我国高额外汇储备形成的原因

第一篇：我国高额外汇储备形成的原因

2003年以来，我国每年外汇储备增加额均在千亿美元以上。2003、2004和2005年外汇储备分别增加1168.44亿美元、2066.81亿美元和2090亿美元。截止2006年2月，我国外汇储备规模达到8536亿美元，已取代日本成为世界最大的外汇储备国。

外汇储备持续累积引发了关于适度外汇储备规模、外汇储备资产管理、外汇储备资产转换等问题的争论，而厘清这些问题的关键是认清我国外汇储备持续累积的深层次原因。概括起来，造成我国外汇储备持续累积的原因有以下几个方面：

之一：在全球收支不平衡的大背景下，美国因经常项目持续逆差成为全球最大的借债国；包括中国在内的大多数东亚国家则由于经常项目的持续顺差，成为国际债权国。高额的外汇储备不过是全球收支不平衡在我国的外在表现。

这种全球收支不平衡的内在原因是美国国民储蓄下降，国内储蓄小于国内投资，不得不从其他国家大量借债，东亚国家则由于高额储蓄不能有效转化为国内投资而成为美国高额逆差的融资来源。

从全球视角看，包括中国在内的东亚国家的国际债权国地位，成就了美国的国际债务国地位。与美国等发达国家资本流出的结构不同，中国大量的资本流出不是私人资本流出，而是在我国的国际收支平衡表上并没有直接表现出来的官方资本流出，也就是所谓的外汇储备资产的对外投资。可以说，我国高额的外汇储备只不过是全球收支不平衡在我国的外在表现。

之二：国际货币体系的安排使得我国面临“高储蓄两难”。

布雷顿森林体系之后，美元仍然是事实上的本位货币，也是最主要的储备货币。几乎所有东亚国家的区内贸易和大部分与区外国家的贸易都是以美元计价。按照当代金融发展理论奠基人、美国斯坦福大学教授麦金农的说法，任何无法以本币提供信贷的国际债权国都将出现货币错配问题，产生“高储蓄两难”：一方面，随着美元债权的积累，美元资产持有者会越来越担心美元资产不断转换成本币资产，迫使本币升值；另一方面，贸易逆差国也会抱怨贸易顺差是由于货币低估和货币操纵所致。中国作为国际债权国，不能以本币提供信贷，债权也不能以本币计值，只能大量持有美元资产，储备资产的累积造成人民币升值压力。在人民币升值预期的作用下，资本大量流入，使储备资产进一步增加。而人民币一旦升值，巨额的储备资产不得不遭受汇兑损失。

因此，在目前这种国际货币体系安排下，巨额的外汇储备是维持人民币币值信心的保障，而其代价就是要承担美元贬值的风险。

之三：外汇储备持续累积体现了我国贸易竞争力和对外资的吸引力增强，也反映了长期以来“有偏”的外贸、外资和外汇管理政策。

从中国外汇储备的来源看，经常项目和资本项目的双顺差是我国外汇储备增加的直接原因。经常项目和资本项目的双顺差体现了改革开放以来我国贸易竞争力和对外资吸引力的增强，但是从目前来看，作为一个发展中的大国，偏离中性的外资和外贸政策，如出口退税政策、关税政策、外资优惠政策、内外资差别所得税政策等造成大量优质要素资源流向外资和对外经济部门，产生了经济对外需和外资经济的过度依赖问题，粗放式外向型经济增长模式的弊端彰显。

在资本项目管制方面，我国“宽进严出”的不对称管制结构以及对汇兑的限制使得外汇需求受到了压抑，助长了国际收支的失衡。

之四：人民币汇率对均衡汇率存在的一定程度的偏离，扭曲了国内外产品、贸易品和非贸易品、人民币资产和美元资产之间的价格，造成持续的贸易顺差和资源错配。

汇率作为一个联系内外部经济的特殊变量，其偏差必然产生国内外的商品套利，扭曲国内外产品、贸易品和非贸易品、人民币资产和美元资产之间的价格，造成不合理的利益导向和资源错配。

目前，尽管国内外专家学者对人民币均衡汇率测算结果差别很大，但对人民币存在一定程度的偏差基本达成共识。比如汇率的低估使得中国产品更便宜，在中国购买、在国外销售有利可图，而在国外购买商品在中国销售就吃亏，也就是说汇率低估对出口有利、对进口不利；而另一方面，在低估的汇率水平下，为了减少外汇储备而鼓励进口，实际上就是在鼓励国内企业做赔本的生意。可见，汇率偏差形成的国内外商品的价格以及套利机会是产生我国持续的贸易顺差的重要原因之一。

此外，汇率偏差还使得贸易品的价格相对较高，生产贸易品更有利，生产非贸易品相对不利，造成资源大量流向贸易部门；从国内外资产价格角度来看，人民币资产如果按照低估的汇率转换成美元资产后真实价值贬值，这也是我国企业“走出去”的阻碍因素之一。

之五：汇率升值预期造成的短期投机资本的流入带来的外汇储备的“虚增”，进一步放大了人民币升值压力。

如果多数人认为人民币汇率存在低估，就必然存在升值预期。升值预期刺激资本大量流入，造成短期外债大幅增加，2003年和2004年分别增长38.1%和35.4%，占外债余额的比重分别为39.8%和45.63%。此外，大量隐蔽性资本内流也明显增加。根据笔者测算，2004年流入400多亿美元，达到了最高峰；2005年，受美国加息影响，隐蔽性资本内流大大减少。

投机性的短期资本已经成为推动我国外汇储备超常增长的重要因素。与贸易项下不同，资本流入形成的外汇储备是债务性储备，与对外负债相对应，不仅需要还本、付息或利润汇回，而且由于其具有很大的不稳定性，只是带来了外汇储备的“虚增”。而这种“虚增”却进一步强化了人民币升值的预期。

之六：外汇储备的持续累积说明了中央银行对外汇市场干预力度的加大。

为了维持汇率目标，中央银行在外汇市场上买入外汇，同时投放大量基础货币，也可以说是中央银行用发行钞票或举债(如发行央行票据)的方式兑换了大量外币资产，形成中央银行的储备资产。2001年以来，外汇占款占基础货币投放的比例逐年增加，2004年达到78%，2005年上半年，外汇占款增加了8758亿元，占同期基础货币的比重高达95.4%。

根据以上分析，我们应该能回答这样一个问题，储备资产是中央银行创造的财富吗？是政府或企业可以动用的财富吗？显然不是。如果说是，充其量也只是帐面上的。在中央银行的资产负债表上，与储备资产对应的“来源”是中央银行对银行的负债；在整个银行体系的资产负债表上，储备资产对应的“来源”是银行体系对居民的负债(现金和银行存款)。

目前，对于消耗储备资产有各式各样的建议，包括给国内企业用、为社会事业投资、转换成实物储备等等。但是从理论上来说，如果不采取以人民币换汇而直接使用储备资产，就类似于用印钞票的办法来融资；而储备资产的使用如果不是从国外进口或对外投资，仍然没有起到消耗官方储备资产的作用。因此，在对储备资产如何运用的问题上，需要对外汇储备有更清楚明确的认识。

实际上，官方储备资产的减少只有扩大进口、减少出口和增加对外投资、减少外国投资两种渠道，不应该有第三条道路。

第二篇：关于我国外汇储备管理的探讨

关于我国外汇储备管理的探讨.txt30生命的美丽，永远展现在她的进取之中；就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中；像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中；像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。关于我国外汇储备管理的探讨

【关键词】外汇储备；巨额储备风险；外汇储备管理

【摘要】截止2007年一季度，我国外汇储备已经超过12000亿美元了，如何管理我国巨额外汇储备成为人们关注的焦点，本文首先澄清了对外汇储备的认识，讨论了外汇储备可能带来的风险，以及外汇储备管理的原则，最后从合理外汇储备管理和超额外汇储备管理的角度提出了一系列政策建议，认为当前应增加外汇资产中的黄金储备和物质储备，建立外汇投资公司进行多元化投资，并考虑进行能力储备。

一、对外汇储备的认识

目前针对如何管理我国的巨额外汇储备，许多学者或实务工作者从各个角度提出了一系列的建议和想法，但由于缺乏对外汇储备的正确理解，导致一些建议不可行，或相互矛盾。因此，在讨论外汇储备管理之前有必要正确认识外汇储备的内涵。

外汇是央行的一种资产，其对应的负债主要是公共部门或私人部门的存款，这意味着外汇的增加同时导致了国内人民币的增加，所以外汇是不能直接用于国内消费和投资的，因为这相当于增加货币供应量，可能会导致通胀。

外汇是我国对国外的一种债权（主要指贸易顺差产生的，不是借外债），外汇相当于国外发行的“债券”，国外用这种“债券”换回了我们的产品、服务，当然我们可以用这些“债券”在将来从国外买回产品和服务，但是如果“债券”贬值了，我们买回来的少了，就受损失了，如果“债券”升值了，买回的多了，我们就盈利。在布雷顿森林体系解体之后，世界进入了浮动汇率的国际货币体系，持有外汇意味着要承担汇率波动的风险。

拥有外汇相当于为国外的铸币税作贡献。铸币税实质上是对货币发行并保持货币信用的一种补偿，拥有他国的货币数量越多，对该国铸币税的贡献就越大。目前，美元是最主要的外汇资产，因此美国是从铸币税中获益最多的国家。

外汇储备对实行固定汇率制度的国家至关重要。外汇储备是保障一国汇率体制稳定、国际贸易平衡、国际清偿支付的必要措施。外汇的增加主要由贸易顺差、借债、直接投资等组成。我国汇率体制实质是有浮动的固定汇率，央行对外汇资产统一管理，企业进口、对外投资、归还国外债务、外资企业利润汇出，都需要兑换外汇，因此必须保证一个基本的储备量，否则会产生支付危机。

二、巨额外汇储备带来的问题

外汇储备对稳定一国的货币汇率体系，平衡国际贸易收支非常重要，但外汇储备并不是越多越好，巨额的外汇储备也会带来一系列的风险和问题。

巨额的外汇储备可能面临着巨大的汇率风险。目前我国外汇的主要资产是美元资产，在美元贬值时外汇储备的实际价值会大大缩水。由于资产金额巨大，进行币种调节的空间也很有限。近两年来，美元对各种主要货币贬值20%左右，由此产生的损失数百亿美元。

外汇储备的增加会挤压货币政策的空间。外汇占款的增多要相应扩大货币供应量，增加了通货膨胀的压力，央行为了降低高外汇储备对国内物价水平的影响，须通过回笼现金，或提高利率等方式来减少货币供给，这样却增大了本币升值压力；相反，央行为了降低高外汇储备带来的本币升值压力，须通过降低利率等方式增加货币供给，这样又强化了通货膨胀。因此央行货币政策的内外目标产生冲突。

高外汇储备显示出在外汇市场上，就是外汇供给大于需求，容易造成本币升值预期。本币升值往往降低本国出口产品的竞争力，不利于就业和经济增长；同时本币升值导致本币资产价值高扬，易形成资产泡沫化；进一步加大了人民币升值的压力，美日欧等主要贸易伙伴以我国外汇储备迅速增长作为主要证据，对人民币值施压；国际投机者将此作为人民币汇率水平不合理的依据，热钱通过各种渠道涌入中国，反过来又加大人民币升值的压力。

高额的外汇储备需要付出巨额的机会成本。即如果货币当局不持有储备，就可以把这些储备资产用来进口商品和劳务，增加生产的实际资源，从而增加就业和国民收入，而持有储备则放弃了这种利益。另外，我国是急需资金的国家，而把外汇以较低的利率借贷给美国和其他国家使用，没有充分发挥这部分资金的潜力。

三、外汇储备管理的主要原则

外汇储备是当前国际货币体系及国际贸易体系下的产物，为了降低汇率风险，减少来自外界的冲击，促进本国经济的平衡发展，外汇储备管理有必要遵循一定的原则。

保持多元化的货币储备，以分散汇率变动的风险。按照“不把鸡蛋放在同一个篮子里”的原则，外汇币种应该多元化。可以按照下列原则：（1）根据进口商品、劳务或其他支付的需要，确定币种数量、期限结构以及各种货币资产在储备中的比例；（2）选择储备货币资产形式时，既要考虑它的收益率，同时必需考虑它的流动性、灵活性和安全性；（3）密切注意货币汇率的变化，及时或不定期的调整各种货币的比例。

保持适度的外汇储备规模。一定的外汇储备是一国进行经济调节、实现内外平衡的重要手段。当国际收支出现逆差时，动用外汇储备可以促进国际收支的平衡；当国内宏观经济不平衡，例如出现总需求大于总供给时，可以动用外汇组织进口，从而调节总供给与总需求的关系，促进宏观经济的平衡；当汇率出现波动时，可以利用外汇储备干预汇率，使之趋于稳定。因此，外汇储备是实现经济均衡稳定的一个必不可少的手段，特别是在经济全球化不断发展，各国之间经济联系增强的情况下，更是如此。外汇储备并不是越多越好，毕竟其本质是将本国资金放在海外，持有它是要付出代价和风险的，因此确定合理的外汇储备规模对于维持我国宏观经济稳定至关重要。

富余外汇储备投资渠道的多元化。多元化是从国家战略的角度考虑外汇的运用。对于富余的外汇储备，一些国家在“安全性”、“流动性”、“收益性”的前提下，进行多元化的投资。如到国外进行直接投资，储备重要的战略资源等。多元化投资较为成功的例子是新加坡。新加坡财政部通过全资控股淡马锡，运用政府注入的资本在全球投资，其股东年平均回报率达到18%。日本由于本国资源缺乏，将一部分外汇储备转换成了战略物质储备，目前日本是石油储备最为充足的国家之一。

四、对于我国外汇储备管理的政策建议

外汇储备管理应该有两层含义，一是关于合理规模内的外汇储备管理；二是超过外汇储备需要以上的外汇资产运用。对于前者，外汇储备管理的主要目的是保持汇率稳定，防止金融危机的发生，对于后者，外汇储备管理的主要目的是提高外汇资金的使用效率，实现外汇资产的增值、保值。相应的，应该采取不同的措施来管理我国的外汇储备。

1.合理外汇储备的管理

重视储备的安全存放保管。目前，我国外汇储备大多是美元、欧元债券和主要西方货币表示的金融资产。近年来，国际政治经济形势的动荡，以及我国与周边国家和地区的潜在冲突可能波及到我国外汇储备的安全。这就需要从战略上考虑，从安全出发，如何选择存放保管外汇储备资产。

根据国内外形势，确定适合我国国情的外汇储备下限和上限以及外汇储备的区间。根据我国国民经济的发展状况、对外开放程度、国际收支状况以及宏观经济政策发展目标，制定阶段性的储备调整规划。根据国务院发展研究中心夏斌教授的建议，我国保持7000亿多元的外汇储备是比较合适的。

按照“安全、流动、盈利”的 “三性”原则，从中长期考虑外汇储备的资产配置。在外汇储备较快增长的背景下，除国债之外，高信用等级的政府机构债券、公司债券和国际金融组织债券等，也是我国储备资产运用的重要方面。考虑到美元在国际货币体系中仍居主导地位，美国金融市场也仍是世界最发达的市场，美国无疑仍是我国外汇储备投资的重要市场。在资产结构调整时应该基于对主要国际货币中长期走势的战略研判，资产结构的调整必须是谨慎而渐进的，以防引起国际资产市场价格的大幅波动，从而不利于我国的外汇管理。

2.超额外汇储备资产的管理

可以考虑成立一家专门投资公司作为多余外汇资产的运作主体，来进行商业化、专业化运作。具体说来，成立由政府控股的“国家投资控股公司”是值得考虑的方案。至于“国家投资控股公司”由央行主导还是财政部主导，我们认为应该是后者。央行是货币政策的责任机构，国有金融财产的管理从职能上来说应该归属于财政部。同时也可考虑将部分储备交国际上的私人投资基金代管。事实上，当前不少国家央行都把部分储备交给一家或几家基金代管。这些基金由专家把储备按不同比例进行资产组合，并根据市场变化调整结构。从多年的情况看，这些基金获取的收益较高。

增加外汇储备的多元化。一是考虑增加黄金在外汇资产中的比重，黄金作为天然的货币，具有良好的保值作用，并且可以作为最终的国际结算货币。我国外汇资产中黄金比例较低，只占1.5%，而发达国家一般都将外汇储备转换为黄金存储。截至2005年1月，黄金占各国外汇储备的比例分别是：美国为61.1%，意大利为55.8%，法国为55.1%，德国为51.1%，荷兰为50.5%。此外，中国也可以考虑将外汇储备转为资产储备。目前我国石油、铁矿石、锰矿石、铬铁矿等进口量大幅增长，利用国外资源的成本在惊人的大幅度上升，我国应将部分外汇储备转变为资产储备，以缓解国际资源价格上升对我国经济的影响。

利用外汇储备进行能力储备建设。对实现可持续发展真正至关重要的不仅是对资源的占有和控制能力，而且要有强大的使用和控制资源的能力。能力的提高，才能最终解决资源约束。能力储备的主要手段有：

（1）鼓励“走出去”战略，扶持和培养我国的跨国公司。跨国公司掌握着全球化时代资源配置的主导权，培养中国的跨国公司，对于提高我国对外开放水平，真正成为世界经济强国具有不可替代的作用。

（2）鼓励对海外重要经济资源开采权的收购。随着我国经济的持续发展壮大，我国对海外经济资源的依赖程度将不断提高，控制海外资源的开采权，比直接进口资源更加合理。

（3）鼓励对我国具有战略意义的出境基础设施建设进行投入。我国周边国家蕴涵着丰富的能源储藏，通过跨境输油气管道、铁路与公路的建设，对于保障资源与能源供给的安全性，加强我国与周边国家的经济贸易关系，具有重要作用。

（4）引进和培养海外人才。国家的竞争，归根到底是人才的竞争。我国应该制定中长期海外人才培训规划，有计划地将政府官员、自然科学与社会科学人才、工程技术人员、专业人士（会计、法律、咨询、建筑等）派往海外进行培训。同时可以考虑在海外建立研发机构，直接利用海外土人才。

【参考文献】

[1]陈立.能力储备：我国外汇储备管理转型的新选择[J].金融信息参考，2006,5.[2]杜艳.外汇储备管理的新可能[N].经济观察报，2006-2-19.[3]王建芬.中国巨额外汇如何使用成焦点[N].经济参考报，2006-11-6.[4]夏斌,陈道富.小步改革外汇储备管理体制时机成熟[N].上海证券报，2006-10-30.[5]钟伟.寻求优化外汇储备管理的路线图，中经网，2006-2-16.[6]严启发.我国外汇储备管理重大挑战，《世界经济学人》，2006-1-13.

第三篇：不良贷款形成原因

农村信用社不良贷款成因及化解对策探析

由于受多种因素的制约，长期以来，农信社信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终困扰着农村信用社，并已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素和扭亏为盈的最大障碍。如何有效化解不良贷款，切实提高经营管理水平，已成为当前农村信用社亟待解决的突出问题。本文试作如下浅析。

一、成因分析

农村信用社的不良贷款是多年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。因此，要站在促进农村经济发展的高度，对不良贷款形成的可能原因进行历史和现实的客观分析，探索化解的思路和对策，有助于在今后的工作中更好地预防和减少贷款风险。

本人认为，其原因主要为借款人的原因、信用社内部管理原因、其它原因等三大类。

（一）、信用社内部管理原因：

一是贷款风险识别、预测和筛选机制不健全。如对贷款的调查评估不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而多是基于对借款人投资项目前景的预测，或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的“两高一剩”项目，如房地产开发项目；贷款的抵押率过高，或抵押品的变现能力很低；对异地贷款、多头贷款，假冒名贷款缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，因信贷人员责任意识不强，以致疏于催收或及时采取有效措施清收，而使贷款造成损失等。

二是贷款管理机制设置不合理。如在贷前调查分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还，借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，业务量大，只配备有1-2个信贷员，往往要负责十多个村，2000多笔业务，调查、发放、管理和清收一个都不能少，致使应接不暇，难以实现按操作规程执行等。

三是信贷人员素质的制约。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不十分健全、贷款运作不规范、约束执行不力的情况下。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，以主观感觉和经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，因存在责任追究错位、权利与义务、风险与收益不对等等情况，致使工作主动性差，缺乏开拓创新精神。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。一旦政策或外部环境有变，往往造成贷款形成不良或损失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺诈。借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业（人）的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；

（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；

（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。

更为严重的是借款人通过一切手段从金融机构获得贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。其主要特征有：

（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；

（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；

（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。

二是借款企业（人）经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。

三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。企业通过兼并、收购以及企业改制，有的企业盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性政绩贷款、救济贷款、保稳定贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能落实债务，按期收回。

二、化解对策

1、实行贷款清收责任制，落实岗位清收。做到把清收指标落实到人，与工作业绩和经济利益挂钩，按月考核。

2、委托清收。动用各种社会关系，对非金融系统人员清收的贷款实行打包委托清收。

3、落实清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

5、通过“拍卖”方式，盘活清收。通过拍卖公司，采取公平竞争，公开拍卖。

6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或附期限。

7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。

8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。

9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社要经常主动协调地方党政的关系，取得党政部门的关心、理解和支持。

10、适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活清收。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

11、积极参与企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更、落实债权债务关系。

12、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。

第四篇：学困生形成原因

学困生形成原因

目前，很多学校都非常重视升学率，把升学率作为考核的很重要方面。因此，要想提高升学率，作为老师必须重视后进生，不放弃任何一个学生，使尽可能多的学生能够进一步提高数学成绩。同时，如果一个班后进生较多，教师负有不可推卸的责任，主要原因可能在于，教师对他们重视不够，上课提问找优生，课后谈心找优生，课后对后进生没有很好的辅导，从而后进生觉得老师不喜欢他们，歧视他们，这样更加不会把数学学好。

这些学生往往不能很好的适应数学课堂教学，加上有些从小学开始一直是数学上的困难户，缺陷累积太多，积重难返。有些学生运算能力差，过度依赖计算器，运算速度太慢，粗枝大叶，不会找简便的方法，而运算能力在数学中十分重要，数学中的大多数题目是需要运算的，选择题、填空题中若是运算错误，则前功尽弃。有些学生不善于思考，思维不灵活，题目条件稍作变化就不会做，只习惯于生搬硬套。以及其他的缺乏抽象思维能力、逻辑思维能力、空间想象能力等。

社会生活占学生生存空间的很大一部分，部分学生在其中自觉或不自觉地接受社会潜移默化的影响。社会生活的负面效应，如不良的人际关系、文化环境、高消费的生活方式等，都对其产生重要的作用。

家庭教育方法不当，是后进生形成的重要原因之一。一味溺爱、娇惯孩子、满足其物质生活，对思想品德教育重视不够，导致孩子物质消费超前，追求享受，学习缺乏动力，数学成绩下降。

缺乏科学的学习方法，课前不预习，课上不认真听讲、记笔记。课堂上老师提出的问题、布置的练习漠不关心，若无其事。解题过程没有步骤，或只知其然而不知其所以然。他们缺乏积极思考的动力，不肯动脑筋，总是漫不经心，避而不答。教师布置的作业，马虎应付，遇难不究，抄袭了事。其次，对学好数学信心不足，由于多次考试的失败，数学难度的增加，使得他们怕数学，怕做题目，这样造成恶性循环，当然成绩自然也就就提不高了。

第五篇：关于我国“空心村”形成原因的法律研究

关于我国“空心村”形成原因的法律研究

摘要：“空心村”问题已然成为了许多学科的共同问题，当今各学界对于该问题的研究者主要包括地理学、社会学、经济学的研究同仁，鲜有法学者对此研究，但“空心村”问题又切实涉及到许多法律问题，因而成为法学界无法回避的问题之一。在现有研究基础上提出综合性的“空心村”概念之后，分析“空心村”的形成原因，即宏观角度是因为立法不完善及执法不严格，微观上是因为村民法制观念落后及旧观念无法剔除等因素。

关键词：空心村；形成原因；法律

中图分类号：DF413文献标识码：ADOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2015.02.02

一、空心村问题概述“空心村”问题是近些年来我国涉农研究学者们关注的问题，尤其是2010 年《新京报》发表有关农民“被上楼”的系列报道后，引起了公众对“增减挂钩”政策的质疑，还把空心村的问题推向社会舆论的风口浪尖，成为大众的话题。

“空心村”一词源于中国农业大学水利与土木工程学院奚雪松教授的提法，他在实地调研老人和儿童留守的村落后得此名。从外部看，“空心村”有着共同的表现形式，即盲目扩大村庄面积，老屋旧房被废弃，新屋向村庄外围扩建；或是一户多屋占有土地，超规定加大建设面积。有不少学者认为空心村问题是中国新“三农”问题[1]。由于各界学者学科背景不同，研究目的也存在差异，因而对于“空心村”的概念，至今没有一个统一、完整的界定。多数学者从自己的学科专业出发进行阐释，于是产生了多数以地理学、社会学为基础范畴的“空心村”概念。比如有地理学者认为，”空心村“新建的住宅大部分集中在村庄外围、村庄内存在大量闲置土地或废弃的旧房，村庄的宅基地分布呈一种特殊布局，是村庄内部土地利用空间格局变化的一种过程和表征[2]；有社会学者认为，我国的城市化、工业化进程是空心村出现的社会背景[3]，由于城市化滞后于非农化，迅速发展的村庄建设与落后的规划管理体制的矛盾引起村庄外围粗放发展而内部衰败的空间形态的分异[4]；有经济学者认为，“空心村”不仅是地理意义上的空心，还存在着经济意义上的空心，即大批文化素质较高的青壮年劳力进城，村里只剩下老弱妇孺守望，这种农村人口“空心化”是20 世纪90 年代以后出现的，是中国社会经济转型的阶段之一[5]；还有学者认为，“空心”不仅是地理、公共设施、经济方面的“空心”，还包括服务、精神、文化的“空心”。

本文无法单从纯粹的法律角度对“空心村”下一个准确定义，因此将上述概念加以综合。本文认为，“空心村”是由于农村地理、经济、服务、人口、文化等资源及社会公共设施等多项要素向四周迁移而导致内部空心，所形成的一种农村生态失衡的农村形式。

西南政法大学学报游文亭：关于我国“空心村”形成原因的法律研究

二、“空心村”产生原因分析进入21世纪以来，“空心村”现象在我国日渐普遍，如山东禹城牌子村就成为了“空心村”的样本之一，在2013年8月，中国科学院地理科学与资源研究所研究员刘彦随将该村作为“空心村”的典型样本向李克强总理做了汇报，该村因此而出名，像禹城牌子村一样的“空心村”在当下中国早已屡见不鲜。据中国科学院地理科学与资源研究所2012年完成的一份研究报告显示，全国“空心村”综合整治增地潜力约1.14亿亩，实现城乡统筹下的远景潜力可达1.49亿亩[6]。导致“空心村”的原因各有不同，湖北鄂州张远村因着力发展生态农业和生态旅游业而空心；江苏省响水县双港镇因年青劳动力外流房屋年久失修而空心；贵州省黔东南的西江苗寨（中国最大苗寨）因生活不方便村民外迁而空心，等等。这些原因各不相同，但都与我国土地管理法律体制和宅基地制度存在缺陷有关。具体如下：

1.土地流转容易

目前我国涉及土地流转的相关法律法规近二十部，颁发机关包括全国人大及其常委会、国务院、农业部等，以《物权法》、《农村土地承包法》为代表。2008年党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》[7]，允许农民采用“股份合作”这一新的模式流转土地承包经营权。2013年党的十八大三中全会也明确指出要保障农户宅基地用益物权，改革完善农村宅基地制度，这些农村土地流转制度的新政策给新形势下农村土地制度的完善指明了方向。

纵观各项法律法规，我国土地流转可通过多种方式，如转包、出租、互换、转让等，形式包括村民会议三分之二以上人同意、村委会直接决定或是合同签订后的登记报告制，但即使是村民会议，由于村民法律意识淡薄，实践中的村民会议也常流于形式，可见我国农地流转相对容易，并不能受到严格的法律约束。但一方面，我国现有的土地管理政策和宅基地管理体制在一定程度上限制了农村住房的交易。由于农村宅基地只能在本集体成员之间流转，且土地使用权不得出让、转让或者出租用于非农建设，因而本集体内一些废弃宅基地和老房无法流转给集体外的成员或是城镇居民。与此同时，住房紧缺户申请新宅基地的成本也很低，所以村民更愿意建新房而不是购买老宅基地。于是，老房被搁置，人去屋空，“空心村”逐渐形成。

2.宅基地规划不当

我国《土地管理法》对我国农村宅基地规划作出了指导性规定，该法明确规定：“各级政府有义务组织编制土地利用总体规划，划分土地利用区。”但如今“新房四周建，旧屋村中占”的局面屡见不鲜，这和村镇政府规划不当密不可分。主要表现为：（1）具体规划不明确：在我国新农村建设的过程中只有一部分村镇有建设规划图，除这些试点村落之外的大部分村镇基本无具体规划[8]；（2）经费不足：宏观上看，在有具体建设规划的村镇，由于各方面原因导致经费短缺，影响村镇规划的实施，在自然布局中出现的各种偏差无法得到合理规制与改善，也成为了规划实施的一个重要障碍。个别家庭旧房年久失修，但因经济困难无法在新宅基地上建房，只得居住于旧房，致新宅基荒芜，影响村镇整体规划；（3）处罚机制不明：《土地管理法》规定我国土地规划应当由村镇政府做出，但该法仅是原则性指示，只规定了相关规划制度，对于政府没有尽到规划职责应承担何种法律后果并没有明确规定，无形中为乡镇政府的不作为“开了绿灯”；（4）划而不建：由于中国人固有的传统思想，村民常提早十几年甚至几十年占有宅基地，以备后代儿孙“娶妻生子”建房，造成宅基地的闲置。

3.违建审批不严

作者在查阅资料及实地调研具体法规包括：山西省吕梁市方山县张家塔村2014年3月5日《申请宅基地的条件和审批程序》、浙江省衢州市江山市坛石镇2013年1月04日《关于农民建房审批条件和程序的规定》、新塘边镇2009年6月29日《新塘边镇人民政府关于农民建房审批程序和条件的规定》、江西省赣州市2010年4月19日《赣州开发区农民建房用地管理办法》、安徽省黄山市休宁万安镇2012年5月6日《关于规范农民建房审批程序的通知》等。的基础上得知，近些年来，我国已有越来越多的村镇建章立制，明确规定村镇宅基地建房程序，尽管因地制宜，但建房程序基本具有一致性，即申请建房村民向所在村村民小组、村委会写出书面申请，经村民代表会议或户主大会讨论通过后，土管局、规划局等相关单位经勘察批准，即可建房。有些规定中还对宅基地规划作了要求，如农村村民一户只能拥有一处宅基地；拆旧建新户原房屋证件一并收回；除继承外，宅基地面积累计不得超过大、中、小户标准等。但是，实际生活中，有些地方部门为了创收，并没能严格按照建房程序进行审批，出现乱批耕地，不收旧房只建新房，超面积规划等违建审批行为。此外，村镇宅基地审批权常常掌握在村支书和村委会主任等少数人手中，由于他们和农民利益的一致性和“权力寻租”的需求，他们自身也有帮助农民多占、乱占宅基地的利益取向。根据《土地管理法》及《土地管理法实施条例》，对于违建审批人员，应给予警告等行政处分；对于违建房屋应当拆除并对相关人员处以罚款。但违建甚多，处罚却难以实施，原因如下：从客观上看，违建数量庞大，拆除成本较高，执行十分困难；从主观上看，这些违建为村镇及村民增加的收益与罚款相比后者不足以抵消前者，因此村镇政府及上级部门遏制违建的动力很小。可见，村镇违建审批的后果及处罚措施有待改进。由于对违建的处罚力度非常小，随着土地价值的上涨，村民更愿意用小成本建新房去积累更多财富，同时不废弃旧房屋，用建房占地创造更多收益，使“空心村”现象日趋严重。

4.土地归属不明确

宅基地归属不明确的表现包括：（1）“集体”的法律内涵不明确：我国法律规定农村土地归集体所有，“集体”究竟包括哪些人，其法律内涵不甚明了，而行使“集体所有权”的主体也不够明确，因此土地归属仍需进一步明确；（2）宅基地所有权期限规定不明确：《土地管理法》并未对宅基地使用期限或所有权期限作出明确规定，意味着除合法征收征用外，宅基地可无限期拥有。《物权法》规定公民房屋属于公民私有财产，村民房屋不可侵犯，我国法律法规一再对宅基地的所有权进行严格保护，而未对限制土地期限有所规定，意味着农村土地成为终身制以致世袭制，新土地一再扩大，旧土地占有即成为永久，“空心村”形成不可避免。

5.政府执行不力

村镇土地归属与流转由村镇干部决定或行使权力的程序，在法律规定上要求，宅基地流转应由村民会议三分之二以上村民决定，但村民会议常常流于形式，并不能真正有效运行，反倒成了某些村镇干部以权谋私的工具。由于部分村民无力支付各种“费用”，只能将属于自己的土地闲置荒废。有些村镇虽然调整出预留宅基地，但个别人员“不收好处不划拨，不收费用不批准”，以致本应得到建设的土地被荒废，村镇被“空心”。

6.其他影响因素，包括：（1）大面积占地“为己所用”的思想观念所主导，盲目扩大占地面积，互相攀比并以此为荣；（2）因旧房屋风水好而搬新不拆旧，或因继承祖先房产的后代，因自己原本已有房产可能导致一户多宅，但国家不允许收取宅基超占费，许多人从中钻空子；（3）开发商向农民高价买地盖楼造成农村土地越来越值钱，农村户籍也越来越值钱，村民卖地后纷纷向生活水平更高的大中城市迁移，形成城乡两栖式生活，长期在城市居住的同时保留农村宅基地，待老年“落叶归根”；（4）农村缺乏公共设施，村民向设施完善的城市聚集，而他们在农村的空旧老房缺乏照料和管理；（5）基层政府追求城市化，建楼修路，扩大村镇面积，居民自然向周围扩散。

“空心村”现象的出现严重制约了农村经济持续发展，浪费了国家的耕地资源，使乡村社会的发展处于困境。前文可知，“空心村”形成过程中体现出的各种问题应当尽快出台相关法律进行规划，法律宣传和执法监察不到位，干群法律意识淡薄，以及对农村宅基地的合理流转缺少制度安排和政策指导等使得“空心村”日渐增多的因素应着手控制。另外，对农村宅基地的闲置、抛荒也无相关法律法规来限制，对处罚多占、超占、乱占土地的行为，如何制定有偿使用标准等尚缺乏具可操作性的法律依据。耕地资源紧缺，人地矛盾加剧，大量宅基地空置造成了极大浪费。JS

参考文献：

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