光山联社新增贷款质量管理办法办法

第一篇：光山联社新增贷款质量管理办法办法

光山县农村信用合作联社新增贷款质量管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步控制新增不良贷款，严格落实责任追究制度，防范化解信贷风险，根据《金融违法行为处罚办法》、《河南省农村信用社工作人员违规行为处理暂行办法》、《河南省农村信用社信贷管理基本制度》和“三个办法、一个指引”等有关法规和规章，制定本办法。

第二条 本办法所指新增贷款，是按照“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放贷款。

第三条 新增贷款容忍不良率为3%（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%，不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。

新增贷款不良率=考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额×100%。

本办法所称新增不良贷款是指2012年6月30日以后形成的次级类、可疑类和损失类贷款。

第四条 新增贷款办理程序严格按照《河南省农村信用社信贷管理基本制度》、《关于印发河南省农村信用社个人贷款管理指引等三个指引的通知》等贷款新规执行。对新增不良贷款责任追究，不因责任人岗位或职务变动、内退、退休、终止劳动合同等情况而免除。

第五条 新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发 放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。新增不良贷款认定要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规 范运作的原则。

第二章 管理与监控

第六条 贷前调查管理。公司业务部、个人金融部和各基层信用社是贷前调查的实施和落实部门，各基层信用社负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告、保证调查报告的真实性和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。同时，个人金融部负责对客户签订贷款合同实行面谈面签。

第七条 贷款审查审批管理。信贷管理部是此项工作的实施和落实部门，应设立独立的审查岗位，负责审查客户经理、个人金融部、公司业务部提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。负责审核相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担 保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支付方式放款。审查无异议的，按照权限审批该笔贷款。

第八条 贷款发放与支付管理。各基层信用社信贷会计是此项工作的具体落实人。各基层社信贷会计必须严格按照贷款合同进行贷款发放和支付管理。

第九条 贷款贷后管理。各信用社是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放15日内，联社风险管理部应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县联社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《光山县农村信用社信贷业务首次检查报告单》，撰写调查报告，由各信用社主任签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导 报告，监督整改，或视情况向审计监督部提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，各信用社客户经理要按照《光山县农村信用社贷后管理办法》规定对贷款实施贷后检查，填写《光山县农村信用社贷后跟踪检查表》，由社主任签字确认后，提交风险管理部审查。发现异常情况的，风险管理部应向信用社发出风险提示，向联社主管领导汇报，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计监督部提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，各信用社客户经理要按照《光山县农村信用社贷后管理办法》规定，逐笔向客户发出《光山县农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款收回，新增贷款到期后，必须全额收回贷款本息，原则上不再进行展期和还旧贷新。借款人因经济原因暂无法偿还本金需要办理还旧借新手续的，原抵、质押贷款重新办理抵押登记手续，按照新发放贷款进行办理；原担保贷款必须偿还10%以上贷款本金，并且增加两个及以上担保人（担保人必须具备一定经济实力），按照新发放贷款手续进行办理还旧贷新手续。还旧贷新贷款应具备以下五个条件：

1、债务主体合格，社企（户）关系正常；

2、企业（户）生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降；

3、企业（户）按合同约定支付当期利息，落实贷款本金及所欠利息的还款计划并按期偿付；

4、有足值有效的保证、抵押或质押。

5、贷款形态由不良转为正常。

（七）贷款形成逾期的，风险管理部应在贷款逾期15日内向信用社客户经理发出风险提示通知，督促期限3个月整改落实，收回贷款本息。

（八）各信用社客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款调查报告，提交风险管理部审查。风险管理部可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县联社经营班子，研究贷款收回措施。

（九）严格执行贷款加罚息制度。对原已发放贷款合同期内按合同利率执行，逾期贷款在合同载明的利率基础上加收50%，对挤占挪用贷款加收100%。对检查、稽核过程中发现未严格执行加罚息制度的，除经办人员全额自赔外，再按少收金额的50%对内勤操作柜员给予处罚。

第十条 新增贷款五级分类管理。联社风险管理部是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条 新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部应向审计监督部提交风险责任认定单，由审计监督部进行责任认定。

第三章 不良贷款的认定与检查

第十二条 不良贷款认定程序包括认定申请、审查和审批。造成不良贷款的责任人不得参与不良贷款认定审查和审批工作。

（一）认定申请。认定申请人是各基层社信贷员。认定申请人的职责是：对已经符风险分类贷款标准的贷款，及时提出认定申请，全面、正确 反映资产质量；提供事实清楚、真实可靠、全面完整、措施可行的认定申请资料、包括造成不良贷款的责任人及责任事实资料。各基层社信贷会计和负责任人进一步审核。

（二）认定审查。认定审查由风险管理部负责。风险管理部应对认定审查的全面性、客观性负责。风险管理部负责人应签署审查意见。风险管理部对以下内容进行审查：

1、申请材料完整性、拟认定形态的正确性；

2、对次级、可疑、损失产生原因的分析的完整性；

3、清收保全责任及检查、管理、清收措施是否可行；

4、造成不良贷款是否涉及责任人，是否说明了责任事实；

5、根据本办法，依据责任事实，对责任人提出处理建议；在审查过程中，对申请材料有异议的，可进行实地核查。

（三）认定审批。审查结束后，要在《申请审批表》上签署意见，报有权审批人审批。认定审批次级、可疑、损失贷款，签署审批意见，实行授权 管理：

第十三条 审批结束后，联社向申请社下发《不良贷款认定审批通知书》，并退回附报材料，申请社据此对不良贷款形态进行调整，并妥善保管资料备查。第十九条 不良贷款认定后，认定申报社要在 1 个月内落实责任人清收，1个月后未清收的，认定申报社应将造成不良贷款的责任人报联社风险管理部进行 责任认定和处罚。

第十四条 各社信贷会计对不良贷款要逐笔登记，建立台帐，各基层社负责人要落实管理清收责任人。

第十五条 联社按照本办法规定，对辖内资产质量及不良贷款认定情况进行定期抽查或不定期检查，定期抽查每年至少进行一次。检查应包括以下内容：

（一）不良贷款真实性。正常贷款中是否隐藏不良贷款，不良贷款科目中是否有正常贷款；新增不良贷款是否经过有权部门认定，经认定审批后，是否按审批要求实事求是反映；

（二）有无授意调整分类结果；

（三）有无违反不良贷款认定条件、认定程序、认定审批权限等违规 认定不良贷款的行为；

（四）对责任人是否按规定处理，处理的真实性；有无弄虚作假、冒名顶替现象；

（五）不良贷款备案制度执行的严肃性，对需要上报备案的材料是否按规定上报；

（六）不良贷款管理责任及清收盘活措施是否落实，成效如何。

第四章 责任界定

第十六条 完全责任人、主要责任人和次要责任人的界定。

（一）调查、审查、审批、贷后管理的完全责任人、主要责任人和次要责 任人的界定，按照《河南省农村农村合作金融机构信贷责任认定暂行办法》执行。

第十七条 岗位责任界定。

（一）调查岗：凡未对客户资料进行认真、全面和准确核实，进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏及故意隐瞒真实情况等未尽职调查的，由此造成贷审会或上 一级决策错误，形成新增不良贷款的，由调查岗承担主要责任。

（二）审查岗：凡对明显存在的问题未能审查发现或发现未能纠正和提出等未能尽职审查的,由此造成贷审会或上级决策错误，形成新增不良贷款的，由审查岗承担主要责任。

（三）审批岗： 凡因把关不严、超越权限、违反程序审批或发现客户重大变化及突发事件未派员及时核查等未尽职审批发放的各项贷款，形成不良的，由审批岗承担主要责任。

（四）贷后管理岗：凡未按规定要求进行贷后跟踪管理、未根据预警信号及时采取必要保全措施或发现客户重大变化等问题未能及时报告等未能尽职贷后检查管理的，由此造成新增不良贷款的，由贷后管理岗承担主要责任。

（五）不良贷款管理岗，是指分支机构负责人虽然没有直接违规违纪行为，但工作失职和管理能力欠佳，导致所在机构信贷管理水平低下，违规操作 行为普遍，任内不良贷款明显增加，正常贷款向下大幅迁徙，新增不良贷 款大幅上升，贷款质量下降等问题，并由其承担的管理责任。

第十八条 每笔贷款的主责任人可为多人。凡属与客户串通、合伙发放违规贷款的参与人员全部为主责任人。第五章 处罚规定 第七条 处罚类别。

（一）经济处罚：包括扣发工资、罚款、赔偿损失等。

（二）纪律处分：包括警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开 除或辞退、除名、解除劳动合同。

（三）其它处理：包括通报批评、在岗清收、下岗清收、免职等。

（四）法律追究：对涉嫌违法犯罪的责任人，依照程序移送司法机关，依 法追究法律责任。以上处罚可以并处。

第十九条

处罚对象。

（一）责任人：指各岗位的主责任人、次要责任人、包片信贷员。

（二）集体责任成员：指信用社审贷小组主要成员。

（三）责任机构：各信用社负责人；

第二十条 处罚范围。

（一）责任人：对 2012年 6 月 30日以后形成的不良贷款（次级、可疑、损失）逐笔进行责任认定和处罚。

（二）集体责任成员：对 2012年 6 月 30日以后形成的不良贷款（次级、可疑、损失）逐笔进行责任认定和处罚。

（三）责任机构和责任机构的领导：年末新增贷款不良率高于 3 %。1.新增贷款不良率=新增不良贷款余额/新增贷款余额。新增不良贷款余额指 2012年 6 月 30 日以后新发放的贷款中形成的不良贷款余额；新增贷款余额指 2012年 6 月 30 日以后新发放贷款余额；

2、在计算新增不良贷款余额和农户新增不良贷款余额时，对认定为免责的不良贷款予以剔除。联社审计监督部分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告联社经营班子，同时抄送联社信贷管理部和风险管理部。

第二十一条 审计监督部在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部处理。符合尽职免责的，提出尽职免 责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经审计监督部认定、纪检监察部复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第二十二条 纪检监察部对审计监督部移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第二十三条 审计监督部对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第二十四条 新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放宽贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

风险管理部应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施限期进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。

第五章 考核与奖惩

第二十五条 新增贷款质量纳入各农信社年度经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第二十六条 新增贷款质量与信用社班子成员的晋升、晋级、调动相挂钩。对信贷负有管理责任的信用社班子成员晋升、晋级或调动时，应对其人气内新增贷款质量进行稽核检查后方可进行。任期内新增不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或跨行调动，并进行责任追究。

第二十七条 新增贷款不良率为零的，联社可经理事会研究决定，制定相应的奖励办法，对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，可对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十八条 信用社全辖新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，联社将停止该社发放新的贷款，对该社班子成员集体问责，并对相关责任人给予以下处罚方式：

（一）对责任人的处罚。

1.在岗清收。（1）主责任人或包片信贷员：在岗清收期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位的工作职责。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资退回90%。（2）经办责任人：在认真履行本岗位工作 职责的前提下，全力协助配合主责任人进行清收，并扣发不低于70%的绩效工资。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资全额退回。

2.下岗清收。对在规定的在岗清收期限内未能全额收回新增不良贷款的，实行下岗清收；贷款风险较大的，可以直接实行下岗清收。（1）主责任人或包片信贷员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按最低生活保障标准发放生活费。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回50%，并由所在单位重新安排工作。（2）经办责任人：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按最低生活保障标准发放生活费，同时应主动协助配合主责任人进行清收，在规定期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回80%。

3.责任追究。对新增不良贷款的责任人除给予以上处罚外，还须根据情节轻重、贷款回收情况、损失情况及责任大小等因素，依据《河南省农村信用社信贷业务责任追究制度》、《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行规定》、《河南省农村信用社稽核处罚暂行规定》、《河南省农村信用社案件及违规违纪行为处罚规定》等制度给予主责任人、经办责任人或包片信贷员相应的罚款、赔偿损失及纪律处分等。

4.法律追究。凡属责任人的道德行为等原因形成的不良贷款，涉嫌犯罪的，移送司法机关，依法追究法律责任。

（二）对信用社班子成员的处罚。对存在违规、违纪情况的 贷款项目，因集体把关不严，应审查出而未审查出问题或缺陷，同意发放形成的不良贷款，给予以下处罚：

1.在岗清收。（1）信用社审贷小组组长及小组成员：在岗清收期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位的工作职责。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资退回90%。（2）信用社审贷小组组长及小组成员：在岗清收期限最长为六个月，并扣发不低于70%的绩效工资。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资全额退回。2.下岗清收。在规定的在岗清收期限内未能全额收回新增不良贷款的，实行下岗清收；贷款风险较大的，可以直接实行下岗清收。（1）信用社审贷小组组长及小组成员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按各地最低生活保障标准发放生活费。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回50%，并撤销其信用社审贷小组组长职务。（2）信用社审贷小组其他成员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按各地最低生活保障标准发放生活费，同时在规定期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回80%。3.责任追究。对信用社审贷小组成员，除给予以上处罚外，还须根据情节轻重和贷款回收情况、损失情况及责任大小等因素，依据《河南省农村信用社信贷业务责任追究制度》、《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行规定》、《河南省农村信用社稽核处罚暂行规定》、《河南省农村信用社案件及违规违纪行为处罚规定》等制度分别给予相应的罚款、赔偿损失 及纪律处分等。4.法律追究。凡属信用社审贷小组或审贷小组成员的道德行为等原因形成的不良贷款，集体涉嫌犯罪的，全部移送司法机关，依法追究法律责任。

（三）对责任机构的处罚。对所辖新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的机构给予以下处罚：1.扣减责任机构年度绩效工资总额的2%，以此为基数，凡新增贷款不良率每升高1个百分点，相应增扣责任机构绩效工资总额1个百分点，扣至绩效工资总额的10%为止；2.取消该机构的信贷业务基本权限；3.取消该机构的年度先进单位（集体）评选资格。

（四）对责任机构领导的处罚：信用社对所辖新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的，给予以下处罚：（1）主任实行诫勉谈话，并给予在岗清收处罚，期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位工作职责，对在岗清收期限内达到规定比例的，已扣发的绩效工资退回70%；（2）在期限内仍未达到规定比例的，实行下岗清收，期限最长为六个月,清收期间只发生活费，扣发全年绩效工资、（3）在期限内仍未达到规定比例的，主任给予记过以上纪律处分。

（三）对于包社经理的处罚：对自己包片社新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的，给予以下处罚：（1）包片经理实行诫勉谈话，并给予在岗清收处罚，期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位工作职责，对在岗清收期限内达到规定比例的，已 扣发的绩效工资退回70%；（2）在期限内仍未达到规定比例的，实行下岗专职协助清收，期限最长为六个月,清收期间只发生活费，扣发全年绩效工资；（3）在期限内仍未达到规定比例的，包社经理给予记过以上纪律处分。

第六章 免责规定

第二十九条 免于承担责任的前提为信贷业务责任人所办理的信贷业务必须合法、合规、手续齐全，确实做到了尽职调查、审查和尽职管理。符合下列情形之一的，经联社班子会认定并批准后可免除相关责任人责任：

（一）由于借款人因地震、特大雪（水、风、火、冰雹）灾、特大干旱、霜冻、流行性动物疫病等重大自然灾害或意外事故（件）等不可抗力而损失巨大不能获得补偿，确实无法及时偿还部分或全部贷款，或者以保险赔偿和资产清偿及担保人承担经济责任后，仍未能还清的贷款；

（二）由于借款人触犯法律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无法落实另外的债务承担者，确认再无法收回的贷款；

（三）由于借款人死亡绝户，或依据《中华人民共和国民法通则》的规定被宣告失踪或死亡，无法定继承人承担其债务，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。第十九条材料：

（一）借款人遭受重大自然灾害或意外事故的，须提供当地政府出具的证明、事故处理意见书、裁决书及有关资料；

（二）借款人触犯法律依法受到制裁的，须提供法院判决书、财产清单及财产处理证明等有关证明文件；符合免责条件的，应由责任人提出书面申请，并提 供以下证明

（三）借款死亡绝户或依法宣告死亡的，须提供当地政府出具的证明、户口注销证明、依法宣告死亡书及财产清单、财产处理证明等有关证明材料；

（四）其他用以证明的有关文件、资料等。

第七章 部门职责

第三十条 风险管理部门职责：

（一）新增不良贷款质询的组织及清收措施的制定、监测与考核；

（二）对新增不良贷款的责任认定提出初步意见并提交联社班子会；

（三）在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十一条 信贷管理部门职责：

（一）新增到期贷款的预警提示和新增不良贷款的查询、统计、汇总；

（二）向同级风险管理部门提供新增不良贷款清单；

（三）在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十二条 稽核部门职责：

（一）根据联社班子会的决定，对相关责任人下达在岗（或下岗）处罚通知及建档登记，并建立经济处罚台账；

（二）参与对免除责任和退回扣发工资的稽核认定；

（三）在职能范围内，对同级和下级执行本办法的监督与实施等。

第三十三条 财务及人力资源部门职责：

（一）建立新增不良贷款经济处罚明细账，并实行专户管理；

（二）在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十四条 纪检监察部门职责：

（一）根据联社班子会的意 见，对相关责任人下达纪律处分决定；

（二）配合司法机关对已构成犯罪的责任人追究法律责任；

（三）在职能范围内，对同级和下级执行本办法的监督与实施等。

第八章 监测与考核

第三十五条 对新增不良贷款按月监测，各信用社每月要将新增不良贷款情况逐级汇总上报联社信贷管理部。具体按《河南省农村信用社不良资产监测与考核暂行办法》执行。

第三十六条 严格新增不良贷款责任追究的考核纪律。新增不良贷款责任追究考核的各项统计数据必须真实、准确，不准弄虚作假。

第三十七条 本办法所涉及的各级负责人、执行和监督部门未能严格按照本办法尽职工作、有意隐瞒重大问题、伪造免责材料、包庇责任人、不及时上报或考核的，视情节轻重，相应追究有关人员的责任。

第九章 附则

第三十八条 本办法由光山县农村信用合作联社制定并负责解释。

第三十九条 本办法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、光山县农村信用合作联社新增贷款回访表

2、光山县农村信用合作联社风险责任认定单

3、光山县农村信用合作联社新增不良贷款责任追究 表

第二篇：农信社新增贷款质量管理办法

***县农村信用合作联社 新增贷款质量管理办法（试行）

第一章

总则

第一条

为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全县农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本办法。

第二条

本办法所指新增贷款，是按照“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放贷款。

第三条

新增贷款容忍不良率为3%（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%，不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。新增贷款不良率=考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额*100%。

第四条

新增贷款办理程序严格按照《***省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》、《关于印发***省农村信用社个人贷款管理指引（试行）等三个指引的通知》等贷款新规执行。

第五条

新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。

第二章 管理与监控

第六条

贷前调查管理。公司业务部、个人金融部和各基层信用社是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告、保证调查报告的真实性和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。同时，对客户签订贷款合同实行面谈面签，并留下影像资料。

第七条

贷款审查审批管理。信贷管理部是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户经理、个人金融部（公司业务部）提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。审查无异议的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批；存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。

第八条

贷款发放与支付管理。前台会计岗是此项工作的落实部门，负责审核客户部门、信贷管理部门提交的贷款发放支付相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字和图像资料是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支

付方式放款。

第九条

贷款贷后管理。各信用社是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放15日内，县联社风险管理部应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县联社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《***县农村信用社信贷业务首次检查报告单》，由各信用社主任签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视情况向审计监督部提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，各信用社客户经理要按照《***县农村信用社贷后管理办法（修订）》规定对贷款实施贷后检查，填写《***县农村信用社贷后跟踪检查表》，由社主任签字确认后，提交风险管理部审查。发现异常情况的，风险管理部应向信用社发出风险提示，向联社主管领导汇报，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计监督部提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，各信用社客户经理要按照《***县农村信用社贷后管理办法（修订）》规定，逐笔向客户发出《***县农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款收回。新增贷款到期后，必须全额收回贷款本息，原则上不再进行展期和还旧贷新。借款人因经济原因暂无法偿还本金需要办理还旧借新手续的，原抵、质押贷款重新办理抵押登记手续，按照新发放贷款进行办理；原担保贷款必须偿还10%以上贷款本金，并且增加两个及以上担保人，按照新发放贷款手续进行办理。

（七）贷款形成逾期的，风险管理部应在贷款逾期15日内向信用社客户经理发出风险提示通知，督促期限3个月整改落实，收回贷款本息。

（八）各信用社客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款调查报告，提交风险管理部审查。风险管理部可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县联社经营班子，研究贷款收回措施。

（九）严格执行贷款加罚息制度。对原已发放贷款合同期内按合同利率执行，逾期贷款在合同载明的利率基础上加收50%，对挤占挪用贷款加收100%。对检查、稽核过程中发现未严格执行加罚息制度的，除经办人员全额自赔外，再按少收金额的50%对内勤操作柜员给予处罚。

第十条

新增贷款五级分类管理。联社风险管理部是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条

新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部应向审计监督部提交风险责任认定单，由审计监督部进行责任认定。

第三章 认定与检查

第十二条

联社审计监督部分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告联社经营班子，同时抄送联社信贷管理部和风险管理部。

第十三条

审计监督部在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部处理。符合尽职免责的，提出尽职免责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经审计监督部认定、纪检监察部复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第十四条

纪检监察部对审计监督部移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行

补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第十五条 审计监督部对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第十六条

新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放款贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

风险管理部应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施期限进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。

第四章 考核与奖惩

第十七条

新增贷款质量纳入各信用社经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第十八条

新增贷款质量与各信用社相关人员的晋升、晋级、调动相挂钩。对信贷负有管理责任的信用社班子成员晋升、晋级或调动时，将对其任期内新增贷款质量进行稽核检查后方可

进行。任期内新增不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或调动，并进行责任追究。

第十九条

新增贷款不良率为零的，联社将对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十条

各信用社新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，联社将停止该社发放新的贷款，对班子成员集体问责，对相关责任人扣发考核期内的绩效工资，直至贷款不良率降至3%以内；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十一条 各信用社新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予社班子诫勉谈话、责令辞职等处理，责令相关责任人下岗清收，清收期间扣发工资，只发给基本生活费，直至贷款不良率降至3%以内；存在违规经济问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十二条

联社将对风险管理部人员未履行职责造成五级分类风险偏离度大于3%（含3%）的，应给予调离原岗位、责令辞职等处理及相应的经济处罚。

第五章 附

则

第二十三条

本办法由***县农村信用合作联社制定并负责解释。

第二十四条

本办法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、***县农村信用合作联社新增贷款回访表

2、***县农村信用合作联社风险责任认定单

3、***县农村信用合作联社新增不良贷款责任追究表

第三篇：河南省农村信用社新增贷款质量管理办法(试行)

河南省农村信用社新增贷款质量管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本办法。

第二条 本办法所指新增贷款，是按“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放的贷款。

第三条 新增贷款容忍不良率为3%以下（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%、不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。

新增贷款不良率＝考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额×100%。

第四条 新增贷款办理程序严格按照《河南省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》、《关于印发河南省农村信用社个人贷款管理指引（试行）等三个指引的通知》等贷款新规执行。

第五条 新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。

第二章 管理与监控

第六条 贷前调查管理。公司业务部、个人业务部和分支机构（以下简称客户部门）是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告，保证调查报告的真实性

和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。

第七条 贷款审查审批管理。信贷管理部门是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户部门及客户经理提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。审查无疑义的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批；存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。

第八条 贷款发放与支付管理。放款中心（或信贷专柜）是此项工作的落实部门，负责审核客户部门、信贷管理部门提交的贷款发放支付相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字和图象资料是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否已对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支付方式放款。

第九条 贷款贷后管理。客户部门是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放后15日内，县级行社风险管理部门应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县级行社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户部门和客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《河南省农村信用社信贷业务首次检查报告单》，由客户部门负责人签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视情况向审计部门提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，客户部门和客户经理按照《河南省农村信用社贷后管理办法（修订）》规定对贷款实施贷后检查，填写《河南省农村信用社贷后跟踪检查表》，由客户部门负责人签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计部门提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，客户部门和客户经理按照《河南省农村信用社贷后管理办法（修订）》规定，逐笔向客户发出《河南省农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款形成逾期的，风险管理部门应在贷款逾期15日内向

客户部门和客户经理发出风险提示通知，督促限期3个月整改落实，收回贷款本息。

（七）客户部门和客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款检查报告，提交风险管理部门审查。风险管理部门可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县级行社经营班子，研究贷款收回措施。

第十条 新增贷款五级分类管理。县级行社风险管理部门是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条 新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部门应向审计部门提交风险责任认定单，由审计部门进行责任认定。

第三章 认定与检查

第十二条 省联社、市农信办、县级行社审计部门分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告理事会和经营管理层，同时抄送本级信贷管理部门、资产管理部门和风险管理部门。

第十三条 审计部门在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部门处理。符合尽职免责的，提出尽职免责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经

审计部认定、纪检监察部门复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第十四条 纪检监察部门对审计部等部门移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第十五条 省联社、市农信办、县级行社应按各级审计部门对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第十六条 新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部门应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放宽贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

各市农信办、各县级行社风险管理部门应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的，提出整改措施限期进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。省联社将不定期对辖内经营单位新增贷款的五级分类结果偏离度进行抽查，对未落实偏离度检查制度或检查流于形式的，严肃追究相关人员责任。

第四章 考核与奖惩

第十七条 新增贷款质量纳入各级农信社经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第十八条 新增贷款质量与县级行社班子成员的晋升、晋级、调动等相挂钩。对信贷负有管理责任的县级行社班子成员晋升、晋级或调动时，应对其任期内的新增贷款质量进行稽核检查后方可进行。任期内新增贷款不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或跨行社调动，并进行责任追究。

第十九条 新增贷款不良率为零的，县级行社可经理事会（董事会）研究决定，制订相应的奖励办法，对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，可对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十条 县级行社全辖新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，市农信办应及时调整其贷款有限授权，对其班子集体问责，给予县级行社主任（行长）、分管副主任（副行长）调离原岗位、责令辞职等处理，并扣发考核期内的绩效工资；新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予县级行社主任（行长）、分管副主任（副行长）免职、解聘职务等处理，并扣发考核期内的绩效工资；视情节轻重追究县级行社理事长（董事长）、监事长的责任；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十一条 各市农信办全辖新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，省联社应及时调整其贷款咨询授权，对其班子集体问责，给予市农信办主任、分管副主任通报批评、责令检查等处理，并扣发考核期内的绩效工资；新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予市农信办主任、分管副主任诫勉谈话、责令辞职等处理，并扣发考核期内的绩效工资；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十二条 各市农信办、各县级行社对本级风险管理部门人员未履行职责造成五级分类风险偏离度大于3%（含3%）的，应给予调离原岗位、责令辞职等处理及相应的经济处罚。

第二十三条 各县级行社应按季将辖内新增不良贷款责任追究情况上报市农信办（见附件3）；各市农信办应定期对辖内县级行社新增不良贷款责任追究情况进行检查，每半年将辖内新增不良贷款的责任追究情况上报省联社。省联社应不定期抽查新增不良贷款责任追究处理情况，对责任追究不到位的，将对相关责任人进行严格问责。

第五章 附则

第二十四条 各市农信办、各县级行社应结合辖内实际情况，制定具体实施细则。

第二十五条 本办法由河南省农村信用社联合社负责解释。第二十六条 本办法自2012年7月1日起施行。

附件1：河南省农村信用社xx（行）社新增贷款回访表

附件2：河南省农村信用社xx（行）社风险责任认定单

附件3：河南省农村信用社xx（行）社新增不良贷款责任追究表

第四篇：农村信用合作联社农业联保贷款管理办法

＊＊市农村信用合作联社

小额联保贷款管理办法

第一章总则

第一条为提高我市农村信用社（以下简称信用社）的信贷服务水平，解决农民贷款担保难问题，增加对“三农”信贷投入，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，结合＊＊市农村信用联社（以下简称“本社”）实际，制定本办法。

第二条没有直接亲属关系的农户或非关联个私工商企业、财政供养人员，在自愿基础上组成联保小组。信用社对联保小组成员提供的贷款称为小额联保贷款。

第三条小额联保贷款的基本原则是“多户联保，责任共担，按期还款”

第二章 借款人条件及借款用途

第四条借款人应具备下列条件：

（一）生产周转或个人消费资金有缺口，需要贷款扶

持的。

（二）具有完全民事行为能力。

（三）遵守联保协议

（四）从事符合国家政策规定的经营活动。

（五）借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款10%的活期存款。

第五条联保小组由长期居住在信用社服务辖区内，有借款需求的自然人或个体工商户或私营企业和民营企业自愿组成。民主选举产生联保小组组长。联保小组责任包括：

（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

（二）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任。

（三）在小组全体成员还清所欠贷款的前提下，成员可自愿退出小组。经小组成员一致同意，决定可开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条贷款用途

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款。

（二）加工业、商业等个体工商户贷款。

（三）私营企业和民营企业的生产经营贷款。

（四）财政供养人员个人消费贷款。

（五）信用社信贷业务经营范围内其他贷款。

第三章 贷款的发放及管理

第七条联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写联保小组成员借款申请表，经信用社审查同意后，与借款人签订借款合同（联保协议）。

第八条信用社应将贷款发放给联保小组的借款者本人。

第九条贷款发放后，联保小组组长应协助信用社信贷人员做好贷款的管理工作，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十条借款人应根据从事行业的特点，制定符合实际的还款计划，按照借款合同规定的时间，按时结息并及时足额归还贷款本金。

第十一条信用社应根据借款人申请的生产经营实际需要,确定合理的借款额度，可以对联保小组贷款一次性给予最高额度授信，亦可逐笔、逐户授信。对单个自然人借款额度，原则上不得超过5万元；对个体工商户和私营企业借款额度，原则上不得超过资产总额的30%。此后，可根据借款人的经营状况和还款信誉度的优劣，逐渐增加或减少借款额度，贷款总额不得超过联保户的净资产总额。

第十二条小额联保贷款的期限，根据借款人生产经营

活动的周期确定。

第四章利率

第十三条小额联保贷款利率按中国人民银行批准同意的利率执行。实行按月、按季或利随本清的结算方式。第十四条信用社对小组成员的存款利率，按中国人民银行公告的法定活期存款利率执行。

第五章附则

第十五条本管理办法未尽事宜，按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》等有关规定执行。

第十六条本管理意见＊＊市农村信用合作联社负责解释、修改。

第五篇：某联社个人汽车按揭贷款管理办法

衡山县农村信用合作联社 个人汽车按揭贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为促进衡山县农村信用合作联社（以下简称我社）个人汽车消费贷款业务的发展，防范汽车贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、中国人民银行《汽车贷款管理办法》、《衡山县农村信用合作联社汽车管理办法》及《衡山县农村信用合作联社信贷管理办法》等有关规定，特制定本办法。

第二条 本办法所指汽车按揭贷款是指我社向个人客户发放的用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。

本办法所称个人汽车按揭贷款为间客式贷款，即客户在与我社签订《个人汽车按揭贷款业务合作协议书》的特约经销商处购车，并通过特约经销商向我社申请汽车贷款的运作模式。

特约经销商与我社经办机构签订协议后，个人汽车按揭贷款业务原则上只能在该经办机构办理。

第三条 本办法所称的贷款人是指联社授权可以开办汽车按揭贷款业务的信用社（营业部）；本办法所称借款人是指根据中华人民共和国法律具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

抵押登记；

（九）我社要求的其它条件。

第六条 合作汽车经销商由联社根据汽车经销商的资质等级、资金实力、经营状况、市场占有率等综合情况，选择确认合作关系并签订《个人汽车贷款业务合作协议》。承担担保责任的汽车经销商须符合以下条件：

（一）具有工商行政管理部门核发的企业法人营业执照及年检证明；

（二）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；

（三）具有稳定的合法收入或足够代为偿还贷款本息的合法资产；

（四）具有健全、完善的内部个人汽车贷款管理体系和汽车登记、上牌、抵押的操作流程；

（五）经销商、经销商高级管理人员无重大违约行为或不良信用记录；

（六）在经办机构留存的保证金比例不低于担保额的5%；

（七）担保余额在保证额度内。

第七条 经销商准入的审批。经销商的准入经信贷人员调查后，由公司银行部门审查、审批。总行合规风险管理部门应加强对经销商担保能力的审查，严禁经销商超担保能力担保，对经销商的授信严格按照我社授信业务流程办理。

第三章 贷款金额、期限和利率

第十一条 信用社（营业部）信贷人员负责对汽车经销商的资信进行调查，汽车经销商必须具备以下条件：

（一）在市注册登记、具有法人资格的专门从事汽车经销的企业，《营业执照》经过最新年检，《法人代码证》合法有效；

（二）经营合法，具有国家有关机关办理的汽车经营许可证；

（三）在我社开立账户，且有一定量的存款；

（四）信用良好，有一定经营规模和经济实力，在本地区、同行业有一定影响；

（五）与汽车生产厂签有正式的指定经销合同或协议；

（六）我社规定的其他条件。

第十二条 经办信贷员根据调查情况撰写调查报告，并就按揭额度、成数、期限和利率签注明确意见后报信用社（含营业部，下同）审查人员进行审核；信用社审查人员提出审查意见；信用社审贷小组进行讨论，形成会议纪要；信用社同意受理按揭项目后，就拟定的授信报告报总行审批。

第十三条 按揭额度协议的签订。按揭额度终审获批后，由经办信用社与汽车经销商签订《个人汽车按揭贷款业务合作协议书》，明确双方的权利和义务，一般要求：

(一)经销商须在经办信用社开立售车款专户；(二)经销商愿意为借款人提供连带保证责任，并同意从售车款总额中留存一定期限和比例的贷款保证金等。

对借款申请人的资信情况、收入、资产、负债、还款能力、借款用途等进行调查核实。调查内容包括但不限于：

（一）借款申请人提供的资料是否完整、真实、有效；

（二）借款申请人基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、通过人行个人征信系统查询信用记录；

（三）借款用途是否真实、合理，收入是否稳定；

（四）借款申请人还款能力和意愿(借款申请人夫妻双方须贷款承诺)；

（五）调查核实保证能力、抵(质)押物权属及各项权证真实性等担保情况。对借款申请人提供的复印件应与原件核对一致并签名确认；

（六）调查报告必须明确所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、车架号、价格与购车用途等。

第五章 贷款的风险评价与审批

第十六条 贷款的风险评价。信用社（营业部）风险评价或审查人员对调查人员提交的调查报告及相关资料进行审查，并提出意见，审查的内容应包括但不限于：

（一）基本要素审查。主要对借款申请人提供的基础资料是否真实、完整进行审查；

（二）主体资格审查。借款申请人是否符合贷款业务准入条件，有效收入证明是否合理，有关证明材料是否符合规定，客户、担保人是否有不良记录；

（三）信贷政策的审查。贷款用途是否合法合规，贷款的期限应自抵押登记之日起至债务履行完毕止，借款人的配偶应签定同意抵押的书面证明。经办机构可以委托有关机构办理车辆的上牌和抵押手续。

（二）指定经销商担保：借款人进行车辆抵押后，需要追加其他担保措施的，可由指定经销商提供连带责任保证担保，并交纳一定的担保保证金，落实多方式组合担保措施；

1.经销商担保是指经销商事先与我社签定统一的合作协议，并将货币资金以担保保证金形式存入我社保证金专户，保证金专户统一开立在开户信用社，交纳保证金的额度根据车商的情况在协议中约定，保证金主要用于借款人日常扣款不足款项的垫付等；

2.经销商应在业务开展过程中就具体借款人签定担保合同提供连带责任担保，担保范围为单个借款人的全额借款本息、利息、罚息及我社为实现债权产生的费用；

3.经销商的担保期限根据具体担保情况制定。

（三）存单质押、不动产抵押担保：我社可以要求借款人在车辆抵押的基础上，追加存单质押、不动产抵押担保的，抵质押物价值不低于借款金额的50%。

（四）其他连带责任保证：我社可以要求借款人在车辆抵押的基础上，追加有代为清偿能力的第三方提供连带责任保证，保证方可以是与我社签约的担保公司或符合担保条件的企业法人、其他组织或个人。

第二十一条 保险。借款人以所购汽车作抵押，必

转到经销商在我社开立的账户。贷款必须专款专用，借款人不得以任何方式提取现金。支付审批人员同时应在贷款支付后做好有关细节的认定记录。

第二十四条 经办信用社（营业部）在汽车按揭贷款受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存购车发票、车辆行驶证等相关凭证复印件。

第七章 贷后管理

第二十五条 贷款发放后，信贷人员除将信贷档案移交信贷内勤人员装订入册保管外，还应将抵押登记凭证、保险单正本等重要权利凭证移交信用社保管人员进行妥善保管。

第二十六条 根据贷后检查要求，贷后检查人员对经销商的经营情况、账户情况等进行检查，重点对其名下一系列购车人（担保人）的批量关联性和还款来源进行检查，判断是否存在“假按揭”情况，同时关注借款人住址、联系方式、收入情况、还款情况、抵押物等情况，在不利情况出现时及时采取债权保全措施。经办信贷人员则负责做好对借款人的日常服务与管理，在贷款偿还期前做好提醒和催收服务。

第二十七条 不良贷款催收。如贷款发生逾期，经办信用社应及时发送催收通知书进行催收，超过有关规定仍不能收回的，应对借款人和担保人采取资产保全、诉讼催收等措施，并依法拍卖、变卖抵押物及要求担保人承担连带担