中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法(精选合集)

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第一篇:中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法

中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法

第一章 总 则

第一条 为进一步规范及加强个人信贷业务贷后管理,有效防范和控制业务风险,确保信贷资产安全,完善与个人信贷业务发展相适应的风险控制体系,根据监管部门及我行相关要求,特制订本管理办法。

第二条 本办法所指个人信贷业务是指由我行提供的以自然人为受信主体的各类信贷业务。

第三条 本办法所指贷后管理是指从贷款发放后至本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要包括:贷款发放后的风险监测与预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权利凭证管理、贷款风险分类、贷款催清收、不良贷款核销及贷后服务等内容。

第四条 个人信贷业务的贷后管理工作实行集中管理的原则。集中贷后管理包括集中资产监测、集中权证管理、集中档案管理和集中贷款催清收管理。

第五条 总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理及组织,各分行个贷管理部负责辖内贷后工作的管理 1 及具体实施。

第六条 个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保障,各级贷后管理人员须具备优良的职业素质及良好的职业操守,各执行机构应做到职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、高效服务。

第七条 各级个人信贷业务贷后管理机构各司其职,同时应加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部、资产监控部等相关部门的沟通与协作,不断优化贷后管理工作流程,提高贷后管理水平。

第二章 贷后管理工作职责

第八条 我行贷后管理工作由总、分行两级共同实施。第九条 总行个人信贷业务贷后管理工作职责

(一)建立健全个人信贷业务贷后管理各项规章制度。根据业务及市场发展需求,及时组织编写及修订贷后管理相关文件,优化贷后工作流程,不断完善个人信贷业务贷后管理体系;

(二)制订全行个人信贷业务资产质量管理考核指标;

(三)对全辖个人信贷业务实施非现场监测;

(四)根据监管部门的要求或业务管理需要,组织实施全辖内全面或专项贷后检查;

(五)对监测及检查中发现的重大风险事项及系统性风险进行揭示和分析,及时发布风险预警及风险提示,协助相关机构确定风险控制方案并跟踪实施进程;

(六)组织开展全辖贷款的催清收工作,梳理催清收工作流程,协助各机构催清收工作顺利开展,提高个人不良资产处臵效率,保障全行个人信贷业务资产管理目标的实现;

(七)汇集各机构风险监测、贷款检查、贷款催清收等信息,分析评估全辖个人信贷业务资产质量状况,并定期发布风险监测报告;

(八)组织实施全辖个人信贷业务资产风险分类工作;

(九)采集全辖个人信贷业务风险管理所需相关数据及信息,为贷后管理各项工作提供基础数据支持;

(十)根据业务发展及管理需要,提出个人信贷业务系统功能改造及提升建议;

(十一)组织实施全辖贷后管理人员业务培训工作,提高全行贷后管理人员业务水平。

第十条 分行个人信贷业务贷后管理工作职责

(一)完成总行下达的各项资产管理考核指标;

(二)根据本行业务及当地市场实际情况,在总行相关制度指引 3 下,制定各项贷后管理及操作实施细则,有序组织辖内各项贷后管理工作的实施;

(三)组织实施辖内个人信贷业务的风险监测,及时发现风险信号,发布风险预警预报,制订并实施风险化解预案,跟踪风险事项处理进程,采取有效措施控制及降低业务风险;

(四)组织开展辖内贷款催清收工作,梳理催清收工作流程,监督管理催清收合作机构、制订贷款催清收方案及不良贷款核销预案,提交不良贷款催清收报告;

(五)组织和实施辖内全面或专项贷款检查,对现场检查及非现场检查发现的问题进行跟踪落实并提交书面贷款检查报告;

(六)汇集风险监测、贷款检查、贷款催清收等信息,分析评估辖内个人信贷业务资产质量状况,并定期发布风险监测报告;

(七)收集整理相关个人信贷业务信息及数据,登记贷后管理工作台账,填制及报送各类统计报表;

(八)管理个人信贷业务权利凭证及信贷档案资料;

(九)按照个人信贷业务风险分类标准及操作规程,具体实施辖内个人信贷业务风险分类工作;

(十)组织实施辖内个人信贷业务客户的贷后服务工作;

(十一)对辖内贷后管理及服务人员进行业务培训、监督和指导。第十一条 各支行须积极配合进行个人信贷业务的贷款催清收及贷后服务工作。经办客户经理是个人信贷业务贷款催清收及贷后服务工作的主要配合者。

第三章 贷后管理岗位的主要职责

第十二条 根据上述贷后工作职责,相应设臵以下六类贷后管理岗位:风险监测岗、贷款检查岗、贷款催清收岗、权证管理岗、档案管理岗、贷后服务岗。各岗位人员应严格遵循相关业务的管理办法及规定,认真履行岗位职责。

第十三条 风险监测岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求,在总、分行分别设立风险监测岗。风险监测岗依据《中国民生银行个人信贷业务风险监测管理办法》实施辖内个人信贷业务风险监测及预警预报工作。

(一)总行风险监测岗主要职责

1、对全辖个人信贷业务实施非现场动态监测,并结合贷款检查、贷款催清收、放款监督等各方面获得的数据和信息进行综合分析和风险评估,及时对全行系统性风险及重大风险事项发布风险预警预报和风险提示;

2、分析评估全辖个人信贷业务资产质量状况,撰写风险监测报告;

3、收集全辖口径个人信贷业务信贷信息和数据,为风险监测及贷款催清收提供基础性数据支持;

4、制订全辖全面或专项贷款检查方案并组织实施;

5、组织、指导全行个人信贷业务风险分类工作;

6、收集银行业监管部门、行内稽核、外部审计、媒体负面报道等涉及我行个人信贷业务的相关信息,查明原因并发布风险预警或风险提示。

(二)分行风险监测岗主要职责

1、根据相关制度要求,收集辖内贷款检查、贷款催清收、权证管理、放款监督等各方面获得的数据和信息,对辖内个人信贷业务实施风险监测及预警;

2、提出具体风险控制预案,跟踪落实风险事项处理进程;

3、对辖内个人信贷业务风险程度进行全面评估,定期撰写风险监测报告;

4、按照个人信贷业务风险分类标准及操作规程,组织实施辖内风险分类工作;

5、对认为确需组织贷款专项检查的,制订专项检查方案,指导监督贷款检查岗具体实施;

6、收集辖内银行业监管部门、行内稽核、外部审计、媒体负面报道等涉及我行个人信贷业务的相关信息,查明问题并发布风险预警。

第十四条 贷款检查岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求,在各分行个贷管理部设臵贷款检查岗。贷款检查岗参照《中国民生银行个人信贷业务贷款检查指引》,采取现场检查及非现场检查多种方式,对我行个人信贷业务的风险信息进行收集、整理、记录、识别。

贷款检查岗主要职责:

(一)按照检查范围及检查频率等要求,实施本行的贷款日常检查工作,收集并记录异常情况,及时反馈风险监测岗;

(二)根据总分行及监管部门的统一布臵或风险监测岗的要求,具体实施辖内专项贷款检查工作,收集并记录异常情况,并提交贷款专项检查报告;

(三)协助风险监测岗进行贷款风险评价及风险预案的制订。第十五条 贷款催清收岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求,在总、分行分别设臵贷款 7 催清收岗。贷款催清收岗参照《中国民生银行个人信贷业务贷款催清收操作指引》实施贷款催缴及资产保全工作。

(一)总行贷款催清收岗主要职责

1、协调、指导、监督全辖贷款催清收工作的实施;

2、根据各分行实际情况,协助优化催清收流程,提高催清收效率;

3、协调与客户服务中心、资产管理部、法规部等各相关部门的合作关系,理顺贷款催清收及不良资产处臵通道;

4、对各行委外催清收机构进行认定,并组织指导委外催清收工作;

5、建立全辖贷款催清收管理台账,对各分行催清收效果进行评估,撰写催清收工作报告;

6、全行个人信贷业务不良资产核销的组织工作。

(二)分行贷款催清收岗主要职责

1、结合本行资产质量状况及当地实际情况,选择催清收模式,制订催清收流程;

2、协调分行客户服务中心、风险监控部、资产管理部、法规部等相关部门,共同实施催清收工作;

3、实施对即将到期贷款客户的预警提示;

4、对已经逾期或虽未逾期但已出现风险信号的贷款,认真分析风险成因,并组织实施贷款催清收工作;

5、监督协助委外机构开展催清收工作,收集委外机构催清收报告,建立催清收机构管理台账,并对委外机构的催清收效果进行评估;

6、建立贷款催清收管理台账,评估风险程度,并撰写催清收工作报告提交风险监测岗。

第十六条 权证管理岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求,在各分行个贷管理部设臵权证管理岗。权证管理岗依据《中国民生银行个人信贷业务权利凭证管理办法》实施个人信贷业务权利凭证的收押及管理工作。

权证管理岗主要职责:

(一)办理或敦促经办人员及时收取权利凭证,妥善办理交接手续;

(二)组织实施辖内个人信贷业务权利凭证的审核、收押、保管及出入库管理工作;

(三)对应办而未办入库的权利凭证须查明原因,并跟踪督办;

(四)配合会计部门做好抵(质)押品对账工作;

(五)建立权利凭证管理台账,及时记录权利凭证办理及收押情况。

第十七条 档案管理岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求,在各分行个贷管理部设臵档案管理岗。档案管理岗依据《中国民生银行个人信贷业务档案管理办法》实施个人信贷业务档案的收集、整理及管理工作。

档案管理岗主要职责:

(一)组织实施辖内个人信贷业务档案的接收、整理、保管、使用、移交、销毁等工作;

(二)对个人信贷业务信贷档案进行分类归档保管,建立档案管理台账,便于资料调阅及使用;

(三)健全档案借阅、出入库登记及交接制度,并进行定期核查。第十八条 贷后服务岗的主要职责

根据个人信贷业务的特点及管理要求,设立贷后服务岗,参照《中国民生银行个人信贷业务贷后服务操作指引》,为个人信贷业务客户提供业务咨询、对账、贷款要素变更申请受理、信息提醒等贷后服务工作。

根据实际承担工作内容的不同,贷后服务岗可分为贷后服务支持 10 岗与贷后服务操作岗。贷后服务支持岗在分行个贷管理部设立,贷后服务操作岗人员可采用分行个贷管理部派驻支行或由支行人员兼任的形式,具体可由分行根据实际情况自行处理。

(一)贷后服务支持岗岗位职责

1、组织实施与个人信贷客户的集中对账工作;

2、组织实施对贷款基准利率调整等需批量处理事项的集中提示;

3、处理客服中心转发的业务咨询和客户投诉;

4、实施个人征信信息的异议协查工作;

5、对贷后服务操作岗提供业务指导和协助。

(二)贷后服务操作岗岗位职责

1、受理提前还款业务;

2、受理授信要素变更申请;

3、处理授信后客户资料返还;

4、受理客户征信信息查询及异议处理申请;

5、受理客户个人信贷业务咨询和投诉,并承担解答和转介职责。

第四章 附 则

第十九条 本办法由中国民生银行零售银行部负责修订和解释。第二十条 各分行可依据本办法及其它贷后管理文件,制订本分行的管理办法及操作细则,并报总行零售银行部备案。如有与总行规定不一致的须报总行批准后方可实施。

第二十一条 本办法自下发之日起实施。原《中国民生银行个人授信业务贷后管理办法(试行)》废止。

附图:个人信贷业务贷后管理架构及流程图

附图:

个人信贷业务贷后管理架构及流程图

风险监测监管部门贷后体系架构风险监测岗贷款催清收岗贷款催清收总行放款监督岗风险监测岗贷款检查岗权证管理岗档案管理岗贷后服务支持岗贷款催清收岗行内:客户服务中心资产管理部法律合规部资产监控部分行贷后服务操作岗客户经理支行借款人担保人(物)外部机构

第二篇:信贷业务贷后管理办法(试行)(精选)

信贷业务贷后管理办法(试行)

第一章 总则

第一条 为规范XXX公司(以下简称公司)信贷业务 经营管理,有效控制贷后风险,确保信贷资金安全,根据《贷款 通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法规和公司相关制度,制订本办法。

第二条 本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本 息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监 管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。

第三条 贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。

第四条 贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息,并与客户建立持续发展的业务合作关系。

第二章 贷后管理部门及职责

第五条 贷后管理由公司协同承担,日常管理由公司信贷前台部门负责。

第六条 业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者,应设臵贷后管理岗位,承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是:

(一)资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金 使用情况,限制性条件落实情况,监测客户偿债能力、盈利能力 及现金流变化情况,开展贷后跟踪检查,收集客户财务、非财务 信息,并定期联系客户,做好客户维护工作;

(二)对担保人近况及担保物情况进行定期监测;

(三)风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级,及 时进行信贷资产风险分类,建立贷款监测台账,整理、收集档案 资料,登录信贷管理系统,收回贷款本金及利息;

(四)提出不良贷款清收方案,并具体实施;

(五)风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的 处理意见;

(六)定期报告。定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇 报辖内贷后管理情况;

(七)公司交办的其它贷后管理工作。

第七条 公司是辖内贷后管理的组织者与监控者,负责重大授信客户日常管理与维护工作。日常管理由信贷前台部门负责,相关部门各负其责。具体职责如下:

(一)公司信贷前台部门职责

1.组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客 户服务工作,对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见,重大事项及时向公司领导及公司汇报,并抄送公司风险管理部;

2.按规定复测所辖客户信用等级,负责贷款本息回收及重点客户维护工作;

3.负责信贷资产风险分类的初分工作; 4.交办的其它贷后管理工作。

(二)风险管理部职责

1.对辖内贷款风险状况进行风险分析,发现异常情况应随时 上报,及时提示并督促部门或公司营业部限期处理,并告知公司信贷前台部门;

2.对辖内贷后管理情况实施现场检查,必要时可走访客户,深入了解客户风险状况;

3.对风险预警信号提出建议或处臵意见,并督促落实; 4.负责信贷资产风险分类的初审工作;

5.利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开展情 况; 6.定期向公司领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况; 7.交办的其它贷后管理工作。

(三)公司稽核部职责

1.负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查; 2.跟踪内外部检查提出的整改意见和要求,并督促落实; 3.提供公司贷后管理评价意见,配合保卫监察部门实施问责制度。

第八条 公司负责制定公司贷后管理政策,并落实相应部门 组织实施,风险管理部牵头日常管理工作,各职能部门具体职责 如下:

(一)公司信贷前台业务部门职责

1.负责制定本业务条线各单项业务品种相关贷后管理规定和操作规范,并督导执行;

2.负责营销重点客户,系统性客户维护工作;3.负责组织、指导、督促公司信贷业务贷后检查与客户维护 工作,对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出 处理意见,重大事项及时向公司领导汇报,并抄送公司风险管理 部。

(二)公司资产保全部职责

1.负责制定问题资产经营管理的政策措施,制定和完善有关管理制度和操作规范,并督导落实;

2.负责组织、指导、督促公司问题资产日常管理与监测工作,对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见,重大事项及时向公司领导汇报,并抄送公司风险管理部; 3.负责接收、处臵抵债资产的初审;信贷资产核销的初审;直接承办重大问题资产的催收、盘活和处臵工作。

(三)公司风险管理部职责

1.负责组织、指导、督促公司风险监测管理工作,对公司职 能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见,重大 事项及时向公司领导汇报;

2.负责统筹授信业务发生后的监测管理,督促前台部门实施授信后的日常管理;

3.牵头制定不良资产价值认定制度和标准,负责公司信贷资产风险分类及检查工作;

4.负责信贷资产核销的复审,估算信贷资产减值损失。

(四)公司审计稽核部职责

1.牵头组织对公司、公司营业部贷后管理执行情况的常规检 查,负责对公司贷后管理的综合评价;

2.负责对公司经营管理层、公司部门负责人的贷后管理责任 尽职调查与评价,指导公司开展贷后管理责任审查与尽职调查; 3.提供贷后管理评价意见,配合保卫监察部实施问责制度。

第三章 贷后管理内容

第九条 建立台账。管户人(指信贷前台从事贷后管理的人员,下同)应在贷款发放后按照《XXX公司贷款监测台账》 格式及时建立健全辖内贷款监测台账,序时逐笔记录贷款情况。台账可为纸质或电子档案,由专人保管。

第十条 资金监管。贷款发放后,管户人应在十五日内进行首次跟踪检查,填写《XXX公司贷后首次跟踪检查表》,重点检查限制性条款是否落实、客户是否按照约定用途使用信贷 资金。

第十一条 日常监测。管户人应按照《商业银行授信工作尽 职指引》的要求,持续监测贷款风险状况,及时发现风险预警信 号。公司对单户余额 1000 万元(含)以上的贷款,应实行专 人专户适时跟踪监测。管户人在日常监测中发现风险预警信号,应填制《XXX公司风险预警处理表》(以下简称《风险 预警处理表》),及时报告公司领导和公司相关职能部门;风险防 范化解措施经公司相关职能部门审查报公司总经理或分管领导确 认同意后,由填表机构组织实施,《风险预警处理表》返回管户 人存档备查。风险预警信号处理原则是:

(一)对客户挪用信贷资金,擅自处理抵(质)押物,逃废 债务等预警信号,应及时报告公司,并及时采取限期纠正、补充 抵(质)押物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济和法律措施控制风险;对风险预警信号未解除的,不得发放新贷款。

(二)对客户财务状况恶化,或发生其他可能影响客户还款 能力事项的,应及时报告公司,并及时查明原因,对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素,应列入重点观察名 单,同时采取补充担保物、增加担保人、停止发放新贷款等风险 防范措施。

第十二条 贷后检查。信贷业务发生后,管户人应采用非现 场和现场检查方式对借款人进行定期检查,并逐户序时编写贷后 管理日志。公司类贷款和单户余额 200 万元(含)以上的自然人 贷款应撰写《XXX公司类客户贷后检查报告》或《重 庆农村商业银行自然人客户贷后检查报告》(以下简称《贷后检 查报告》),单户余额 200 万元以下的自然人贷款应填制《重庆农 村商业银行自然人客户贷后检查表》(以下简称《贷后检查表》)。

(一)公司类客户贷后检查的主要内容 1.检查企业生产经营、现金流量是否正常,政策变动、经济 环境变化、市场波动、同业竞争等对企业的产品销售和经营效益 的影响;

2.检查市场定位、设备及技术状况、产品实际销售与库存变 化情况,核心产品与非核心产品对市场的应变能力;

3.掌握客户机构体制、高层管理人事变动及主要股东、负责 人信用记录变化等重大情况,分析这些变动是否影响客户生产经 营;

4.了解客户是否有违法经营行为,是否卷入经济纠纷,与其 他债权人的合作关系,客户对外担保等或有负债情况,客户母公司及主要子公司经营管理情况,关联交易情况等;

5.检查抵(质)押物的完整性和安全性,抵押物的价值是否 受到损失,抵押权是否受到侵害,质押物的保管是否符合规定,第二还款来源情况是否恶化;

6.客户在公司有项目贷款的,需检查项目建设进展情况。项目资金是否按时到位,贷款是否被挤占挪用,工程进展是否正常,总投资是否突破预算,累计完成工作量与财务支出是否匹配,费 用开支是否符合有关规定。地产项目预售情况及预售款使用情 况,是否能按期竣工,项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查;

7.对公司中长期贷款项目,在竣工投产并达到设计能力一年 后或竣工投产两年仍未达产的,应进行贷款项目后评价并撰写报 告;

8.根据检查掌握的信息,提出贷款风险防范和化解措施。

(二)单户余额 200 万元(含)以上的自然人贷款贷后检查 主要内容

1.了解客户职业、职务、工作单位、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动;

2.其他事项参照法人客户贷款进行检查。

(三)单户余额 200 万元以下自然人贷款贷后检查,按《贷 后检查表》的要求完成。

(四)贷后检查应当做到实地查看,如实记录,及时报告,不得隐瞒或掩饰问题。检查内容应按要求及时录入信贷管理信息 系统。

第十三条 贷后检查频率

(一)管户人对公司类客户贷款原则上每季度检查不少于一次,以下情况可降低检查频率:

1.仅与公司发生低风险业务的客户,且未出现风险预警信 号,每年检查不少于一次;

2.损失类贷款每年检查不少于一次。

(二)管户人对自然人客户原则上每半年检查不少于一次,以下情况可调整检查频率:

1.单户余额 200 万元(含)以上(损失类除外)贷款每季检 查不少于一次;

2.损失类贷款客户每年检查不少于一次。

3.仅与公司发生低风险业务的客户,且未出现风险预警信号,每年检查不少于一次。

(三)公司前台部门对单户余额 10000 万元(含)以上贷款每年直接进行贷后检查不少于一次,并形成书面报告送授信审批 和风险部。

(四)客户出现风险预警信号时,管户人应根据贷款 风险状况及时进行贷后检查。

第十四条 贷后检查上报程序

(一)公司应结合实际制定辖内贷后检查上报程序,对支 行及辖内机构审批发放且未出现风险预警信号的贷款,管户人在 完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后存档备查;对公司审 批发放的贷款或已出现风险预警信号的贷款,管户人应在完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后两个工作日内逐户上报支 行相关职能部门。

(二)对单户余额 1000 万元(含)以上已出现风险预警信号 的贷款,公司应汇总辖内情况,撰写报告逐户说明已采取或拟采 取的相关处臵措施,于每季后二十日内报公司信贷前台业务部门 备案。

第十五条 公司每年应对辖内机构贷后管理落实情况进行检查,对法人客户贷款单户余额 500 万元(含)以上、自然人贷 款单户余额 200 万元(含)以上的大额贷款应逐户查管户人贷后管理执行情况。

第四章 贷款到期处理

第十六条 管户人应按照借款合同的约定,随时关注客户还款能力的变化,并做好到期信贷业务的催收工作。

(一)管户人应在贷款到期前一个月,向借款人及担保人发送《贷款到期提示书》,通知客户按期偿还贷款本息。对单户余额 1000 万元(含)以上贷款客户及其担保人,管户人应提前三个月发送《贷款到期提示书》,通知客户准备资金按时还贷。

(二)发生合同约定事项导致合同提前终止的,经公司同意后,由管户人向借款人和担保人发出书面《贷款提前到期通知书》,并办理相关还款手续。

(三)对到期尚未归还的信贷业务,管户人应及时报告经营 主责任人,列入逾期催收管理。管户人应及时将《逾期贷款催收 通知书》、《逾期贷款担保责任通知书》,分别发送借款人、担保人,并取得回执。

第十七条 对不能按期收回的贷款,应根据具体情况采取展 期、贷款重组或转入逾期管理。第十八条 客户无法足额归还到期贷款本息,会计部门应从贷款到期的次日计收逾期利息,管户人应及时调整风险分类形态。

第五章 风险分类及不良贷款管理

第十九条 信贷资产风险分类遵循“分级认定、常规管理、超 限核准、归口负责”的原则,依据分类的标准、方法、程序,按 照《XXX公司信贷资产风险分类日常管理办法》的要求, 审慎分类、准确揭示风险。

第二十条 公司风险管理部应采用非现场监测和现场检查方式对辖内贷款风险状况进行持续监测,发现问题及时报告。

第二十一条 公司对不良贷款要逐笔、逐户落实管理责任和 清收措施,不良贷款管理应以损失最小化为目标,具体操作按《XXX公司不良贷款管理办法》执行。

第六章 贷后诉讼管理

第二十二条 贷后诉讼遵循专业归口、分级管理原则,具体案 件实行负责人委托制和具体受托人负责制相结合的制度,重大案 件报公司审批。

第二十三条 公司应加强诉讼时效管理,组织、指导、督促 管户人每季对辖内逾期贷款进行排查,分别发送《逾期贷款催收 通知书》、《逾期贷款担保责任通知书》至借款人、担保人,并取得回执,确保公司债权及担保权有效存续。

第二十四条 公司、公司诉讼案件管理部门应按照《重庆农村 商业银行诉讼案件管理办法》的要求,相互支持、协作、配合完 成诉讼案件调查取证、执行等工作,依法合规维护公司合法权益。

第七章 贷后档案管理

第二十五条 贷后档案管理应遵循真实性、完整性、及时性、保密性原则,实行统一领导、分级管理;信贷管理档案按类别分 类立卷,公司类信贷业务档案按客户立卷,个人信贷业务档案根 据资料的数量可以多户一卷,特别档案应按照管理意图、管理需 要专门建档立卷。公司应严格按照《XXX公司信贷档 案管理办法》的规定,规范信贷档案管理。

第二十六条 管户人应及时将贷后管理资料录入信贷管理系统,真实、全面、动态反映客户信息。

第八章 责任落实及追究

第二十七条 建立经营管理责任移交制度。原贷款经营主责 任人、贷后管理责任人工作变动时,应在有关部门或人员的主持 下,对移交的信贷业务风险状况进行评价(已离任审计的,以离 任审计为准),形成书面交接材料,由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后,接手的责任人对接手后的信贷业务经营、管理事项负责,不得推诿责任。

第二十八条 贷后管理责任人包括贷款管户人、贷后管理督 查人员、公司信贷前后台部门负责人,公司分管信贷工作的副行 长、公司总经理。

第二十九条 贷后管理责任人有下列行为之一的,视情节轻重给予通报批评和相应的经济处罚。

(一)未按规定建立监测台账;

(二)未按规定跟踪贷款资金用途,检查贷款限制性条件的落实情况,但未造成损失的;

(三)未按规定进行贷后检查或检查流于形式,未按规定撰写贷后检查报告或填制贷后检查表,但未造成损失的;

(四)未及时催收贷款本息,但未造成损失的;

(五)对风险预警信号未及时处臵或处臵不力,但未造成损 失的;

(六)未按规定及时复测客户信用等级、进行信贷资产风险分类,但未造成损失的;

(七)未按规定及时进行贷后管理责任移交,但未造成损失的;

(八)未及时将贷后管理信息录入信贷管理系统;

(九)其他违规行为。

第三十条 贷后管理责任人有下列行为之一的,视情节轻重 给予相应的纪律处分,构成犯罪的,依法移送司法机关。

(一)违规办理贷款展期;

(二)违规办理贷款借新还旧;

(三)违规变更债务人或担保人;

(四)违规办理贷款转让;

(五)违规核销、臵换贷款;

(六)发现风险预警信号未及时处臵或处臵不当,造成损失的;

(七)未按规定跟踪贷款资金用途、检查贷款限制性条件落 实情况,造成损失的;

(八)未经允许披露贷后管理信息,造成严重后果的;

(九)未如实反映贷款风险分类形态,逆程序或越权认定的;分类数据失真的;

(十)在抵债资产接收、处臵或不良贷款处理过程中违规操作的;

(十一)未认真执行或不执行稽核部门处理决定及整改要求的;

(十二)对贷后管理发现疑点未深入检查或未进行必要的延伸检查,导致严重违规违纪问题未及时暴露的;

(十三)对贷后管理发现的重大违规违纪问题,未按规定及 时移送有关部门处理的;

(十四)发现相关部门或责任人存在严重问题,未对其问责的;

(十五)未妥善保管信贷档案,造成资料遗失、毁损,或发 现信贷档案遗失、毁损未及时报告并采取有效措施,造成贷款损 失的;

(十六)私自销毁、隐匿、篡改信贷档案资料,危害公司利益的;(十七)擅自对借款人实行贷款挂账停息,减收、缓收本息 或豁免本息的;

(十八)收贷、收息不入账、少入账或推迟入账的;

(十九)未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款合同、担保合同超过诉讼时效的;

(二十)对破产、改制企业不主动主张债权,造成贷款损失的;(二十一)违规解除抵押登记或撤销质押物止付登记,形成抵押权、质押权无效的;

(二十二)保管不当造成抵(质)押物毁损,擅自出借抵(质)押物权证,或抽逃保证金的;

(二十三)帮助客户逃废公司债务,或其他人为因素导致本 行债务无法落实的;

(二十四)以谋取个人或少数人私利为目的,阻碍他人履行 贷后管理职责,或纵容、授意、指使、强迫他人歪曲、隐瞒贷后 管理中存在严重问题的;

(二十五)其他严重违规行为。

第九章 附则

第三十一条 公司各单项业务品种管理办法对贷后管理有具 体规定的,适用其规定。

第三十二条 本办法由XXX公司负责修改、解释。第三十三条 本办法自下发之日起实施。

附件:

1.XXX公司贷款监测台账 2.XXX公司贷后首次跟踪检查表 3.XXX公司类客户贷后检查报告 4.XXX公司自然人客户贷后检查报告 5.XXX公司自然人客户贷后检查表 6.贷款到期提示书(借款人适用)7.贷款到期提示书(担保人适用)8.贷款提前到期通知书 9.逾期贷款催收通知书 10.逾期贷款担保责任通知书 11.XXX公司风险预警处理表

12.低风险业务、风险预警信号对照表

2009年10月

第三篇:信贷业务审贷分离管理办法

小额贷款有限责任公司

信贷业务审贷分离管理办法

第一章 总 则

第一条 根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《贷款通则》的有关规定,为完善内部制约机制,健全信贷管理责任制,规范信贷业务运作,防范经营风险,提高信贷资产质量和信贷管理水平,特制定本办法。

第二条 根据小额贷款公司信贷管理体制的要求,审贷分离实行“部门(岗位)分设、职能分离、各负其责、相互制约”的原则。

第三条 本办法所称审贷分离是指对信贷业务的调查、审查、检查的职能通过分设客户部、信贷风险管理部二个部门(岗位)进行实施,并明确各个部门职责和考核内容的信贷管理责任制度。

第四条 本办法所称信贷业务审查包括对本公司经营的人民币贷款及担保等业务的审查。

第五条 本办法所称借款人是指本币借款的申请人、信用证的开证申请人、银行承兑汇票的承兑申请人、要求本公司提供担保的申请人等。

第六条 本办法所称风险贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款和拟进入诉讼程序的贷款。

第二章 机构设置

第七条 根据审贷分离制度的要求,公司设置客户部、信贷风险管理部二个部门。内设调查岗、审查岗和信贷风险资产管理岗,各岗位不能交叉。

第八条 公司应建立有总经理和有关部门负责人参加的贷款审查委员会。信贷风险管理部为贷款审查委员会的日常办事机构。

第三章 部门职责

第九条 信贷业务部门的主要职责:

一、积极拓展信贷业务,搞好市场调查,优选客户,受理借款人申请。

二、对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。

1.调查核实借款人的基本情况,调查核实借款人的财务状况以及产、供、销、库存等情况,掌握资金的真实用途,调查核实借款人经营状况和偿债能力等;

2.调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等;

3.调查核实保证人的代偿能力和资信情况。

三、对客户进行信用等级评估,测算风险度,撰写调查报告,提出贷款及其他业务的期限、金额、利率(费率)和方式等明确意见。

四、办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。

五、信贷业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。

六、督促借款人按合同使用贷款,按时足额归还贷款本息,并负责催收风险贷款。

七、对呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定提出申请,交信贷风险管理部门初审。

八、经批准,按程序办理需要移交的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款,并继续协助做好清收和诉讼工作。

九、负责信贷档案管理,确保完整、有效。

第十条 信贷业务部门承担调查失误、评估失准和贷后管理不力的责任。第十一条 信贷风险管理部门的主要职责:

一、信贷业务审查

1.对信贷业务部门提交调查材料的可行性和完整性进行分析、评定,复测风险度;

2.审查保证人的资信、抵押登记的合法性及信贷业务部门意见的合理性;

3.审查信贷业务投向的正确性;

4.提出信贷业务审查意见,报有权审批人批准。

二、信贷业务管理

1.贯彻执行国家信贷政策和小额贷款公司的各项信贷管理规章制度,结合实际拟定实施细则,并组织实施;

2.研究拟定信贷工作规划,调查分析信贷业务投向,预测发展趋势,组织客户信用等级评估工作;

3.检查、考核信贷业务部门、信贷风险管理部门执行信贷规章制度的情况;

4.负责对信贷业务部门贷后检查工作情况的监督检查,撰写检查报告报领导审阅;

5.负责信贷管理信息系统的管理,汇总上报各种信贷业务报表;

6.负责信贷人员的业务培训、考核及评价工作。

第十二条 信贷管理部门承担审查失误、管理不力的责任。

第十三条 信贷风险管理部门的主要职责:

一、对信贷客户部门提出的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定申请进行初审,提出意见,送交本公司贷审会最终认定“两呆”贷款;对需要移交信贷风险管理部门的风险贷款,提出意见后,报总经理审定。

二、对风险贷款进行逐笔检查,分析原因,与客户部门共同研究,提出转化风险的具体措施,报贷审会审定。

三、管理诉讼事宜,督导风险贷款的清收。

四、负责清收已移交的风险贷款(有条件的也可统一组织呆滞、呆账贷款的清收)。

五、负责呆账贷款的核销申报工作及核销后的贷款追索工作。

六、负责提出对用于风险贷款转化的新增贷款的建议,由信贷客户部门按正常业务操作程序办理有关事宜。

七、负责对正常贷款情况的检查,提出预警措施,帮助信贷客户部门做好风险防范工作。

八、及时掌握风险贷款的基本状况,定期撰写分析报告;总结经验教训,提出信贷工作改进意见。

第十四条 信贷风险资产管理部门承担检查失误、督导清收不力的责任。

第四章 贷审会与信贷稽核

第十五条 贷款审查委员会是信贷业务的审查机构,凡企业的首笔贷款、异地贷款、超过审批权限和情况复杂、风险较大的各种信贷业务均应通过贷款审查委员会讨论,提出审查意见后报有权审批人审批。

第十六条 监事及稽核部门是信贷业务的稽核检查部门,有权对信贷业务的全过程进行稽核检查。不良贷款由会计、信贷风险部门提供数据,由稽核部门负责审核并按规定权限认定。稽核部门负责检查信贷部门催收不良贷款的情况等。

第五章 职责考核

第十七条 股东会对各部门职责的执行情况定期进行检查和考核,各部门 对各部工作人员进行相应的检查和考核。对认真履行职责的部门和个人进行表彰

和奖励;反之通报批评,直至予以必要的处罚。未履行职责造成信贷资产损失的有关责任人,应当承担一定的赔偿责任,对情节、后果严重的应追究其法律责任。

第六章 附 则

第十八条 本办法由公司股东会负责解释。

第十九条 自本办法实施之日起。

第四篇:中国民生银行个人经营性贷款管理办法

中国民生银行个人经营性贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为改善我行个人贷款资产结构,提高综合收益,加强对个人经营性贷款的管理,特制订本办法。

第二条 本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型私营企业业主(或控股股东、实际控制人)和其他自然人发放的,用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。

第三条 个人经营性贷款坚持“全面规划、批量开发、专业管理、集中运作”的原则。

第四条 以我行认可的标准化质物作质押申请贷款用于经营用途的业务按照我行标准化质物质押贷款有关规定执行。

第二章 借款人条件

第五条 借款人及所经营企业的条件

(一)借款人要符合以下条件

1、年满18周岁,具有完全民事行为能力的中国公民,有良好的信用记录和社会口碑,为其经营业务的实际拥有者或控制人;

2、如借款人为小企业主,其家庭资产规模不低于200万元,其中实物资产不低于50万元,在经办行所在城市有固定的居所;如借款人为小业主之外其他自然人,要求至少应有二年以上行业经验,贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。

(二)小企业主经营企业的条件

1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所;

2、有一定的行业经验,主营业务突出,有稳定产购销渠道,盈利能力较强;

3、能够按我行要求提供3年的连续经营记录,包括财务报表、税单、银行流水等资料;

4、守法经营,无不良信用记录,有合法的生产、经营或销售许可(或授权),符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定。

第六条 客户发展目标

(一)积极发展对象

1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等;

2、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主,特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化(又称前店后厂模式)日常消费品生产企业集群等;

3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店;

4、与大众生活关系紧密的社会服务行业(餐饮服务、医药销售、交通运输等)的业主;

5、与我行有长期业务往来,结算量大,信用较好的其他个人客户 等。

(二)限制发展对象

1、歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业和公司;

2、污染严重、技术落后、资源浪费的行业,如小煤矿、小炼油、小水泥、小玻璃、小火电等“五小”行业以及小造纸、小化工、小冶炼等面临淘汰关闭的行业或企业;

3、处于创业初期的企业。

第三章 贷款要素

第七条 贷款金额

贷款金额根据借款人经营状况、还款能力、贷款担保方式和抵质押物价值等因素综合确定,最低贷款 金额为30万元。

第八条 贷款期限

贷款期限根据借款人的贷款用途、还款能力和贷款担保方式等因素综合确定,且借款人年龄加贷款期限最长不超过60年。

采取房屋抵押方式的,贷款期限原则上最长为5年;对于具有长期稳定租金收入(指承租期限不短于贷款期限且租金基本能覆盖贷款期供)且我行能够控制租金来源的或房屋抵押率较低的(住房抵押率≤50%、商用房抵押率≤30%),贷款期限最长可为10年。

采取保证方式的,贷款期限最长为3年;采取信用方式的,原则上贷款期限最长为1年。第九条 贷款利率

(一)贷款执行利率的确定

贷款执行利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率标准执行,浮动比率在中国人民银行公布的浮动范围内与借款人协商确定,具体根据我行定价管理相关规定执行。

(二)利率调整方式

利率调整方式由我行和借款人协商确定,贷款期间如遇人民银行利率调整,按照人民银行有关规定及双方约定执行。

贷款期限一年以内的,遇人民银行利率调整贷款利率执行标准可保持不变;贷款期限超过一年的,可采用贷款利率“当日调整”、“按月调整”、“按季调整”等方式,但暂不能采用“每年一月一日调整”或“满一年调整”的调整方式。

第十条 还款方式

(一)一年期(含一年)内的贷款可采取按月(季)付息、到期还本、按月(季)等额本金还款、按月(季)等额本息还款及总行认可的其他还款方式;

(二)一年期以上的贷款可采用按月(季)等额本金还款、按月(季)等额本息还款、组合还款及总行认可的其他还款方式。

第十一条 贷款用途

贷款可用于短期资金周转与投资需求、扩大经营规模、店面装修改造等,不得从事股本权益性投资、股票、期货等投机经营活动或其他国家法律法规明确禁止的经营项目。

第四章 贷款方式

第十二条 经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。

(一)房屋抵押方式

1、抵押房屋的条件

(1)房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人,事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保;

(2)抵押房屋须在经办行所在城市的市区行政范围之内,具有完全产权、能够上市交易;

(3)抵押房屋以住宅为主,抵押房屋楼龄一般不超过20年,房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主,商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期;

(4)对部分区域的标准化厂房和仓库要谨慎介入并报总行审批;(5)对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入;对于低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋严格限制介入;

(6)严禁介入农业用房、宅基地房屋、集体用地的房屋、面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋;

(7)抵押担保要取得产权共有人或其他权利人(含出租房屋的承租人)的同意。

2、抵押率的确定

(1)以普通住宅作抵押的,贷款抵押率最高不超过70%;(2)以高档住宅(房价高于当地平均住宅价格三倍以上)、高档公寓、别墅作抵押的,抵押率最高不超过60%;

(3)以商业用房(含写字楼、商铺)、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的,抵押率最高不超过50%;

(4)抵押率超过以上规定的,上报总行审批。

3、抵押物价值确定

抵押房屋价值按照《中国民生银行个人信贷业务房地产估价管理办法》有关规定执行。

(二)保证方式

保证方式分为法人机构保证和自然人保证。

1、法人机构保证

主要包括专业担保机构保证和市场开发商(或管理者)保证。(1)专业担保机构应按照《中国民生银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理;

(2)经销商/服务提供商保证要求经销商/服务提供商具有较强实力和品牌影响力,在当地和所从事领域中具有绝对经营优势;

(3)上述法人机构提供担保的同时,我行尽可能掌握借款人的其他有效财产作为法人担保方式的补充;

(4)法人机构保证方式需依照我行授权管理规定报有权人审批。

2、自然人保证:要求自然人具备良好的信用状况和还款能力,并依照我行授权管理规定报有权人审批。

(三)质押方式:如经营权质押、股权质押等,授信方案及额度 下单笔贷款依照我行授权管理规定审批。

(四)经总行审批的其他担保方式及信用方式。

第五章 贷款程序

第十三条 贷款受理

借款人填写个人借款申请表并提供以下资料:

(一)借款人资料

借款人的有效身份证件(包括身份证、户口本)、有效居留证明和婚姻证明等。

(二)经营资料

1、一般借款人提供以下资料:

(1)个人所得税单、近半年银行往来记录、缴交社保记录、其它财产证明(包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证等)等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料;(2)贷款用途的证明材料,如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料;

(3)银行要求的其他资料。

2、小企业主提供以下资料:

(1)营业执照副本、企业(公司)章程;

(2)企业验资报告及实收资本的变更情况说明、企业信贷登记系统查询报告、贷款卡及密码(如有);

(3)企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人 员工作经历证明;

(4)企业经营资格证明,如代理授权书、特许经营权证明等;(5)企业连续经营记录,主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业完税凭证和财务报表;

(6)实物资产清单等;

(7)贷款用途的证明材料,如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料;

(8)银行要求的其他资料。

(三)担保资料

1、以房屋抵押方式申请贷款的,需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人(含承租人)出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告;

2、以法人保证方式申请贷款的,需要提供法人营业执照、法人代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料;

3、我行要求的其他文件和资料。第十四条 贷前调查

(一)商圈(企业集群)的调查

重点加强对整个商圈经营环境和经营状况的总体调查,包括该商圈的经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等,从总体 上评价该商圈的长期风险和竞争优势。

(二)对借款人的调查

1、对单个借款人身份合法性,资料真实性的调查;

2、对借款人公司和产品进行安全、污染、能耗方面的评估,考察是否符合国家产业政策和行业标准;

3、对借款人历史经营状况调查,重点分析借款人的从业经历、经营合法合规性、公司业务、工艺流程、经营盈利状况及所在行业的前景和风险等;

4、对借款人还款来源调查,通过银行账户流水账单、税单调查其平均的资金流量,估算平均经营收入,评估客户还款资金来源的充足性;

5、对贷款用途调查,主要了解贷款资金用途是否真实、合理;是否符合相关政策、是否用于股票、期货等高风险投资;

6、对担保人资格和担保能力进行调查;

7、对抵押房屋的调查,主要调查核实抵押物产权的真实性、合法性,特别要严格审查抵押物评估报告,主要包括是否根据物业类型采取多种方法进行评估及评估的技术线路和方法是否得当;商业用房的各项参数(预期收益、收益期限、资本化率)设定是否合理,数据采集是否有充足的依据;用于比较的样本是否合理;估价报告是否根据房屋的具体条件(包括楼层、朝向、结构、成色、交通、配套等)进行价格区域因素修正等,同时参考二级市场成交案例,分析抵押物的变现能力等;以抵押房产租金收入作为还款来源的要重点调查租赁合同的真实有效性、同地段同类房产的市场租赁价格、租赁房产所处地段未来发展前景 及对租赁价格的影响等情况。

8、上述调查要求、方式可参照《中国民生银行个人贷款客户调查操作指南》、《中国民生银行个人信贷业务房地产估价管理办法》等制度执行。

第十五条 贷款资料采集

贷款经办人员查询人民银行征信系统的相关记录并对贷款申请资料审核无误后,由个贷录入人员将相关数据和信息录入系统。

第十六条 贷款审查审批

贷款审批人员在系统中按照我行个人授信业务授权进行贷款审批。审批人员应根据客户信用情况、收入情况、企业经营状况及担保情况确定贷款金额、期限及利率。

第十七条 办理抵押物保险及登记手续

采用房屋抵押方式担保的,抵押房屋原则上要求办理保险手续并必须办理抵押登记手续。

第十八条 贷款签约发放

经有权人审批同意后,贷款行与借款人签订个人借款合同和相关的担保合同,落实贷款担保手续后办理贷款发放手续。

第十九条 贷款划转

业务人员需根据借款人指定的贷款用途,将贷款资金划付到借款人或供货方指定结算账户中,我行业务人员应严格监控贷款投向,确保其不得用于股市及其他高风险投资。

第二十条 归档管理 放款人员将贷款档案交有关人员保管,其中抵押权利证明、保险单整理后通过个贷系统发起入库同时将实物移交会计人员入库,借款人资料、借款合同、销售合同等交档案管理人员保管。

第六章 贷后管理

第二十一条 个人经营贷款监测、检查及不良贷款催、清收实行责任制。各经办机构要落实贷款监测、检查及不良贷款催、清收责任人,随时监测个人生产经营贷款的形态变化,定期组织实施贷后检查,对逾期及不良贷款应及时组织催、清收,并向总行及相关部门报告。

第二十二条 贷后监测

个人经营贷款应对重点对象进行重点监测,贷后监测的重点对象包括:

(一)借款人逾期超过1个月或多次出现在逾期催收名单中;

(二)借款人企业经营状况恶化或家庭发生变故的,保证人经营状况恶化的;

(三)借款人所属行业或企业易受国家或当地政策影响的;

(四)短期贷款和授信额度循环贷款;

(五)当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的;

(六)其他我行认为应予重点监控的对象。第二十三条 贷后检查

经办机构要定期对贷款的发放、管理、风险状况进行检查分析。贷款检查责任人应定期与不定期地对借款人执行合同用途等情况进行跟踪 检查,对不主动配合检查的借款人,应列入重点检查和限制发展的名单,借款人情况发生变化危及贷款安全时,应及时采取防范措施。

第二十四条 不良贷款的催收、处置、考核

经办机构要建立并落实不良贷款的登记、催收、考核制度。要逐笔落实清收措施和清收责任人,在法定期间内处置抵押物。贷款清收责任人与借款人须保持经常性联系,随时掌握借款人经营及收入变化情况。对采用一次性还款方式的,经办行要在贷款到期前15日,向借款人发送贷款到期通知书,通知借款人筹足资金及时归还贷款本息。对于采用分期付款方式的,清收责任人应及时发送《个人逾期贷款催收通知书》,由借款人签收后妥善保管回执,以保证贷款不超过诉讼时效。借款人拒绝签收或逾期3个月以上不还款的要依法清收贷款本息。

对不良贷款发生较多或清收措施不力的经办机构,要取消个人生产经营贷款业务的开办资格,并对有关责任人给予处罚。

第二十五条 借款人有下列行为之一的,我行有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款,提供保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。

(一)借款人提供虚假证件、资料,已经或可能造成贷款损失的;

(二)借款人未经贷款人同意,将已设定抵押权财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的;

(三)改变贷款用途、挪用贷款资金的;

(四)未能按期偿还贷款本息的;

(五)有严重违规经营行为的;

(六)影响贷款人权益的其他行为。

第二十六条 在保险期限内,如发生保险责任范围以外的损毁,应及时通知贷款人,并提供其他担保措施,否则贷款行有权提前收回贷款。

第二十七条 贷款档案管理

个人生产经营贷款的档案原则上分行集中保管,由具备一定档案管理知识与信贷业务知识的专、兼职人员承担档案管理工作。

档案管理要求:

(一)归档范围。个人生产经营贷款档案分为借款人资料、担保资料、借款合同资料、贷后管理资料、其他应归档资料五大类,凡入库保管的档案在信贷档案中要保留复印件;

(二)建立抵押物和有关权证保管台账。保险单正本等重要权证入库保管,列入表外科目核算。档案管理人员要与会计人员做好交接手续,防止资料丢失;

(三)严格遵守档案管理、保密制度。执行档案移交、查借阅批准制度,履行移交、监交、查借阅登记手续。

第二十八条 贷后管理中除延长贷款期限以外的贷款变更事项参照我行一手房屋按揭贷款的相关要求执行。

第七章 风险控制

第二十九条 经营贷款由于具有较强的专业性和复杂性,要求分行在大规模开展该业务前应具备以下基本条件:

(一)地区信用环境良好、个体私营经济发达,分行具有较高的风 险管理能力;

(二)完成经营贷款的地区开发规划或授信方案,明确细分市场和整体营销方式;

(三)配备专职的销售团队负责贷前调查,团队成员须信贷经验丰富,且通过我行个贷从业资格考试;

(四)配备专业的评审经理和充足的贷后管理人员。

分行不具备以上风险管理条件时,应将该业务作为我行个人授信产品的补充,不宜大规模开展。

第三十条 加强贷前调查,准确把握贷款客户的准入标准,积极介入有一定行业经验和资产实力的客户,不得将抵押物价值和贷款成数作为贷款发放的主要依据,要根据借款人的经营特点、还款能力和现金流确定授信方案。

第三十一条 防范抵押物价值高估风险和市场波动风险,要求抵押物必须由我行认可的评估公司进行评估,商业用房应采用多家公司询价方式进行复评。对于抵押物价值波动较大的地区严格控制贷款成数。

第三十二条 分行应定期对我行贷款担保的足值性定期进行复评估,复评估的结果要求形成评估报告并予以留档保存。

属于抵押担保的,分行每季度应就当地和各城区房地产均价信息进行搜集和整理,当房地产市场均价下降幅度超过20%的,应随时启动复评估程序。

属于保证授信的,分行应至少每年逐笔评估保证人的担保能力。

第八章 附则

第三十三条 本管理办法由总行零售银行部负责解释和修改,各分行应依照本办法制定操作细则,并报总行备案。

第三十四条 本办法自下发之日起实行,原《中国民生银行小业主贷款管理办法》(试行版)废止。

第五篇:信贷业务贷后管理责任书

信贷业务贷后管理责任书

根据《河南省农村信用社贷后管理办法(试行)》及省联社有关管理制度的规定和要求,为进一步落实贷后管理责任,现由信用社经营主责任人(社主任)与贷款第一责任人(信贷员)签订本责任书,内容如下:

一、本次所签订的《信贷业务贷后管理责任书》是指信贷员所经放的下列贷款业务:

借款单位(人),借款金额人民币:万元,借款用途:购钢材,借款时间: 2013 年 2 月 1 日,到期时间: 2014 年 1 月29 日,期限:12个月,贷款利率:,担保单位(人):,担保方式:抵押。

二、信贷员必须从贷款发放或其他信贷业务发生后直到此笔贷款本息全部收回或信用结束的全过程的信贷管理行为负第一责任。

三、信贷员要认真做好贷后首次跟踪检查。贷款发放后15日内要如实填写首次《贷后跟踪检查表》。应对此笔贷款的贷款运行程序和合规性进行贷后首次跟踪检查,重点检查贷户是否按照合同约定的贷款用途使用,防止资金被挪用。

四、信贷员必须做好贷后日常控制工作。贷款发放后按规定对贷户进行日常跟踪检查,每月要如实填写《贷后跟踪检查表》,如有未尽事项可附专题报告说明。重点检查贷户是否按约定使用信贷资金以及风险状况的变化,实行动态管理。

五、信贷员在贷后管理中,如发现此笔贷款有风险或潜在风险,应及时以书面形式报告经营主责任人(社主任)。如大额贷款客户出现风险,应及时写出《风险预警专题报告》,并逐级报告本社、联社。

六、信贷员要在此笔贷款到期前20天,填制《贷款到期通知书》,及时通知贷户;承兑等信贷业务到期前10日,贷户账户资金不足以还款的,应及时通知贷户将足额资金存入本信用社。

七、信贷员要对此笔贷款的风险防范负第一责任,认真落实上级对此笔贷款的有关咨询及批复意见,并保证按期收回全部贷款本息。

八、信贷员必须严格执行省、市、区农村信用社有关现行信贷管理制度和业务操作规程,对违规放贷要负一切经济责任。

经营主责任人(社主任)

签章:

贷后管理责任人(信贷员)

签章:

签订时间:年月日

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