第一篇：审判实务134：机动车保险合同纠纷典型案例 1-10｜大全
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审判实务134：机动车保险合同纠纷典型案例 1－10｜
来源：审判研究
阅读提示：近日，上海二中院从近年来审理的 500 余件已生效的车险合同纠纷案件中，挑选了10个典型案例向社会发布，告知司法机关对此类纠纷的立场态度，增强法律法规的可预测性，引导消费者和保险公司依法诚信维护权益、承担责任，预防和减少纠纷产生。（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
1.苏某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案 要旨
保险公司无法证明其在订立保险合同时对一般免责条款履行了明确说明义务，该免责条款不产生效力。
案情（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
2012年12月27日，苏某就其所有的机动车向甲保险公司投保了交强险和商业险，保险期限自2012年12月28日起至2013年12月27日止。保险条款约定，“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：
（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。”苏某初次申领驾驶证的时间为2013年5月13日。2013年6月22日，苏某独自驾驶保险车辆于沈海高速公路上发生追尾的交通事故，造成保险车辆及第三者车辆受损，苏某对事故负全部责任。后苏某向甲保险公司申请理赔，因甲保险公司拒绝赔付，苏某起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿车辆维修费及拖车费等32万余元。
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审判（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
法院认为，驾驶人苏某实习期间独自驾驶机动车上高速公路行驶的行为，违反了《机动车驾驶证申领和使用规定》中驾驶人在实习期间驾车上高速公路应当有人陪同的规定，属于保险合同免责条款中依照规定不允许驾驶保险车辆的情形，但并不属于法律、行政法规中的禁止性规定情形。对于该免责条款，甲保险公司虽在保险单明示告知栏中提示投保人阅读，但无证据证明其履行了明确说明义务，故该条款不产生效力，甲保险公司理应承担保险责任。遂判决支持了苏某的诉请。提示
对于保险合同中所有免除保险人责任的条款，包括保险合同中“责任免除”或“除外责任”的部分条款，以及散落在保险合同其他部分的免赔额、免赔率、比例赔付等免责条款，保险人均应当在订立合同时对投保人进行提示。对于不属于法律、行政法规中禁止性规定情形的一般免责条款，保险人还应当证明其在订立合同时履行了明确说明义务，否则该条款不发生效力。投保人或被保险人也可以在订立合同时要求保险人对免责条款进行提示和说明，知晓并充分理解免责条款，避免在保险事故发生时对其是否属于理赔范围发生分歧和纠纷。2.郑某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案 要旨（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
被保险人出借机动车给合法驾驶人发生交通事故，保险公司仍应承担保险责任。案情
2010年9月8日，郑某为其机动车向甲保险公司投保了交强险、商业三责险以及三责险不计免赔。三责险保险条款约定：“保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。”2010年11遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com
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月8日，郑某将保险车辆出借给同乡潘某，潘某驾驶保险车辆与案外人强某车辆相撞，致两车损坏，潘某负事故全部责任。2011年9月9日，交通事故赔偿案判决认定郑某出借车辆并无过错，不承担赔偿责任；潘某赔偿强某车辆损失13万余元。潘某全额履行了交通事故赔偿案确定的义务后，被保险人郑某起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿保险金13万余元。审判（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
法院认为，系争保险条款是甲保险公司于2010年7月《侵权责任法》 实施前适用至今的格式条款。《侵权责任法》 实施以前，在本案情况下，被保险人与其允许的合法驾驶人对外承担连带清偿责任。《侵权责任法》实施以后，被保险人及其允许的合法驾驶员对外承担责任的方式已发生变化，被保险人仅对损害发生有过错时承担赔偿责任。保险人若仍依据原有保险格式条款对被保险人的侵权责任承担保险责任，则保险人的责任范围和赔偿金额将大幅缩减。基于诚实信用原则，保险人对责任范围发生的限缩(即免除相应责任)负有提示和特别说明义务，并应在保费核算上作相应调整。合同当事人对前述格式条款产生了两种解释，依照法律规定应当作出有利于被保险人的解释。本案潘某认可郑某的起诉行为，并提供案外人强某的收条，证明已全额履行交通事故赔偿案的赔偿责任，甲保险公司应承担给付商业三责险保险金的责任。故判决支持了郑某的诉请。提示（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
在现实生活中，出借车辆给他人驾驶的情况非常普遍。而在目前我国车辆保险体系中，主要根据车辆的情况确定保费费率，而与驾驶人本身的年龄、驾龄、驾驶习惯、婚姻状况等关联性不大。因此，我国车险体现的是“随车主义”，而非“随人主义”。随车主义所承保的是车辆产生的责任，而非某个具体驾驶人对外的责任。此种情形下如发生交通事故，被保险人允许的合法驾驶人对外承担的赔偿责任，也应受到第三者责任险的保障，保险公司不能因此拒赔。3.仲某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案
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要旨
暴雨造成道路积水而导致正常行驶的车辆损坏，符合保险合同约定的，保险公司不能免责。案情（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
2012年11月8日，仲某就其所有的机动车向甲保险公司投保了机动车辆保险，保险期限为一年。保险条款约定，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴雨造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿；保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，保险人不负责赔偿。2013年10月8日，仲某正常驾驶机动车遭遇暴雨，导致发动机熄火车辆受损。车辆维修后，仲某向甲保险公司申请理赔，甲保险公司对发动机部分损失拒赔。仲某遂起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿车辆维修费9万余元。审判（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
法院认为，保险车辆的发动机毁损系因驶入积水地导致，而道路积水的形成原因则在于当天的连续暴雨，故仲某的损失符合保险条款中约定的暴雨保险责任范围。保险事故发生时的道路属于正常路况，甲保险公司无证据证明仲某系故意驶入积水地，故仲某并不存在涉水行驶的主观故意。尽管保险条款又约定保险车辆因涉水行驶致使发动机损坏不属于保险责任范围，依据法律规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，在保险条款已经约定暴雨属于保险责任范围的情况下，对甲保险公司依据涉水行驶致发动机损坏免责之条款主张免赔，不予支持。故判决支持了仲某的诉请。提示
因暴雨导致道路积水，驾驶人正常驾驶保险车辆驶入积水地导致发动机损毁，如驾驶人不存在主观故意，应当认为属于暴雨造成保险车辆损失，被保险人有权依遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com
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据保险条款约定，要求保险公司承担保险责任。但如果驾驶人故意驶入河流、沟渠、水塘等致使发动机损坏，保险公司当然可援引免责条款拒赔。4.范某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案 要旨（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
保险事故发生后，被保险人怠于申请理赔，事故受害人可直接要求保险公司赔偿。案情
某运输公司为其重型牵引半挂车向甲保险公司投保商业三责险。保险期间内，闫某驾驶保险车辆撞伤范某，闫某负事故全部责任。后范某起诉闫某、某运输公司及甲保险公司要求赔偿，法院判决甲保险公司赔付交强险24万余元，闫某赔付范某损失28万余元，某运输公司承担补充赔偿责任。判决生效后，闫某及某运输公司均未履行义务，甲保险公司亦未协助执行。范某遂起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿三责险保险金22万余元。审判
法院认为，根据法律规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。现生效判决已就被保险人对第三者即范某应负的赔偿责任进行确定，且被保险人怠于请求，故范某有权直接向甲保险公司请求赔偿保险金。故判决支持了范某的诉请。提示（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
发生道路交通事故致第三者损害后，被保险人作为侵权人应积极与保险公司进行磋商，向保险公司申请交强险及商业险理赔，以及时赔偿事故受害人。如被保险人既不向保险公司申请理赔，又不主动赔偿事故受害人，或者隐匿逃逸逃避事故遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com
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赔偿责任的，事故受害人可直接要求保险公司给付第三者责任险保险金，以维护自身权益。
5.许某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案 要旨（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
发生车损事故，保险公司或被保险人单方委托定损的，易引发争议。案情
2014年6月，许某就陈某所有的机动车向甲保险公司投保了交强险和机动车辆保险，保险期限为一年。2014年7月20日，许某允许的驾驶人沈某驾驶保险车辆发生单车事故，交警部门认定沈某对交通事故负全责。事故发生后，许某及时向甲保险公司报案，并与保险公司就车损修复问题进行了多次协商。因磋商未果，许某于2014年8月1日委托某评估公司对保险车辆车损修复费用进行了评估。许某支付了评估费，并按照评估价格对保险车辆进行了维修。随后许某向甲保险公司申请理赔，甲保险公司以评估价格与其定损价格差距太大为由拒赔。许某遂起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿车辆修理费等5万余元。审判（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
法院认为，许某提供的价格评估报告书系有资质的评估机构依法做出，而甲保险公司在诉讼中才提供保险车辆定损报告，该定损报告既无定损日期及定损依据，又无保险公司、查勘定损人及被保险人签章，且未附车损照片等材料。从证据证明效力而言，许某提供的价格评估报告书高于甲保险公司的定损报告。甲保险公司未能提供证据证明价格评估报告书在程序上或实体上存在错误，法院对该车损评估结论予以采纳。故判决支持许某的诉请。提示
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发生车损事故，保险公司接到报案后应及时到达事故现场并定损。保险公司与被保险人对定损价格有争议的，应尽量争取协商解决，不应相互推诿。若协商不成的，保险公司或被保险人单方委托评估时，应自觉恪守诚信，通知对方到场及时查看车辆情况、获取原始资料，使双方在评估过程中相应的权利得到保障，提高评估报告的客观性和双方对评估报告的认可度。6.甲公司诉乙保险公司财产保险合同纠纷案 要旨
交通事故发生后，事故伤者、被保险人应审慎对待职业索赔代理人（俗称“人伤黄牛”）对赔偿事项的介入。
案情（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
2011年11月，甲公司为其机动车向乙保险公司投保了交强险和商业三责险。保险期间内，甲公司驾驶人驾车与沈某摩托车相撞，造成沈某及摩托车乘客孙某受伤、车辆受损，甲公司驾驶人对事故负次要责任。2012年8月28日，甲公司与沈某、孙某在交警部门主持下达成调解协议，甲公司赔偿沈某10万余元、孙某5000余元。甲公司向乙保险公司申请理赔，乙保险公司以沈某未实际收到赔偿款为由拒赔。甲公司遂起诉至法院，请求判令乙保险公司支付甲公司已偿付给沈某的赔偿款10万余元。审判
法院经调查发现，赔偿款已由沈某委托的代理人董某具领。董某到法院声称已向沈某给付9万元赔偿款，并提供9万元收条一份。经查证，沈某仅收到董某给付的赔偿款2.4万元并出具了收条，而董某自行篡改了该收条。由于董某虚假陈述并伪造证据，法院根据《民事诉讼法》的相关规定，对董某作出司法拘留十天的处罚。本案在董某退赔6万元给沈某的基础上，甲公司与乙保险公司达成了调解协议。
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提示
在道路交通事故赔偿处理中，出现了为数不少的俗称“人伤黄牛”的职业索赔代理人，“人伤黄牛”利用事故受害人缺乏专业法律知识等弱点，提供一条龙代理索赔服务，从中牟取不正当利益。如本案中伪造收条、侵吞事故伤者理赔款，极大地损害了当事人的合法权益，应受到法律惩戒。因此，在交通事故赔偿处理中，事故伤者、被保险人应审慎对待“人伤黄牛”对赔偿事项的介入，合法维护自身权益。
7.陈某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案 要旨（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
交通事故发生后，驾驶人无正当理由离开事故现场，保险公司免责。案情
2011年，陈某为其私家车向甲保险公司投保了车辆损失险，保险期限自2011年2月14日至2012年2月13日。保险条款约定，事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，保险人均不负责赔偿。2011年9月2日凌晨4时31分5秒，上海市公安局指挥中心110接警处接到报案，称G50（往西）A30（往金山卫方向）处有一辆轿车侧翻，未看到司机，交通影响不大。5时54分，事故驾驶人陈某之子亦报警称翻车，无人伤，其自行至医院就诊。后陈某向甲保险公司申请理赔，甲保险公司以本起事故符合保险合同免责条款之情形而拒赔。陈某遂起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿车辆损失费等50万余元。审判
法院认为，陈某之子驾车侧翻后，时隔近三个小时，在路人报警后方才报警，并以就医为由自行离开现场。陈某之子自称报警前昏迷两小时，但经查明，其在此期间拨打了十四个电话，故其陈述存在漏洞有违诚信。另外，事故仅导致陈某之遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com
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子受轻微伤，在生命安全未受影响的情况下，其离开现场去就医的理由并不充分。故陈某之子离开事故现场缺乏合理性与必要性，属逃离现场，保险公司免责事由成立。遂判决对陈某全部诉请不予支持。提示（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
交通事故发生后，造成人员伤亡或财产损失的，驾驶人应当保护现场并立即报警，不得离开事故现场。但发生生命垂危或者其他紧急情况需要及时救治时，离开现场就有了合理性和必要性，因为生命权高于财产权，如果不及时救助有可能危及生命，保险公司在此种情况下也不应苛求驾驶人。但是，这并不等于一旦驾驶人遭受任何伤害或者感觉遭受伤害，就可以自行离开现场。因未经警察现场处理，无法确认驾驶人当时是否有酒驾或吸毒等情形，故如驾驶人无正当理由自行离开现场，在免责条款生效的情况下，将发生保险责任免除的法律后果。8.甲保险公司诉乙公司财产保险合同纠纷案 要旨
保险公司在交强险责任范围内垫付抢救费用后，可向醉酒驾驶人或其单位追偿。案情（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
乙公司就其名下机动车向甲保险公司投保了交强险。保险期内，乙公司员工许某醉酒后驾驶涉案车辆外出办理公司事务时撞伤付某，许某负事故全部责任，并承担刑事责任。事故发生后，付某提起诉讼，要求就其损失由甲保险公司在交强险限额内承担赔偿责任，不足部分由乙公司承担赔偿责任。法院经审理后作出判决，甲保险公司在交强险限额内赔偿付某10万余元，乙公司赔偿付某8,600元。甲保险公司向付某支付了保险金后，起诉至法院，请求判令乙公司支付赔偿款10万余元及利息。审判
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法院认为，许某醉酒驾驶机动车造成第三人人身损害，甲保险公司在第三人提起的另案诉讼中就交强险部分承担赔偿责任，依法可向造成事故的侵权人追偿。涉案车辆系乙公司所有，许某系乙公司员工，乙公司应当为其员工许某在履行职务行为过程中因交通事故造成第三人损害承担赔偿责任。故判决对甲保险公司要求乙公司赔偿相关费用并支付利息损失的诉请予以支持。提示（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
对于醉酒驾驶人，不仅会因醉酒驾驶行为定罪入刑，而且保险公司对于交强险及商业险均免除赔偿责任，由醉酒驾驶人自己对事故受害人的人身损害或财产损失承担民事赔偿责任。在醉酒驾驶造成第三人人身损害的情况下，保险公司先行承担赔偿责任垫付抢救费用后，有权向醉酒驾驶的致害人追偿。如醉酒驾驶人的行为属于履行职务行为，保险公司可向其所在单位追偿。因此，车辆单位及驾驶人均应遵守交通法规，严禁酒后驾车，维护正常交通秩序。9.王某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案 要旨
驾驶证被扣12分后驾驶机动车发生交通事故，保险公司免责。案情（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
2011年5月，王某就其所有的机动车向甲保险公司投保了交强险和电话营销专用机动车辆保险，保险期限自2011年5月28日至2012年5月27日。保险条款约定，发生意外事故时，驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险人不负赔偿责任。2012年5月11日，王某允许的驾驶人宁某驾车与案外人左某所驾车辆相撞，造成两车车损，宁某对事故负全责。王某向左某赔偿后，向甲保险公司申请理赔。甲保险公司认为，宁某的驾驶证扣分已达12分，符合保险合同免责条款之情形，因此拒赔。王某遂起诉至法院，请求判令甲保险公司本车及第三者车损等费用11万余遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com
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元。另经查明，自2011年1月30日起至2012年1月29日止的记分周期内，事故驾驶人宁某的驾驶证扣分累计达到12分，但在2012年5月11日事故发生前，宁某并未重新取得驾驶证。
审判（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
法院认为，《道路交通安全法实施条例》规定，机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分的，不得驾驶机动车。故系争免责条款中的该项免责事由属于行政法规中的禁止性规定情形，理应被知晓并遵循，且保险公司已对该条款用黑色字体并在保险单正面提示投保人阅读，王某以甲保险公司未尽明确说明义务为由主张免责条款无效，不予支持。宁某在驾驶证扣分已达到12分后仍驾驶机动车，既违反法律、行政法规中禁止性规定，又符合保险合同约定的免责事由，故甲保险公司无需承担保险责任。提示
驾驶人在驾驶证记分达到12分的情况下，应当接受交警部门组织的相关培训和考试，重新取得驾驶证，在此期间不得驾驶机动车。如驾驶人违规驾驶机动车发生交通事故，只要保险公司将这种“法律、行政法规中禁止性规定情形”作为保险合同的免责事由，并进行了提示，该免责条款即为有效。一旦驾驶人违反了以法律、行政法规中禁止性规定情形为免责事由的保险条款，被保险人以保险公司仅尽提示而未尽明确说明义务为由提出理赔，其要求将不能得到支持。10.朱某诉甲保险公司财产保险合同纠纷案 要旨（遇到法律问题？广州律师为你免费解惑！访问www.xiexiebang.com）
驾驶未登记上牌且临牌过期的机动车发生交通事故，保险公司免责。案情
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2012年4月，朱某为其宝马轿车向甲保险公司投保了交强险和车辆保险，保险期限为一年。保险条款约定，“发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负责赔偿：
（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证。”2012年5月13日，朱某驾驶宝马轿车发生单车交通事故，造成本车车损和路产损失并发生施救费用，朱某对事故负全责。《道路交通事故认定书》记载的车辆牌号为“沪HG8537（临）05月09日止”。事故发生后，朱某向甲保险公司申请理赔，甲保险公司作出书面拒赔通知，朱某遂起诉至法院，请求判令甲保险公司赔偿车辆修理费及路产损失等41万余元。审判
法院认为，朱某驾驶的保险车辆在事故发生时尚未登记上牌，所持的临时号牌亦已过期，故甲保险公司有权依约在商业险范围内拒赔。关于该免责条款，甲保险公司在保单明示告知栏中特别提示投保人仔细阅读保险条款，特别是免责条款。且机动车未经公安机关交通管理部门登记不可上路行驶属于法律禁止性规定，该法律规定已经公示且无理解上异议，任何人都须遵守。故朱某以甲保险公司未尽提示和明确说明义务致使上述免责条款不产生效力的主张不能成立，其诉请应予驳回。
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在购置新车未取得正式牌照前，车主往往会靠临时行驶号牌开车，但有些车主却忽视了临时牌照使用的期限。若驾驶超过期限临时牌照上路，一旦发生交通事故致人伤车损，根据保险条款的约定，保险公司对商业保险部分是不予理赔的。因此，车主应注意临时牌照使用期限，及时更换临时号牌、申请正式牌照，避免利益得不到保险保障。
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第二篇：三起保险合同纠纷典型案例
准确理解适用《解释
（二）》 促进保险业健康稳定发展
最高人民法院公布三起保险合同纠纷典型案例
人民法院报北京6月7日讯（记者 张先明）最高人民法院7日出台《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释
（二）》（以下简称《解释
（二）》），同时公布王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案（保险合同代签名的法律后果），田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案（保险合同解除与保险人拒赔），吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案（“免除保险人责任的条款”的范围）等三起典型案例，以案说法，帮助审判人员和社会各界群众准确理解适用《解释
（二）》，以公平保护市场主体合法权益，促进保险业健康稳定发展。
案例1：
王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案
——保险合同代签名的法律后果
【要点提示】
投保人在订立保险合同时应当亲自签章。保险业务员代为签字，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字行为的追认。
《解释
（二）》涉及条款：第三条第一款 投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
【简要案情】 保险公司的业务员张某与投保人王某是同学关系。在张某向王某推销保险产品时，王某在外地出差，于是王某让张某到自己家中找自己的妻子收取保险费。张某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保险费，并代替王某在投保书上签字。投保书所记载的投保人与被保险人均为王某，投保的险种为重大疾病保险，保险期限为终生，交纳保险费期限为20年，每年应交纳保险费金额为2000元。王某出差回到北京以后，张某将保险合同及保险费发票交给了王某。此后，王某每年正常交纳保险费，累计交费12000元。直到2006年，王某、张某关系恶化，王某遂起诉保险公司，以投保书不是自己亲笔签字为由要求退还全部保险费。
【法院判决】
法院认为：王某在张某代其签署投保书后，取得了张某转交的保险合同文本及保险费发票，应视为其对张某所实施的代签约行为已经明知。在此后长达五年的时间里，王某按照保险合同的约定及时足额交纳各保险费的行为，即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于张某代其签约行为的追认。据此，法院认定王某追认了张某代其订立保险合同的行为，判决驳回王某的诉讼请求。
案例2：
田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案
——保险合同解除与保险人拒赔
【要点提示】
保险人未在法定期间内解除合同，丧失保险合同解除权。保险人以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。
《解释
（二）》涉及条款：第八条 保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。
【简要案情】
小田系田某、冉某之子。2007年6月21日，田某与某保险公司签订保险合同，合同约定：投保人为田某，被保险人为小田，保险受益人为田某、冉某，投保险种为终身保险，保险期间为终身，保险金额为2万元，如被保险人身故，保险公司将按基本保额的三倍给付身故保险金。合同签订后，田某按前述保险合同约定按期向保险公司缴纳了2007年至2009年的保险费共计4500元。2009年11月23日，被保险人小田因患肺结核死亡。田某认为属于保险责任事故，向保险公司提出理赔申请。保险公司于2009年12月25日向田某出具《拒绝给付保险金通知书》，该通知书载明的主要内容为“……经调查核实我公司发现投保前已患疾病，根据相关法律规定和保险合同条款，……本次事故我公司不承担保险责任。……该合同效力终止，……退还保单现金价值2116.74元……”。田某、冉某遂诉至该院，要求保险公司共同赔付保险金60000元。另查明，小田于2001年和2008年接受过肺结核诊治。2007年6月19日，田某在申请投保时，在填写个人保险投保单告知事项第7条C项：“被保险人是否曾患有或接受治疗过哮喘、肺结核、肺气肿……等疾病”时，投保人田某及被保险人小田均填写为“否”。
【法院判决】
法院认为，田某在投保时就被保险人小田曾患“肺结核”的事实未向保险公司尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同。根据在案事实，保险公司于2009年12月25日作出《拒绝给付保险金通知》，该载明的内容可以确认，从2009年12月25日起保险公司就应当知道有解除事由，但保险公司在知道有解除事由 之日起30日内未行使该解除权，其解除权已消灭。本案所涉保险合同未被解除的情况下，对双方仍具有约束力，保险公司应当按照本案所涉保险合同的约定承担给付田某等人保险金的责任。判决撤销原审民事判决，保险公司承担保险责任。
案例3：
吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案
——“免除保险人责任的条款”的范围
【要点提示】
保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔率条款、比例赔付条款，可以认定为《保险法》第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，保险人应当尽到提示和明确说明义务。
《解释
（二）》涉及条款：第九条 保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
【简要案情】
2004年11月17日，吴某就其所有的汽车向某保险公司投保了车损险、主险不计免赔特约险、车上人员责任险等。保险合同载明：1.家庭自用汽车损失保险条款。其中第十二条第（八）项中载明，保险车辆用于营运收费性商业行为期 4 间的任何损失和费用，保险公司不负责赔偿；2.机动车辆第三者责任保险条款。第三十二条载明，保险公司根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任，并在保险单载明的责任限额内按约定的免赔率免赔。其中，保险车辆同一保险内发生多次赔款，其免赔率从第二次开始每次增加5%，非营运车辆从事营业运输活动时发生保险事故，造成第三者损失，按本保险保费与相应的营业车辆保费的比例计算赔偿。3.附加险条款及解释。其中载明，车上人员责任险系第三者责任险的附加险。在车上人员责任险条款第四条第（三）项载明，每次赔偿均实行20%绝对免赔率。2005年5月31日，吴某驾驶被保险车辆与案外人胡某驾驶的拖拉机相碰，致车辆受损及吴某和同乘人员于某、吕某受伤。交警大队做出交通事故认定书，认定吴某、胡某负事故同等责任。经法院判决，于某各项损失为28887元，吕某各项损失为955.30元，并胡某与吴某连带赔偿上述损失。吴某向保险公司申请理赔，保险公司认为，吴某将其车用于营业收费，根据保险条款约定属于保险公司无需赔偿；对于于某、吕某的损失，同意根据保险条款约定的比例进行赔偿。吴某认为保险公司在签订保险合同时，未向其交付保险条款，亦未就保险条款中关于保险公司不予理赔和按比例理赔所依据的免责条款进行必要的解释和说明。吴某诉至法院，要求保险公司赔偿全部损失。
【法院判决】
法院认为，本案的争议焦点为保险公司提供的保险条款中所约定的免赔事由及免赔率是否属于免责条款，以及该约定是否生效。本案中，保险公司提供的保险条款中关于免除保险人责任的约定，应当属于《保险法》规定的“免除保险人责任的条款”，保险人应就这些条款履行明确说明义务。
第三篇：机动车车辆保险典型事故案例分析
目 录
前 言.................................................................1 1 机动车车辆保险......................................................2 1.1保险的定义.....................................................2 1.2保险的重要性...................................................2 1.3机动车车辆保险险种.............................................2 1.4机动车车辆保险理赔.............................................2 2 机动车事故分析......................................................3 2.1第一现场查勘...................................................3 2.1.1第一现场查勘常用的方法....................................3 2.1.2第一现场查勘的重点........................................3 2.2机动车损伤分析.................................................4 2.3其他调查.......................................................4 3 机动车事故损失鉴定..................................................4 3.1机动车损伤鉴定一般步骤.........................................4 3.2机动车损伤的诊断...............................................5 3.3机动车事故定损.................................................5 3.3.1机动车事故定损原则........................................5 3.3.2机动车事故定损的一般步骤..................................6 4 机动车车辆保险工作中面临的挑战......................................6 5 机动车车辆保险典型事故案例分析......................................7 5.1造假现场案例...................................................7 5.2先险后保案例...................................................9 5.3醉驾掉包案例..................................................11 结 语................................................................14 致 谢................................................................15
I
前 言
汽车给人类以舒适和便捷等正面效应，同时它也给人类带来交通事故等负面效应。由于汽车工业和交通运输业的高速发展，车辆保有量急剧增加，交通流量增大，车辆与道路比例的严重失调，加之交通管理不善等原因，造成交通事故频繁发生，机动车事故发生率居高不下，已成为交通事故的主要形式。机动车事故涉及社会的千家万户，己成为全世界广为关注严重的社会问题。无论是在发展中国家还是在发达国家，保证汽车行驶安全性一直是人们追求的根本目标。汽车事故是瞬间发生的灾难事件，边界条件千差万变，很少有完全相同和重复的事故发生。正确地处理汽车事故，分析典型事故案例及事故产生的原因，可以合理判定当事各方的责任，以致分析事故的真实性，减少汽车保险诈骗案件，减少保险公司的经济损失。
因此，本文的重点是机动车车辆保险典型事故分析，就在于通过理论分析，分析事故原因，提出相应对策，找出事故的真正原因，减少机动车辆保险诈骗案件，为保险公司挽回经济损失。机动车车辆保险
1.1保险的定义
保险是以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提。经济损失时符合客观事实的，而不是人们准管臆断的。在现在社会中，经济损失即发生货币收支不平衡，一般是由人身或财产方面发生种种危害而使经济上收入减少，支出增多，破坏收支平衡的局面，而其责任和后果完全由经济单位或个人承担，使经济稳定。此时保险就是适应这种需要而产生的，对约定事故的损失给予补偿或给付以维持经济单位或个人的货币收支平衡。它本质上是一种损失补偿机制。其作用是保障经济生活的安定。保险又是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。1.2保险的重要性
汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。我国自1980年国内保险业务恢复以来,汽车保险业务已经取得了长足的进步,尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活,汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性也正逐步突现,作用越加明显。
1.3机动车车辆保险险种
⑴机动车交通事故责任强制保险
⑵基本险：车辆损失险、商业第三方责任保险、车上人责任险、全车盗抢险
⑶附加险：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、车灯及倒车镜单独损坏险、附加险不计免赔险等等 1.4机动车车辆保险理赔
理赔是机动车辆保险的价值体现而查勘定损是整个事故理赔最重要的环节，查勘定损是对一次事故的定性与定量。
理赔流程：
⑴报案：出险后，客户向保险公司报案，及时报案很重要
⑵查勘定损：分析碰撞痕迹，定性定量
⑶收集客户有关单证并指导客户填写索赔单证
⑷案件审核：允许范围内换修及合理的工时费
⑸提交理算：输入单证信息
⑹赔付结案：通过银行卡支付 机动车事故分析
已应用于实践并为保险公司挽回了一定的经济损失。2.1第一现场查勘
第一现场查勘法对事故分析尤为重要。通过第一现场查勘可以获得第一手的车辆损失情况及损失原因，对于保险责任的确定起到决定性的作用，也大大降低了假案出现。
2.1.1第一现场查勘常用的方法
(1)沿着车辆行驶的路线查勘法。这种方法用于事故发生的地点痕迹清楚的现场，这样能顺利取证、摄影、丈量与绘制现场图，进而能准确确定事故原因。(2)从中心（接触点）向外查勘法。这种方法适用于现场范围不大，痕迹、物体集中而且中心明确的现场，此时，可以从事故中心点开始，按照由内向外的顺序取证、摄影、丈量与绘制现场图，进而能准确确定事故原因。
(3)从外向中心查勘法。这种方法适用于范围大、痕迹分散的现场，此时，按照由外围向中心的顺序取证、摄影、丈量与绘制现场图，进而能准确确定事故原因。(4)分片、分段查勘法。这种方法适用于现场范围大和伪造的现场，此时，先将事故现场按照现场痕迹、散落物等特征分成若干的片或断，分别取证、摄影、丈量与绘制现场图，进而能准确确定事故原因。2.1.2第一现场查勘的重点
(1)确定车辆的停止位置和状态、车辆之间的位置关系，用以判断冲突角度；(2)检查路面上的轮胎痕迹和印记突变的位置、形态、印记和车辆的关系，以判断形式路线和接触点；
(3)检查事故散落物及其位置，分别丈量散落物掉落处的高度，抛出距离和散落
物之间的距离，用以判断碰撞接触点和速度；
(4)观察确定车体第一次碰撞破损痕迹所在位置，破损程度，着力方向，痕迹，表面异物或颜色；并分别丈量痕迹的面积、离地高度和与前、后端角的水平距离，用以判断接触部位、碰撞角度和碰撞前后车辆运行的趋势。2.2机动车损伤分析
车辆损伤分析主要是依据交通事故现场勘查的数据、事故车辆受损状况和当事人问询笔录等信息，确定事故车辆的碰撞形式，判断第一碰撞点，进而确定事故车辆在碰撞过程中的对应受力点和受损点。该方法结合车型参数来分析对照受损部位，判断损伤部位能否吻合以及能否造成车辆或护栏、柱状物等的损伤。并根据碰撞形式和车辆运动方向，分析受损部件的受力方向、变形方向或刮擦方向是否吻合，以及驾驶员的操作措施是否符合逻辑等。另外，碰撞车辆表面上留下的油漆等附着物、车身散落物以及安全气囊也是损伤分析的重点。2.3其他调查
(1)有关车辆方面的调查。包括车辆外廓尺寸、轴距、最小转弯半径、最小 通过宽度以及车辆的灯光折本是否齐全有效等；
(2)有关道路方面的调查。包括路面宽度及路况、岔路口形式，弯道及纵坡道的几何线型，视线及标志设施等。机动车事故损失鉴定
机动车发生事故后，对损失的定损涉及到事故车辆造成损失的鉴定、维修方案的制定、零部件维修还是更换的界定、所更换零部件的价格、整体维修工时费、更换零部件残值等项内容。3.1机动车损伤鉴定一般步骤：(1)了解车身结构的类型。(2)以目测确定碰撞部位。
(3)以目测确定碰撞的方问及碰撞力大小，并检查可能造成的损伤。
(4)确定损伤是否限制在车身范围内，是否还包含功能件或零配件(如车轮、悬架、发动机及附件等)。
(5)沿碰撞路线系统检查部件的损伤，一直检查到没有任何损伤痕的位置。例如立柱的损伤可以通过检查门的配合状况来确定。
(6)测量汽车的主要零部件，通过比较维修手册上车身尺寸图表的标定尺寸 和实际尺寸来检查车身是否产生变形量。
(7)用适当的工具或仪器检查悬架和整个车身的损伤情况。3.2机动车损伤的诊断
进行事故车辆的定损时，定损人员应该掌握一套科学的损伤诊断检查方法，这对于受损严重的事故车来说尤为重要。定损时如果不遵循规范的检查程序，很容易遗漏一些受损件或维修项目，或者对同一项目重复计算，制作出的定损单就会错误百出，不是损害保险公司利益，就是产生不必要的定损纠纷。因此在事故车辆的定损中常按碰撞损坏规律把汽车分为五个区位：
一区：车辆直接受到碰撞损伤部位；
二区：受到间接损伤的车身其它部位；
三区：受到损伤的机械零部件；
四区：乘员舱，包括舱内受损的内饰、灯、附件、控制装置等；
五区：车身外部件和装饰件。
在对事故车定损时，应从一个区位到另一个区位逐处检查，同时按顺序记录损伤情况，所应该遵循的基本顺序是：
①从前到后：对于前部碰撞，从车前往后依次检查；对于后端碰撞，则从后到前检查。
②从外到内：先查外部零部件是否损坏，再检查内部结构件和连接件的损坏情况。
③从主到次：先看主要总成损坏情况，再看小的器件、附件的损坏情况。3.3机动车事故定损 3.3.1机动车事故定损原则
对于出险车辆的定损，既要考虑保险公司的经济效益，也要考虑事故车辆修复后能基本恢复其原有性能。对事故车辆的定损，需要遵循以下基本原则：(1)维修仅限于本次事故造成的损失；(2)能修理的零部件，不更换；(3)能局部维修的，不扩大到整体修理；
(4)更换个别零部件可以恢复性能的，不更换总成；
(5)根据更换项目及维修难易，参照当地采购价格和工时费水平，确定维修 费用。
3.3.2机动车事故定损的一般步骤
(1)弄清事故起源点，确定因肇事部位的撞击、震动可能引起哪些部位损伤。
(2)确定维修方案，并据此对损坏的零部件由表及里进行登记，且依据修复、更换的类别分别分类。
(3)根据所确定的更换零件目录及所掌握的配件价格确定更换的材料费。(4)根据已确定的维修方案及修复工艺难易程度确定工时费用。(5)先签定“事故车辆估损单”协议，后让事故车进厂修理。机动车车辆保险工作中面临的挑战
近年来我国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展。但是由于国外汽车保险的冲击，中国汽车保险业将面临严峻的挑战。如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的变化和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业将迎来一个黄金期。
随着机动车辆的不断增多，汽车保险也得到了一定程度上的发展，但是根据调查发现，目前车险市场还存在不完善的地方，一些公司的运营还不够规范，制度还不够严密，给有些心存侥幸的车友提供了可乘之机，并出现了多起车险骗保案例。
据了解，在保险理赔上，车险骗保案例层出不穷，而且形式多样，甚至对某些公司造成很大的损失。长期发生车险骗保事件，对保险业的发展是很不利的。通过业内人士介绍，在车险骗保案例中，骗子是精心安排，特别是假案情的策划也是相当严密，很难找到什么疑点。据相关人员介绍说，车险骗保甚至成部分车友的生财之道。多行不义必自毙，其实，投保人应增强法律意识，这种对车险骗保的危害性的认识不足，对当事人是很有害的。骗保应负刑事法律责任，甚至会构成保险诈骗罪。诈骗案件的涉案金额只要达到2000元就将会受到追诉，我国《刑法》有明确规定“数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或
者没收财产。”也敬告告广大朋友，千万不能贪一时小利，而让自己有更大的损失。机动车车辆保险典型事故案例分析
车险骗保案例的出现，直接影响着保险业市场的健康发展，甚至影响保险的经营与发展。目前车险骗保案例多种多样，有造假现场的、先出险后投保的、醉驾调包的等等。各大保险公司和消费者应提高警惕，坚决打击车险骗保案件。作为一名保险行业的冲锋者，为了保险行业的健康发展义不容辞，为了维护着一片净土而努力工作。下来举几个例子进行分析： 5.1造假现场案例 5.1.1事故描述
据当事人讲述：2013年10月20日20时左右，李某驾驶一辆吉利美日行驶至在周至县境内时，不慎追尾一辆桑塔纳，致使桑塔纳撞倒路边的树，两车受损。5.2.2事故分析过程
(1)吉利车受损情况：
①前保险杠、前照明灯光组件、风扇、水箱等件损坏，其中前保险杠外皮局部漆面完全脱落。如图5-1所示。
②水箱框架下横梁(离地高度约为300mm)碰撞变形，上横梁碰撞断裂。如图5-2所示。
③前机盖前沿离地高度约为600mm，后尾灯离地高度约为830mm，后保险杠下沿离地高度约为400mm。
桑塔纳受损情况：
①前风挡玻璃、前照灯光组件破损，后杠防撞条出现裂纹，前保险杠骨架、水箱框架呈一定角度的弯曲变形。如图5-3所示。
图5-1吉利车前杠漆面脱落 图5-2吉利车水箱框架及水箱受损
图5-3桑塔纳前部受损 图5-4桑塔纳前杠内骨架受损情况
图5-5桑塔纳尾灯受损情况（后杠无损）图5-6事故现场树木无碰撞痕迹
②前机盖漆面脱落，左后尾灯呈孔洞，水箱及空调压缩机管路均未连接到位。如图5-4所示。
③现场道路平坦，被碰撞的树（500mm处）周长约为1140mm，直径约为363mm，并未发现明显的碰撞痕迹。如图5-6所示。
碰撞分析：
①经对碰撞树木测量其周长约为1140mm（500mm处），直径约为363mm，与桑塔纳前机盖、前保险杠骨架、水箱框架等件所呈现的碰撞痕迹不符。
②吉利车前机盖前沿离地高度约为600mm，而桑塔纳后尾灯离地高度约为830mm，尾灯宽（高）约为120mm，不可能发生碰撞接触，仅可能与桑塔纳后保险杠装饰条处相吻合。
③吉利车水箱框架下横梁离地高度约为300mm，而与之相对应的桑塔纳后杠下沿离地高度约为400mm，在平坦道路上不可能发生碰撞接触。
(2)碰撞程度分析
两车在追尾碰撞过程中，首先发生接触的是双方车辆保险杠，在保险杠发生严重变形的情况下，保险杠后方其他部件才开始发生破坏。吉利美日的水箱框架严重变形、断裂，其后边的水箱和风扇也已受损。而被追尾的桑塔纳后杠受损却很轻微，这一点即不符合碰撞规律，更不符合碰撞能量守恒规律。5.1.3处理结果
由以上综合分析可得出：桑塔纳车受损非碰撞当事人所述的大树所致；两车车损不是两车追尾碰撞造成的。被保险人同意放弃本次事故索赔并签署放弃索赔声明。此案性质恶劣，保险公司最终选择了向刑侦部门报案，当事人也受到了法律的惩罚。5.2先险后保案例 5.2.1事故描述
据标的车驾驶员称2014年02月13日，行驶在在陕西省西安市灞桥区村庄旁边的小路上转弯避让三者车撞到树上，然后又掉进沟里，造成标的车前挡玻璃，车头，大灯等部位受损，无人伤，于次日向太平保险公司报案 5.2.2事故分析过程
在接到客户报案后，该案由查勘员录入系统后系统自动发起重大赔案。在处理重大赔案时，发现该案存在疑点：① 初登日期与承保日期存在疑点;②起保日期与出险日期存在疑点。并及时与业务承保上联系，调取该标的车当时的验车照片，进行对比核实。疑点解释：
（1）标的车初登日期为：2004-12-29 交强险、商业险保单起保日期为：2014-2-10至2015-2-09 存在疑点:该车初登月份为12月份，承保月份也应为12月份。而该车今年承保月份为2月份，说明该车在以前承保期间有过脱保情况，具体是哪一年的，就不清楚了。也有可能是今年脱保，存在先险后保的可能。
（2）标的车交强险、商业险保单起保日期为：2014-2-10至2015-2-09 出险时间为起保后三天：2014-2-13存在疑点:标的车起保日期为2014-2-10，而其出险时间为2014-2-13，说明该车先险后保的可能性极大。
（3）标的车验车照片
①该标的车车损照片与验车照片不符：标的车验车照片左右两边明显有踏板，而现场照片没有。如图5-
7、图5-8所示（考虑客户隐私，图片中将车俩信息隐去）
图5-7 标的车承保照片 图5-8 现场照片
②标的车验车照片显示日期为2012-2-3，标的车起保日期为2012-2-10，中间存在一周的时间差，有可能在此期间出险，这种可能性也不是说不会出现的。
图5-9 承保外观照片
③该车验车照片车架号与标的车承保信息的车架号不符。承保信息车架号为：LVHRD5840****4759。验标车架号为：LVHRD7771****0076.如图5-
10、图5-
11、图5-12所示
图5-10 验车时车架号 图5-11 出险车时车架号
图5-12承保信息中的车架号 调查取证经过:
核实案件真实性，调查人员经过调取现场照片，车损照片、验车照片，发现该案疑点重重，为后续我司顺利拒赔该案及时收取第一手资料。调查人员前去出险地，对当事人做了详细的询问笔录。取得了确凿的证据。5.2.3处理结果
该案被保险人同意放弃赔付并签署放弃索赔声明，此案为保险公司挽回3.5万元经济损失。这是一起业务员和被保险人合伙骗保的案件，两名当事人的违法行为得到了法律的惩罚，业务员也最终被公司辞退并处罚金。5.3醉驾掉包案例 5.3.1事故描述
当事人于2013年12月29日深夜零时许，驾驶标的车在西安市未央区北二环城北客运站附近，由于操作不慎，穿过路边隔离带驶过人行道后碰撞路边花坛，造成标的车前部损失严重，气囊爆裂，随后向太平保险公司报案。
5.3.2事故分析过程
处理事故时查勘员现场录音并向当事人做了详细的询问笔录，现场照片如图5-
13、图5-
14、图5-15所示
图5-13 现场照片（1）图5-13现场照片（2）
图5-13 现场照片（3）
图5-14 主驾驶气囊（有血迹）图5-15 副驾驶气囊（无血迹）
该案出险时间在晚上十二点左右，从现场照片看，标的车没有刹车痕迹，损失
严重，驾驶员气囊有大片血迹，副驾驶气囊并无明显血迹，这与笔录中所述驾驶员没有受伤，副驾驶客户自己脸部受伤相矛盾，存在很大疑点。
调查人员随即展开调查，对标的车驾驶员李某与副驾驶乘员柯某分别又一次做了询问笔录，柯某租住在李某家中。李某称发生事故时车是自己开的，没有受到任何伤害，气囊上又有大量血迹，调查人员向李某指出不符合常理，再问其气囊爆开后有没有闻到啥气味，他也说没有。次日调查人员电话邀约车上两名当事人前往西安市刑侦局做气囊上血迹鉴定。后二人迟迟没有到来，调查人员随即约见被保险人本人，向其宣导相关保险法律法规及骗保后的后果，5.3.3处理结果
被保险人听取调查人员劝导，同意放弃本次事故索赔并签署放弃索赔声明。但驾驶员酒后驾车行为已违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第九十一条规定，后被公安机关暂扣一个月驾驶证并处三百元罚款。
结 语
总之，我们要认清目前我国机动车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴机动车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台来共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做好汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济，这样我国的汽车保险行业才能更好更快地成熟并发展起来.致 谢
本报告是在导师许肇理老师的精心指导下完成的。从选题开展直至实训报告的撰写以及最后的定稿都凝聚着导师的大量心血。导师严谨求实的治学风范、渊博的学识、诲人不倦的态度和学术上精益求精的精神，使我获益匪浅，并将终身难忘，谨此向我的导师许肇理老师表示深深的谢意！
同时还要感谢我的实习单位——太平财产保险有限公司陕西分公司，给了我锻炼和知识积累的机会。
实训报告的编写和数据的收集得到徐磊、孟豪、张图图等同学的无私支持和帮助，对此表示由衷的感谢。
最后，感谢我的家人，感谢家人对我的关怀和支持。
（全文共7635字）
第四篇：车辆保险合同纠纷案例
冯XX诉XX财产保险股份有限公司XX中心支公司保险合同案
（保险人未履行明确说明义务担责）
案情：
2007年8月1日，原告冯XX通过被告XX财产保险股份有限公司XX中心支公司保险代理人李XX与被告签订机动车辆保险合同，对其所有的鲁XXXX “时代”XXXX中型自卸货车一辆投保了盗抢险、车辆损失险、第三者责任险等险种，双方约定：新车购置价70000元，盗抢险保险金额6.153万元，车辆损失险7万元，保险期限自2007年8月1日起至2008年7月31日止，发生全车损失的，免赔率为20％。保险单和机动车盗抢险条款第五条第（九）项规定，除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格，保险人不负责赔偿。合同签订后，2007年9月20日车辆年检期限到期，原告未再报请检验。
2008年7月4日下午，原告停放在XXX院内的鲁XXX车辆被盗。原告于次日和7月8日向XX县公安局报案，该车至今尚未追回。同年7月24日原告告知被告车辆被盗。2009年1月14日被告以出险车辆未年检为由拒绝赔付。原告遂向XX县人民法院提起诉讼。
XX县人民法院经审理认为：原告冯XX与被告签订的机动车辆保险合同，依法订立，具有法律效力。被告作为保险
人，当保险合同约定的保险事故发生时，有义务依照合同约定赔付保险金。本案原、被告双方当事人争执的焦点在于被告是否就本案所涉机动车盗抢险免责条款向原告进行了明确说明。根据我国保险法的规定，订立保险合同时，保险人应当就保险合同中关于保险人责任免除条款向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。明确说明是保险人的告知义务，而非权利，不履行明确说明义务，自然不能享有免除责任的权利。
XX县人民法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十八条、第二十四条、第三十三条的规定，判决被告XX财产保险股份有限公司XX中心支公司赔付原告冯XX保险金
4.9224万元。
一审判决后，双方均未提起上诉，一审判决已发生法律效力。
解说：
生活中，保险人为增加保险业务量，普遍存在不向投保人说明免责条款内容和含义的现象，因此被判决承担保险责任的案件并不鲜见。本案就是一件典型的保险人未履行明确说明义务引发纠纷的保险合同案件。保险法（２００２年１０月２８日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议修订）第十八条规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。明确说明是保险人的告知义务，而非权利。该条虽然规定了保险人的明确说
明义务，但对说明的范围和方式没有作出规定。最高人民法院研究室的一个批复（非正式司法解释）中提到：“明确说明”是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案原、被告通过保险代理人李XX签订的保险合同，签订合同时，是否将未按规定检验或检验不合格的车辆发生保险事故的，保险人不承担赔偿责任条款，明确告知原告，保险代理人李XX最为了解。李XX为被告的保险代理人，被告能够提供其证言予以证实，但被告拒不提供，被告主张履行了明确说明义务，证据不足，应当判决被告承担保险责任。判决后，双方均没有上诉，被告履行了给付保险金义务。
附有关法律条款：
第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
第二十四条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第三十三条 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
第五篇：保险典型案例
泰康人寿妥善处理一起高额寿险理赔案
[案情]
一位刚去世的父亲于1997年为自己的两个儿子分别投保了泰康人寿的“小博士计划保险”，保险金额10万元，这一保险能够同时为孩子和父母提供保障；父亲本人则拥有另一份全面的保障，包括保额10万元的“永相伴终身保险”，附加保额1万元的意外伤害保险，保额10万元的重大疾病保险和保额3万元的住院医疗保险。
1998年5月，被保险人不幸患脑部恶性肿瘤住院手术。泰康人寿保险公司得知消息后，迅速派理赔服务人员前往探望，并多次到医院慰问患者和家属，在患者手术后向其支付了第一笔重大疾病和住院医疗保险金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家属并做认真调查，妥善处理理赔工作。
[分析]
根据小博士计划保险条款规定，如果投保人高度残疾或身故，其子女每年可以从保险公司领取保险金额的60％作为养育年金直到22岁；根据永相伴终身保险条款规定，被保险人因疾病身故可获得两倍于保险金额的赔付。此次理赔，除被保险人未遭受意外伤害而免赔意外伤害保险金外，其他全部保险均已履行。
[处理]
北京一对10岁的双胞胎男孩收到了泰康人寿保险送来的首笔12万元养育年金，这两个男孩成为迄今为止国内赔付金额最高的个人寿险理赔案的受益人。他们因病去世的父亲生前所投保的泰康人寿“小博士计划保险”为他们今后13年间的生活、教育提供了充分的经济支持——两个男孩每人每年可以得到泰康人寿保险公司支付的6万元养育年金，直至二十周岁；被保险人满15周岁以后，每人每年可以领取2万元的教育年金；22岁时，每人可领取10万元的满期保险金。
泰康人寿除向这两个男孩支付首笔12万元养育年金外，还在他们的父亲生前向其本人支付了10万元重大疾病保险金和6万元住院医疗保险金，在身故后向其它受益人支付了20万元身故保险金。据统计，在这起国内赔付金额最高的个人寿险理赔案中，泰康人寿将在13年中累计支付保险赔款240万元。
[启示]
泰康人寿作为一家成立近三年的新型全国性人寿保险公司，注重信誉和服务，已经妥善处理多起高额理赔案，得到社会的广泛认同，至今在保险行业协会的记录中，仍保持无投诉记录。公司董事长陈东升表示：“作为经营长期业务的寿险公司，首先要讲信誉，用良好的资产和偿付能力对客户负责；同时更要守信誉，履行对客户的承诺。尽管泰康人寿成立时间不长，规模不够大，但我们视信誉为公司发展的根本。”这种服务理念应该值得各家保险公司思考。
凶手能成为受益人吗
［案例］：1999年2月长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险。案发后，郑之妻向保险公司申请给付保险金。
［分析］：保险公司接案后发现保单上载明受益人为死者的父亲郑某。而被保险人是由身兼父亲、受益人的郑某殴打致死的，作为受益人的郑某是否有权领取保险金呢？对于这个问题，公司内部产生了两种不同意见：第一种意见认为凶手不能成为受益人。理由：
一、《刑法》第11、12条对故意犯罪、过失犯罪均作了明确规定。用故意犯罪来对郑某量刑，似乎过重；但用过失犯罪量行则恰如其分。问题的关键在于，郑某应当预见自己的暴力可能使儿子致伤、致残、甚至致死而没有预见，结果造成了惨剧的发生，由此可以明确，其子的死亡不是意外事故；
二、《刑法》第60条规定：“犯罪分子违法所得的财物，应当予以追缴或者责令退赔”。这明确了：即使犯罪分子违法得到的财物，国家都应予以追缴，更何况本案的保险金是郑某因为违法而未到手的“财物”呢？
三、受益人加害被保险人仍可获得保险金，将会引发严重的道德风险，产生极大的负面影响。因此无论是从法律因素，还是情理上，郑某不能获得保险金。第二种意见认为郑某有权享受保险金。郑的行为已被认定是“过失”而非“故意”。虽然郑某的行为已触犯了《刑法》，但违法与受益是两回事，因而郑可以领取保
险金。
本案争议的焦点在于：凶手能否成为受益人。《保险法》第27、64条分别对保险公司解除保险合同或不承担赔偿或给付责任，受益人丧失受益权的条款适用范围作了明确界定。作为投保人、被保险人和受益人，只有在“故意制造保险事故”的情况下，才丧失索赔权和受益权。郑某的行为已认定是“过失”而非“故意”，所以郑某未丧失索赔权和受益权。第二种意见正是以这一点为主要依据得出结论的。因此，笔者赞同第二种意见：郑某完全有权成为受益人。
［结论］：本案涉及到所谓不良社会影响和错误导向对保险公司理赔造成影响的问题。理赔时，保险公司较多地考虑情理因素，不仅是对被保险人的权益，也是对保险公司权益的损害。因此办案时，保险公司应撇开情理因素，严格依法办理，维护法律尊严，保护被保险人合法权益。
弃婴死亡引出30万元保险索赔案
兰州市公安局城关分局民警何丽霞于1995年结婚，1999年8月29日，夫妻二人从草场街派出所抱回一个不满周岁的弃婴。9月8日，他们依照有关文件规定，为孩子申办了“蓝印户口”，取名“高兴”。随后，又拿着市公安局开具的弃婴户口准予登记通知单，先后在中国人寿、太保、平保等保险公司的甘肃、兰州分公司，为高兴投下了包含死亡责任的少儿乐两全、长泰安康、长顺安全等险种的1万余元保险，总保额30万元。谁知在1999年10月10日的一次游玩中，高兴不慎溺水身亡……
随后，何丽霞根据保险单向3家保险公司提出索赔申请，结果被一致拒赔。今年4月20日，何丽霞依法向兰州市城关区法院提出诉讼，要求判令赔偿30万元的保险金额。
保险公司以什么样的理由拒赔呢？三家保险公司的有关负责人提供的拒赔理由是：他们接到报案后，都依照理赔程序对此案进行了调查，并分别依据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国收养法》及投保条款合同作出了拒赔的决定。理由是，何丽霞不是高兴的养父母，依法不得为他人的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的保险，何丽霞既没有投保资格，也不具备保险利益。并且，在调查中，还发现了很多疑点：
一、何丽霞等收养弃婴的行为不符合法律规定；
二、被保险人高兴死因不明，死亡通知单未反映真实情况。有关医院和公安部门出具的“死亡通知单”和“非正常死亡尸体火化通知单”均认为是溺水死亡，但高兴死亡时并没有溺水死亡的特殊症状。
三、受益人对被保险人抢救不力，一系列反常行为有悖道德伦理，不符合逻辑。
四、投保动机可疑，何丽霞等采取分散、高额、超额投保的方式，共为收抚养的弃婴购买保单6份，还为爱人购买了20万元的保险，为亲生女购买了保险，累计需年缴1.6万多元，约占其家庭收入的三分之二。这种投保行为导致投保人的支付能力不足，其缴费行为也不可持久。这种现象在国内外保险市场均罕见，并被认为是保险诈骗的前奏。
五、受益人处置高兴尸体异常迅速，致使高兴的死因无法核实。
保险公司认为，根据《中华人民共和国收养法》规定，收养弃婴是要通过国家民政部门登记、公告后才能正式承认相应关系的。而何丽霞抱回弃婴后，并没有按《中华人民共和国收养法》和《中华人民共和国收养登记办法》办理收养登记，只是在9天之内为弃婴花7500元钱在公安局购买了“蓝印户口”，并在落户起的一个月内，在3家保险公司6次重复投保了以死亡责任为主的人身保险，其首年死亡保险金额累计达到30万元。就在何丽霞拿到最后一张保险单时隔3日后，被保险人弃婴高兴被大人带着坐船游玩时落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒赔。
目前，此案仍在兰州市城关区法院审理未果，何丽霞认为，由于她在几家公司投保时，均当场说清了自己和高兴的关系，并且是在保险公司营销员的两级审核后，凭弃婴户口准予登记通知单才办理的投保手续，因而应该得到赔偿。而保险公司要求立案侦察高兴的死因也因法院无权侦察而停止办理。法院透露，如此性质的案件，在全国也没有案例，案中所涉及到的一些问题，在法律上找不到依据。
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