浅谈银行与金融

第一篇：浅谈银行与金融

河南大学软件学院

——《经济学论文》课程论文

姓名：李飞

学号：1045033250 专业：软件工程一班 年级：2010届

论文题目：《浅谈银行与金融》

成绩：

2012年6月1日

摘要：随着金融技术的不断进步和国际金融市场一体化进程的加快，金融衍生工具成为商业银行规避金融风险和进行金融创新的不可或缺的交易媒介。金融改革开放30多年来，国有银行经历了几次大的改革，包括划向政策性业务转变、去除不良资产、改其结构形式以及促其上市等等。当前，在国内国际的竞争环境中，我国国有四大商业银行，在管理方面越来越市场化，并且越来越看重金融创新的作用，他们在银监会《商业银行金融创新指引》的全面指引下，充分运用金融创新工具，不断提升自己走向国际金融舞台的核心竞争力。

关键词：商业银行金融创新商业银行金融风险防范对策

按照国际通行原则，一般在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时，主要是通过分析银行的收入结构来获得其金融创新水平高低的结论。统计数据显示，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，但是在我国，商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占总收入的比例甚至还不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。显然，从当时我国商业银行金融创新水平和能力来看，与国际银行业相比，还存在着较大的差距。正是在这样一个国际国内大背景之下，中国银监会开始把《商业银行金融创新指引》的起草纳入议事日程。

一、金融产品创新

从商业银行发展的大方向上看，当代商业银行创新虽然有利有弊，而且利弊作用都放大了，但其利始终占主导地位。用事物发展的自然规律来分析商业银行发展的历史，我们完全有理由认为，没有创新就没有当代商业银行所表现出来的高层次和高水平，就不可能使商业银行在现代市场经济中具有巨大的能量和贡献。而商业银行创新过程中的弊端多是一种潜在的危险，这种弊端是可以通过不同创新活动予以克服或减轻的。

二、国外金融产品创新

金融机构的旧有经营模式和业务种类伴随着宏观经济环境的变化而失去市场，同时又给金融机构创造了新的潜在业务和巨大的发展空间。与此同时，计算机与通讯技术的长足发展及金融理论的突破促使金融机构的创新能力突飞猛进，而创新成本却日益降低。目前国际金融市场动荡不定，国际金融新秩序有待形成。对于金融领域内为了应对这种动荡不安的现状而发生的这些变革，我们将其统称为“金融创新”。

自现代银行出现以来，无论是金融机构、金融市场、国际货币制度，还是银行的传统业务、银行的支付和清算系统、银行资产负债管理，乃至整个金融体系都经历了一次又一次的金融创新。

三、我国金融创新的现状

目前我国商业银行发展程度从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务，这样一来社会各界对金融服务的需求就基本上满足。银行业务也从存款、贷款、汇款三大传统业务发展为贷款、本外币存款、结算、证券、信用卡、外汇业务以及代理、委托、咨询、保管、评估等多种服务性业务并存的新局面；资产业务从工商企业流动资金信用贷款发展到抵押贷款、质押贷款、汽车贷款、消费贷款、按揭贷款、贸易循环授信等；中间业务从传统的汇兑结算扩大到银行卡、代客理财、代收代付、代卖保险与投资基金、代售国债等新业务。

四、商业银行金融创新的对策

（一）培养和引进专家型人才,发展中坚力量

（二）科技创新

（三）平衡业务间创新比重

（四）加强资产负债期限结构风险管理

（五）加快收入结构转型，提高中间业务收入

（六）金融创新与法制完善

五、商业银行金融衍生工具的风险防范对策

商业银行金融衍生工具运用得当，可以使投资者减少风险和避免损失，甚至可以获得较大收益，根据上文对商业银行金融衍生工具风险的成因分析，提出以下完善我国商业银行金融衍生工具风险的防范对策：

（一）加强事前、事中、事后金融衍生品的内部风险控制

商业银行金融衍生品的内部风险是微观经济主体自身面临的风险，而这些自身面临的风险也正是宏观风险滋生和形成的微观基础。因此，参与交易的商业银行和其他金融机构确保获利和避免灭顶之灾的关键就是建立完善而有效的内部风险控制体系，从而从源头上控制宏观风险。商业银行如何在这激烈的市场竞争中有效的达到其目的，就应该从事前监督、事中监督、事后监督三个角度来控制金融衍生品的内部风险。

（二）加大政府部门的调控与监管，从宏观上为商业银行金融衍生工具风险防范创造条件

加强对从事创新金融工具交易的金融机构的监管，规定从事交易的金融机构的最低资本额，确定风险承担限额，对金融机构进行现场与非现场的定期与不定期的检查，建立财政部门、中央银行和金融监管等有关部门之间的金融监管协调机构如金融监管协调委员会，以适应金融业综合经营发展趋势的需要。不仅要对中资金融机构的海外投资和资产进行动态监管，以防其海外风险敞口过大，还必须加强对在华外资金融机构的监管。

（三）加强金融衍生工具的信息披露，引入风险价值披露

首先，要在信息披露过程中要做到公平竞争，因为公平竞争是金融衍生工具市场的重要特征，是确保市场不被少数交易人员操纵垄断，是防范金融衍生工具市场风险的重要保证。其次，应该披露一个金融机构的风险策略、整体经营目标以及内部控制风险的措施等，此外还应披露用于记录交易行为的收入确认方法及会计准则，建立高品质的信息披露手段。再次，引入风险价值披露，以弥补公允价值计量对风险披露的不足。

（四）加强商业银行金融衍生工具法制建设，积极参与对金融衍生工具风险防范的国际合作

尽管我国在金融立法方面已取得了一些进展，制订了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《中国银行间市场金融衍生产品交易协议》等相关法律，但对金融衍生工具风险的立法目前还十分薄弱，远远不能满足我国金融衍生工具发展的需要因此加强对创新金融工具的国际监管和国际合作，已经成为国际金融界和各国金融当局的共识。我国在这方面要积极借鉴发达国家和地区经验，加强监管与合作，使各项金融衍生工具发挥更加规范、有效的作用。

参考文献：

1、王爱俭.金融衍生工具特点及风险管理[J].财经问题研究

2、燕文斌.金融衍生工具风险管理研究[J].长春工程学院学报

第二篇：银行与金融

第一章 銀行與金融

工作紙(一)

A

1.以下有關支票的描述哪一項正確?A.支票是匯票的一種，受票人是銀行。

B.收款人是付款和簽署支票的人。

C.不論支票上填寫甚麼日期，銀行都會兌現。

D.支票可用來支付任何款項。

2.支票上必須有下列哪些資料?(1)收款人姓名

(2)支付款額

(3)發票人簽署

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

3.無劃線支票是 _______________。A.寫上收款人姓名的支票。

B.沒有寫明收款人姓名的支票。

C.讓收款人能提取現金的支票。

D.沒有留空位給發票人劃線的支票。

4.持牌銀行是 _________________。A.發鈔銀行。

B.香港特別行政區政府的顧問銀行。

C.只接受100元或100元以上存款的銀行。

D.可提供往來存款賬戶的銀行。

5.以下有關最優惠利率的描述哪些正確?(1)是最優惠貸款利率

(2)是銀行向貸款客戶收取的最低息率

(3)其息率固定

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

中五商業 – 第一章銀行與金融1/4

6.1998年9月1日，一名銀行櫃位職員收到以下幾張支票，只有哪一張可以兌現?

7.以下哪些支票的有效期限受所填寫日期所影響?

(1)未到期支票

(2)倒填日期支票

(3)期票

A.(1)(2)

B.(1)(3)

C.(2)(3)

D.(1)(2)(3)

8.以下哪一項不是香港銀行服務的近期發展?

A.電話理財服務

B.全球分行網

C.保險

D.視像會議

9.作為金融中心，香港在哪方面較新加坡有利? A.健全的法制

B.以英語作為官方語言

C.地理位置

D.低稅率

10.信用證是 __________________。

A.買家發出證明本身信用的函件。

B.銀行代表進口商發出的文件。

C.通常用以支付本地貿易賬項。

D.出口商發出的發票。

B.短答題(24分)

1.退票的原因有可能與發票人有關，試舉出四個例子。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

2.試舉出存款證和定期存款的兩項分別。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

3.銀行匯票跟銀行本票有甚麼不同?(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

4.簡述香港銀行提供的電話銀行服務及保險服務。(4分)

_______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________ _______________________________________________________________________

5.下面的支票是張嘉雯從其中一個客戶 – 利文貿易公司收到的。

a.試根據上面支票的資料，寫出下列各項目的內容：(4分)

1.發票人______________________________________________________

2.受票人______________________________________________________

3.付款人______________________________________________________

4.收款人______________________________________________________

b.支票左上角的兩條平行線和 ‘NON NEGOTIABLE, A/C PAYEE ONLY’ 的字句表示甚麼?(2分)

___________________________________________________________________ ___________________________________________________________________

c.張嘉雯在2000年5月5日嘗試兌現上面的支票，但被銀行拒絕兌現，為什麼?(2分)

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第三篇：银行金融

1.Shanghai Clearing House上海清算所

2.inter-bank market银行间市场

3.People`s Bank of China中国人民银行

4.financial market system金融市场体系

5.macroeconomic management宏观调控

6.fund allocation资金配置

7.pricing价格形成8.risk management风险管理

9.market-based mechanism市场运作机制

10.institutional investors机构投资者

11.turnover交易量

12.inter-bank borrowing market银行间拆借市场

13.inter-bank bond market银行间债卷市场

14.nominal turnover名义成交额

15.interest rate derivatives利率衍生品

16.exchange rate derivatives汇率衍生品

17.inter-bank foreign exchange market银行间外汇市场

18.net value clearing service净额清算服务

19.over-the-counter(OTC)transactions场外交易

20.bilateral credit sizes双边授信额度

21.clearing costs清算成本

22.centralized clearing集中清算

23.OTC spot trading场外现货交易

24.derivatives transactions衍生品交易

25.reach consensus on达成共识

26.financial transactions risks金融交易风险

27.lowering counterparty risk降低交易对手风险

28.effective supervision有效监管

29.Credit Default Swap(CDS)transactions信用违约互换交易

30.global financial crisis全球金融危机

31.deepen financial market reform深化金融市场改革

32.enhance financial infrastructure加强金融基础设施建设

33.in line with响应，号召，贯彻

34.central counterparty中央对手方

35.transactions, clearing and settlement交易，清算，结算

36.well managed, market-based, international 规范化，市场化，国际化

37.membership, security, mark-to-market on a daily basis, risk provisioning

会员，保证金，逐日盯市，风险准备金

38.the prospects are promising, yet the task is demanding。

前景广阔，任重道远

39.with a keen awareness of responsibility and a spirit of innovation 铭记使命，开拓创新

第四篇：银行与互联网金融优势

传统银行与互联网金融各有优势

互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。

乐乐金融认为互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易识别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等对接问题。同时，在这种资源配置下，双方或多方可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。

第五篇：金融中介如何与银行合作

金融中介如何与银行合作

本人从事深圳一家股份制银行，担任零售客户经理职位，主要的工作就是揽储放贷做按揭。也许每个地方有每个地方的金融环境，我这里之举代表性的深圳。

这个问题首先题主你要了解，客户经理业的绩完成方式，了解他们需要什么，这样就可以和他们合作，他们也很愿意和你合作。

前文提到，客户经理的考核方式基本上就是增创利，而增创利的主要渠道就是揽储，放贷，理财保险等产品。贷款是银行获取收入以及客户经理完成业绩的主要手段，因为相比于单纯的揽储而言，贷款使得银行成为强势的一方，不需要低三下四，不需要拿给客户费用。我周围的很多零售客户经理都是以贷款为主要创收手段的。那也就是说，题主的想法很棒，抓住了银行客户经理需求的基本点，你和他合作，帮助他完成了业绩，你赚到了钱。

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入正题

第一，首先题主要确定你要从事一个什么样的公司，市场上的这种公司分为三种

1.小贷公司

自有资金放款，可能会不上征信(如果客户有小贷进入征信，再去银行基本都会被拒)，主要收入为贷款利息。利息高，主要业务为信用贷居多。抵押主要为押车(或押证不押车)，押房，押设备，有的还做股票配资。主要客户来源于手下专员展业，走访同行，贴牛皮癣，电销等。客户质量偏低(好客户都跑去银行了有你们啥事)，风险较高。

2.担保公司

自有资金，但不做短中长期贷款业务。主要做短拆，赎楼，过桥等阶段性担保业务。主要收入为客户手续费，短拆利息。风险相比小贷公司而言降低许多，因为赎楼短拆等业务是银行方直接打到公司账内再转回客户。一般银行不会受理短拆赎楼等业务，所以许多客户都会跑到担保公司来做过桥。相比于小贷公司，个人认为从各方面来说都优于前者。也是当前个人金融公司形式最多的一种。

3.中介公司

这种公司不受理任何形式的现金业务。旨在帮客户寻找银行或小贷公司等金融产品的对接匹配。主要收入为中介费。此种公司基本无风险，客户如果出现不良也没你们什么事，钱一收屁股一抬责任退了个干净。和其他行业的中介一样，玩的就是信息不对称。但是有一些客户比较无良，如果不能及时把握可能会和银行私自达成协议，跳过你们。而且客户比较难以寻找。客户质量不稳定。我所接触到的中介公司推来的单大多数都是比较烂的。因为银行都是遍地大把，客户一般都没什么办法了才去找中介。

第二，如何和银行对接？

首先你要展业，银行虽多，但是竞争激烈，平均每个客户经理都会有50-100左右的中介公司电话(90%都是中介上门找的)，但是其中我只和3-5个中介进行稳定的合作(我们有的同事更少)，所以说，想要打进客户经理的圈子，和他们形成稳定有效的合作方式很重要。

1.如何展业？

(1)跑银行，最好的选择，我们客户经理不会闲着没事跟你在电话微信上面聊。刚做这行的话肯定是陌拜，跑到大堂直接喊我要贷款，一般都会吼出一个客户经理来。表明立场，一般客户经理不会拒绝你的。

(2)利用网络，我手里一般都会有20-30个金融群，每天都在发一些七七八八的广告，我从来不会看，我也懒得看。但是只要我把群备注改了，肯定有一些中介公司的业务员加我和我聊。题主可以从微信群入手，找一些银行业的个贷员工，先简单了解下产品，然后上门拜访(一定要上门)，和其深入交流，不失为一种很好的方式。

2.如何建立稳定的渠道？

前期可以派业务员简单的和客户经理吃吃饭，拍拍马屁，争取他们对你的好感。然后回去要深入的学习该银行的产品，一个优秀的中介公司对业务员的培训必不可少。中期就可以邀请他们来你们公司喝茶，如果题主是公司老板，你亲自出面的话他们会感觉到你对他的尊重(毕竟客户经理只是员工)。久而久之该客户经理就会对你们产生了兴趣与好感，这个时候切入合作，如果进展顺利他们一般都不会换地方。永远记住你是要和他们做朋友，而不是单纯的合作关系。

第三，合作的细节有哪些？

1.产品学习

前文提到，如果和客户经理进行良好的对接，必须先吃透该银行的产品。一个优秀的业务员被客户哪家银行什么利息应该是张口就答，而不是掏出本子或手机看。其实主要抓准以下各大银行产品的不同点，学习银行贷款业务不是一件很难的事。

(1)准入条件(年龄，有无房，工作性质，社保年限)(2)贷款额度(金额，年限，还款方式)(3)征信要求(逾期情况，查询次数，小额贷款情况)(4)利息

(5)还款能力(个人流水，对公流水)(6)担保方式(信用，个人担保，房屋抵押，存单质押，车辆抵押，设备抵押)(7)其他(上门考察，单方签字，押品审核等等)前六条基本大同小异，就是数字不同而已，加以培训的话，相信手下大部分业务员都能掌握。但是第7条，也就是最重要的一条。需要下很多功夫，有的时候业务员脑子会乱，就是银行的一些小细则不同。觉得这个客户条件不错，和客户经理对接发现楼龄超了不能抵押。久而久之，客户经理会产生厌烦。进而失去了一次合作的机会。想要掌握细节不是一件容易的事情，需要下一些功夫。

2.准备工作

客户来了之后，根据客户的情况先选好银行，然后再按照客户经理的要求，把所有的资料准备好。前期要和客户经理打好招呼，让客户经理对客户先有一个了解。如果觉得问题不大，就可以和客户去银行签约了。通常情况下中介要和客户先签署一个合同，就是大概说下如果放款收取多少多少费用之类的。别让客户跑了。剩下的工作就是交给银行客户经理了。但是这个时候你也不要闲着，要持续跟紧该客户的贷款处理情况，如果银行对某方面有异议，要积极主动的配合。

注意，切忌不要和客户合作欺骗客户经理！否则你将以后无法开展任何业务！

如果客户资料出现问题(征信不好，流水不够，产权不清晰，婚姻不稳定)，一定要和客户经理商量解决方案，切忌不要欺骗客户经理，提供虚假资料，如果不能解决，宁可放弃也不要投机取巧。永远不要将客户经理和银行评审当傻子。

原因无非有二：

1.客户经理觉得你在耍他。

2.信审员如果发现客户经理提供了虚假资料将会给予客户经理处分，他会直接告诉所有同行你的劣迹，你以后的日子绝对不好过。

除非你和客户经理真的能搞出解决的办法，哪怕提供虚假资料也要征得他的同意。

3.后期工作

客户放款的话，我们行规定超过30万以上的贷款必须通过第三方收款账户进行受托支付，其实如果题主有心的话，前期可以和客户说明该款项要先打到公司账内，扣除相关费用后再转回余款给客户，这样会把客户栓住，防止客户私自和银行对接。但是有些客户可能会不放心，这个时候如果你和银行客户经理关系好可以让客户经理出马帮忙说两句，毕竟客户还是比较信任银行的。

担保公司通常就是帮客户赎楼之前，先通过客户申请贷款拿到银行批复(客户没有红本可以先行申请贷款)，然后帮客户赎楼拿到红本。去银行抵押放款之后款项直接打到公司账内，扣除相关费用后返还客户。

4.相关细节

在和银行对接的过程中肯定难免发生一些麻烦事，比如资料不齐，银行放款拖沓等事情。只要和客户沟通到位，情况在控制范围内的话，这些都不算什么大事情，毕竟都处于磨合期，如果两笔单都比较顺利搞定的话，我相信客户经理会很愿意和你这个中介合作的。

一些能自己跑腿的事情尽量不要让客户经理去做，比如送资料，去国土局抵押，拿回件。让他们舒服就是让自己舒服，永远是中介业务员多，银行客户经理少。

5.关于钱

第五条的内容导致我自己的匿名。前文同样提到各种中介金融公司的相关业务收入，但是客户经理除了帮你完成业绩，给一部分相当的费用也是应该的。不要总想着少给，不给，甚至倒管银行要钱，那是不可能的。理由同上：中介多，银行少。

至于费用多少看你自己和客户经理实际需求，我们通常都是客户实际缴纳费用的30%，比如你收客户三个点，那你给我们一个点就好了。具体问题具体分析，不能一概而论，以下就是影响相关费用的一些因素。

1.客户条件

如果客户质量很好，你意思一下就可以了。如果客户质量很差，那么你收取客户的费用肯定不菲，同样客户经理也要费很大的力气去做，同时也要冒着不良的风险来帮你担责，这样的话，费用就会变得很高很高。

2.客户经理自身情况

他如果很专业，很快的帮你搞定这一单，我觉得辛苦费之类的你多交一些肯定对你有好处。当然他形式拖沓，办事业余，你象征性的给点下次不找他合作即可。

3.其他

毕竟这属于客户经理的灰色收入，他们可能不提，但是你们不要装傻，该给是一定要给的。有的客户经理胆子小，可能只在评估费上收个几百块。有的客户经理狮子大开口，这个就需要你和他还价，综合以上我说过的情况给他们一个合适的费用。

切记：你给客户经理的钱是你抽客户的一部分，而不是客户直接给客户经理。或者你和客户说银行会收取客户的费用催其缴纳。除非你不想干了。

综上而言，是我从业5年零售客户经理得出的结论，其实我觉得最最重要的一条就是第三条的第5小节。毕竟谁都是出来混日子的，只要给到位，谁不愿意和你合作呢？

我是不是太黑了。