银监会村镇银行管理办法[优秀范文5篇]

第一篇：银监会村镇银行管理办法

中国银行业监督管理委员会

关于印发《村镇银行管理暂行规定》的通知 银监发〔2007〕5号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：

为做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作，中国银行业监督管理委员会制定了《村镇银行管理暂行规定》，现印发给你们，请遵照执行。

请各银监局速将本通知转发至辖内各银监分局、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行。

二○○七年一月二十二日 村镇银行管理暂行规定

第一章 总则

第一条

为保护村镇银行、存款人和其他客户的合法权益，规范村镇银行的行为，加强监督管理，保障村镇银行持续、稳健发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》等有关法律法规，制定本规定。第二条

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

第三条

村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

第四条

村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。

第五条

村镇银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。村镇银行不得发放异地贷款。

第六条

村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。第二章

机构的设立

第七条

村镇银行的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。第八条

设立村镇银行应当具备下列条件：

（一）有符合规定的章程；

（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；

（三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；

（四）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；

（五）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；

（六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（七）有必需的组织机构和管理制度；

（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

第九条

村镇银行应依照《中华人民共和国公司法》自主选择组织形式。第十条

设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。第十一条

筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建工作方案；

（四）筹建人员名单及简历；

（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；

（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条

村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程草案；

（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；

（五）法定验资机构出具的验资证明；

（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条

申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：

（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；

（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。

第十四条

村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。第十五条

村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。第十六条

村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。

第十七条

村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条

村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条

经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。第三章

股权设置和股东资格

第二十条

村镇银行的股权设置按照《中华人民共和国公司法》有关规定执行。

第二十一条

境内金融机构投资入股村镇银行，应符合以下条件：

（一）商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求；其他金融机构的主要合规和审慎监管指标符合监管要求；

（二）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利；

（三）入股资金来源真实合法；

（四）公司治理良好，内部控制健全有效；

（五）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

境内金融机构出资设立或入股村镇银行须事先报经银行业监督管理机构及有关部门批准。

第二十二条

境外金融机构投资入股村镇银行，应符合以下条件：

（一）最近1年年末总资产原则上不少于10亿美元；

（二）财务稳健，资信良好，最近2个会计年度连续盈利；

（三）银行业金融机构资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8%，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10%；

（四）入股资金来源真实合法；

（五）公司治理良好，内部控制健全有效;

（六）注册地国家（地区）金融机构监督管理制度完善；

（七）该项投资符合注册地国家（地区）法律、法规的规定以及监管要求；

（八）注册地国家（地区）经济状况良好；

（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

第二十三条

境内非金融机构企业法人投资入股村镇银行，应符合以下条件：

（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

（二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；

（三）财务状况良好，入股前上一年度盈利；

（四）年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；

（五）入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

（六）有较强的经营管理能力和资金实力；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

拟入股的企业法人属于原企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限计算。

第二十四条

境内自然人投资入股村镇银行的，应符合以下条件：

（一）有完全民事行为能力；

（二）有良好的社会声誉和诚信记录；

（三）入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；

（四）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。第二十五条

村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。

任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。

第二十六条

村镇银行在向工商行政管理部门登记后，向认缴股本的股东签发记名股权证，作为股东所持股份和分红的凭证。第二十七条

村镇银行股东不得虚假出资或者抽逃出资。村镇银行不得接受本行股份作为质押权标的。

第二十八条

村镇银行的股份可依法转让、继承和赠与。但发起人或出资人持有的股份自村镇银行成立之日起3年内不得转让或质押。村镇银行董事、行长和副行长持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。第二十九条

村镇银行的实收资本变更后，必须相应变更其注册资本。第四章

公司治理

第三十条

村镇银行的组织机构及其职责应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，并在其章程中明确。

第三十一条

村镇银行应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能；也可不设董事会，由执行董事行使董事会相关职责。

第三十二条

村镇银行应建立有效的监督制衡机制。不设董事会的，应由利益相关者组成的监督部门（岗位）或利益相关者派驻的专职人员行使监督检查职责。

第三十三条

村镇银行设行长1名，根据需要设副行长1至3名。规模较小的村镇银行，可由董事长或执行董事兼任行长。

村镇银行董事会或监督管理部门（岗位）应对行长实施年度专项审计。审计结果应向董事会、股东会或股东大会报告，并报银监分局或所在城市银监局备案。行长、副行长离任时，须进行离任审计。

第三十四条

村镇银行可设立独立董事。独立董事与村镇银行及其主要股东之间不应存在影响其独立判断的关系。独立董事履行职责时尤其要关注存款人和中小股东的利益。

第三十五条

村镇银行董事和高级管理人员对村镇银行负有忠实义务和勤勉义务。

董事违反法律、法规或村镇银行章程，致使村镇银行形成严重损失的，应当承担赔偿责任。

行长、副行长违反法律、法规或超出董事会或执行董事授权范围作出决策，致使村镇银行遭受严重损失的，应承担相应赔偿责任。

第三十六条

村镇银行董事会和经营管理层可根据需要设置不同的专业委员会，提高决策管理水平。规模较小的村镇银行，可不设专业委员会，并视决策复杂程度和风险高低程度，由相关的专业人员共同研究决策或直接由股东会或股东大会做出决策。

第三十七条

村镇银行要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。

第五章

经营管理

第三十八条

经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行可经营下列业务：

（一）吸收公众存款；

（二）发放短期、中期和长期贷款；

（三）办理国内结算；

（四）办理票据承兑与贴现；

（五）从事同业拆借；

（六）从事银行卡业务；

（七）代理发行、代理兑付、承销政府债券；

（八）代理收付款项及代理保险业务；

（九）经银行业监督管理机构批准的其他业务。

村镇银行按照国家有关规定，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。

对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。

第三十九条

村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。

第四十条

村镇银行应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，村镇银行可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

第四十一条

村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。第四十二条

村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。

第四十三条

村镇银行应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。第四十四条

村镇银行执行国家统一的金融企业财务会计制度以及银行业监督管理机构的有关规定，建立健全财务、会计制度。

村镇银行应真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交其权力机构审议。

有条件的村镇银行，可引入外部审计制度。

第四十五条

村镇银行应按规定向银监分局或所在城市银监局报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

第四十六条

村镇银行应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。第六章

监督检查

第四十七条

村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。第四十八条

银行业监督管理机构根据村镇银行业务发展和当地客户的金融服务需求，结合非现场监管及现场检查结果，依法审批村镇银行的业务范围和新增业务种类。

第四十九条

银行业监督管理机构依据国家有关法律、行政法规，制定村镇银行的审慎经营规则，并对村镇银行风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面实施持续、动态监管。第五十条

银行业监督管理机构按照《商业银行监管内部评级指引》的有关规定，制定对村镇银行的评级办法，并根据监管评级结果，实施差别监管。

第五十一条

银行业监督管理机构根据村镇银行的资本充足状况和资产质量状况，适时采取下列监管措施：

（一）对资本充足率大于8%、不良资产率低于5%的，适当减少现场检查的频率和范围，支持其稳健发展；

（二）对资本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制订切实可行的资本补充计划，限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查力度，适时采取限制其资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施；

（三）对限期内资本充足率降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令调整董事或高级管理人员、停办部分或所有业务、限期重组等措施进行纠正；

（四）对在规定期限内仍不能实现有效重组、资本充足率降至2%及2%以下的，应适时接管、撤销或破产。

第五十二条

银行业监督管理机构应建立对村镇银行支农服务质量的考核体系和考核办法，定期对村镇银行发放支农贷款情况进行考核评价，并可将考核评价结果作为对村镇银行综合评价、行政许可以及高级管理人员履职评价的重要内容。第五十三条

村镇银行违反本规定的，银行业监督管理机构有权采取风险提示、约见其董事或高级管理人员谈话、监管质询、责令停办业务等措施，督促其及时进行整改，防范风险。

第五十四条

村镇银行及其工作人员在业务经营和管理过程中，有违反国家法律、行政法规行为的，由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第五十五条

村镇银行及其工作人员对银行业监督管理机构的处罚决定不服的，可依法提请行政复议或向人民法院提起行政诉讼。第七章

机构变更与终止

第五十六条

村镇银行有下列变更事项之一的，需经银监分局或所在城市银监局批准：

（一）变更名称；

（二）变更注册资本；

（三）变更住所；

（四）调整业务范围；

（五）变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东；

（六）修改章程；

（七）变更组织形式；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项。

更换董事、高级管理人员时，应报经银行业监督管理机构核准其任职资格。第五十七条

村镇银行的接管、解散、撤销和破产，执行《中华人民共和国商业银行法》及有关法律、行政法规的规定。

第五十八条

村镇银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止的，应向发证机关缴回金融许可证，及时到工商行政管理部门办理注销登记，并予以公告。

第八章

附

则

第五十九条

本规定所称农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。

第六十条

本规定所称境内金融机构，是指《中华人民共和国银行业监督管理法》第二条所列金融机构。

第六十一条

本规定未尽事宜，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等有关法律、法规和规章执行。第六十二条

本规定由中国银行业监督管理委员会负责解释。第六十三条

本规定自发布之日起施行。

第二篇：银监会村镇银行新规

银监发〔2011〕81号

银监会调整组建村镇银行核准方式

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河农村商业银行：

自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，各银监局积极引导村镇银行的组建和发展。村镇银行总体运营健康平稳，较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式，对建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。为支持优质主发起行发起设立村镇银行，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进规模发展、合理布局，提高组建发展质量，进一步改进农村金融服务，现就调整村镇银行组建核准有关事项通知如下：

一、调整组建村镇银行的核准方式。由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。

二、完善村镇银行挂钩政策。在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩；在次序上，按照先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域的原则组建。

三、村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。村镇银行主发起行除监管评级达二级以上（含）、满足持续审慎监管要求外，还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区 1 发展的内在意愿和具体计划等。

四、有意设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构，应向银监会提出申请，并附本行村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构按照有关规定分别向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

五、自本通知印发之日起，已获准筹建的村镇银行，可继续按照有关规定申请开业。对于筹建申请已受理但尚未核准筹建的拟设村镇银行，银监局要将其主发起行情况报送银监会，由银监会审查并核准主发起行。对符合规模化、批量化组建村镇银行条件的，银监会将予以积极支持。

请各银监局将此文转发至辖内银监分局及城市商业银行、农村合作金融机构。

二○一一年七月二十五日

银监会人就调整村镇银行组建核准答记者问

近日，银监会印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（以下简称《通知》，详见本网站法律法规栏目），调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。银监会有关部门负责人就《通知》有关内容回答了记者提问。

一、请介绍一下《通知》出台的背景

答：自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，中央十分关心，银监会系统全力推进，各有关部门积极配合，各银行业金融机 2 构和社会资本踊跃参与，村镇银行培育发展工作取得了积极成效，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务质量改善上的“城带乡”发展模式，有效推动了农村金融市场竞争度和市场活力建设，引导创新了农村金融商业模式和特色产品，对于建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。

截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。

但是在村镇银行培育发展过程中，也存在一些不容忽视的问题：由于村镇银行是新生事物，社会认知度不高，吸收存款的难度较大，贷款发放又受到规模控制，资金结算问题迟迟没有得到有效解决，外部经营环境亟待改善；部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行，地域跨度大、管理半径长，协调和管理成本过高，不利于村镇银行的可持续稳定健康发展。

为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进合理地域布局，提高组建发展质量，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务，银监会制定印发了《通知》。

二、《通知》主要包括什么内容？

答：《通知》主要包括调整组建村镇银行的核准方式，由银监局负责确定主发起行以及村镇银行组建数量和地点调整为银监会负责；完善村镇 3 银行挂钩政策，进一步明确了挂钩地点与次序；另外，对主发起行资质要求、需申报材料及村镇银行审批流程提出了明确要求。

三、组建村镇银行的核准方式调整前后的主要区别是什么？ 答：组建村镇银行的核准方式由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。主要区别在于主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点由银监局负责调整为银监会负责，村镇银行行政许可继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定办理。核准方式的调整有利于遴选优质主发起行，减少组建村镇银行的协调成本，更好地实现规模化、批量化发起设立村镇银行；有利于优化村镇银行布局，加强中西部地区村镇银行的组建，更好地支持欠发达地区农村经济发展。

四、请问村镇银行挂钩政策有何变化？

答：村镇银行挂钩政策应继续按照“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的原则执行，但在地点、次序上有了相应完善：一是由以前的全国范围内点与点挂钩调整为省份与省份挂钩，并限定在东部省份与西部省份挂钩，使单个主发起行发起设立村镇银行的地域适当集中，从而避免在全国范围内零星发起、分散设立。二是明确了“先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域”挂钩次序原则。主要目的是引导村镇银行主发起行重点布局西部地区和中部地区欠发达县域。

五、请问银监会对村镇银行主发起行是否有新的要求？

答：为遴选优质主发起行，银监会对主发起行资质提出了明确规定：除监管评级达二级以上（含）且满足持续审慎监管要求外，还应具备有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等标准。对于发起设 4 立村镇银行动机不正、资本实力不强、风险管控能力不足、人才储备不充分以及IT系统支持不力的银行业金融机构，银监会不再支持其发起设立村镇银行。

六、请介绍一下发起设立村镇银行的审批流程

答：有意发起设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构应向银监会提出申请，并附村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定，向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

七、请问《通知》对民间资本投资村镇银行有没有变化？

答：对于民间资本发起设立和投资参股村镇银行，银监会一贯积极欢迎和大力支持。四年多的实践证明，银行业金融机构与民间资本合作投资设立村镇银行，有利于整合与发挥各自优势。作为主发起行的银行业金融机构，能够有效提供专业人才、金融产品、科技支撑、资金清算以及后续培训等方面系统性支持，有效渗透本行的风险管理理念和技术方法，有利于新组建机构较快拓展涉农业务，实现商业可持续；作为合格发起人的民间资本，熟悉当地经济特点和产业优势，了解当地金融需求，不仅能够帮助村镇银行开拓优质客户，发展特色金融业务，而且有利于改进完善村镇银行公司治理，进一步提升村镇银行管理水平。

此次政策调整完善的内容是村镇银行主发起行资质审查和挂钩政策。加强优质主发起行的遴选，更加有利于投资村镇银行的民间资本实现保值增值，将会进一步增强村镇银行对民间资本投资的吸引力。银监会将继续积极支持和鼓励主发起行与民间资本开展合作，共同发起设立村镇银行。

银监会将重点支持村镇银行质量放在首位

经过了4年多的发展，400多家村镇银行陆续开业，“三农”经济的复杂性、整体金融环境趋紧、社会公信力有待建立，一系列的问题摆在这些尚显稚嫩的村镇银行面前。从“3年规划”的数量式口号到如今的数量服从质量，监管层对村镇银行的最新态度非常明确。

在日前举办的第四届中国村镇银行发展论坛上，银监会副主席周慕冰带来了一组最新的数据：截至今年1季度末，全国共组建新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。按地区分，东部占40%，中西部占60%。在已经开业的448家机构中，村镇银行400家，占89%；贷款公司9家占2%；农村资金互助社39家，占9%。已经开业的新型农村金融机构实收资本230亿元，各项贷款余额733亿元，这中间83.4%的贷款投向了农户和小企业。同时，这些新型农村金融机构的整体加权平均资本充足率为30.5%，不良贷款率0.12%。

从这些数据中可以看出，在“3年规划”的推动下，新型农村金融机构已经初成气候。从数量上看，村镇银行无疑是新型农村金融机构中的主打力量。

作为分管农村金融的副主席，周慕冰给出的态度十分明确。他表示，因为村镇银行的主发起人是商业银行，能在短期内有效提供专业人才、金融产品、科技产品、资金清算包括后期培训，还能有效渗透发起行的管理理念和经营经验。过去的经验表明，村镇银行是三类新型农村金融机构中生命力最强的机构，因此在机构的培育上，银监会将重点支持村镇银行发展。

目前，市场上出现了对村镇银行的很多非议，认为“支农”只是一个幌子，实际上经营的还是地产、大企业。同时，发起行和村镇银行之间的关系究竟如何，也是学界和理论界一直争辩的话题。

对于这些质疑，监管层已经有所考虑，周慕冰也很明确的透露了监管层的态度，他表示，村镇银行的客户定位不能高，不能贷大的，产品体系符合当地需求。银监会将继续加强对村镇银行发展战略和市场定位的监管，防止借服务“三农”之名，行抢市场铺摊子之实。他同时告诫各家发起行，要充分尊重新型农村金融机构独立法人的地位，不能将其等同于分支机构管理，更不能将其视为规避监管政策、实施监管套利的通道和载体。

这些问题受到监管当局的重视，将对村镇银行的稳定合规发展提供保障，现在缺少的是如何将提纲挈领式的总体规划尽快化为明确细致可操作的监管指标。

如今银监会对村镇银行的态度是数量服从质量，用周慕冰的话说，银监会调整放宽农村金融市场准入政策，目的是建立城市资金回流农村的渠道和农村资本留在农村的渠道，核心是要坚持质量为先，要经得起历史和实践的检验。

“历史上，我们有过农村合作基金会的惨痛教训，决不允许新型农村金融机构的培育发展再出现这样的问题，这是一条底线。”可以看出，周慕冰对风险底线的态度十分坚定。但是村镇银行的“当家们”却似乎认为，在风险可控的前提下，村镇银行应该受到监管层的别样眷顾。

兰州银行董事郭泉表示，农村金融市场资金需求缺口很大，如果要发挥村镇银行弥补空白的作用，应该区别对待村镇银行的信贷规模。

江苏海安盐海村镇银行副行长金立华建议，对开业前3年的村镇银行不受规模控制，即使控制也是宽松的政策。而在监管政策方面，由于村镇银行业务规模、产品、服务对象、风控等方面和其他商业银行不同，因此建议实施差别化监管，以便村镇银行顺利度过适应期。

因此，未来如何把握对村镇银行监管的力度，“弹性”究竟有多大，对监管层将是一个考验。

1.核心资本充足率：中国银行业监督管理委员会<商业银行资本充足率管理办法>本办法中的资本充足率，是指商业银行持有的、符合本办法规定的资本与商业银行风险加权资产之间的比率。商业银行的核心资本充足率，是指商业银行持有的符合本办法规定的核心资本与商业银行风险加权资产之间的比率。商业银行资本充足率不得低于百分之八，核心资本充足率不得低于百分之四。

商业银行资本充足率的计算公式: 资本充足率=（资本—扣除项）/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）

核心资本充足率=（核心资本—核心资本扣除项）（/风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）

但是巴塞尔协议与这个规定略有差别，说明银行抗风险的能力。2.实收资本：是指企业投资者按照企业章程或合同、协议的约定，实际投入企业的资本。我国实行的是注册资本制，因而，在投资者足额缴纳资本之后，企业的实收资本应该等于企业的注册资本。所有者向企业投入的资本，在一般情况下无需偿还，可以长期周转使用。由于企业组织形式不同，所有者投入资本的会计核算方法也有所不同。除股份有限公司对股东投入的资本应设置“股本”科目外，其余企业均设置“实收资本”科目，核算企业实际收到的投资人投入的资本。

一般企业(指非股份有限公司)投入资本均通过“实收资本”科目核算。企业按照章程的规定，投资者投入企业的资本记入“实收资本”科目的贷方。

企业收到投资者投入的资金，超过其在注册资本所占的份额的部分，作为资本溢价或股本溢价，在“资本公积”科目中核算，不记入本科目。

3.所有者权益：在数量上等于企业全部资产减去全部负债后的余额所有者权益，这可以通过对会计恒等式的变形来表示，即：资产—负债=所有者权益。公司的所有者权益又称为股东权益。任何企业，其资产形成的资金来源不外乎两种：一种是债权人提供（对企业而言，即为负债）；一种是所有者提供（对企业而言，即为所有者权益）。

第三篇：村镇银行授权管理办法

村镇银行授权管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范**村镇银行（以下简称本行）的授权管理，提高风险管理和控制的能力，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《村镇银行管理暂行规定》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》和《**村镇银行股份有限公司章程》（以下简称本行章程）的规定，制定本办法。

第二条 授权工作遵循“统一授权、区别对待、权责结合、适时调整”的原则，根据客户类型、业务风险状况、经营管理水平、风险控制能力等因素确定授权限额。

第三条 授信工作纳入授权管理的范围，不得因实行授信管理而弱化授权管理。

第四条 本行授权书以及授权文件，应及时报送国务院银行业监督管理机构备案。

第五条 本办法适用于董事会对董事长办公会、行长的授权，以及行长对副行长、各职能部门负责人的授权。本行法定代表人授权事项按照本行章程规定办理。

本行监事长履行工作职责需授权时按照本行章程规定办理。

第二章 授权的范围

第六条 本行授权分为基本授权和特别授权。

基本授权是指对法定经营范围内的常规业务经营所规定的权限。

特别授权是指对法定经营范围内的特殊业务，包括创新业务、特殊融资项目以及超过基本授权范围的业务所规定的权限。

第七条 基本授权的范围是：

（一）营运资金的经营权限；

（二）同业资金融通权限；

（三）单笔贷款（贴现）及贷款总额审批权限；

（四）对单个客户的贷款（贴现）额度审批权限；

（五）现金支付审批权限；

（六）行内资金调度权限；

（七）利率浮动权限；

（八）经济纠纷处理权限；

（九）其它业务权限。

第八条 特别授权的范围：

（一）业务创新权限；

（二）特殊项目融资权限；

（三）超出基本授权的权限。

第三章 基本授权

第九条 本办法所称基本授权，是指根据本行章程和经营管理的需要，授予本行行长、副行长、各职能部门负责人常规业务的经营管理权限。

第十条 基本授权在每年年初进行，有效期至下一新的授权生效时终止。

基本授权采用授权书或者文件形式。授权书应当包括授权人、受权人、授权范围、授权额度、授权期限及相关的授权要求等内容。

第十一条 对各职能部门负责人的基本授权限额，应当按照分工负责的原则，根据本行经营管理的实际需要制定。

第十二条 本行的基本授权管理按照下列程序进行：

（一）董事会对行长的授权

每年年初，由办公室拟订授权书或授权文件，由董事长代表董事会对本行行长进行授权，并以书面形式签发授权书或下发授权文件。

（二）行长对其他人员的转授权

办公室在董事会对本行行长授权的范围内拟定授权书或授权文件，由本行行长分别向副行长、各职能部门负责人进行转授权，并以书面形式签发转授权书或转授权文件。

第四章 转授权

第十三条 本办法所称转授权，是指行长向副行长、各职能部门负责人转授常规业务的经营管理权限。

第十四条 转授权不得超越董事会授权的权限范围、种类和额度。

第十五条 转授权应当在收到董事会授权书或授权文件后30日内完成，并报本行办公室备案。

第十六条 转授权的形式和程序按照基本授权的规定办理。

第五章 特别授权

第十七条 本办法所称特别授权，是指对超过基本授权或转授权范围、种类和额度事项所授予的权限。

董事会对董事长办公会的授权，按照特别授权的规定办理。第十八条 特别授权应当按照有利于业务发展、防范风险和提高效率的原则办理。

第十九条 本行各职能部门拟定规章制度，涉及变更授权书或授权文件内容的，应当事先征求办公室的意见，单独签发授权书或下发授权文件予以明确。

第二十条 根据经营管理的需要，本行各职能部门负责人在业务发展中需要办理超过基本授权或转授权的事项，可以向授权管理部门申请特别授权。

第二十一条 特别授权，按照以下程序办理：

（一）需要特别授权的职能部门和营业部向办公室提出特别授权申请；

（二）办公室拟订特别授权书，报请主管领导审核；

（三）办公室3日内拟定正式授权书或者授权文件，报请董事长或者行长签批。

第二十二条 特别授权的生效及终止期限根据授权事项的实际情况确定。

第六章 授权管理与监督

第二十三条 办公室为本行的授权管理部门，负责对本行行长授权的相关工作。

本行行长可根据董事会的授权，结合本行实际，向副行长、各职能部门负责人进行转授权。

第二十四条 本行监事会应根据法律、法规和本行章程规定，对本行的授权和转授权管理进行监督。

第二十五条 办公室根据对本行经营管理的需要，提请董事会适时调整对行长的授权，行长可根据经营管理的需要，适时调整对副行长、各职能部门负责人的转授权。

第二十六条 在授权和转授权的有效期限内，各职能部门有下列情形之一的，可以暂停、上收或调减部分授权：

（一）受权人发生越权经营行为；

（二）受权人失职造成某项业务出现明显或严重的风险；

（三）经营状况或市场环境发生重大不利变化；

（四）内部机构和管理制度发生重大调整；

（五）办公室认为应当调整权限的其它情况。

第二十七条 被暂停、上收或调减授权的各职能部门和营业部，应当按照办公室的要求进行整改，达到整改要求的，可以重新恢复或调整其经营管理权限。

第二十八条 出现下列情形之一，授权书、转授权书、特别授权书或文件的效力终止：

（一）载明的有效期届满；

（二）特别授权的事项结束；

（三）办公室明确表示收回或撤销授权；

（四）受权的各职能部门及各支行被分立、合并或者撤销；

（五）其它应当终止的情况。

第七章 授权的控制

第二十九条 本行行长、副行长、各职能部门负责人必须严格按照授权书或授权文件，在授权范围内从事经营管理活动，不得擅自扩大适用范围或违反规定擅自超越权限从事各项业务活动。

第三十条 本行办公室对受权人超越授权范围从事业务经营的行为实行问责，视越权行为的性质和造成的经济损失，按照法律、法规和本行规定追究其主要负责人和直接责任人的责任，触犯刑法涉嫌构成犯罪的，移交司法机关处理。

第八章 附 则

第三十一条 本办法由本行董事会负责解释。

第三十二条 本办法自本行董事会通过之日起实行。

第四篇：XX村镇银行不良贷款管理办法

XX村镇银行 不良贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为适应现代商业银行风险管理的需要，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处置效率，确保不良贷款价值回收最大化，保持信贷业务持续稳健发展，特制定本办法。

第二条 本办法所称不良贷款系指按照贷款五级分类标准划分为次级类、可疑类和损失类的贷款。

第三条 不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置，包括对不良贷款进行分类认定、调查估价、预案管理、方案实施和监测检查的全过程管理。

第四条 不良贷款管理应遵循以下原则：

（一）真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估价、问责等工作情况。

（二）处置减损原则。不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。

（三）依法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及总行有关规定，规范操作。

（四）损失补偿原则。要按照损失程度对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。

第五条 本办法适用于我行的所有客户不良贷款。

第二章 不良贷款分类认定

第六条 各行要根据贷款风险的变化情况对不良贷款分类情况进行实时监控和调整，并按月统计和汇总。按照贷款五级分类，将不良贷款划分为次级、可疑、损失三类，进行监测报告。

第七条 按照风险拨备制度的要求，对不良贷款提取贷款损失准备，真实反映贷款质量对财务状况的影响。对次级类、可疑类、损失类贷款，要按规定、按季足额计提专项准备。

第八条 不良贷款由市场部负责风险控制的人员进行认定、管理

与处置。

对新发生的不良贷款，实行责任认定和追究制度。由相关部门或负责人在15个工作日内提出责任认定意见，经行长审定后建立不良贷款责任档案，对责任人进行责任认定，同时报市场部风险控制人员备案。

第九条 经认定后的不良贷款，市场部负责人员应及时对不良贷款的诉讼时效、保证合同诉讼时效、抵（质）押时效、执行时效等进行审查，对有瑕疵的，应立即采取补救措施。

第三章 不良贷款管理

第十条 对次级类贷款要重点监控企业各类资产和现金流量，关注客户重大经营情况变化，防范关联企业风险，积极对借款人第二还款来源进行跟踪，加强贷款抵质押管理和对贷款保证人的跟踪，确保抵押担保的足值与有效。

第十一条 对可疑类贷款要密切关注客户、保证人的生产经营活动，加强有效资产的监控和保全，积极运用各种手段清收处置。

第十二条 对损失类贷款要边清收边完善核销手续。对确实无法收回且符合核销条件的损失类贷款，按有关规定和业务流程组织申报呆账核销；对不符合核销条件的应尽量清收，最大限度减少损失；损失核销后要按规定进行账销案存管理，加强已核销贷款的追索、管理。

第四章 不良贷款调查与估价

第十三条 依据不良贷款认定结果，市场部负责人应牵头组织对不良贷款进行调查。从客户基本情况、客户负债及我行贷款情况、资产抵（质）押情况、贷款保证情况、影响贷款受偿的其他因素和不良贷款处置等情况，掌握借款人的有效资产、偿债能力和偿债意愿。

第十四条 不良贷款全面调查原则上总行每半年组织一次。调查可采取调阅信贷档案、查询信贷管理台账、走访客户和有关部门、现场检查、核实资产负债、了解市场行情、委托中介机构等方式进行。

第十五条 在调查基础上对不良贷款进行估价。即依据不良贷款形成的原因、期限、形态、风险程度和担保情况，综合考虑不良贷款客户属地的社会经济状况、市场环境等因素，采用委托中介机构、市场价值估算等方法对不良贷款进行损失预估，测算不良贷款预计回收

金额和受偿比率。

第五章 不良贷款处置

第十六条 不良贷款处置是指在对不良贷款规范管理的基础上，运用各种方式进行清收、转化和处置，最终实现不良贷款回收和减损。

第十七条 要按照依法合规、集体决策、规范操作的原则，根据预计损失率大小、处置时效性高低、处置难易程度，有步骤地组织开展不良贷款处置工作，争取不良贷款价值回收最大化。

第十八条 不良贷款处置方式包括现金清收、重组转化、以物抵债和呆账核销等。

第十九条 现金清收。现金清收是不良贷款处置最直接和最有效的方式，是对不良贷款本息进行追偿、处置并最终收回现金的行为。

第二十条 重组转化。即对重组价值大于清算价值的不良贷款，以债务人资产重组为基础，采取兼并、收购、分立、合并、股份制等方式，由债权人通过与债务人签定还款协议、调整贷款条件等手段，对不良贷款实施重组，以控制、转化或降低债权风险。

第二十一条 以物抵债。即债权到期、债务人无法用货币资金偿还债务，或债权虽未到期、但债务人已出现严重经营问题或其他足以严重影响债务人按时足额用货币资金偿还债务，或当债务人完全丧失清偿能力时，担保人也无力以货币资金代为偿还债务，经我行与债务人、担保人或第三人协商同意，或经人民法院、仲裁机构依法裁决，债务人、担保人或第三人以实物资产作价抵偿我行债权的行为。实施以物抵债应优先选择易保值、易变现的资产，尽快实现处置回收入账，并建立抵债资产减值准备制度。

第二十二条 呆账核销。即对经采取所有可能的措施均无法收回的不良贷款，按照规定履行必要程序后，利用呆账准备金予以冲销。呆账核销必须逐户、逐级上报、审核和审批，报批时应确定不良贷款符合核销认定条件，核销后必须对外保密，坚持账销案存、继续追索原则。

第二十三条 不良贷款处置可综合运用各种方式，加快处置进度，降低处置损失。

第二十四条 不良贷款处置实行预案管理制度。即根据不良贷款

调查、估价和细分结果，按照不同区域、行业、形态等，对不良贷款制定全盘处置策略和分户处置预案。

第二十五条 处置预案制定。依照调查和资产估价信息，一户一策，制定不良贷款重组转化或清收处置预案；按照对风险的趋势预测，确定处置的缓急程度和先后次序；根据不良贷款细分结果，有针对性地制定清收处置措施。

第二十六条 处置预案审批。按照处置损失金额大小和损失率的高低，对处置预案实行授权管理；要严格按照规定的审查要件、程序和权限，对处置预案进行审批，不良贷款损失在50万以内的，由分行审批，超过50万的报总行审批。各分行不得越权审批。

第二十七条 处置方案实施。要严格按照审批后的处置方案和处置时限实施不良贷款处置；要形成领导参与、层层督导、责任落实的预案执行工作机制；处置完毕后要对处置效果和进度进行评价。

不良贷款处置回收的款项应严格按照垫付费用、本金、表内利息和表外利息的顺序，据实入账并进行会计核算。

第二十八条 风险防范。各项处置业务必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及总行有关规章制度，建立责任追究制度，防止出现失职、渎职行为，严禁违法、违规处置行为。完善内控管理，规范操作流程，防范处置过程中可能出现的操作风险和道德风险。

第六章 不良贷款监测与考核

第二十九条 不良贷款统计监测

（一）风险管理部门或市场部相关负责人员按照及时、准确、全面的原则，统计和报送不良贷款分类数据，对全行不良贷款余额增减和不良贷款率变化的总体情况进行监测，全面监测资产质量状况及其变化趋势。

（二）风险管理部或市场部负责人员负责汇总不良贷款数据，并统一对外信息披露。

第三十条 不良贷款分析报告

风险管理部门或市场部负责人员负责按月提供不良贷款分析报告，分析报告内容包括：不良贷款基本情况、地区和客户结构情况、不良贷款清收转化情况、新发放贷款质量情况、新发生不良贷款的内

外部原因分析及典型案例，对不良贷款的变化趋势的预测，贷款损失变动情况，加强信贷风险管理的措施和意见等。

第三十一条 不良贷款考核

按照经营绩效考评办法，对各项不良贷款管理与处置工作进行考核。考核重点为整体不良贷款水平的控制和不良贷款的回收情况，即以不良贷款率指标考核总体资产质量，以不良贷款清收率指标考核不良贷款的回收水平，以不良贷款迁徙率指标考核风险结构状况等。

第三十二条 不良贷款档案管理。市场部要及时将不良贷款管理档案进行归档，做到一户一档，统一管理（信贷档案管理办法另行制定）。不良贷款管理档案除全部原始信贷档案外，还包括不良贷款交接、调查、评估、处置、损失核销过程中形成的所有资料及责任人认定与处理材料。不良贷款档案管理的重点为各类权证和重要合同、协议等文件资料。

第三十三条 检查监督。风险管理部门或市场部负责人员负责不良贷款管理与处置的日常监督检查；内审人员负责对不良贷款管理与处置进行监督评价；事后监察人员协同市场部负责对不良贷款形成过程中的相关责任人进行责任认定与处理。

第七章 附 则

第三十四条 对票据融资业务的不良资产管理，可比照本办法执行。

第三十五条 本办法自印发之日起执行。由XX村镇银行负责修订与解释。

第五篇：村镇银行农户小额贷款管理办法

平舆玉川村镇银行农户小额

贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。

第二条 本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。

第三条 农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。

第四条 农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。

第五条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。

第二章 贷款用途和准入条件

第六条 农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

（三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。

第七条 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：

（一）年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60（含60）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。

（二）根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上；

（三）应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。

（四）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

（五）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。

（六）贷款人规定的其他条件。

第八条 根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：

（一）采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位臵处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户；

（二）信用等级A级（含）以上的大中型客户提供保证担保的，或从事订单农业，由信用等级在A级（含）以上的大中型农业产业化企业提供保证担保的客户；

（三）由我行认可的信用担保机构提供担保的客户。第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：

（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；

（二）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；

（三）有嗜赌、吸毒等不良行为的；

（四）从事国家明令禁止业务的。

第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条 农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过10万元（含）。我行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度应控制在贷款期间该农户家庭总收入的50％以内。

第十一条 农户小额贷款主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要，具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

第十二条 农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。贷款期限一般不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。第十三条 因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的，经批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第十四条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金成本、信贷成本、管理成本、税负成本、资本成本、目标利润的原则。根据人民银行规定的利率标准，我行可根据当地资金供求和同业情况合理确定贷款利率。

第十五条 期限在1年以内（含）的农户小额贷款，可采取固定利率（贷款执行约定的利率直至贷款到期日）或浮动利率方式（如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和约定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率）；期限在1年以上的贷款，采取浮动利率方式。

第十六条 还款方式。

（一）期限在1年以内（含）的贷款，采取按月结息到期还本还款方式。

（二）期限在1年以上的贷款，采取等额本息、等本递减等分期还款方式。分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定，最长可按每6个月进行分期还款。

第十七条 对诚信守约客户，可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策；对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报；对于信用环境恶化的地区，实施区域禁入政策。

第四章 担保方式

第十八条 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类。担保贷款采取平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法中规定的担保方式，具体包括：

（一）保证担保方式。包括法人客户、信用担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。

（二）抵押担保方式。包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、荒地承包经营权、林权等抵押担保。

（三）质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。

第十九条 借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同承担连带责任保证。采用多户联保担保方式必须同时符合下列条件：

（一）联保小组成员不低于3户。

（二）联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分；

（三）联保小组成员的居所应相对集中。

第二十条 采用多户联保担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。

第二十一条 对自然人保证人，在重点审查其担保能力基础上，同时进行信用等级测评。

第二十二条 对符合下列条件之一的客户，可办理总额不超过1万元的信用贷款：

（一）根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，信用等级评定结果为A级。

（二）在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录，且信用等级评定结果为A级（含）以上。

（三）建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和我行确定的信用村内社员、村民，且根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，信用等级评定结果为A级（含）以上。

（四）与信用等级A级（含）以上的大中型企业或信用等级A级（含）以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议，从事订单农业的农户。

首次信用贷款后，诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时，可将其信用贷款额度最高提至3万元。

第二十三条 积极引导借款人投保农业保险、人身意外伤害险等保险。鼓励有条件的地区，推行贷款和保险“双单作业”。

第五章 贷款程序和贷后管理

第一节 基本流程

第二十四条 农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。第二十五条 信贷业务审批流程

农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，客户经理调查，客户部门负责人（或网点负责人，下同）签字同意后，审查岗审查，交有权审批人审批。

第二十六条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在3个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的乡镇、边远地区等，可以适当延长办结时间。

第二节 贷款申请与受理

第二十七条 客户应填写平舆玉川村镇银行贷款业务申请表，向客户部门（营业网点）提出农户小额贷款业务申请。客户需要提供以下资料：

（一）借款人合法有效的身份证明。

（二）担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明，符合信用贷款条件的除外。

（三）贷款人认为有必要提供的其他材料。

客户部门（营业网点）收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不符合贷款条件的，应及时通知申请人。

第三节 贷款调查 第二十八条 农户小额贷款业务须采取双人实地调查方式。客户经理要与客户进行面谈，并通过查询个人征信系统等有关途径，认真核实客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。有条件的，还可借助村委会、农民专业合作社、“五老”诚信评议小组（老支书、老村长、老党员、老干部、老组长）等组织对农户进行贷前调查。对于农户小额贷款业务，主要调查以下内容：

（一）客户提供的资料是否真实、有效。

（二）客户基本情况，包括家庭基本情况、财产状况、信用记录（必要时可延伸查询配偶的信用记录）。

（三）客户经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客户还款能力和意愿。

（六）核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位臵、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。

第二十九条 客户经理根据调查情况，依据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法对客户进行信用等级评定，并提出调查结论，明确拟提供贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等要素。

第三十条 我行客户部门审批权限内的农户小额贷款业务，客户经理签字后将有关信贷资料移送客户部门（营业网点）负责人签字认可，再将有关信贷资料移送审查岗审查。

第三十一条 调查认为不符合贷款条件的，经客户部门（营业网点）负责人同意可终止信贷程序，并及时通知申请人。

第四节 贷款审查、审批

第三十二条 审查岗负责农户小额贷款业务的审查，在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，并移送有权审批人审批。

第三十三条 审查岗对客户部门（营业网点）移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户小额贷款业务，可要求补充完善；对不符合国家政策、银行信贷政策的，可终止信贷业务办理程序，将有关材料及时退客户部门（营业网点）。

第三十四条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批农户小额贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。

第五节 用信管理

第三十五条 经审批同意后，客户部门或营业网点根据有关规定与客户签订平舆玉川村镇银行农户小额贷款借款合同。

第三十六条 抵质押登记。采用抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

第三十七条 贷款发放。客户部门或网点负责人审核担保落实等情况后，客户经理填制借据。放款审核岗审核无误，签发放款通知单，提交有权审批人审核签字后，送交柜面人员办理贷款发放。

第六节 贷后管理

第三十八条 积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农民生产经营、贷款资金监管、引导农民按时还款等方面的作用，提高贷后管理组织化程度，尽可能降低成本。

第三十九条 贷后管理应坚持有效性原则，综合考虑还款方式、检查成本确定检查频率。管户客户经理要积极利用信息科技手段，采取实地检查、电话访谈、检查还款交易记录等多种方式对贷款进行检查。

第四十条 农户小额贷款实行首次跟踪检查，管户客户经理可按还款方式不同采用不同的检查方式：

对采取利随本清、按季（月）结息到期还本还款方式的，每季度至少进行一次实地检查。

第四十一条 管户客户经理贷后检查（回访）主要检查以下内容：

（一）重点检查借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。

（二）借款人的家庭情况、健康状况、生产经营、财产状况是否正常，主要产品的市场变化情况；

（三）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；

（四）担保人保证能力，抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。

贷后检查（回访）发现有可能影响客户还款能力事项的、应及时补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施控制风险。

第四十二条 客户部门要根据当地实际情况，对辖内农户小额贷款每年至少组织一次交叉检查，交叉检查方式和检查面由本行自行确定。

第四十三条 风险经理通过定期检查客户部门贷后管理情况，与客户部门紧密合作，共同控制辖内农户小额贷款风险。对监测、检查中发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸至客户进行实地检查。

第四十四条 风险经理监测和监管的主要内容包括：

（一）信贷制度执行情况。如信贷业务合规合法性，客户经理贷后管理情况，信贷档案资料管理情况，违规责任人落实和处理情况等。

（二）业务风险状况。如经营单位信贷业务运行情况、客户风险变化情况，新发生不良贷款情况及处臵情况等。

第四十五条 贷款到期前，客户经理应采取各种有效方式及时通知借款人按时归还贷款。对到期尚未归还的农户小额贷款，客户经理应按规定及时报告客户部门负责人及有关部门，列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书。在地方政府、专业合作社、信用村等机构协助清收贷款仍无效后，应按规定及时提起诉讼。

第六章 经办机构、客户经理管理

第四十六条 从事农户小额贷款的信贷人员应热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业素质。客户经理的岗位应相对稳定，对特殊原因确需调整岗位或离岗的，要在明确接管双方责权利的前提下，落实专人接管其管理的贷款。

第四十七条 我行必须结合当地实际，对从事农户小额贷款业务的客户经理，建立授权营销和等级管理制度。要按照客户经理的个人品德、业务素质、风险控制能力、所管理贷款质量等情况，确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，授予客户经理不同级别，并根据客户经理经手的农户小额贷款业务量、贷款质量、风险调整后收益指标，实时动态调整。

第四十八条 客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。

第七章 激励约束机制

第四十九条 农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。

第五十条 农户小额贷款必须结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，实行“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”、“包乡镇、包村、包片”的“三包一挂”制度，绩效工资按照平舆玉川村镇银行薪酬管理办法执行。

第五十一条 农户小额贷款业务责任追究实行违规责任和风险责任双重责任追究管理。

第五十二条 违规责任是指信贷人员在信贷经营管理过程中，违反国家法律法规、金融规章和我行各项规章制度应承担的责任。违规贷款主要包括顶名、冒名贷款、虚假贷款、私贷公用、以贷谋私、多人承贷一人使用、不符合国家政策法规以及我行贷款条件的贷款。违规责任追究执行平舆玉川村镇银行员工违反规章制度处理办法等相关文件规定。

第五十三条 风险责任是指信贷人员对经手（指调查、审查、审批、经营或贷后管理，下同）信贷业务的风险状况超过风险控制目标时应承担的责任。经手信贷业务风险状况保持在风险控制目标以内的，不追究信贷人员的风险责任；对超出风险控制目标的风险责任进行追究。农户小额贷款的风险控制目标为到期贷款收回率不低于95％，当年新发放贷款不良率（按余额计算）控制在2％以内。

第五十四条 因下列原因造成农户小额贷款风险的，该笔贷款不纳入信贷人员的风险责任管理：

（一）因重大自然灾害等不可抗拒因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响。

（二）客户因重大疾病、意外事故死亡，或因此而丧失收入来源或收入不足清偿贷款。

（三）经我行审查认定的其他情况。

第八章 其他管理

第五十五条 农户小额贷款要按我行相关规定足额提取损失准备金、及时核销呆账。

第五十六条 农户小额贷款在相应会计科目中核算。

第五十七条 农户小额贷款的信贷档案资料至少包括以下内容：《平舆玉川村镇银行农户小额贷款业务申请表》、《平舆玉川村镇银行农户小额贷款业务调查审批表》、《平舆玉川村镇银行农户信用等级评定测分表》、借款人身份证明复印件、保证人身份证明复印件、借款凭证、借款合同。联保小组贷款方式的信贷档案资料，应以小组为单位装订。

第九章 附 则

第五十八条 本办法由平舆玉川村镇银行解释、修订。第五十九条 本办法自发布之日起施行。