P2P网贷知识初级问答题

第一篇：P2P网贷知识初级问答题

P2P网贷知识初级问答题

P2P非专业知识初级篇(满分150)

一、单项选择题(每题5分，共60分)

1.中国平安集团旗下的理财平台是哪家?()

A.陆金所 B.拍拍贷

C.开鑫贷 D.贝通网

2.以下哪家平台的保障形式为“融资性担保公司”?()

A.人人贷 B.证大e贷

C.红岭创投 D.积木盒子

3.P2P的全拼是什么?()

A.Peer to peer B.People topeople

C.Person toperson D.Previous topresent

4.以下四种哪一个不属于国内P2P平台模式?()

A.纯线上模式 B.线上线下相结合

C.平台与机构合作 D.纯线下模式

5.以下哪一个与其他三个明显不一样?()

A.网贷之家 B.网贷帝国

C.网贷世界 D.网贷快讯

6.以下哪一种不属于债权转让的类型?()

A.支付转让型 B.债务重组型

C.货币型 D.有负债型

7.P2P监管四条红线里哪一条是错误的?()

A.明确平台的中介性 B.明确平台本身不得提供担保

C.明确不允许搞资金池 D.明确不得吸收公众存款

8.等额本息还款法中每月应还本金的计算公式为?()

A.每月应还本金=贷款本金X{月利率X(1+月利率)^还款月数}/{(1+月利率)^还款月数—1}

B.每月应还本金=贷款本金X{月利率X月利率^还款月数}/{(1+月利率)^还款月数—1}

C.每月应还本金=贷款本金X{月利率X(1+月利率)^(还款月数+1)}/{(1+月利率)^还款月数—1}

D.每月应还本金=贷款本金X{月利率X(1—月利率)^还款月数}/{(1+月利率)^还款月数}

9.以下哪项不属于出借人涉及的法律风险?()

A.电子合同合规性的风险 B.出借人债权的合法性

C.借助平台进行非法公开发行证券的风险 D.资金托管的法律问题

10.2014年上半年我国各省份P2P网贷成交量占比中排名第三的是?()

A.广东省 B.浙江省

C.上海市 D.北京市

11.在借贷关系中，仅起介绍，联系作用，对债务的履行没有保证意思的，承担法律责任吗?()

A.必须承担

B.不需要承担

C.根据具体情况承担一定责任

D.我怎么知道

12.史上最快跑路平台用时多长时间?()

A.三天 B.一天

C.半天 D.两天

二、多项选择题(每题5分，共20分，多选，错选多选不得分，漏选得1分)

1.下列哪些选项是网贷平台拥有的功能?()

A.个人信用贷款 B.车俩信用贷款

C.动产质押贷款 D.银行过桥业务

E.股权质押贷款

2.以下哪些是已经跑路的平台?()

A.立贷网 B.跑酷金融

C.奔富金融 D.礼德财富

E.中欧温顿 F.怀民贷

3.网络借贷行业风险有哪些?()

A.审贷风险 B.中间账户风险

C.担保垫付风险 D.流动性风险

4.以下那几个可以纳入平台评级指标中?()

A.成交量指标 B.杠杆指标

C.分散度指标 D.品牌指标

E.收益指标

三、名词解释(每题4分，共20分)

1.信用标：

2.坏账垫付：

3.薅羊毛：

4.年化收益率：

5.刚性兑付：

四、简答题(每题10分，共20分，答题点对即可)

1.请简述在平台现场进行实地考察时，要重点考察到哪些内容?

2.请写下p2p网贷行业的五个大事件，并用一句话介绍下

五、思考题(每题15分，共30分)

1.请比较P2P理财与银行理财、信托理财、私人借贷等模式相比优势有哪些?

2.P2P网贷未来会向什么方向发展?对此你有什么建议? 文章来源：www.xiexiebang.com

第二篇：P2P网贷入门知识

P2P网贷入门知识

投资改变生活，理财改变人生，不理财、不投资,财富就会缩水，但怎么理财，却一度成为很多人的困扰。其实呢，理财投资的方法有很多，关键是选择一种适合自己的方式。有人炒股，有人买基金，有人做外汇，有人存余额宝，当然还有那么一群人投P2P网贷。如大家所见，P2P网贷在近两年的发展是十分迅猛的。据不完全统计，目前全国已经有网贷平台一千多家，其成交量超过1000亿，每天有3-4家新平台上线，最多时达到7家。如此速度，不知你有没有震惊呢~

也许有朋友会问，什么是P2P网贷?怎么理财?如何选择平台?今天笔者就简单简介一下P2P网贷相关的知识，希望对P2P理财新人有一定的帮助。内容仅供参考，投资还需自己甄别，且投且珍惜。

1、什么是P2P网贷?

P2P网贷即个人对个人的网络借贷。起源于英国，典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。简单的说，借款人甲需10万元，向平台乙申请借款——平台乙对其进行审核，发布借款公告(各种标)——投资人丙通过在平台上投标，将钱通过平台乙借给借款人甲——约定期限到期后，借款人甲通过平台乙偿还本金及之前所约定的利息。

2、P2P网贷违法吗?

不违法，只是缺少监管。网贷是民间借贷的一种，相关意见规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。目前人民银行公布的年利率为6%左右，也就是说民间借贷的利率不得超过年利率24%，超过部分将不受法律保护。需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。投资人在投资前这点要先辨别清楚。

3、P2P投资收益多少?

不同平台投资收益有较大差异，老平台收益较低，投资年化收益8%—15%，较新平台(通常是一年左右)年化收益 15%—20%，如八陆融通平台，上线时间约8个月，投资年化收益16.8%-18%，资金托管，本息保障;新上线平台，一般以高收益吸引投资者，年化收益20%—30%，一部分平台甚至达到30%—45%。这里要注意，高收益必定伴随高风险，风险越大，收益越高。

4、投资P2P网贷平台的资金准入门槛?

P2P网贷的用户群体是有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者，充分体现了普惠金融，没有资金准入门槛，以贝通网为例，50元即可参与投资，大家可根据自身情况，选择投入的多少。这里要提醒大家，切勿受高利诱惑，将所有资产都投入网贷，毕竟网贷有风险，有闲钱可以玩玩，别把本金搭进去就得不偿失了。

5、新手应该如何选择网贷平台?

如前所说，目前国内P2P平台已超千家，投资者应该如何选择P2P平台? 怎么才会避免不正规的平台?对此笔者的看法如下，选择P2P平台，可以从如下几个方面甄别：

首先，看平台是否拥有自己的技术团队

平台是否拥有自己的技术团队相当重要，随着监管底线逐渐明确，跑路平台也显露出一些共同特点，花一点钱购买一个空壳P2P借贷系统平台网站，用高息吸引投资人上当，时机一旦成熟便撒腿就跑。这些伪平台通常缺少专业的运营人员和技术人员，网站界面比较粗糙，系统也不完善，同时信息披露量很少，甚至出现盗用其他知名平台的信息。对于这样的平台，建议普通人敬而远之。

其次，看平台提供的资料是否属实

比如公司营业执照，注册资本，企业法人，借款合同是否真实可信，借款人是否真实等。

再次，看平台的资金流向

目前普遍存在的一个问题是，投资了相关项目却不知道资金的流向，是否有中间人在操作，存取资金是否通过第三方支付?

目前大部分P2P平台对外宣传都说是资金托管，其实不然，为了控制成本，大多数平台是没有进行第三方资金托管的，其资金流转还是要经过平台，即出借人的钱先打进公司账户，P2P网站再把钱打给贷款人，此种模式实际上与直接将钱划入平台的银行账户并无区别。一旦平台跑路，投入的资金便血本无归。只有引入第三方资金托管，才能降低P2P资金流转中的风险。以八陆融通投融资平台为例，当投资人在平台注册时，每位用户会在环迅上开通一个IPS账户，双方通过平台进行交易时，款项会直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户，而不会经过八陆融通平台。充值、提现等都只有经用户本人确认后才能完成，投资人的资金与平台资金可以说是完全分离了，像这类平台，用户可较放心的投资。

最后，还要看平台的风控手段和团队实力，风控是一个平台长久发展下去的关键，有句真理：再大的收益都少于本金。对于投资人来说，保障本金是最根本的安全需要。

6、P2P网贷相关名词解释

目前各个平台的借款标通常分为净值标、抵押标、信用标、秒标等，在此，仅就以上几种标进行解释。

净值标：其他投资人以自己的投资做担保发布的借款，利率通常比其他借款标要低，但保险系数要大一些。新人可以尝试从投净值标开始，熟悉投资流程。

抵押标：借款人用自己的房屋、车辆等实物在平台进行抵押后所发布的借款标，利率稍高。若借款人逾期，平台将拍卖处理抵押物用于偿还投资人。至于抵押物的处理，目前个平台尚没有先例。

信用标：P2P最早的借款标，以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。由于国外个人信用体系较为健全，因此在国外较为流行。但在我国，由于信用体系的不健全，信用标在各平台运行一段后逾期量较大，因此各平台已在逐步采用担保标或抵押标的形式取代信用标。

秒标：通常属于活动标，平台老板为吸引眼球发布的活动借款标，随借随还。通常秒标上线几分钟内就被抢光，需要投资者眼观六路、耳听八方。这里需要注意的是，不是所有的秒标都是好事，在一段时期大量发秒标的平台，意味着集中“圈钱”，有“跑路”的预兆。

7、新人投资应如何避开老赖?

一旦投资的某项借贷出现逾期，将会打乱您的资金周转计划，并造成利息损失，因此需要避开这些老赖。那么，请关注以下几点：

(1)频繁地在平台上借钱的人，又无合理目的描述，要么是投机者(黄牛党)，要么就是准备恶意赖账的老赖，前者风险较低些。

(2)借款利率高，且借款周期超过三个月，又无合理目的描述的，应避开。

(3)优先投资顺序按“秒标——净值标——抵押标——信用标——担保标”递减。

(4)大额标，有平台工作人员现场考察的优先。

(5)观察借款人信用，逾期笔数越少，逾期天数越少的可考虑优先投标。

8、什么是网贷平台“黄牛党”?

答：黄牛就是用自己的投资作为担保，发布借款标，然后高息放出，赚取差价的投资人。在有净值标的平台中，黄牛通常发布的都是净值标。

9、网贷有哪些风险?

(1)借款人逾期不还的风险。

(2)平台跑路的风险。

因现在大部分平台都采取逾期保本保息垫付，所以第一种风险可以忽略不计，新手朋友则特别要注意第二种风险。平台跑路是最令投资者伤神且伤心的，因此本人建议，新人应优先选择正规的平台投资，首选本地且运营较长的平台，本地平台一来是便于考察，二来即使跑路了也便于维权。虽然老站也有风险，但毕竟要比新站信誉要高，切记一定不要把鸡蛋放在一个篮子里，分散投资才是明智之举。

最后需要说的是，新人刚入行，有很多规律没有摸清楚，建议多在一些网贷第三方论坛逛逛，多读一些互联网金融相关杂志，最好加入一些投资人交流群，多与其他投资者进行沟通，学习经验，当然国家相关的政策、媒体导向是必不可少的。时间长了，自然会有一定的判断能力。提醒大家：理财有风险，投资需谨慎，朋友们且投且观察。

文章来源：www.xiexiebang.com

第三篇：p2p网贷研究报告

p2p网贷研究报告

P2P网贷行业房贷市场研究报告

房产抵押作为金融产品的一种，目前在国内已经非常成熟。据棕榈树统计，P2P网贷平台目前有90%以上的业务来自房产抵押借款。本文重点对现行房贷业务种类、操作模式以及中间存在的风险做以简单介绍。

房产一般用于贷款的模式分三种：一是住宅、写字楼、商铺、厂房类别的抵押贷款;二是赎楼，多用于房屋买卖或者经营性贷款等;三是针对买房首付款进行的贷款。

房地产抵押：是指抵押人(借款人)以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。

赎楼：融资方因其经营、消费或者出售在押不动产的需要，而需要第三方代为垫资还款，而垫资方会收取业主现金赎楼费用，并要求业务签署全权委托书，由垫资方指定人员办理赎契、调证、涂销、重新抵押后的交易流程等等手续;解押后的不动产用于出售，或者再次办理经营性或消费性贷款，用出售款或新的贷款来偿还垫资方的解押贷款。

根据用途分为交易性赎楼和非交易性赎楼两种。交易性赎楼用于房子过户，非交易性是因房价上涨为了能贷出更多的钱，如“还旧借新“。

今年，银行方面的贷款在收紧，包括按揭贷款和开发贷款。其实自XX年下半年以来，随着银行推行贷款利率市场化，银行更倾向于贷款给一些成长性好的企业，而非房地产领域。

首付贷：即对购房者进行首付贷款，一般为购房者所购楼盘总价10-20%。该产品是互联网创新下的新生事物，目前，易居中国、搜房网、平安好房网等都纷纷推出了类似产品，瞄准首付环节。

以上三种模式为市场上房贷的主流模式，但同时也衍生出其他比如房产众筹、房租借贷模式等，相关模式在文中最后将会做以简单介绍。

中国这十几年以来，房地产一直作为国民经济发展支柱，房地产行业经历了较长时期的黄金时代，现今国内房地产市场已经进入了存量时代。

XX年11月，住建部发布的《存量房时代的房地产市场研究》报告显示，中国房地产市场，不论是住房市场还是商业地产市场，都开始步入存量房时代。在存量房时代，住房市场将以存量房交易为主，新建住宅占比低，商业写字楼新增供应将以存量楼宇的更新改造为主。

据搜房网最新的统计，XX年上半年全国重点监控38城,一手房商品房成交套数超过100万套，同比XX年上半年下跌%。XX全年中国23个主流二手房城市的二手房成交量合计超过100万套，全国多个城市的二手房同比涨幅多数在60%以上。

中国人的传统习惯是有自己的住房才感觉有了一个家，所以中国人的住房拥有率相对较高。中国家庭金融调查与研究中心(CHFS)最新季度数据显示，截至XX年3月，城镇地区住房拥有率已上升至%，城镇家庭拥有多套房比例上升至%。可见住房在中国人的财富中占比较大。在借贷行业，通常是找到了有房客户就是找到了优质客户。

另外，新型城填化改革将进一步打破城乡身份、经济差别，也会为房贷业务提供新的发展机遇，将有更多的房屋可上市交易。

总之，市场潜在的房产存量巨大，这为房贷市场提供了一个良好的基础。但是由于快速发展，房地产也迎来了转型发展期。虽然当前房价不稳，房地产市场整体风险较大，但房贷市场的潜力是巨大的，尤其是在深化金融体制改革的大背景下，P2P网贷平台的房贷业务规模存在爆发式增长的可能。

银行房产抵押借款利率及其他中间手续费综合在年化10%左右，而P2P平台民间借贷成本在年化30%-40%。如此高成本融资，为什么还会有市场?

究其原因，一是银行目前在房产抵押借款方面收缩，很多银行自XX年下半年已经开始几乎很少做房产抵押贷款。部分有做该业务的对借款人的资质情况要求比较高，如果借款人出现逾期或者违约，房产处置手续较为繁琐，并且随着楼市价格的不稳，二手房变现速度较慢;二是银行对借款资金有监控，通过房产抵押方式借款金额一般都在100万甚至更高，用途都是企业资金周转，银行会采取受托支付等完成资金的划转，对借款人的资金使用多了一层限制;三是银行放款周期较长，需要经过很多道调查和审批环节，手续繁琐。

对于有房产但非优质的借款人，只能通过民间借贷去满足自身的融资需求。随着借款风险的增加，借款人也必然承受着高利率。银行房贷与民间借贷做房贷相同的是二者在本质上核心都是借贷风险的控制。只是P2P的风控手段更加灵活、贷后管理更为严厉。

房产抵押借款业务相对成熟，一般流程如下：

Ø 贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间;

Ø 申贷资料准备：借款人及抵押人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全;

Ø 看房评估(或勘估)：找第三方房产中介机构等对抵押房进行实地勘查、评(勘)估;

Ø 报批贷款：风控人员对所有申贷资料连同评估报告进行审批;

Ø 借款合同公证：借款人及抵押人填写(委托书、借款合同)及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证;

Ø 抵押登记手续：工作人员凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记;

Ø 发标、放款：平台发标、募集资金放款。

平台一般会要求借款人提供：本人配偶身份证、户口簿、收入证明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明。

抵押人应提供：房屋所有权证，权属人及配偶身份证、户口簿、婚姻状况证明。

抵押率、抵押限额以及抵押期限

贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。

在房屋估价上会要求第三方房产中介或者房产交易系统对房产价值进行评估，一般房屋价值以房屋的原购买价和二手房抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。以住房抵押的二手房贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二手房贷款抵押率最高不超过50%。

二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，一般借款期限为3-6个月以内，先息后本方式。

房产抵押借款在办理时都会在房产局办理登记登记手续，并进行公证。但是由于首次抵押的借款额控制在房价的7成左右，借款人为了获得更多的借款，会在市场上再寻找贷款公司进行二次抵押，并对房产价值再次进行评估，放大评估价值，借取更多的钱。二次抵押借款人面临更高的借款利率。借款人的还款压力也将增大。

按照民间借贷行业通常的做法，目前首次抵押房产时抵押率控制在65%左右，二次抵押的抵押率在25%左右。对于一些资质好的房产，目前做二次抵押业务风险相对可控。但是在经过两次抵押后，房产的抵押率已超过90%，而在目前房地产行业遭遇调控的背景下，房地产价格波动的风险正在加大，如果继续做三次抵押风险将更大，部分民间借贷公司为了做大业务不惜铤而走险。

在多次抵押的清偿方面，《担保法》规定，以房屋作为抵押物，抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清偿。根据以上法律的规定：房屋抵押应当办理登记手续;办理了登记手续的抵押优先于未登记的抵押。

为了避免业主办理二次抵押，有些网贷平台会要求借款人将房产证质押到平台。目前市场上国诚金融专做余额抵押，包括二抵、三抵。另外，国诚金融还有一个独特的风控手段，其自身在操作中，比如借给客户20万，但是他会在房产的他项权利中显示借了50万，同行看到房产抵押登记中显示借款过高便不给借款人继续放贷，前提是借款人同意这么操作，还要与公证人员处好关系等。

从目前的房价市场来看，很大程度上不会有大幅度增值上涨的空间。但是随着实体经济增速放缓，市场上整体借贷逾期现象严重，较多企业主因为经营需要资金拟出手房产，但是二手房变现速度较慢，便于民间机构进行借贷，后期由于自身经营困难导致无法还款。放款机构虽然掌握房产，但是短期内无法变现，市场上难以找到接手人，从而给平台带来资金周转困难问题。

依据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。该类风险发生后一般较难处理。相关的措施是在前期做足对借款人的尽职调查，尽量将风险控制在前期，并通过签订委托转让协议实现风险的化解。

根据物权法规定：订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权影响，即使实现抵押权，将抵押财产转让给债权人或者第三人，抵押人与承租人之间原有的关系也不终止。

若抵押物用于租赁，长租期、低租金或一次性付清租金的抵押物，网贷平台将很难处置。为了规避该风险，一般贷款机构会与借款人签订长期租赁合同，并在出租管理机构进行租赁备案登记。

房产价值评估是决定借款金额的主要依据，因此在房产价值评估上保持评估机构的客观独立性，可寻找第三方房产评估机构进行评估从而规避这一风险。

目前市场上P2P在确定借款金额时，会先将评估值降低30%，然后参考银行的7成抵押率。如果借款期限较长，根据借款人对资金的要求，借款机构会直接与客户签订房屋买卖协议，如果到期还款，借款人可将房产赎回。当然此举在借款金额上适当放宽标准，高于7成的抵押率但稍低于市场价。

赎楼，是指在二手房交易过程中，由第三方出资替卖方(房产出让方)归还银行贷款，解除房产抵押，赎回房产权利证明的垫资或信用服务业务。赎楼业务的方式很多，常见的包括现金赎楼、转按揭贷款担保、同名转按揭贷款担保、凭证押回执放款担保等四种。除现金赎楼外，其他三种赎楼业务都要以取得银行担保授信为前提。

目前市场上的以现金赎楼居多，现金赎楼是指卖方将其房产转让给买方时，根据买方的申请，由放款机构以现金出资替卖方偿清原银行按揭贷款，以便顺利办理房产过户的业务。

现金赎楼分为交易类赎楼和非交易类赎楼。

目前，不少处于银行按揭贷款偿还期内的商品房大量涌入二手楼市。深圳现在尚无法办理住房抵押转让登记，市民要想出售尚处于按揭期的住房，就必须到银行把余款付清，把房产证赎出，才能进行转让和买卖。这就是交易类的赎楼，这种同一套房产变更借款人，变更抵押，就叫做转按揭。

处于银行按揭贷款偿还期内的商品房，由于升值或者已经偿还了相当长一段时间的按揭供楼款，业主希望用该房产从银行获得更多的贷款，可以先将房产从银行赎出，然后重新抵押给银行办理红本房抵押贷款，这就是常说的“加按揭”，也需要赎楼。

以上两种情况都需要先垫付一部分资金，付清银行按揭余款，即赎楼款。

根据深圳房产交易情况，现金赎楼关内一般可在10-20天内完成;关外时间稍长，一般在20-30天之间。市场上目前以非交易性赎楼居多，所以一般借款人拿到银行的授信批复，放款机构才进行放款，并且重新办理抵押登记手续约为5个工作日，时间长短上比较固定。

●使用现金20天以内，费率为%;

●使用现金超过20天，但在1个月内的，费率为2%;

●使用现金超过1个月，以后每增加15天增加%

现金赎楼业务由于有真实交易背景，金额较小，期限较短，只要能够保证房产抵押解除瞬间不被第三人查封，几乎没有风险，只要做好过程控制风险就完全可控。因此，对于一家放款机构而言，现金赎楼业务可作为资金过桥业务的补充业务，以弥补资金过桥业务空挡期的资金闲置成本。

为了有效控制风险，放款机构需专门跟进业务办理，在借款流程中严控风险。借款人全权委托放款机构进行房产的公证转让、抵押、出租，放款机构获得业务的全权操作权限。并且要求一定要拿到银行批复才可进行放款。并要求借款资金专款专用，专门派人去银行确定房贷的还款账户和借款资金的赎楼用途，监督业务办理的整个过程。

赎楼一般为短期，且业务很容易受市场房价决定。因此，对于放款机构来讲，利息收入有限。必须通过一定的业务量赚取一定收入。市场上的P2P网贷公司等放款机构一般采取与房产中介、担保公司等合作，因为此类机构有较大的客户群体和资金需求。如果建立长期的合作伙伴关系，也有利于降低风险。流程 参与人员 办理要求

合作机构发出业务申请

风控部负责人

通过微信群、QQ群进行业务发布

风险管理部接单，去银行核查是否存在此单，进行借款人资信调查

调查员

查验《业务递交标准》资料齐全，确定贷款期限

借款人全权委托调查员办理赎楼业务

调查员

审核资料

通过核查，上标；资金募集齐全，放款

法务人员、上标员

法务人员审核资料的完整性，发标募集全资金然后放款至赎楼账户。

提交还款凭证给平台

与原银行解除抵押登记手续

财务部、担保机构、借款人、调查员

公证书、房产证

新银行办理抵押登记

银行放款于指定账户

调查员或业务员

平台业务员控制银行账户，关注资金进账情况

P2P公司提取资金并回款于投资人

财务人员、银行

平台收取银行放款，扣除售楼费用等，回款给投资人。

赎楼贷款周期较短，一般在1个月内，资金用途明确，且容易监控，风险比较小，业务相对保守，因此收益也相对较低，必须有一定的业务量做支撑。这种业务均为短期，非常适合P2P网贷的短期投资者。赎楼操作中也面临的一定的风险，例如房子被查封，新银行放款要求有明确资金去向等。

u 买方交了赎楼款，卖方不履行售楼及交房义务;

u 卖方当时购买房屋，只签订了商品房买卖合同，却未办理房产证，买房支付了赎楼款后，房产证却一直办不下来，买方的权利就得不到保障，时间一长，一旦楼价上涨，由于没有办理过户，卖方在利益的驱使下可能将房产转卖他人，让买房处于不利境地。

u 卖方恶意欺诈，把卖方交付的赎楼款挪为他用，而不交付给银行用于赎楼，导致买房利益受损。

u 房子被查封的风险是赎楼业务中最为关键的。在业务办理的过程中，当房产从原银行解除抵押登记，房产证被赎回时，因借款人有其他纠纷或者存在其他债主，房产被查封，借款人无法再通过新银行办理抵押登记借款。

市场上对以上风险的控制措施非常成熟，可充分控制用于赎楼的账户密码，由平台派专人跟进业务操作，且业务调查人员在前期对客户的资信进行详细核查，包括个人征信，法院的执行人情况等。

受托支付是贷款资金的一种支付方式，指贷款人(依法设立的银行业金融机构)根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，目的是为了减小贷款被挪用的风险。借款人赎楼之后向新银行以经营周转等名义进行房产抵押借款，这时银行要求借款人进行受托支付。

这种操作模式P2P网贷公司可设立贸易类的公司，银行将钱转入该贸易公司的账户，P2P网贷公司扣除所借的钱后将剩余转给借款人，操作方式较为灵活。

目前市场的很多人都是通过按揭方式购房，因此，几乎一半的二手房卖家需要赎楼业务。据21世纪不动产市场研究部数据显示，XX年二手房总成交套数同比涨幅高达%，成为近7年全市二手房成交量的最高值。但是XX年二手房成交量同比XX年整体下滑。在搜房网二手房市场报告监控的20城市中，XX年1-9月成交比XX年同期上涨的只有西安和重庆两个城市。相反，南京、北京、深圳和上海年内二手房成交量同比大幅下滑。

XX01-XX09二手房成交趋势(单位：套)

如果仅以深圳为例，今年1-9月深圳的二手房总成交量为45320万套，约以4万套计，每套需要的赎楼款按照200万计算，综合计算，在深圳地区，一年赎楼款需要的资金量预计在1000亿元左右。当然这只是交易性赎楼的一部分，非交易性赎楼部分未计算在内。

赎楼业务风险低，期限短。一般银行、担保公司按照放款金额的2-3个点进行收费，但对P2P网贷平台来讲，放出同样的款项，期限越长，利息收入越高。如果收益只来自于单笔，平台需每月通过一定规模业务量才可产生一定收益。因此业务来源是核心问题。

以深圳网贷平台“众金在线”为例，它采用与房产中介、担保公司合作的模式，由这些机构为公司提供项目并为所提供的项目进行担保，业务期限均在20天左右，平台投资人的收益率约为1%/月，借款端收取的费用为2%-%，扣除公司的经营费用和中介费用，平台赚取的收益并不多。长此以往平台容易对房产中介形成依赖，从而丧失业务资产端的核心竞争力。P2P平台如果只做赎楼业务，产品风险虽然小，平台发展相对稳健，但将受到地域因素影响，市场难以形成扩张之势。

深圳平台众金在线以赎楼贷为主。在操作模式上，众金在线与担保、投资管理公司等机构合作，由合作机构为平台推荐项目并为项目提供担保，为投资人承担连带担保责任。众金在线负责对项目的借款人进行核查，并跟进业务办理，为借款人募集资金并放款，从中赚取手续费。

目前，众金在线合作机构有：深圳中天卓越投资担保有限公司、深圳市华通资本管理有限公司、深圳市中房投资管理公司、深圳市深南宏业投资管理有限公司。

(1)确定客户是否有房产，与房产中介机构合作评估房产价值，借款金额低于房产价值的70%;(2)确定客户资质，查看借款人的征信记录;(3)确定还款来源，与银行进行对接，复查房产借贷情况(银行系统查看、了解贷款日，确定贷款期限)。

(1)借款人将房产抵押借款的办理手续全权委托于众金在线，包括抵押、公证、转让、出租等;(2)借款资金专款专用：众金在线调查人员去银行确定还款账户、借款资金的赎楼用途，监督业务办理的整个过程;(3)控制银行放款账户。

与比较熟悉的担保机构等合作，签署框架性合作协议。并考察合作机构的实力、股东情况以及经营情况等，给出一定的业务授信额度。

众金在线要求客户最高借款金额按房产当前市场评估净值或交易价乘以相应成数(7成左右)来计算。

业务风控重视细节操作：众金在线在赎楼业务的操作上重视细节上的风险控制。例如派专门的调查人员跟进业务办理，银行汇款账户的控制等。

双重风控：众金在线业务由担保机构推荐，首先担保机构对项目进行初审，众金在线在接受到项目申请后，对项目做二次审核，包括借款人征信查询，银行还款来源复查，房产价值评估等。

产品期限短：众金在线将产品以赎楼业务为主，该产品期限短，环节上通过垫付资金到银行赎回房产证，再用房产证去新银行办理抵押登记借款，抵押登记手续的办理一般需要5个工作日，再依据正常的业务办理时间，借贷期限便可明确。

平安好房、搜易贷、房金所等多家互联网金融平台陆续推出了专为购买房屋首付资金不足的购房者提供贷款的互联网金融项目。这些产品通过首付款分期、短期过桥借贷等方式，解决购房者首付款不足等问题。而购房者首付贷款的资金来源不再是传统按揭中的银行，而是P2P平台上的投资者。

“首付贷”，即面向缺少首付资金的购房者的贷款。

由于按照国家法律要求，传统银行不能发放首付贷款。而P2P平台依托互联网的优势，作为一种中介机构，巧妙进入首付贷款领域。如今，平安好房、搜易贷、房金所等P2P平台均推出该产品，通过短期借贷等方式，解决购房者的首付难题。“首付贷”正以低利率，额度高等优点迅速闯入购房者的视野。而购房者的首付资金来源转变为P2P平台上的投资者。

“首付贷”一般分为信用贷款和抵押贷款。合作的开发商同时佐以零息、贴息等让利补贴。但据了解，大多零息补贴对借款人的条件要求非常高，最后沦为开发商的广告噱头。申请流程如下图所示：

P2P网贷平台首付贷的基本模式为P2P网贷平台选择优质的房地产开发商进行合作，并由其推荐购房者(借款人)，并对借款人的基本情况做以风控调查和审核，然后推荐至网贷平台进行融资借款，房地产开发商为借款人承担连带担保责任，平台向投资人进行本息保障。

P2P平台与有实力的房地产开发商签署战略合作协议;

购房者选择适合的楼盘，向合作的P2P平台提出申请，经审核通过后，P2P平台进行发标，投资者开始投标;

房地产开发商对投资者进行本息保障。模式图解：

购房者短期内无法足额进行首付，而传统银行不发放用于购房首付的贷款，P2P平台为购房者提供新的借款渠道。

购房者可合法从P2P平台募集资金，且利率较低、额度较高、过程也较便捷。

产品收益率高，并承诺本息保障，吸引大量投资者，从而能在短时间内满标，为房地产市场注入活力。

合作开发商的实力雄厚，所拥房地产升值潜力大，价格高，对应的购房者须有较高的稳定收入，因而产品的风险较小。

由于通过首付贷所购房产未建成，商品房预售许可证还未拿到，房地产商便拿去销售，其实质是资金通过购房者贷给了开发商，在这种情况下，虽然开发商提供了担保，但风险全部集中在开发商身上，风险并没有转移和降低。

“首付贷”对P2P平台风控团队的把握能力要求较高，如果风控过严，借款人减少，影响平台收入;如果风控过松，坏账率上升，增加房地产市场风险。

目前P2P平台只与资金实力雄厚的开发商合作，以降低风险，比如搜狐的首付贷要求开发商为500强企业或地方龙头开发商等。因而“首付贷”面对的人群拥有较高的还款能力，违约风险小。但这种情况下，“首付贷”覆盖的人群较少，发展规模受到限制。

要想进一步占据房地产市场，覆盖更多人群，提高产品影响力，P2P平台就需要和一般实力的开发商进行合作。而一般实力的开发商良莠不齐，本息保障能力有限，这无形中将会增加平台风险。

“首付贷”对借款人的利率低于民间借贷市场化利率，对投资者的收益率却很高，平台收益空间较小，模式发展不可持续

一般情况下，购房者融资成本为借款金额的9%(借款利率6%+平台管理费3%)，假设有一套价值100万的房产，那么购房者欲借2成首付资金1年，即100*20%=20万，那么他的融资成本为：20*(6%+3%)=万，目前投资者的收益率为11%左右，所以1年期的收益金额为：20*11%=万。上述两者间存在万的差价，再加上P2P平台本身较大的运营成本，这就产生了一个较大的资金缺口。开发商正常情况下会给购房者房价的3%的折扣(折扣金额为：100*3%=3万)，与P2P平台进行战略合作后，开发商将把这一折扣用于填补这个资金缺口，既提高投资者的收益率，增强“首付贷”吸引力，也维系了P2P平台的可持续发展。

一旦让利补贴幅度减小或结束，购房者的借款利率将会走高，投资者的收益将会减少。与此同时，若P2P平台计划扩大规模，运营成本将会增加，补贴给投资者的资金份额压缩。如果在已承担本息保障的基础上，开发商继续增加补贴风险将会增大，此时P2P平台的转型策略至关重要。

做“首付贷”的P2P平台都是大品牌，有口碑的公司，目前市场覆盖小，审批谨慎，因而坏账风险小。未来会有更多的开发商进入互联网金融行业，如果没有适当的监管，让资质较差和风控能力不足的P2P平台有机可乘，将会大大增加P2P平台和房地产市场的风险。

首付贷可能出现的最大风险首先在于房产断供。一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账。这时P2P平台的风险将会传导至房地产市场。

目前很多从事“首付贷”的互联网金融机构，背后都有开发商的影子。在房地产市场严重过剩，开发商本应降价促销时，他们硬扛着，通过“贴息”避免降价，表面上看，有利于房地产市场的稳定，其实只是延缓了泡沫破裂的时间。这对于房地产行业调整本身也不利。

受“限购令”解禁以及央行“认房不认贷”新政出台刺激，不少有刚性需求的购房者很想将购房计划摆上日程，目前大部分银行按揭贷款执行“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”，但对一些购房者来说，这三成或六成的首付款也是个“大数目”。

根据有关数据调查显示，%的人表示限购松绑后可能会买房，其中%表示肯定会买。在接受调查的七座城市中，限购松绑后居民买房意愿最强的是成都，为%;最低的是沈阳，为%;而北京、上海、广州分别有%、%、%的受访者表示在限购松绑后会考虑买房。

随着商业贷款和公积金贷款松绑政策陆续出台，北京二手房市场成交量亦有反弹。据伟业我爱我家市场研究院监测，XX年10月上半个月，经北京我爱我家成交的二手房买卖合同签订量环比增长%，同比增长%。据平安好房的统计，长假7天，好房贷产品购房贷款类申请额就达到亿元，预计撬动全国新房意向销售额超过10亿元，其中改善型购房群体成为好房贷的主力军。数据显示，搜易贷上线一周内共发布了10个项目，合计成交金额383万元。现在平均每天的平台交易额达500万元左右。

目前，传统银行只做按揭，还没有介入到首付款、首付贷。因此综合来看，首付贷市场潜力旺盛。

平安好房于9月初推出互联网金融产品好房贷。在首付贷方面，平安好房提供有抵押和无抵押两种借贷方式供购房者选择。

有抵押贷款的最高可贷额度为抵押物净值的七成，且不超过首付款，最长可贷期限为1年。无抵押贷款最高额度为30万元，最长可贷期限为3年，具体贷款金额根据每个人的具体征信情况有不同。好房贷贷款额度不会超过购买新房的首付款金额。

不同楼盘的贷款利率和贴息率都是不同的。有抵押贷款和无抵押贷款的利率差别很大。一般来说经过贴息后无抵押贷款的年利率在%左右。项目收益率普遍保持在8%-10%左右。好房贷贷款利息分为由开发商全部贴息、开发商和客户共担、客户承担全部利息三种方式，最高可以为购房者做到零息首付贷款。为了帮助购房者轻松筹集首付，对一些签约楼盘，平安好房采取贴息特惠。

目前“好房贷”合作的楼盘主要在北京、上海、广州及周边地区，未来会逐渐覆盖到其他城市。

好房贷本身并不是P2P平台，资金来源是P2P陆金所，与银行是两套系统。

XX年9月2日，搜易贷正式上线。9月11日联合搜狐焦点发布首款在线金融产品“焦点首付贷”。

“焦点首付贷”是搜狐内部上下游资源整合的产品。搜狐焦点网拥有房产资源优势，搜易贷有专业金融优势和投资用户，两者无缝对接。产品还具有“利率低、还贷灵活、手续便利、零服务费”等优点。

“焦点首付贷”对购房者无任何抵押要求。最低额1万元，最高可给予买房人所购楼盘总价20%的首付贷款。

在购房人正式申请后，48小时即可查看结果，放款速度快。贷款流程将内嵌在购房流程当中。贷款期限为半年到3年。推广优惠期内，半年期的贷款年利率为%，一年期的贷款年利率为%。项目年化收益率%～%不等。

业务已覆盖11个二线城市，与多家500强房地产开发商合作，主要客户定位于刚需购房者。对于未合作的开发商，平台暂不向购房者提供首付贷款业务。

搜易贷聘请美国专业信用研发机构Experian开发了一套基于借款人身份信息、工作信息、财务收入信息、征信信息、大数据信息等方面的量化评分模式，对借款人的信用资质进行审查。

房金所由上海新居金融信息服务有限公司负责运作管理，注册于上海市自贸区并专业提供互联网金融服务的服务供应商。房金所的股东为新浪与易居中国，它们定义房金所为互联网金融O2O服务平台。该平台由众安保险、新浪支付、赢众通联合背书。易居中国拥有强大的数据信息网，所以做线上平台优势明显。此前一些地产中介也会为购房人提供一些线下的短期资金周转，目前只是将这一服务搬到线上。

房金所的模式为“易居中国”负责提供项目，新浪支付提供账户托管与支付服务，而众安保险的角色是作为贷款合同的保险人，对出资人的资金安全提供保险保障。

平台关于首付贷的产品为房险贷、房保贷。

房险贷为精选优质开发商项目中，通过严格信用审核的借款人的首付借款，众安保险本息履约保障;投资期限12个月，年化收益率为8%;借款金额在10-50万元不等。

房保贷为精选优质开发商项目中，通过严格信用审核的借款人的首付借款，知名开发商本息担保。投资期限12个月，年化收益率为%-%;借款金额在5-100万元不等。

对于众安保险是否在其中充当担保的作用，实质上保险公司签发的保险单相当于为借款人提供信用背书，增加出资人的信心，促成交易达成。对于投资人来说，投资人于确认投标同时，通过房金所网页向众安保险投保信用保险产品，被保险人为投资人，保险责任范围为借款期限内的利息及本金，保险费由房金所承担。

首付贷业务只是天天财富的一小部分业务。主要是配合企业，以企业为中心。该项业务主要针对企业员工，利息由企业承担，这是企业为了留住核心人才的一种做法。网贷平台对企业提供综合授信，企业在授信范围内为员工提供担保。在首付贷方面所购新房的发展商作连带责任担保，并提供超额担保物。年化利率为12%。借款期限24个月以内。

“首付贷”实际上是P2P平台信用标和抵押标的另一种形式，但它与房地产开发商的巧妙合作，并搭起与广大群体客户(普通的工薪族家庭，每月有能力按揭2、3千，但无法一次性支付高额首付)的桥梁，打通了房地产市场的任督二脉，充满着蓬勃生命力。

“首付贷”在促进房地产互联网金融化的同时，也对P2P平台的风控水平提出更高要求，除了对借款人资质的审核之外，还要对合作的开发商进行考察。要做好这块风控，平台必将付出更高成本，而这些成本最终会落到借款人身上。因此，在P2P平台和开发商的让利补贴活动结束后，“首付贷”的道路依然任重道远。

在一线城市，房产抵押标的金额相比信用贷、车贷等相对较大，一般是房产价值的7成左右，金额10-1000万不等。由于当前投资者较多抱着“保本保息”的态度进行投资，因此，如出现坏帐，对于担保或非担保模式平台的经营影响会很大，对于持续运营的平台来说，更是需要真金白银来偿还。且房贷借款集中度较高，如果一笔或几笔大单出了坏帐，对于小平台很可能出现兑付危机。

同时，发标金额大小对于平台满标效率要求较高，平台需具备较强的线上运营能力，以各种品牌营销与客户体验手段来引入、保持较大的客户流量。

房贷与车贷、信用贷的业务拓展差别较大。房贷业务由来已久，银行在房贷业务方面非常成熟。民间很多担保公司和房产中介掌握着较多资源，新进入该行业的网贷公司难以控制业务源或项目端。

由于房贷市场受二手房交易市场影响很大，目前做房贷业务的P2P网贷公司一部分采取与担保公司、房地产中介公司、资产管理公司合作的模式，由他们为其推荐项目;另一部分是平台通过线下业务团队开拓。另外，民间还存在一些隐形的个人以房产抵押的借款，这部分的人群以中年人以及老爷和老太太为主，他们在当地有很多渠道委托中间人进行借款业务的撮合，这类业务的月息都在分左右。如果外来的机构想在当地进行业务开展，加上人力成本，以目前分以上的利率根本没有竞争力，业务拓展难度会非常大。对市场不熟悉，渠道受限，规模很难做起。

互联网金融的本质依然是金融，重点在于在业务端的竞争，因此从长远来看，如果平台对合作伙伴存在较大依赖将不利于稳定发展，成长易受他人的牵制。比如在与中介公司合作的过程中，合作机构准入机制，与中介公司分成、取得支持将成为平台重要考量内容。为了避免业务量的波动，平台应尽可能减少对于特定中介公司的依赖，尽可能通过全盘考虑来规划与打造好自身的核心竞争力，探索更多的业务模式来增强自身的独立性。

当前房贷平台具有明显的区域性限制。由于各地的房价不一，房屋交易市场需求、政策等的特色化、差异化，平台的流程操作各地有差异;而且由于不同机构对客户资信评估机制存在较大差异，细节也较灵活，操作要求难以标准化。

业务要做得更大更强只有冲破地域限制，才能枝繁叶茂。网贷平台在业务网点的布局与扩张中应对地方市场进行详细深入调研，找出差异化及特点，灵活制定业务发展规划及业务政策标准，不断创新平台风控模式与风控技术。

抵押贷只是一种控制风险的贷款方式，未来随着征信体系的完善，借贷模式将会逐步向信用贷款过度，但是目前操作的风险较大。

模式上，P2P网贷平台在长期的业务中将会积累一批资质较好的客户，可在此基础上不断扩大业务范围，多样化借贷模式。比如市场上的“存货监管”模式，对于没有可抵押的客户来讲也是不错的渠道。

业务来源上，很多通过房贷抵押借款的都是个体工商户、企业主，因此可考虑资源集中开发，做产业园及商圈贷款，寻找中间商做担保，提供供应链的上下游融资。

另外，从运作模式上看，房贷赎楼贷流程较易操作且市场也比较成熟，但是其业务规模有限，不易全国性扩张。作为专做房贷业务的P2P网贷平台，可借鉴房地产电商平台的操作模式，在相互结合的基础上进行服务产品种类的延伸，为房地产上下游供应链提供融资等各项服务。

目前，专做房地产电商平台的网站并不多。搜房、新浪乐居、焦点房产等提供房源信息的网站,通过发布广告、组织买家及向二手中介出售端口费盈利。

平安集团推出的“好房网”，意图打造房地产电商的天猫和淘宝，以“金融+房产+互联网”思路构成，通过线上进行融资，投资人不仅可做单纯的投资，也可通过好房网以优惠的利率买房，用金融助力房产销售。相比传统中介机构最大的不同是，个人通过该平台买新房，不用付中介费;二手房的买卖、租房业务，都是P2P模式，免佣金。

另外近期炒的比较热的是团贷网推出的“房宝宝”，其混搭了众筹、房产电商、团购多个模式的产品。通过众筹资金与房地产商合作开发，完成之后销售给预订者。当然，这个模式存在一定的风险，比如万一房价下跌无人接盘，以及一些法律风险等。当然此处只是列举这个业务模式供了解和参考。

要做到像好房网的模式有一定难度，其依托中国平安集团综合金融业务是其他平台无法具备的。但是P2P网贷平台也可参考好房网和团贷网，并在一定的基础上进行创新，在资金流向方面(消费和实业)找到一个稳健的渠道和机制，构架一个可持续发展盈利模式，尽量将风险降到最低。

第四篇：P2P网贷相关法律法规

P2P网贷相关法律法规

一、银监会监管意见

1、银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示，P2P网贷平台业务边界有四条“红线”：

（一）是明确贷款平台的中介性质。

（二）是贷款平台本身不得提供担保。

（三）是不得归集资金搞资金池运作。

（四）是不得非法吸收公众资金。

2、银监会创新部主任王岩岫透露了银监会的5点监管意见，其中包括

（一）是要设立准入门槛。

（二）是不得以归集资金成立资金池。

（三）是要完善平台收费机制。

（四）是要进行充分信息披露。

（五）是对投资人进行风险评估等五个方面。

二、相关法律法规

（一）P2P网贷平台运营及收费法律依据：《合同法》第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。《合同法》第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。

（二）投资人与借款人借贷法律依据：(1)、《中华人民共和国民法通则》第19条规定：合法的借贷关系受法律保护。(2)、《合同法》第221条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。(3)、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。第10条规定：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。第11条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。第13条规定：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。

（三）《中华人民共和国担保法》第53条规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《合同法》第198条规定：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。

（四）国家鼓励互联网金融行业发展：（1）《中华人民共和国中小企业促进法》第40条规定：国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询等服务。（2）2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。（3）2013年10月14日《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》第6条第16款提出：构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电子签名等网络信任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库的协同，支持社会信用体系建设。

三、合规方案：

（一）P2P贷款平台定位：信息中介。

（二）居间费用：收取居间服务费，具体为平台管理费。

（三）担保：一是风险准备金，将风险准备金交由银行或第三方支付公司存管;二是与保险公司合作，保险公司将扮演第三方担保机构的角色。三是引入担保公司作担保。

（四）投资人进行风险评估：借款人提供资料由投资人进行风险评估。

（五）规避资金池：引入第三方资金托管机制。

（六）信息披露：重大信息在平台网站上及时披露。

（七）针对要即将设立准入门槛（可能要求注册资金在1亿元以上），应当及时做好网站及平台。

联系人:Lawer钟，QQ834935571

第五篇：p2p网贷术语

网贷术语大全，新手必学

网贷

又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

投资人

指已经或准备在网站上进行出借(投资)活动的用户。通常情况下在一个平台注册会需要身份证和银行卡（最好是开通网银）进行身份认证；在网贷投资中，平台对投资人的限制相对宽松，不会有严格的限制，而且网贷投资金额一般50元以上即可投资，享受固定收益。

借款人

是指有资金需求的自然人或者企业法人，已经或准备在网站上进行贷款活动的用户。如果一位自然人或者企业法人想要在一个P2P网贷平台进行借款，一般会进行一系列的征信调查或者提供相对应的抵押物，经平台审核，合格后方可进行借款。

线上充值

利用第三方支付平台进行充值。目前市面上常见的用于网贷的第三方支付有：环讯支付、宝付、汇潮，国付宝，汇付天下，盛付通，新生支付等。投资人将银行卡（借记卡或者信用卡）的资金，充入第三方支付平台，第三方支付平台再将该资金划入网络借贷平台的对公账户或者法人账户。通常会实时到账，但有时也会出现掉单现象，一旦发现掉单，首先请记住订单号，同时联系客服进行手动充值。

投资人使用第三方支付会产生一定的手续费（0.15%-0.5%不等,通常视平台资金规模而定）。这部分费用通常由平台支付。为了减少支付手续费，很多平台也会同时开通线下充值，同时会对线下充值的给以一些奖励。

值得一提的是，不是开通了第三方支付的就是安全的平台。第三方支付也是盈利性的公司，某些甚至是无道德的公司，通常只要你成立了公司（没成立伪装的好也行），提供一些资料给第三方支付平台，都会为你开通接口。

线下充值

线下充值与线上充值相对应，线上充值将资金充入第三方支付平台然后再转入平台账户，线下充值就是直接将自己的资金（通常只能为借记卡）通过银行转账冲入平台对公账户或者法人账户（一般是直接冲入法人账户）。然后联系公司财务进行手动入账。由于平台为此无需支付手续费，因此通常平台会将支付给第三方支付平台的费用用于奖励投资人(比例通常在0.1%-0.3%之间）。充值通常有两种情况：

第一种：线上充值和线下充值同时开通，通常情况线上充值无奖励，线下充值有奖励，投资人可以自由选择充值渠道。

第二种：只有线下充值，如果一个平台只有线下充值。例如：平台不符合开户需求或者平台支付接口没弄好。不论属于哪种情况，这样的平台请远离。一个平台如果连简单的支付接口都没弄好，只能说明他们上线的匆忙，一个急匆匆上线的平台，出现各种各样的问题也是在所难免。

提现

投资者依据账户可用资金，向平台提出申请，平台操作将钱转入到投资人银行卡，同时在投资者账户上扣除。

分散投资

网贷投资界有一句至理名言——“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。说的是投资人需要分解风险，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。网贷分散投资目前主要是指分散平台进行投资，同时高收益平台和稳健性平台同时进行配置，尽量避免重仓某一个平台，稳健性的平台也会因为几个小的因素而变的不在稳健，作为投资，分散投资，切忌被平台绑架。

投标奖励

投标奖励是指P2P网络信贷平台为了鼓励投资积极参与投标，而给予的借款利息之外的一种奖励，奖励范围因借款期限不同而有区别，通常借款期限越长利率越高，奖励范围在0.1%-10%不等，大多数平台投标奖励都是借款标满标复审后到账，也有少数平台统一约定时间统一计算和发放奖励，奖励通常都能免费提现。

续投

只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。比如8.18投了一万的一月标，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么续投小于等于10340都算续投。

回款

本金+利息+奖励。

约标

投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。相对来说，投资人约标收益会较高。约标不等于组团，约标通常是一两个人完成的事情。有些平台由于人气较旺，出现一标难求情况，很多投资人也会以和平台发标一样的利率或者稍高于普通投标利率进行约标。

借款者和投资者在没有发借款标前，私下通过QQ、QQ群、MSN等联系方式谈好借款利息，投标金额，借款期限等条件。达成借入借出的双方意向后，借入者选择某个平台发布借款标，一般为净值标。这种一对一的方式，在网贷中广为流传，有些平台甚至还专门开辟了约标专栏，约标又分为全约标和半约标。

自融 P2P网贷至2007年传入中国以来出现了很多具有中国特色的“创新”，2013年以来平台呈现爆发式增长的台式，但是纯粹做平台的越来越少，把平台作为自己的钱袋子进行运作的越来越多，也就是“自融”这种方式。

所谓自融就是有自己的实体的企业来线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血，说白了就是给自己用！自融的平台的从定义上已经偏离了P2P的定义，从法律上也踩了非法集资的红线，但是由于这样的平台由于有自己的实体，有一定的资金实力，往往看起来实力很强大，更具有隐蔽性。选择自融的平台几乎就和平台的经营风险绑在了一起，企业经营得好，按期本付息，企业经营出现问题，后果自行想象。

小散

小散一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，收入虽不多，但通过节俭或者信用卡方式搞到一点小钱投入网贷，赚取微薄的利息。这部分投资者数量多，对网贷资金量贡献不大，在投资网贷时会遇到信息不对称、不被平台重视、遇到问题维权难的情况。除上述遭遇外，在维权时还经常遇到被大户排挤、被平台嘲笑、被马甲或忠粉变相剥夺发言权甚至人身攻击谩骂的情况。

站岗

站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，出现了资金站岗的情况。出现站岗的情况主要是在于平台的资金量不足或者说平台的人气不旺。

平台发布的借款标，一般会等到该笔借款（流转标除外）复审通过，投资人才会获得该笔借款的奖励，同时投资人的资金才会开始计息，如果该笔借款一直处于未满标的状态，那么相当于平台白白占用投资人的资金。

站岗还有一种情况就是平台人气太旺，出现一标难求，投资人充值却迟迟不能投标，同时由于平台的提现规则限制，也不能提现，而出现的站岗情况。

秒标和秒客

秒标就是秒还标，秒标借款期限1个月，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得1个月的利息，所以通常在一分钟内被抢投满标，非常聚集人气。主要是P2P贷款网站为了招揽人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后马上就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门投资秒标的投资人，这些人也被称之为“秒客”。

待收秒（金）

待收秒是秒标的一种，秒标本来就是一种娱乐标，可以理解为平台送钱的一种小活动。待收是指投资人在平台有投资，也就是还有未到期的投资。如果没有待收的限制那么全体投资人都可以参与进行投秒，平台为了回馈本站的投资人，往往会进行待收限制，待收资产达到一定金额就可以参与秒标投标，属于网站客户的一种福利，也可以减少一部分秒客的参与。定向秒

定向秒是秒标的一种升级版，平台为了定向给某人或某群体奖励通常会发布定向秒，定向秒主要由密码控制，也就是说没有该秒标的密码是不能进行投秒操作。定向秒还有一个好处就是可以防止秒标外挂。

等额本息

是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。（类似于还房贷）

月还息到期还本

月还息到期还本常用于抵押标，借款人每月还息，到期还本(还包括最后一期的利息）。比如投资10000元，利率20%，期限6个月，那么作为投资人第1至第5个月，每期收到利息166.67元，第6个月收到本息10166.67元，累计本息11000元，至此改借款关系终止。

按月分期还款

现在有很多的网贷平台，在发借款标时推行的是按月分期还款，按月分期还款不同于分期付息到期还本的方式。举个例子说明：网贷投资10000元，利率22%，投资期限3个月。那么你的投资总收益就是368.9元，月利率：1.83%，每个月收到等额还款3456.3元。其中：第一个月收到偿还本金3272.97，利息183.33，余额6912.6；第二个月收到偿还本金3332.97，利息123.33，余额3456.3；第三个月收到偿还本金3394.08，利息62.22，余额为0,至此本息全部偿还。

按月分期还款，在一定程度上降低了逾期风险，一般来说，总不会在第一期就逾期吧？但是有一个小的缺陷，那就是每个月还款，相对来说，分散了你的资金。

二次抵押贷款

是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。举个例子，假设一套房产在银行已做抵押贷款，目前还在正常还款，这种情况下房主如再次申请抵押贷款，不必提前还清银行贷款，只要能通过专业评估，即可根据评估值进行再次抵押。二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押、再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。申请人可以只做一次抵押登记手续，实现最高额抵押贷款。获得最高贷款额度以后，可根据需要分几次支取借款，利息计算时间以每次款项实际发放时间为准。这样可以节省很多不必要的利息成本。

网贷打新族

又称“网投游击队”、“网投敢死队”，是指投资人群体中一群追求高收益、能够承担高风险的投资人。新平台上线之初，往往会开展一系列高奖励的活动吸引人气，此时投资通常能获取相对更高的收益，网贷打新族就属于敢于吃新平台螃蟹的第一批人，他们追求高收益，往往活动期一结束就撤资，因此其年化收益也较高。但是他们也承受着高风险，新平台运营之初还存在不少问题，其中也不乏跑路贷，他们属于投资人群体中的激进派。

目前，网贷打新族已经形成一定的规模，彼此慢慢相互了解的这些投资人有了自己小圈子，往往打新前互相交流，权衡风险，集体出动，目前网贷打新一般是老手。

网贷黄牛 在网贷这个特殊的行业，网贷黄牛特指在平台赚取利差的一部分人。出现网贷黄牛的地方，平台的人气一般很旺，如果一个平台人气一般，做黄牛很辛苦，而且还可能会赔钱。他们主要的操作方式有两种：

1.单一平台操作。某些平台发布的是真实的借款项目，如果平台没有拆标，该借款项目往往时间又较长，比如6个月，12个月，某些新人该平台的投资人为了赚取这部分收益，会将自己的资金投资到这些借款标，但是由于借款时间较长，为了解决自己的资金流动性问题，就会用净值标的方式发布一些短期的借款项目（该笔借款一般比平台发布的借款利率要低），黄牛用低息在该平台借钱，可以用来投资长期标，赚取利差，也可以用来资金周转。

2.多平台操作。投资人在A平台投资后，发现B平台的收益更高，于是在A平台发布净值借款标，然后将借到的钱去投资B平台获取更高的收益。

组团

是指一部分投资人，为了获得更高的投资收益，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标（一般是新成立的平台，活动期间奖励较高），类似电商行业中的团购行为。

组团的目的主要为了获得更高的投资收益，另一方面也为了安全。组团的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标；还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作，但是这样的风险很大，一般是相互认识的人才会一起组团。但是，组团资金在新成立的平台快进快出，而且一般组团利率会比平台正常发布的利率要高，因此对平台的影响很大，也加大了后期接棒者的风险，不利于整个网贷行业的持续发展。

自动投标

指平台在自己设计好的，不用自己投标，网站上一发新标，系统就自动投标。部分网贷平台为方便投资人投资而开发出的网站自动投标的功能，用户可自定义可投标的利率、奖励、投资期限、还款方式、借款人信用等信息，如果平台发布的借款标中有满足用户自定义的标，电脑会根据自动标的排名（有些平台采取随机的方式）自动帮你进行投标。如果一个平台存量资金充足，也可能会出现投标不上的情况。

自动投标的出现，方便了投资人对网贷投资的管理，一定程度上也解决了资金的闲置问题。但是，如果一个你不想在一个平台进行长期投资，须慎重开启。

流转标

当天投标，当天计息。普通标则是标满才计息。也叫流转融资标是指债权人将手中优质的债权转让给其他有投资意愿的投资人，并且承诺在一定期限内回购该债权的投资品种。流转融资标优势：投资人即刻申购即刻生效，无资金空档期，使投资人的资金获得最佳收益。（流转标借款标显示“流转”字标记）。“债权转让”

也就是债券流转，打个比方，你向我借10元，你就是债务人，我就是债权人，我现在急要钱用，所以我把债权转让出去，卖给其他人，其他人到时有权利问你讨债，你那10元就还给他，与我无关了。

净值标

净值标是投资人发布的借款，用自己在平台的待收款进行抵押，因此安全性极高。净值标的出现解决了投资人的资金流动性问题，也催收了一个新兴的群体：网贷黄牛。

所谓的净值标，就比如你在网站投资10万，那么你就可以发8万，或再少点的标，自己以此为担保在网站上借钱，本息相加不超10万。

以10000元投资为例，净值系数0.9为例，普通标年利20%，净值标年利15%为例。投资人A按照规则发布9000元的净值标，获得9000元后，又将这9000元投普通标，获得8100元净值额，再次发8100元的净值标，获得8100元后再次投普通标，获得72901元....如此循环，则A应获得收益为：10000元20%的年利息+其所能够撬动资金，即90000元5%的利差。特点：

1、安全系数高；

2、投资杠杆释放；

3、利率偏低。

发布流程：

1、当投资者净资产大于借款金额且借出大于借入时，网贷平台允许其发布净值借款标用于临时周转。

2、净值借款标通常在标的上显示标记“净”，一般允许发布的最大金额为净值额度的90%，并可循环借款。

3、投资者若符合净值借款的条件，即可进入“我要贷款”页面，点击“发布净值标”，并填写借款信息，由平台后台人员审核。

4、后台“借款管理”显示净值借款标的列表，经管理员审核符合条件才能通过。

5、审核通过后，借入招标状态，待满标后由管理员审核通过，此时将限制借款人提现。

过桥标

所谓过桥标就是某个企业要在银行贷款，但是银行根据规定要其先交一定比例的保证金，该企业一时拿不出这笔保证金，于是提供抵押物（也可能是授信）向P2P平台进行短期借款，交过保证金一段时间（一般期限较短）之后，银行会给企业批予高于保证金的贷款，同时该企业也会归还平台的借款。由于过桥标的对钱款到帐的时间要求比较紧迫，故过桥标相对的利率也会较高，如果平台不错的话，值得投资。

过桥贷款

又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出过桥贷款。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。一般意义上讲，过桥贷款是一种短期贷款，其是一种过渡性的贷款。

净值额度

如鸿金宝网站投资者、鸿金宝股东的账户净值额度的90%，使用净值借款额度借款将自动复审。目前就鸿金宝网站推出这种形式。

信用标

所谓信用标是指借款人无需抵押而凭借自己的信用像平台借款。由于无抵押，平台出借的资金也相当较小，收取的利息也会较高。在目前这个平台本息保障的情况下，也有个别平台对信用标进行不报本息的政策，也有仅仅承诺垫付本金的情况，同时还有个别平台对信用标的垫付时间特别长，如果发现平台发布信用标，请关注下平台的垫付规则。

抵押标

抵押标故名思义就是有抵押的借款标。目前网贷平台常见的有房屋抵押，车辆抵押，黄金质押等借款标。在平台发布的借款标是真实的情况下，有抵押物的借款标能给予投资更多的资金安全保障。

天标

天标，顾名思义就按天为单位进行计算投资收益的标。常见的天标在1天至30天之间，天标期限较短，比较适合对资金流动性有要求的投资人。其优势：资金周转快，流动性强。劣势：操作繁琐，到期提现或续投很麻烦。

在正常的借款情况下，天标出现情况较少。平台发布的天标主要有：过桥标，冲量标，以及平台为了迎合投资进行的拆标。天标的还款方式主要是到期还款，收益计算方式有：

1.按天利率计算，投资收益=投资额*天利率*天数。

2.按年利率计算，投资收益=投资额*年利率/360*天数+投资额*奖励比例

担保借款标

担保借款标是逾期后由担保人本息垫付的借款标，以红岭为例： 担保借款标显示标记“担”，是可信担保根据借款人扫描上传的资料进行审核，担保人以其经过鸿金宝的净资产或其拥有的鸿金宝网站股权质押做担保，根据借款人的信用状况，担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现逾期，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。担保借款标逾期后，担保人未垫付本息前借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，罚息全部由担保人收取。担保借款标逾期后，担保人垫付本息后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为担保人收取担保借款标逾期后10天以内担保人确定垫付时间，逾期第10天由网站程序自动执行担保人垫付。

债务重组标

在用户不能正常还款逾期情况下，需要充值还款金额一定比例，可以申请债务重组，继续站内周转。

银行冲量标

当月底、季度或年底，银行的存款业务并未完成的时候，临时找帐外资金冲一下账，银行冲量标就是指银行和平台商量，让平台月底最后一天将网贷资金存进银行自己名下，第二月初（通常一号）就可以转出。由于资金都存在平台自己名下，因此安全性很高；当然，银行为了完成任务，鼓励资金存入而给出的汇报也很高，作为投资人抓住这个天标机会能小赚一些，但是也要防止某些平台浑水摸鱼，借冲量之名行圈钱之实。

网贷团购 是指一部分投资人，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标，类似电商行业中的团购行为。网贷团购的目的主要有两个，一是收益；二是安全。团购形式的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标；还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作。

暗团

暗团和明团相对应，由于网贷组团这个投资行为还比较有争议，很多的投资人对有团的平台都是绕道而行，有些平台（当了婊子还想立牌坊的那种，呵呵，可能比喻不当）为了获取资金，但是又不想背上组团的名声，所以选择暗团。暗团也称为地下团，通常是团长把自己线下充值到平台，在平台上没有任何显示，这种行为普通投资人很难发现该平台被组团。

明团

所谓明团，是指网贷平台公开对外组团，邀请团长前来共同发财。

团长

随着网贷行情越来越火，出现了组团行为之后，组团的带头人通常被大家称之为“团长”，在组团的过程中，团长主要负责两个方面：

一、聚集投资人资金，为投资寻找“好项目”，二、和平台老总进行谈判，为自己也为团员谋取更多的福利，争取更多的投资收益。

黑名单

会员逾期超过一定天数（一般为30天），网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息。鸿金宝不会把黑名单信息纳入隐私保护范围，黑名单信息可以被互联网搜索引擎收录和搜索。

坏账垫付

为保障投资人的利益，在投资网站借款标后，如借款人到期还款出现困难，逾期十天以后由网站垫付本金还款，债权转让为网站所有。

鸿金宝在这里温馨提示大家：网贷有风险，投资需谨慎！