论新课程改革的意义及存在的问题（精选5篇）

第一篇：论新课程改革的意义及存在的问题

论新课程改革的意义及存在的问题

——— 新课改地理探索课引发的思考

摘要：本文从作者亲身体会的一堂新课改探索课，对新课程如何组织教学进行了思考，探讨了新课改的积极意义，讨论了新课改存在的一些问题，以及提出相应的解决措施。

关键词：新课改；探索课;分组讨论；乡土地理；任重道远

新课程改革实施已历时近三年之久，教师都面临着前所未有的课程改革。教师们无不认真专研新课改的教学理念，积极探索在新课改下如何组织教学。数以万计的教育工作者在探讨新课改所具有哪些积极意义，以及面临哪些问题，如何更好的推行与落实好新课程改革。作为一个刚走上工作岗位不久的年轻地理教师，我也并不例外。在此，我以亲身体会到的一堂新课改地理探索课引发的思考，论述新课程改革的意义及存在的主要的问题。

一、探索课设计思路

湘教版高中地理必修1中第三章第二节“自然地理环境的整体性”，教材的安排是从土壤的形成过程中认识和理解地理环境各要素的相互作用。而这段内容采取分组探究教学是比较好的。在教学中我就采用了这种模式。

首先是各小组的内容分工。按照内容的安排我把学生分成5组。探究内容依次为：成土母质与土壤；气候与土壤；生物与土壤；地形与土壤；人类活动与土壤。依据教材给出的活动题，按8人一大组4人一小组布置以下讨论题。第一小组：1.比较说明成土母质与土壤的区别及联系。2.举例说明成土母质对土壤的影响。

第二小组：1.大气能为土壤提供什么？2.有人说，热带地区的土壤层厚度比温带和寒带地区的要大，这种说法对不对？说明你判断的理由。3.寒冷气候比暖湿气候有机质积累更多，为什么？

第三小组：1.生物是土壤中什么物质的来源？2.为什么说生物是土壤形成过程中最活跃的因素？3.为什么森林土壤的有机质含量一般低于草地？

1第四小组：1.举例说明地形对土壤的影响。2.比较说明下列土壤类型中哪一类发育程度较好：黄河三角洲冲积土，青藏高原寒漠土，江南丘陵红壤。3.说一说黄土高原土壤的性状和成因。

第五小组：1.人类在农业生产活动中，通过一些什么途径将自然土壤改造成为各种耕作土壤？2.举例说明人类活动造成的土壤退化现象，分析其原因和危害。

其次让学生进行探究讨论。小组内部进行分工，先是仔细阅读教材，再钻研教材中跟问题有关的内容。每人负责想一点，最后再综合讨论。我在旁边适时指导。学生回答这样的问题比较难，因为这些内容专业性比较强，跟土壤地理学联系紧密。然而虽然他们不怎么理解那些专业术语，却能知道大致的答案。老师在旁稍加指导就可以达到较好效果。如：成土母质与土壤的区别在于前者是岩石的风化产物，不具备肥力特性，学生大都知道植物生长需要肥料，可引导他们这样去理解肥力，供应植物生长的能力，再发散可知肥力是指土壤为植物生长供应和协调养分、水分、空气和热量的能力。

再次，问题讨论完毕，各小组推举代表发言。在此不赘述。

最后，教师与学生共同评价。教师归纳总结：1.生物演化在地理环境的演化中具有重要意义，扮演了极其活跃的角色；2.环境演化又促使生物不断进化，以适应环境；3.说明了某自然地理要素变化对整体环境演变的影响，也说明整体环境演变对某一自然地理要素变化的影响。

二、引发的思考

通过这种新的教学思想，教学理念，在教学过程中，不难发现新教材重视对地理问题的探究，倡导自主学习、合作学习和探究学习。上述分组讨论教学中，有利于培养学生合作学习的能力，通过小组内部的合作讨论，使得原本很枯燥无味的、难于理解的东西变成是一种交流的方式，智慧的碰撞，形成地理思维的基础。最根本的目的不在于掌握多少知识，重在培养自主学习的能力，至少要向学生传递要他们自己主动去学习的思想，慢慢的形成一种思维习惯，并且确实能够在讨论合作之中得到解决问题的答案而会产生成就感，就会乐于主动去学习了。当然这需要时间，需要我们这些老师去积极引导，首先要调动他们的积极性。对于这个问题很多老师感到比较难，尤其对于我们这样的落后山区学校来学更难。不过一旦培养出了学生这种勤思考，主动学习的良好风气，掌握地理知识还是其

他学科的知识也就是小菜一碟。通过实践证明，新课改的理念思想是很超前的，是值得肯定的。

我们也可以看出新教材的编写始终体现了新课改的理念。教材在学生学与老师的教中具有很强的指引性。通过教学培养学生必备的地理素养，通过土壤的形成了解土壤与其他自然地理要素的关系，明白各地理要素是相互联系的，从而建立整体性这一思想，理解自然地理环境的整体性，使他们关注人口、资源、环境和区域发展等问题，以利于学生正确认识人地关系，形成可持续发展的观念，进而珍爱地球，善待环境。

新教材是按照新的课程标准编写的，注重创新精神和创新能力的培养。现在提倡素质教育，而创新教育是高层次的素质教育。素质教育是以提高全体国民素质为目标，以促进全面发展为宗旨，以育人为根本，以因材施教为方法的现代思想和现代教育模式的一种表述形式。他的内涵是面向全体学生，全面提高学生的基本素质，培养学生的创新精神和实践能力。如：人类在农业生产活动中，通过一些什么途径将自然土壤改造成为各种耕作土壤？学生通过合作讨论后，便知道人类生产活动主要通过改变成土因素作用于土壤的形成与演化，其中以改变地表生物状况的影响最为突出。种植水稻、小麦、玉米、大豆等一年生草本农作物代替天然植被，通过耕耘改变土壤的结构、保水性、通气性，通过灌溉改变土壤的水分、温度状况，通过使用化肥和有机肥补充养分的损失等等。并且有些家在农村的学生就会想到父母在家的耕作过程，想到劳动的艰辛，也就更能理解父母，因此对于情感态度价值观的培养也有积极意义。学生还想到了人类活动造成了土壤退化，并且还提出了自己的看法和对策，这无疑是一种创新，教材的其他部分也有体现，以后多注重这样的引导应该有利于开发学生的创造力。

新课程标准理念是让学生学习终身有用的地理，学习与生活相关的地理。学习自然地理环境的整体性无疑与生活相关，人们通过生产活动改造土壤影响环境。跟生活相关的地理，乡土地理开发势在必行。结合各地情况，开发乡土地理资源十分迫切。家乡的地形、土壤、河流、气候、民情风俗、历史沿革均须纳入计划，调查整理。乡土地理应进入课堂，学生中有相当一部分会回到家乡，所以，了解有关的乡土地理知识，是十分必要的。总之，要让学生通过各种渠道学习对生活有用的地理。我认为新教材是成功的，因为它特别重视地理和生活的关系，让地理知识服务于生活。这对教师提出了更高的要求。教师应从地理与生活的关

系入手，为地理课堂输入新鲜的生活内容，让学生学习有用的地理知识。现在的地理教学必须紧密联系生活实际，只有从生活中汲取养分，课改的路才能越走越宽。

三、存在的主要问题及对策

新课改的理念是值得肯定的，但是在推行过程当中遇到了很多的问题。在此简要的谈论一下，讲得不好的还请各位专家批评指正。

首先我也发现教材有些活动可操作性不强，语言高度精炼，过渡性不强，思维跳跃性比较大，不利于学生理解，教学难度加大。甚至有些内容老师都不太理解，当然也许是我的专业功底不够深厚所致。现在湘教版教材还没有多少配套的参考书，教师用书实用价值不够大，供学生参考的配套书籍质量不高，鱼龙混杂，学生不知道如何选择，甚至有的学生干脆不买参考书，知识点又多以问题形式存在，学生有时真不知道从何下手来思考问题，所以在探究过程有时很难推进。甚至有的老师干脆不使用这种教学方式，仍旧使用老一套。大多老师认为人教版的教材问题与知识点衔接要好些，在此希望编者努力编出一些和教材相适应的教参，还有配套的习题，另外再给教师编一本知识衔接的书，让教师不用再为寻找资料发愁，而更加有精力去搞好教学。

其次很多教师对新课改的理念理解不透，不知道新课改下的新课程到底如何组织？课堂教学也是摸着石头过河，走一步算一步。虽然相关部门对新课改的理念、思想以及如何搞好新课改的课堂教学组织了大大小小的课程培训，但是效果不佳。老师对此的理解也是各有不同。我认为相关部门可以在全国范围内收集一些能很好体现新课改的示范课或者由新课改的相关负责人上几节示范课把这些课录制下来制作成光碟共所有的教育工作者观看研究，这样我想效果更好。加大培训力度，正确把握教改方向。改变传统的“传声”式的集中培训，多想办法“请进来”，让经验丰富的教师现身说课。要“走出去”学习，多向他人，特别是新课改已取得一定经验的学校教师取经，做到“去粗取精，去伪存真，扬优补缺，取长补短”。多级培训与教研相结合。县级教育主管部门和教研部门要切实把教师培训、教研特别是农村小学的“乡本”培训、教研当作目前的工作重点来抓。同时，要加强县城内的大校本培训、学校内的校本培训、教研，做到县内有计划、有安排，校内有内容、有系统，充分发掘学校资源，整合优化教育资源，充分利用教育资源。

再次我认为全国各地经济发展存在很大的差异，很多地区心不由己，在推行上很难。比如说有的地方教学设施跟不上，有地方怕组织学生进行校外活动出问题。。。。

最后考评机制不配套，教师实施新课改难以“正名”。“新的教学方法，旧的考评办法”是教师反映的最大困惑。许多农村小学虽然尝到了新课改后学生全面素质发展的“甜头”，但对考试分数却丝毫不敢放松，“轰轰烈烈抓素质教育，扎扎实实搞应试教育”仍为农村小学的普遍现象。在我们的调查中，有55．7％的教师反映学校权衡教师业绩的法码仍是学生的考试分数。学校的考评机制如此，家长的“考评”也不容教师松口气，综合实践活动课和研究性学习被家长们认为是“旁门左道”、“业余爱好”，学生个性张扬被认为是对孩子的“误导”甚至是“教坏”，会影响孩子上重点、考名牌，会影响孩子的前途。学校、家庭“考评”的双重压力，使得许多教师在实施新课程中只好亦步亦趋，谨小慎微。诸多因素的影响使农村小学教师难以修成实施新课改的“正果”，影响了新课改的顺利实施，进而影响了城乡教育的均衡发展。改革评价机制，激发教师积极性。

改革评价机制要以激发教师勇于参与课改的积极性为重点。在学生评价上，改变只看考试分数的惯用做法．注重学生德智体美的多元化发展，变终结性评价为终结性与过程性评价相结合，注重过程性评价，把学生个性的激发、能力的升华、综合素质的提高和可持续发展作为主要的评价指标；在教师评价上，关注教师的发展。重新摆正教师在实施新课程中的地位与作用，鼓励教师终身学习，以学历提高促能力提高，鼓励教师开展教学研究，进行课程资源开发，引导教师把教室作为课改的实验室，把教学作为师生交往互动、民主对话的过程。不断促进教师向研究型、发展型转化；在学校评价上，注重学校的可持续发展，将学校的考评与学校声誉、校园文化建设挂钩，关注教师与学生的发展潜能

新课改的精神很好，但要真正落实任重道远，特别是在现有的高考制度下，分数还是唯一的标准。需要学生、老师、学校乃至整个社会的共同努力，我期望着这一天早日到来！

参考文献：

1．钟启泉等《基础教育课程改革纲要（试行）解读》，华东师范大学出版社，2001

2．卢慕稚等《新课程与评价改革》，教育科学出版社，2001

3．《新课程与学习方式的变革》，北京师范大学出版社，2001

4．陈玉琨《课程改革与课程评价》，教育科学出版社，2001

第二篇：论学习部存在的意义

论学习部存在的意义

学习部是学生会下设的部门之一，主管学风建设和学术活动，以提高同学们学习意识、营造校园学习氛围为目的，开展各种同学喜闻乐见的活动。了解反馈广大同学在学习方面的意见和要求，在师生之间搭起一座桥梁，促进师生的相互交流。依我所见，学习部的存在是具有必要性的，它一方面组织了学校学生的学术活动，提高了学术建设氛围；而在另一方面，促进了广大在校师生的学习积极性。

学习部是学生会的一个重要的组成部分，学习部的存在在一定意义上促进了学生会的积极发展，有利于学生会不断完善的同时，服务了广大在校学生。而又在学习会的组织领导下不断完善部门职能。

学习部积极开展形式多样的知识辩论竞赛，促进同学们对学习各种知识的欲望。有利于各地学生的知识文化交流，碰撞出更加激情洋溢的火花，促进大学生的生活欣欣向荣、繁荣昌盛。很大的程度上提高大学生的素质文化涵养。

学习部邀请学校或举办各种与学习有关的专题讲座或报告会，开拓同学的学术视野。提升了学校的学术氛围。丰富了大学生业余生活的积极开展。

学习部不定期的举办各种经验交流活动，如读书活动心得交流会，新老学生学习交流会、思想交流会等。在促进大学生的交流同时，也让大学生，尤其是大学新生快速的适应大学的学习氛围和学习环境。

学习部要严抓学习纪律。制订详细的《考勤制度》，严把考勤关。对全校师生负责。

学习部的存在加强师生之间的沟通与了解，做好“教”，“学”双方的信息反馈工作，配合学校工作的顺利进行。定时了解并解决学生中学习上的问题，协助有关部门抓好学风建设，参加“评教”活动，积极反映学生对学校教学、教育工作的要求和意见，并及时向教务处反馈。促进了师生思想交流，本着求同存异，创造更加科学，先进的“教”，“学”工作。

此外，学习部还要负责学校各类社团组织工作的指导与建设。使各种社团在马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和党的热切关怀、领导下积极开展有利于丰富大学生生活的积极健康的活动。

综上所述，学习部的存在是一所学校里学生会中必不可少的一个部门。它促进了广大师生的学习、教书积极性，提高了校园里学术氛围浓度，有利于学生们尽快适应校园学习生活。是一个功能非常重要又不可缺少的部门。

重庆城市管理职业学院

工程管理系房地产1班

邹彦逸

于2011.10.15

第三篇：论征地制度存在的问题及改革建议

论征地制度存在的问题及改革建议

“>论征地制度存在的问题及改革建议2007-12-15 23:02:44第1文秘网第1公文网论征地制度存在的问题及改革建议论征地制度存在的问题及改革建议(2)土地征用是指国家为了社会公共利益的需要，按照法律规定的批准权限和程序批准，并给农民集体和个人补偿后，将农民集体所有土地转变为国家所有。土地征用是发生在国家和农民集体之间的所有权转移，是保证国家公共设施和公益事业建设所需土地的一项重要措施。无论是资本主义国家还是社会主义国家，为了发展社会公共事业，都设置了土地征用法律制度，我国《宪法》第10条规定，国家为了公共利益的需要，可以依照法律规定对土地实行征用，这是我国实行土地征用的宪法依据。

一、土地征

用的特征

1、国家建设征用土地的主体必须是国家只有国家才能在国家建设征用土地法律关系中充当征用主体，因为只有国家才能享有国家建设之需要依法征用集体所有土地的权利，尽管直接需要土地的并非国家，而是具体的国家机关、企事业单位、社会团体以及个人。但是他们作为土地需要的单位只能根据自己的用地的实际需要，依照法律规定的程序向土地管理机关提出用地申请，并在申请批准后获得土地的使用权，另外还要明确国家虽是征用土地的主体，但是实际行使征用土地权的是各级土地管理机关和人民政府，他们对外代表国家具体行使此权。

2、国家建设征用土地是国家行政行为，具有强制性国家建设征用土地并非民事行为，而是国家授权的并依照法律规定的依据和程序所实施的行政行为。这是因为国家建设征用土地法律关系的主体－－国家，土地被征用的集体组织（农村集体经济组织或者村民委员会）的地位是不平等的。土地征用

法律关系的产生并非基于双方的自愿和一致，而是基于国家的单方面的意思表示，无需被征用土地的所有人同意。国家征用土地的指令，是行政命令。对此，土地被征用的集体经济组织必须服从。而且在这种法律关系中也不遵循等价有偿原则。

3、国家建设征用土地是国家公共利益的需要国家建设征用土地的原因是国家建设之需要，也即宪法第5条所指的公共利益的需要。这里所讲的国家建设需要或是公共利益需要，均是从广义上理解的。大体可以从两个层次上加以理解：其一，是直接的国家建设需要或公共利益的需要。比如发展和兴办国防建设、公用事业，市政建设、交通运输、水利事业、国家机关建设用地等等，皆是以公共利益为直接目的的事业；其二，是广义的国家建设需要或者广义的公共利益需要。就是说，凡是有利于社会主义现代化建设，有利于人民生活水平的提高，有利于综合国力的加强，诸如设立国家主管机关批准的集体企业、三资企业，兴办国家主管机关批准的民办大学以及其他社会公益事业等等，均是广义上的国家建设和公共利益之需要。这些情况都可作为国家建设征用土地的原因。

4、国家建设征用土地必须以土地补偿为必备条件国家建设征用土地与没收土地不同，它不是无偿地强制地进行，而是有偿地强制进行。土地被征用的集体经济组织应当依法取得经济上的补偿。国家建设征用土地与土地征购不同，它并不是等价的特种买卖，而是有补偿条件的征用。但是，对被征用土地的适当补偿，则是国家建设征用土地所必不可少的条件，所谓适当补偿，就是严格依据土地管理法的规定给予补偿，征地补偿以使被征用土地单位的农民生活水平不降低为原则。应当指出的是，尽管土地为国家征用，但是土地补偿费以及其他费用并不是由国家直接支付，而是由用地单位支付，这是因为国家并不直接使用这些土地。用地单位支付这些费用的义务是直接产生于国家征

用土地行政行为和国家批准用地单位用地申请及被征用土地使用权的行为。

5、国家建设征用土地的标的只能是集体所有的土地国家建设征用土地的标的，建国以来经历了一个发展变化的过程，随着农业合作社在全国范围内的实现，农村土地都变成了农村合作经济组织集体所有以后，到了1986年土地管理法规定的征用土地的标的就只能是集体土地了。应当指出的是，国家建设用地需要用集体所有的土地来满足，也需要用国家所有的土地来满足，用集体所有的土地满足国家建设用地的法定办法是征用，用国有土地来满足国家建设用地之需要的法定办法是出让、划拨等方式而非征用方式，因为国有土地本来就是国家的，不需要再通过其他方式取得所有权，国家可直接行使处分权利。

二、征地制度存在的问题我国现行的土地征用制度是50年代在高度集中的计划经济体制时期形成的，当时对于保证国家建设起到了积极作用。但是，随着社会主义

市场经济的发展，这个制度的缺陷就日益凸现，目前主要存在如下一些问题亟待解决：

1、相关法律中“公共利益需要”缺乏明确界定我国《宪法》规定：“国家为了公共利益的需要，可以依照法律规定对土地实行征用”，《土地管理法》规定：“国家为公共利益的需要，可以依法对集体所有的土地实行征用”。这些规定都强调了征用的前提必须是为“社会公共利益的需要”，也就是说，只为某个或某些经济组织或者个人利益需要，是不能征用集体土地的。但是现行法律、法规并没有明确界定哪些建设项目用地是为了“公共利益需要”，或界定哪些项目用地不是为“公共利益需要”。根据《土地管理法实施条例》对

论征地制度存在的问题及改革建议

第四篇：论征地制度存在的问题及改革建议

土地征用是指国家为了社会公共利益的需要，按照法律规定的批准权限和程序批准，并给农民集体和个人补偿后，将农民集体所有土地转变为国家所有。土地征用是发生在国家和农民集体之间的所有权转移，是保证国家公共设施和公益事业建设所需土地的一项重要措施。无论是资本主义国家还是社会主义国家，为了发展社会公共事业，都设置了土地征用法律制度，我国《宪法

》第10条规定，国家为了公共利益的需要，可以依照法律规定对土地实行征用，这是我国实行土地征用的宪法依据。

一、土地征用的特征

1、国家建设征用土地的主体必须是国家只有国家才能在国家建设征用土地法律关系中充当征用主体，因为只有国家才能享有国家建设之需要依法征用集体所有土地的权利，尽管直接需要土地的并非国家，而是具体的国家机关、企事业单位、社会团体以及个人。但是他们作为土地需要的单位只能根据自己的用地的实际需要，依照法律规定的程序向土地管理机关提出用地申请，并在申请批准后获得土地的使用权，另外还要明确国家虽是征用土地的主体，但是实际行使征用土地权的是各级土地管理机关和人民政府，他们对外代表国家具体行使此权。

2、国家建设征用土地是国家行政行为，具有强制性国家建设征用土地并非民事行为，而是国家授权的并依照法律规定的依据和程序所实施的行政行为。这是因为国家建设征用土地法律关系的主体－－国家，土地被征用的集体组织（农村集体经济组织或者村民委员会）的地位是不平等的。土地征用法律关系的产生并非基于双方的自愿和一致，而是基于国家的单方面的意思表示，无需被征用土地的所有人同意。国家征用土地的指令，是行政命令。对此，土地被征用的集体经济组织必须服从。而且在这种法律关系中也不遵循等价有偿原则。

3、国家建设征用土地是国家公共利益的需要国家建设征用土地的原因是国家建设之需要，也即宪法第5条所指的公共利益的需要。这里所讲的国家建设需要或是公共利益需要，均是从广义上理解的。大体可以从两个层次上加以理解：其一，是直接的国家建设需要或公共利益的需要。比如发展和兴办国防建设、公用事业，市政建设、交通运输、水利事业、国家机关建设用地等等，皆是以公共利益为直接目的的事业；其二，是广义的国家建设需要或者广义的公共利益需要。就是说，凡是有利于社会主义现代化建设，有利于人民生活水平的提高，有利于综合国力的加强，诸如设立国家主管机关批准的集体企业、三资企业，兴办国家主管机关批准的民办大学以及其他社会公益事业等等，均是广义上的国家建设和公共利益之需要。这些情况都可作为国家建设征用土地的原因。

4、国家建设征用土地必须以土地补偿为必备条件国家建设征用土地与没收土地不同，它不是无偿地强制地进行，而是有偿地强制进行。土地被征用的集体经济组织应当依法取得经济上的补偿。国家建设征用土地与土地征购不同，它并不是等价的特种买卖，而是有补偿条件的征用。但是，对被征用土地的适当补偿，则是国家建设征用土地所必不可少的条件，所谓适当补偿，就是严格依据土地管理法的规定给予补偿，征地补偿以使被征用土地单位的农民生活水平不降低为原则。应当指出的是，尽管土地为国家征用，但是土地补偿费以及其他费用并不是由国家直接支付，而是由用地单位支付，这是因为国家并不直接使用这些土地。用地单位支付这些费用的义务是直接产生于国家征用土地行政行为和国家批准用地单位用地申请及被征用土地使用权的行为。

5、国家建设征用土地的标的只能是集体所有的土地国家建设征用土地的标的，建国以来经历了一个发展变化的过程，随着农业合作社在全国范围内的实现，农村土地都变成了农村合作经济组织集体所有以后，到了1986年土地管理法规定的征用土地的标的就只能是集体土地了。应当指出的是，国家建设用地需要用集体所有的土地来满足，也需要用国家所有的土地来满足，用集体所有的土地满足国家建设用地的法定办法是征用，用国有土地来满足国家建设用地之需要的法定办法是出让、划拨等方式而非征用方式，因为国有土地本来就是国家的，不需要再通过其他方式取得所有权，国家可直接行使处分权利。

二、征地制度存在的问题我国现行的土地征用制度是50年代在高度集中的计划经济体制时期形成的，当时对于保证国家建设起到了积极作用。但是，随着社会主义市场经济的发展，这个制度的缺陷就日益凸现，目前主要存在如下一些问题亟待解决：

1、相关法律中“公共利益需要”缺乏明确界定我国《宪法》规定：“国家为了公共利益的需要，可以依照法律规定对土地实行征用”，《土地管理法》规定：“国家为公共利益的需要，可以依法对集体所有的土地实行征用”。这些规定都强调了征用的前提必须是为“社会公共利益的需要”，也就是说，只为某个或某些经济组织或者个人利益需要，是不能征用集体土地的。但是现行法律、法规并没有明确界定哪些建设项目用地是为了“公共利益需要”，或界定哪些项目用地不是为“公共利益需要”。根据《土地管理法实施条例》对征

第五篇：论银行业存在问题

改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。

一、目前我国银行业普遍存在的问题

（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行

对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

１．过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银行作为投资业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。

3、过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。

商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件之一，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。

（二）资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全

截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为百分之八或九。按国内 四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成，百分之八至九的坏帐率，即达五千至六千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内。四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独立评估后，与企业签订债转股协议的也近一千亿元。(资料来源：< < 信息时报>>电子版< http://www.xiexiebang.com)

从以上数字可以看出，尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大。这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素，但商业银行自身的因素是不可忽视的。

首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。我国商业银行从1997年开始实行授信制度，但由于授信不统一，往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象，造成信贷资金风险。

其次，由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。

最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前我国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内部稽核、监督工作还存在很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。

贷款是商业银行最重要的资产业务，信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展，这在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出。必须加强内控建设，建立建全科学的资产风险管理系统。

（二）人员素质水平普遍不高，技术装备落后

现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作能力和创造力。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高、把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。再加上这部分人员缺乏必要的教育，且由于待遇较低，往往很容易造成某些人心里失衡，从而走上犯罪道路。近几年来这类金融犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。

服务是金融工作的生命线，良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务。就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后的。计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网，大多数行自成体系，且网络覆盖面也不广；ATM、ＰＯＳ等设备也不普及，数量少，一柜多机、一机一卡的格局普遍存在，给顾客带来很多不便。

（四）经营品种单一，缺乏金融创新

目前，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。

二、面对金融全球化，中国银行业要做好充分准备，力争在国内外市场立于不败之地

（一）改变观念，保持存款适度增长

存款不是银行的本质特征，从整个经济运行环境来看，只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。首先，各商业银行要及时转变观念，变“存款立行”为“效益立行”，在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。其次，要在信贷管理方面加大力度，把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来，充分体现赢利对银行生存发展的重要性。最后，各商业银行可以通过扩大业务范围，提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾，保持金融与整个国民经济的均衡。

（二）加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理

商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困，也有自身管理不善的因素。当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性、流动性和效益性。

首先，要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。而且要根据资信等级对贷款企业进行统一授信，将贷款总额确定在可控范围之内。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，对贷款风险度进行验证，以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况，最后由决策部门审批。最后还应把好事后检查关，这也是至关重要的一个环节，要及时监测贷款资产质量的变化；加强对贷款使用状况的监督。定期对其进行测算和分析，可借助电子计算机系统对贷款全过程实行风险预警，确定风险度。

其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款风险的目的。此外，还可以与企业进行协商，要求其办理财产保险，以便转嫁风险。虽然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险，但不可完全避免损失的产生。所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的。可运用法律手段对责任人提出财产清理诉讼，挽回部分损失，还可以通过建立风险基金等办法提取一定比例利润，作为风险基金，用于弥补贷款坏帐损失。

最后，商业银行应加强内部审计与监督，强化稽核内控制度，加强信贷队伍政治思想素质和业务素质的建设，进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关，杜绝人为因素造成的损失。加强金融监管体系的建设，推行金融监管手段法制化，尽可能降低金融风险。

各商业银行在做好风险管理的同时，还要及时清理遗留的不良资产。将其控制在一定的额度之内。对不良资产和健康资产实行分账管理，将分离出来的不良资产通过法律手段进行清收，对确实无法收回的，可运用市场化的手段如拍卖资产，更换经营管理人员，另组公司进行运营，剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理。另外商业银行也可主动参与企业改制，帮助企业改善经营状况，提高效益，力求保全信贷资产。

（三）狠抓软硬件建设，积极发展现有业务，努力开拓新兴业务

一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件。国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式，以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。加强对员工思想政治教育、法律知识的学习，切实增强员工遵纪守法观念，避免违法乱纪事件发生，使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密结合起来，激励全体员工倾心敬业。

各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待，加快计算机网络的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运作机制。

面对目前过于单一的银行功能，在全新的国内外经济金融背景下，积极致力于金融创新是我国商业银行改革与发展的现实选择。按市场经济法则和现代商业银运作规则，在有效控制风险基础上，进行业务创新，提升商业银行的社会化服务功能，增进效率。首先就要对传统的存贷款业务进行创新。不断提高存款业务的科技含量，开发多功能银行卡，借助先进的科技手段大力发展自助银行、电话银行、网上银行业务，利用覆盖全球的ＧＭＳ网络实现在手机中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能，发展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和电子转账业务；积极开拓信贷业务，大力发展银团贷款、并购贷款（为企业兼并、收购等资本活动提供贷款）等新兴业务，加大非信贷领域如购买企业债券、国债的投资力度；改革传统结算业务，变坐等客户为主动上门服务，在大企业设立资金清算中心，建立流动资金结算中心，开通对公业务通存通兑，使客户办理结算、查询等业务更加方便、快捷。大力推行代理业务、管理业务、委托业务等传统中间业务，积极开拓新兴中间业务，例如可为企业制定改革方案，设计更为合理的股本结构，为企业购并、资产重组策划，利用自身的信誉、技术和雄厚的研究力量为企业和社会提供投资咨询服务等等。

金融全球化是世界经济发展的一个必然趋势，而我国的银行也将面对更加广阔的市场，同时也面临着国内外各种力量的挑战，认清自我、改造自我、创新自我，才能立足于世界金融大舞台。