生不诚信行为最突出的表现

学习上的诚信缺失对于大学生来说是最致命的，这不仅影响大学生自身的学习成绩和发展前途，而且会影响一代人的综合素质，进而影响社会和经济发展。败坏学风，造成不好的社会风气学习上的诚信缺失主要表现在三个方面：

1，考试作弊

进入大学很多人都放松心境把大学当做轻松潇洒的乐土，忘记了学校学习这一主题。考试来临时他们绞尽脑汁，挑战学校的规章制度，准备了各种作弊手段。抄袭课本，传递小纸条，交头接耳等，而科技的进步也给同学们作弊带来了便利，例如利用手机传呼机等通讯工具。电影<<爱出猫>>上更是向我们展示了各种高超的作弊手段，值得我们沉思。

2，抄袭买卖论文

为了应付作业，获得毕业证书更为了节省精力很多人利用各种手段抄袭论文，更有甚者竟然买卖论文。

3，抄袭作业伪造实验数据

为了完成老师布置的任务，伪造实验数据的现象已经数见不鲜。

二，精神上不诚信

1，缺乏理想抱负，随波逐流

有些大学生忘却自己进入大学的目的，没有明确的理想抱负。为了获得一些职务、证书以及奖金利用各种途径疏通关系。他们不再靠努力拼搏去争取而是借用某种社会风气弄虚作假，投机取巧。

2，恋爱动机不正

有很多大学生恋爱的动机不纯，爱情成为他们的游戏以及向人炫耀的资本。其中不负责任的现象越开越严重，很多人为失恋而苦恼生活受到严重影响，甚至有人自杀。在这方面女生成了弱势群体。

三，经济不诚信也是当代大学生诚信缺失的重要表现

1，恶意拖欠国家助学贷款

为了减轻家庭负担国家允许高校学生申请助学贷款，这给家庭贫困的学生提供了上学的机会，但同时一些学生借机恶意贷款，把贷款的钱乱花，恶意拖欠贷款，到期不还。2，恶意拖欠

有些同学谎称家庭贫困，把父母给的学费肆意挥霍,用来吃喝玩乐。造成不良的社会信誉。

四，就业中不遵守诚信，1，在这做简历和面试中弄虚作假

为了获得更好的工作很多学生编造履历，很多人都成了学校干部!还有人伪造各种证书，肆意诋毁自己的校友。结果通常是聪明反被聪明误。

2，违约现象普遍存在以各种借口提前解除劳动合同，把签订的劳动合同视为一张废纸，缺乏法律意识。给

用人单位留下了不好印象，损坏的我们大学生的形象。

五，网络不诚信

利用互联网散播谣言，传输各种假消息吧。为了经济利益制造计算机病毒严重影响了正常的网络秩序，阻碍了我们的正常成长。

下面就讨论一下这些问题出现的原因。

（四）大学生诚信缺失的原因

一，社会环境中各种利益的驱使

1，传统道德价值的迷失

由于传统文化在历史的传承中没有得到很好的发扬，使得优秀传统文化没有发挥道德教化的作用。

2，市场经济本身带有缺陷

我国发展社会主义市场经济目前处于初级阶段还不完善，市场经济以竞争为核心原则，其自身存在的缺陷诱发了拜金主义，享乐主义，功利主义，导致诚信缺失现象大量出现，严重影响我们诚信意识的树立。

二，家庭教育存在缺陷

父母是孩子的第一任老师，家庭在我们成长过程中起着重要作用。家庭中如果存在教育偏差会使孩子成长具有局限性。而父母如果诚信行为差对子女将产生不良影响，他们在成长过程中诚信意识淡薄，不利于他们的健康成长。

三，学校教育失衡

部分学校不诚信、部分教师道德示范，接连出现腐败案件给学生造成心灵上的不良影响，这种极坏的榜样作用对大学生诚信品质的塑造产生了不良影响。

四，大学生自身的缺陷

责任意识以及法律意识淡薄，自律意识差。

五，缺乏诚信制度保障。

针对以上几个人方面我们谈谈怎样加强大学生诚信建设。

（五）加强大学生诚信建设的措施

1，学校

学校要严格校纪校规，使大学生在校内养成遵纪守法的习惯，同时教育大学生自觉抵制校园内外的不良社会风气，尤其是在学习中出现在作弊现象，洁身自好，尊重他人从自己做起从小事做起。加强对在校学生的网络行为规范及网络责任教育。优化学生学习环境中的诚信内容，建立诚信宣传阵地，挖掘学风建设中的典型。制定体现大学生诚信教育内容的学习规章制度，加强学风建设。

2，国家

国家应该建立健全诚信赏罚机制，建立良好的社会风尚。

3，大学生自身

大学生应该努力加强自身修养，培养诚信的良好品德。加强自我磨练并随时准备接受考验，经常性的开展批评与自我批评，必须做到知行统一、言行一致。培养独处自觉精神。培养奉献的精神和能够奉献的能力。

大学生应主动投身实践，使诚信成为自身的一种习惯。认真进行思想理论课学习，主动接受诚信教育，积极投身社会实践，自觉学习各种诚信规范，加强自身的诚信意识法律意识以及责任意识。

第四篇：保险消费者权益保护问题研究

保险消费者权益保护问题研究

[摘 要] 随着保险行业竞争格局迅速形成，保险主体如同雨后春笋般急剧增加，国内保险公司为谋求生存和发展空间，普遍存在重业务、轻管理的倾向，导致理赔风险逐年增大，严重影响了保险业的健康发展。本文试图从保险理赔侵犯消费者权益和保险市场不规范的具体成因方面分析我国保险消费者权益保护措施的不完善，并结合近几年来保险消费者的保险投诉，信访和退保等相关数据说明由于我国保险行业消费者投诉问题和理赔纠纷问题日趋复杂，力图为保险行业找寻维护消费者权益和自身茁壮发展的平衡点提供理论依据。

[关键词] 保险消费者权益 理赔纠纷 保险监管

一、引言

时至今日，保险在经济补偿、资金融通和社会管理等方面的功能不断得到有效发挥，在和谐社会建设中的重要地位日益凸显。与此同时，近几年来，随着人们防范风险意识不断提高，很多人开始把保险作为生活的“保障器”，购买保险成为人民生活消费的重要内容。自从中国加入WTO后，保险主体如同雨后春笋般急剧增加，竞争格局迅速形成，国内保险公司为谋求生存和发展空间，普遍存在重业务、轻管理的倾向，导致理赔风险逐年增大，严重影响了保险业的健康发展。保险市场理赔困难，消费者对保险知识的缺乏以及保险行业的内部监管的不完善导致保险消费者权益受到侵害时不能做出正确判断以及无法用法律手段维护自身权益的种种问题日益深化，据公布的《中国保险业发展蓝皮书》显示，近年来保险业的退保率一直居高不下，呈增长趋势。退保率持续上升的原因应该是多方面的。据调查，很多保险消费者虽然购买了保险，可对保险的了解不够深，在保险理赔的过程中，出现了这样或那样的问题，以致不能更好地享受保险理财带来的最大益处，保险消费者权益受到很大的冲击。

二、保险行业销售误导和理赔难问题的现状分析

（一）理赔环节复杂，消费者权益受损

当今保险市场普遍存在“承保、理赔两张脸”的问题，严重削弱了保险消费者对保险市场的信心，消费者对保险产品的投保积极性也是大打折扣。保险规模扩大的同时也带来了信访投诉的增加,这是保险业发展之痛。2010年，全国消协组织共受理保险类投诉2218件，同比增长25.5%，增长幅度位居所有商品和服务第7位。从信访投诉的内容看，产险主要反映在车险赔案长期拖而不决、保险公司定损定责不合理、服务质量较差等理赔及客服问题;寿险主要集中于销售误导，银保业务员片面夸大分红型保险产品的收益水平，不讲明退保费用、现金价值和费用扣除等关键要素。

（二）保险主体的利益纠纷

对于保险市场中保险行业和保险消费者的纠纷，简单地说，就是参与保险行为的各相关利益方之间的关系分配不平衡。保险人与被保险人之间的关系，实际上是一种利益分配关系。一般的观点强调保险人应当履行经济赔偿的义务，被保险人享有获得赔偿的权利，而实际上是保险人和被保险人共同分享了同一种经济利益。保险人有能力履行其经济赔偿义务的原因是因为他对因保险活动而产生的部分利益的占有，而被保险人获得的经济赔偿权利也是这一利益的有机组成部分。保险行为各相关利益方的经济利益关系应当表现为一种均衡关系。

三、保险消费者权益受损的主要原因

（一）保险人的诚信缺失

保险公司为了追求保费规模，以求高速增长，大规模招揽保户。从而导致了重保费轻理赔的问题层出不穷。保险公司投保前的态度和保后被保险人进行事故索赔中的态度也大相径庭。为了取得大量的业绩收入，保险公司无不表现其对保户的关心与诚意，一旦保户交了保费，也就成为了弃儿，保险人满口的承诺不再成为事实，取而代之的是一系列由于在理赔中说不清楚的问题与保户引起的纠纷。

（二）保险双方信息的不对称性

保险公司与投保人和被保险人之间存在着严重的信息不对称性，这是由保险业的行业特征，产品特征和中国保险业的现状决定的。保险人的保险知识匮乏，在投保前很难对保险公司的经营实力，财务状况，服务质量和信用等级做出正确的认识，投保对保户来说就有一定的自身盲目性和外界诱导性。同时保险合同是符合合同，条款都是由保险公司单方面出台的，投保人只能被动地接受保单，对于保险合同中的内部细节问题全然不知，加之很多保险条款的专用词汇过多，或模糊不清，或晦涩难懂，使得保险消费者在要求索赔时无法对自身的合法利益做出正确判断，很多保险公司对投保人的承诺也不能完全兑现，由此一起很多保险纠纷。

（三）保险代理人的素质良莠不齐

代理人在为保险公司拓宽市场起着重要的作用。通过代理人取得的保费已达总保费的70%以上。由于保险公司对代理人的文化层次不做太多要求，入行的门槛很低，因此很多素质较低的代理人由于没有长远的利益预期，只贪图短期交易的数量，在很大成度上误导了保户进行投保，理赔时很多问题都无法说清，使得保户利益受损。

四、我国建立高效的保险消费者权益保护体系的具体对策

（一）提高保险消费者的保险知识水平及维权意识

提起保险，人们总会说，保险基本上都是骗人的。其实保险是以合同的形式订立的，双方既然达成契约，就不可能存在欺骗。消费者之所以产生这种心理，究其原因是对保险知识了解的太少。在《保险法》、《营销员管理条例》未出台时，保险市场的营销存在很多问题。有些营销员个人利益第一，加上人们对保险条例不是很了解，以至买保险时，就是只听营销员说的怎样，糊里糊涂地就买了保险，当时就认为买了保险就什么都保了。学习了保险知识就会知道根本就不是那么回事。所以多作些保险知识的宣传，让更多的人了解保险，利用保险，享受保险，真正地让保险为我们的生活服务，解除人们的后顾之忧，让人们生活的更加快乐、幸福。

（二）加强保险公司的责任意识

保险公司应向市场披露其经营信息，做出真实的信用评级，让公众了解其信誉，服务质量和经营状况，也好做出正确的选择。首先，履行告知义务是保险人的一项主要责任，也是对消费者知情权的保护。《保险法》第十七条规定；“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”我国《消费者权益保护法》第八条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利”。第十九条规定：“经营者应当向消费者提供有关商品或者服务的真实信息，不得作引人误解的虚假宣传”。

（三）加强保险监管，维护被保险人利益

保险监管部门应该是政府下设的专业的强制保险合同得到履行的机构，而立法、司法和执法等部门则是监管权力的延伸机构。监管工作不仅要为市场主体的发展营造良好的市场环境，确保市场的平稳运行，更要切实提高行业的服务水平，满足好人民群众的保险需求，维护和实现好人民群众的保险利益。努力促进保险监管工作上水平首先，要加强监管制度化建设，提高防范化解风险的水平。

一方面，以风险提示为重点，建立适合保险市场特点的以偿付能力监管为核心的市场行为、公司治理的保险监管体系。

另一方面，更加重视风险知识和保险消费知识的普及教育，扩大保险业社会影响，发掘潜在保险需求，不断完善保护被保险人利益的制度保证。

五、结论

保险经营具有广泛的社会性,涉及到千千万万保险消费者的利益。消费者的利益能否得到保护,直接关系保险业的兴衰成败,特别是随着保险业的社会影响日益扩大,维护好保险消费者利益尤为突出和紧迫,保险业要始终把保护保险消费者利益作为工作的出发点和落脚点。只有通过加强保险行为主体的道德约束，达到保险主体的互惠双赢，努力寻求保险公司与保险消费者共同利益的平衡点，恢复市场信心，使得保险行业在完成为保险消费者防范风险和提供切实保障的前提下，才能真正维护好被保险人的利益，促进行业稳健发展与社会和谐。

参 考 文 献

[1]姚飞.《中国保险消费者保护法律制度研究》[D]，中国政法大学，2006，（10）.[2]许飞琼.《的修订及进一步完善》[D]，中国人民大学，2009,(6).[3]王国军.《加强消费者权益保护是修法的一个基点》[N]，中国保险报，2008,(9).[4]温晓芸.《“不可抗辩条款”的作用及其例外》[J]，经济研究导刊，2009,(10)

[5]黄周炳《.美国保险合同解释之“合理期待原则”探析》[D]，湖南社会科学，2006,(6).

第五篇：消费者权益保护问题总结(一)

消费者权益保护问题总结

（一）所属分类：民法

赵虎律师

消费者权益保护、产品质量与知识产权，这三个方面的法律事务常常联系在一起。比如：有的公司进行引人误解的虚假宣传，可能同时违反了《消费者权益保护法》和《反不正当竞争法》关于禁止虚假宣传的规定，侵犯了其他合法的经营者和消费者的权益；有的经营者销售假冒商品，可能同时违反了《消费者权益保护法》、《产品质量法》和《商标法》的规定，侵犯了消费者和商标权人的权益。近些时候，本人接触有关消费者权益保护方面的案件较多，对消费者权益保护方面的法律也有些研究。有些朋友经常询问我有关消费者权益保护的法律问题，我把这些问题进行了一下总结，希望能对读者有所帮助。——赵虎律师

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1、购买衣服后发现布料的成分与衣服吊牌或者标签明示的不一样怎么办？律师解答：

根据我国《产品质量法》第二十七条的规定：“产品或者其包装上的标识必须真实，并符合下列要求：……

（三）根据产品的特点和使用要求，需要标明产品规格、等级、所含主要成分的名称和含量的，用中文相应予以标明；需要事先让消费者知晓的，应当在外包装上标明，或者预先向消费者提供有关资料。”可见，服装上应该正确、真实的标识布料的成分以及各种成分的含量。

如果服装等商品上没有正确的标识布料的成分，可以要求更换或者退货。如果属于以次充好、以假充真的商品，或者有其他证据证明属于欺诈消费者的，可以根据《消费者权益保护法》第四十九条规定（经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的一倍。）要求以商品价款为基数双倍赔偿。

所以，遇到这种情况，可以先和销售者协商，双方可以委托都认可的鉴定机构对产产品进行鉴定。协商不成可以向法院起诉，也可以向法院申请对衣服的成分进行鉴定。

2、购买商品遇到霸王条款怎么办？

律师解答：

很多情况下我们在购买商品的时候发现买卖合同是商家已经打印好的格式合同，这些格式合同之中可能就存在只对商家有利的霸王条款。遇到这种情况需要注意以下几点：

①、认真看。遇到格式条款一定要认真看一遍。有许多消费者当遇到商家拿出的格式条款的时候，看到那么多密密麻麻的小字就不愿意再看了，仅看一下价款就在最后签名处签字。殊不知，一个买卖合同除了价款之外还有许多重要的东西，比如售后服务、退换货、赔偿条款等等。如果不认真看是不能发现其中是否存在有特别不利于消费者的条款的，而签了字往往就要承担法律责任，对消费者非常不利。②、协商改变霸王条款。没有任何一条法律规定商家提供的格式合同不能变更，如果发现格式合同中存在霸王条款可以与商家协商改变或者删去。现在很多行业的竞争很激烈，商家未必不会同意。而且，现在很少独家经营的商品，如果商家不愿意改变霸王条款，可以另找他家。

③、不是所有的格式条款都必然有效。如果已经购买了该商品，也签订了格式合同，而格式合同之中又存在霸王条款，这种情况下发生了产品质量问题并不一定就没有办法了。我国《消费者权益保护法》第24条规定：“经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效。”《合同法》第五十三条规定：“合同中的下列免责条款无效

（一）造成对方人身伤害的；

（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。”除了以上法律规定外，如果格式条款中存在对一方有利而对另一方不利的条款应该特别指明。所以，即使签订的是格式合同，在一些情况下也是可以请求其中的霸王条款无效的。

3、购买的手机的手机总是自动关机，已经到销售商处维修了一次了，但是没有给几天再一次出现了同一问题。找销售商要求退货，销售商态度很好，但是就是不给退就管修怎么办？

律师解答：

《消费者权益保护法》第四十五条规定：“对国家规定或者经营者与消费者约定保修、更换、包退的商品，经营者应当负责修理、更换或者退货。在保修期内两次修理仍不能正常使用的，经营者应当负责更换或者退货。”结合其他的法律规定，产品自售出之日起7日内，发生性能故障，消费者可以选择退货、换货或修理。产品自售出之日起15日内，发生性能故障，消费者可以选择换货或者修理。在三包期内，修理两次，仍不能正常使用的产品，应该由销售者负责换货或者退货，消费者应该有权利选择换货还是退货。

所以，如果产品经过两次修理仍然不能正常使用，销售者应该根据消费者的要求退货。如果拒不退货可以向消费者协会投诉或者向人民法院起诉。

4、何谓三包？三包一般为多长时间？

律师解答：

三包指经营者对其提供的商品或者服务如果出现质量问题，承担在一定时期内包修、包换和包退的法律责任。

三包期限的确定有三种方式：

①、法律、法规有规定期限的，按照规定执行。

《摩托车商品修理更换退货责任实施细则》第三条规定：“摩托车„三包‟有效期为一年或者行驶6000千米，超过其中一项，则„三包‟失效。”

《家用视听商品修理更换退货责任规定》第八条规定：“家用视听商品的三包有效期分为整机三包有效期、主要部件三包有效期。根据《实行三包的家用视听商品目录》VCD、DVD的三包有效期整机为一年，主要部件为2年。”

《微型计算机商品修理更换退货责任规定》第八条规定：“微型计算机商品的三包有效期分为整机三包有效期、主要部件三包有效期。台式机、笔记本电脑的整机三包有效期为1年，主要部件三包有效期为2年。”

根据《移动电话机商品修理更换退货责任规定》，手机整机三包有效期为1年，电池为6个月，充电器为1年，外接有线耳机为3个月等。

《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定》规定：家用汽车产品包修期限不低于3年或者行驶里程60,000公里，以先到者为准；家用汽车产品三包有效期限不低于2年或者行驶里程50,000公里，以先到者为准。家用汽车产品包修期和三包有效期自销售者开具购车发票之日起计算。

②、法律、法规没有规定期限的，经营者可以与消费者约定，其中经营者采用格式合同、店堂告示等方式与消费者约定的，期限不得少于３个月。

③、法律、法规没有规定期限，经营者与消费者也没有约定期限的，为６个月。

5、赠品出现了质量问题，经营者以已经在发票中注明赠品“不修不退不换”为由拒绝修理和退换怎么办？

律师解答：

现在商场、超市搞活动提供赠品已经成为司空见惯的促销手段了。但是这些赠品并非经营者的好意馈赠，其价值已经包含在了消费者购买的商品之中了。实质上并非是一种赠与关系，仍然属于买卖关系，不适用法律关于赠与的规定。

我国《消费者权益保护法》虽然没有对赠品做出特别的规定，但是在“经营者向消费者提供的商品和服务”的表述中并没有排除包含赠品。所以，即使是赠品也应该适用消费者权益保护法关于三包责任、质量保证、退换货等规定。

《零售商促销行为管理办法》第十二条规定：“零售商开展促销活动，不得降低促销商品（包括有奖销售的奖品、赠品）的质量和售后服务水平，不得将质量不合格的物品作为奖品、赠品。所以，如果经营者提供的赠品有质量问题是不符合法律规定的，应该承担维修、退换的责任。”

我国《消费者权益保护法》第24条规定：“经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效。”经营者在发票上注明的“不修不换不退”属于对消费者不公平、不合理的规定，其内容应该是无效的。