信贷计划的管理

第一篇：信贷计划的管理

一、差额控制

差额控制是在提高计划管理水平的基础上根据各行资金来源和资金运用的差额，核定计划控制额度。资金来源大于资金运用的差额为存差，资金运用大于资金来源的差额为借差。下达的年度信贷差额计划是指令性计划，存差必须完成，借差计划不得突破。

二、实贷实存

“实贷实存”信贷资金管理办理的基本原则是：统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通。

统一计划：人民银行和专业银行的信贷资金全部纳入国家银行信贷计划，由人民银行总行编制并进行综合平衡。

划分资金：专业银行的自有资金和其他信贷资金，由人民银行总行核定给专业银行总行，作为各行的营运资金。各行自主经营，独立核算。

实贷实存：专业银行从人民银行取得资金，改变计划指标层层下批的办法，实行先代后存，先存后用的办法。

“实贷实存”信贷资金管理办法的主要内容： 1.信贷资金计划的编制与核定

各专业银行要按照人民银行规定的内容和表示，编制本行的信贷计划，报送人民银行批准。

地方各级专业银行编制的年度信贷计划，在报送上级行的同时报送同级人民银行，并由各级人民银行结合自身的信贷计划进行平衡，汇编本地区的信贷计划，逐级上报人民银行总行核准。

2.信贷资金管理

人民银行核定专业银行的借款计划，在借款计划指标内发放贷款，在存款余额内予以支用，不能透支。对各项流动资金贷款，在不超过向人民银行的借款计划和保证存户提取存款的前提下，实行多存多贷。

3.财政性存款存款制度

财政性存款(不包括农业银行县以下的基层行处所吸收的机关团体存款)属于人民银行的信贷资金，各专业银行应全额划给人民银行。专业银行吸收的企业存 款：储蓄存款、农村存款和其他存款属于专业银行的信贷资金，但要按照规定比例向人民银行缴存存款准备金(是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而 准备，从银行所有存款中抽取的，放在在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率(Deposit Reserve Ratio)。准备金本来是为了保证支付的，但它却带来了一个意想不到的”副产品”，就是赋予了商业银行创造货币的职能，可以影响金融机构的信贷扩张能 力，从而间接调控货币供应量。现已成为中央银行货币政策的重要工具，是传统的三大货币政策工具之一。)。人民银行根据放松或收紧银根的需要，可以以调高或 调低缴存的比例。

4.利率管理

人民银行对专业银行的存款和贷款实行不同的利率。人民银行根据调节资金的需要，可以及时调整利率水平。专业银行之间的拆借利率，可参照人民银行规定的利率商定。

三、联行汇差

在联行往来过程中，同一系列行与行之间汇出汇入款项的差额资金，叫联行汇差资金。汇差资金管理就是要督促专业银行及时，足额清算联行汇差资金。禁止占用联行资金填补信贷资金缺口和扩大贷款规模，或搞同业拆借。

四、贷款规模

人民datong.offcn.com银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和专业银行组织、筹借、融通资金的可能，对专业银行核定一个年度(或季度)贷款最高限额。这是人民银行 从量的方面调节专业银行信贷规模，实现货币政策目标的重要手段。从1988年第4季度开始，人民银行对专业银行信贷规模改为按指令性计划进行管理，强化对 专业银行信贷规模的直接控制，实行了”全年亮底，按季监控，分月考核，适时调节”的办法。

第二篇：信贷团队管理

销售X部团队纪律

为规范团队内部管理，特作以下管理规范，以期大家共同遵守：

一、早会：公司9:00上班打卡，迟到罚款30元，买爱心水果，考虑武汉交通拥堵，建议队员早些出门，不要迟到。

夕会：

1、要求17:30准时回来开夕会，迟到者每次贡献30元爱心水果，次日早会或：夕会时兑现；

2、如因紧急事情处理而迟到，需提前1小时告知团队经理，并解释原因（如果是因接待客户来不及，则需要次日看到有进件,否则此人补30元爱心水果）；

二、请假：

1、每周一早晨为营业部大会，不得请假（如要陪打征信，陪打流水，补资料，拜访渠道等，请尽量安排在早会之后）；

2、请假需要提前一天告知团队经理，如遇紧急事情需要至少提前1个小时打电话说明并有正当理由（发信息没有得到回复不算请假）。

三、进件标准：

1、名词解释：MOB，即为司龄简称，当月入职为MOB0，入职次月称MOB1，以此类推。

2、目标要求：MOB0人员每周至少1个进件；MOB1每周至少2个进件；MOB2及以上，每周至少3个进件，以能进入“等待面审”为计。

3、奖励标准：高于目标要求，每多进1件，奖励30元；处罚标准：MOB1每周至少1件，少1件罚30元；MOB2及以上每周至少2件，每少进1件罚30元，MOB0不做进件奖罚。

4、完成月人均业绩者，后续不再执行进件处罚，但之前所罚进件款额不予退还。

5、如本月完成人均产能，所罚金款全部退回，次月第一个周五夕会结算；

6、以每周二和周四为时间节点，其节点任务不达标者进行加班。

四、放款奖励：

1、周放款：每周放款第一名，且15万以上，奖励精美纪念品1份；

2、月放款：月放款35万以上，业绩前3名，奖励精美礼物各1份；

五、卫生值班打扫：不能留有纸屑和灰尘

1、擦抹窗台，不留灰尘；整理桌面茶杯、书籍、文具等，保持桌面摆放整齐，美观；

2、地面卫生：清扫，拖地, 清除垃圾；

3、关闭桌面拖线板电源，把抽屉、柜门锁好；关窗、关灯、关空调、关公司大门。

人员培养篇

培养分为培训和辅导。培训侧重业务知识、技能，目标：不会使其会；辅导侧重技能和思想，目标：不愿使其愿。

新人培养第一阶段：认知公司，学习产品，懂话术

一、新人到公司前3天：

1)、观看公司视频简介，了解大事历记，并进行互动沟通，让新人谈视频观后感；

2)、学产品：学习公司产品及销售技能，销售老人来教。教完了，团队考核其对产品和操单技能的掌握程度；

3)、学合规：通过合规培训，知道做业务的规范，知道什么话不能说，什么事不能做； 4)、懂话术：让新人对销售话术强行记忆，然后通过现场角色模拟演练使其熟练掌握话术；

二、分中心新人培训2天：

1)、组织安排新人参加公司的培训，培训归队后让新人谈培训感受，判断其掌握情况； 2)、组织新人学习团队纪律，使新人开始时就养成良好习惯，业绩达标，遵守团队纪律。

新人培养第二阶段：进入战场

1)、亲自带领新人外出展业，至少3次，从先我做新人看，再新人跟我一起做，最后新人做我来看，直到新人学会；

2)、以老人带新人，挑选思想积极上进，充满正能量的老人带新人，可采取每位老人带1个新人，进行师徒二人业绩捆绑PK赛来提升；

3)、对新人提明确要求：每天的展业量达标（1人1日1千），每天的咨询量达标（每天3个咨询），每周3个进件（不达标每周二、周四安排自觉加班）；

4)、监督，抽查过程量：防止走偏方向，发现问题，及时矫正，及时纠错；

5)、关注思想动态：展业贵在坚持，在新人遇到挫折，疲倦的时候给予激励；思想波动时有人关心鼓励；收获成功时有人可以分享。

新人培养第三阶段：调整奋斗目标，自我升华

努力培养，让其成为骨干，成团队标杆，行为和思想与公司步调一致。

团队管理篇

一、人力

团队有充足的人力——优秀的人——沉淀团队骨干成员

二、业绩管控

1、团队目标制定：目标制定切合实际，提前做好规划安排

2、业绩管控：

A对销售的展业方式(六项工作)，展业量进行引导（1人1日1千展业量）；

B检查执行情况：陪同展业（现场教与学，与销售伙伴同甘共苦，情感交流机会），现场抽查，电话追踪（展业量到了没？展业方式对不对？）

C节点控制：在时间节点处任务有没有完成？例如：周二、周四、周五到1个2个3个进件，没有到安排加班到8点+进行1对1沟通辅导；

D奖惩：奖罚的兑现，不达标给予惩罚，例如：少1件，罚款30元；优秀的给予奖励多于3件每件奖励30元。

三、思想工作

1、引导销售伙伴形成正确的观念，如：工作是提升心志、完善人格、实现自我价值、自我修炼的道场。1以高目标为动力，持续付出不亚于任何人的努力；2暂时的困难与挫折是上天对我们的考验，它将是我们成功的基石。

2、努力使销售个人愿景目标跟公司目标及工作相互匹配；

3、让销售弄清楚“我是为什么而工作？为谁而工作？”，化被迫的被动的工作为自发的主动的工作，引发长久的工作动力；

4、做思想工作的时间点：新人到公司时，办理转正时，晋升时；思想有波动时；业绩有明显上升时；业绩明细下滑时；家庭出现变故时等等。

四、团队骨干成员

1、在团队中发现和培养骨干成员，骨干成员，业绩优异思想积极上进，向组织靠拢；让骨干替自己分忧；

2、通过骨干成员来带动一片；

团队管理三句心得：

团结就是力量；没有执行力就没有业绩；化被动为主动。

早会流程

早会目的：调动士气；学习知识与公司行业资讯；当日工作任务及安排；

具体内容：

1、齐唱我们的团队之歌：《我相信》；

2、分享公司最新新闻动态；

3、公司重大政策宣导；

4、昨天优秀业绩通报表扬及经验分享；

5、昨日奖励兑现；

6、今天工作安排的确认及当天进件情况确认；

7、工作内容临时调整/变更宣达；

8、喊口号，鼓舞士气。

夕会流程

夕会目的：当天工作总结；销售知识技能提升的练习场；明天的工作安排；

具体内容：

1、当天工作总结及检查其工作结果是否达成；

2、对小组人员工作的总结，表扬优秀，批评差的；

3、经验及案例的分享，产品/操单技巧/展业技巧/话术的训练和提升；

4、思想工作：整体沟通和个别伙伴思想工作（例如业绩不达标的落后的）；

5、公司政策宣导;

6、第二天工作计划安排好，物料提前准备。

第三篇：2011年计划信贷工作总结

二○一一年计划信贷工作总结

今年以来，我行积极贯彻落实年初省、市分行支行行长会议精神，坚持加快发展、有效发展的基本要求，强力推进业务发展，扎实推进基础管理，以提升经营绩效为目标,从完善内部经营机制入手，有效防控风险，强化精细管理，狠抓各项措施落实，努力谋求业务经营发展再上新台阶，促进各项业务实现持续、较快的增长。现就一年来信贷工作总结如下：

一、业务经营基本情况

（一）贷款余额情况。至12月末，我行各类贷款余额为万元，其中：省级储备粮贷款2998万元，粮食收购贷款10296万元，购销贸易企业小麦收购贷款万元，产业化龙头企业粮油短期贷款390万元，非经营项目贷款8000万元，政策性挂账贷款19154万元，粮食附营停息挂账贷款2861万元。按照五级分类划分，正常贷款22616万元，占比 51 %，关注贷款22015万元，占比49%，无不良贷款。

（二）贷款累放情况。全年，我行累计发放各类贷款24617万元，其中：省级储备粮贷款2998万元，粮食收购贷款10092万元，粮食调销贷款3137万元，产业化龙头企业短期贷款390万元，农田水利基本建设和开发中长期贷款8000万元，非经营性农村土地整治中长期贷款12000万元。购销储贷款旬均余额万元，完成年初目标任务%；通过省行审批的中长期贷款项目2个，中长期项目贷款净增10400万元，完成年初目标任务104%。

（二）存款组织情况。至12月末，我行各项存款万元，其中：各项企业存款15424万元，同比增加7151万元，同业定期存款2000万元，同比 1000万元。各项企业存款日均余额10410万元，完成年初目标任务%。

（三）中间业务收入。至12月末，我行累计实现中间业务收入 12万元，其中：人民币结算手续费收入万元，国际结算手续费收入1.6万元，资信评级业务收入万元，专业协作

服务收入万元，投融资顾问收入万元，外币汇兑收益万元。全年累计完成国际业务 381万美元，完成全年目标任务的762%。

二、信贷业务开展情况

（一）非经营性项目贷款实现较大突破，并为明年业务发展做好充分准备。今年以来，我行积极开展中长期项目贷款营销，经过多次调查筛选，抓住我县开展城乡建设用地增减挂钩土地复垦项目建设，主动与政府对接，多次与承贷主体--县国资公司协调，组织业务骨干，成立了专门的项目小组，加班加点开展调查评估，多次利用周末休息时间，对项目资料的完整性及其内容的合规性进行逐一审核，在确保项目申报进度的同时，提高调查评估质量，于今年4月份实施投放非经营性中长期项目贷款1.2亿元。在实施投放今年第一笔项目贷款后，根据我行储备项目的具体情况，将县政府重点工程-丘陵片水环境综合治理项目作为今年重点推进的第二个项目，项目总投资2.3亿元，向我行申请贷

款1.5亿元。为了确保在年底之前将项目通过省行审批，信贷人员多次主动放弃周末休息时间，加班加点，在不到一个月的时间内完成项目的调查评估，及时将申报材料上报上级行，并主动与省、市行有关部门保持密切联系，及时掌握项目审查过程中存在的不足、进度等具体情况，在两天之内将补充材料上报省、市行。目前，该项目已通过总行报备审查。

(二)加强协调，切实做好传统粮食收购贷款投放和管理。夏秋收购之前，在积极做好秋收各项工作准备工作的同时，主动向地方政府汇报我行今年的信贷政策、工作打算等情况，争取得到政府的理解和支持，积极与粮食主管部门、粮食购销总公司进行了沟通协调，了解企业今年秋收计划、资金需求及风险防范措施落实等情况，督促企业加大共同担保基金筹集力度，落实真实有效的销售合同，以保证收购工作顺利有序的开展。全年累计发放收购贷款31119万元，收购入库小麦7979万公斤，稻谷3972万公斤。

（三）积极引导，做好夏季小麦促销工作。由于今年夏季粮食购销企业小麦收购总体价格较高，且后期小麦市场行情比较平稳，我行积极引导企业主动与下游客户协调，提前或加快销售合同的履约进度，避免因市场行情低迷导致销售合同不能顺利履行，给库存小麦收购贷款带来风险。至12月底，累计已销售小麦3344万公斤，累计收回贷款6665万元，占比48.2%。

（四）主动应对，成功化解信贷风险。10月份江苏康舜食

用油有限公司因涉嫌生产销售地沟油，公司负责人及部分高管人员被公安部门带走协助调查，在我行的账户也被公安部门冻结。此事发生后，我行立即向上级行领导汇报相关情况，并积极与泰州公安局沟通了解有关情况，同时及时启动风险处臵预案，主动应对，多法并举，一是咨询法律顾问，对公司抵押资产、抵押合同及相关登记手续等进一步核查，确保抵押资产真实、合法、有效；二是约见公司控股股东，落实分批还款来源和计划；三是密切关注事件处理进程及企业生产经营状况。通过不懈努力，我行分别于11月1日、12月5日分两批收回1000万元贷款本息，成功化解了信贷风险。

（五）明确分工，大力推进存款、保险业务营销。为进一步提高存款业务营销成效，今年以来，我行成立以行领导为主，以业务骨干为成员的信贷、保险和存款营销小组，明确分工，有目的的开展存款、保险营销工作，并发动全行员工积极参与，存款、保险营销取得了一定成效，存款结构逐步改善，存款来源得到进一步拓宽。至12月末，我行各项企业存款余额为15424万元，同比增加 7151万元，增幅%；实现代理保险手续费收入7.1万元，完成年初目标任务101%。

（六）扎实组织开展贷后各项检查。我行现有信贷客户18户，其中：粮油购销储企业12户（含基层粮管所），中储粮直属分库1户，地方储备直属企业1户，新业务企业3户，挂账类客户1户。在每笔贷款发放后，按照规定及时开展贷后首次跟踪检

查，定期、不定期的开展信贷检查。今年以来，除省、市行组织的各项信贷专项检查外，我行还自行组织了一月份信贷客户风险专项排查，二月份、六月份、九月份、十二月份库存交叉互查，五月份、九月份基础管理整改提高交叉互查。对检查中发现的问题，能及时落实整改到位，并对照岗位职责和考核办法，严格进行履职考核，促进我行信贷管理水平不断提高。

三、存在不足方面

（一）商业性流动资金贷款营销后劲不足。今年以来，在商业性流动资金贷款营销方面，我行针对原有信贷客户，取得一定的效果，但营销力度有待加强。由于我县客户资源有限，后期营销空间较小，在新业务贷款的营销还要寻找新的切入点。

（二）传统业务发展受到制约。一是夏粮收购开始后，收购价格一路高，出现了一定范围的抢粮风潮，国有粮食购销企业出现收粮难现象。同时，由于收购前期出现阴雨天气，部分地区粮食受灾较重，购销企业不敢收购。由于粮食价格过高，部分农户也出现惜售现象。二是为防范风险，农发行对贷款方式进行了变革，要求企业在有效资产应抵尽抵的前提下，必须在收购前将共同担保基金筹措到位，由于我县资产抵押额较少，且企业实力薄弱，共同担保基金和风险准备金不能及时到位，一定程度上影响了粮食收购。

（三）存款业务营销难度较大。我县工业企业发展迟缓，存款资源较少，同时，我行在大部分人眼中，为国家政策性银行，对我行营销存款不以不然，而且，由于我行贷款范围的局限性，特别是粮食市场放开后，我行对地方经济的支持也受到很大的局限，导致我行在政府心目中的地位有所降低，因此，财政支持的力度也相对较小。

四、下一步工作打算

（一）继续加大商流贷款营销力度，进一步加快进度，明确重点目标客户，寻找新的切入点，以服务三农为宗旨，全力推进商流贷款营销进度。

（二）继续做好稻谷跨收购资金的供应和管理，由于今年秋粮收购情况比较复杂，在确保收购资金有序供应的基础上，对企业收购入库稻谷的数量、质量、价格等方面，进一步加强核查和监管。

（三）加快县政府招标的存款单位开户速度，抓住时机拓展我行存款客户范围，为我行存款业务的发展打下坚实的基础，提升经营效益。

计划信贷部

二○一一年十二月二十九日

第四篇：信贷规范化管理实施细则

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贷款操作规程实施细则

第一章

总则

第一条

为加强信贷管理，规范信贷行为，提高信贷资产质量和经营效益，促进信贷工作的规范化、制度化和科学化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和有关法律、法规及规定，结合实际情况，特制定本实施细则。

第二条

信贷管理的核心是建立权、责、利统一，审、贷、查分离，对信贷资金运行实行风险度量、体制制约、权限管理的信贷运行管理机制。

第三条

办理信贷业务应当遵循国家法律法规，根据国家经济和社会发展的需要，在经营自主权范围内开展贷款业务。

第四条

贷款必须坚持以下原则：

一、贷款自主经营、自担风险的原则，不受任何单位和个人的干涉，不得接受任何单位和个人强令贷款。

二、“安全性、流动性、效益性”协调统一的原则。

三、以服务“三农”为宗旨，坚持“小额、流动、分散”的信贷原则。

四、服从金融宏观调控和国家产业政策的原则。在自主、充分运用信贷资金，提高资金使用效益的同时，必须严格服从国家金融宏观调控的要求。

五、保险防范风险原则，对从事相对风险职业的借款人和担保人必须办理“人身意外伤害险”的保险，对风险较高的抵押物

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均要办理抵押财产的保险。

第二章

贷款对象及条件

第五条

贷款的对象应当是辖区内经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有资金良好行为能力的自然人。

第六条 申请贷款应当具备下列基本条件：

一、从事经营活动合法合规，符合国家的产业政策和社会发展规范要求，产品有市场、生产经营有场所、有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用；

二、应具有合法的身份，有稳定的经济收入和良好的信用记录，有按期还本付息能力，应付利息和到期贷款已清偿或落实了贷款人认可的还款计划；

三、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业须持有相关机关颁布的营业许可证；

四、除自然人外，须持人民银行核准发放并经过年检的有效贷款卡以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。自然人贷款，非自然人担保的，自然人也须持贷款卡；

五、能定期报送企业资产负债表、经营情况表及贷款人所需的其它报表；

六、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外资本收益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。

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七、借款人的资产负债率不得高于70%，自有资金占贷款总额比例要求不低于30%，具有一定的经营能力，必要时要有相应经济实力的单位或自然人提供担保，有条件的要参加保险。

第七条

借款人有下列情况之一的，不得接受其申请：

一、借款人原有逾期贷款或为他人担保贷款还有逾期未得到清偿且未落实还款计划的；

二、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；

三、骗取、套取贷款，用借贷等行为牟取非法收入的；

四、借款用于企业注册资金，股本或实收资本不到位的；

五、违反国家规定将贷款用于从事股本收益性投资的；

六、列入金融黑名单的；

七、《贷款通则》及其它法律、规章中规定限制发放的贷款。第八条

不得发放跨地区贷款，确需发放的，须报批。本实施细则所称跨地区贷款是指向户籍所在地、经营所在地或居住地均不在公司所辖范围内的借款人所发放的贷款。

第三章 贷款业务操作程序

第十四条

贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订借款合同→贷款发放

第十五条 受理借款申请

一、借款人需要贷款时，应写出书面申请，信贷员包放包收贷款、农户小额信用贷款可直接由经办信贷员受理。

（一）信贷受理人收到借款人的借款申请后，必须通过银行

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信贷登记咨询系统对借款人基本情况及资信记录等情况作初步查询并填制《贷前查询表》，查询内容包括借款人夫妻、父母子女、经营管理的企业、关联企业等的情况。查询出的内容必须完整、真实反映，信贷会计对查询结果的真实性负责，所填写的查询表应作为重要资料保存归档；

（二）信贷受理人对借款人情况作初步查询后，应及时登记贷款申请登记簿（见附1），定期或不定期将借款人申请及查询表递交信贷主办（具体由总经理定）；

（三）信贷主办在借款人申请上签署办理意见后，交回信贷受理人，由信贷受理人通知有关信贷员进行贷款调查。

受理借款申请环节的操作程序，可根据实际情况制定相应的操作细则并报信贷管理部门备案。

二、经初步查询符合贷款条件的借款人应填写借款申请书，申请书中要详实填写借款金额、借款用途、借款期限、还款来源、还款方式及借款人有效身份证件、居住地址等主要内容并提供以下资料：

（一）身份证明（初次贷款的还需提供户口簿），有授权代理人的还须提供代理人身份证明；

（二）农户小额信用贷款须持有《农户贷款证》；

（三）信贷业务由授权代理人办理的，须提供企业法定代表人授权委托书；

（四）经工商行政管理部门认可有效的法人机构营业执照、税务登记证、公司章程（自然人除外）及公司注册登记（或变更登记）的相关文件；

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（五）财政部门或会计（审计）事务所核准的上财务报表，以及借款申请前一期的财务报表（自然人除外）；

（六）按人民银行规定需办理贷款卡的应提供有效贷款卡；

（七）企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；

（八）企业申请项目贷款还必须提供以下资料：

1、项目投资计划书、项目建议书、经有权部门批准下达的项目立项批文及《项目初步设计》批复文件；

2、项目可行性报告；

3、项目前期筹备和工程准备工作完成情况报告；

4、自有资金的证明资料；

5、经有权部门批准下达的项目投资计划或开工证明文件；

6、按规定项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况及证明材料；

（九）房地产贷款必须提供以下资料：

1、国有土地使用权证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可证、建设用地施工许可证；

2、住房建设开发计划及立项文件；

3、售房许可证（可在办妥后补齐）。

（十）贷款人认为需要提供的其他有关资料。

上述贷款资料应提供原件及复印件，经办信贷员应对借款人所提供资料真实性进行审核。复印件视不同情况提供一式数份，由客户写明“该复印件由本人提供，与原件相符”字样并签章。

第十六条

贷款调查

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一、初步审核客户提供的资料，主要有：

1、借款人主体是否合格；

2、提供的营业执照、企业代码证及其他有效证明是否有效；

3、根据银行信贷登记咨询系统及联社要求需办理贷款（证）卡的是否办理，已办理贷款（证）卡的是否有效；

4、通过银行信贷咨询系统查明该借款人在其他金融机构的贷款、担保情况（已办贷款证、卡的）；

5、审查借款人是否有不良贷款记录；

6、身份证是否有效期内，所提供的身份证明是否与借款人、担保人核对一致；

7、申请书上加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。

二、调查分析：调查分析由调查岗人员对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。调查人员应以高度认真、负责的态度对所作的调查结论负责，对超审批权限的贷款必须有二名或二名以上信贷员同时进行调查。

调查分析可以从以下方面进行：

（一）对借款人基本情况调查

1、借款人基本概况。主要包括个人品质、社会信誉、家庭住址、户主姓名、家庭组成、经济状况、通讯号码及主要生产经营项目，借款人为企事业单位的，还应包括企业性质、注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东组成情况、经营范围、联系方式、企事业单位的上级管理部门情况及企事业单位法人代表的个人品

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质、资信、经营管理能力等情况；

2、资产负债情况。主要包括在金融机构的借款和对外担保情况，存量贷款的方式及担保情况；

3、自有资金情况。主要调查借款人自有资金比例是否达到要求，短期贷款自有资金不少于30%、中长期固定资产贷款、房地产开发贷款自有资金不得少于规定比例；

4、借款人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和方式等是否合法、合规，是否符合国家产业政策；

5、借款用途分析。借款用途是否符合《贷款通则》有关规定；

6、还款来源分析。包括第一还款来源、第二还款来源；

7、财务情况分析。主要包括企业的资产、负债、销售、利润、所有者权益及对外担保情况；

8、生产经营情况分析。主要包括产品生产、销售，原材料来源、供应，设备先进性、稳定性等状况；

9、资金结算往来情况。主要包括帐户资金往来清单、存贷明细和流动资金周转情况，现金、转账业务往来是否正常等；

10、企业发展前景。主要包括产品的市场竞争和研发能力，行业竞争力，对宏观经济调整的敏感性程度等。

（二）担保情况调查

对担保人情况调查除对类似借款人基本情况调查内容外，还应对以下情况作调查、分析：

1、担保人主体是否合法，能否独立承担民事法律责任，有无代为清偿能力；

2、调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责

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任，担保人对所其作的担保是否自愿，对企事业单位提供担保的应取得股东会、董事会的书面同意证明，有上级主管部门的，应取得主管部门同意担保的证明；

3、调查抵（质）押物是否符合《担保法》规定，如：抵（质）押物是否属于抵（质）押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵（质）押等；

4、调查抵（质）押物的价值情况。抵（质）押物价值应以具有资产评估资格机构作出的市场允许评估价值或抵（质）押人与抵（质）押权人双方确认的价值为准，在抵（质）押物清单上真实填写，并合理掌握抵（质）押率：城区范围内的房地产作抵押，抵押率一般不超过评估价的70%，乡镇所在地的房地产作抵押，抵押率一般不超过评估价的50%，园区土地抵押，抵押率不得超过评估价的60%，机器设备等动产作抵（质）押的，要根据其先进性、通用性及变现能力分别确定抵（质）押率，最高低（质）押率不得超过评估价值的40%，存款单及其它有价证券作质押，质押率一般不得超过其面值的90%；

5、贷款人认为其它应调查的内容。

（三）调查注意事项

对已签订最高额抵（质）押借款合同的贷款，在发放每一笔贷款前，必须到抵（质）押登记部门查询抵（质）押权的有效性，抵（质）押物是否被依法查封、冻结、保全等，并取得抵（质）押登记部门确认的查询回执。

（四）调查结果

信贷人员根据调查情况，进行贷款风险的预测确定贷与不贷。

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短期贷款答复时间不超过1个月，中长期贷款不超过6个月，国家另有规定的除外。如认为可发放贷款，则应确定贷款的期限、利率、额度、还款方式，按规定权限逐级报批。

第十七条

贷款期限、利率和额度确定

一、贷款期限

根据贷款用途、生产经营周期、还款的资金来源以及信贷资金情况，合理确定贷款期限。

（一）农业生产及种养殖业贷款按农业生产周期确定，一般不超过1年；

（二）个体工商户、农户的其它生活消费性贷款及企业短期流动资金贷款，一般掌握在6个月左右，最长不超过1年；

（三）购臵设备、技术改造、新产品开发、固定资产购建等中长期贷款一般掌握在1—3年，最长不超过5年。

二、贷款利率

（一）应严格执行公司统一制定的利率规定，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明；

（二）贷款逾期执行加罚息规定，凡到期未归还的贷款，从到期日次日日终，将贷款转入逾期贷款账户，按规定计收逾期利息；

（三）挤占挪用贷款按规定标准计收；

（四）贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收；

（五）中长期贷款的利率，根据人民银行利率管理办法规定，实行一年一定，并在借款合同中注明。

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三、贷款额度

根据对借款人生产经营情况、资金实力及相关调查情况，合理确定借款人的贷款额度，以保证资金的合理使用和信贷资金安全。贷款额度按照不同产业、不同经营类型客户的资金需求及信贷资金计划予以合理确定，对单户贷款比例必须严格按规定执行。严禁发放新的单户超资本金比例贷款，对已发放的超资本金比例贷款应逐步压缩贷款规模。

第十八条

贷款调查报告的撰写

一、贷款调查审批使用统一印制的《个人贷款调查审批表》和《企业贷款调查审批表》表式调查审批表，对30万元以上的贷款，调查信贷人员应根据调查情况写出书面贷款调查报告（存量贷款若借款人近期生产经营活动情况无重大变化及担保手续不变的可用上述审批表代替调查报告）。

贷款调查报告需详细记载以下内容：

（一）借款人情况

1、借款人的基本概况；

2、资产负债情况；

3、自有资金情况；

4、借款人的生产经营情况；

5、借款用途分析；

6、还款来源分析；

7、财务情况分析；

8、产品市场情况分析；

9、资金结算往来情况；

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10、企业发展前景；

（二）担保情况

具体内容根据担保情况调查结果进行阐述；

（三）借款情况，包括贷款金额、用途、期限、利率、计息方式、还款方式及还款来源情况；

（四）其他有必要说明的情况；

（五）调查结论。调查人在对借款人和担保人进行调查分析后，应对该笔贷款做出调查综合评价和结论。

二、撰写贷款调查报告要求

（一）完成及时、数据准确、内容完整；

（二）要求电脑打印或用蓝、黑墨水钢笔书写，字迹须端正、清楚；

（三）调查结论中同意或不同意贷款，调查人应有明确的表述；没有明确表述的，视同同意贷款。

（四）调查人员姓名、日期签署完整。

调查人员按上述要求在贷款调查审批表中签署意见后，交贷款审查人员进行审核。

第十九条

贷款的审查和审批

一、按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审查和审批。

二、贷款审查岗人员负责对调查岗的调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，做出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的要在3个工作日内退还申报资料，并要求信贷员作修改和补充；对符合要求的，要在3个工作日内提交信贷

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审批小组审批。

三、建立贷款管理审批小组，贷款管理审批小组成员由信贷管理部门确定，小组成员必须学习公司信贷制度。贷款管理审批小组报信贷部门审查后，由公司统一发文公布。

四、对辖属分社10万元（含）以上的贷款应逐步归并到信贷主管发放与管理。

五、对超过贷款审批权限的贷款，由贷款管理审批小组签署明确意见后报联社审批。

上报审批的贷款须提交以下资料：

1、借款申请书；

2、贷款调查审批表；

3、贷款调查报告、上财务报表和借款申请前一期的财务报表（自然人除外）。贷款调查报告中应注明企业已提交的证明文件及资料的真实性。

4、信息系统贷款贷前查询表。

5、需要的其他相关资料。

六、审批权限内的贷款应由信贷员作为贷款审查岗，信贷主管作为贷款审批岗（农户小额信用贷款、包放包收贷款除外）；由信贷主管作贷前调查的贷款，可实行交叉审查的办法。报总经理、董事长审批的贷款，审查岗必须有信贷主管签字。

第二十条

借款合同的签订与登记

一、合同的签订。贷款审批结束后，贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定填写好借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借款种类、用途、利辛县众诚小额贷款有限公司

金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、义务、违约责任等要素填写清楚、齐全。

合同其他约定事项可参照以下内容填写：

（一）抵押合同：

1、该财产抵押后，如该财产价值大于贷款额，抵押人自愿放弃再次抵押的权利；

2、最高额抵押贷款载明本最高额抵押担保的最高额度为（权利价值）**万元；

3、抵押房地产处臵时，抵押人自愿放弃保留居住权；

4、其他认为需要约定的事项；

（二）保证合同：

1、借款人、保证人对合同条款已充分了解，自愿承担合同条款的法律责任；

2、借款人提前归还贷款，保证人表示同意，；

3、其他认为需要约定的事项；

合同其他约定内容由借款人、担保人亲自书写和签章。

二、抵（质）押物的登记。贷款合同签订后，由经办信贷员陪同借款人（抵、质押人）到有权部门办理抵（质）押登记手续，收取权利证明。以存款单、其他有价证券和权利作质押的，质押物核押过程中，信贷员应向签发该权证的机构进行核押或登记，收取同意止付和贷款到期协助扣划书面证明或登记证明。

三、注意事项

（一）自然人作保证的原则上须双方当面在合同中签章，有限责任公司、股份有限公司担保贷款须填写董事会同意抵（质）押或同意保证意见书，有限责任公司按公司章程规定的董事人数签名，股份有限公司按全体董事人数过半数签名，合伙企业需全体合伙人员签名；

（二）以家庭财产作抵押的，必须由所有权人和16周岁以上

利辛县众诚小额贷款有限公司 的共有人当面在抵押合同上签章，抵押人仅有一套住宅且以住宅作抵押的，抵押人必须事先声明如抵押物被处臵，抵押人自愿放弃对抵押住宅保留居住权，并另行提供明确的居住地，如需居住他人住宅的，留住人应书面表示同意；

（三）有限责任公司、股份有限公司借款或提供担保，应追加借款人或担保人的法人代表夫妻、实际经营者夫妻、主要股东夫妻作为保证人，保证人须当面签字。

第二十一条

贷款发放

一、经办信贷员在审查贷款资料并确保无误后，填写借款借据，借款内容须与借款合同保持一致；

二、经办信贷员按要求，将有关客户信息、合同内容、数据输入电脑，登记贷款台帐，建立信贷档案；

三、经办信贷员在按规定录入信息后，将借款申请书、借款合同、借款借据等有关贷款资料交信贷会计审查，信贷会计对送交的贷款资料审查无误后加盖借款合同章。经盖章后的借款申请书、借款合同、借款借据等交经办信贷员，由经办信贷员陪同借款人到会计部门办理贷款发放手续，其他资料由信贷会计留存归档；

四、抵（质）押物品管理。抵（质）物权证由信贷会计或指定专人保管；在电脑中经办信贷人员负责做“抵押物品管理录入”，信贷会计或指定保管人员负责做“抵押物品管理登记”；

五、信贷员移交的贷款资料应登记信贷档案移交清单。根据信贷登记咨询系统要求需登记借款人及担保人信息的，由信贷会计按规定进行登记；

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六、对5万元以上，20万元以下的贷款，难以提供有效资产抵押的，尽量采用联户担保方式办理，并在联户担保贷款科目中反映；

七、贷款相关审批手续办妥后，应在3个工作日内发放贷款。第二十二条

会计人员审查与监督

临柜会计收到信贷员递交的有关信贷资料后，应对相关资料作进一步审查，主要审查以下内容：

一、贷款利率是否符合规定；

二、会计人员经审查后认为不符合条件的贷款，应及时退回信贷部门重新补办有关手续，确认无误后方可按会计结算制度办理有关贷款发放手续。若贷款手续不齐全，会计人员有权拒绝办理贷款；

三、所发放贷款要求先转入借款人结算账户，然后由借款人在结算账户上依约使用；

四、应加强贷款资金使用监督，严禁以贷还息，严禁将借款直接转入他人（非借款人）账户，严禁信贷资金转入股票期货市场、保险公司、验资专户。

第四章

贷后管理

第二十三条

贷款发放后，应加强资金账户管理，确保贷款资金用于约定用途。为有效监督客户按约定使用信贷资金，对新发生额度在20万元以上的每笔贷款都必须由责任信贷员在临柜人员配合下，对客户进行账户监督使用管理，具体操作如下：

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一、贷款发放后不得直接支取现金，应将贷款金额转入客户的结算账户（大宗固定资产、技改项目贷款，必须专设账户）；

二、责任信贷员有权对客户的信贷资金使用情况进行检查，直至贷款资金用完为止，发现问题，及时处理；

三、贷款资金部分使用以后，责任信贷员还必须继续跟踪，检查其资金实际使用情况与申请使用的情况是否一致，当发现贷款资金被挪作他用时，要暂停其用款，并限期纠正，性质严重的，要采取信贷制裁措施，对其停止发放新贷款或提前收回已发放的贷款。

第二十四条

对借款人执行合同情况及借款人的生产经营活动情况进行跟踪检查，建立贷后检查制度。

一、首次跟踪检查。对项目贷款，超资本金比例的贷款，10万元以上新客户首笔贷款，原则上应在首笔贷款资金使用后15天内进行首次跟踪检查，重点检查客户是否按借款合同约定用途使用信贷资金及限制条款落实情况，借款人生产经营或项目进展情况。

二、日常贷后检查，信贷业务发生后，按规定对客户进行日常贷后跟踪检查并写出书面贷后检查情况记录，对10万元以下的借款，至少每年检查或核对一次（小额农贷除外）。对10万元以上的借款，至少每半年检查一次，对超资本金比例贷款最大十户贷款至少每季检查一次，并形成书面调查报告上报信贷管理部门备查。

三、贷后检查的主要内容

（一）财务因素分析。根据借款人的财务状况，分析主要财

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务指标的变化及行业内所处水平，综合判断借款人的偿债能力。

1、检查借款人资金账户往来和信贷资金使用情况，借款人是否按约定用途使用贷款；

2、检查借款人的生产经营活动情况，包括生产能力，成本费用，特别是产品的市场销售情况，如销售收入、应收账款周转率、存贷周转率等；

3、分析客户经营活动现金净流量，资产负债率、流动比率、速动比率、销售利润率、资产利润率及货币资金变动情况。

（二）非财务因素分析。分析借款人行业风险、经营管理风险，自然社会因素，还款意愿等，判断对贷款风险的影响。

1、关注企业领导班子情况，及时了解班子人员是否有重大变动，成员个人是否有重大变化，关注客户夫妻关系及家庭关系情况；

2、客户对国家宏观经济政策调整的敏感反映情况；

3、客户对外重大投资情况；

4、客户涉及法律诉讼情况；

5、客户上述变化是否影响信贷资金安全。

（三）担保分析。分析担保人基本情况，代偿能力，保证意愿，抵（质）押物价值，变化能力的变化，抵（质）押物的保管情况。

（四）项目贷款还应增加以下检查内容：

1、项目资本金及其他资金来源落实情况；

2、项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延长情况，项目建设工程是否突破，突破原因及金额；

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3、项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相妥，费用开支是否符合规定；

4、项目购臵设备、技术工艺等是否出现较大变化；

5、项目投产或项目建成后的效益情况和产品市场供求；

6、项目建成后运转是否正常，是否达到预期的效益指标等情况。

四、对贷后检查的后继续与前次检查借款人生产经营活动等情况无重大变化的，可在检查表或报告中加以说明。

第二十五条

贷款实行董事长负责制，负责落实辖内贷款的贷后管理责任人和风险监控责任人；负责对超资本金比例大户贷款和最大十户贷款实施贷后风险监测；负责对影响贷款安全和形态变化的重要事项向董事会进行报告。

第五章

贷款展期和到、逾期催收

第二十六条

借款人不能按期归还贷款，应当在贷款到期前提出展期还款申请，借款人展期贷款须符合下列条件之一：

一、由于国家调整价格，税率或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还；

二、因不可抗力的灾害事项或意外事故无法按期偿还贷款的；

三、借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的；

四、其他情况。

第二十七条

借款人要求贷款展期，需按规定正确填写包括

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贷款金额、原贷款日期、到期日期及申请展期还款日期、展期金额等内容的贷款展期协议，并由借款人或借款人法定代表人（授权代理人）签章。对保证借款、抵（质）押借款申请展期，必须要有原担保人同意担保意见书，原担保人签章须有信贷员在场。贷款展期协议“担保人意见栏”须由原担保人亲自写明“借款展期后，原抵（质）押物继续抵（质）押，愿继续承担担保责任”或“借款展期后，同意继续承担连带保证责任。保证期间须延至×年×月×日（填写要求为申请展期最后一笔还款日再顺延二年的日期）”字样。抵（质）押贷款展期须由信贷员陪同重新办理登记手续。

第二十八条

贷款展期视同贷款发放，相关受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照信贷业务操作程序办理。经审批后的展期贷款，由信贷员将有关展期贷款信息录入综合业务系统，然后将贷款展期协议及相关资料送交信贷主管审查。信贷主管对展期协议等资料审查无误后加盖借款合同章，一份交经办信贷员由经办信贷员陪同借款人到会计部门办理展期手续，一份信贷主管直接留存归档。根据人民银行信贷登记咨询系统要求需登记贷款卡信息的，信贷主管按规定登记贷款展期信息。

发放贷款应合理确定贷款期限，严格控制贷款展期，确需展期的贷款，展期理由必须充分明确。

第二十九条

到期贷款催收

一、信贷主管应在每月初5号前打印到期贷款清单送总经理和责任信贷员，信贷员应在贷款到期前进行逐户催收，并将经借款人、担保人签章的到期贷款催收通知书交信贷主管入档保管。

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二、建立不良贷款催收登记簿，作为重要信贷档案由信贷员保管，信贷员调动移交时，此登记簿应一并移交。不良贷款至少每半年催收一次，催收通知书回执应交信贷主管统一入档保管，并在档案移交中载明。

三、严格控制“贷新还旧”用途贷款。贷新还旧原则上只有解决历史遗留问题，恢复诉讼时效，完善原借款手续，落实担保措施或降低贷款风险度，提高原担保实力的情况下才能发放，并在借款用途中明确写明“以贷还贷”或“贷新还旧”。

第五篇：信贷内勤年终计划

信用社信贷内勤个人工作总结计划

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文章标题：信用社信贷内勤个人工作总结

200X年，在联社信贷科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现讲本的工作总结如下：

1、加强学习，努力提高政治与业务素质。一年来，我能够认真学习邓小平建设具有中国特色社会主义的理论，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，具有全心全意为人民服务的意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了***的“三个代表”精神，能较好的理解了“三个代表”精神的内涵，在“三个代表”学习过程中，能及时的发现存在的问题及对“三个代表”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正，使我在思想觉悟方面有了一定的进步。同时，利用工余时间认真学习金融业务知识，不断充实自己的工作经验，对于联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

2、履行职责，踏踏实实的做好本职工作。我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够采取积极主动，认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名信贷内勤，我深感自己肩上的担子的分量，稍有疏忽就有可能出现信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。针对城区居民集中，贷款户身份证容易使用混乱的状况，我建议领导将贷户的证件按申请先后顺序登记名字、号码后，在城区信用社全部核查，确定无贷款后再办理手续。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还通过关系，向有关单位的同志，学会了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，从台帐、分户帐，到插卡、抽卡；从销帐、记息，到登记贷户经济档案，全部核对从不过夜。仅200X年，我社就累放贷款5000多万元，达上千笔业务没有出现过一笔差错。在人行和联社的多次检查中，都受到了好评。

3、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好其他工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员储蓄存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储60多万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款200多万元，年底余额150万元，无一笔逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。

回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透；二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强；三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在专业科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成200X年的各项目标任务作出自己应有的贡献。