农商银行信贷风险审查要点(重订)

第一篇：农商银行信贷风险审查要点(重订)

农商银行信贷风险审查要点 小企业贷款风险审查

根据我市县域经济特点归纳小企业特点 小企业的经营管理现状

领导者素质与企业成长不匹配，企业主文化程度低；

经营管理一竿子到底，相对简单、粗放，家族式管理与任人唯亲； 财务报表不规范具有普遍性，尤其是销售收入少报； 几乎所有小企业的会计报表都未经审计； 企业资金与家庭资金混用； 纳税、用工存在不规范性；

一些企业不太注重环境保护、安全生产； 生命周期短。小企业特点

不入账销售收入占销售总额的30%左右

规模越小、越是城郊、越是面向消费者、交易对手越小的小企业，销售收入不入账的比例越高。

极大部分小企业的实际资产负债率不高； 归还贷款要掉头资金解决 小企业特点

某银行对该行全部小企业客户情况统计

小企业贷款风险

授信方案中的担保方式选择

授信业务各担保方式由强至弱可分为：我行认可的专业担保机构担保、房产（住宅、商用房、办公房）抵押、易变现的动产质押、工业用地使用权及地上建筑抵押、第三方担保、信用免担保。

（六）担保方式



1、抵押方式

主要包括足值有效的房产、土地使用权、易流通转让的通用设备等可以作为本行信用业务抵押担保的抵押物。

（1）抵押物必须满足以下要求：

①产权明晰、价值足额、易于本行管控、易于变现； ②借款人与抵押人关系简单明晰，无债权、债务关系；

③限制接受乡镇、村企业的厂房等建筑物（不能单独作为本行信用业务担保）； ④限制接受第二清偿顺序的不动产抵押（不能单独作为本行信用业务担保）；

（六）担保方式

⑤禁止接受土地所有权；

⑥禁止接受耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；

⑦禁止接受学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

⑧禁止接受所有权、使用权不明或者有争议的财产； ⑨禁止接受依法被查封、扣押、监管的财产； ⑩禁止接受异议登记期间的不动产； ⑪禁止接受法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

（2）符合本行规定的抵押物作抵押，抵押率必须满足以下要求： ①建筑物、建设用地使用权、个人住房抵押率不得超过

70%；

②在建工程（包括正在建造的建筑物、船舶、航空器）、除建设用地使用权以外的土地使用权抵押率不得超过50％；

③商业用房，航空器、船舶、车辆等交通运输工具抵押率不得超过60%； ④机器、设备、原材料、半成品、产品及其他动产抵押率不得超过50%。

先做担保公司担保及房产抵押的强担保小企业业务

小企业抵押贷款一旦出现问题，由于小企业债务不多，贷款金额较小，处置比较容易，在现阶段物业价格整体呈上升趋势，抵押物价格相对容易掌握，最终损失小，最终风险可控； 能提供抵押的小企业基本经历了初期积累，渡过最为困难的初创期（初创期小企业失败率很高）；

不要认为抵押物好就做，典当式的做法是要不得的。

选择抵押物要特别注意的事项

审慎对待第三方抵押物,是否抵押人使用贷款? 主要关注：

1、抵押人的真实意图

2、是否抵押人为贷款的实际需求者

3、抵押人的经营情况和资信状况

4、抵押物共有权人是否知晓

2010年3月某银行向某企业发放贷款100万元，以第三方林某某名下一套住房抵押。2010年4月，抵押物共有权人林某某来该行声称是丈夫白某在其不知情的情况下，将上述抵押物抵押给该行，她从未办过抵押手续。经查阅了该笔贷款的档案，该行授信资料中有林某某的签字及手印，资料齐全，且抵押登记部门所保存的合同签字与该行的合同签字相同。但是如果林某某的丈夫找了第三人代其在合同上签字，很可能会造成抵押合同无效。

出租抵押物的抵押风险

主要关注：租赁合同的租期和签订日期（易修改变更）。

承租人须出具有条件放弃租赁权的承诺函。

工业用地使用权及地上建筑的抵押风险

主要关注：申请人是否以优惠政策取得的土地,土地使用权出让合同中有哪一些附加条件?

2009年2月16日某行向某企业贷款280万元，时间一年，以公司名下的名下厂房和土地使用权抵押，抵押物位于某经济开发区，工业出让用地使用权面积10.2亩，评估单价为25万元/亩，厂房面积2945.81平方米，土地厂房合计估价作价553.29万元。2009年6月22日该市人民法院因该企业未履行民事调解书的付款，查封了该公司的银行账户，该行随即启动了清收程序，要求公司提前归还贷款。

在催收贷款过程中，发现该公司第一还款来源因多年经营不善而丧失，还款来源只能依靠变卖抵押物来获得，由于该公司在取得土地时政府给予了优惠政策（04年取得该土地的价格为4万元），在土地使用权的出让合同中约定了投资总额、产值、税收等条件，所以政府不同意该公司变卖土地使用权。

改制企业以改制取得资产作抵押的风险

主要关注：现实际控制人在企业改制时的投入与得到全部资产情况，改制相关文件。

2010年9月某行向某改制企业贷款600万元，期限1年，以公司名下的商业用房（改制取得的资产），抵押物位于市区繁华地带，估价作价1200万元。2010年12月该企业出现逾期，且该行联系不上企业相关人员，随即该行启动了清收程序。

在诉讼过程中，该行发现该公司第一还款来源因多年经营不善而丧失，还款来源只能依靠变卖抵押物来获得。由于该抵押物为改制资产，公司实际控制人以400万元资金取得全部1200万元资产，并计提改制员工相关养老费用、医疗费用等。虽该行胜诉，但由于员工阻挠，抵押物无法顺利处置。



2、质押方式

本行可接受的质押物主要有存单、银行承兑汇票、国库券、应收账款、出口退税专用账户、本行销售的本外币理财产品、具有储金性质或投资分红性质的保单、仓单、提单、国家重点建设债券、金融债券、A级企业债券（如中期票据、短期融资券）等可以作为本行信用业务质押担保的质押物。

（1）质押物必须满足以下要求： ①出质人有权处分的动产；

②限制接受可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权（不能单独作为本行信用业务担保）；

③限制接受应收账款中，包括：供应水、电、气、暖气、知识产权的许可使用等产生的债权以及提供服务产生的债权（不能单独作为本行信用业务担保）；

④限制接受除上市公司非限售股权以外的其他股权（不能单独作为本行信用业务担保）；

⑤限制接受不能交付我行占有或交付独立第三方实施监管的动产提供的质押，以及未能与质押人的其他财产有效区分，无法特定化的动产提供的质押（不能单独作为本行信用业务担保）；

⑥禁止接受价值稳定性差、变现能力差或本行难以管控的质押物； ⑦禁止接受以本行股票设立的质押；

⑧禁止接受以法律、行政法规禁止转让的动产设立的质押。

（2）以符合本行信用业务质押担保的质押物作质押，质押率必须满足以下要求： ①存单、保单、国家债券、保本型人民币理财产品受益权质押率不得超过90%；

②金融债券、保本型外币理财产品受益权质押率不得超过80%；投资方向为本行现有信贷资产设立信托的信托联结型信贷资产转让类理财产品或信托资金由其他银行承担连带保证责任的信托联结型信贷资产转让类理财产品受益权质押率不得超过60%；

③按照本行客户信用评级办法审核评价后，信用等级为AA级（含）以上企业债券质押率不得超过50%；本行不接受信用等级低于AA级的企业债券作为质押，如同时有本行认可的其他担保方式或由总行审批同意的项目除外； ④信托受益权质押率不得超过

60%；

⑤可以转让的基金份额、上市公司等在证券登记结算机构股权、其他非上市公司股权质押率不得超过评估价值的50%；

⑥本行认定的低风险银行出具的银行本票、银行承兑汇票质押率不得超过90%；其中低风险银行的认定，按照本行年度业务授权书定义与解释有关规定执行。⑦其他银行（含外资银行）承兑汇票质押率不得超过80%；

⑧按照本行客户信用评级办法审核评价后，信用等级为AAA级并在本行开立基本账户的企业签发或承兑的商业承兑汇票质押率不得超过50%；本行不接受信用等级低于AAA级的企业签发或承兑的商业承兑汇票作为质押，如同时有本行认可的其他担保方式或由总行审批同意的项目除外；

⑨仓单、提单质押率不得超过70%；

⑩销售货物产生的债权质押率不得超过70%；

⑪公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权质押率不得超过60%；

⑫水、电、气、暖气收费权质押率不得超过60%（以销售水、电、气、暖气量和销售价格确定收费权评估价值）；

⑬鉴于无形资产评估及质押的复杂性和不确定性，原则上不接受可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权作为质押。



3、保证方式

保证人必须是符合法律规定，经本行审查认可的本行内部信用评级B5级（含）以上并具备担保能力的企业法人（含担保公司），且原则上本行只接受连带责任保证担保。（1）担保人必须满足以下要求：

①依法成立，从事合法生产、经营活动，实行独立核算； ②依法办理注册及年检手续；

③有足够依法可处置的代偿资产，生产经营状况正常； ④资信可靠；

⑤符合法律规定及本行信用业务担保人相关规定。

⑥有关专业担保机构作为担保人的情况参见“

六、担保公司归口管理相关”。

从小企业固有特点看小企业贷款风险 从小企业经营过程看小企业贷款风险 从小企业贷款业务操作看小企业贷款风险 从小企业行业分布看小企业贷款风险

从小企业固有特点看小企业贷款风险

1、规模小，抗风险能力弱

2、治理极不完善，稳定性差（既是老板又是经理也是员工）

3、生命周期短

4、财务不透明

从小企业经营过程看小企业贷款风险

1、市场了解不足，匆忙营业

2、经营稍稳定，盲目投资或多元化投资冲动

3、涉足两高行业（高污染、高耗能）

4、财务不透明，偷漏税情况较为严重，税务风险

5、工厂等生产条件较差，容易引发火灾等恶性事件

6、涉足民间借贷

7、担保不慎，承担连带责任

8、小企业主个人不良恶习对经营的影响

从业务操作过程看小企业贷款风险

1、对小企业及其经营特点不了解，不懂得如何调查小企业

2、调查不深入、不全面；

3、抵押物高估，价值虚高；

4、核保环节疏漏；

5、银行人员道德风险

从行业特点看小企业贷款风险 

1、制造型小企业

生产条件简陋，产品质量不能保证； 产品技术含量低，产品无法卖出； 产品销售后，应收帐款拖欠；

从行业特点看小企业贷款风险 

2、流通型小企业

所经销产品的市场影响力；

上游制造商的销售支持力度（广告投入、应付账款）； 产品销售的能力（是否靠近市场、分销渠道多寡）应收账款的收取

从行业特点看小企业贷款风险 

3、服务型小企业 是否取得服务资格；

提供的服务质量（至少合格，服务质量稳定性）； 应收账款的收取（服务合同的收费条款）



1、法定代表人、实际控制人或主要经营者的情况 

2、非财务因素的调查情况 

3、财务信息的调查分析情况 

4、与银行往来情况



5、授信用途及还款来源情况 

6、担保情况 

7、综合效益情况

小企业业务重要评价点 贷款用途； 资产负债率； 贷销比（银行授信敞口使用/年销售收入）； 税收； 用电情况；

用工稳定性和工资水平； 结算方式；

企业业主人品；个人发迹史；家庭资产情况； 担保选择；抵押物价值及可变现前景

软信息

“十看”：看法人（实际控制人）品行，看自有资金，看产品前景，看现金流量，看销售回笼，看纳税增长，看用电变化，看存货增减，看环保用工，看抵押担保

识别小企业常见的欺诈情形

（三）授信材料准备与审查

送审资料清单（详见附件6）（1）申请人基础资料 1 经年检的营业执照 2 法人代码证书 3 税务登记证 4 贷款卡及密码 5 注册资本验资报告 6 法人身份证明、实际控制人夫妇身份证明、占股50%以上股东夫妇身份证明 7 公司章程（如与实际情况不一致，需提供公司章程修正案及工商变更通知书）8 银行开户情况及开户许可证 9 前二年度财务报表、即期（三个月内）财务报表及主要科目明细、上年同期报表

10 企业上年度、本年纳税申报表（营业税、增值税和关税三类中主要缴纳的税种）及近3个月凭证

11 企业近3个月水、电费缴款凭证（生产型企业提供）12 企业近六个月主要结算银行对帐单 13 购销合同

14 申请授信承诺函

（2）内部送审资料 1 兴业银行信用业务支行送审表 2 兴业银行公司客户授信业务送审资料初审表 3 信审小组审查意见 4 首次贷后检查报告书（续做项目提供）5 贷后检查报告书（续做项目提供）6 信贷调查访谈记录 7 声明与保证 8 兴业银行客户资产业务综合效益测算表 9 兴业银行非零售客户内部评级认定表 10 贷款卡查询记录

11 法人、实际控制人夫妇、占股50%以上股东夫妇个人征信查询记录 12 兴业银行小企业授信前调查报告（适用一般流程）13 小企业贷款价格申请表

14 兴业银行小企业贷款利率审批表（如需）15 新增流动资金贷款额度需求表

（3）其他送审资料

①以个人财产作为抵质押担保

以下材料提供复印件需由具有小企业信贷业务经办资格的客户经理核实后签字确认： a.抵质押物权属证明

b.抵质押物评估报告或预评估报告

c.抵质押人及共有权人身份证明、抵押人及共有权人承诺书（附件10）。

②以法人财产作为抵质押担保

以下材料提供复印件需抵质押人加盖公章，并由具有小企业信贷业务经办资格的客户经理核实后签字确认： a.质押物权属证明

b.抵质押物评估报告或预评估报告

c.抵质押人经年检的营业执照、抵质押人组织机构代码证、抵质押人税务登记证、抵质押人贷款卡及密码、抵质押人公司章程。

③保证担保

以下材料提供复印件需担保人加盖公章（如担保人为本行认可担保机构，且相应加盖公章复印件已提供，则无变化不需重复提供），并由具有小企业信贷业务经办资格的客户经理核实后签字确认：

a.经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡及密码、贷款卡查询记录、验资报告、公司章程（如与实际情况不一致，需提供公司章程修正案及工商变更通知书）、法定代表人身份证明

b.前二年度财务报表、即期（三个月内）财务报表及主要科目明细、上年同期报表 c.担保意向书（如需，则担保机构提供）。

独立流程送审资料详见全额保证金业务、低风险银行的银票贴现等相应业务品种放款清单。



第二篇：农商银行社会实践

农商银行社会实践报告

一年一度的假期对于一部分学生而言，是一种远离课业负担的轻松与惬意。但是，我觉得在无所事事的光阴中往往也就带有一丝百无聊赖的失落与遗憾。为了今后在社会中更容易的找到自己的位置，体现出自己的价值，我决定抓住这次能在农商银行实践学习的机会，在实践中升华自己。于是进了银行做个社会实践，一个多月的时间翛然逝去，对我这个第一次进银行实践学习的学生而言，留在炙热的阳光下的汗珠中包含着厚重的记忆、成熟的印记、宝贵的经验、还有就是百分之百的成就感。

当我还在学校时在网站上留意到了启东的农商银行在招大学生暑期实践者，我想都没想就报名了，虽然我知道这个还要通过严格的面试，不一定就能被录取，但本着对银行的无比热情，我毅然决然的把当暑期老师的兼职给推了。

在得知此次实践活动有三百多人报名而且只录取六十名时，我忐忑了。我只有自己告诉自己，没事，不怕，这难不倒我。于是在面试前我充分的了解并熟悉了下农商银行的具体情况，为面试做好一切准备。面试这一天终于到来了，七月四号我信心满满的直奔总行的七楼。面试总共分好几批，我算是最后一批了，这样也好，省去了中间那漫长的等待。进入大厅看到上面拉着的横幅时，突然有了种严肃感，这是我以前从来没有的感觉。以前虽然也有面试过，包括被面试和面试别人，但这些都只是在学校这个小背景下的牛刀小试，不值一提。真正到了这里我才知道了真正意义的社会就职面试的严峻和残酷。

面试开始了，这组面试的一共有六十一个人。首先是拿号码牌，号码牌是从一到九十九的，我拿到了个六十一。然后面试官让我们那么多人自由组队，每组十个人，要让我们这十个人的号码牌通过加减乘除下来正好等于一百，最好还要每组有三个男生。考验大家拉人和算术能力的时候到了。我急忙和另外一个女生开始快速组织人，人拉的差不多时，开始算号码牌，我以为这会很顺利，哪知道那个女生出卖了我，她算的时候把我排除了。哎，只能说自己算术能力不如人那。被排除就排除吧，给自己一个教训。我没有懈怠，急忙拉了另外两个女生插入了另外一个组。但时间不够了，最后没算成一百。就这样分组就这么完成了。接下来是以组为单位的团队活动。考验我们的团队精神，以及在团队中的活跃度。在几轮游戏过后，我没有那么紧张了，反而很放松，很享受。最后的环节就是与面试官面对面的交流了。包括一分钟自我介绍和面试官的提问。自我介绍对我来说不难，毕竟在学校有一定的小基础在那，提问我就有点小紧张，生怕自己准备的不够充分。结果我们那组还好，只是问到了些有关农商银行的基础了解。面试就在每人送到一个优盘的优厚待遇下结束了。说实话我其实对这次的面试有点不自信，觉得没有完全放开。结果告诉我，我是错的，我被录取了。我的暑期农商银行实践生涯就这么开始了。

七月五六七三天，银行对我们进行了特别的培训并下发了任务。起先面试进入农商行，我以为会让我们做些柜台上的琐碎事物，但不是，而是要求我们要完成办卡六十张，个人网银四十个，企业网银六户，pos机六台。这个数字对于一个没有社会阅历，社会关系网，社交能力又不是很强的我来说，是有一定难度的。不过通过三天的专业培训，我的信心明显增加了不少。我学会了很多与人打交道的语言和技巧。我们还分了五个组，还各自为自己的支行取了名字和行呼，以增加信心和气势。我所在的支行是致诚支行，诚心诚信，携手相系。最后银行还用团队奖和个人奖来使我们更有热情，更加积极主动的参与。

一天之计在于晨，为期一个多月的社会实践就在七月八号的晨会间拉开了帷幕。在晨会期间我为自己制定了战略计划。前期主攻卡和个人网银，后期再完成企业网银和pos机。关于人脉方面是先从周边的亲戚邻里开始，发展到自己的好朋友，同学。最好能让朋友串朋友，把关系网拉开，拉大。当然也会兼顾陌生人啦。在pos机上可以展现团队合作精神，在后期和组员一起去扫扫街，跑跑业务，看看有没有什么商店需要办的，绝不放过一条漏网之鱼。虽然计划是这样，但实施起来肯定不是那么轻而易举的。有亲戚的不支持，朋友的不理解，同学的不帮忙，邻里的推脱假词，当然也少不了烈日的炙烤。这些种种使一小部分的人选择了退出。虽说我碰到的也不少，特别是我一个比较近的亲戚对我说的话，暑假在家没事跑去银行做这些干嘛，回家好好休息休息等等。我的心真是那个凉啊，泪水也不止一次的浸湿过我的眼眶。但我还是毅然决然选择了擦干泪水，坚持就是胜利，因为我知道这些都不算什么，都是我们在步入社会这个大熔炉所必须经历的，如果这些小考验，小历练都接受不了，那将来还怎么为更好的融入社会去拼搏呢？就让自己把这些都当成是前进道路上的垫脚石吧，坚持不懈，永不放弃！虽说这些都是伤心的记忆，但冲击我心灵的感动也有不少。就如我一个朋友吧，她自己办了不说，还特意拉出了她的弟弟妹妹。办完了我有事离开没拿到她的回执单，她还特意的帮我送出来，她家距办的银行有很大一段距离，请她吃饭也不要，最后就买了瓶水给她。真的真的很感动。还有一件触动我内心的事是，我的叔叔，以前高中陪读时租房租在楼上楼下的，也不是特别的熟，他家是个体经商户。我跑去请他帮忙，他不但招待我请我吃饭，还二话不说，立马答应了我。最后跟我聊聊还聊到以后我毕业出来找工作也可以找他帮忙。其实我知道他一直是很忙的，能在百忙中抽出那么多时间去帮我办理业务，我是很感激的。虽然我最后没有全部完成银行布置的任务，但起码我努力了，我坚持了，我拼搏了，我问心无愧了。

这次的实践我自己觉得自己是激情多于懒惰，绝不是三分钟热度。坚持多于气馁，锲而不舍。实践多于理论，纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。在短暂的实践过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅，在实际运用中的专业知识的匮乏，以及与人交际能力的缺失。刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

俗话说，“千里之行，始于足下”，在这短暂而又充实的实践中，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人顺畅交际，重视团队合作等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。实践学习中有苦有甜，平坦的大道上多个门槛是种挑战也是一种机遇，这个门槛也许是障碍也许是通向另一个世界的门票。

第三篇：农商银行反洗钱工作计划

XXXX农商银行反洗钱工作措施

为全面推行农商银行反洗钱工作，坚决贯彻落实人行下发的反洗钱工作要求，以反洗钱法律法规、监管规定和规章制度为依据，打击一切涉及毒品、走私、贪污贿赂等犯罪活动和非法转移资金活动，纯洁社会风气，预防和杜绝洗钱行为在XX农商行内发生案件，确保农商行业务稳定发展。现将xx年工作措施汇报如下：

一、明确反洗钱工作职责。

为了明确反洗钱工作责任，总行成立了反洗钱工作委员会，由总行分管行长担任主任委员，各条线部门经理担任委员；支行成立反洗钱领导小组，由支行行长担任领导小组组长，支行人员担任小组其他成员。明确全行各层级员工在反洗钱工作中的责任，确保反洗钱工作责任落到实处。

二、强化内控制度，建立反洗钱奖惩激励机制。

我行严格按照反洗钱有关法律法规的要求，建立健全反洗钱内控制度，将反洗钱工作落到实处。陆续下发了包括《XXXX农商银行反洗钱内部控制制度》、《XXXX农商银行反洗钱岗位职责规定》等17条规定，今年将进一步完善我行反洗钱内控制度，计划增加《XXXX农商银行反洗钱工作考核办法》、《XXXX农商银行反洗钱和反恐融资管理办法》和《XXXX农商银行反洗钱协助调查》，新的管理办法下发后，将进一步完善我行反洗

钱工作的责任认定及奖惩措施，对今后反洗钱工作开展提供强有力的依据。

三、加强反洗钱队伍建设。

XXXX农商行扎根于农村，主要服务对象是三农，反洗钱工作有一定的特殊性，我行在反洗钱队伍建设中始终结合农村这个大前提，反洗钱报告员优选选择业务熟练、沟通能力强、有责任心、办事不麻烦的员工，通过平日的柜面业务能及时发现柜面的洗钱风险，同时结合XX省联社二代反洗钱系统，将抓取的大额及可疑案例及时分析调查，确保做到每例必查，查必有果，将反洗钱工作落实到一线，切实将反洗钱工作与平日业务有机的结合，将反洗钱工作常态化。

四、加强反洗钱法规、政策和技能培训工作。

反洗钱工作是一项长期而艰巨的任务，随着近年来的互联网+的不断发展，反洗钱工作也呈现多样化、复杂化及网络化。新的金融环境对反洗钱工作的开展提出了新的要求，若还是将目光定位于传统业务的反洗钱风险点显然已无法满足新形势下的反洗钱要求，故不断学习反洗钱法律法规，不断提升反洗钱报告员的技能，是迫在眉睫的工作。XXXX农商行严格按照人行规定，每季度组织反洗钱相关人员参与学习反洗钱制度和法律法规，支行反洗钱领导小组每季度也定期召开反洗钱知识学习，将反洗钱学习融入到平常工作中，确保一线员工的反洗钱

知识及技能能进一步提高，将我行反洗钱整体水平进一步提升。

五、切实做好反洗钱的宣传工作。

按照人民银行规定每年11月是反洗钱宣传月，我行认真部署，将每年11月份定为反洗钱宣传月，通过统一悬挂反洗钱横幅、张贴宣传标语、LED跑马条、电视、微信平台、单位网站等方式加强宣传，每个基层社做到设点发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，柜台一线人员也要做好发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，使大家认识到反洗钱对社会的危害性，自觉遵守和配合金融机构的反洗钱工作。

六、开展定期或不定期、现场或非现场的稽核检查。加强稽核检查，将反洗钱工作纳入日常稽核检查范围，为反洗钱工作保驾护航。反洗钱工作检查采用现场检查和非现场检查相结合的方式，每年财务部联合内部审计部对反洗钱开展集中审计，特别是要将帐户管理、现金支付和票据业务结合起来，对临柜人员操作反洗钱业务程序进行认真检查，发现问题及时查处，防止洗钱犯罪活动的发生，履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济繁荣。

XXXX农商行

xx年x月x日

第四篇：农商银行人力资源管理工作探讨

农商银行人力资源管理工作探讨

摘要：随着我国农村经济的飞速发展，农商银行在服务百姓，推动农村信用社向现代金融机构转变以及深化金融机构改革方面具有重要作用。农商银行要想在激烈的银行市场站稳脚跟，实施人才发展战略势在必行。本文主要对农商银行人力资源管理工作面临的困境进行分析，并结合实际，提出了提升农商银行人力资源管理工作效率的几点策略，旨在强化农商银行人力资源管理改革，提升人力资源管理效率。

关键词：农商银行；人力资源；管理工作

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）019-000-01

一、农商银行人力资源管理工作面临的困境

（一）人力资源管理缺乏规划，管理理念陈旧

农商银行是由“农村信用社”发展和转变而来的，其长期承担着为农村人们提供低层次信贷服务的职责，由于其服务的对象是农村，而近年来又少有银行进军农村市场，因此，农信社在供给金融服务方面处于绝对的垄断式优势地位，管理者因此不必考虑人力资源管理规划的问题。随着农商行的成立，其一定程度上保留了农信社陈旧管理理念，未能体现“以人为本”，缺乏对人力资源管理的重视与长期规划。

（二）人力资源结构不合理，人才素质低

我国农商银行在人力资源结构上呈现不合理状态，且人才素质普遍偏低。这主要表现在以下方面：一是专业技术人才严重缺乏。农商银行从业人员无论是从学历、资质，还是技术职称来讲，都与其它商业银行存在一定差距，例如，精通金融会计、理财、外汇等专业人才不足。二是支行业务人员综合素质低，配置不合理。随着农商银行管理职能的加强，很多业务人员流向总行，支行专业技术人才少，素质低，工作效率差。

（三）重使用、轻培训，培训资金投入不足

目前农商银行面临的一个相当棘手的问题便是，缺乏健全完善的人才管理与培训机制。重使用、轻培训，不愿投入过多培训经费的现象很普遍。主要表现在以下方面：（1）培训内容不科学、不合理。以业务技能为主是培训的主要方向，培训并未做到以人为本，未能和谐处理银行发展与职工发展的关系，不能基于职工全面发展和职业规划开展培训工作。（2）培训投入力度严重不足。投入不足是导致培训效果低下的重要原因。

（四）激励措施不完善，人才积极性不高

农商银行由于对人力资源管理缺乏必要的重视，忽视了人才对推动银行发展的关键性，因此，其不能完善激励措施充分发挥员工工作的积极性，缺乏激励机制的人力资源管理活力，这导致了一定数量的人才流失，使本来就人才缺乏的农商银行面临着人才危机，严重影响着银行的健康发展。

二、提升农商银行人力资源管理工作效率的策略

（一）树立“以人为本”的人才管理与发展理念

农商银行人力资源管理工作应秉承现代化的人才管理理念，即实施“以人为本”。在以人为本理念下，重视员工的职业发展及员工个体人生价值的实现，是最大限度激发农商银行人力资源潜能的直接、有效途径。基于此，农商银行应做到以下几点：（1）支持与关注员工职业发展、个性发展。营造职业发展留人、优厚待遇留人、情感激励留人、温馨助人留人的良好企业文化氛围，增强员工的职业归属感与幸福感。（2）保护好、维护好、发展好员工合法利益，解决员工生活工作困境。这一措施能有效提升农商银行的凝聚力，推动其健康发展。（3）建立以人为本的企业文化。强化以人为本管理，宣传企业文化理念，促使员工为之不懈奋斗。

（二）优化人力资源合理配置，提升工作效率

发挥人力资源管理部门对农商银行人力资源管理的重要作用，通过优化人力资源结构，促进合理配置，提升人力资源管理工作效率，使其轻松掌控整个农商银行的运行状况，寻找基于农商银行发展目标、发展规划，以及提升员工工作积极性等的高效、科学的人力资源管理方式。农商银行主要应做到几点：一是强化人力资源管理部门人员配置与培训。通过合理的人员配置使其各尽其责、恪尽职守。并通过强化培训使人力资源管理人才具有绩效考核、组织协调等方面的能力，提高人力资源管理效率。二确保农商银行总行和支行人才比例的平衡。将优秀的业务与管理人才从总行调至支行，促进协调发展。三是可强化各部门与人力资源管理部门的信息沟通与协调。这是人力资源部门获取最及时、最有效信息的关键途径。

（三）强化对工作人员的培训，全面提升其素质

一支专业素质高、管理能力强、能洞察人才市场变化、了解农商银行发展状况的人力资源管理人才队伍是提升人力资源管理效率的重要保障，因此，农商银行应强化对人力资源管理工作人员的培训，通过系统、全面、及时、有效的人力培训全面提升工作人员综合素质。首先，银行可基于工作人员的兴趣、特点、能力、个性等进行有针对性培训。这一培训方式能有效激发工作人员发展潜能，帮助其明确自身定位，更好地提升工作效率。其次，要科学设计培训内容。培训内容上除了要加强业务培训、管理技能培训等专业培训之外，还要增加职业技能培训、现代信息技术培训等内容，使其成长为全面发展的优秀人才。最后，强化人才培训机制建设。将人才培训作为银行发展规划的一部分，认真贯彻与落实，强化队伍建设。

（四）建立公平与竞争兼备的人才薪酬激励机制

只有健全的激励机制才能促使人力资源管理工作人员提升工作积极主动性，推动其更好地服务于农商银行发展。在实施职业发展激励、福利激励、精神激励等激励措施之外，最重要的是实施薪酬激励机制。人力资源工作人员来讲，良好的薪酬激励机制是提升其职业积极性的重要措施，也是其源源不断的物质动力。薪酬激励机制，即绩效考核激励，是一种既体现公平又体现竞争性的激励措施，这种措施既可以使工作人员将自身利益与银行发展相结合，同时也提升了其工作的主动性，使其在竞争意识和理念的推动下不断完善自我，发展自我，争取将最优秀的面貌呈现给人类资源管理工作。这种公平与竞争兼备的激励措施迎合了银行可持续发展的理念，是一种不可多得的激励方式，其效果是有目共睹的。

综上所述，做好农商银行人力资源管理工作，循序渐进地提升工作的高效性，是目前农商银行改革发展的新出路。农村信用社在向农商银行转变的过程中，难免困难重重，特别是在人力资源管理方面，农商银行要不断探索困境的有效解决途径，使人力资源管理更好地服务于自身发展，服务于国家，服务于社会。

参考文献：

[1]应建兵.转型背景下N农商银行发展对策研究[D].南昌大学，2013.

第五篇：农商银行员工下一步工作

农商银行员工下一步工作

一、以客户为中心，做好结算服务工作。

客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉。

1、我行一直提倡的“首问责任制”、“满时点服务”、“站立服务”、“三声服务”我将继续执行，并做到工作中能耐心对待每个顾客，让客户满意。

2、随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求越来越高，不单单在临柜服务中更体现在我行的服务品种上，除了继续做好公用事业费、税款、财政性收费、交通罚没款、BSP航空代理等代理结算外，更要做好明年开通的高速公路联网收费业务、开放式基金收购业务、证券业务等多种服务品种，提高我行的竞争能力。

3、以银行为课堂，举办更多的银行结算办法讲座，增加人们的金融知识，让客户多了解银行，贴近银行从而融入到我行业务中。

4、主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好为客户服务。虽然已经上了综合业务系统，但因为各种各样的原因还没有能做到真正的综合，是我营业部工作的一个欠缺。

5、继续做好电话银行、自助银行和网上银行的工作，并向优质客户推广使用网上银行业务。

二、以人为本提高自己的全面素质。

员工的素质如何是银行能否发展的根本，在目前人员流动频繁的情况下我营业部急需要有一支高素质的队伍

1、把好进人用人关。银行业听着很美，其实充满竞争和风险，所以到我营业部需要有一定的心理素质和文化修养。在用人上以员工的能力且要能发挥员工最大潜能来确定适合的岗位，从而提高员工的积极性。

2、在人员紧张的情况下仍要加强岗位练兵，除了参加明年的技术比武更为了提高员工的业务水平。

3、勤做员工的思想工作，关心鼓励员工，强化员工的心理素质。

4、加强业务培训，这也是明年最紧迫的，现已将员工培训工作计划上报人事部门，准备对出纳制度、支付结算办法、综合业务系统会计制度、新会计科目等基础知识以及各种新兴业务进行培训。

5、有计划、有目的地进行岗位轮换，培养每一个员工从单一的操作向混合多能转变。