乾安惠民村镇银行关于小微企业贷款利率定价的调研报告

第一篇：乾安惠民村镇银行关于小微企业贷款利率定价的调研报告

乾安惠民村镇银行关于小微企业贷款利率定价的调研报告

一、基本经营情况

我行2010年12月28日经中国银行业监督管理委员会松原监管分局批准成立，于2011年1月15日正式对外营业。组织架构情况:董事会常任董事5人，高级管理人员3人,职工38人。经营的业务品种有：吸收居民储蓄存款、企事业单位存款；发放农户担保贷款、存单质押贷款、公务员小额工资担保贷款、商铺抵押贷款、小企业简式快贷。

截止2012年3月末，我行资产总额45720.15万元,各项贷款4921 万元，较年初上升48万元,其中不良贷款0万元,涉农贷款 3483 万元，占比70%,小微企业贷款1430万元，支持农村青年创业贷款429万元;负债总额43711.93万元,各项存款 13699万元,较年初增长500万元，其中定期存款 6178 万元、活期存款 7521万元，对公账户106 户、2496 万元，低成本资金占比54.9 %，上存资金3500万元，所有者权益为2008.22万元，其中实收资本2000万元，未分配利润-14.38万元(一季末亏损14.38万元),一季末实现收入397.96万元；支出412.34万元。

资本充足率26.43%，核心资本充足率25.79%，流动性比率102.38%，存贷比率35.91%,单一客户集中度9.72%,前十大户占比46.70%,成本收入比49.02%,资本利润率-0.72%(标准为大于等于11%)。

二、乾安惠民村镇银行小微企业信贷支持的总体战略、模式和种类、市场定位。

（一）支持小微企业的总体战略

1.充分利用村镇银行的地域优势突出、运行机制灵活、决策效率高等优势，以服务三农、小微企业为基础，努力发掘自身核心竞争资源。

2.发挥地方金融的作用和优势，在政府的支持与帮助下逐步扩大经营规模、地域覆盖范围，选择性地填补县域内国有商业银行机构收缩形成的金融缺位，形成区域内比较完善的网络构架，以适应地方经济计划与扩散。

3.支持县域经济发展的迫切要求；把握地方中小企业的金融需求，形成有效地授信特色体制。

4.通过规模扩大、经营集约化提高、合理的区域布局，逐步扩大市场影响力，形成区域性金融平台，促进地方经济良性循环发展。

（二）模式和种类

1.模式分为不动产抵押担保贷款、保证担保贷款、质押贷款以及担保公司担保贷款。

2.贷款种类就是我行特色产品小微企业简式快贷一种，囊括上款的所有模式，免评级授信，方便快捷，深受客户的好评。

（三）市场定位

乾安惠民村镇银行组建之初就确立了服务“三农”、扶持小微企业、支持城乡青年展业创业的市场定位,以支持地方经济快速健康发展为己任和“资源取于当地回报地方”的经营思想，以乾安县域内农户为根本出发点，在满足农户小额贷款需求的基础上，积极开拓种养业大户、个体工商户及商铺抵押等信贷业务，主动开展对中小型企业特别是小微企业的贷款营销，改进服务手段和方式，发掘和培育客户优良群体。

三、乾安惠民村镇银行对小微企业融资采取的利率定价方式和方法，定价中考虑的因素以及近期的变化。

由于我行属于去年新组建，对小微企业的贷款目前和其他贷款一样都是使用成本相加定价方法，参照县域内各家商业银行的贷款利率定价,略高于国有商业银行,低于农村信用联社和邮储银行,主要是考虑到我行目前社会认知度不高,新组建,各项成本支出相对较大,比如说宣传费等等,所以把利率定价高于国有商业银行,近期内不会有变化.四、乾安惠民村镇银行利率定价的优势和不足。

目前我行的利率定价与县域内各家商业银行比较，高于国有商业银行，略低于其他股份制商业银行，利率水平属于中等，没有优势同时相对也没有明显不足。

四、利率市场化对我行小微企业贷款利率定价产生的影响及我行对科学合理利率定价的建议。

利率市场化对我行的影响将很大，大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，小银行将难以招架，因为利率市场化符合收益递增规律，使得大银行日益强大，小银行难以生存，尤其像我行这样在建行初期的新兴农村中小金融机构。

我行由于缺乏足够的数据、足够的经验、足够的激励约束、足够的投入等,贷款定价机制建设滞后, 利率市场化改革把定价权转移到金融机构手中时，我行应该逐步建立利率定价管理架构以适应改革的需要。

第二篇：乾安惠民小微企业宣传月汇报

乾安惠民村镇银行小微企业

金融服务宣传活动开展情况报告

根据松银监办【2012】16号《松原银监分局办公室关于开展小微企业金融服务宣传月活动的通知》要求,我行领导班子对此次活动高度重视, 列入了我行本宣传计划的重点活动之一,成立了乾安惠民村镇银行小微企业金融服务宣传月活动领导小组，负责本行小微企业金融服务宣传月活动的总体指导和部署与松原市银监分局保持密切联络沟通和信息反馈,并决定把活动延长至五月上旬,在今后的宣传活动中加强宣传小微企业金融产品，扎扎实实地落实好对小微企业的扶持与服务，下面将活动开展的有关情况向市银监分局做以汇报:

一、前期的基本情况

我行于3月20日召开此次活动的动员会，成立了活动领导小组，3月23日向银监分局上报机构宣传具体方案和领导小组名单，并指定牵头部门和专职联系人，并在启动仪式前积极做好筹备工作，确保本次活动有序开展。

根据活动领导小组研究的方案，我行具体制定了此次活动的宣传措施以响应松原银监分局的号召，具体内容如下：

（一）从4月10日开始，我行向客户赠送印有宣传标语的提款袋、提款兜宣传我行小微企业金融服务产品。

（二）利用展板向我行的客户宣传我行小微企业金融服务特

色产品。

（三）4月14日至15日，利用双休日，组织全体业务部人员在乾安公园门前发放传单2000多张以及我行金融产品宣传折页1000多份，对我行的特色产品小微企业简式快贷进行宣传。

（四）从4月10日开始，在营业厅摆放我行的宣传资料，宣传我行对小微企业服务的优惠信贷制度。

（五）六项机制建设和四单服务方面我行从4月初就单独制定了小微企业发放计划；单独确定了小微企业客户经理：谭海涛、柴进；单独设立了客户认定及信贷审评部门：风险合规部；内勤把小微企业贷款设立单独科目核算。

建立了独立的小企业贷款核算机制；建立了高效的小企业贷款审批机制；建立完善了小企业贷款激励约束机制；建立了专业化小企业贷款培训机制。

（六）买断整个4月份乾安供求世界报纸版面对我行小微企业金融产品进行宣传，扫尽城内各商铺、各机关单位的死角。

（七）制作了50000份邮政宣传手册，由邮局员工发放到各个乡镇，对乡镇所有的小微企业宣传扶持政策以及我行特色产品，基本做到了家喻户晓。

二、取得的效果

经过签约仪式后，我行已对签约客户乾安皓宇农副产品购销有限公司发放流动资金190万元，目前该企业与四川省和久农业集团有限公司酒都精米厂合作，签订了长期购销合同，年购销

玉米2万吨,乾安惠民村镇银行对该企业投放流动资金贷款190万元,使该企业收购资金周转紧张的局面得到缓解。

经过此次活动的积极推广，已经有近20户小微企业前来我行咨询贷款业务，目前已有四户有意向申请贷款，分别是：乾安县兴安粮油贸易有限责任公司、乾安县玉麟堂药品销售有限责任公司、乾安县澔泰综合服务有限公司（去年老客户）、乾安县焱燃能源热力有限公司。

三、下步的工作措施

我行将以此次活动为契机，在今后的工作中扎扎实实地抓好对小微企业的金融服务工作，把此项工作作为一项常规工作认真落实，持之以恒地加强我行对小微企业的支持力度，计划在下一步采取以下措施进行宣传和服务：

（一）在营业室门厅准备印有我行宣传标语的便民伞，使客户在温馨的传递中牢记我行的金融服务。

（二）在我行一楼大厅滚动播放我行对小微企业服务宣传片，让更多的人对我行小微企业金融服务有所了解。

（三）夏季里在本地人群最为集中的井方广场租一夏季大型LED，滚动播放我行对小微企业服务宣传片，最大限度的扩大影响。

（四）计划与乾安县电视台合作，利用乾安新闻节目前后，滚动播放我行对小微企业服务宣传片。

（五）计划在六月中旬召开一次银企座谈会，征求小微企业

客户对我行小微企业信贷方面的意见和建议以及对服务的要求，探索客户的需求方向，以改进我们的金融产品和服务。

第三篇：村镇银行小微企业金融服务情况报告

＃＃村镇银行小微企业金融服务情况报告

我行致力于扶持当地小微企业发展为目的，且为进一步提高为小微企业服务能力和工作效率，根据银监会《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知（银监发【＃＃】59号）》和《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知(银监发【＃＃】94号)》等有关文件精神，现将我行对小微企业服务工作的问题和经验，总结如下：

一、我行基本情况分析

我行成立以来，立足当地经济，坚持小微企业信贷业务优先发展战略，注重业务创新，破解融资难题，积极拓展小薇企业信贷市场，全心全意为广大小微企业提供优质、高效、富有特色的金融服务，助推小微企业发展、壮大。截止＃＃年8月末，我行小微企业授信户

户，较＃＃年初增加户，增长

%。其中信贷支持小微企业用户

户，累计投放贷款

万元，贷款余额

万元。小微企业逾期应收贷款

万元，较年初减少

万，不良贷款余额

万元，较年初减少

万。

二、支持小微企业的服务措施和开展情况

（一）信贷业务开展情况

结合我市域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我行细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时管理层以及信贷队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我行累计发放小微企业贷款

万元，扶持个体工商户

户且无不良贷款。已确立与4家小额贷款担保机构的合作意向。

（二）我行小微企业金融服务特点

1、谋划战略布局，注重意识提升。我行为推动小微企业信贷业务快速发展，专门成立了小微企业信贷机构，配备优秀专业人员，主攻小微企业信贷业务的拓展。通过做好全辖小微企业客户的勘察界定，细化并分类，统一规划小微企业的信贷发展战略布局，牢固树立起“抓住小微企业就抓住了未来，得小微企业者得天下”经营理念，明确拓展小微企业金融业务是优化经营结构和未来增强市场竞争能力的战略重点，增强全辖发展小微企业金融业务的竞争意识、责任意识和机遇意识。

2、结合企业特点，注重业务创新。我行工作人员深入企业调研，根据不同小企业的经营特色、经营规模、管理水平和资金流状况，一企一策，一户一案，为小微企业量身定做适合其需求、经营实际的融资产品，解燃眉之急，深受小微企业欢迎。

3、整合优势资源，注重提高效率。我行充分利用全辖资源优势，实现资产业务和负债业务、公司业务和个人业务、传统业务和新兴业务的整体互动，确保小微企业金融业务处于优先地位。进一步优化流程，不断提高审批效率，对符合贷款条件的小微企业“快查、快审、快放。”保证业务办理流畅，以满足小企业“短、频、急”的特点。

4、强化内功锻炼，注重团队建设。我行着力在客户经理建设上狠下功夫，针对小微企业金融业务从业人员的状况，把强化理论学习、建立学习制度，对客户经理在职业操守、信贷政策和制度、融资品种及特点、操作流程、风险防范等方面，进行形式多样的学习培训，组织深入小企业生产一线调查研究，并在业务技能培训的基础上，注重思想教育和心理引导，以提升客户经理的综合素质，适应业务发展需要。

三、改进措施及建议

（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。

（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。

（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。

第四篇：明光民丰村镇银行涉农贷款调研报告

明光民丰村镇银行涉农贷款调研报告

一、涉农贷款基本情况。

截止2012年一季度末，各项贷款余额4453万元，其中公司贷款余额3250万元，个人贷款余额1203万元，营业3个月期间内，所发放的各类贷款质量状况均为正常。截止2012年一季度末，农村小额贷款发放累计金额941万元，累计户数28户，期限为1-2年，额度为50万元以下。

二、支持“三农”发展所采取的措施：

1、大力支持本地农业产业化龙头企业发展，对当地8家粮油企业（明光市桂花面粉有限公司，明光市白云面粉有限公司、明光市双喜粮油食品有限公司、安徽波涛粮油发展有限公司、明光市兴旺粮油贸易有限公司，明光市绿园粮油贸易有限公司、明光市海春米业有限公司、明光市进锋米业有限公司）累计发放贷款2550万元。今年粮食产品价格上涨明显，企业明显收益。

2、大力支持本地特色凹凸棒产业，发放个体小额贷款4户，金额累计80万元。

三、积极开展市场调研。

1.我行自2011年12月30日开业以来，积极走访本地中小企业，了解企业的融资需求、融资意向，进行分类整理，如农业产业化企业类、电子产品生产类、纺织服装加工类等，根据从工业园区、经信委等相关部门了解的情况，建立我行的基础客户库、目标客户库。

2．积极和地方企业加强联络，及时沟通交流，互换信息。根据市场调研和走访企业的实际情况，及时和相关产业集中群客户开展了多种形式的联谊活动，如本地农业产业化龙头企业客户群、工业园区电子产业客户群、园区服装产业客户群、园区科技类企业等，向客户宣传我行的相关产品，了解客户的融资需求。并且利用我行2月23日开业庆典时机，邀请了所有意向客户参与，进一步扩大了影响。

四、积极开展内部制度创新，优化业务流程，简化贷款手续，前中后台协调一致，提高审批效率。

1.为提高审批效率，适时满足优质客户的融资需求。我行审贷小组在调查论证的基础上，设计了一套符合本地实际的企业融资材料申报清单，根据不同企业的实际情况略有侧重，如现金流、可抵质押值、有效担保值、环保等，并据此指导企业提供相应的证明材料，采取一企一策，一户一单，以提高审批效率，抢占市场先机。自开业以来，我行平均每周发放小企业贷款两笔，每笔贷款的工作日缩短至3个工作日以内，单户审批效率提高近一倍。

2．业务审查及材料采取“二合一”模式，即本行上报审批的材料采用本行行内的一些操作流程以及业务要点，同时结合工行的小企业贷款审批流程，以确保第一还款来源稳定可靠，注重现金流以及水电、纳税等财务指标，综合测定企业可授信值，提高审批效率。

3、加大宣传力度，利用出租车、电视广告、跨街龙门架等宣传我行产品，前后一个月的时间举办了开业仪式和首届专场银企对接会，营造了声势，扩大了影响力，达到了预期效果。

五、急需解决的困难和矛盾：需要财政财政资金进一步支持，拓宽我行融资渠道，增加对“三农”扶持力度。

第五篇：富国银行小微企业贷款历史

富国银行目前是美国第5大银行，主要在美国西部和中西部开展业务。因巴菲特在1989年开始对其投资，而被投资者们熟知。而并不太为投资者们熟知的是，富国银行在小微企业贷款业务领域所作出的杰出贡献和取得的辉煌业绩。本文就是我在“研究”了富国银行的经营后，对其在小微企业贷款上的一些看法。最近关注银行的坛友很多，我在这里就抛砖引玉，希望大家共同来探讨，如有谬误，也请各位坛友不吝指正。

一、富国银行小微企业贷款历史：

1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。

2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。

3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销售额低于200万美元的微型企业提供上限10万美元的超小额贷款。

4、到目前，富国银行已成为美国小微企业贷款排名首位的银行，其在该领域所占的市场份额，超过了第二名（花旗）和第三名（摩根大通）的总和。其拥有全美第1的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小微企业贷款。

二、富国银行的小微企业贷款产品介绍：

小微企业贷款市场由该银行旗下的两家专门机构负责，各负责以下两个贷款产品线：

1、“企业通”（Business Direct）。

a、贷款上限为10万美元；

b、客户定位为年销售额<200万美元的微型企业；

c、大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，连客户经理都没有；d、在贷款发放和账户监控中大量使用信贷评分，不使用纳税申报表或财务报表；

e、通常无担保物。

2、“小企业银行”（Business Banking）。

a、贷款上限为100万美元；

b、客户定位为年销售额200－2000万美元的小型企业；

c、贷款由训练有素的客户经理负责发放；

d、贷款发放基于企业财务报表分析；

e、通常需要提供担保物。

三、富国银行小微企业贷款的一些闪光点：

1、定位：

富国银行是将95%的小微企业定位为个人（消费者）市场下的一个特殊细分市场，而不是“企业”客户。

2、客户分布：

（1）按企业规模分：

大多数客户的企业规模都很小（这似乎是废话），其中：

年销售额<5万美元的企业约170万家

5－10万美元约260万家

10－20万美元约220万家

20－50万美元约180万家

50－100万美元约70万家

100－500万美元约60万家

500万美元以上约20多万家

由上分布数据可见，年销售额100万美元以下的客户在数量上占绝大多数（90%以上），年销售额50万美元以下的在数量上也占85%。70%的企业只拥有5名及以下的员工。

（2）按经营年限分：

它们不是“初创公司”。

经营了20年以上的企业约350万家

12－20年约420万家

10－12年约100万家

10年以下约110万家

由上经营年限客户分布数据可见，富国银行在挑选小微企业时，经营了10

年以上的企业数量占了约90%。

3、美国的小微企业贷款市场的历史表现：

在美国，向小微企业提供小额贷款是一项庞大且仍然处于增长阶段的业务。以10万美元及以下的贷款额的历史发放情况来看，2005年以前8年的年复合增长率为13%，是美国GDP增长速度的3－4倍。

4、放贷流程的重大改变：

若继续采用传统的标准放贷程序来发放小额贷款的话，则小微企业贷款业务只有在很少一部分客户身上才能盈利。这主要是由于各种成本太高造成的。富国银行在1994年对小微企业贷款流程作出了重大改变后，使小微企业贷款业务的盈利性大增，持续十多年来都收到了良好的效果，并成功经受住了次贷危机的巨大考验。

放贷流程主要有如下改变：

传统流程新流程

（1）必需通过分行或信贷官员进行申请―――――只需通过邮件、电话或分行柜台进行申请

（2）必需提供报税表、财务报表――――――――无需提供这两表

（3）由人工对申请进行仔细审核――――――――2/3的申请实现了电脑自动化审核、批复

（4）需进行审核―――――――――――――无需定期审核，授信是“常青的”

（5）通常需要担保物―――――――――――――通常不需担保物

（6）在企业贷款系统中簿记――――――――――在个人贷款系统中簿记

（7）要求很低的贷款损失―――――――――――因定价较高，可以允许较高的贷款损失

5、记分卡：

针对小微企业主申请贷款的记分卡，是富国银行用来审核该申请是否可以通过的决策依据。这个记分卡是一张电脑机读卡（有点像中国的学生考试用的机读卡），上面记录有该企业、企业主的各种相关信息，其中典型的信息有：

（1）行业

（2）经营年限

（3）成为富国银行客户的年限

（4）存款余额

（5）营业收入区间

（6）营业场所

（7）企业主的信用记录

（8）企业主的金融资产和负债

„„

在美国这样的信用社会中，记分卡及其后台的自动化系统的使用实现了银行对小微企业贷款申请的自动化审核批复，使小微企业贷款得以实现大规模“工业化”操作，从而在降低成本的前提下，大举提高了富国银行该业务的总量，并使

其最终成功抓住了这一片蓝海。

6、放贷后的管理：

对每个客户进行持续的动态的风险评估，并采取必要措施以提高盈利性。关键词是“持续”、“动态”。能达到这样的自动程度，得益于美国高度发达的个人信用记录网络体系。比如，每个月，银行都从个人征信机构获取他的每个客户的100多条动态信息（如评分、用款、查询、账户数量、贷款余额等），在通过电脑程序根据这些信息自动作出判断，并根据得出的判断，采取必要措施，比如“企业通”经常根据客户的风险行为（如经常性拖欠、超出额度）来提高价格，对表现良好的低风险客户降低利率，或提高贷款上限，从而逐步压低风险较高客户的贷款余额比重，增加低风险客户的贷款余额比例，甚至对某些进入黑名单的客户直接关闭账户。这样提高了总体安全性和盈利性。

7、交叉销售：

在大量小微企业成为富国银行的贷款客户的过程中及以后，很多都与富国银行签了企业、个人的金融中间业务的合同，这样就实现了银行中间业务收入的长足进步，而这也是巴菲特看好富国银行的重要原因之一。

四、富国银行小微企业贷款的成功对我们的启示：

小微企业贷款业务在大多数人（包括银行们）心目中，是风险很高的地雷阵。而富国银行过去15年在该领域的实践表明，只要方法正确，这个别人眼中的地雷阵也可以变成自家治下巩固的根据地，成为塑造辉煌的前进堡垒。小微企业贷款业务按照传统模式操作无疑是高风险的，而在采取了符合实际的金融创新后，则变成了巴菲特的信里和价值投资者们口中低风险的化身。

中国与美国的差距可能很大，这既可以视为小微企业贷款的艰巨性，也可以看作它的巨大潜力。可以说，在中国的小微企业贷款领域里，同当年富国银行理念和行动最接近的银行将最有希望拥有和主宰这片蓝海领域。而遍观国内诸银行，这样的未来之星会是谁呢？请大家讨论。