新疆农村信用社模式

第一篇：新疆农村信用社模式

新疆棉花专业合作社运营模式分析

学 号201341101

2姓 名王倩倩

专 业农村与区域发展

学 院经济与管理学院

新疆棉花专业合作社运营模式分析

新疆是棉花生产大省，是新疆的支柱产业和农民收入的重要来源，在新疆经济发展中占有举足轻重的地位，但在棉花生产过程中的融资问题日益突显，故如何创建适合新疆棉花生产的棉花专业合作社就成了新疆农业产业化进程中必须要解决的问题。本文探讨的新疆棉花专业合作社主要适用于地方的棉花生产，所探讨的运营管理模式也主要以地方为主。本文对新疆棉花的生产现状以及新疆既有棉花专业合作社发展的分析，发现了其发展过程中出现的问题，并对新疆棉花专业合作社运营管理的成立机制、产权结构、利益分配机制和决策机制等方面进行分析，同时还探讨了政府在新疆棉花专业合作社发展中的作用。

关键词：棉花 专业合作社 运营模式

国内外对合作社的研究主要针对农民专业合作社产生和存在的合理性、发展过程中存在的制度缺陷、以及运营中的组织形式设计、具体运营模式的设计等具体问题。斯丈茨（1986）和萨克斯顿（1986）从博弈论的角度对合作社组织结构的设计展开了探讨，认为合作社如果对风险和利益采取按比例分担的方式，将更有利于合作社的发展和更可能实现博弈论中的稳定合作[1]。日本著名合作社经济学家丈田原高昭（1997）提出：要进行“系统重组与农协改革” [2]。石河子大学的王红平在其硕士学位论文《基于技术进步的农业组织制度创新问题研究》中对国外农业合作社的兴起及其发展趋势做了详细的介绍：农业合作社广泛兴起于 19 世纪末。1864 年，德国建立了第一个现代合作社“信贷联社”，从此，现代农业合作社在资本主义国家中纷纷建立。20 世纪，国外对于合作社的研究，主要集中于研究变动的外部环境对于合作社的生存与发展的影响：进入21 世纪以来，国外研究者将代理理论、产权理论以及交易费用理论引入研究中，用以解释个人以及合作生产的效率问题。这些对专业合作社的研究对本文有重要的参考价值[3]。在绝大多数对专业合作社的研究中，专业合作社的服务功能都被划分为三大部分：产前服务、产中的相关技术服务和产后服务。对于不同发起设立方式下，服务功能区别最大的是在产中阶段。

二、新疆棉花专业合作社运营管理模式的分析

鉴于新疆地域辽阔，光热条件好，拥有昼夜温差大，干旱少雨、灌溉农业以及人口密度低，人均占有耕地多，粮油等大宗农产品自给有余等多项优势，棉花成为了新疆的支柱产业和农民收入的重要来源，在新疆经济发展中占有举足轻重的地位。为了更有利于增强新疆棉花的基地建设并保障我国产业安全、优化种植业布局和促进社会稳定，积极构建适合新疆棉花生产状况的棉花专业合作社，建设以棉农利益为核心的新型合作组织，解决棉农小生产与大市场之间的矛盾，是新疆棉花基地建设的一条必经之路。

（一）目前主要的新疆既有棉花专业合作社的基本概况：

1、中棉华泰棉花合作社，于2007年12月登记成立，是自治区第一家跨区域棉花专业合作社。成立之前，由北京中棉华泰国际贸易有限公司发起设立的。在新疆目前的经济形势下，这种由龙头企业带头的设立专业合作社在发起设立速度、资金人员支持以及享受中央政策等方面有其独特的优势，但后期由于没有处理好和北京中棉华泰国际贸易有限公司与合作社之间的资金和人员问题，加之合作社的成立时间较短，根基不稳，面临运营机制不健全，资金匮乏等困境，加之这两年新疆棉花市场的波动较大，棉农的毁约行为更是普遍，导致合作社的运行接近停滞，合作社逐渐异化为股份合作制企业。

2、昌吉凤祥棉花专业合作社是由昌吉凤祥棉业有限公司的私人企业业主马镇兵于 2007 年 7 月在昌吉玛纳斯县带头组建的。凤祥合作社的成员主要是玛纳斯县的棉农，在成立之初吸纳了成员 50 余名，成员棉花种植面积近万亩。但凤祥棉花专业合作社的运营主要局限于棉花的收售，并未制定规范的规章和制度，合作社偏重于企业性质，并未实现真正的利益共享、风险共担。到了 2010 年，由于凤祥棉业有限公司的财务问题，致使该公司陷入债务

危机，影响到合作社成员对合作社的信任，同时由于棉价高企，最终导致凤祥棉花专业合作社几近破产解散的边缘。成员又回到了自产自销，小户经营的分散状态，合作社已名存实亡。

（二）新疆既有棉花专业合作社运营管理中出现的问题

运营中较为显著的问题有两点：第一，是合作社的自身建设问题。首先，通过对新疆华泰棉花专业合作社的调研中发现，合作社虽然制定有章程，但是实际运行时却并未得到贯彻和执行，几乎形同虚设，这为合作社的异化埋下了祸根。其次，合作社的凝聚力不强。成员间的互助合作精神没有形成，不少社员从自身短期利益出发，在合作社对其有利时，就与合作社交易；无利时，就离开合作社，造成合作社经营的不稳定性。在调研中发现，这个问题在 2010 年合作社的购销交易中表现的尤为突出。由于 2010年及后期棉花价格的不稳定，导致新疆基本上所有的棉花合作社都停止了棉花的购销运营，这对合作社的稳定发展非常不利。再次，合作社运行没有体现出民主管理原则。农民专业合作社被发起人所控制，农民普通社员的参与度低，也缺少参与的积极性。社员与合作社没有形成共担风险、共享收益的机制，合作社有异化为私人企业的潜在危机。个别甚至就是私人企业打着合作社牌子，实际上完全按照企业规划运作管理，与普通农民社员的联系与合作并不密切。凤祥合作社作为一个典型实例，由私人企业业主带头组建，运营中所需的资金也都大部分来自于凤祥棉业，致使在运营中企业将自身的意志强加于合作社利益之上，完全不顾社员的利益，所以在此基础上的合作社根基不稳，名实不符，当企业遇到财务问题时，合作社就濒临解散。第二，是合作社建设中的政府角色问题。在新疆目前的经济形势下，要想做好新疆棉花专业合作社的建设工作，那么政府的介入和扶持是必须的，政府如何介入以保证合作社的设立和发展，如何扶持合作社以保证合作社的规范运行和实现真正的惠农服务，及又该在何时将已经规范运行发展成熟的合作社放手等等众多问题都是急需解决的。

三、新疆棉花专业合作社运营管理模式分析

（一）新疆棉花专业合作社的成立机制

在分析了新疆地方棉花生产与兵团棉花生产的现状后发现，新疆地域辽阔，棉花生产布局广泛，各地在品种选育、生产技术以及后续加工等方面也有所差异，由于兵团属于集体经济，受国家储备棉计划的影响较大，不适合构建棉花专业合作社，而地方生产基地则较适合于构建这种新型的专业合作经济组织。因此，本文探讨的新疆棉花专业合作社的运营管理模式主要适用于地方的棉花生产。

新疆产棉区域内有很多有经济实力的棉花供销和加工企业，这些企业在整合农村资源、带动农户发展、推动地方经济积极发展方面具有非常大的优势。现阶段外部力量的注入将成为众多农民专业合作社发展的动力，而政府部门和农业服务部门在资金方面的缺陷，导致依托资金雄厚的龙头企业才能实现专业合作社的健康有序发展。所以，以农产品加工运销企业为主，以农户为辅构建的“企业+农民专业合作社+农户”模式的龙头企业带动型棉花专业合作社将更有利于保障棉农的利益。通过结合国内外各类专业合作社的发起设立方式和新疆棉花生产的现状，本文认为新疆棉花专业合作社较适合于外生型成立机制。外生型成立机制有三种类型：

1、由大型农产品加工企业带头兴办；

2、基层供销社和农技推广部门等农业服务部门牵头兴办；

3、县或乡（镇）政府领导。

外生型成立机制的三种模式在新疆目前的生产现状下，可以依据不同地域各种经济组织实力的大小来进行具体选择。具体来讲，可以进行以下选择：

1、北疆较适宜第一种和第三种成立机制。北疆种植面积集中，各种加工企业较多，而且政府组织和治理能力较强。故在北疆由农业龙头企业和县乡政府牵头兴办的方式较易成功。

2、南疆较适宜第一种和第二种成立机制，南疆生产较分散，各种加工企业较北疆较少，加工企业的整体规模也较小，政府的组织和治理能力较弱，大多数新的农业技术和理念由农技推广部门负责推广，农技推广部门更易接触农民与农民开展交流。故开展由农业龙头企业和

基层供销社或农技推广部门牵头兴办的方式较易成功。

3、应根据新疆目前的棉花生产，积极鼓励创建各种形式的棉花专业合作社，注重抓数量，不放松政府监督和引导，在合作社逐步建设成长起来后再抓质量。同时，政府也应该鼓励由农村能人牵头兴办的内生型成立机制，不拘形式的建好合作社。

（二）新疆棉花专业合作社的功能分析

新疆既有的棉花专业合作社目前提供的服务包括：农资供应，技术培训，产品收购，委托加工，统一销售皮棉以及提供有关技术信息服务等。其内容涵盖了产前、产中和产后服务。据分析发现，由于合作社正处于初建阶段，大部分规章制度不够完善，运作资金不足，导致目前提供的服务大都比较初级和简单。高效运作的棉花专业合作社应具备如下功能：产前提供政策信息、良种调剂、农资供应等服务，产中提供生产辅导、技术培训以及相关技术信息服务等服务，产后开展棉花收购，委托加工，统一销售等服务。棉花专业合作社应不断建立健全服务机制。

（三）新疆棉花专业合作社的利益分配机制

新疆目前既有的棉花专业合作社在利益分配机制方面，实行二次返利机制。例如新疆华泰棉花专业合作社在 2008 年和 2009 年的运营当中，遵照合作社章程，将收购的棉花加工成皮棉销售后取得的利润在提取了3%的公积金和5%的公益金之后，将剩余的 92%全部用于二次返利。返利过程中的具体操作是：由社员代表大会全体社员投票决定用于二次返利的资金占盈余的比例，之后对按合同交售棉花的棉农按其交售量占全部交售量的比例返还盈余，对设立时投入投资股的社员则按其投资股所占的份额返还。从实践中发现，实行二次返利是符合实际要求的，是能够巩固合作社的发展的。但并不是说所有的新疆棉花专业合作社就都适合二次返利，也并非进行二次返利的合作社的效益就一定优于未开展二次返利的合作社。实践上，成员同质性是二次返利的逻辑基础，但目前的合作社普遍是在成员异质性的基础上发展起来的，在此基础上的合作社要求考虑要素主体的边际贡献，而并不仅仅是侧重生产者。另一方面，因成员与合作社之间的交易是按照成本原则进行的，则越是符合合作社意蕴的农民专业合作社可供分配盈余越少，所以这样的情况不适合二次返利。

综上分析，在利益分配机制方面。新疆棉花专业合作社可以参照新疆华泰棉花专业合作社开展的二次返利机制，也可以注重价格改进减少盈余，不开展利益返还，合作社还可以注重价值增殖，积极开展二次返利。新疆目前的棉花专业合作社建设中开展利益返还将有助于吸引农民加入的积极性，但是利益返还也要视具体情况而定。

（四）新疆棉花专业合作社的决策机制

以新疆华泰棉花专业合作社为例，该合作社是由龙头企业带动型的棉花专业合作社，属于股份制与合作制相结合的股份合作社。这种合作社在决策方式上通常以一人一票与一股一票相结合为主，有的则完全实行按股投票。分配方式上以按股分配为主，采取按股分配与按惠顾额返还相结合，有的也完全实行按股分配。通过对新疆华泰棉花专业合作社运营管理的现状进行分析可以发现，在新疆目前的生产状况下，由龙头企业带动设立的农民专业合作社有其独到的优势，而且这种股份合作制的形式在决策机制上也是利大于弊的。在股份合作制中，采用以“一股一票”作为基础，同时以“一人一票”作为核心的办法能较好的体现股份合作制以劳动利益为主导的资本与劳动合作的基本特征。具体可以参照经济学家詹姆斯、米德设想的劳资合伙表决制：“凡涉及资金筹集、投放、确定股息红利分配、职工教育以及选举董事等同普通员工关系最为密切的问题时，实行一人一票的原则；凡涉及生产管理、劳动组织、市场销售决策等经营管理业务时，实行一股一票的原则。”[4]

综上分析，目前对于在设立中有外来资本介入的新疆的棉花专业合作社，可以考虑采用股份合作制的“一股一票”为基础，“一人一票”为核心的决策机制。对于其他设立方式下的棉花专业合作社则可以坚持合作社基本原则中的“一人一票”制。总之，随着合作社设立

运营的不同，也应构建与设立运营相适应的决策机制，这样既体现民主管理，又满足合作社发展的要求。

（五）新疆棉花专业合作社的经营销售策略

通过对新疆既有棉花专业合作社的经营状况的分析，发现在合作社运营中最大的问题就是：在市场信息瞬息万变的情况下，棉农的毁约率很高，特别是在合作社运营的 2010 年，由于棉花价格高企和棉花价格不稳等种种因素导致合作社与社员农户在年初签订的订单的履约率几乎不足一半。由于履约率低导致的棉农积极性的降低更是对合作社的发展带来了致命的一击。这就要求，在新疆棉花专业合作社的建设中应该把思索的重点放在以下两个方面：首先是如何提高棉农入社以及参与合作社活动的积极性上来；其次是要把重点放在如何设计经营销售策略，规避市场带来的履约率降低的问题上来。

第一，农户入社以及参与合作社活动的积极性问题，应从加强宣传教育，提升合作社服务质量，规范运营等方面入手，要做到不仅可以让农民看到好处，而且可以让农民享受到好处上来，从而不断提高合作社成员的参与积极性，促进合作社的发展。

第二，新疆棉花专业合作社运营中的经营销售策略主要可以从以下三方面入手：首先，合作社应设立统一的棉花收购点，以质量为主，给予优于市场价格的收购价格；其次，棉花专业合作社应组织专门人员上门收购，解决农户运输困难，有效减少棉贩在收购中压级、压价、混等、混级等不良现象，提高产品质量水平，维护棉农利益；再次，利用国家的储备棉扶持政策，拓宽销售渠道来解决棉农的“卖难”问题。

四、新疆棉花专业合作社运营管理的相关策略研究

（一）加大政府支持力度。坚持“政府支持、精英领导、农民参与”的发展思路，国家的扶持是合作组织发展的第一推动力[5]。政府要加大对新疆棉花专业合作社的扶持力度，在财政、税收和金融方面制定优惠政策，积极开展宣传教育活动，还要坚持“民办、民管、民受益”的合作社基本原则。坚持在政府的支持下，开办由农村精英领导的多种多样的棉花专业合作社，加强农户的参与力度的发展思路。

（二）抓好宣传培训工作，培育合作社企业家。目前普遍存在着合作社基本知识的供给缺口和对合作经济的误解所以宣传培训工作很重要。对农民进行合作社基本知识的宣传教育，增强其对合作经济的理解程度和合作意识。同时对合作社成员尤其是管理人员开展有关于合作社基本制度建设和管理技能的提升教育，提高农民专业合作社的规范运作能力和市场竞争力。激励“社会精英”领办农民专业合作经济组织。

注重发现合作社骨干人才，积极培合作社企业家，通过他们带动合作社的健康有序发展。

（三）健全合作社制度和管理水平。在合作社发展中，健全的运行机制不仅可以规避市场风险，而且也有助于增强组织的凝聚力。完善合作社章程、建立社员代表大会、健全理事会监事会等执行机构、建立有效的利益分配机制和决策机制，从健全合作社制度出发来增强合作社的凝聚力，促进合作社发展。制定经营销售策略，保障社员利益，打造合作

社品牌。健全的内部运行制度才能真正做到为农民专业合作社的发展保驾护航。

（四）加大政府引导和规范职能。通过对新疆现有棉花专业合作社的调研分析可知，新疆目前已有的以及拟建的合作社大部分都处在引入期，只有少量的合作社步入了成长期，所以我们研究目前新疆棉花专业合作社运营管理期间的政府作用发挥，应将政府角色定位在引入者、扶持着、合作者和服务者，即政府所要做的工作就是要尽全力扶持合作社又快又好的发展。具体来讲，政府可以从以下 5 个方面入手：（1）营造良好的政策氛围，重点在税收、财政、信贷等方面给予相应的政策支持；（2）重视登记审核制度，认真贯彻落实合作社的登记设立制度，合作社在登记前必须到有关部门进行资格审查，负责审核登记的部门应在严控审核程序的基础上，额外对合作社的发展前景、发展能力等进行调查，对确实符合条件的才予以登记；（3）加强思想教育与引导，提高农民的合作社意识，提高入社的积极性，提高农民的组

织化程度，增强合作社的凝聚力；（4）建立完善的宣传体系，政府应积极构建良好的宣传体系，促进合作社的产品信息和管理经验得到全方位的宣传，树立良好的合作社形象，推动合作社的发展。（5）建立部门联席会议制度，确保合作社登记后明确需要打交道的部门和履行的手续，减少合作社自身的盲目性。

参考文献：

[1]于水.基于现代农业的我国农村经济合作组织发展模式探析——以江苏省为例[J].农村经

济,2008，1

2[2]汪唐锦.嘉兴市农民专业合作社发展的对策研究[D].上海：上海交通大学,2008.[3]李炳炎,向刚.股份合作制经济的两种发展趋势与利益分享[J].探索,2009.3[4]喻国华 农村专业合作经济组织发展的限制因素及对策[J].农业经济 2006,1[5]姜绍静、李兴佐、陈玉波 农民专业合作社科技服务功能分析[J].合作经济与科技 2009,10

[6]白立忱 发展中的农村合作社[M].北京:中国社会出版社 2007

[7]彭红菊 农民专业合作社发展中的政府作用研究中[D].西安：西北大学 2008.[8]段菊霞 新疆棉花专业合作社运营模式的分析与研究[G].新疆大学

[9]

第二篇：新疆农村信用社面试题目

1, 谈谈所用与所学的关系？联系自身谈谈所用与所学。

------学以致用，以所学的知识指导、约束我们的行动。在用的过程中，应该不断的实际去检验我们学的知识是否正确，合适。并不断地吸收经验，完善所学的知识体系。

2, 为什么报考农信社？

——农信社用社根植农村，服务于“三农”，是农村金融的主力军，将坚持为农村经济服务作为自己的工作宗旨！相信在国家大力建设社会主义农村，发展三农经济，这样的一种特定的时代背景下。农信社将有非常大的发展空间；而且信用社目前正处于深化改革阶段，充满机遇也充满挑战，所以我希望能融入这个大家庭，接受她的考验。第2就自己所学专业来说，它与农信社说需是相互吻合的，加入农信社这一平台，可以发挥自己的专业特长与自己的才华。

3、谈谈对农信社的印象

——出生于农村的我最初的印象是农信社与农民、农民联系最紧的金融组织，迁入县城后，知道农信社经营网点的布局是最广的。具体的认识是报考农信社后——农村信用社根植农村，服务于“三农”，是农村金融的主力军，与农民唇齿相依，与农村经济的发展息息相通的。农信社最近几年的改革，其管理方式，经营理念不断的向商业银行靠近，内部体制不断完善。

4、谈谈关于：爱一行干一行与 干一行爱一行

在我看来，爱一行干一行，就是长期持续的兴趣和对某一职业（岗位）目标的终身最求，这才是敬业精神的本原。过去在计划经济时期反复宣传的“干一行、爱一行”的楷模式语言，实际上反映出一种毫无保留的服从精神。但这其中的忠诚奉献和不计个人得失的年个敬业精神，仍然是值得学习的品行。如果你的兴趣能与工作相合，那么是最理想的工作环境也是最理想的人生目标。

5、关于：（什么叫做不简单？能够把简单的事情天天作好就是不简单，什么叫做不容易？大家公认的非常容易的事情，非常认真地作好它，就是不容易）的评价

其内涵是，我们日常烦琐的工作看起来是简单的不间断循环与重复，可是真正完美，优秀的工作其实就是建立在做好这些日常工作上。也是衡量我们能否从事更高层次，更高强度的工作标准。而把这些看以简单，容易的工作作好，就贵在我们对待工作的态度上是否坚持、认真、端正的态度。

6、谈谈如果到基层遇到困难怎么办？

困难不管是在基层还是在机关都是客观存在的，既然回避不了，就应该积极面对，多和老员工学习，多和同事沟通，相信依靠大家的力量没有解决不了的困难。

7、谈谈长期坐柜台会使人没有上进心？

像坐柜台这样的一线工作，每天需要和形形式式的人与不同类型的业务打交道，这样锻炼你的业务素质，又能锻炼你的人际关系处理能力，试问有怎么会没有上进心呢？并且柜台业务是银行最基础的义务，是我们应该掌握的最基本技能，我们每个人都应该提高注意力，认真工作，不断总结经验，提高自己。不能轻视柜台业务。

8、谈谈如果让你去路途遥远的基层工作你有什么想法？

我觉得单位安排我去什么地方工作，肯定是经过通盘的考虑才慎重作出的决定，必然会把我的客观条件考虑进去，换句话说单位既然有这个决定必定有其用意及目的的，我会接受并且克服困难做好本职工作。

9,农信社如何支持三农（新农村）建设

作为农村金融主力军的农村信用社，对新农村建设过程中的农村金融需求负有义不容辞的责任和使命，同时新农村建设也是农信社加快发展的一个良好契机。那么，农信社在新农村建设过程中如何发挥金融主力军作用，为新农村建设提供优质的金融服务和金融支持。

一、坚持“立足社区、服务三农”的宗旨，保持忧患意识，发挥金融服务的主观能动性。

二、提高支农服务水平，做强、做优“三农”贷款，为新农村建设提供更优质的金融服务。、调整优化农户小额信用贷款，使农信社更加贴近农民，稳固农信社在农户心目中的地位。、改善支农服务，创新信贷品牌，多元化满足“三农”信贷需求。

三、加快电子信息化工程建设，顺畅“三农”资金的快速流通。

四、把握新农村建设这一契机，积极主动与各级地方政府协调沟通，净化农村信用环境，优化金融生态环境。

10,如何搞好信用社工作

1深化农村信用社改革----通过改革明晰产权关系，完善法人治理，强化约束机制，最终促进农村信用社成为独立的市场主体。农村信用社必须加快发展，在发展中改善经营，提高盈利水平。

2积极向商业银行学习起先进的管理方式，借鉴其经营理念，不断的完善自身的内部管理机制。建立，健全内部控制制度。不断扩大业务规模，创新金融品种，提高服务水平。

3作为基层员工，爱一行，干一行，干一行爱一行。把农信作为自己的终身事业，积极工作，全心全意，忠诚奉献。并且不断提高自身的思想水平与业务素质。为信合作出自己自己最大的贡献。

11，你做的一项工作受到上级的表扬，而你的主管领导却说是他做的，你怎么办？

我不会因此而埋怨主管领导，或者抱怨什么。同时向上级解释，该项工作之所以能顺利完成，是主管领导决策有方的结果！因为我的时常工作是由主管领导分配安排的，如果他不把工作任务分配到我，我根本不可能接触到该工作，更谈不上立功。那么在工作中遇到的问题，也都是向领导请教、请求他指点，所写的计划、方案也是向领导汇报，在经他的批准后才能实施，可以说，在全过程中，主管领导才是最终的决策者，而我只是执行者，没有他的正确指导与果断决策，该工作不可能能完成得如此出色。所以，主要功劳归我的主管领导是无可厚非的。并且在这个过程中，我已经学习到很多的工作知识，就此他应当是最值得表扬的。

12,如何理解信合的和谐发展?

党的十七大以来，“和谐”之歌唱响大江南北，给各行各业带来了机遇与挑战。作为一个农经工作者，面对民生，深感责任重大。

“禾”字当头，应以农为本，给信用社的业务经营提出了更高的要求，就要以农户小额信用贷款为载体，加大对“农业”这个弱势产业的信贷投放力度，担负起促进农民增收和农村经济可持续发展的社会责任。

一“口”一“言”，要求信用社一方面加大对“菜蓝子”和消费信贷的扶持力度，为农民增收、信用社增效提供保障。另一方面要广开言路，推行民主管理，做到政令畅通，把党对农村的各项方针、政策落到实处，使信用社各项业务又好又快发展。

“比”处高位，是在市场经济中，信用社要倡导竞争和忧患意识，一要改善金融服务方式，二要不断创新金融产品，使信用社在有序的竞争中扩大服务的外延与内涵，提升服务质量，从而抢占市场绝对份额，这是坚持以人为本和科学发展观的根本要求。

“白”字收尾，一是倡导信用社推行社务公开和廉政建设，增强拒腐能力；二是清醒头脑，增强政治敏锐性，加大规章制度的落实力度，提高公信力，从而确保为“三农”服务的宗旨不变。

和谐，是一个永恒的期盼，但更是一份沉重的责任。而构建和谐，是一个系统工程，需要全社会的努力。让我们在各自的岗位上建设并维护着，创建“社农”双赢的长效机制，谱写普惠服务的新篇章。

13、你对柜面服务有什么看法?

14、如何理解“又还又快”的发展?

“好”与“快”，是对经济发展一种通俗的说法，“好”讲的是发展的质量和效益，“快”讲的是发展的速度。如何处理“好”与“快”的关系，是我国社会主义建设中一直面临的一个重要课题。我们是在经济文化比较落后的基础上建设社会主义的，这就决定了“快”始终是我们面对的一个突出任务。新中国成立后特别是进入全面建设社会主义时期，我们党较好地处理了“快”与“好”的关系，但后来由于受“左”的影响，也有过深刻教训。进入改革开放新时期，我们党深刻总结历史经验，在实践中正确处理“快”与“好”的关系，始终强调既要提高经济发展的速度，又要注重经济发展的质量和效益，保持了国民经济持续稳定较快发展的态势，取得了举世瞩目的成就。

15、谈谈你如何看待同事与员工和同事与上司还有员工与上司之间的关系.1、主动交往，千万不要自卑退缩。

2、帮助别人，不要期待他们回报你

3、懂得善意的欣赏别人、、要有一颗感恩的心。

4、遇他人产生矛盾时，要站在他的立场去分析问题，产生矛盾，要找机会主动把事情说开（主动认个错）

5、不在背后讲别人的坏话、同事之间不要互相猜疑。

6、勤奋工作。搞好合作，支持协助同事工作。

第三篇：新疆农村信用社信贷知识习题

新疆农村信用社信贷知识习题

1.信用社在发放农户小额信用贷款前的准备工作有哪些?

答案：(一)评定信用户。信用社根据农户信用观念和信用纪录评定信用户，经信用社农户小额信用贷款审批小组审批确认。

(二)确定信用等级。信用户划分为优秀户、良好户、一般户三个等级，根据信用等级确定每个信用户的贷款限额。

(三)发放贷款证。将信用等级和贷款限额在信用证中填写明确，然后将贷款证发给信用户。

2.农户小额信用贷款借款人基本条件有哪些?

答案：(一)具有本辖区户口、在本辖区内有固定住所的农户;

(二)具有完全民事行为能力;

(三)无不良信用纪录，在信用社无不良贷款，在其他金融机构无借款;

(四)从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源;

(五)身体健康，具备劳动生产或经营管理能力，具备偿还贷款本息能力，原则上年龄不得超过60周岁;

(六)已在信用社建立农户档案，并取得《农户小额信用贷款证》;

(七)需具备的其他条件。

3.农户小额信用贷款贷款发放流程是怎样的?

答案：农户持贷款证、身份证申请借款，填写制式《农户小额信用借款限额核定表》(申请书)→信用社凭信用证办理贷款手续→填写贷款凭证→发放贷款。

新疆农村信用社考试通关课程

4.签订《抵押担保借款合同》的要求有哪些?

答案：(一)合同的填写要字迹清晰、要素齐全、时间一致、前后相符。

(二)签订时，借款人与抵押物所有人(包括共有人)一同到信用社，提供有效身份证明，经审查核对无误后，由抵押物所有人(包括共有人)亲自在抵押担保借款合同上签字盖章，需办理公证的，共同到公证部门办理合同公证手续。

(三)在抵押物评估、登记、保险手续未办理完毕之前，全部的贷款手续应由信贷人员掌握、保管。

5.信用社发放抵押贷款签定《委托拍卖书》的要求有哪些?

答案：信用社发放所有抵押贷款时，可要求抵押人出具《委托拍卖书》，在借款到期未全部清偿时，信用社可凭委托书直接协同受委托的合法拍卖机构对抵押物公开拍卖，以拍卖所得价款偿还借款本息。

(一)贷款额度在20万元以内的(含20万元)，在设定抵押时，对价值较低并且有价格证明凭证(购置发票、买卖合同等)的抵押物，可按其凭证协商定价，不需评估，但应在相关部

门办理抵押登记冻结手续。并在合同中约定：“借款人到期未偿还借款本息时，抵押人同意由贷款人委托合法拍卖机构，对抵押物进行公开拍卖，以拍卖所得价款偿还借款本息”，抵押人在合同约定事项后亲自签字盖章;

(二)对贷款额度超过20万元，抵押物价值较大的，应由合法评估机构进行评估。但对评估价格明显高于信用社调查的市场价格时，信用社暂不予发放贷款，应根据市场价格重新核价;

(三)信用社对贷款抵押物的价值评估，可固定选择两家以上的合法评估机构作为指定评估部门，由借款人任选一家进行评估，信用社不得设定唯一评估机构。

(四)抵押贷款限额最高不得超过抵押物评估价值的50%。

6.各种抵押物的登记部门有哪些?

答案：(一)、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;

(二)、以城市房地产或乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;

(三)、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;

(四)、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;

(五)、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门;

(六)、以上述财产以外的其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。

7.质押担保贷款的借款人(除存款单、债券、银行承兑汇票质押外)的基本条件有哪些?答案：(一)法人和具有完全民事行为能力的自然人;

(二)所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策;

(三)资信状况良好，在信用社无不良贷款，在其他金融机构无借款;

(四)生产经营正常，具备偿还贷款本息的能力;

(五)有固定的生产经营场所及合法可靠的经济来源;

(六)企业贷款(含其他经济组织、个体工商户)，必须持有国家工商行政管理部门核发的《企业法人营业执照》或《营业执照》正、副本;税务部门核发的《税务登记证》(国、地税)正、副本;完税证明;中国人民银行核发的《贷款卡使用证》;《组织机构代码证》;《特种行业经营许可证》以及有关部门核发的其他有效证明;在拟贷款信用社开立基本账户或一般存款账户的《开户卡》;已经取得贷款项目立项、环保、土地及其他国家规定的批准文件;需提供的其他资料;

(七)内部管理制度健全，有懂技术、会经营、善管理的较为稳定的管理人员;

(八)所经营的项目有市场，经科学预测有较好的经济效益，能如期偿还贷款本息;

(九)需要具备的其他条件。

8.采取什么样方法进行贷后检查?

答案：贷后检查要深入乡、村、屯、企事业单位及个体工商户，与借款户见面，检查帐目、核对贷款、了解情况。

9.贷后检查的内容主要有哪些?

答案：(1)帐务是否准确，总分帐是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确;

(2)有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息行为;

(3)贷款是否合规合法，有无超权限、超规模、跨区域放款现象，保证、抵(质)押贷款是否符合规定，手续是否合法，凭证要素是否齐全;

(4)贷款时效及抵(质)押担保贷款的期限是否有保证;有无挪用、截留贷款，收贷不入账和以贷收物、以贷谋私违法问题;

(5)贷款抵(质)押物品是否与会计总帐、抵(质)押物品登记簿及贷款档案一致;

(6)贷款档案是否按规定管理，登记是否真实完整;

10.XX市农村信用社的大额贷款报备制度应如何执行?

答案：信用社应对单户累计贷款余额50万元以上(含50万元)的大额贷款建立管理台帐，每月月末前对本月全社大额贷款的发放、收回的发生额及余额汇总登记一次，同时上报县联社;县联社每月根据各信用社上报的台帐对全县本月大额贷款的发放、收回的发生额及余额汇总登记一次，于下月10日前将本月台帐上报市联社;市联社每月根据各县联社上报的台帐对全市本月大额贷款的发放、收回的发生额及余额进行汇总登记。

11.如何进行到期贷款的催收工作?

答案：(一)短期贷款到期前7天,中长期贷款到期前30天,应向借款人发出《贷款催收通知书》;农户贷款可口头或电话通知借款人，筹措资金按期归还贷款本息;保证贷款应通知担保人协助催收。

12.贷款逾期后，信用社应采取哪些措施?

答案：贷款逾期7日内向借款人、保证人发出《贷款催收通知书》;向抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》;对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理：

(一)、采取质押形式担保的，应根据合同约定处理质押物偿还贷款，并将处理情况书面通知借款人;

(二)、采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先与抵押人通过协商的方式处置抵押物。协商不成或无法协商的，可直接凭抵押人出具的《委托拍卖书》委托有关部门依法处置抵押物;

(三)、采取保证形式担保的，要依法追究保证人的连带保证责任。

(四)、行政事业单位在岗职工信用贷款、保证担保贷款到期后借款人未能偿还贷款本息，信用社可于贷款到期日的次日起，根据《委托扣划工资授权书》和《代扣工资还款承诺书》，按月扣收借款人、联保人或保证人的工资，直至还清贷款本息为止。扣收工资时不能全额扣收，要为其保留最低生活保障费用(按当地政府规定标准)。

13.以非货币方式偿还贷款必须具备哪些条件?

答案：(一)借款人、担保人无能力以货币方式偿还贷款;

(二)抵贷物属于国家允许流通和转让的财产;

(三)抵贷物权属明确、不存在产权争议、未设定其他担保物权;

(四)抵贷物未被查封、扣押和监管;

(五)对用于偿还贷款的实物财产已经对外竞卖、拍卖，并在三次降价的情况下仍然无法变现的;

(六)借款人、担保人再没有其他可变现的财产;

(七)借款人和担保人依法宣布破产的。

14.贷款重要证件(原件)应包括哪些内容?

答案：(一)、各类他项权利证明;

(二)、质押物止付冻结手续;

(三)、动产质押公证书;

(四)、抵(质)押物保险单和第一受益人变更登记手续。

15.贷款基本档案资料包括哪些内容?

答案：(1)借款展期申请审批表;(2)借款展期协议书;(3)贷款催收通知书;(4)贷后检查材料(检查报告，借款、保证企业季度资产负债表、损益表、现金流量表，审计报告等);(5)借款纠纷诉讼文书。

16.农户小额信用贷款基本资料包括哪些内容?

答案：(1)农户档案;(2)农户小额信用贷款证;(3)农户小额信用放款凭证;(4)其他文件资料。

17.农户联保贷款和农户保证担保贷款的基本档案资料包括哪些?

答案：(1)农户档案;(2)农户联保小组申请审批表;(3)调查报告;(4)联保借款协议书;(5)联保借款申请书;(6)联保借款合同书;(7)贷款凭证;(8)其他文件资料。

18.个体工商户联保贷款、保证担保贷款的基本档案资料包括哪些?

答案：(1)书面借款申请书、借款申请书;(2)联保借款合同、保证担保借款合同;(3)借款人(联保人、保证人)证、照复印件(借款人身份证、营业执照、税务登记证);(4)调查报告;(5)贷款凭证;(6)发放贷款责任书;(7)贷款公示书;(8)其他文件资料。

19.行政事业单位在岗职工、信用社内部在岗职工授信贷款、保证担保贷款的基本档案资料包括哪些?

答案：(1)借款书面申请书、借款申请书;(2)信用借款合同、保证担保借款合同;(3)借款人、保证人身份证复印件;(4)借款人、保证人所在单位证明;(5)借款人、保证人工资收入证明;(6)调查报告;(7)贷款凭证;(8)发放贷款责任书;(9)借款人家庭主要成员偿还承诺书;(10)委托扣划工资授权书;(11)代扣工资还款承诺书;(12)贷款公示书;(13)其他文件资料。

20.抵押担保贷款的基本档案资料包括哪些?

答案：(1)书面借款申请书、借款申请书;(2)调查报告;(3)借款人、抵押人证、照复印件(借款人身份证、企业法定代表人身份证、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡使用证、开户卡);(4)抵押担保借款合同;(5)企业借款人、抵押人上末及申请借款前一期(月)的财会报告、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表;(6)贷款项目可行性报告或项目建议书;(7)发放贷款责任书;(8)他项权利证明复印件(土地他项权利证明、房屋他项权利证明、设备他项权利证明等);(9)资产评估报告书;(10)抵押(质押)物品清单;(11)

保险单及第一受益人变更登记手续;(12)抵、质押品代保管凭证;(13)抵押企业(人)董事会同意抵押承诺书，抵押物属于共有财产的，共有人共同出具的同意抵押承诺书;(14)贷款公示书;(15)大额贷款报备表;(16)贷款批复意见书;(17)其他文件资料。

21.质押担保贷款的基本档案资料包括哪些?

答案：(1)书面借款申请书、借款申请书;(2)调查报告;(3)借款人、质押人证、照复印件(借款人身份证、企业法定代表人身份证、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡使用证、开户卡);(4)质押担保借款合同;(5)企业借款人、质押人上末及申请借款前一期(月)的财会报告、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表;(6)贷款项目可行性报告或项目建议书;(7)发放贷款责任书;(8)动产评估报告书;(9)动产保险单及第一受益人变更登记手续;(10)动产质押公证书;(11)抵押(质押)物品清单、权利质物清单;(12)质押物冻结止付手续;(13)质押企业(人)董事会(自然人)同意质押承诺书，质押物属于共有财产的，共有人共同出具的同意质押承诺书;(14)抵、质押品代保管凭证;(15)贷款公示书;(16)大额贷款报备表;(17)贷款批复意见书;(18)其他文件资料。

22.保证担保贷款的基本档案资料包括哪些?

答案：(1)书面借款申请书、借款申请书;(2)调查报告;(3)借款人、保证人证、照复印件(借款人身份证、企业法定代表人身份证、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡使用证、开户卡);(4)保证担保借款合同;(5)企业借款人、保证人上末及申请借款前一期(月)的财会报告、资产负债表、损益表、现金流量表等会计报表;(6)贷款项目可行性报告或项目建议书;(7)发放贷款责任书;(8)保证企业(人)董事会(自然人)同意保证承诺书;(9)贷款公示书;(10)大额贷款报备表;(11)贷款批复意见书;(12)其他文件资料。

23.贷款档案管理基本规定有哪些?

答案：(一)贷款档案管理人员。贷款档案由信贷会计、部门综合人员主要负责资料收集、整理、归档和管理工作，贷款重要原件由出纳员或专职管理人员负责保管。

(二)档案管理人员要严守职业道德、遵守档案管理制度，不得擅自将档案复制、转让、出借，或以其他方式泄漏机密。

(三)有关部门(人)借阅信贷档案查询资料，须经主管领导批准，并进行借阅登记。

(四)贷款原始材料管理。分类建档，按户编号，逐页编码，填制目录，按年装订成册。

24.贷款资料如何进行管理?

答案：(1)农户经济档案和小额信用贷款档案要按户建立，按村屯归档;

(2)农户联保贷款档案要按联保小组建立，按村屯归档;

(3)城镇个体工商业户联保贷款档案，要按联保小组建立，按贷款发生先后时间归档;

(4)其它贷款档案管理，要按贷款发生先后时间逐笔按户建档，分贷款种类归档管理。

25.贷款资料管理的标准是什么?

答案：(一)、贷款档案资料要分别立卷，分类装订，专人专柜保管，随时补充;

(二)、必备的贷款资料(贷款合同、借据等)要按统一设计的文本表格填写，做到字迹清晰、数字准确、内容完整;

(三)、贷款档案资料的内容要齐全，对另行管理的贷款重要证件，要通过复印件的形式在档案中全部体现。



第四篇：新疆助学金标准模式1000字

助学金申请书

尊敬的学院领导：

您们好！我是土木工程学院土木10班的一名学生。由于家处农村，父母都是农民

而且年纪比较大，加之没有特长只能做靠务农为生。2010年我考入大学，当时我和哥

哥一起上大学，正常的消费给这个家庭带来了不小的经济压力。现在作为一名大三学

生，哥哥已经大学毕业了，生活的压力小了很多，从入校至今我严格要求自己，打下

坚实的专业基础理论知识。我知道作为一名优秀的学生，不仅要工作努力，学习也要

优秀。凡事都要靠自己的努力，在过去的近一年里,我积极向党组织靠拢，认真学习我党基本理论知识，思想要求进步，按照党的规

章制度严格要求自己，不断加强自身学习，充分发挥先进模范作用我政治素质过硬、作风正派、工作扎实，在学习和工作实践中，一直按照共产党员的标准严格要求自己。在团支部的首次团员民主评议中被评为优秀团员。在团员意识上能很好的做到积极参

加组织生活，按时交纳团费，能完成一些支部交给的任务，与同学和睦相处，起到模

范带头作用。严格遵守国家法律、法令、团纪、校规，集体主义观念强，坚决服从组

织安排，办事原则性强。

成绩和荣誉背后，是学校的发展给我创造的良好条件，是老师的悉心指导与同学的默默支持，也有我踏踏实实的付出和永不言败的执着。不断培养自身适应社会、参

与竞争的能力，这也正是当代青年最应拥有的资本。学校的大环境下伴随着巨大的发

展，我也看到了其中自己成长的足迹。在人生的道路上，可以没有辉煌的结果，但不

能没有闪耀的过程。由于家庭的贫困我特向学校申请助学金，它不仅会在经济上给予

我极大的帮助，更是对我学习成绩、工作能力、综合素质的肯定。如果学院领导能够

给予我这个机会，将是对我一种莫大的鼓励，必将激励我今后更加努力，做得更出色，为社会作出更大的贡献。

等我学有所成之后，我不会忘记国家和学校给予我的帮助和关心，时刻铭记于心，努力的提高自己，更好地为母校、为家乡、为社会贡献自己的力量！

此致

敬礼

申请人：*****

2012年11月23日

第五篇：新疆助学金标准模式 1000字

助学金申请书

尊敬的学院领导：

您们好！我是土木工程学院土木10班的一名学生。由于家处农村，父母都是农民而且年纪比较大，加之没有特长只能做靠务农为生。2010年我考入大学，当时我和哥哥一起上大学，正常的消费给这个家庭带来了不小的经济压力。现在作为一名大三学生，哥哥已经大学毕业了，生活的压力小了很多，从入校至今我严格要求自己，打下坚实的专业基础理论知识。我知道作为一名优秀的学生，不仅要工作努力，学习也要优秀。凡事都要靠自己的努力，在过去的近一年里, 我积极向党组织靠拢，认真学习我党基本理论知识，思想要求进步，按照党的规章制度严格要求自己，不断加强自身学习，充分发挥先进模范作用我政治素质过硬、作风正派、工作扎实，在学习和工作实践中，一直按照共产党员的标准严格要求自己。在团支部的首次团员民主评议中被评为优秀团员。在团员意识上能很好的做到积极参加组织生活，按时交纳团费，能完成一些支部交给的任务，与同学和睦相处，起到模范带头作用。严格遵守国家法律、法令、团纪、校规，集体主义观念强，坚决服从组织安排，办事原则性强。

成绩和荣誉背后，是学校的发展给我创造的良好条件，是老师的悉心指导与同学的默默支持，也有我踏踏实实的付出和永不言败的执着。不断培养自身适应社会、参与竞争的能力，这也正是当代青年最应拥有的资本。学校的大环境下伴随着巨大的发展，我也看到了其中自己成长的足迹。在人生的道路上，可以没有辉煌的结果，但不能没有闪耀的过程。由于家庭的贫困我特向学校申请助学金，它不仅会在经济上给予我极大的帮助，更是对我学习成绩、工作能力、综合素质的肯定。如果学院领导能够给予我这个机会，将是对我一种莫大的鼓励，必将激励我今后更加努力，做得更出色，为社会作出更大的贡献。

等我学有所成之后，我不会忘记国家和学校给予我的帮助和关心，时刻铭记于心，努力的提高自己，更好地为母校、为家乡、为社会贡献自己的力量！

此致

敬礼

申请人：*****

2012年11月23日