基层行反洗钱存在六难[模版]

第一篇：基层行反洗钱存在六难[模版]

基层金融机构反洗钱存在“六难”

小桥流小0218一是思想认识难到位。

（一）识别客户难。“了解你的客户”是金融业反洗钱必须坚持的一个重要原则，但在现实工作中，由于银行方面反洗钱意识不强，关注短期利益，采取不正当当竞争手段，为了多争取储户和存款，很多银行都不同程度地通过放宽开户条件，直接或变相提高利率，放松支现管理

制度等各种手段吸引客户、扩大业务、吸收存款。在这样的状况下，银行是见钱就揽，有钱就收，而忽视了对钱的性质和来源的了解。甚至有的明知该钱的来路有问题，但仍佯装不知，帮助其转款或作其他处理，往往对“了解你的客户”原则而不为；而客户总认为“自己的钱自己有自由支配权，银行没有理由进行约束”，企业则认为经营情况、资金流量及流向等是商业秘密，银行也不能随便干涉，所以有些客户难以识别。

（二）银行执行难。作为基层金融机构处在反洗钱工作中最前端，由于利益驱动，具有明显的“四不为”倾向：一是“不必为”的思想普遍存在，认为洗钱在大城市才有，犯罪分子不可能到咱们这经济落后的小地方来洗钱”；二是因担心失去客户市场、增加管理成本而“不愿为”；三是因缺乏反洗钱技能而“不能为”;四是因惧怕洗钱犯罪者报复打击而“不敢为”。

（三）部门协作配合难。洗钱犯罪的特点决定了反洗钱工作是一项协作性很强的社会工程，需要政府、公安、工商、税务等多个部门的密切配合与沟通，而现实情况却是，无论是公众、政府职能部门，还是社会中介机构、一般企事业部单位，反洗钱意识还淡薄，很难形成部门之间在信息共享和工作的协作配合。

二是人员素质难适应。由于洗钱犯罪的高智能化，而且有较强的专业性和技术性，其犯罪手法复杂多样，利用复杂的金融交易和种类繁多的金融工具，设立皮包公司及各种企业实体来进行洗钱是目前洗钱犯罪的主要趋势。这就要求反洗钱工作需要有一大批精通金融、计算机、法律、银行结算、外汇等知识和综合技能的复合型人才。但由于目前基层央行人员知识结构老化，基层金融机构裁减人员，反洗钱的应变能力和技术条件相对落后，再加上边远落后地区基层银行使用支票或者银行信用卡的程度还不高，银行联网还不能有效监控可疑资金流动和洗钱行为，大多只能靠职员的经验来判断。这样带来甄别和分析可疑交易的能力明显不足，加之上级行没有形成一个良好的反洗钱人才的培养和成长机制，造成基层金融业反洗钱人员素质不高，或者说反洗钱人才匮乏的不争的现实，使该项工作更多的处于一种应付性、边缘性、形式性状态。

三是组织机构难独立。洗钱犯罪不同于一般犯罪，其特点具有很强的组织性、隐蔽性、技术性和专业性。与此相对应，反洗钱工作也必须建立一个精干高效的严密组织，在机构设置上，应有一个专门的机构来从事此项工作，而目前，作为直接承担反洗钱具体工作的基层央行，因“三定”和人员紧缺等原因，反洗钱工作由国库会计股负责，而反洗钱工作的一项重要手段现金管理又是综合业务股负责（无库支行），造成此项工作的脱节，没有专职反洗钱人员，兼职人员更多地忙于日常业务，根本没有时间和精力去从事反洗钱工作，更不用说设立专门的反洗钱机构。广大基层金融机构也是如此，除按央行的要求形式上成立了反洗钱工作领导小组外，均没有设立专门机构，配备专门人员，只是将此项工作挂靠于某一个部门，挂靠部门也是五花八门，有的在营业部门，有的在保卫上，无法统一，基层金融业反洗钱组织机构体系的缺陷，已经成为制约反洗钱工作深入高效开展的瓶颈。

四是实际操作难规范。基层各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告制度，停留于发文件应付检查、组织学习少，有的行营业网点临柜人员根本不知道反洗钱是怎么一回事，反洗钱各项办法制度在基层营业网点很难落实，二是执行“客户尽职调查”制度不严格，客户资料不全、不真实、不准确、不合规，未按规定保管现象较多，且有些银行业务操作系统存在无法录入客户住址、证件种类等信息缺陷；三是对大额和可疑支付交易还存在不报、漏报、迟报、不按规定方式报等问题；四是对通存通兑的个人存取款，因系统原因对符合大额和可疑情形的交易难以发现或不能及时发现，从而形成实际的上报主体缺位；五是储蓄账户充当个人结算账户使用，频繁支取大额现金现象较多；六是金融机构相关业务操作系统在客户资料录入、分析统计、信息共享、数据传输等方面还难以满足反洗钱工作的要求；七是未建立与联行清算和同城清算系统对接的监测系统，金融机构核算系统不能自动提示、收集与甄别相关信息数据，反洗钱工作也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查，大

大影响了反洗钱工作效率。八是现有的一些规章制度的不完善也给犯罪分子以可乘之机。例如《个人存款账户实名制规定》个人在金融机构开立个人存款账户时，应当使用实名并出示本人身份证件；代理他人在金融机构开立个人存款账户的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。因此，只要有身份证件自己开户和代理他人开户便是件很容易的事。那么

利用他人开立账户进行洗钱就很难被查觉。而且银行开户的成本也很低，一个人同时拥有多家银行的存折屡见不鲜，这无意中又为洗钱开了一个便道。

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第二篇：浅谈基层行反洗钱工作存在问题与对策

当前反洗钱工作是金融业重中之重的一项重要工作，为有效防范和打击利用银行资金进行非法洗钱活动，本文针对基层行反洗钱工作存在的问题与对策谈谈一些初浅的看法。

一、当前基层反洗钱工作面临的主要问题

(一)思想认识难到位。表现在：（1）客户难认同。金融业反洗钱工作有一个重要制度，即“了解你的客户”，对此，客户很难认同，认为“自己的钱自己有自由支配权，凭什么要受你银行的约束”，而企业则认为经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密，银行也不能随便干涉。（2）部门难配合。反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程，需要公安、工商、税务、海关等多个部门的密切配合与沟通，但现实是，由于认识上的偏差，部门之间很难在信息共享和工作配合上形成一个良好协作机制。（3）银行难执行。突出反映在作为在反洗钱工作中处于最前端的金融机构具有明显的“四不为”倾向。一是认为“咱们这是经济落后的小地方，谁还会到这穷乡避壤之处来洗钱”，“不必为”的思想普遍存在；二是因担心失去客户市场、增加管理成本而“不愿为”；三是因缺乏反洗钱技能而“不能为”;四是因惧怕洗钱犯罪者报复打击而“不敢为”。

(二)人员素质难适应。洗钱犯罪属于典型的高智能型犯罪，其具有两个明显特点：一是严密的组织性和隐蔽性；二是较强的专业性和技术性。利用复杂的金融交易和种类繁多的金融工具，设立各种企业实体来洗钱已经成为当前洗钱犯罪的趋势。这些都使得反洗钱工作不仅需要有一大批精通金融、计算机、结算等专业知识的专业人才，也要有大量的既懂金融、计算机、税务、海关等专业知识，又懂侦查、经济、法律、贸易、英语等综合技能的复合型人才。但由于思想认识、技能培训、人才引进与成长、经费支持等诸多方面的原因，目前，基层金融机构，既没有现实的能适应或者说胜任反洗钱工作的专业人才，又无法形成一个良好的反洗钱人才的培养和成长机制，造成基层金融业反洗钱人员素质不高，或者说反洗钱人才匮乏却是不争的现实，使该项工作更多的处于一种应付性、边缘性、形式性的被动型状态，而难以达到主动性、深入性、实质性的介入型状态。

(三)反洗钱手段落后。由于目前洗钱手段趋向科技化、智能化，而基层金融机构反洗钱手段仍停留在金融机构的大额支付交易和可疑支付交易报告的审查上，沿袭传统的统计、检查等方法，没有建立与支付清算系统对接的支付交易监测体系，造成了基层金融机构反洗钱工作量大，效率低，监督检查力度不够，阻碍了反洗钱工作的深入有效开展。

(四)组织机构难独立。由于洗钱犯罪更多的情况下表现为有组织犯罪，具有很强组织性、隐蔽性、技术性。与此相对应，反洗钱工作也必须建立一个精干高效的严密组织，在机构设置上，只能集中不能分散，只能独立不能依附，只能专职不能兼职。而目前，反洗钱工作实际分散于会计、支付清算、营业部、外管、货币金银、货币信贷等多个职能部门的多个工作人员，连专职反洗钱人员都无法配备，更不用说设立专门的反洗钱机构。更为现实的是，广大基层金融机构也面对同样问题，除按上级行的要求形式上成立了反洗钱工作领导小组外，均没有设立专门机构，配备专门人员，都采取职能依附的形式挂靠于某一个部门，即便如此，挂靠部门也是五花八门，无法统一。基层金融业反洗钱组织机构体系的缺陷，已经成为制约反洗钱工作深入高效开展的瓶颈。

(五)实际操作难规范。基层各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差；二是执行“客户尽职调查”制度不严肃，客户资料不全、不真实、不准确、不合规，未按规定保管现象较多；三是对大额和可疑支付交易存在不报、漏报、迟报、不按规定方式报等问题；四是对通存通兑的个人存取款，因系统原因对符合大额和可疑情形的交易难以发现或不能及时发现，从而形成实际的上报主体缺位；五是储蓄账户充当个人结算账户使用，频繁支取大额现金现象较多；六是金融机构相关业务操作系统在客户资料录入、分析统计、信息共享、数据传输等方面还难以满足反洗钱工作的要求；七是未建立与联行清算和同城清算系统对接的监测系统，金融机构核算系统不能自动提示、收集与甄别相关信息数据，反洗钱工作也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查，大大影响了反洗钱工作效率。

(六)信息资源难共享。首先，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程，但从基层来看，由于未能明确一个协调各方的反洗钱主管部门，反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”，公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开，很难形成有效的合作机制，直接影响了反洗钱工作的深入开展。其次，基层金融机构在反洗钱业务方面对外涉及监管、协调金融机构反洗钱工作，与司法机关、行政执法机关全面合作，及时进行信息沟通，全力预防、控制、打击洗钱活动；对内涉及现金管理、账户管理、人民币和外汇大额、可疑支付交易的监测、收集、分析、汇总等，必然导致部门之间信息沟通迟滞，难以实现信息共享，以致于不能在第一时间采取行动，阻击洗钱活动。再次，金融机构的反洗钱工作必然会加强对外来资金的审查力度，与地方政府的招商引资工作存在着短期利益冲突，这种长远利益和短期利益之间协调困难在很大程度上牵制基层金融机构有效开展反洗钱工作。

二、金

融机构反洗钱工作对策

针对上述问题，如何进一步推进和完善基层金融机构反洗钱工作？我们认为：

(一)加强宣传，端正认识。重点是要突出反洗钱工作对我国社会主义建设的现实意义，通过各种方式加强对基层金融业反洗钱工作的宣传、辅导、督促，准确定位，严格执法，增强基层央行反洗钱工作的责任感、使命感、紧迫感和荣誉感，提高基层金融机构自觉、自愿、自主履行反洗钱职责的意识，转变其“四不为”的思想观念。同时，要加强沟通，注重培养，广泛宣传，全面提高社会各界尤其是公安、工商、税务、海关，以及广大开户单位、个人对反洗钱工作的认知、理解和支持，打造良好的反洗钱工作环境，形成全社会共同预防、报告、查处、打击洗钱行为的反洗钱合力。

(二)“培”“引”结合，提升素质。反洗钱工作能否顺利开展，成效怎样，关键就在于有没有一支政治合格、业务过硬的人才队伍。因此，从现在起，必须建立一个科学持续的人才培养、储备、引进和成长机制。一是加强培训，全面提升现有反洗钱工作人员的技术水平和业务能力，使之尽快能够基本适应反洗钱工作的实际需要；二是引进人才，增进交流，加强与相关部门的沟通与合作，为反洗钱工作输送新鲜“血液”；三是加大反洗钱工作的监督检查力度，增强基层金融业反洗钱人员的实践能力；四是保障经费，科学管理，建立稳定、长效的人才成长、储备机制。

(三)改进和完善反洗钱的技术手段，提高电子化监测水平。首先，由人民银行组织建立金融机构公共网络，利用计算机和网络技术，建立数据中心和客户信用系统。将金融机构的联行系统、现金管理系统、账户管理系统统归其中，并依托支付系统建立大额和可疑支付监测系统，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理。其次，金融部门应在人民银行组织建立的金融机构公共网络基础上，开发应用支付交易监测系统，全面掌握企业和个人的大额可疑资金的交易流动情况，并加强对企业资金流向股市、公款私存、国内资金汇往国外以及外资流入等的监督，逐步进行实时网络监控，并加强金融创新产品的超前监管，充分估计可能被犯罪分子利用的各个环节，积极防范新产品带来的新风险，做到未雨绸缪。再次，建立起广义的社会计算机网络，建立公安、海关、税务、工商、技术监督等部门的横向网络，各方共享监管信息，提高打击反洗钱的效率。

第三篇：基层行反洗钱工作开展情况及建议

基层行反洗钱工作开展情况及建议

20XX年XX行根据人民银行“一个规定、二个办法”的文件精神，遵循上级行《反洗钱工作管理实施细则》和《大额交易和可疑交易报告实施细则》的操作要求，切实开展我行的反洗钱工作。作为基层支行，日常反洗钱可疑交易确认上报和大额补录工作是我们的工作重点，下面就谈谈我行此项工作开展情况及意见建议：

工作开展情况：从我行上半年反洗钱可疑交易确认和大额交易补录工作情况来看。支行各网点和管理部门在可疑交易、大额交易的确认率与及时性上做的比较好，未发现可疑交易确认滞后及大额交易不补录现象。但支行各网点所确认的可疑交易均为不可疑，无一般可疑交易及重点可疑交易，可疑交易零上报的情况使支行在与监管机构的沟通交流上处于较为被动的状况。人民银行多次通过电话及邮件对我行可疑交易零上报的情况进行询问与质疑。因此支行风险管理部要求反洗钱条线管理部门切实抓好此项工作，会计结算部、个人金融部、公司管理部等反洗钱管理部门加大检查力度，根据XX年人行综合业务检查的标准对各条线的反洗钱业务进行监督检查，运用定期检查和临时抽查的方式，结合本部门的奖惩措施把反洗钱工作纳入重点，同心协力共同做好支行的反洗钱工作。

工作难点及建议：目前基层行反洗钱工作的主要手段是柜面人员主动发现和通过反洗钱可疑交易监测系统数据的甄别、确认可疑交

易。为实现“和谐分行、一流业绩”的战略目标，基层行柜面人员主要工作是保证优质服务、力争业绩增长。目前我行的反洗钱监测分析系统在筛选数据量上已较一期有明显减少，但日均可疑加大额仍有300笔左右，网点日常工作繁忙，很难有更多的精力和时间去精细化处理此项工作，这也是造成可疑交易零上报的主要原因。同时支行虽然在反洗钱培训与宣传上做到了100%的覆盖率，但反洗钱工作需要的是专业性强、知识面广的专业性人才，因此基层行网点很难真正实现对可疑支付交易的监测数据进行精确分析、准确判断。要改变目前基层行的反洗钱现状，重点是要配置专门的反洗钱人员，由相对专业的人员对数据进行分析和处理，这样不但能减轻柜面人员的工作压力，同时也能使基层行的反洗钱工作真正有效地开展。

第四篇：基层行科技工作中存在的误区

基层行科技工作中的误区

一、人才比例严重失衡

一是科技人员总数偏少，所占比例偏低。目前全市13个县支行，平均一名科技人员，占比0.33%。

二是与其它内设部门相比，科技人员地位不高，待遇偏低，科技队伍处于不稳定状态。

三是随着数据大集中的实行，科技部门的工作量有所增加，但现有科技人员与工作量严重不匹配。

二、人员目标认识模糊

一是注重硬件方面建设，软件方面不太重视。职业特点决定了科技人员面临着知识的不断更新，但业务培训却相对滞后。

二是由于工作性质上的重大差别决定了科技部门和其他部门交流的机会少，同时在不合理的激励机制下，科技人员在晋升、职称等方面的机会也很小。

三、人员安全意识淡薄

大部分人认为信息安全就是网络安全。最多认为是计算机的安全，因此将安全防范的责任压在网络上，使网络系统相当复杂。事实上，真正确保和防范的是信息。因此源头防护才是最重要的，要在信息本身的采集、存储、处理、分析等方面下功夫。

第五篇：商业银行基层行提高反洗钱工作有效性的几点建议

商业银行基层行提高反洗钱工作有效性的几点建议

【文章摘要】本文主要结合对商业银行基层行反洗钱现场检查发现的问题，就商业银行

基层行如何有效履行反洗钱义务，提出对策建议。【关键词】反洗钱；有效性；建议

近年来，随着《中华人民共和国反洗钱法》及相关配套法规的出台，反洗钱要求日益严格，监管部门也逐渐加强对商业银行的反洗钱监管。对此，商业银行基层行显得力不从心，经常因违反反洗钱有关规定而导致被处以高额罚款或其他处罚。为有效地履行反洗钱义务，减少不必要的法律风险，笔者结合对当地商业银行反洗钱现场检查发现的问题，就商业银行基层行（以下简称各行）如何提高反洗钱工作的有效性提几点建议。

一、坚持四个到位，保证反洗钱工作顺畅运行

（一）反洗钱内控制度落实到位 目前各商业银行虽已根据《反洗钱法》及相关配套法规制订了本机构的反洗钱内部控制制度，但在基层这些制度普遍停留在表面，缺乏可操作性和有效实施。各行应根据自身的业务特点和面临风险的具体情况，制定具体的反洗钱工作指引或实施细则，明确反洗钱工作流程、责任制度、内部评估和稽核制度，形成一个管理体系，使反洗钱工作责任落实到各业务部门，落实到各岗位人员。

（二）内部协调机制到位

反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程，内部涉及到众多部门，各行应建立内部协调机制，做好部门间的配合、协调和沟通工作。首先，成立以行长为组长，营业部、公司业务部、个人业务部、风险管理部、支付结算部、科技部等部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，负责全行反洗钱组织协调工作。其次，明确各个业务部门反洗钱工作职责及岗位职责，解决以往因职责不清，互相推诿而造成反洗钱工作不畅，可疑交易迟报漏报等问题。第三，针对各业务部门不同职责和承担的角色不同，规定反洗钱工作的侧重点，提高反洗钱工作的针对性。如：营业部应重点关注客户账户开立、使用和资金交易情况，及形迹可疑交易人，客户的身份、资金拥有与交易情形存在明显不符合的异常交易，分析判断该账户使用的合理性；公司业务部应重点负责企业项目真实性调查，通过监管信贷资金流向，关联企业相互担保贷款等，发现套取银行信贷资金的线索；个人业务部应重点关注电子银行业务资金交易情况；国际业务部门应重点关注有意逃避外汇管理规定，对一些跨境资金流动的合理性进行分析等等。第四，建立内部信息会审制度，提高可疑交易信息综合分析能力。各行应定期召开反洗钱工作领导小组会议，了解各业务部门反洗钱工作开展情况，分析和解决反洗钱工作存 在的问题；同时，对各业务部门反洗钱工作侧重点的监测情况进行讨论和综合分析，排除资金往来正常的客户，确定需要重点关注的客户，并形成需要上报的可疑交易报告。

（三）反洗钱人员配备到位 从检查情况来看，各行普遍反映缺乏反洗钱专业人才，而且因人员编制原因，地市级分行一般只配备一名专职反洗钱人员，县级支行仅配备一名反洗钱兼职人员，根本无法满足开展反洗钱业务的需要。因此，各行应从提高风险管理水平的角度，正确理解在反洗钱工作中的成本投入，正确认识履行反洗钱职责的重要性，尽可能设立反洗钱专业管理部门，并根据

自身反洗钱业务交易量的规模，充实、配备相应反洗钱专职人员和经办人员。

（四）技术支持到位

因各行资金交易数据都实行总行一级集中保存在数据总中心，各行无法对资金交易（特别是电子银行业务）进行电子自动监测、分析，只能靠手工对查询打印出来的交易记录进行分析；而且，各行的客业部、公司业务部、个人业务部、风险管理部、支付结算部、科技部等部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，负责全行反洗钱组织协调工作。其次，明确各个业务部门反洗钱工作职责及岗位职责，解决以往因职责不清，互相推诿而造成反洗钱工作不畅，可疑交易迟报漏报等问题。第三，针对各业务部门不同职责和承担的角色不同，规定反洗钱工作的侧重点，提高反洗钱工作的针对性。如：营业部应重点关注客户账户开立、使用和资金交易情况，及形迹可疑交易人，客户的身份、资金拥有与交易情形存在明显不符合的异常交易，分析判断该账户使用的合理性；公司业务部应重点负责企业项目真实性调查，通过监管信贷资金流向，关联企业相互担保贷款等，发现套取银行信贷资金的线索；个人业务部应重点关注电子银行业务资金交易情况；国际业务部门应重点关注有意逃避外汇管理规定，对一些跨境资金流动的合理性进行分析等等。第四，建立内部信息会审制度，提高可疑交易信息综合分析能力。各行应定期召开反洗钱工作领导小组会议，了解各业务部门反洗钱

工作开展情况，分析和解决反洗钱工作存在的问题；同时，对各业务部门反洗钱工作侧重点的监测情况进行讨论和综合分析，排除资金往来正常的客户，确定需要重点关注的客户，并形成需要上报的可疑交易报告。

（三）反洗钱人员配备到位 从检查情况来看，各行普遍反映缺乏反洗钱专业人才，而且因人员编制原因，地市级分行一般只配备一名专职反洗钱人员，县级支行仅配备一名反洗钱兼职人员，根本无法满足开展反洗钱业务的需要。因此，各行应从提高风险管理水平的角度，正确理解在反洗钱工作中的成本投入，正确认识履行反洗钱职责的重要性，尽可能设立反洗钱专业管理部门，并根据

自身反洗钱业务交易量的规模，充实、配备相应反洗钱专职人员和经办人员。

（四）技术支持到位

因各行资金交易数据都实行总行一级集中保存在数据总中心，各行无法对资金交易（特别是电子银行业务）进行电子自动监测、分析，只能靠手工对查询打印出来的交易记录进行分析；而且，各行的客户身份尽职调查资料散落在各业务部门，使资金交易记录与客户身份调查情况无法

进行快速有效配对，致使不能对业务信息及时有效进行甄别和报告。对此，建议各商业银行总行应完善业务系统和反洗钱系统，保证基层行能对资金交易进行电子监测和初步筛选；同时，各行应基于行内局域网建立客户信息数据库，集中存放各业务部门客户身份尽职调查资料和反洗钱工作开展情况，实现客户身份信息共享，提高可疑交易报告分析与判断的准确率。

二、加大宣传培训力度，不断提高反洗钱意识和操作技能

（一）加强反洗钱知识宣传，提高反洗钱意识各行应将反洗钱的有关法律法规纳入普法规划，通过内部局域网或其他方式进行宣传，使员工了解本机构所面临的洗钱风险和反洗钱工作制度，提高员工对反洗钱工作的认识；同时，引导员工正确处理好反洗钱工作与本行自身业务发展的关系，使员工明确反洗钱工作对加强内控制度建设和发展业务是相辅相成的，明确反洗钱工作是金融机构义不容辞的法律义务，提高反洗钱工作的积极性。

（二）加强对业务人员专题培训，提高员工的专业素质各行应将反洗钱培训纳入全行培训计划，定期不定期开展反洗钱知识学习，重点应系统地、深入地学习《反洗钱法》及相关配套法规内容，使员工能准确把握反洗钱有关规定；同时，还应根据岗位实际，结合有关案例分析进行针对性学习，加深员工对反洗钱法规的理解，提高员工对可疑交易判断能力和实际操作水平。

三、建立反洗钱工作流程，规范反洗钱业务操作

（一）建立健全客户身份尽职调查流程，提高可操作性各行应针对不同业务种类交易活动提出切实可行的、规范的客户身份识别流程，并尽可能细化客户尽职调查内容，在尽职

调查每个环节均作程序化规定，形成各种业务类型的客户尽职调查流程，如：开立账户客户尽职调查流程、现金交易客户尽职调查流程、办理贷款客户尽职调查流程、办理投资理财或委托业务客户尽职调查流程、办理外汇业务客户尽职调查流程等等。通过规范调查流程，使客户身份调查内容更加完善，调查更彻底，更有利于反洗钱工作人员有效、深入地了解客户。

（二）建立大额和可疑交易监测分析流程，提高可疑交易综合判断能力从检查情况来看，各行对可疑交易的判定往往只是根据可量化的判断标准的交易记录中直接得出，而未能根据客户身份以及职业或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等有关情况进行综合分析，做出交易是否确实可疑的合理判断。对此，建议各行建立大额和可疑交易监测分析流程，来整合各部门的资源，挖掘线索。监测分析流程设想如下：图1是以商业银行地市分行内设部门情况为基础的可疑交易分析判断流程。以 客户信息数据库为中心，各业务部门将本部门客户尽职调查情况和有关反洗钱工作情况全部传至客户信息数据库，由反洗钱专业管理部门根据反洗钱业务系统和客户信息数据库配对情况进行综合分析判断，将发现的可疑交易信息按规定报告商业银行总行和反洗钱监测中心。同时，反洗钱专业管理部门将发现的可疑交易信息传至客户信息数据库共享，各业务部门可通过客户信息数据库了解客户各方面信息，区分不同风险客户，重点加强对可疑客户的监测。通过规范监测分析流程，促进各业务部门能随时交流信息，形成有效的合作机制，提高可疑交易报告质量。

（三)做好反洗钱档案保存工作。首先，各行应按《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》和其他有关规定收齐客户身份资料，并保证客户身份信息准确完整，否则使档案保存失去意义。其次，要妥善保存进行大额和可疑交易监测分析记录，证实本机构在进行可疑交易监测分析所做的努力，避免因无监测分析记录被监管部门认为不作为，而被处罚。第三，各行应当按照安全、准确、完整、保密的原则，定期对客户身份资料和交易记录，以及进行大额可疑交易监测分析和客户身份识别记录进行整理检查，发现问题及时进行整改，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。

四、对客户实行风险分类管理，提高风险管理水平鉴于客户身份识别在洗钱预防措施中的基础地位，客户身份识别制度逐步呈现以风险为基础的发展趋势。对于不同客户，各行应按照客户的特点或者账户的属性，考虑行业等因素，在对客户充分调查的基础上，对客户实行正常、关注、可疑三类风险管理，对于高风险客户，应实施更严格的客户身份识别措施；对于低风险客户，可以采取简化的客户身份识别措施，甚至免除实施客户身份识别措施，从而提高客户身份识别的有效性，同时也适当平衡了反洗钱成本和收益之间的关系。当然，在实行风险分类管理后，各行还应采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时更新客户资料信息，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级，使风险分类管理更准确。

陈树峰中国人民银行宁德市中心支行

现代商业2008/30

【参考文献】

1、《中华人民共和国反洗钱法》释义/安建、冯淑萍、项俊波主编，北京：人

民出版社，2006.11

2、《中央银行新法规手册》/吴晓灵主编，修订版，北京：中国金融出版社，2007.10