银行信贷结构调整调研报告（模版）

第一篇：银行信贷结构调整调研报告（模版）

银行信贷结构调整调研报告：

一、总体评价

年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。

截

止年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，年初无优良客户，较年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较年上升13%。截止年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较年5870万元，占比下降23个百分点。

二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果

(一)、调整信贷结构，确定投放重点：

年我行把理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢省构建“光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了理工大学。理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。年初总行成功与理工大学签定合作协议，年4月30日支行与理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：

1、学院基本情况

理工大学(以下简称理工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在风光秀美的湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——精密机械学院(简称学院)，年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。理工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。年一次就业率达到95%，在省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，理工大学成为我省高校中的热门院校。

2、项目建设情况

理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为2011年4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研

究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为市建设监理公司;研究生宿舍楼由省第二建筑公司施工，监理单位为市建设监理公司;学生宿舍三舍由建工集团建设有限公司施工，监理单位为省远大工程监理有限责任公司;科技楼由省一建集团有限公司施工，监理单位也为市建设监理公司;研究生教学楼由建工

集团建设有限公司施工;国际交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。

(二)、积极清收盘活不良贷款

我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。

工业大学的前身为工学院，是省省属重点工科大学，自年与支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至年末，1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护行权益，支行成立了以党总支书、行长同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，支行的行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。

(三)、加大客户退出力度。

在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。

鸿吉经贸有限责任公司系我行开户企业，1999年与我行建立信贷关系。截止年末，该企业在我行贷款100万元(年11月29日到年11月28日)为还旧借新贷款。该公司与北方五矿贸易有限责任公司签定了一批重油购销合同，因流动资金紧张，特向我行申请贷款100万元。由产权属马桂香的房屋抵押，该宗房地产位于区小区9号楼，建筑面积446.15平方米，经省顺达房地产估价有限责任公司评估价值201万元.贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。

三、存在问题

贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。

支行

第二篇：银行信贷产品调研报告

银行信贷产品调研报告

为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：

一、调研时间

2012年10月9日--10月12日

二、调研对象

北京市银行信贷产品

三、调研方式

以个人贷款和企业贷款为主

4、调研内容

10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：

（1）银行信贷产品的共同点：

所调研银行的信贷业务绝大多数以个人（公司）名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证（有配偶）；公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人（公司）提供贷款业务，并提供后期跟踪服务；除个别银行外基本不做股权融资。

（2）银行信贷产品的不同点：

1.贷款额度：

（1）光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。

（2）如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。

2.抵押或质押物：

（1）交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。

（2）北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。

（3）华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。

（4）上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。

（5）**银行

3.个人消费贷：

（1）北京农商银行只做出国留学贷；

（2）渤海银行做房子的装修贷。

4.产品的特色：

（1）浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷（贷款额度不得超过规定值），以及在本行有存款的积分贷（积分可以抵消利息）。

（2）交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。

5.适宜人群：

（1）中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的（有店铺三联保或五连保的可以）。

（2）**发展银行、广发银行只针对大型公司。

（3）**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。

第三篇：浅析商业银行信贷结构调整问题

浅析商业银行信贷结构调整问题

近几年，商业银行在国家加快转变经济发展方式的政策要求下调整产业结构，推进重点区域发展战略，实行“绿色信贷”，开展信贷结构调整，坚持有进有退，有保有压，有控有调，有所为有所不为的信贷政策，将贷款投向国家引导的重点产业、重点行业、优质项目、优质企业，化信贷业务的行业结构，积极支持符合重点产业调整振兴规划及国家产业政策要求的业务，严控“两高一剩”和落后产能行业项目的授信，真正落实“区别对待，有保有压”的原则，成功推动了信贷结构向良性转化，资产业务的可持续发展。本文阐述了我国商业银行信贷结构目前存在的问题，并提出相应的解决措施。

一、我国银行业信贷结构存在的问题

（一）优质信贷板块萎缩，新领域拓展乏力。目前，我国商业银行信贷资源多集中于资源行业、化工行业、铁路公路基础设施、房地产业。公路、电力、化工、金属制品、纸制品、教育等贷款绝对额占比较大。对“重点产业倍增计划”的行业拓展不力。对电子信息产业、汽车零配件产业、粮油机械、化工新材料等一些重点产业集群，信贷业务拓展力度不够，未将其发展成为信贷结构中的中坚力量。对中小企业、第三产业、低碳产业进入不够。“三农”、节能减排、科技创新领域的贷款占比不大，对文化旅游、现代物流、医院、教育、住宿餐饮等服务与消费领域，客户市场进入不够。

（二）优质大项目资源储备不足，持续发展能力有待提高。大项目储备不足，持续发展速

度放缓。已审批待提款、已上报待审批和可供营销的储备项目资源不多，优质项目同业市场竞争激烈，市场份额有限，多数项目贷款进入还款高峰期，对信贷业务的稳定和持续发展不利。信贷资源配置导向性不强，对国家宏观调控支持的行业项目进入不够。商业银行实际支持力度不够，信贷资产占比不高。项目营销中服务创新不多，低碳金融的服务范围不广。

（三）小企业客户营销拓展不力，跨越式发展有待增强。

小企业贷款余额占公司贷款比例很低，离国家政策要求有很大距离。其次，授信和审批权限不足。大多数商业银行都属于“小企业信贷业务谨慎投放行”。一般仅能办理A级以上小企业信贷业务，远远未能满足多数小企业信贷业务开展，从而无法解决小企业资金缺乏的困境。再次，小企业信贷产品创新不够。基本局限于传统流动资金贷款，小企业贸易融资、小企业专业市场融资、小企业经营型物业贷款等创新产品没有用足用活。

（四）个人贷款结构失衡，贷后管理存在隐忧。个人贷款占全部贷款总额比例不足，稳定性有待进一步提高。我国商业银行个人住房贷款占比过高，经营性贷款及其他消费贷款发展不足，导致个贷结构严重失衡，而受住房政策调控影响，个人贷款发展后劲放缓。另外，贷后管理滞后，存在隐患。部门之间职能重叠，信贷管理、个人金融业务、风险内控等部门均承担不良贷款清收处置职责，但职责范围难界定，责任不清导致部门信息不畅，最终造成个人不良贷款风险控制效果不佳。

（五）潜在风险贷款化解任务艰巨，信贷结构调整敏感性差潜在风险贷款化解面临压力。体现在一方面余额较大，潜在风险贷款占比不高但金额较大；另一方面政策压力较大，城投公司和二级公路贷款属政府平台融资，受国家政策波动影响。信贷结构调整的敏感性较差。信贷资源向国家确定的重点战略性新兴产业和领域倾斜不够，对拓展新行业和新领域效果不明显。房地产贷款新政调控后存在隐忧。一方面随着新政策出台后，选择客户需具有一、二级高资质，造成二、三线城市房地产市场客户流失；另一方面存量房地产贷款在房贷新政重拳调控之后导致质量波动风险，需要加强监控。

二、银行信贷结构调整的意义 在当前严峻的金融经济环境下，商业银行进行信贷结构调整具有重要的意义：

（一）宏观经济因素决定必须进行信贷结构调整。

首先，商业银行是信贷资源配置的中枢，对社会资源配置起着不可替代的作用。而信贷结构调整则在市场资源配置中起到基础性作用，通过信贷结构调整，退出潜在信贷市场和进入优质信贷市场，可以促进资源从风险高、盈利少、社会贡献度低的行业和企业向社会贡献度较高的行业和企业集中，优化企业结构，提高宏观经济运行的质量和效率。其次，宏观经济的不确定性导致我国GDP增速下降。虽然不良贷款率与GDP增速变化不是线性关系，但银行自身的压力测试表明，当GDP增速下降到9%时，不良贷款率仍能保持平稳；而当GDP增速下降到8%以下，不良贷款率变化对GDP增速变化将很敏感，因此积极主动进行信贷结构调整是适应宏观经济形势，提高信贷资产质量的要求。最后，我国现正处于经济转型、产业结构优化升级新时期，在现阶段复杂困难的经济形势下，企业融资渠道相对收窄，信贷市场呈现由买方市场逐步向卖方市场转变的有利趋势，有利于信贷市场结构调整。同时当前国内经济金融形势存在各种不确定因素和潜在风险的增加，也给银行风险防控带来严峻考验，决定必须通过加快调整信贷结构，退出信贷潜在风险市场，进入优质信贷市场，优化资产配置，防范信贷风险。

（二）信贷结构调整是商业银行自身经营的客观需要。信贷结构调整是当前改善商业银行资产质量，防范信贷风险的迫切要求。一个前瞻性强又有可操作性的信贷结构调整目标本身，就是商业银行决策层决策水平、决策能力的一种体现。目前商业银行资产质量的黄金期已过，有效的信贷结构调整不仅能够帮助商业银行实现信贷结构优化和资产结构最优化，同时也是商业银行稳健经营的前提，防范金融风险的关键环节。信贷结构调整工作不仅是商业银行信贷动态管理的客观要求，也是商业银行提高信贷资产质量，防范金融风险的关键环节。结合宏观经济形势顺应企业、行业生命周期，通过主动退出潜在风险的信贷市场，进入优质信贷市场可促进推动信贷结构的调整，提高信贷资产质量，是商业银行经营管理从外延式增长到内涵式增长的内在需要。从贷款质量结构上分析，必须进行信贷结构调整。虽然部分商业银行完成了不良资产的剥离，但不良贷款占比仍居高不下，信贷资金的流动性和支付能力仍然隐含着潜在的问题。有效的信贷结构调整是解决商业银行流动性问题的有效问题，可提高银行的风险控制能力，并有效降低信贷风险，拓宽信贷资金使用渠道，提高资产使用效率。加大信贷结构调整使信贷资源更加合理配置，能够提高商业银行的盈利能力，促进银行实现价值最大化，真正体现信贷资金安全性、流动性、盈利性原则。

由于商业银行的信贷经营环境已发生深刻的变化，迫切要求转变信贷经营模式，因此，主动对潜在风险信贷市场实行有策略地退出，达到事前控制信贷风险的目的，并积极进入优质信贷市场，以充分发挥资金的流动性，进行信贷结构调整，是积极应对新经济形势的抵押挑战，确保银行可持续发展的关键所在。

三、信贷结构调整措施

信贷结构调整是建立在对现状的分析和未来的预测基础上的一种超前性调整，面对当前复杂多变的经济形势，商业银行提升培养应对危机的能力，通过进一步检视和优化原先的信贷结构政策，平衡好支持经济发展与自身业务健康发展，减少政策调整可能造成的冲击。具体措施包括以下几个方面：

（一）加强分析研究，准确掌控政策，做好应对宏观调控进行信贷结构调整的长期准备信贷结构调整工作是国家宏观调控政策发挥作用的必然结果。当前的宏观调控不仅会在较长时期内存在，而且，还有进一步收紧的可能。因此要积极应对复杂多变的外部环境。做好宏观经济政策研究，增强对外部经济金融形势变化的敏感性，对照宏观调控政策，对各类风险进行研究和分析，抓住重要风险点和趋势动向，对信贷结构调整政策进行重新评估，包括行业政策、客户准入标准等，积极配合国家产业政策和金融调控要求，体现“区别对待，有保有压”的原则，从行业入手，立足于客户，落实到产品，体现区域特色，细化工作信贷政策，着力调整和优化信贷结构。

（二）从行业入手，积极贯彻国家提出的转变经济增长方式、调整经济结构的政策要求 对国家产业政策鼓励发展的新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种、信息网络、新能源汽车等战略性新兴产业，要积极研发适销对路的金融创新产品，加大配套金融服务和支持，促进和推动战略性新兴产业的技术集成、产业集群、要素集约，支持培育新的经济增长点。同时加大对交通运输、基础设施、教育、卫生、现代农业、现代服务业、现代装备制造业、低碳经济相关行业的信贷支持力度，严格对房地产业、批发零售业、低端制造业及“两高一剩”行业的控制，对不符合国家产业政策，“两高一剩”行业中的劣质客户，不具备安全生产条件、达不到环保要求的客户或项目，列入国家产业结构调整目录限制和淘汰类的项目，列入落后产能淘汰范围的客户，坚决予以退出，禁止对国家已明确为严重产能过剩的产业中的企业和项目盲目发放贷款。

（三）产品方面，以新业务新产品为切入点，调整信贷产品结构创新信贷营销理念，实现信贷均衡、协调、可持续发展。本着做大规模与调整结构并行、既做大又做强的原则，深入贯彻落实“三大一小”(大行业、大客户、大项目、小企业)客户发展战略，推进公司业务、贸易融资、小企业信贷、个人贷款、国际业务均衡发展，协调匹配，确保信贷结构有效调整。创新绿色信贷产品，积极拓展绿色信贷领域。营销节 能减排、循环经济、低碳经济的优质客户，跟踪国家政策、标准制定与实施情况（如建筑节能认证、能耗审计、排污权交易试点、水资源价格改革、碳核证减排量价格变动等）。创新产品组合模式，满足企业融资需求。坚持公司贷款与个人贷款联动，根据产业化、市场化、集群化、园区化的特点，通过商户互保、联保，提供个人经营性贷款，支持其向微型小企业发展；结合地域经济特点，开办农机贷款、林权质押贷款、小企业厂房按揭业务。创新个贷产品营销，提高优质个贷资产比重。加强汽车消费贷款拓展，通过与经销商和担保机构合作，积极推进汽车消费贷款业务；稳妥推进个人自用车及个人商用车贷款业务。创新产品置换模式，降低资产风险集中度。深化产品结构调整，发现、引导信贷客户的潜在需求，为客户提供融资与融智综合性服务，既考虑固定资产贷款等传统性融资，更加大产品创新力度，利用信托理财、中期票据、短期融资券、融资租赁等融资替代工具。

（四）客户方面，突出客户选择在结构调整中的核心地位按照客户核心竞争力与行业地位，积极支持企业技术改造，进一步加大对节能减排和生态环保项目的金融支持。对符合国家节能减排和环保要求的企业和项目，按照“绿色信贷”原则加大支持力度。从严限制对高耗能、高污染和资源消耗型的企业和项目的融资支持。支持的重点（项目）客户包括：一是铁路、高等级公路、机场和大中城市自身能产生分现金流城市基础设施等优质基础设施建设项目；二是符合低碳经济导向的环保能源客户（项目），包括核电、水电、煤炭基地、石油开采和加工，重点水利项目等；三是贯彻产业升级战略的客户和项目，特别是列入轻工、纺织、装备制造等十大产业振兴规划的重点企业；四是文化信息传媒客户（项目）。包括三大电信运营商、新一代互联网项目、物联网。文化创意、传媒、教育培训业优质客户（项目）；五是关系民生领域、具市场潜力的医疗卫生、文化教育、社会保障；六是现代服务业、现代农业。重点投向跨区域跨国境的大型商务和物流客户（项目）；七是符合政策要求的大型成套出口企业客户和大型境外工程承保企业客户（项目）。

（五）审慎发展房地产和土地储备贷款 随着土地和房地产调控政策的升级，行业信贷风险急剧增加，房地产信贷业务发展面临新的考验，房地产信贷资产质量的变化也处于不确定的状态下，对此，应主动研究行业政策，把握信贷经营风险，进一步加大房地产信贷结构调整力度。严格按照贷款条件发放住房开发。切实加强对各类房地产贷款资金的监管，不断提高风险意识；积极考虑资产证券化，分散房地产信贷的信用风险。重点投向具有区位优势、价格定位合理、有成本优势的普通住宅项目，审慎投放非住宅类房地产开发贷款；严格控制土地储备贷款。信贷资源重点配置到潜在需求较大的区域、中心城市行；逐步压缩退出经济发展水平较低、存量不良率较高的县级存量房地产开发贷款；积极退出县级（县级市）土地储备机构贷款。

（六）稳健发展个人贷款

个人住房类贷款重点支持收入稳定、信用记录良好、购买普通自住房和改善型自住房的个人客户，严格执行国家出台的二套房政策，对以投资和投机为目的的一人多贷和大额贷款禁止投放。特别是防止假按揭、虚假按揭、变相按揭、高价按揭。要严格控制住房按揭的比例，认真判断和认定交易价格，防止房地产开发商利用虚假高价交易套取银行信贷资金。个人消费贷款支持有实际消费用途和偿还能力的客户，当前为适应国家鼓励内需的政策要求，应加大对个人汽车贷款的支持力度，完善汽车消费信贷制度和业务流程，实现资信调查、信贷办理、车辆抵押、贷款担保、违约处置的汽车消费信贷全过程规范化，（七）强化贷后管理，切实防范存量

贷款风险虽然国内商业银行风险控制能力不断提升，但去年的大规模信贷投放难免存在一定的盲目性，业务量也明显超出了我们正常的经营能力和风险管控能力，加之宏观经济本身存在着大量的不确定性，风险控制的压力在增加，特别是地方政府融资平台、房地产和“两高一剩”等敏感行业蕴含的风险不容忽视。当前经济处于调整阶段，市场供应关系和资产价格急剧波动形势，更有必要对客户全面“体检”。通过对客户财务情况、在建拟建投资、银行融资、大额设备订单、存货等情况进行持续跟踪分析，评价国家调控政策对客户以及上下游企业的影响，对企业盈利能力和抗风险能力进行检测分析，关注公司持续经营能力，防止银行收缩信贷引发整个资金链风险。当前要特别加强对地方政府融资平台信贷资金运作的风险监测、风险提示和风险防范，对于出资不实、治理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的融资平台，要采取妥善有效措施保护银行信贷资产安全。

第四篇：信贷结构调整调研报告

一、总体评价

XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。

截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。

二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果

(一)、调整信贷结构，确定投放重点：

XX年我行把xx理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。XX年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，XX年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：

1、学院基本情况

xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。XX年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校。

2、项目建设情况

xx理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为2011年4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为xx精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由xx建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;研究生宿舍楼由xx省第二建筑公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;学生宿舍三舍由xx建工集团xxx建设有限公司施工，监理单位为xx省远大工程监理有限责任公司;科技楼由xx省一建集团有限公司施工，监理单位也为xx市建设监理公司;研究生教学楼由xx建工集团xx建设有限公司施工;国际交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自XX年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研

究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。

(二)、积极清收盘活不良贷款

我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。

xx工业大学的前身为xx工学院，是xx省省属重点工科大学，自XX年与xx支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至XX年末，1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护x行权益，xx支行成立了以党总支书、行长xx同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：xx工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。XX年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，xx支行的xxx行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。

(三)、加大客户退出力度。

在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。

贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。XX年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。

三、存在问题

贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。

xx支行

第五篇：农业产业结构调整调研报告

新店乡关于农业产业结构调整调研工作情况的

报 告

县农业产业结构调整调研组：

根据丘政办发„2008‟11号《丘北县人民政府办公室关于印发丘北县农业产业结构调整调研工作方案的通知》要求，新店乡高度重视，组织了农、牧、林、水等相关单位和人员，对全乡的农业产业结构进行了深入细致的分析、研究，结合实际，对今后的发展重点和发展方向作了认真的定位和思考。现将具体情况报告如下：

一、近年来农业产业结构调整基本情况

近年来，按照中央“三农”政策及产业结构调整的相关工作要求，新店乡党委、政府始终把农业产业结构调整放在农村工作的首位，协同全乡所有力量，结合新店实际，以畜牧养殖业、种植业为工作重点，以退耕还林、天然林保护工程的实施及畜牧养殖贴息贷款的发放、社会主义新农村建设的全面推进等相关的优惠政策为契机，加快产业结构调整步伐，最终确定畜牧、林业两项产业为全乡的支柱产业，农业种植业为基础性产业，冬季农业（冬早蔬菜）、烤烟、甘蔗、辣椒、西瓜为开发性产业。目前，畜牧、林业、农业各项工作重点和布局已成雏形，经济效益和社会效益正进一步凸现。具体布局情况是：畜牧以新店、大路边、冲头3个村民委为主；林业以小平地、冲头、蚌厂3个村民委为主；冬季农业以小江口、蚌厂2个村民委低热河谷地区一带为主；烤烟以新店、大路边2个村民委及冲头村民委的部分村寨为主。各项工作重点是：畜牧以养殖山羊、生猪为主；林业以红豆杉为主，辅之以花椒、膏桐、核桃等品种。截止2007年，共有生猪存栏14037头，山羊存栏27209只，大牲畜存栏10908头，家禽存栏37830只，肉牛出栏1552头，家禽出栏38557只。实现粮食总产量796.3吨，粮经比例从2006年7.2:2.8调整为6.9:3.1。

二、今后一段时期的发展思路、目标任务和主要措施 发展思路：紧紧围绕林业、畜牧两大优势产业，全力实施现有资源（水能、矿产、旅游）优势开发，狠抓基础设施、烤烟、集镇开发、扶贫四个工作重点，实现财政增长、农民增收两大目标，努力构建和谐新店。简称为“2142”经济社会发展思路。

目标任务：到2012年，争取实现下列目标。冬季农业开发2500亩（主要以冬早玉米为主，1000亩）。甘蔗3590亩。林业以红豆杉、核桃、花椒、膏桐为主，红豆杉种植2万亩；核桃5万亩；花椒3000亩；膏桐14万亩。烤烟2500亩。人均出栏一头猪，户均出栏一头牛。粮经比例达到6：4。解决所有村寨的人畜饮水困难。

采取的主要措施：要以农业增效、农民增收、农村发展为目标，坚持把解决农业、农村和农民问题作为政府工作的重中之重，充分发挥产业特色和资源优势，切实转变经济发展方式，加快产业结构调整步伐，推进产业结构优化升级，发展壮大支柱产业，大力发展优势特色产业和优质农产品，加快农村经济发展，努力实现农村经济快速持续发展。

三、各项产业发展情况、存在问题及需要解决的问题

（一）林业产业。新店乡依托两个林场，是丘北红豆杉发展的起源地，目前，全乡共种植红豆杉6000余亩。实践证明，红豆杉在新店乡有得天独厚的自然资源优势。通过分析，全乡的新店、小平地、冲头3个村民委24个村寨适宜发展红豆杉，面积约2万亩。在发展红豆杉和核桃方面，认为需要有以下政策扶持：一是由政府制定政策，由政府或企业扶持种植户补助苗木费，等出效益后再从种植户的收益中扣除；二是加大对种植户的技术培训力度，提供技术支持，做好哺育管理；三是由企业与种植户签订收购合同，提供市场销售保障，减少风险。

今年初的冰冻灾害，使全乡大部分林农遭受了沉重的损失，据统计，全乡受灾面积3300亩，成灾670亩，冻坏幼苗10万余株，毁坏林木14.2万株，造成经济损失100余万元。结合实际，为做好灾后恢复工作，需要以下扶持政策：一是希望上级林业部门提供苗木补助，帮助农户做好补栽补种工作；二是给予解决所毁林木采伐指标，使被毁林木尽其所用，降低林农经济损失。

（二）畜牧业。

1、发展现状及存在的问题。一是受地理条件及气候因素的影响，生猪发展缓慢，乡内能繁母猪较少（共有445头），优良种公猪缺乏（只有1头）。加之生猪饲养在高寒山区生长较慢，科学养殖水平不高，存在着与人争粮的现象，所以精料投入较少，生猪生长和发展缓慢。二是在山羊发展方面形不成规模，农户实行散养放养管理模式，其品质个体较小和生长缓慢。三是在大牲畜肉牛发展方面，大部分群众没有把肉牛发展作为商品化方面转移，多数农户只饲养一至两头牛作为役用，而且由于我乡群众散居，民族杂居，地势路途较险较远，肉牛杂交利用率较低，覆盖面较少。那种以“养猪为过年，养牛为犁田，养鸡为花钱”的小农经济意识依然存在。四是没有较大的畜牧牲畜交易市场，牲畜市场信息闭塞，群众所养家畜到市场上卖，路途较远且交通不便，导致了牲畜贩卖户到家中收购，由于缺乏较大市场经济信息，所卖畜禽都比市场价低，其次我乡缺乏一个涉牧企业带动发展和经营，导致群众散养零卖，畜牧经济效益和回报较低。

2、养殖大户扶持情况。全乡扶持养猪户10户，秸秆养羊户20户，养牛户10户，养禽户2户。乡畜牧兽医站对以上养殖示范户采取定期免费防疫注射、驱虫、健胃、畜厩改造与消毒，及科学饲养管理等，走“以点带面、以户带村”的科技示范路子，充分发挥示范带动作用。

3、畜牧业发展思路。根据全乡的地理条件和气候因素，适宜养殖的品种有黑山羊、牛、生猪、家禽等。今后的发展思路是：加大招商引资力度，组建一个牲畜集转育肥场，把全乡各地瘦弱牲畜集中育肥后转卖，并以该场为中心组织外调、销售活动，扩大全乡畜牧产品流通规模。同时，突出山羊、生猪发展重点，以村民委为单位，增加科技投入，提高科学饲养率，努力使畜牧养殖最终实现规模化、商品化、产业化发展。

4、今后发展建议。

一是由政府牵头引进畜牧发展企业，以企业联动市场，扩大市场流通。

二是建议把动物防疫工作纳入政府考核范围，列入政府议事日程，每年开展两次技术培训会。

5、需要解决的问题。

一是出台和制定有关畜牧业发展的相关政策，配套相关项目和资金，扶持农户和企业，夯实全乡畜牧业发展基础。

二是增加基层技术岗位编制，壮大基层畜牧技术人员力量。提高村室兽医防疫员补助，提高工作积极性和主动性。

三、农业产业。

1、灾后粮食生产现状、存在问题及下步打算。2008年小春作物遭受了严重的冰冻灾害，受灾面积14324亩，其中，小麦5635亩，蚕豆1182亩，洋芋110亩，豌豆6880亩，蔬菜527亩，小春作物大面积减产已成定局。鉴于上述情况，目前群众主要存在以下问题：一是小春受灾严重，大部分颗粒无收，使得群众生活更加困难；二是今年由于各种农用物资涨价，群众在春耕生产的备耕上存在较大困难；三是由于2007年遭受洪涝灾害，部分群众的土地受到洪水的冲击，现已无法耕种，群众的土地面积大幅度减少，给春耕生产带来了很大的影响。在下步工作中，主要将采取以下措施：一是带领群众认真开展好灾后重建工作；二是争取灾后恢复重建项目资金，帮助灾农做好春耕生产，尽最大的努力将群众的损失降到最低；三是建议上级党委、政府再加大给予受灾群众农用物资补助力度，共同做好春耕备耕工作；四是争取建设资金，对水毁农田严重的村寨修建防洪沟和防护墙，确保粮食安全。

2、各种农用物资调供情况。2008年，共调入种子21500公斤，销售16000公斤，储备5500公斤；农药调入1000公斤，销售130公斤；农膜调入500公斤。

四、农田水利。

1、基本情况。辖区集中供水水源点47个，因受水源点分散、各寨为点的条件限制，加之大部分村寨以小水窖为主要蓄水方式，没有统一管理，均由各村寨自行维护。其中，水费征收的有冲头和乡机关驻地2个，其余为群众投工投劳自行管理。2007，水土流失的面积为4000多亩。全乡25度以上坡耕地面积占全乡土地总面积的80%以上，约为25000亩。当前，农田灌溉率为零，人畜饮水解决率72.3%。截止目前，全乡尚有缺水人数1150户5318人。

2、农田水利建设存在的问题及急需兴建的项目。一是机关自来水供水水源点因流量小，枯水期严重缺水，需建小二型水坝；

二是花园、沙沟及蚌厂沟因遭受洪水冲击面大，且每年都受灾严重，需修建防护墙3道，造林15000亩。

3、对水利建设与管理的意见和建议。

一是加大对小水窖建设的项目安排和资金投入力度；二是加大对管引工程建设资金的投入，保障人畜饮水安全；三是加大对小型水利工程的投资力度，确保农田灌溉。

五、烤烟生产。

1、基本情况。2008年新店乡烤烟生产收购任务是3300担，对扶持政策及奖惩办法无意见。在今年的烤房建设中，因为补助政策不变动，从一定程度上挫伤了烟农的积极性，县下达的2群烤房群，只完成了1群18座。由于全乡坡地较多，烟农种植地块分散，很难集中连片。尽管如此，乡党委政府还是下了很大决心，采取挂钩工作责任制，实行领导分片挂钩、干部职工到点包干的方法进行，努力使具备连片条件的地块尽量集中。同时，提高连片补助标准，50—100亩的连片每亩补助50元，提高烟农的积极性。在平衡收购过程中，由于路途较远，给群众增加了劳力、财力负担，影响了群众的种烟、交烟的积极性。建议县委、县人民政府在新店增设1个烟叶临时收购点，以方便群众交烟。

2、下步工作打算。在今后的工作，主要将采取以下工作措施：一是一是加强烟叶烘烤、分级扎把和入户预检等工作环节的指导和督促，做好烟叶交售相关的服务协调工作，最大可能地保证烟农的切身利益。

二是建议县委、政府加强对山区烤烟产业发展政策的倾斜和支持，加大对烟水工程和卧式烤房群建设的补助，促进山区烤烟产业发展的规范化和科学化。

三是建议县委、政府在我乡设立一个烟叶收购点，以方便群众交烟，减轻群众负担。

六、社会主义新农村建设存在的问题。

在目前实施的社会主义新农村建设中，硬件建设投入资金不足，群众自筹能力相当有限，给整个工程建设带来严重的不协调。同时，由于后续管理力度弱，项目村在产业开发促农增收等方面还存在严重的困难。另外，在农村劳动力转移、易地扶贫、小额信贷扶贫等方面，建议多投入项目资金，加大力度。

新店彝族乡人民政府 二OO八年三月八日