银行存款利率的调查研究

第一篇：银行存款利率的调查研究

银行存款利率的调查研究

成员：

组长：陈振博；副组长：唐二菊

组员：陈全庆、周尔东、万光、谭叶漠、王庆英、陈妹彤、万名义、陈海燕、唐日玲、薛月柳；

指导教师：吴方武

单位：洋浦中学高一（2）班学生

课题摘要：随着人们的生活水平的不断提高，人们手里可供使用的余钱越来越多，多数人会选择将钱存入银行，那么如何让这些钱为自己获得更多的利益，这是我们需要调查的问题。当今社会发展迅速，国家出台的政策与人民生活息息相关。作为公民，我们应了解时势，联系自身以适应国家的发展需求，将钱款以合适的方式存入银行，不仅能为自己获得利益，而且也为支持民生发展做出了自己的贡献。针对于此，我们这次研究采取了多种方式，将各个银行存款方式囊括于内，为准备存钱、需要存钱的人们提出意见。同时通过活动，让学生提高自己的调查、分析、探究、实验的能力，完善自己的学习方法；提高自己创新意识及动手能力。

关键字：利率，存款，理财

正文：

第10周：查找、访问有关部门以及银行的现有存款的利率和方式

第11周：访问银行工作人员关于人们的存款现状；

第12周：制定制作方案，并实施调查问卷

第13周：深入探讨问卷中的相关问题，并讨论解决方法

第14周：上网查询相关信息并作出初步分析；

第15周：求助老师和银行员工解决难题；

第16周：整理材料，制作报告，深化结论

第17周：总结过程，展示并推广调查结果。

安排：第十周，按照计划我们来到了政府大楼与银行，询问关于现有的存款方式和利率，得到的回答是：现有的银行储蓄方式多种多样，有12存单法、阶梯存款法、单利法、复利法等一些基本方式，而且利率不尽相同。接着我们从电脑中查询资料，得知我国迄今为止已出台多方面政策，提供多样性储蓄方案，用以调整经济，改善民生。

第十一周，我们访问了几位银行的资深工作人员，他们告诉我们说，现今社会发展迅速，国家调整经济结构，始终以经济发展为中心，并致力于改善民生，因此人民生活水平得到提高。越来越多的人将钱存入银行，一则为了安全，二则为了获益，但仍有许多人不懂得如何存款，对其概念模糊，甚至不了解相关方案便盲目选择，给自己造成巨大损失，同时也为国家调整经济带来一定困难，因此，让人们学会存款、学会正确理财成为我们不可推辞的责任。

第十二周，我们小组12个成员聚在一起研究调查方案，经过一个上午的努力，组长在征求大家的统一意见后，制定了长达8个周的研究计划，并决定按照计划实施方案。利用周末时间发放问卷调查。

第十三周，利用周末时间全组成员聚在一起讨论调查中遇到的问题，虽说发放问卷时大家都很辛苦，不过能得到被调查人们的认可和赞赏，大家心里还是喜滋滋的，还记得一位老人对我们说，同学们啊，你们调查的这东西真是太有用了，以前我们没钱可存，所以不关心这些问题，现在有钱了，可我们老人跟不上时代，又不懂得国家的政策，不知怎样存钱才是最好，多亏了你们研究这东西，这可是帮了我们的大忙啊。经过大家的一番努力后，我们总结出了几点问题，并决定就这些问题去上网查找资料和访问导师及银行工作人员。做完这些，大家终于松了一口气，心中的喜悦之情溢于言表。以下是我们问卷调查的原本和总结的问题：

1、您是否经常存款？

A、是B、否

2、您多久时间存一次款？

A、一个月一次B、半年一次C、一年一次D、一年以上一次

3、您存款数量大概在什么范围？

A、2000以下B、2000~5000C、5000~10000 D、10000以上

4、您对银行利率是否了解？

A、很了解B、不了解C、了解一点

5、您一般会选择投资的方式有哪些（可多选）

A、存款B、股票C、债券D、保险E、其它

6、您身边的家人、朋友或同事选择投资的方式有哪些

A、存款B、股票C、债券D、保险E、其它

7、您觉得现在的存款手续怎么样

A、繁琐B、简单C、适中

8、您认为为您办存款的服务人员态度怎样！

A、很热情的解说B、不耐烦的讲解C、态度平和的介绍

9、去存款时，您经常遇到的问题是

A、人太多B、不懂得怎样存款C、其它

10、您觉得国家出台的存款政策对您的储蓄有影响吗？

A、有影响B、没有影响C、不知道

11、您认为国家存款的方式和利率是否能改善民生？

A、是B、否C、不知道

我们一共发放了200份调查问卷，并对其反映出的数据作出探讨，发现百分之八十的人对存款的利率不甚了解，而且选择存款的方式多种多样，大约百分之六十五的人每隔两三个月就存一次款，存款数额平均在两千元到五千元之间，均是以获取更多得利益为目的，而且几乎全部的人都认为银行工作服务人员的工作态度好，手续简单方便，国家的政策与民生相符合。从此不难看出，人们的生活水平有所提高，国家政策已然做到位，其调整经济结构的实施有了很大的改善。说明我国得经济发展战略是对而且有效地。

第十四周，我们组的周尔东同学利用周末双休时间不辞劳苦，上网查询有关资料并将资料复制下来分发给小组成员，让组员们详细了解调查过程和相关问题，大家都很感谢周尔东同学，对他的责任感和热情一致赞赏。

第十五周,我们利用自习时间去访问数学老师和银行员工以解决调查过程中所遇到的难题，老师和工作人员们都很热情认真的和我们分析问题的所在，并耐心给我们解答，我们都很感动，在他们的真情指导下，我们很快解决了难题，并进行下一步的研究。

第十六周，我们将所得材料进行整理，把问题分析透彻并对上相应的解决方案，集齐组员意见，制作出调查报告并对我们得出的结论进行深化处理

第十七周，利率网和指导教师一起对调查进行过程总结，向全校师生展示调查结果并分析推广，由于此次调查给广大人民带来了极大好处，且为国家政策和经济调整提出宝贵建议，因此得到校领导及全校师生的一致好评。最后我们总算完成了整个研究任务，大家都为自己的劳动成果感到自豪，并对研究产生了极大的兴趣，致力于研究对人类有好处的各种研究，同学们对此次研究都有很大的感受。

以下是我们总结出的银行存款方式及利率的具体方案：

1、12存单法 每月提取银行利率收入的10%～15%做一个定期存款单，现在的工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限最好设为一年。这样，从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；如果没有急用的话，这些存单可以自动续存。

12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期以供备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。

12存单法非常的适合大学生，毕竟起点低、风险低，即可保证固定利率，又可满足日常灵活开支。

2.阶梯存款法

这是一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合单项大笔收入的处理。具体操作方法：假如年终奖金一下子发了3万元，可以把这3万元奖金分为均等3份，各按1、2、3年定期存这3份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为三年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为5年定期，三年后，3张存单就都变成三年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息，是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月实行的“12存单法”相结合，那就称得上是“绝配”了。

阶梯存款法这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。

3、单利法

所谓单利法是指在一定的存款期限内，存入的利息不转化为本金的计算利息的方法。它的本息和基本公式是：

S=P(1+nR)，其中P为本金，R为每期利率，n为计息期数，S为本金P在n期末的本息和。

我国银行在整存整取的定期存款方式中，每期内的利息是按单利计算的。

例如：按2011年公布的存款利率，2年期定期整存整取存款的年利率r =4.4%。所以1000元本金，在存满2年后本息和为：

S = 1000(1+2×4.4%)=1088(元)

如果计算现今的利息税，税率是5％，税后本息和如下：

S = 1000 [1+2×4.4%（1－5％）]=1083.6(元)。

单利法适用于所有人。

4、复利法

复利法是指结息后将利息并入本金，作为新本金转存的计算利息的方法，即利上加利。它的基本公式是：

S=P(1+R)n

我国银行现在有一项定期整存整取存款的本利转存业务，即存款到期，存款人可以把所得本息作为新本金按新存期再次存入银行，这样各期之间是复利计算。

在上例中，如果把本金1000元的3年期存款连续本利转存4期，到期后的税前本息和应为： S=1000(1+3×5%)^4 =1322.5(元)

如果计算利息税，税率是5％，税后税率本息和如下：

S = 1000 +[（1322.5－1000）×（1－5％）]=1306.4(元)

复利法同样适用于所有人。

结论:银行存款的方式有很多种，其中的收益情况也不同，对于各个年龄段和不同收入的人群来说，选择一项最适合自己的储蓄方法是至关重要的，不仅要看自身的实际情况，还需与时俱进，了解国家政策。作为学生的我们，更是要主动探究，对形势作出具体的分析与相应的解决方案，致力于民生并从中获取更多有助于我们学习和生活的方方面面的知识。

感想：

陈振博：研究性学习是一个展现知识，开发智力，培养创新能力与合作意识的过程，它让我们懂得发现问题思考问题，并致力于寻求解决问题的方法，为我们深入了解社会积累下宝贵的经验，在体验学习与生活结合的乐趣中，提升改善我们的人生观和价值观，让我们获益匪浅。

唐二菊：参加这次研学，真的收获很大，可以和同学们一起探讨问题，寻找答案。让我学会了很多很多，真的很开心。研学开启了我们的大脑，也训练了我们的动手能力，研学不仅激发了我们的好奇心，也催使我们为寻找答案而坚持不懈。研学更让我知道，以毅力、耐心，是成功的法宝。

唐日玲：自从参加了研究型学习之后，我学到了很多课上不能够学到的东西，扩展了我的知识面，也使我认识到了研究型学习的重要性，虽然很辛苦，但我仍然觉得，这很有必要，老师也辅助得很详细，使我们从无知到博学，在这次研究性学习中，我感到很欣慰，因为我收获了很多。

谭叶漠：经过这么长时间的研学活动中，我感知到许多方面的知识。在研学过程中，我也学到了思考时间的成果是多么的重要，学会了与组员之间的合作，感受到了团结合作后的劳动成果是如此的伟大，一次存款调查，在思考中，我体会世上无难事，只怕有心人的哲理。只要我们用心去发现去创新去实践，就会有我们所想要的一切。

陈海燕：参加研究性学习，有利于提高我们的实践能力和洞察能力，能够开启我们的大脑，促进大脑对事物的判断性，它的模型图，也给我们的大脑促进了思考，增加我们对模型图的进一步认识。从这一次研学中也体现出了我们小组成员的分工合作，密切进行促进了交流空间。我希望我们的研究设计能够给社会带来福利、促进民生。

薛月柳：参加了这个研究性小组，我受益良多。在这个研究性小组中，我更能体会到团队中团结、取长补短的精神。在我们所研究的这个课题中，我们刻苦专研。当研究成果出来时，所有的热情和所有坚毅，所有的努力和所有的辛勤都得到了补偿。

陈全庆：俗话说：团结就是力量。研究性学习给了我们想象的空间，我们的想法可以不受束缚的遨游，带给了我们很多的奇思妙想，可以开发和拓展我们的大脑思维，更让我们能够用行动来表达我们内心的想法。

万光：通过亲自尝试，让我体会到了研究给我们带来的好处，对于存款这一理念，让

人不自觉的想到生活，提出许多的建议后，几乎每一天都想过如何制造这一成果，总而言之，这次的研究性学习让自己了解了很多，明白了很多。

王庆英：参与研究性学习使我对万物产生了浓厚的兴趣和好奇心，也解决了生活上的许多问题，我们要学会用所学的知识去解决问题，它提高了我的观察力和社会实践能力，也学到不少的知识，所以我们要勇于探索，坚持实事求是的精神。

万名义：在研究的过程中，我学会了许多，面对一个个挫折的来临，我们用所学的知识去解决，虽然有些问题我们还无法完成，但是我们已经尽力了，研究并不难，只要用心去做，那就是最好的。

周尔东：研学是一次很好的锻炼机会，在这里，我们懂得利用知识、利用资源来解决难题，在与同学和老师的合作中，我们学会帮助、宽容、谅解、忍耐。“皇天不负有心人”，在我们的汗水与泪水的浇灌下，成功的花朵终于开始怒放，同时我们也相信，努力便会成功，付出就有回报！

陈妹彤：对于研学，我们怀揣努力与期待去做好每一个细节细心研究的过程中，我们才知道，每一件事情的成功都离不开持之以恒、专心致志的精神，研学的目的，不在于如何得出一个结论，重要的是同伴之间的合作与默契，因为这是研究的必需，亦是我们学会做人的必需。

参考文献：（1）

答辩问题：

小王打算存款十万元，期限为两年。他该采取怎样的银行存款方式，使自己得到最大的利益。

解答：

1、当小王采用单利法时，按照公式S=P(1+nR)，得本息和为:S=10W（1+2*4.4%）=10.88(万元)

税后本息和为: S = 10W [1+2×4.4%（1－5％）]=10.836(万元)。

2、当小王采用复利法时，按照公式S=P(1+R)n

得税前本息和为：S=10W(1+2×4.4%)^3=12.88(万元)

税后本息和为：S = 10W+[（12.88-10）W×（1－5％）]=12.74(万元)

所以，小王用复利法存款得到的利益最大

第二篇：2014年工商银行存款利率

2014年工商银行存款利率(2013年12月更新)

项目工行年利率%

一、城乡居民及单位存款

(一)活期0.35

(二)定期

1.整存整取

三个月2.85

半年3.05

一年存款利率3.25

二年3.75

三年4.25

五年4.75

2.零存整取、整存零取、存本取息

一年2.85

三年2.9

五年3

3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折

二、协定存款1.15

三、通知存款.一天0.8

七天1.35

以上利率表就是目前也是2014年1月1日工商银行存款利率表，若央行在此期间调整了基准利率，存款利率网将在第一时间更新2014年工商银行存款利率。

第三篇：对于银行存款利率的一点想法

这只是个人的一点点想法，如有不足和要改进的地方请大家能给予给多的意见和提议。对于市场经济的调控不外乎就是宏观调控和微观调控，也只有这样的作用与调整下我们的经济才能有序的增长，也不会造成通货紧缩或者通货膨胀表现的过于激烈。

就例如这几年的银行存款利率的调整吧，作为国家对经济的其中一种调控经济的政策手段之一，也是与我们平民百姓生活密切相关的。因为对于每次国家的相关经济政策的调控都会对各方面对来直接和间接的影响和作用的，去年的三次存款利率的调整：

第一次：中国人民银行决定，自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，原因：中国央行决定通过加息来减轻通货膨胀压力从而也通过加息来吸引人民手头上的闲置资金放到银行中。

第二次：中国人民银行决定，自2011年4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。

第三次：中国人民银行决定，自2011年7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，原因：中国央行微调其货币政策，避免银行体系存款外流。这就是对于存款利率的调整多带来的直接作用的表现。

再如今年到五月份为止最新的一次银行存款利率的调整，也是在想在CPI和PPI指数的不断上涨，人民生活水平的压力也不断地加大为了能刺激内需但对于内需还是比较疲软的情况下国家再一次对银行的存款利息进行了相关的调整。这些只是个人的一点想法作为一个业余的我还是有很多地方要学习的！

第四篇：银行存款

银行存款

本科目核算企业存入银行或其他金融机构的各种款项企业增加银行存款，借记本科目，贷记“库存现金”、“应收账款”等科目；减少银行存款做相反的会计分录。

企业可按开户银行和其他金融机构、存款种类等设置“银行存款日记账”，根据收付款凭证，按照业务的发生顺序逐笔登记。每日终了，应结出余额。“银行存款日记账”应定期与“银行对账单”核对，至少每月核对一次。企业银行存款账面余额与银行对账单余额之间如有差额，应编制“银行存款余额调节表”调节相符。

存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算账户。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。

1．基本存款账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。

2．一般存款账户是存款人因借款或其它结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。

3．专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户

4．临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。

同时，还规定：

1．单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户。

2．基本存款账户是存款人的主办账户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，应通过该账户办理。

3．一般存款账户用于办理存款人借款转存、借款归还和其它结算的资金收付。该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。

基本户可以取现，一般户里的钱是不可以取现的。

企业银行开户手续：首先到中国人民银行办理开户许可证，办理好开户许可证之后，才可以办理基本户和一般户的开户。所需材料持营业执照、税务登记证、组织机构代码证正本及其复印件，公章、财务章、法人章及银行规定的其他材料

银行存款核算，企业将款项存入银行或其他金融机构，借记本科目，贷记“库存现金”等有关科目；提取现金和支出款项，借记“库存现金”等有关科目，贷记本科目

银行存款余额调节表编制：存款余额调节表，是在银行对账单余额与企业帐面余额的基础上，各自加上对方已收、本单位未收帐项数额，减去对方已付、本单位未付帐项数额，以调整双方余额使其一致的一种调节方法。其计算公式如下：

（1）企业银行日记账余额调节余额＝银行已收而企业未收帐项－银行已付而企业未付帐项

（2）银行对帐单存款余额调节余额＝企业已收而银行未收帐项－企业已付而银行未付帐项通过核对调节，“银行存款余额调节表”上的双方余额相等，如果经调节仍不相等，要么是未达帐项未全部查出，调节相等后的银行存款余额是当日可以动用的银行存款实有数。对于银行已经划帐，而企业尚未入帐的未达帐项，要待银行结算凭证到达后，才能据以入账，不能以“银行存款调节表”作为记帐依据。

第五篇：多数银行存款利率并未一浮到顶 不愿牺牲息差

多数银行存款利率并未一浮到顶 不愿牺牲息差

据了解，工行、农行、中行、交行、招行存款基准利率调整后的一年期存款利率为2.75%，上浮10%；半年期定期存款利率为2.55%，上浮10.8%。而建行官方公布的一年期存款利率为2.9%，半年期存款利率2.7%，均高出其他大行0.15%。

“建行的资金成本较其他四大行要稍低一些，但是资产收益率却要高于工行和中行。通过这种差异化的定价，建行在息差可接受范围内更看重的将会是市场。”一家大行研究人士称，从目前市场看，贷款需求比较旺盛，存款压力较大。相比较股份行而言，大行的资金成本优势还非常明显。更高的存款利率，更多的揽储手段，作为国有大行的建行已经不再单纯扮演资金供给方角色；同时，由于银行存款流失严重，建行在战略上相比其他大行迈出了更大的一步。

同盟“离心”

由于利率市场化推进，国有大行一直通过市场主导制定着“游戏规则”。中农工建四大行也在默契中建立了“利率同盟”。

“大行高层在制定利率前是会有所沟通的，不可能市场定价存在很大差异。”一家国有大行高层向《中国经营报(微博)》记者透露，虽然银行之间暗中较劲，但是明面上的利率定价基本一致，也就是所谓的“同一起跑线”。

“在存款利率上限放开至1.3倍时，大多数银行都没有一浮到顶。这也就是说，存款利率在这个区间的敏感性并不强了，银行也不愿意通过牺牲息差来拉存款了。”招商银行相关人士称，银行利率空间更大，更能显现出定价的重要性。

该招行人士认为，建行在四大行中独立定价，可以看出市场战略上的意图。“但是效果一旦突显，其他大行也不会坐以待毙。大行之间的竞争也会更加激烈。”

华夏银行战略研究室负责人杨驰认为，建行的存款利率定价可能是根据自身负债成本和客户结构来进行调整的，这也就意味着建行能够承受更高的资金成本，对市场扩张有利。

招商证券在最新的一份研究报告中预测，2015年建行的资产收益率预测值4.14%，工行、农行、中行的资产收益率预测值则为4.06%、4.139%、3.848%。建行的净息差预测值为2.396%，工行、农行、中行则为2.334%、2.515%、2.032%。该分析报告指出，这次降息对大行盈利的负面影响较温和。

由此可以看出，建行资产收益率在大行中较高，即使资金成本有所提升，但是息差在同业中仍能维持一个比较好水平。

“对于银行业来说，存款外流是要面对的最严峻的问题，建行存款的定价比较优势可能会有这方面考虑。”一家股份行零售部人士表示。