保险学 农民工保险的一些建议

第一篇：保险学 农民工保险的一些建议

[摘要]本文笔者通过分析我国城市外来务工人员社会保险存在的问题,结合个人工作经验提出解决我国城市外来务工人员社会保险问题的合理化建议。

[关键词]外来务工人员 社会保险 维权意识 城乡二元结构体制

一、我国城市外来务工人员社会保险存在的问题

1.参保人员的维权意识和参保意愿不强

笔者调查发现一个情况,尽管我国城市外来务工人员的收入不高,甚至其收入大多处于城市社会的底层,但是他们对自己的“工作、收入、生活满意度”还是比较认可的(依据我国2009年国家城市外来务工人员相关调查资料统计:约12%左右的城市外来务工人员对自己的工作和生活现状表示满意,80%左右的城市外来务工人员对自己的工作和生活现状认为还可以,仅有8%的城市外来务工人员对自己的工作和生活现状表示不满意)。结合这份调查报告笔者个人判断认为我国城市外来务工人员这种满意度的主要依据是相对于农村收入水平太低来决定的。城市外来务工人员出来打工的主要目的是为了增加自身的经济收入,并且外来务工人员“平均年龄小、文化程度低”,这两个条件就限制了他们对国家相关法律、法规政策的了解,加之我国城市外来务工人员的身份是城市边缘化的身份,并且其收入及自身思想观念让他们常常因为“怕花钱、嫌麻烦”等原因,而对雇主“不与他们签订劳动合同、不为他们缴纳社会保险金”等一系列行为往往听之任之、忍耐克制。这就是导致参保人员的维权意识十分淡薄且参保意愿不强的主要原因。

2.城市外来务工人员社会保险立法存在严重缺陷

依据我国宪法规定:“中华人民共和国公民在年老、疾病或丧失劳动能力的情况下,有从国家和社会获得物质帮助的权利”。对此已经可以完全明确“享受社会保险是包括城市外来务工人员在内的所有我国公民的合法权利”。但在实际工作中笔者发现我国城市外来务工人员社会保险立法存在严重缺陷,包括“法律法规过于陈旧、立法级别较低、法律化程度低、覆盖面小”等等缺陷,并且由于一些社会保险立法相关工作严重滞后导致当外来务工人员社会保险利益受到侵害时,我国相关仲裁机构与人民法院基本处于无法可依的工作状态,总之,城市外来务工人员社会保险立法已经不再能够适应我国社会经济生活得实际需要。此外,执法力度弱也是不可忽略的一个方面,在实际工作时,我国的社会保险政策执行监督机构与管理机构之间的关系纠缠不清,严重缺乏对“欠缴社会保险费行为、拖欠保险金行为、非法挪用与挤占保险金行为”等方面的制裁。

二、解决我国城市外来务工人员社会保险问题的合理化建议

1.着力提高参保人员的维权意识和参保意愿

笔者个人认为在社会保险问题中政府无疑是起主导作用的,因此提高参保人员的维权意识和参保意愿首先就是要依靠政府加大相应的宣传与教育力度来实施培养的,在以往政府实施的“就业技能培训”主要是帮助城市外来务工人员提高就业能力、自身素质,最终提升其收入,对此笔者认为政府应该在“就业技能培训”的同时进行“法律常识讲座”,这是由于城市外来务工人员参保意愿低的主要原因是“收入低与缺乏法律意识”,“就业技能培训”能够提升其收入,“法律常识讲座”则是在提升城市外来务工人员收入的基础上同时让他们法律意识得到增强,意识到自己的社会保障权益是能够受到法律的保护,这是他们的义务也是他们的权益,以往大多城市外来务工人员在他们的社会保障权益受到侵害时并不知道如何运用法律武器来维护自己的权益,而政府通过让城市外来务工人员参与法律知识讲座能够最大层面的去为其普及相关知识,增强他们的劳动保险维权意识。2.健全政策法规,加大执法和监督力度

笔者认为要解决城市外来务工人员社会保险问题的一个重要方面就是要完善我国的社会保险政策,也就是转变我国社会保险立法滞后的现状,真正做到外来务工人员社会保险利益受到侵害时,我国相关仲裁机构与人民法院有法可依。对此,笔者个人结合个人工作经验认为

我国应该具备“全国统一的社会保障与社会保险法”,对于城市外来务工人员社会保险应该有着明确且完善的法律条文,包括“从法律上明确阐明外来务工人员社会保险的重要性”“明确国家、企业和个人在城市外来务工人员社会保险问题上各自的权利和义务”“制定统一规范的外来务工人员社会保险缴费标准和范围”等等方面,此外,还应该对城市外来务工人员各种具体社会保险险种(如工伤、医疗、养老等)进行立法。真正做到有法可依,有法必依,在完善的法律法规背景下让城市外来务工人员的合法权益能否的道有效地保护。在执行发面需要执法机关不受外部任何因素的干扰而变化且适当加大执法力度,保障城市外来务工人员权益的同时让侵犯外来务工人员劳动权益的单位和个人受到应有的惩罚。

3.深化城乡二元结构体制改革

城市外来务工人员在我国有着一个专有名词“农民工”,这个尴尬的称谓让这个在特殊历史时期所特有的群体一直徘徊在城市的边缘。笔者认为只有真正让他们在城市里拥有城镇户籍、固定合法的住所、稳定可靠的生活保障,他们才能真正摆脱这一尴尬称谓与感受,他们的身份转变才能真正和职业相一致,他们的社会保险问题才能真正有保障。我国一直在实施城乡二元结构体制改革,只有当改革继续深化下去,当逐步实行统一的居民身份管理办法和户籍制度,我国的城市外来务工人员才能真正依靠政策争取个人的身份与各种福利待遇与城镇居民一致。此外,我国相关政府部门应该积极的去关注与解决外来务工人员劳动权益相关问题纷争,通过加强监督对外来务工人员及相关用工单位的管理来维持规范的就业市场。劳动监察部门应该加大监察力度,认真规范的监察外来务工人员劳动合同的签订及社会保险办理情况,最大程度的消除就业歧视现象,尤其是对外来务工人员的行业进行重点监察,例如:建筑、餐饮,畅通劳动监察投诉与举报渠道,真正及时、严格处理投诉问题,对违规行为加大处罚力度。

参考文献:

[1]伴随城市振兴而崛起的建设新军——关于沈阳农民工队伍状况的调查与思考[J].中国职工教育,2008,(09).[2]钟兴奇.用工单位能否应员工要求不办社会保险[J].农家科技,2009,.(03).[3]张威.完善哈尔滨市农民工培训体系的对策建议[J].黑龙江科技信息,2009,(28).

第二篇：保险学-大型商场保险措施

一、风险

可燃物多

大型商场经营的商品大部分是可燃物品，如服装鞋帽、纺织品、工艺美术品等，一些商品即使是不燃材料制成，但其包装箱、盒却都是可燃物品，更有一些商品属于易燃易爆化学危险物品，如指甲油、摩丝、酒精、赛璐珞制品等。现代大型商场为了商品周转快和便利销售，往往前店后库、前柜后库，而大型超市则完全是以店代库，整个商场储存了大量的商品。另外大型商场的装修材料、柜台、货架等也常采用可燃材料，因此整个商场都充满了可燃物，其火灾荷载要大于其它民用建筑和工厂，几乎接近仓库。

电气设备多

大型商场现在很少采用自然光采光，越来越多依赖于人工照明，因此大型商场均安装有数量巨大的荧光照明灯具。为了提高商场的装修档次，商场还采用满天星式深罩灯、各种射灯等装饰灯具，有些装饰灯具表面温度还很高，足以引燃可燃物。为了增加户外广告数量，丰富建筑物的外立面，尤其是夜间照明的情况，大型商场均安装了大量霓虹灯和灯箱广告，有的还安装了操纵活动广告的电动机。另外，商场经营照明器材和家用电器的地方，为了测试需要，装有一批临时供电插座；在节假日，大型商场内外还要临时安装各种彩灯，增添节日气氛。所以，大型商场就具有电气设备多、品种繁和线路错综复杂的特点；此外还有使用时间长的特点，一天一般在12小时以上。如果设计、安装和使用稍有不慎，就极易引发火灾事故。

人员疏散难

大型商场人员疏散难，上面提到的人员多是其中一个重要的因素。此外，大型商场往往采用自动扶梯作为人员的垂直交通工具，而安全疏散楼梯都在商场的四周，不十分显眼，平时很少有顾客使用。一旦发生火灾事故，由于人员在火灾条件下向经常使用的出入口楼梯避难的心理状态和行为特点，顾客就会蜂涌至自动扶梯处。而为了阻挡烟气和防止火势蔓延，自动扶梯四周的防火卷帘将会自动降下，再加上人员对火灾烟气的恐惧心理，在缺乏消防安全培训的情况下，疏散人员将很难通过疏散指示标志来寻找安全出口。疏散人员在恐惧和随从的心理作用下，极易形成疏散混乱，造成人员疏散困难。由于商场消防安全管理不到位，一些商场在经营期间，常会出现堵塞消防通道，安全出口门的情况，这些都进一步加大了人员疏散难度。

火灾扑救难

大型商场由于自身空间大，采用可靠性并不是很高的防火卷帘来进行防火分隔，而不是如其它建筑物采用的防火墙，一旦发生火灾事故，火势就可能通过中庭、自动扶梯、中央空调风管等设施在水平和垂直方向快速传播，在很短的时间内形成大面积、立体火灾，造成火灾扑救困难。由于商场的火灾荷载大，大型商场的火场温度将非常高，建筑物发生倒塌的危险将大大增加，不利于消防部队开展扑救，同时需要更多的消防用水冷却火场温度和堵截火热蔓延。另外，大型商场由于人员疏散困难，在消防部队开展火灾扑救之前或同时，还必须组织力量营救被困人员，这就进一步加大了火灾扑救难度。

二、对策

提高建筑耐火等级，降低商场火灾荷载

大型商场建筑耐火等级不应低于二级，对于采用钢屋架和钢柱的，必须进行喷涂防火涂料或敷贴防火隔热材料。商场的吊顶应采用轻钢龙骨和不燃材料吊顶，室内装修应严格控制可燃材料数量，除了因为造型等特殊原因外均应采用不燃材料装修，对使用的可燃材料要进行防火处理。要尽可能地降低商场的火灾荷载，一是对于那些柜台、货架、固定装饰品、空调通风管上的保温隔热材料等应采用不燃材料，降低其固定火灾荷载，二是对于那些包装盒、箱等移动火灾荷载，应及时处理，一旦不用了，应迅速清理出商场，降低商场移动火灾荷载。

改善建筑平面布局，保证防火分隔和人员疏散

首先应根据大型商场是属于多层建筑还是高层建筑等因素，确定其防火分区的大小，决不允许火灾分区超标。在划分防火分区时，还应尽可能地考虑功能分区，最好将二者有机结合起来，不可因功能分区而影响防火分区。要加强对中庭和自动扶梯的防火分隔处理，这些地方因为烟囱效应的影响，往往会成为火灾传播的主要途径。对于设有中央空调的大型商场，还应通过合理地设置防火阀等防火分隔物来阻止火势通过风管来传播。为了保证大型商场的人员安全疏散，首先应根据规范要求，设置足够数量和宽度的楼梯，同时应多方位地均匀布置，保证商场内任一点到最近的楼梯距离小于22米，当设有自动喷水灭火系统时应小于27.5米。疏散楼梯应根据规范要求将其楼梯间设置成封闭楼梯间或防烟楼梯间，并最好具有自然排烟的功能。大型商场内还应设置火灾事故照明和明显的疏散指示标志，保证火灾中的人员能迅速通过标志找到安全出口和疏散楼梯。

加强建筑消防设施的建设与管理，提高发现和扑灭初起火灾的能力

自动喷水灭火系统已有一百多年的历史，其技术已非常成熟，国外统计其灭火成功率高达百分之九十以上。因此大型商场必须按照有关技术规范要求设置自动喷水灭火系统，这样能够有效地扑灭和控制初起火灾，不让小火酿成大灾。火灾自动报警系统能够迅速发现初起火灾，为人员安全疏散和控制火灾创造有利时机，因此火灾自动报警系统对于大型商场也是必不可少的。大型商场还应配置足够数量和型号正确的灭火器，并合理布置，不应为了便于管理而统一放置，影响其扑灭初起火灾的效果。在加强建筑自动消防设施建设的同时，还应加强建筑自动消防设施的管理，1985年，我国对23起安装有自动喷水灭火系统火灾案例进行了调查，成功的只有14起，占61%，远远低于国外的水平。这说明在建筑自动消防设施投入使用后，还应加强建筑自动消防设施的维护管理，保证系统完好有效。这样一旦发生火灾事故，才能及时发现和扑灭初起火灾事故。

加强以电气设备为重点的火源管理

众所周知，燃烧需要点火源、可燃物和助燃剂，在大型商场的火灾预防中，应重点放在对火源的管理上，火源的管理又应以电气设备和线路为核心，因为电气火灾在所有火灾原因中是占第一位的。电气线路和设备安装应选择有资质的队伍施工，必须符合低压电气安装规程的要求。在吊顶内敷设的电气线路应选用铜芯线，并穿阻燃管保护，接头必须用接线盒密封。电气线路的敷设配线应根据负载情况，按不同的使用对象来划分分支回路，以达到局部控制又便于检修的原则，在停止营业后，除了必要的照明外，大型商场营业厅内的其它用电应全部切断。大型商场应加强电气设备管理，特别是吊顶内埋入式灯具和霓虹灯，应防止其高温引发火灾，必要时可通过红外线测温等电气检测的方法对电气线路进行全面检查，及时找出接触不良、过负荷等原因引起的发热点。大型商场内应严格控制临时线路，严禁乱拉乱接，严禁使用电炉、电热杯、电水壶等加热器具。

加强消防安全管理，提高人员消防安全意识

现在部分大型商场多采用招租、招商等方式进行经营管理，经营人员和商品都变化较快，这就更加要求加强大型商场的消防安全管理。首先是要加强人员消防安全培训，提高人员消防安全意识，保证每个工作人员都会使用灭火器，扑灭初起火灾；会引导顾客疏散，让所有人员安全疏散，并且在适当的时机依照灭火预案组织人员演练，熟悉各自的职责。其次是加强行政管理，营业大厅内应设置“禁止吸烟”的标志，严禁吸烟；商场的疏散楼梯、安全通道必须保持畅通，不得堆放商品和上锁。第三是商场在更新、改建和变更用途时，应及时申报消防部门审核，从源头上避免产生火灾隐患；第四是积极整改业已存在的火灾隐患，不让火患变成火灾。

第三篇：保险学授课教案_第一章__保险概述

保险学基础（教案）经济管理系 黄颖静

第一章保险概述 本章重点：理解风险、风险的概念、风险与危险的关系；可保风险的特征；风险管理的步骤；风险管理各种技术的特征和适用情况；保险的定义和本质；保险的构成要素。

基本要求：通过本章学习掌握风险、纯粹风险；掌握可保风险的特征，了解风险的构成要素以及在日常实例中的辨别；理解风险的特征；掌握风险管理的定义，了解风险管理的过程；牢记保险的定义；深刻理解保险的职能，正确认识保险的作用。本章内容

第一节风险管理与保险 问题：为什么要保险？

1.各种风险的客观存在及其给人类带来的物质与精神损害巨大

2.个人或集体对风险损害后果难以独自承担，需要社会化的风险分散与控制机制

一、概念

风险是纯粹风险，也是产生保险的前提和根源。风险和风险是二个容易混淆的概念。1.风险-----是指人们在从事某种活动或决策的过程中，未来结果的随机不确定性。随机不确定性: 风险的分类

风险分类：收益风险 纯粹风险 投机风险

危险----纯粹风险即“危险”。指损失发生及其程度的不确定性，它是存在于人们活动中的负面效应。

危险的特性：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、可变性 风险的分类：

二、风险的构成要素

1.风险因素――→风险事故――→损失――→人身载体 财产载体

2.风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故发生或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

风险因素根据性质可分为：有形风险因素和无形风险因素。

有形风险因素―――是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，也称实质风险因素；物理风险因素。（即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。）

无形风险因素――包括：

道德风险因素：人们以不诚实、不良企图或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的风险。在保险的场合，道德风险主要表现在投保人利用保险谋取不正当利益——故意的

心理风险因素:由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡的风险——非故意的 3.风险事故：被称为风险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。4.风险损失：包括：

直接损失----在发生风险事故时立刻或首先导致的损失，亦称事故现场损失

间接损失----关联损失或费用损失，是事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出

5.风险载体-----指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。风险载体：人身载体

财产载体

三、风险管理概念

1.概念：是指人们通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济手段，主动、有目的、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理的主体

各种经济单位，个人或家庭

风险管理目的小的成本换取大的安全保障和经济利益 2.风险管理程序

目标确定―――减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降低到最低。风险识别―――风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险；感知风险依靠感性认识，经验判断；分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等；要利用很多信息对损失风险进行识别，完备的信息通常会让风险管理经理做出更好的风险管理决策；反之，如果信息不足，不确定性就会增加，决策效率会降低。

风险衡量―――风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集大量的详损失资料加已分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失程度。对风险概率进行估测的方法主要有两种，即主观和客观。通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定： 不能承担（Unbearable)的风险 难以承担（Difficult to Bear)的风险

相对不重要（Relatively Unimportant)的风险

风险处理―――对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。风险处理方式主要有： 风险回避 损失控制 风险转移 风险自留 风险回避：回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。

损失控制：包括损失预防和损失抑制。

损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。转移风险：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。自留风险：是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。

四、危险与保险

1、可保风险概念

可保风险，是指可被保险公司接受的，或可以向保险公司转嫁的风险。

2、可保风险要件

风险损失可以用货币计量 风险发生具有偶然性 风险出现必须是意外的

风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性

课堂问题：风险、风险、保险之间的关系怎样？ 第二节保险的概念

在现代社会，保险已经深深地融入到社会各层面。保险业从无到有、从小到大的发展历程，揭示了保险作为社会分工和社会经济发展的产物，有着许多内在规律。而了解并认识保险的产生与发展历程，将有助于对现代保险制度的认识。

一、保险的起源和发展

本节重点叙述保险发展的历程，其主要内容包括： 保险的萌芽及古代保险思想 海上保险的起源和发展 其他保险的发展 我国保险业的发展

1、保险的萌芽及古代保险思想

外国古代保险思想和原始形态保险：

外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。

中世纪的西欧，被称为 “基尔特”(guild)的行会制度盛行一时，它是由相同职业者基于相互扶助的精神组成的一个团体，由参与该组织的成员共同出资，救济的范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃等人身和财产损失事故，并且规定了若干非可保损失，例如，自己纵火烧毁自己的房屋，就不能获得该组织的救济。我国古代的仓储制度与保险萌芽： 古代中国的几种典型的仓储制度 委积 常平仓 义仓 广惠仓

中国古代商业保险的萌芽

盐运与艚船的补偿方式出现于清代。

镖局是一种带有保险性质的武装押运组织。

麻乡约是清末民初活跃在云南、贵州、四川一带的民间运输组织。

2、海上保险的发展

共同海损是海上保险的萌芽

船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形 意大利是近代海上保险的发源地 英国海上保险的发展 其他国家海上保险的发展

3、其他保险的发展 火灾保险

在火灾保险作为一种近代保险业务产生之前，其实亦经历了一个较长的孕育阶段。真正促使火灾保险走向大发展的国家是英国，而1666年的伦敦大火事件则是火灾保险发展史上的一个有着特殊意义的事件。进入19世纪后，火灾保险在整个经济生活中日益发挥着重要作用。标准的火灾保单开始出现。火灾保险的承保范围亦不断扩大，从不动产扩展为动产、从单一的火灾责任扩展为综合性的保险，使火灾保险公司开始向综合的财产保险公司转变。人身保险

在中世纪的日耳曼民族中，开始兴起一种名叫基尔特的制度，它后来逐渐普及到欧洲各国，在13－16世纪盛行一时。在15世纪后半叶，意大利北部及中部的各大城市，也普遍盛行一种公典制度。1689年，法国国王路易十四为筹集战争经费，采纳了意大利银行家洛伦佐·冬蒂设计的“联合保险法”(“冬蒂法”)。1693年，英国人埃德蒙·哈雷制定出生命表，为人寿保险的发展提供了数理基础。1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该社依据生命表收取保费，这标志着现代人寿保险的开始。美国的人身保险早期由于受英国保险人独占权的影响，起步很晚，但自美国独立后人身保险发展迅速。再保险

17世纪中叶，英国的皇家交易保险公司和劳埃德咖啡馆就已经开始经营再保险业务。在随后的100多年中，欧洲大陆的一些国家相继通过相关法令，使再保险业务的经营获得合法地位，如1681年法国路易十四法令、1731年德国汉堡法令以及1750年瑞典保险法令。欧洲大陆的保险人开始经营再保险业务。在临时再保险的基础上，一种更有生命力的再保险形式——合同再保险出现了。19世纪中叶开始，专门经营再保险业务的保险人陆续出现。在分保技术方面，最早出现的再保险方式是比例再保险，鉴于巨灾危险和巨额损失的不断增加，保险人开始以赔款为基础来计算分保双方的责任额，于是产生了非比例再保险。责任保险的发展

责任保险一般以被保险人的民事损害赔偿责任为标的，它的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。信用与保证保险是随着商业信用的发展而产生的一种新兴保险业务。在18世纪末19世纪初，忠诚保证保险就己出现。雇主保险是工业革命的产物，1880年英国通过了雇主责任法。规定雇主经营中因过错使工人受到伤害的，应负法律责任。同年就有雇主责任保险公司宣告成立。19世纪末，汽车诞生后，汽车责任保险随之产生。最早的汽车保险是1895年由英国一家保险公司推出的汽车第三者责任保险。

4、中国保险业发展简史

中国现代商业保险是从西方传入的。1805年，英国在广州成立了广州保险公司，主要经营海上运输保险业务。1865年义和公司保险行在上海成立，这是我国第一家自办的保险机构。1875年，招商局在上海成立，先后创办了“仁和”与 “济和”两家保险公司，后来合并成 “仁济和保险公司，该公司承保财产保险。第一次世界大战期间，我国民族保险业一度得到了迅速发展。但大战过后，中国又回到被列强控制的局面下，民族保险业的发展再次陷入困境。30年代以后官僚资本开始大举进军保险业。在外资企业和官僚资本的双重压迫下，民族保险业日趋萎缩。解放前夕，国民经济濒临崩溃，通货膨胀率居高不下，保险市场陷入了巨大的混乱之中，许多民族保险公司不得不宣告破产。

建国初期，我国对保险市场进行了清理整顿。1949年10月，惟一的全国性保险公司——中国人民保险公司正式成立。从1959年起，国内保险业务除上海、哈尔滨等地继续维持了一段时间外，其余地区全部停办了各种保险业务。1979年2月，中国人民银行全国分行行长会议作出了恢复国内保险业务的规定1980年，各省的保险业务陆续恢复;1984年，中国人民保险公司从中国人民银行分离出来，单独作为国务院的直属机构。自此以后，中国保险业迎来了一个崭新的历史时期。

二、保险及保险学说

“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时做死时的准备，儿女幼小时做长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真豁达，父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人。”―――——胡适

保险是英文 ”Assurance“和”Insurance“翻译而来。保险在英文中最初的意思是 ”Safeguard against loss in return for regular payment"。

什么是保险？理论上如何对保险的概念进行界定？对保险文献进行简要的研究可以看出，世界各国学者由于研究的角度不同而得出不同的结论，对如何定义保险形成了不同的观点和学派。分为：“损失说”、“非损失说”和“二元说”。

损失说―――该学说以“损失‘概念为中心，主要从损失补偿的角度来剖析保险机制。强调没有损失就没有保险，认为保险是”损害填补“和”损失分担“，有损失才有保险的必要。具体又有四个分支：

损失赔偿说：该学说产生于英国，以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之间的合同关系。但赔偿损失只适用于财产保险，保险和合同是两个不同的概念，不宜混为一谈。

损失分担说：该学说以19世纪末、20世纪初德国瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保险双方当事人之间的关系，而且是将损失分担给多数人赔偿的一种经济补偿制度。危险转移说：该学说以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。”

人格保险说：该学说针对人身保险而言。认为人的生命与财产一样，具有可以用货币衡量的价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。

非损失说――该学说认为“损失说”不能全面总括保险的属性，应摆脱损失概念，寻找一种全面解释保险概念的学说，于是产生了许多非损失说理论。包括： 保险技术说：意大利商法学家费方得（C.Vinante)认为：“保险合同是保险业在发生偶发事件时，用根据这种事件所发生的概率计算出来的保险费公积金来承担一定金额的支付义务的合同。”主张在决定保险费时正确评价各种风险程度。因而该学说较重视保险的技术特征，但未能说明保险的目的及其经济作用。

欲望满足说：该学说以德国的玛纳斯为代表。“所谓保险是以偶然的、应该可以估计到的财产需要的满足为目的，并依照相互主义原则的经济设施”

相互金融机构说：该学说认为，保险作为保障社会经济安定的措施，需要以调整货币收支为目的，现代保险也可以被认为是货币的供求关系，因此可以把保险视为相互金融机关。财产共同准备说：

二元说――－该学说认为人寿保险是一种保险，但损失补偿是不能说明其性质的，人寿保险应该是一种储蓄和投资，它与损失保险不能作统一的定义。二元说认为保险合同可分为两类：一类是损失赔偿的合同，如财产保险；一类是以给付一定金额为目的的合同，如人身保险，二者只能择一。

三、保险定义、性质、对象 1.定义： 广义保险 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。狭义保险

《保险法》所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2.性质

对于现代意义上的保险，人们一般从经济、法律、社会功能三个角度对其本质进行揭示。从经济角度看，保险最主要的特征体现在它是一种经济行为，在今天，尤其表现为一种商业活动。保险又是一种金融行为。从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用。

从法律角度看，保险是保险人与投保人之间的合同行为。保险人与投保人有各自的权利和义务。

从社会功能角度看，保险是一种危险损失转移机制。3.保险的对象

保险对象----即保险标的物，指保险人对其承担保险责任的各类危险载体，也称保险标的。保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无关的标的物和人身标的物两类。对于与人身无关的标的物，保险的对象是标的物的经济价值、被保险人对标的物享有所有权和支配权。（有形标的物和无形标的物）

对于人身标的物，保险的对象是被保险人的生命和身体机能。

四、保险与类似行为的比较 1.保险与赌博

相同点：都是不确定的随机事件。不同点：

赌博中的危险，是由赌博行为本身引起的；而保险中的危险是客观存在的。赌博有可能使你获利，而保险无此可能。两者与随机事件的关系不同。2.保险与储蓄

相同点：二者都是将现在的剩余财富用作准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。不同点：

保险和储蓄体现的经济关系不一样。二者遵循原则不一样。

储蓄对于个人而言，支付与反支付具有对等的关系;保险对于个人则不具备这种关系。3.保险与担保

相同点：以偶然事故的发生为条件的。不同点：

保险的运作在于双方相互的行为，而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务。

保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累;担保则没有这种基础。从合同角度看，保险合同是独立契约，而担保合同则为从属契约。4.保险与救济

相同点：都是对灾害事故进行补偿的行为，都能减轻灾害事故给人们造成的损失。不同点：

保险是一种合同行为，而救济行为则不是合同行为。保险是双方的行为，而救济是单方面的行为。支付金额的计算依据不同。第三节保险分类 按保险性质分类：

商业保险――投保人根据合同约定向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿保险金责任，或给付保险金责任的商业性行为。

社会保险――是指通过国家立法征集保险基金，为劳动者提供基本经济保障的一类保险。按保险标的分类

财产损失保险――保险标的是财产及与之相关的利益。包括海上保险、火灾保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等。

人身保险――其保险标的是人的身体或生命，以生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身危险为保险事故，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同对被保险人给付约定保险金。

责任保险――其保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。

信用保证保险――其保险标的是合同的权利人和义务人约定的经济信用，以义务人的信用危险为保险事故，对义务人的信用危险致使权利人遭受的经济损失，保险人按约定，在被保险人不能履行偿付的情况下负责提供损失补偿，属于一种担保性质的保险。按风险转移层次分类

1.原保险――指投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人

2.再保险――也称分保，是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承担。

四、按实施方式分类

1.强制保险――又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起保险关系。

2.自愿保险――也称任意保险，是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或者自愿组合，建立起保险关系。第四节保险的职能和作用 保险基本职能

1.分担风险职能――所谓分担风险职能是指保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人

2.补偿损失职能――是把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。例：某保险公司10000户保户，平均每家财产价值10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100万元。试计算保险费率： 所有保户的财产价值总额为10000万元 损失率为100÷10000＝1％

这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。保险派生职能

1.融资职能――指保险人参与社会资金融通的职能。包括筹资和投资两个方面。保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来的风险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的，必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价值的，保险人为追求自身利益最大化，要使其保值增值，必然要进行投资。随着保险基金规模的增大，保险投资成为全社会重要的机构投资者，表现为一种对社会有影响的职能。

2.防灾防损职能――保险是经营风险的专门活动，出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，就成为一种社会职能。

世界上第一家消防队就是由英国最早的火灾保险公司创办的，1935年“英国火险公司委员会”兴建了“火险实验所”，研究防火技术，制定防火器材的标准。在美国，财产和意外险公司资助成立了“全国安全委员会”，寿险公司资助医药、保健项目研究等。3.分配职能――指保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险通过向多数投保人收取保费建立保险基金，并在风险事故发生后向少数被保险人进行经济赔偿，像财政中的转移支付一样，这一部分资金实现了再分配。

三、保险的作用

1.保险在微观经济中的作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强风险管理 有利于安定人民生活

有利于民事赔偿责任的履行 2.保险在宏观经济中的作用 保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费

推动科学技术向现实生产力转化

有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金

课堂问题：如何正确认识保险的基本职能和其派生职能？怎样理解保险的社会管理功能？

第四篇：保险学授课教案 第二章 保险基本原则

第二章 保险基本原则

本章重点：本章重点是对最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则的含义的理解及在实践中的运用。

基本要求：了解最大诚信原则的含义、规定原因，熟悉最大诚信原则的基本内容；了解保险利益的含义以及各类保险的保险利益，理解保险利益的变动、适用时限 ；了解近因及近因原则的含义，掌握近因原则的应用； 了解损失补偿原则的含义及坚持此原则的意义，熟悉并掌握补偿原则的派生原则。

本章内容

第一节 最大诚信原则

本章为大家介绍有关保险的原则，这些原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被大家公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法利益，更好地发挥保险的职能与作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步。

一、最大诚信原则的含义

保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。

二、最大诚信原则形成的原因 保险经营的特殊性 保险合同的附和性 保险合同的射幸性

三、最大诚信原则的基本内容 告知

（一）告知含义

保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报;保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。

（二）投保人的告知

1、投保人告知的主要内容

（1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实回答。

（2）保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。

③ 保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。④ 保险事故发生后投保人应及时通知保险人。⑤ 有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。

2、投保人告知形式

询问告知――是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实

告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。

无限告知――是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。

（三）保险人的告知

1、保险人告知的主要内容

 保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明。

 在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务;若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。

2、保险人的告知形式

明确列示――在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。

明确说明――是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。• 案例一 投保告知不实的法律后果

• 2000-12某保险公司承保某纺织厂企业财产险，保额10亿，期限1年。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问该厂是否安装消防喷淋设备，被告知“已安装”。2001-2，该厂告知其存放成品仓库未安装消防喷淋设备，并强调因产品特性仓库不能安装该设备，同时声称已采取其他消防措施，请求保险人按原条件承保。

• 保险公司接到申请后，以批单形式同意按原保单条件续保。2001-9，该厂发生火灾，损失严重。该厂向保险公司提出索赔。保险公司以该厂在订立合同时未履行如实告知义务拒赔。保险公司的做法是否合理？说明原因。保证

（一）保证的含义

是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。

（二）保证的形式

按保证事项是否存在：

 确认保证：是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。

 承诺保证：是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项的发展作保证。按保证形式：

 明示保证：是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。

 默示保证：是指并未在保单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。一般是国际惯例所通行的准则、习惯上或社会公认的在保险实践中遵守的规则。

案例１：保险人是否应对免责条款明确说明？

（一）案情简介

1999-11-12,张某因患肝腹水住院，同年12-6，张某与保险公司签订两全保险，保额3万元，并附加医疗保险合同一份，保额3万元，受益人为张妻何某。张某交了保费。2000-9张又因肝腹水住院。2001-9张病故，张妻提出索赔，遭保险公司拒。张妻遂向法院起诉。•

（二）争议

• 原告：被告未对免责条款进行明确说明，原告没有被询问肝病情况。• 被告：张某在投保前已经被确认为患有肝腹水等疾病，但却故意隐瞒事实，违反如实告知，肝腹水等疾病属于合同规定的免除事项，因此，被告不因承担责任。• 法院应如何处理？

弃权和禁止反言

（一）含义

 弃权――是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

 禁止反言――是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。

（二）保险人弃权或默示弃权的情形

1.保险人已知投保人违背按期交费的情形，仍旧收受补缴的保险。2.保险事故发生后，保险人明知拥有抗辩权，但仍要求投保人或被保险人提出损失证明。

3.保险人明知投保人损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接收。

4.保险事故发生后，保单持有人应在法定时期内通知保险人

5.保险人在得知投保人有违背约定义务后仍保持沉默，视为弃权

四、违反最大诚信原则的法律后果

（一）违反告知的法律后果

投保人或被保险人违反告知义务有四种情形: 一是漏报;二是误告;三是隐瞒;四是欺诈。法律后果：

1、投保人违反告知的法律后果

我国《保险法》１７条：投保人违反如实告知义务后果主要有三种情况：

① 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费的，保险人有权解除合同。

（2）投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付责任，不退还保费。

③ 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付责任，但可退还保费。

2、保险人违反告知的法律后果

① 如果保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款没有明确说明，该条款不产生效力。

② 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，或者拒不履行保险赔付义务，如构成犯罪，将依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，将处以罚款。

③ 保险人若阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其他利益，都将承担一定的法律后果。

（二）违反保证的法律后果

1)凡是投保人或被保险人违反保证，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。2)对于保证的事项，无论故意或无意违反保证义务，对保险合同的影响是相同的，保险人仍可以违反保证为由使合同无效或解除合同。

3)下列情况，保险人不可以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同： ① 环境变化使被保险人无法履行保证事项 ② 国家法律法规变更使被保险人不能履行保证事项

③ 被保险人破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，也视为弃权。

第二节 保险利益原则

一、保险利益的含义

 保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。

 注意：保险标的与保险利益之间的关系。保险利益的性质

 保险利益是保险合同的客体。 保险利益是保险合同生效的依据。 保险利益并非保险合同的利益。

二、保险利益确定的条件

 保险利益必须是合法的利益。

 保险利益必须是客观存在、确定的利益。 保险利益必须是经济上的利益。

三、保险利益的适用

财产保险的保险利益

人身保险的保险利益

（一）财产保险的保险利益

① 现有利益。是投保人或被保险人对财产已享有的利益。投保人如现时对财产具有合法的所有权、抵押权、质权、留置权、典当权等关系继续存在者，均具有保险利益。

② 预期利益。因财产现有利益而存在确实可得的、依法或依合同产生的未来一定时期的利益。包括利润利益、租金收入、运费收入利益。

③ 责任利益。是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，因而，因承担赔偿责任而支付赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益。如对第三者责任、产品责任、公众责任、职业责任、雇主责任等。

④ 合同利益。是基于有效合同产生的保险利益。如义务人不履行义务，使权利人遭受损失，权利人对义务人的信用存在保险利益

（二）人身保险的保险利益

人身保险的保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系

① 人身关系。投保人以自己的生命、身体为保险标的。任何人对自己的生命身体具有保险利益。

② 亲属关系。投保人的配偶、子女、父母等家庭成员。投保人对承担赡养、收养等义务的人也具有保险利益。

③ 雇佣关系。企业或雇主与雇员之间具有经济利益关系。因此前者对后者具有可保利益。

④ 债权债务关系。债务人的生死存亡关系到债权人的切身利益，所以，债权人对债务人具有可保利益。

第三节近因原则

一、近因原则的含义

引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因。但在时间上和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。

二、近因原则的应用

1、认定近因的基本方法 从原因推断结果；从结果推断原因

2、近因的认定和保险责任的确定

 损失由单一原因所致  损失由多种原因所致 ① 同时有多种原因并存 ② 多种原因连续发生 责任确定：

③ 一连串原因间断发生 ④ 若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，负责。⑤ 若同时发生导致损失的多种原因均属除外责任，不负责。

⑥ 若同时发生导致损失的多种原因均不全属保险责任，区分对待。不能区分着，不予赔偿。

⑦ 最先发生的原因属于除外责任，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除，不负责。

⑧ 当损原因有多个，他们是间断发生，在一连串连续发生的原因中，有新的独立原因介入，使原有因果关系链断裂，并导致损失，案例：

英国曾经有一仓库因敌机投弹而起火受损，于是，该仓库投保人向法院提起诉讼，要求保险人赔偿。法院经审理后，认为造成该仓库起火的近因是战争行为，不属于一般的火灾保险范围，因此判决保险人不予以赔偿。

第四节 损失补偿原则

一、损失补偿原则

（一）含义

指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。

（二）坚持损失补偿原则的意义

 能维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。 能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益。

能防止道德危险的发生。

（三）被保险人请求损失补偿的条件  被保险人对保险标的必须具有可保利益。 被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围内。 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。

（四）损失补偿原则的补偿限制

 损失补偿以被保险人的实际损失为限。 损失补偿以投保人投保的保险金额为限。 损失补偿以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。

二、损失补偿原则的派生原则

（一）重复保险的损失分摊原则 1.重复保险的损失分摊原则的含义

指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。

 重复保险：投保人对同一保险标的、同意保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。其保险金额综合超过保险价值。 复合保险： 投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个 保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

2.重复保险的损失分摊方式 1）比例责任分摊方式

由各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。其计算公式为: 2)限额责任分摊方式

假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。3）顺序责任分摊方式

由先出单的保险人首先承担损失赔偿责任，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保险金额时，才顺次承担超出部分的损失赔偿。

（二）代位原则 1.代位与代位原则的含义

 代位在保险中是指保险人取代投保人获得追偿权或对保险标的的所有权。

代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。2.代位原则的主要内容  权利代位——代位追偿原则

是指在保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。

 代位追偿实施的条件

被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权；被保险人没有放弃向第三者请求赔偿的权利；保险人履行了赔偿责任。

 代位追偿的金额限定

保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限。而被保险人获得的保险赔偿金额小于第三者造成的损失时，有权就未取得赔偿部分继续对第三者请求赔偿

 代位追偿原则的适用范围

代位追偿原则主要适用于财产保险合同，在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用。除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。

（三）委付

1、委付的含义

委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。推定全损

指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免;或修复和施救费用将超过保险价值;或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。

2、委付成立的条件

 委付必须以保险标的推定全损为条件。 委付必须由被保险人向保险人提出。 委付须就整体的保险标的提出要求。 委付须经保险人同意。 委付不得附有附加条件

3、委付成立后的效力 被保险人在委付成立时，有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额全额赔偿;另一方面保险人将被保险人对该保险标的的所有权利和义务一并转移接收。

4、委付与代位追偿的区别

 取得代位追偿权利的保险人无须承担其他义务;而保险人在接受委付时，则是将权利和义务全部接收。

 在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权;而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利。

5、代位原则的意义

 首先在于防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿。

 还在于维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害  代位原则的实行，还有利于被保险人及时获得经济补偿。课堂讨论：

张某于2000年1月5日以其家庭财产向A保险公司投保家庭财产保险，保险期限为一年，保险金额为20000元。同年3月18日，张某所在单位向B保险公司为职工购买团体家庭财产保险，每户保险金额为10000元，保险期限为一年。2000年5月12日，张某家因意外发生火灾烧毁家庭财产，张某分别向A、B两家保险公司报案并要求赔偿。A、B保险公司经过查勘，认定张某的财产损失属于保险责任范围，受损金额为9000元。问:A、B两家保险公司如何进行赔偿?

第五篇：保险学授课教案 第十一章 保险监管

第十一章 保险监管

本章重点：保险监管体系外部监管和内部控制;保险业务范围、保险条款和保险费率、保险合同的监管;保险资金运用的监管；保险财务监管的内容;偿付能力的涵义及监管机构为确保保险公司的偿付能力所采取的措施。

基本要求：了解完整的保险监管体系应是外部监管和内部控制的统一，掌握外部监管的三个层次；了解保险监管机构的内涵，重点掌握保险公司的整顿与接管，保险公司解散、撤销、破产和清算的监管，理解它们之间的区别；了解保险业务范围、保险条款和保险费率、保险合同的监管，重点结合中国保险业资金运用的历程，掌握保险资金运用的监管；了解保险财务监管的内容，重点掌握美国保险公司编制报表所采用的通用会计准则与法定会计准则之间的区别；理解偿付能力的涵义，掌握监管机构为确保保险公司的偿付能力所采取的措施。确定保险费率的基本原理与方法

本章内容：

第一节 保险监管体系的构建

一、外部监管制度

1、国家监管（1）立法监管

立法机关以立法手段以及对法律的立法解释对保险业的监管。（2）司法监管

通过保险判例及其解释法律的特权对保险业实施的监管。（3）行政监管

行政监管是国家监管的第三层机制，也是承担保险监管的主要层次。

2、保险行业自律

代表协会会员对政府有关保险的立法与管理措施发表意见，反映情况，对政府决策产生直接或间接的影响。

协调会员在市场竞争中的行为。

在业务方面制定统一的保险条款格式，协调最低保险费率、统一回扣或佣金，为政府保险监管部门提供专业依据

3、社会监督 保险信用评级机构 独立审计机构 社会媒体

二、内部控制机制

完善内部控制机制应着重解决的问题：

1、坚持适度发展的方针

2、完善组织结构，健全决策系统，强化统一法人制度

3、强化内部稽核

4、建立统一核算、统一调度资金和分级管理的财务制度

第二节 保险机构监管

一、保险机构设立的监管

1、资本金要求

2、人员要求

3、硬件设施

强调：对保险公司设立的监管，关键在于资格条件的审查。

二、保险公司兼并的监管 保险公司兼并限制的主要条件：

1、反垄断的限制

2、公司组织形式限制

3、股东利益上的限制

三、保险公司的整顿与接管

1、保险公司的整顿 整顿的主要内容：

（1）依法提取或结转各项保险准备金；（2）依法办理再保险 ；

（3）纠正违法运用资金的行为；（4）调整负责人及有关管理人员。

2、保险公司的接管 强调：接管组织直接介入保险组织日常经营活动。

四、保险公司解散、撤消、破产和清算的监管

1、保险公司的解散和清算

保险公司解散是指依法设立的保险公司因法定事由的出现，经保险监管部门的批准，关闭其经营机构，停止其从事保险业务的行为。

2、保险公司的撤销和清算

保险公司的撤销是指保险公司违反法律、行政法规，被保险监管部门吊销经营保险业务许可证，强制关闭的行为。

3、保险公司的破产和清算

破产是在债务人不能清偿到期债务是，由法院强制执行其全部财产，或者在法院监督下，由债务人和债权人达成和解协议，整顿复苏企业，清偿债务，避免倒闭清算的法律制度。

破产的主要情形：

（1）保险公司不能清偿到期债务，由此向法院申请宣告破产。（2）保险公司不能清偿到期债务，债权人向法院申请宣告破产。

（3）保险公司依法被解散或撤销的，清算组在清算过程中发现，保险公司的资产不足以清偿其全部债务的，应向法院申请宣告破产

五、保险中介机构的监管

1、对保险经纪人的监管

2、对保险代理人的监管

3、对保险公估人的监管

六、保险机构高级管理人员的监管

包括任职前资格审查、任职资格取消和任职资格档案管理。

第三节 保险业务监管

一、保险业务范围监管

强调：禁止没有取得授权而开展全部或部分保险业务的行为。其主要内容：

1、同一保险公司不得同时经营财产保险和人身保险业务

2、再保险的业务范围

3、保险业务的分类

二、保险条款、费率的监管

1、保险条款监管（1）保险标的

（2）保险责任与责任免除（3）其他内容监管

2、保险费率监管（1）事先批准

即保险费率及其厘定法则在使用前必须经保险监管部门批准。（2）先备案后实施

保险公司在实施费率和费率厘定法则前一段时间，必须向保险监管部门备案，在此期间内保险监管部门发现有一些违法违规行为的，可以制止或者要求保险公司修正。

（3）先实施再备案

保险公司可实施其所希望的任何费率，然后在若干期限内向保险监管部门备案，也便于保险监管部门有充分的时间审核该费率。（4）公开竞争

保险公司自主确定费率（5）制定费率

费率由国家统一制定。

三、保险合同的监管

1、保险合同形式监管

2、保险合同当事人、关系人监管

3、保险合同的成立、变更、中止和终止的监管

四、保险资金运用的监管

1、保险资金运用监管的内涵：资金运用方式及其限额管理

2、保险资金运用的渠道

3、中国保险业资金运用的历程

第四节 保险财务监管

一、财务检查 财务检查是根据有关财经政策，对保险公司的财务收支和财经纪律情况进行检查。主要方式：

1、自查

自查就是保险公司系统内部组织的检查，它包括本公司的检查和上级公司联合检查及重点抽查。

2、他查

即保监会、财政、税务、物价、审计等部门的检查。

二、财务核算管理 财务核算制度：

1、《会计法》和《保险法》

2、《企业财务通则》和《企业会计准则》

3、《保险公司财务会计制度》和《股份有限公司会计制度》

三、财务报告及分析

1、财务报告

美国通用会计准则与法定会计准则之间的区别 ：（1）未认可资产的不同；（2）再保险的不同（3）递延招揽费用的不同（4）债券的不同（5）递延所得税的不同。

2、财务分析（1）规模对称原理（2）结构对称原理（3）偿还期对称原理（4）目标互补原理（5）利率弹性对称原理

第五节 保险公司偿付能力监管

一、偿付能力概述：

指保险公司偿付其到期债务的能力。保险公司丧失偿付能力的主要原因：

1、损失准备金不足

2、定价过低

3、业务增长过快

4、加盟失策

5、欺诈行为

6、资产数量夸大

7、再保险安排失败

8、巨灾损失

课堂讨论：针对上述原因你认为保证保险公司的偿付能力应采取的对策？

二、资本金要求

1、公司行动水平（200%）

当保险公司的资本少于授权控制水平的200%时，保险公司必须向保险监督官提交一份报告，解释其财务状况及其改进意见。

2、监管行动水平（150%）

当保险公司的资本少于授权控制水平的150%时，保险监督官应当对该公司惊醒检查，必要时还应提出改进意见。

3、授权控制水平（100%）

当保险公司的资本少于授权控制水平的100%时，保险监督官应依法责令其进行整顿或清算。

4、法定控制水平（70%）

当保险公司的资本少于授权控制水平的70%时，保险公司应依法被接管。

三、保险保障基金

1、设立的理由

保险保障基金是保护破产保险公司保单持有者利益的一种方法。

2、基金的来源

保险保障基金来源于保险业或国家财政。

3、基金的筹集方式

四、保险准备金的管理

1、核定准备金种类

2、规定各种准备金的计提标准

3、检查、监督准备金的计提