反洗钱简报

第一篇：反洗钱简报

槐苑支行加强对反洗钱的学习和宣传

为了进一步推动反洗钱工作有效开展，预防和打击洗钱犯罪活动，普及反洗钱知识，提高客户及社会公众反洗钱意识，我行加强了对反洗钱的学习和宣传工作。

在支行内部成立了反洗钱小组，通过对各类客户在我行开立帐户的审查，大额和可疑资金的及时报告，组织职工了解和掌握反洗钱的操作程序，掌握可疑资金的识别和分析，熟悉相关的法律、法规及人行的有关规定，提高了员工的遵纪守法意识和反洗钱工作的自觉性，防止了内外部勾结开展洗钱犯罪活动。组织学习反洗钱文件并进行反洗钱知识测试。

在营业厅内，大堂经理向客户发放反洗钱宣传折页，广泛宣传反洗钱知识，通过此次宣传活动，使不知道什么是“洗钱”的社会公众对反洗钱有了进一步的认识，更使他们认识了洗钱对社会的危害以及反洗钱的重要性和必要性。增强了公民的责任意识，使打击洗钱犯罪成为社会公众的共识。

反洗钱工作一项长期性、系统性的工作，在今后的工作中我们将严格按照总行的要求，切实履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济金融安全.

第二篇：反洗钱 简报

反洗钱，请您一起行动

我行在2011年10月根据分行活动安排，认真学习反洗钱内容并开展一系列相关的宣传活动。期间，在反洗钱领导小组的组织下，全行人员在晨会时间集中学习反洗钱知识，并根据分行印刷的《远离犯罪 警惕身边的洗钱陷阱（大众版）》宣传册的主要内容，在附近写字楼和社区组织反洗钱的知识普及等相关宣传活动。

根据分行下发的反洗钱宣传活动通知，我行于第一时间安排全行人员在晨会期间学习了反洗钱监管法规及我行相关制度规定，并对不同岗位人员做了工作安排，尤其是营业厅里相关工作人员，要求营业室内外共同配合，严格履行反洗钱义务。同时在营业大厅悬挂“严格防控，扎实工作，推动反洗钱工作深入开展”宣传条幅，并在电子屏幕上循环播放“提高认识，全民参与，有效打击洗钱犯罪活动”等字样的宣传内容。此外，还在营业厅内设立“反洗钱法制咨询台”，并安排值班大堂经理为来办理业务的客户做反洗钱相关内容的简单宣传。

现在社会中存在许多不法分子，以各种层出不穷的方式用电信汇、地下钱庄等手段进行诈骗，基于这种情况，我行根据自身的地理位置深入附近写字楼、居民区，在人流相对密集的地点设立相关宣传网点进行宣传，为来往人群介绍洗钱行为，发放反洗钱宣传册，并结合相关实际案例，加深大众对洗钱等不法活动的认识，得到广大居民认可及好评。

反洗钱宣传活动结束之后，我行将保留现有宣传材料，把反洗钱宣传作为日常工作之一，并切实加以落实。

第三篇：反洗钱宣传简报

反洗钱宣传简报

第一部分混淆黑白洗钱活动就在身边

1.《中华人民共和国反洗钱法》的颁布

为了预防洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪，第十届全国人大常委会第二十四次会议于2006年10月31日通过了《中华人民共和国反洗钱法》，自2007年1月1日起施行。

2.什么是反洗钱？

《反洗钱法》所称反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照《反洗钱法》规定采取相关措施的行为。

3.洗钱活动主要有哪些途径或方式？

a)通过境内外银行账户过渡，使非法资金进入金融体系；

b)通过地下钱庄，实现犯罪所得的跨境转移；

c)利用现金交易和发达的经济环境，掩盖洗钱行为；

d)利用别人的账户提现，切断洗钱线索；

e)利用网上银行等各种金融服务，避免引起银行关注；

f)设立空壳公司，作为非法资金的“中转站”；

g)通过买卖股票、期货、基金、保险或设立企业等各种投资活动，将非法资金合法化；

h)通过购买彩票进行洗钱；

i)通过购买房产进行洗钱；

j)通过珠宝古董交易和虚假拍卖进行洗钱。

第二部分 正本清源 反洗钱工作旗帜鲜明

1.谁是我国反洗钱工作的监管者？

根据我国《反洗钱法》和《中国人民银行法》的规定，中国人民银行是我国反洗钱工作的主要监督管理者；同时，金融监督管理机构以及其他有关部门根据自己的职责负责某一方面的反洗钱监督管理工作。

2.金融机构履行反洗钱义务是否会侵犯个人隐私和商业秘密？

金融机构开展反洗钱工作不会侵犯客户的个人隐私和商业秘密。为

了在反洗钱工作中合理、有效地保护金融机构客户信息，我国《反洗钱法》做出了明确规定：一是要求对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息，应当予以保密；非依法律规定，不得向任何组织和个人提供。二是对反洗钱信息的用途做出了严格限制，规定反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱行政调查，同时规定司法机关依照《反洗钱法》获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱刑事诉讼。三是规定中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，作为我国统一的大额和可疑交易报告的接收、分析、保存机构，避免因反洗钱信息分散而侵犯金融机构客户的隐私权和商业秘密。

3.期货公司在为客户办理哪些业务时，需要核对客户的有效身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证明文件的复印件或影印件，了解账户的实际受益人？

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十一条规定，在办理下列业务时期货公司需完成以下工作：

（一）资金账户开户、销户、变更、资金存取等

（二）代办期货账户的开户、挂失、销户

（三）为客户办理授权或者取消代理授权

（四）转托管，指定交易、撤销指定交易

（五）交易密码挂失

（六）修改客户身份基本信息等资料

（七）开通网上交易、电话交易等非柜面交易方式

第三部分 天网恢恢 洗钱分子终尝恶果

案例一：腰缠万贯的海外亲戚

2002年8月至2004年4月，蔡某将在菲律宾制造和贩卖毒品所得的赃款陆续通过菲律宾的地下钱庄汇入我国境内地下钱庄。在蔡某的指使下，其叔甲、其堂弟乙分别以各自名义在银行开设个人账户，并将明知是毒品贩毒所得的赃款存入上述账户。事后，甲和乙将大部分赃款转出，用于购买汽车等。2005年5月9日，当地人民法院以洗钱罪判处被告人甲有期徒刑3年，并处罚金33万元；判处被告人乙有期徒刑2年零6个月，并处罚金17.5万元

评析：洗钱分子往往通过地下钱庄实现犯罪收益的跨境转移与清洗。

案例二：中缅边境的暗流

2004年以来，缅甸毒贩钏某一直在缅甸木姐等地贩毒，并多次指使妻子杨某（中国公民）和手下刘某（中国公民）帮其在中国境内银行开立假名账户，存取、划转大量贩毒所得资金，同时指使杨某和刘某以假名购买房产和汽车，涉及人民币700万元。2008年3月7日，当地人民法院对杨某、刘某涉毒洗钱案一审宣判：认定被告人杨某、刘某犯洗钱罪，依法判处杨某有期徒刑3年，缓刑4年；判处刘某有期徒刑2年，缓刑3年。

评析：金融机构在为客户办理开户等业务时，应当核查客户身份，防止被洗钱分子利用。

案例三：贪官夫人洗钱记

晏某在担任重庆某县交通局局长、县长江公路大桥建设领导小组成员兼建设办公室主任期间，利用职务之便，在公路建设和长江大桥以及其他桥梁建设工程的承揽、工程款拨付等方面，为他人谋取利益，先后收受贿赂2226余万元。其妻傅某明知此款系晏某受贿所得，仍将其中943万元以本人或他人之名购置房产、存入银行和购买理财产品等。2008年8月1日，当地人民法院对此案公开宣判，认定被告人晏某犯受贿罪，判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；认定傅某犯洗钱罪，判处有期徒刑3年，缓刑5年，并处罚金50万元。

评析：反洗钱能有效遏制贪污受贿人员清洗非法所得。

第四部分 保护自己、请您远离洗钱活动

1.主动配合金融机构进行客户身份识别

为了防止他人盗用您的名义从事非法活动，为了防止不法分子浑水摸鱼扰乱正常金融秩序，您到金融机构办理业务时需要配合完成以下工作：出示您的身份证件；如实填写您的身份信息，如您的姓名、年龄、职业、联系方式等；配合金融机构以电话、信函、电子邮件等方式向您确认身份信息；回答金融机构工作人员合理的提问。

2.不要出租出借自己的身份证件

为成他人之美而出租出借自己的身份证件，可能产生以下后果：a)他人借用您的名义从事非法活动；

b)可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动；

c)可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊；

d)您的诚信状况受到合理怀疑；

e)因他人的不正当行为而致使自己声誉受损。

3.不要出租出借自己的账户

金融账户不仅是您进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。贪官、毒贩、恐怖分子以及所有的罪犯都有可能利用您的账户，以您良好的声誉做掩饰，通过您的账户进行洗钱和恐怖融资活动。因此不出租出借账户既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

4.不要用自己的账户替他人提现

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的犯罪手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户（包括银行卡账户）或公司的账户为他人提取现金，逃避监管部门的监测，为他人洗钱提供便利。也有人通过自己的账户为他人提现进行诈骗或携款潜逃。然而，法网恢恢，疏而不漏。请您切记，账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现。

5.为规避监管标准拆分交易只会弄巧成拙

即使金融机构将您的交易作为大额交易报告给有关部门，法律也确定了严格的保密制度，确保您的财富信息不会为第三方所知悉，同时被报告大额交易并不代表有关部门怀疑您资金的合法性或交易的正当性，有关部门不会仅凭交易金额就断定洗钱活动的存在。如果您为避免大额交易报告而刻意拆分交易，既可能引起反洗钱资金监测人员的合理怀疑，又可能增加您的交易费用，降低您金融交易的效率。

6.选择安全可靠的金融机构

金融机构为客户提供融资、资产管理、财富增值和保值等服务。金融机构接受监管和履行反洗钱义务是对其客户和自身负责。非法金融机构逃避监管，为犯罪分子和恐怖势力提供资金支持、转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害。一个为您频繁“通融”、违规经营的金融机构也可能为毒贩清洗毒资、为贪官转移资产、为恐怖分子提供融资。这样的金融机构能为您提供诚信服务吗？因此，一定要选择安全可靠、严格履行反洗钱义务的金融机构。

7.办理业务时请按规定出示身份证件，及时更新身份证件

为避免他人盗用您的名义窃取您的财富，或是盗用您的名义进行洗钱等犯罪活动，当您与证券公司建立业务关系时，需出示有效身份证明文件，如果您不能出示有效身份证明文件，工作人员将不能为您办理相关业务。当他人代您办理业务时，需要对代理关系进行合理的确认。工作人员需要核对您和您代理人的身份证件。

如果您先前提交的身份证明文件已过有效期，请及时办理更新手续。如果您没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，工作人员可能会中止您的业务活动。为了不影响您正常交易，请您配合工作人员及时更新身份证明文件。

支持反洗钱工作也是保护自己的利益

永安财产保险公司葫芦岛中心支公司2011-5-30

第四篇：保险公司反洗钱简报一

抓好源头防洗钱 把好进出口关

——XX开展反洗钱侧记

从2008年起，人民银行将保险业和证券业列为反洗钱工作的重点监管单位，开展反洗钱工作不仅是法律规定的义务，更是依法合规经营的要求。是必须认真做好的一项十分重要的工作。为了使大伙认识到反洗钱的重要性，在平时的工作中牢固树立法律意识，客户服务部抽出时间认真策划、精心准备，在营销部职场对全体人员开展“反洗钱培训会”。

培训人员从反洗钱的重要性和必要性、反洗钱法律法规和规章制度、公司在反洗钱工作中的主要义务、反洗钱法律责任等方面进行了阐述。通过这次培训使大家掌握了反洗钱的基本知识，明白了从自身岗位出发如何履行反洗钱义务，强化了全体营销伙伴的反洗钱意识，将我公司反洗钱工作推上了一个新的高度。

借此次反洗钱宣传工作为契机，我公司还加大宣传的力度，营造良好的销售氛围，确保稳步推进，促进业务发展，将充分利用当地政府的行政的力量，继续强化营销服务部职能，加强营销工作，全面提升服务水平，确保保险推广工作再上新台阶。

中国人寿XX县支公司

2010年11月16日

第五篇：第9期反洗钱简报

一、商业银行非面对面业务的概念、主要业务种类及发展趋势

商业银行非面对面业务，是指通过整合传统拒面业务处理流程，弱化物理网点职能，以电子化网络为依托，实现银行业务处理后台化、服务虚拟化、客户自助化的新型业务模式，是银行柜面业务的延伸和发展，是商业银行利用计算机和通讯技术创新的一种新的服务方式。非面对面业务与柜面业务相比具有高效率、低成本、易管理等特点，满足了客户自助服务、无时空约束、安全高效的需求。

（一）非面对面业务的主要种类。

目前，我国商业银行的非面对面业务主要有两大类，一是ATM 和POS机终端为代表的传统非面对面业务；二是以网上银行、电话银行为代表的新兴非面对面业务。

1、ATM系统。即CD/ATM系统，也叫自动柜员机系统，是利用商业银行发行的银行卡，在自动取款机CD或自动柜员机ATM上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统。一台典型的ATM，可提供取现、存款、转账、支付、账户余额查询、非现金交易功能以及各种管理性处理功能。它是一种无人管理的自动、自助的出纳装臵，客户可直接在CD或ATM上，以联机或脱机的方式，自行完成存取款和转账等金融交易。ATM即可安装于银行内，也可安装于远离银行的购物中心、机场、工厂或其他公共场所，通过ATM系统，银行可把自己对客户的服务扩大到银行柜台以外的场所，ATM系统是银行柜面服务的延伸。由于ATM系统可在广泛的场所为客户提供全天候的日常银行业务服务，有效提高了银行的效率，降低了银行的运用成本，是最早获得成功的非面对面服务系统。

2、POS系统。即EFT/POS系统，也叫销售点的电子转账系统。商业银行为了扩大ATM 系统的功能，使持卡人享受更简便的服务，在零售商店、加油站、酒店等商业经营场所开办了POS系统。持卡人在消费点消费后，可通过POS系统直接进行电子资金转账。POS包含两方面的意思，一是可把POS系统理解为带软件的一种物理设备和通信系统；二是可把其理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易活动，包括商品交易和相关的金融支付服务。典型的POS系统可提供支票核实、信用卡核实授权、商品交易联机电子转账等功能。

3、网上银行。20世纪末，随着信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展、互联网的普及、卫星、有线电视的连接以及家庭计算机的广泛使用，给传统银行的经营带来极大的变革，充分利用现代科技成果，最大限度的满足客户的需要，为客户提供方便、快捷、安全的金融服务，发展网上银行成为商业银行的必然选择。网上银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是国内商业银行开发的热点。过去，银行扩展的模式主要是新建网点和增加设备和人员。而 互联网使得银行的发展可以通过发展网上用户实现，无需单纯依赖增加分支机构来为客户提供服务。网上银行主要提供信息服务、个人银行服务、企业银行服务、转账、网上支付等服务功能。

4、电话银行。它是最早为客户提供服务的电子渠道。目前，国内商业银行推出了多种模式的电话银行服务业务。由于接入方便、操作简单、费用低廉，开办以来，得到社会普遍认可。电话银行主要提供咨询和查询服务、转账、营销、客户关系管理等服务功能。

（二）非面对面业务的发展趋势。

非面对面业务的出现打破了传统的银行经营观念和思维模式，带来了银行的重大变革，开辟了新的交易处理、产品营销模式和客户服务方式。从全球看，非面对面业务推动了银行业务流程再造，优化了经营方式，是商业银行适应市场变化、降低运营成本、提高盈利能力和提高客户忠诚度的重要途径。从山东省6 家商业银行的非面对面业务的统计数据看，非面对面业务与面对面业务相比，无论从交易量还是交易金额都呈迅猛上升的趋势，2006年一2009，非面对面交易量的增幅分别为104％、36.48％、52.98%，而交易金额的增幅分别为78.59％、54.76％、70.73％。

二、商业银行非面对面业务洗钱风险控制现状

按照《反洗钱法》的要求，商业银行作为反洗钱义务主体，主要从客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份和交易资料保存等三项核心职责的履行对非面对面业务的洗钱风险进行控制。

（一）客户身份识别方面。

目前，我国《反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律规章仅对客户身份识别提出普遍性的规定，即要求金融机构在为客户办理业务时，要了解、核对、登记和留存客户的相关身份信息。专门针对非面对面业务的特别要求是《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十七条，要求金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非拒台式服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。现阶段，除部分非面对面业务功能（如ATM、POS）的开通是随着客户账户的开立而自动生成外，网上银行、手机银行、电话银行等均须由商业银行开展非面对面业务客户身份识别，目前商业银行在网上银行非面对面业务的开通阶段的客户身份识别工作与其他业务相仿，而在业务持续期间的识别主要依靠书号和密码来确认客户身份，若账户的实际控制人和登记账户使用人非同一人，则无法识别。由于现阶段我国对非面对面客户身份识别没有统一规定，各家商业银行结合 本单位业务特点，制定了的客户身份识别做法，较为普遍的做法

（二）业务处理环节基本实现大额和可疑交易的自动监测和报告。

目前，商业银行普遍建成了自身的核心业务处理系统和反洗钱监控系统。从商业银行反洗钱业务流程看，虽有差异，但基本流程相似，基本流程是：银行非面对面业务数据和柜面业务数据全部纳入核心业务系统进行账务处理和反映，反洗钱监控系统每日日终对核心业务处理系统交易数据进行扫描，将所有数据中符合大额交易和可疑交易标准的交易记录导入反洗钱监控系统，反洗钱监控系统分别生成大额交易和可疑交易报告。大额交易报告由商业银行总部的数据中心按照人民银行规定的数据传送格式报送中国反洗钱监测分析中心；可疑交易报告由交易营业网点的反洗钱岗位人员每日登录反洗钱监控系统，通过可疑报告甄别补录模块查询本网点是否有相应的可疑交易报告，进行人工甄别或补录。最后，将甄别和补录后的可疑报告提交二级分行反洗钱操作人员复核后上报。商业银行总部通过反洗钱监控系统将可疑交易数据进行汇总、整理，并将数据转换为符合要求的报文格式报送中国反洗钱监测分析中心。

三、商业银行非面对面业务洗钱风险控制中存在的问题 虽然商业银行对非面对面业务从客户身份识别、大额和 可疑交易报告等方面加强了洗钱风险的控制，但从实施效果看，与反洗钱法律法规要求和业务实际发展还有一定差距，主要存在以下几方面问题。

（一）针对非面对面业务的洗钱风险控制制度有待进一步完善。

目前，《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》仅在第十七条对商业银行非面对面业务的客户身份识别做了原则性规定，并没有针对非面对面业务提出详细的识别步骤和流程，尤其是客户交易目的、交易性质及控制客户的自然人和交易的实际受益人如何识别，尚无可操作性的规定。随着非面对面业务的迅速发展，商业银行虽意识到非面对面业务面临的洗钱风险，并从制度和操作层面加强了非面对面业务的洗钱控制，建立了非面对面业务或电子银行业务管理办法和内控制度，但仍存在不全面、不完善的问题，影响了非面对面业务反洗钱工作的有效性。如某行《电子银行业务管理办法》中仅规定了“各级机构须健全电子银行风险管理体系和电子银行内部控制体系，做到事前严密防范、事中有效控制、事后及时处理。电子银行渠道发生的所有交易纳入全行反洗钱系统和会计监控系统，统一监测和处理”，缺乏行之有效的具体反洗钱职责规定和反洗钱风险防控措施，可操作性较差。

（二）客户身份识别措施还不能完全实现了解你的客户 要求。

一是目前商业银行建立非面对面业务关系时的客户身份识别一般由前台柜员办理，前台柜员受时间、地点、业务所限，只是被动接收客户提供的资料信息。对私客户，只是通过居民身份信息联网核查系统进行客户身份真实性确认；对公客户，往往停留在资料的合规性审查。对客户经营规模、经营范围、经营特点、企业性质等一般不去全面了解和掌握。这种合规审查式的客户身份识别措施只是从表面上了解客户，而不能达到全面了解你的客户的要求。二是商业银行非面对面业务客户的拓展一般由公司业务部、个人业务部、银行卡部等多个业务部门承担，而客户身份识别的工作则只是由前台柜员承担，前台柜员没有能力掌握其他部门的客户信息，信息不对称性一定程度上制约了客户身份识别规定的有效落实。如工商银行非面对面业务系统分散在柜台业务系统、网上银行业务系统、电话银行业务系统和手机银行业务系统等诸多子系统中，不同电子渠道之间客户信息分散，彼此之间的数据格式不统一，不能形成有机的信息关联，加大了金融机构对此类业务客户的身份识别难度。三是商业银行只能在开通、终止非面对面业务，如开通网上银行、变更有关事项或注销网上银行时能够对客户进行身份识别，并留存有效身份证件复印件，而在业务办理过程中，如通过网银转账，或通过自助终端存取大额现金时，则无法识别客户职业、经营背景、交易目的、交易性质及资金来源等信息，无法了解交易的实际控制人。如客户申请网上银行业务时，商业银行会提供电子银行口令卡或U 盾供客户选择，电子银行口令卡或U 盾事实上就作为客户的身份认证，而电话银行、手机银行更只是凭借设臵密码作为客户的身份认证，而在实际交易中究竟谁是电子银行口令卡、U盾或密码真正的使用者，银行根本无法知晓。

（三）非面对面业务交易的特殊性增加了可疑交易分析的难度。

一是商业银行非面对面交易系统设计主要考虑银行业务安全性、客户资金安全性和操作便利性的要求，在提供自助服务时依靠客户证书、动态口令卡、静态密码等认证措施来进行，对实际业务客户身份、资金来源、资金性质、资金用途不作控制，客户在业务办理中对于上述内容的填写随意性较大，导致对于通过非柜台业务方式发生的可疑交易无法有效识别。二是目前各商业银行会计核算普遍实现了大集中，非面对面业务客户的交易数据信息一般以电子集中备份方式保存到上级行乃至总行，基层行一般不保留纸质交易凭证，基层营业网点工作人员难以对非面对面交易进行实时监测并从中发现可疑交易线索，客观上形成了资金监测的盲区。如调研发现基层银行网点的客户交易流水对于网上银行等业务只能简单的显示交易金额，对交易对方的信息、交易 场所、用途等均不能重现，对可疑交易的判别只能依靠分析人员的主观判断或借助申请上级行了解具体的交易详细信息进行判断，严重影响了资金监测效率。三是某些银行反洗钱监测系统存在缺陷，未将非面对面业务纳入监测分析范围．如农行总对总反洗钱监测分析系统中未将网上银行、ATM 自动存取款等业务纳入监测范围。

（四）网上银行、银行卡等非面对面业务处理程序给资金监测和调查带来困难。

网上银行业务、银行卡取现具有瞬时性、无纸化的特征，突破了时间和空间的限制，犯罪分子利用网上银行实现了资金的快速划转，给反洗钱资金监测带来困难。一是网上银行交易不通过银行柜台，拥有密码或密钥即可控制资金流动，可以匿名交易，银行无法了解账户实际控制人的身份，进而较难发现异常可疑资金交易。二是目前各银行机构网上银行业务采用大机集中记账，省级以下分支机构只能取得当天交易的汇总对账单，无法查询每笔交易明细、交易对手及历史交易记录，使得反洗钱调查工作、对涉案资金的分析、调查工作难以深入。

四、加强银行非面对面业务洗钱风险的政策建议

（一）商业银行应进一步加强非面对面业务客户尽职调查工作。

客户尽职调查工作是正确识别可疑交易的基础，是准确 判断可疑交易线索的关键环节，是商业银行履行反洗钱义务的基础性工作。一是严把准入关，在与客户初次建立业务关系时，要采取有效措施加强对客户身份验证，改变单纯依赖身份证联网核查系统的现状，有效落实账户实名制。如国外某些银行在开通网上银行时，不在办理业务的柜台将密码直接交给客户，而是将密码发送到客户提供的手机号或信箱，从而验证了客户留存通讯方式的真实性，实现了双渠道识别客户。二是要加强对非面对面业务客户身份识别的流程再造，开展持续的客户身份识别，有效预防风险。不定期对客户进行回访或实地查访，完善客户后续调查制度，发挥内部各业务部门客户信息资源优势，建立内部客户信息共享机制，对可疑交易客户建立信息会商制度，提高反洗钱工作的针对性和主动性。三是积极利用各种科技手段，提高客户身份识别的有效性。如采用生物特征技术判别客户身份，建立生物特征信息库，利用人体本身固有的生物特征（包括指纹或虹膜等特征）进行身份验证。

（二）加快客户风险分类，集中有效资源加强对高风险客户的监测。

一是人民银行应进一步加强政策指导，制定商业银行客户风险评级管理的具体指导意见，引导、规范商业银行的客户风险分类工作。二是加强反洗钱信息平台建设，为客户风险评级工作提供保障。人民银行应规划建设全国的反洗钱信 息系统，定期发布可疑交易客户名单及商业银行应重点关注的交易及客户，为商业银行客户风险评级工作提供参考。三是商业银行应增强洗钱风险管理意识，重视客户尽职调查和数据积累工作，夯实洗钱风险评级的数据基础，建立适合客户特点的内部分类机制。

（三）针对非面对面业务特点，借助计算机系统，提升人工识别可疑交易的能力。

非面对面业务通常是无纸化的业务，无需临柜人员经手，无法在第一时间查问资金的来源和去向。因此，对非面对面业务进行事后的可疑交易识别变得非常重要。另外电子交易的数据庞大，要从那么繁多的交易记录中筛选出犯罪的踪迹难度很大，商业银行应加大现有反洗钱监测分析系统的升级改造，充分利用数据挖掘技术，建立有效的计算机可疑交易分析识别系统，发挥计算机系统的辅助功能。加强对高风险客户的人工监测分析力度，实现对符合可疑交易特征交易的挖掘、识别、报告。

（四）着重加强对网上银行和银行卡自动取款交易洗钱风险的监普管理。

一是进一步加强对商业银行履行反洗钱义务情况的监督管理，重点对网上银行、银行卡等创新业务反洗钱工作、异常可疑资金交易报告等情况的监管，提高银行一线柜员对异常资金交易的识别、分析技能，及时发现异常资金交易和 涉嫌犯罪案件线索，建立打击此类犯罪及其他洗钱犯罪上游犯罪预警机制。二是加强对网上银行等银行创新业务反洗钱理论和实践的研究，督促商业银行建立规范的、面向反洗钱资金监测和调查的网上银行业务流程，在加强保密的同时，畅通网上银行业务调查通道，从根本上改变网上银行业务反洗钱调查难的现状。三是尽快建立健全针对非面对面业务反洗钱的规章制度，制定发布《商业银行非面对面业务客户身份识别指引》，界定非面对面业务范围，明确非面对面业务客户身份的识别内容、识别方式、识别原则、识别流程、识别措施，对商业银行自助设备的安全稳定性、交易证书的保密性、数据的网络共享性以及组织机构和人员配备等提出明确要求。四是进一步加大对网上银行和银行卡自助取款异常资金交易的监测分析，发现有价值的案件线索及时移交执法部门，为发现和打击此类涉众犯罪提供有效的信息支持。