反洗钱措施

第一篇：反洗钱措施

第一章 总则

第一条 为了预防洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪，根据《中华人民共和国反洗钱法》等反洗钱相关法律法规制定本制度。

第二条 本制度中反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照反洗钱法规定采取相关措施的行为。

第三条 我公司应当依法采取预防、客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。

第四条 公司各部门及全体员工应严格遵照本制度，认真履行反洗钱工作责任及义务。

第二章 客户身份识别制度

第一条 为了进一步完善反洗钱制度，获得完整的客户信息，对客户的身份证有效期、经营状况、资信状况等有真实的了解，从而提高反洗钱工作的有效性和操作性，特制定本制度。第二条 认真对客户提供的资料的真实性、合法性和完整性进行审查，并要记录在案，严防洗钱活动。

第三条 个人客户办理业务时，必须认真执行个人账户实名制，应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并留存其身份证复印件，特别审核其身份证件的有效期。

第四条 法人客户办理业务的，应当按照有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。代理企业开法人户的，营业部应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并扫描代理人的身份证件的正面，留存账户涉及人员的身份证复印件。

第三章 客户身份识别的工作要求：

第一条 认真贯彻执行开户实名制的工作要求，切实做好客户身份识别工作;

第二条 反洗钱工作领导小组和各营业部要按照要求，切实负起责任，把各项反洗钱措施和办法落实到实处，努力构建一道反洗钱防御体系;

第三条 公司应将客户信息资料指定专管员妥善保管，建立调阅保管制度;

第四条 进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。

第五条 加强同人民银行、司法部门的联系与沟通，在客户身份识别工作中遇到的难题和困难，要及时通过反洗钱工作领导小组向他们咨询、请教，争取他们的支持。

第四章 客户账户资料交易记录保存制度

第一条 为了加强反洗钱工作，建立适应反洗钱工作需要的账户交易记录保存制度，结合我公司实际情况，特制定本办法。

第二条 交易保存：包括客户账户管理和交易记录保存两方面。

第五章 大额交易和可疑交易报告的方法

第一条当发现有大额交易和可疑交易时，工作小组务必迅速组织展开调查。并及时向主管部门汇报。

第二条调查可疑交易活动，可以询问相关部门工作人员，要求其说明情况。调查中需要进一步核查的，经监管局等相关部门批准，可以查阅、复制被调查对象的其他有关资料;对可能被转移、隐藏、篡改或者毁损的文件、资料，可以予以封存。

第三条调查人员封存文件、资料，应当会同在场的监管机构工作人员查点清楚，当场开列清单一式二份，由调查人员和在场的监管工作人员签名或者盖章，一份交监管机构，一份附卷备查。

第四条经调查仍不能排除洗钱嫌疑的，应当立即向有管辖权的侦查机关报案。同时，经主关部门批准，可以采取临时冻结帐户措施。临时冻结不得超过四十八小时。在采取临时冻结措施后四十八小时内，未接到侦查机关继续冻结通知的，应当立即解除冻结。

第五条定期通过结算系统抓取相关涉嫌洗钱交易，由交易部通过报送系统进行及时报送。

第六条根据人行的非现场监管办法及要求，按季度和年度向人行报送总部及各营业部反洗钱情况。

第六章 备付金管理

第一条只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止以任何形式挪用客户备付金；

第二条在客户发起的支付指令中记载下列事项： 1.付款人名称； 2.确定的金额； 3.收款人名称； 4.付款人的开户银行名称或支付机构名称； 5.收款人的开户银行名称或支付机构名称； 6.支付指令的发起日期。

客户通过银行结算账户进行支付的，还应当记载相应的银行结算账号。客户通过非银行结算账户进行支付的，还应当记载客户有效身份证件上的名称和号码。

第七章 反洗钱工作和资料保密

第一条 公司反洗钱工作人员应当对依法履行反洗钱职责获得的信息予以保密，不得违反规定对外提供。履行反洗钱义务的任何人员依法提交大额交易和可疑交易报告，受法律保护。任何人员发现洗钱活动，有权向反洗钱小组或者公安机关举报。举报人和举报内容受法律保护。

第八章 反洗钱培训

第一条 根据公司制定的反洗钱内部操作规程和控制措施，定期对工作人员进行反洗钱培训，并组织反洗钱工作组人员学习并熟悉反洗钱法、金融机构反洗钱规定等反洗钱相关法律法规，增强反洗钱工作能力

第二篇：2012年反洗钱工作改进措施

2012年反洗钱工作改进措施

一、加强过程监控

1、每日查看反洗钱系统待处理事项，督促相关机构及时处理，避免可疑交易延迟上报；提示各机构反洗钱人员及分公司客服中心在日常业务处理时，注意搜集并及时反馈重大可疑交易，比如利用虚假身份资料退保，且金额较大等；

2、每季度督促上报人行报表及工作开展情况主动汇报，并要求各机构上传上报人行材料签收回执，检查上报及时性、准确性与完整性；

3、每季度督促开展反洗钱宣传培训工作，并按季度要求上报反洗钱工作开展情况报告及相关成果物，加强过程了解与动态掌握；

4、每末让机构上报全年已上报当地人行材料清单，检查反洗钱工作报备的完整性与全面性，避免遗漏。

二、加强培训指导

1、每半年召开反洗钱视频工作会议，集中学习反洗钱内外部规章制度，对存在问题材进行通报，统一规范要求，形成会议记要及培训成果物留存；

2、充分利用MSN、电子邮件等远程沟通平台，对机构反洗钱工作进行时时在线指导，鼓励机构发现问题、提出问题，给予即时、耐心、细致地在线指导；帮助其改进和提高；

3、利用现场审计契机，对机构反洗钱岗位人员进行面对面沟通与指导，对现场培训过程形成记录。

三、加强审计力度

1、审计内容

按照总公司下发的反洗钱审计指导，做好机构反洗钱专项审计工作，审计内容包括反洗钱制度建设及执行情况；反洗钱组织机构建设情况；反洗钱宣传培训及工作会议开展记录；人行报表报送的及时性与准确性；客户身份资料保存情况；反洗钱系统可疑交易上报的及时性与规范性；可疑交易人工台帐登记及报告情况；客户风险等级划分情况；协助、配合反洗钱工作及执法情况；与人行关系维护沟通情况

2、审计方式

采取业务数据核对、查看工作及公文记录、业务档案抽查、系统查询及访谈了解等形式全面展开

3、后续整改

针对现场审计发现的反洗钱问题与不足，逐一指出并提出整改意见，要求被审计机构在15日内上报整改措施及成果物。

四、加强质量评估

对于反洗钱工作不力的机构及个人，除了给予全省通报，并视情节严重，一经查实给予风控考核扣分或即时考核扣分。比如在接受当地人行非现场监管意见、走访、检查等口头或书面通知，上报不及时的，态度不重视的； 比如反洗钱工作整改不力的；反洗钱非现场监管评价结果为B级以下的；反洗钱报表及相关材料上报不及时或上报内容错误较多的。

第三篇：浅淡农村信用社反洗钱宣传的途径及措施

浅淡农村信用社反洗钱宣传的途径及措施

随着经济的快速发展和现代科学技术在金融领域的广泛运用，金融行业逐渐成为洗钱和反洗钱的最主要领域。农村信用社作为服务于“三农”和支持县域经济发展的金融主力军，在基层地区反洗钱工作中有着举足轻重的地位。为履行反洗钱义务，农村信用社做了大量的工作，取得了一定的成效，但由于反洗钱工作正处于起步阶段，受员工和社会公众思想认识不深刻、员工工作岗位履职不落实、反洗钱工作协调机制不完善等因素制约，农村信用社反洗钱工作还面临着诸多问题，亟待解决。

所谓“思想决定高度”，要从根本上解决反洗钱工作中存在的问题，我认为首先应从思想上引起足够的重视，通过途径的多元化，措施的实质化加大反洗钱工作的宣传力度，共同构筑反洗钱安全防线。现结合实际工作，谈谈我对农村信用社反洗钱宣传的途径及措施的一些建议。

一、对内宣传的途径及措施

1、加强多种形式的学习、培训，提高员工的反洗钱责任意识

培训是反洗钱宣传工作的一个重要前提条件，通过内部的学习、培训，可以增加员工自身的反洗钱知识，增强员工反洗钱的责任感，提高其甄别能力，为顺利开展反洗钱宣传工作打下扎实的基础。反洗钱的培训应不拘于形式，有特色的培训活动更能引起员工的学习兴趣。对反洗钱工作中的重、难点内容、典型案例，可以以专题讲座、内部刊物专栏等方式进行系统性学习，使员工熟悉洗钱犯罪分子惯常使用的伎俩，以便在工作中能够有效识别可疑的交易行为。为加强反洗钱培训的效果，应尽量避免以几个枯燥的概念，条条框框的规定反复陈说，而应多以互动多样的形式，可以通过各种竞赛方式来学习：譬如反洗钱知识问答竞赛、反洗钱宣传海报设计比赛、反洗钱征文比赛、反洗钱演讲比赛等等。这样将培训和宣传有机结合，把培训作为宣传工

作的一部分，以培训促进宣传，俗话说“磨刀不误砍柴工”，有效的培训能够对宣传效果起到事半功倍的推动作用。

二、对外宣传的途径及措施

1、定点宣传，利用人流集聚的规模效应，普及反洗钱知识

在人流量集中的公共场所或农信社网点前设立咨询宣传台，向社会公众开展反洗钱、打击洗钱犯罪活动的法律法规宣传，派发宣传资料，解答疑问，普及反洗钱知识。以一种互动的形式来吸引群众的注意，使反洗钱的主题更为突出，宣传效果更为显著。在途径的实施上则以“反洗钱宣传周”为形式，利用农信社网点多、人员多、覆盖面广的优势，以辖区内各网点接龙的形式，在节假日、集市日等群众集中上街的时段来进行反洗钱的定点宣传，不断提高群众对反洗钱的认识，营造浓厚的反洗钱社会氛围。

2、移动宣传，利用信贷员下乡工作的特性，深入农村基层宣传

外勤信贷员作为宣传人员的有机组成部分，是最深入农村基层工作最贴近群众的一份子，对反洗钱下乡宣传更加直接更加有效。信贷员由于工作的特性，下乡进行调查贷款，走门串户催收债息等工作时机动性强，灵活性大。农村信用社可以利用这一特性，结合实际情况，组织信贷员下乡工作时随身携带反洗钱宣传资料，有准备、有目的地上门和群众进行面对面的交谈，宣传。尤其是针对熟悉的客户，因为彼此相识，心理较为容易接受，可以采取更加主动积极的方式去宣传反洗钱工作。每个信贷员都是一个移动的宣传点，多个信贷员就结成了一张宣传网，由少及多，以点带面地逐渐扩大反洗钱宣传范围，让更多的人了解反洗钱工作。

这一做法就很好的解决了反洗钱宣传活动局限于市区，圩镇等繁荣地带的困境，而能够深入广大农村基层中去，推动反洗钱工作向纵深发展。这样的措施既能够进行贷款的催收管理，也可以很好的进行反洗钱宣传工作，一举两得，实现 2

经济效益和社会效益的双收。

3、联合学校宣传，以学生为中心传递反洗钱信息

我们可以针对中小学生流动性强、数量多、分布广，接受知识快的特点，与当地的学校共同组织学生开展有关反洗钱的宣传活动。一是课堂知识传授，深入当地中小学开展《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等法律法规讲座，动员学生将在校学到的反洗钱知识传授给家庭成员。二是课外活动宣传，可将反洗钱宣传工作以各种主题活动的形式来进行，如以“提高反洗钱意识”为主题的文艺晚会，把反洗钱工作诠释成各种相声、小品、舞蹈、话剧等表演，摆脱各种枯燥的文字学习形式，以轻松、新颖的学习方式举行，使反洗钱宣传更加生动形象的深入学生意识中去，籍此以学生为中心把反洗钱信息传递到社会各界。

4、联合媒体宣传，多方协作行动，使反洗钱工作深入人心

近年来，地方市县的电视台、报纸等传统媒体普遍取得了迅猛的发展，受到了越来越多的社会关注，而以互联网为代表的新兴媒体发展如日中天，社会影响力渐强，如我省某地区的阳光论坛，成立短短几年便迅速成为栏目众多，访问量大，最为活跃的地方社区论坛，是该区本土的一大有效的宣传工具。此外，户外电子屏幕越来越流行，受众数量庞大，容易吸引行人的注意力，广告累积效果明显，也不失为一种有效的宣传工具。市联社应积极争取地方政府对反洗钱工作的支持，全面加强与人民银行、公安部门、其他金融机构等部门反洗钱工作的沟通，协调和配合，增进共识，联合在媒体上做公益广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作的认识。一方面可以通过传统的电视报纸媒体和户外广告媒体播放宣传短片，达到广而告之，家喻户晓的宣传目的。一方面可以通过互联网作为宣传媒介，与热门的社区论坛合作，构建反洗钱专栏，将反洗钱知识以及典型的案例，图文并茂地展现给大众，并接受咨询交流，以网络互动的有效形式向网民传播反洗钱工作。联合媒体宣传，多方协作行动，形成持续的宣传合力，使反洗钱工作深入 3

人心，形成反洗钱人人有责的良好社会风气。

总之，反洗钱工作的宣传形式不能拘于表面，而应该抓住宣传工作的实质性内容和效果。以上提出的几种宣传途径及措施并非必须面面俱到，而结合自身实际因地制宜采取合适的宣传方式尤为重要。反洗钱宣传切忌蜻蜓点水，流于形式。我们应该明白，只有宣传途径适当、措施得当，扎扎实实的开展反洗钱宣传工作，才能取得较好的效果；同时只有反洗钱宣传工作力度到位，才能使反洗钱工作顺利开展起来并长期有效进行下去。

（完）

作者：卓华毅 高州市农村信用合作联社

第四篇：反洗钱材料

学习反洗钱知识 保护自己 远离洗钱犯罪

我国打击反洗钱犯罪的行动始终没有停止，各类反洗钱宣传活动也在各地如火如荼地开展着，对于普通老百姓，从保护自己的角度出发，要有基本反洗钱意识，在日常的社会活动中自觉地遵循基本的行为规范，远离洗钱犯罪。

（一）选择安全可靠的金融机构

网上钱庄、地下钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保障客户身份资料和交易信息安全性。

选择安全可靠、严格履行反洗钱义务的金融机构，您的资金和个人信息才更安全。

（二）主动配合金融机构进行身份识别

开办业务时，请您带好身份证件；

在银行存取大额现金时，请出示身份证件；

他人替您办理业务，请出示他（她）和您的身份证件；

身份证件到期更换的，请及时通知金融机构进行更新。

（三）不要出租或出借自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件，可能会产生以下后果：

他人借用您的名义从事非法活动；

可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动；

您可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”；

您的诚信状况受到合理怀疑；

因他人的不正当行为而导致您的声誉和信用记录受损。

（四）不要出租或者出借自己的账户、银行卡和U盾

（五）不要用自己的账户替他人提现

账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现。

（六）远离网络洗钱

（七）举报洗钱活动，维护社会公平正义

中国银行山东分行全面提升反洗钱工作有效性

新华网山东频道2月27日电（刘强）中国银行山东省分行近年来以5C风险评估为引领，以提高反洗钱有效性为目标，积极探索“风险为本”反洗钱方法，建立了较为完善的风险管理体系，风险管理水平得到全面提升。该行连续5年被人行评为反洗钱A级金融机构，反洗钱整体工作位居辖区商业银行前列。

为确保5C风险评估工作顺利推进，中国银行山东省分行对5C指标逐项进行了任务分工，梳理了11项需加强机制建设的指标、15项需完善落实措施指标，确保了行内各部门按照任务分工各司其责、顺利推进，对全辖所有分支机构进行全面传导。通过上述措施，山东中行形成了以省分行为中心触发点、上下辐射至全系统的全面落实体系。

在各个业务条线和机构领域的有效嵌入和融合是反洗钱工作取得实效的必然要求。按照人行5C评估标准，中国银行山东省分行进一步加大了新的评价要求在条线的嵌入力度。

首先，修订完善了条线反洗钱工作细则。2013年，该行统一部署，个人业务业务、公司业务业务、国内结算与现金管理业务、国际结算业务、电子银行业务、金融机构业务六个条线（板块）结合5C要求分别修订了本条线反洗钱工作细则，加强制度建设，为全行落实人行5C要求提供了基础和依据。其次，完善条线反洗钱检查方案。山东中行六大条线（板块）结合5C评估的最新要求，重新修订了条线反洗钱检查方案，将5C指标要求融合到条线的内控检查工作中，也为全辖各级机构合规操作提供了标准。

事前预警是落实风险控制的重要手段。中国银行山东省分行利用内部网站平台，创建了“个人业务风险管理资料库”，便于全行随时查阅和学习相关规章和要求。编发了《个人业务风险监控专刊》《基层员工个人业务监管风险重点防控手册》，及时传递风险案例。通过下发《一分钟风险提示-反洗钱专刊》，在两周时间内山东中行各基层机构每日利用班前“一分钟”对重点风险环节进行持续学习和传导，强化了5C评估相关要求的落实。

2013年，中国银行山东省分行积极构建机构横向自查、条线垂直检查、稽核后评价三位一体的反洗钱检查模式，并通过进一步加大检查力度，强化辅导和督办，严格落实问题整改，提高了检查成效。各条线也针对各自风险控制薄弱环节以及最易出现问题领域开展专项治理活动，成效显著。

与此同时，中国银行山东省分行还倡导合规风尚，创造合规氛围，努力营造洗钱风险防控软环境,主动风险防范进一步增强。如今，在山东中行，“合规人人有责”意识已深入人心，反洗钱意识由“要我做”向“我要做”全面转变。截至目前，全行已有 2014人获得人行反洗钱岗位资格，4人获得国际反洗钱师资格认证，750位新入职员工通过了岗位培训。

青岛女子接电话被控洗钱 步步落入陷阱被诈走39万

2014年09月26日 10:52:28 来源： 中国新闻网

突然接到陌生来电称其涉嫌“洗钱”，如不尽快处理将面临行政拘留。为了摆脱“洗钱”的嫌疑，惊慌失措的山东青岛市民刘女士一步步地按照对方的指示进行操作，直到自己全部的积蓄“羊入虎口”，这才知道“洗钱”的罪名是莫须有的，只是39万元的积蓄是真的进了骗子的腰包。

市民接电话被控“洗钱”

9月19日上午，市民刘女士在家中接到陌生来电，对方表示自己是上海当地银行的职员，打电话是为了通知刘女士，因为其涉嫌“洗钱”而被公安部门锁定。对方告知说在没有洗清嫌疑的情况下，刘女士的银行资金将被冻结，刘女士本人和另外一名同伙将被拘留调查。“听到这个消息，我干妈一下子就懵了，非常害怕。”刘女士亲戚于先生告诉记者，接完电话后刘女士反复回想，但仍百思不得其解。自己为什么会和洗钱这种犯罪行为扯上关系。于先生告诉记者，干妈就是一个普通市民，根本就没去过上海，更不用说在上海当地参与洗钱了。

骗子轮番上阵下圈套

正当刘女士对事情感到疑惑的时候，电话那头的银行工作人员提醒她如果确实跟洗钱没关系，那就马上报案以免受到牵连，挂电话之前还“好心”地给刘女士提供了一个上海当地的报警电话。心急火燎的刘女士随后便按照对方给出的电话进行报警，电话接通后一位“苏警官”负责受理刘女士的案子。在听完刘女士讲述的事情后，苏警官在电话那头让同事帮忙查询刘女士的个人情况，过了一会苏警官告知刘女士的确涉嫌洗黑钱，并且情节严重，让她自己向“检察官”解释，然后把电话转给一位“检察官”。听完了刘女士的解释，检察官要求她立即赶到上海市公安局接受处理，在电话中对方还声称检察院已经下了命令，不光要冻结刘女士所有的账户，还要逮捕她。

步步设陷阱诈走39万

莫名其妙地成了洗钱的罪犯，吓坏了的刘女士不断地向电话那头的“检察官”和“民警”澄清自己，这时“苏警官”表示看在刘女士态度良好，可以帮忙向检察官担保，让检察官暂时不冻结其账户，不过需要先交29万元的担保费，等案子查清后返还，谈话中“苏警官”特意叮嘱她不能跟任何人提及此事，不然将被立即逮捕。心惊的刘女士此时已经失去思考能力，19号当天刘女士便按照对方要求将29万元打到了对方账户中。原本以为事情到此可以暂时告一段落，但9月20日上午对方又来电表示担保金额不足，刘女士又按照对方要求汇了6万元。事情至此依然没有结束，20日下午刘女士再次接到电话，对方将一个“好消息”告诉了她，称目前已经查清洗钱一事与其无关，之前收到的担保费可以返还，不过需要再交10万元的手续费。“我干妈那时候已经没钱了，他们就说可以先交一部分，我干妈就又出去借了4万块钱给他们打过去。”于先生表示，收到这4万块钱后对方终于亮出自己的真实身份。

“他们就直接说‘你的钱已经被骗了，从头到尾都是一个局，你也不用找我们，因为你肯定找不到’，真是太猖狂了。”于先生告诉记者。被骗的39万元几乎是刘女士一家全部的积蓄了，得知被骗之后刘女士目前精神状况很不稳定，对手机产生了恐惧心理，刘女士的丈夫也已经病倒住进了医院。对于这一事件刘女士已经向公安部门报警，目前此事正在进一步调查中。(记者王晓先)

防范洗钱风险有“三招”字号

2013年09月18日07:36 来源：金融时报

“这是我们通过5C风险评估发现你单位反洗钱风险防控体系面临的风险点。”在山东青岛某银行的会议室里，该银行的行领导和十几个业务部室的几十名负责人都在聚精会神地观看大屏幕上的PPT演示。人民银行青岛中支的5C风险评估小组正在现场反馈反洗钱风险评估结果。大屏幕上是一个以红、黄、蓝、绿等不同色彩呈现的风险矩阵，清晰地呈现了64项反洗钱风险评估项目和结果，其中，红色标识的是最高风险点。人民银行的现场反馈和风险点剖析引起了被评估银行的极大震撼。该银行行长表示：“我们以前将过多的精力倾注于宣传和全面铺开反洗钱工作，可真正从何处着力却毫无头绪。通过这次评估和现场反馈培训，我们不但明确了人民银行的监管要求，而且清楚地知道了存在哪些薄弱环节和以后的工作方向。”

这是人民银行青岛中支开展反洗钱风险动态管理试点工作中对金融机构进行风险评估，与金融机构互动交流的一幕。“我们在反洗钱实践过程中逐渐摸索出了行之有效的三项举措，即风险性检查先行探索、风险性评估指标设计跟进、分类监管举措后续实施。”人行青岛中支副行长王延伟笑着告诉记者：“武侠里不是有独孤九剑吗？我们自己把这称作连环三招。”人民银行青岛中支的反洗钱风险动态监管的工作举措也得到人民银行总行的充分肯定，5C指标体系已在全国得到推广使用。

建立风险性检查新模式

深度把脉金融机构

在现场检查中，该行尝试从外部监管和内部审计两个视角出发，建立起“机制检查为基础、流程检查为主线、风险评估为目标”的风险性检查新模式,对被查单位洗钱风险控制体系建设情况、各业务条线反洗钱工作流程进行了全面审查，2012年共发现违规问题45个，涉及洗钱案件6个。同时，该行利用现场检查资料数据全面的优势，实施了检查视角下的风险评估，从制度、流程、操作、机构履职、产品等五个维度对被查单位反洗钱工作实施评价，剖析了违规问题发生的深层次原因，客观反映了其反洗钱防控体系的强度和有效性，并作为检查处理的重要依据。

创建5C指标体系

科学评估洗钱风险

基于风险性检查的实践成果，该行总结近年来监管评估经验，并借鉴COSO内部控制框架及国内外风险性监管评估方法，探索建立了反洗钱5C评估指标体系，对金融机构洗钱风险进行了动态评估。该指标体系由5个一级指标、17个二级指标、35个三级指标组成。该行从金融机构反洗钱机制运行环境、识别产品和客户风险能力、反洗钱风控措施、内外部信息沟通及影响反洗钱工作成效的关键事项等五个方面，利用收集的信息对金融机构面临的洗钱风险及洗钱防控体系有效性进行了全方位量化评估。

实施分类监管

切实增强反洗钱效果

通过利用5C评估指标体系进行评估，该行对全市金融机构按照风险高低划分了四个层次，并根据不同的风险层级实施监管。2012年，该行对15家风险相对较高的金融机构采取了约见高管人员谈话、现场检查、行政处罚等强度相对较大的监管措施，督促其健全组织机构，堵塞业务漏洞；对3家风险较高的“小微”金融机构进行了一对一辅导，指导其将反洗钱工作与具体业务相结合，提高反洗钱实效；对12家风险评估得分中等的金融机构进行了现场巡访，帮助其有针对性地优化业务流程；对其他160多家风险相对较低的金融机构则采取非现场观测和风险提示等柔性措施，引导其逐步提高反洗钱能力。

通过实施这“连环三招”，该行实现了反洗钱工作的全面覆盖和精确打击，也为金融机构建立优质高效的洗钱风险防控体系奠定了基础。2012年，金融机构据此发现上报涉嫌高利贷、金融传销、金融诈骗、腐败洗钱等重要价值线索10多起，堵截持伪造或冒用他人二代身份证、军官证、开户许可证或存单办理业务案件19起，向公安机关报送高利贷、POS套现交易、非法集资等线索20多起，公安机关据此立案并侦破案件4起，推动全省首例和第二例洗钱罪在青岛成功宣判，防范洗钱风险工作成果显著。

意义

反洗钱对维护金融体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，打击腐败等经济犯罪具有重大的意义。洗钱是严重的经济犯罪行为，不仅破坏经济活动的公平公正原则，破坏市场反洗钱

反洗钱

经济有序竞争，损害金融机构的声誉和正常运行，威胁金融体系的安全稳定，而且洗钱活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污腐败和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系，已对一个国家的政治稳定、社会安定、经济安全以及国际政治经济体系的安全构成严重威胁。“911”事件之后，国际社会更加深了对洗钱犯罪危害的认识，并把打击资助恐怖活动也纳入到打击洗钱犯罪的总体框架之中。针对国内国际反洗钱和打击恐怖主义活动所面临形势，中国政府在2013年加大了反洗钱的工作力度。人民银行也从组织机构和制度建设以及加强监管方面加强反洗钱工作。

监管部门

《中国人民银行法》第4条规定中国人民银行负有：“指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测”的职责。

《反洗钱法》第4条规定：“国务院反洗钱行政主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作。国务院有关部门、机构在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。“

《金融机构反洗钱规定》第3条规定："中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。”

国务院反洗钱行政主管部门、国务院有关部门、机构和司法机关在反洗钱工作中应当相互配合。

必要性

洗钱行为具有严重的社会危害性，它不仅损害了金融体系的安全和金融机构的信誉，而且对我国正常的经济秩序和社会稳定，具有极大地破坏作用。

中国形势

近年来，随着走私、毒品、贪污贿赂等犯罪不断发生，非法转移资金活动大量存在，我国的洗钱问题日渐突出。由于缺乏对洗钱行为的预防监控措施，导致不能及早发现犯罪线索，影响了追查、打击洗钱犯罪及其上游犯罪和追缴犯罪所得。政府和社会各界关于完善反洗钱法律制度的呼声越来越高。

国际形势

洗钱活动具有跨国（境）特性，遏制和打击跨国洗钱活动必须通过规范和协调中国、国际立法，加强反洗钱国际合作。且我国已经批准加入的《联合国禁止非法贩运麻醉药品和精神药物公约》、《联合国打击跨国有组织犯罪公约》、《联合国反腐败公约》和《制止向恐怖主义提供资助的国际公约》等，都明确要求各成员国建立健全反洗钱法律制度。

调查

国务院反洗钱行政主管部门或者其省一级派出机构发现可疑交易活动，需要调查核实的，可以向金融机构进行调查，金融机构应当予以配合，如实提供有关文件和资料。

调查可疑交易活动时，调查人员不得少于二人，并出示合法证件和国务院反洗钱行政主管部门或者其省一级派出机构出具的调查通知书。调查人员少于二人或者未出示合法证件和调查通知书的，金融机构有权拒绝调查。

调查可疑交易活动，可以询问金融机构有关人员，要求其说明情况。

询问应当制作询问笔录。询问笔录应当交被询问人核对。记载有遗漏或者差错的，被询问人可以要求补充或者更正。被询问人确认笔录无误后，应当签名或者盖章；调查人员也应当在笔录上签名。

调查中需要进一步核查的，经国务院反洗钱行政主管部门或者其省一级派出机构的负责人批准，可以查阅、复制被调查对象的账户信息、交易记录和其他有关资料；对可能被转移、隐藏、篡改或者毁损的文件、资料，可以予以封存。

调查人员封存文件、资料，应当会同在场的金融机构工作人员查点清楚，当场开列清单一式二份，由调查人员和在场的金融机构工作人员签名或者盖章，一份交金融机构，一份附卷备查。

经调查仍不能排除洗钱嫌疑的，应当立即向有管辖权的侦查机关报案。客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的，经国务院反洗钱行政主管部门负责人批准，可以采取临时冻结措施。

侦查机关接到报案后，对已依照前款规定临时冻结的资金，应当及时决定是否继续冻结。侦查机关认为需要继续冻结的，依照刑事诉讼法的规定采取冻结措施；认为不需要继续冻结的，应当立即通知国务院反洗钱行政主管部门，国务院反洗钱行政主管部门应当立即通知金融机构解除冻结。

临时冻结不得超过四十八小时。金融机构在按照国务院反洗钱行政主管部门的要求采取临时冻结措施后四十八小时内，未接到侦查机关继续冻结通知的，应当立即解除冻结。

2013年反洗钱调查及案件查处总体情况

2013年，人民银行共发现和接收4854份洗钱案件线索，对其中473起重点线索实施反洗钱调查3832次，向侦查机关报案474起。各地侦查机关针对人民银行分支机构的报案线索立案侦查168起。同时，金融系统配合侦查机关调查涉嫌洗钱及上游犯罪案件618起，配合侦查机关破获涉嫌洗钱案件225起。中国反洗钱监测分析中心全年向公安部等部门移送洗钱案件线索165份，编发通报39份，受理并反馈国内有权部门协查989件，数量超过前两年总和。

第五篇：反洗钱浅析

反洗钱浅析

经济学中有一个“破窗效应”：如果人为打坏一扇建筑物的窗户玻璃，而这扇玻璃得不到及时维修，别人就有可能把这视为放纵不管的表现而去打烂更多的窗户玻璃，最终造成千疮百孔积重难返的局面。

简单的说洗钱就是将从事非法活动或犯罪所得的脏款通过银行等金融机构中转或采取其它特殊方式掩盖其非法的性质和来源使之合法化，从而获得巨额利润。如果非法所得通过洗钱轻而易举地合法化，这对那些奉公守法、勤勉劳作的人们来讲，将会产生一种邪恶的诱惑，这种诱惑不根除，就会产生“破窗效应”，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。

而金融机构作为资金的载体和媒介，是犯罪分子将非法所得的赃款合法化的犯罪载体，因此金融机构在预防揭露和控制洗钱犯罪中起着至关重要的作用。本文将对金融机构反洗钱工作进行剖析，谈一谈自己的看法。

一、金融机构反洗钱工作中存在的问题

1、对反洗钱的重要性认识不足，人员分配紧张

要履行好反洗钱义务就必须投入一定的人力、财力和物力，从短期或者从局部来看金融机构的经济利益必然受到影响，从而仅将反洗钱作为避免监管处罚而不得以的行为，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，将反洗钱工作指定某一部门负责，也没有配备专门人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。即使一些金融机构配备了三五个专职反洗钱人员，但对于每日业务量达千万笔的金融机构来说，也不能满足本单位组织和开展反洗钱工作的需求。同时，基层反洗钱人员大多为兼职人员，这些人员除负责报送大额和可疑交易报告外，还承担着柜面接待、账务核算等大量基础性工作，其往往无暇深入客户尽职调查及对交易信息的分析和识别，导致反洗钱要求无法得到切实落实，反洗钱效果无法得到保证，从而大大影响了反洗钱的工作效率。

2、金融机构一线人员反洗钱业务素质偏低

洗钱是一种智力型、知识型、隐蔽性的高智能犯罪。而随着电子商务的快速发展，互联网技术的广泛应用，网上银行业务，作为现代商业银行激烈竞争的新领域，同样这也成为洗钱犯罪的重要渠道。因此要达到防范和遏制洗钱行为，不仅需要完善各项规章制度及反洗钱法规，还要求具有懂金融、懂法律、懂计算机、熟悉业务、有反洗钱经验、经过专门训练的银行从业人员。而与此要求相比，金融机构一线人员反洗钱业务素质普遍偏低，反洗钱知识匮乏，不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，不能很好地落实反洗钱工作。

3、客户的不理解、不配合，增加了商业银行反洗钱的难度

近年来，我国立法对于公民权利保护力度不断加大，客户对自身隐私保护意识也不断增强，对于除身份证件以外的身份信息客户往往不愿提供，对来自于金融机构有关交易资金来源和用途的询问更是抵触和不配合，大多数还处于“存款自愿，取款自由，谁也无权审查”的法律误区之中。

二、金融机构反洗钱工作的对策和建议

1、强化教育培训，提高全员反洗钱能力

以知识为基础的反洗钱人才是金融机构反洗钱工作的关键性要素。因此，不断提高员工反洗钱技能、经验、专长和知识层次，建立一支高素质的反洗钱专业队伍，是金融机构反洗钱的基础。金融机构要高度重视反洗钱人才，尤其是临柜人员反洗钱业务能力的开发与运用。因此要做到以下两点，一是加快员工反洗钱培训教育步伐，更多地从实际出发，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，采取案例分析、讲座等各种形式进行反洗钱培训，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干。二是完善激励机制，创新用人机制，选拔一批既懂金融、税务、外汇业务，又懂法律、计算机、贸易知识的人才充实到反洗钱队伍，利用已有的知识，对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断，全面提升金融机构反洗钱工作水平。

2、广泛宣传，提高客户与基层金融机构对反洗钱的认识

首先，通过开展相关法规的宣传、举办专题讲座、印发反洗钱资

料等一系列宣传教育活动，形成正确的、积极的舆论导向，让客户转变观念，充分认识洗钱的危害及影响，认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务，增强参加与配合反洗钱工作的自觉性，让客户走出“存款自愿，取款自由，谁也无权审查”的法律误区。其次通过宣传教育让基层金融机构了解中国反洗钱工作的现状和未来的工作方向，增强参加反洗钱工作的责任感和使命感；最后，要积极引导、规范基层金融机构建立良好的金融环境、金融秩序，运用正当的竞争手段，不乱拉存款，不乱开设账户，严格把关大额现金支付，严密监控大额可疑资金的划转，遵守严格、规范、诚实、守信的职业道德规范，树立金融机构的良好信誉，有效遏制洗钱犯罪行为。

显然，反洗钱对策远远不止上述这些，反洗钱工作也不是一朝一夕可以完成的，反洗钱工作是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务，任重而道远。在此我希望每一个人都能树立反洗钱观念，全社会都积极行动起来，支持和配合反洗钱工作，自觉抵制黑钱，加强对反洗钱的组织和协调，共同打击洗钱犯罪，堵截非法资金，让犯罪分子没有藏身之地，为我国金融业的健康发展作出应有的贡献！

小箬分社王晨星

2014．08．14