第一篇:我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策 开题报告
毕 业 论 文 开 题 报 告
论文题目 我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策
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一、选题的理论意义与实际意义
国外个人理财业务是一种十分流行的金融服务。在经济发达国家,个人理财是一项发展得相当成熟的银行业务,且已有100多年的历史。而在我国国内个人理财业务行业目前还处于新兴阶段,但市场前景十分广阔。随着我国市场经济体制的逐步建立和完善,教育、医疗、住房改革的深化,居民收入的迅速提高和投资意识的增强,使得个人理财业务在我国发展得非常迅速。近年来个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点。我国居民的个人可支配资产快速增长,居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成,这使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈。目前,各大商业银行纷纷推出个人理财业务,个人理财业务产品百家齐放,争相斗艳。近几年来国内银行纷纷开展个人理财业务,自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后,工行推出了“理财金账户”,建行推出了“乐当家”,农行推出了“金钥匙”,交行推出“圆梦园”,民生推出了“非凡理财”,广发推出了“真情理财”等等。
随着经济的快速发展,个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识,面对手中大量闲置的钱,普通居民却不知该如何来安排自己的财产,能够使之得到良好的配置,因此,普通居民希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种,有策划的调整投资结构,避免个人投资理财的盲目性和随机性,从而获得最大的投资收益。商业银行应该根据市场实况,让更多的普通居民知道什么是个人理财业务;研究目前商业银行行业存在那些问题并且提出相应的对策;探讨未来商业银行发展个人理财业务的趋势;本人通过进入商业银行进行实地考察,产生对商业银行个人理财业务的思考,并进一步探讨商业银行未来的发展趋势。
本论文通过对商业银行个人理财业务的认识,将深层次地研究对这个项目的发展,使之得到优化和进一步的发展,并对此提出建议对策。对于提升和改善我国商业银行个人理财的发展具有一定的理论价值,并可以为有关部门提供基本的信息,因此一定具有现实意义。
二、论文综述
近年来,随着我国金融市场开放程度的不断提高,商业银行个人理财业务作为一项高利润、高增长的业务,渐已成为各家商业银行极富竞争力和挑战力的领域之一。深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源,联系当前国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议,对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。许多学者结合理论与实际,国内研究与国际比较相结合等研究方法,明确提出了的商业银行个人理财业务存在的问题及现阶段的发展思路和对策。
1、商业银行个人理财业务存在问题及对策
我国个人理财业务面临巨人的发展潜力和机遇,中外资银行将在这一领域展开激烈的竞争,在比较分析了中外资银行个人理财业务的优势和劣势基础上,对如何进一步提高国内银行的竞争力提出了相应的对策。
外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期,国外银行金融机构都将个人金融业务作为发展重点,面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。外资银行能够在自身各个方面因素不足的情况下,有效的利用高科技技术和网络,并且充分利用资源,弥补不足的同时又降低了自身的成本。所采取的措施及时有效。在这种经营环境下的个人理财业务呈现服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化、服务范围全球化的特点。
国内商业银行个人理财业务处于起步阶段,我国银行个人理财业务发展较快,但无论从理念、内容、形式、服务上都与西方国家存在较大差距。
一些学者从营销渠道与市场定位、理财产品的设计和运用和营销服务战略——客户管理和专业化服务三方面进行比较,李松柏,蒋太才,朱春兰(2007),陈娟(2007),常雯(2007),李艳(2007)等认为我国存在的问题是:专业人才的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约,成本较高,没有有效地利用资源还有就是相关部门实施了,却没有深入的落实和宣传的力度不够,还受地域和时间的限制等方面原因的限制,让银行无法与客户实现无缝对接,使得我国商业银行在发展的过程中存在问题。建议和策略是转变经营观念,树立营销意识、加强创新力度,拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”,分层次服务、做好宣传推广工作、注重相关人才的培养。还有些学者对我国商业银行个人理财业务存在的问题持有不同的观点,以张静(2007),朱晶华(2007),王丹(2007),伊娜(2007)等认为:需求不足、个人理财产品有同质化趋势、金融业分业经营不利业务发展、缺乏高素质的理财客户经理人员。商业银行发展个人理财业务的思考:细分个人理财业务市场,创造市场需求;加强金融机构之间跨行业的合作,丰富理财业务内涵;培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的综合素质。
归结以上国内外学术界对国内外商业银行个人理财业务进行比较存在着以下几点问题:一是业务发展理念概念化,缺乏实质性;二是产品品种同质化,缺乏创新性;三是服务水平技术含量低,缺乏竞争力;四是组织机构随意化,缺乏科学性;四是理财人员素质弱,缺乏综合性。
2、商业银行个人理财业务的发展思路
刘永祥,张金城(2007),任献荣,吴庆(2007),张静(2007)等这些学者对商业银行个人理财业务的思路的认为:集中精力打造优质高效的理财中心;网点设置要实事求是,按照低成本、高效率的原则,在实践中努力找出二者的均衡点;强调个性,分类营销,提供差别化服务;积极营造公平竞争的用人环境,吸收和选拔优秀个人理财人才;创新机制,整合资源,防范风险,为个人理财业务发展提供制度保障。
而另一些学者在这方面持有不同的观点,以徐炜(2007),胡佳(2007),孙炜(2007),周航(2007)等为代表认为商业银行个人理财业务的思路是根据国内个人理财业务发展趋势和发展现状等因素,呈现经营思路上重“批发”轻“零售”、理财服务技能有待提高、合格理财人员缺乏、对理财服务认知的差异导致服务策略还不完善、理财产品还不够丰富。需要通过这几个方面,做出相应的对策。
结合以上出现的问题提出几点思考和对策:在技术层面建立强大的知识管理系统支撑,构筑统一的理财业务平台、客户数据库系统和经济信息系统;在组织架构层面科学设置理财中心,加速培育理财经理队伍;在经营层面确立目标客户营销策略,多方探索产品研发创新途径,建立金融创新保护机制;在管理层面加强制度建设,完善个人理财业务管理体系,当务之急应建立个人理财经理管理办法和考核制度。转变经营观念,树立营销意识、加强创新力度,拓展理财业务品种、尝试“客户关系管理”,分层次服务、提高服务质量、适当降低个人理财业务服务门槛、细分个人理财业务市场,实行差别化、个性化、分层次的服务,加大营销宣传力度,主动出击,引导市场,创造市场需求、加强金融机构之间跨行业的合作,丰富理财业务内涵、培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的综合素质。
综上所述,该领域内这些学者对于商业银行总体认识和大部分的观点与看法都是相互一致的,还有是个人理财业务发展受到当前金融分业经营、分业监管体制的制约;个人客户市场的挖掘和培育有待深入;商业银行的经营水平有待进一步提高等方面,但是还存在一些不足:模式还不够多样化,不能同时满足不同人群的需求;产品品种单一等。所以本文在这些方面可以做进一步地研究。
三、论文提纲引言
描述商业银行个人理财业务的研究背景、研究意义国内外商业银行个人理财业务发展现状
2.1国外商业银行个人理财业务发展的现状、特点及发展趋势
2.2国内商业银行个人理财业务发展现状
2.3国内商业银行与国外商业银行个人理财业务比较分析国内商业银行个人理财业务存在的问题
阐述国内商业银行个人理财业务存在的问题商业银行个人理财业务的发展策略
研究我国商业银行个人理财业务的发展对策结束语
四、与选题相关的主要参考文献
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第二篇:我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策分析
我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策分析
个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的银行理财服务是指:银行利用掌握的信息(包括客户信息和投资信息等)与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程①。
西方商业银行自 20世纪70年代以来,在金融创新浪潮的冲击下,个人理财业务获得了快速发展。世界发达地区商业银行的经验表明,个人理财业务是银行新的利润增长点,具有巨大的发展空间。根据资料显示,在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务年平均利润达到35%,年平均赢利增长率约为12%-15%②。以美国花旗银行为例,其个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务贡献度接近50%,远高于一般的银行零售业务。从发达国家个人理财业务的发展趋势来看,发展个人理财业务有利于增加商业银行的利润来源;有利于改善银行的财务状况,转变银行经营增长方式;有利于完善金融服务功能。因此,个人理财业务在商业银行业务发展中占据着重要位置。
我国商业银行从上个世纪90年代中期开始开展个人理财业务。1996年,在中信实业银行广州分行在国内首家推出个人理财业务之后,工行、招行、农行、建行、交行、广发行等商业银行也相继推出了拥有各自品牌的金融产品,一时间大量的理财工作室、理财中心如雨后春笋般纷纷涌现。与此同时,外资银行也寄希望于从中国个人理财市场中分得一杯羹,纷纷抢滩中国境内个人理财市场,争先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地开设理财中心、财富管理中心,抢占个人理财市场。随着我国居民财富的积累和理财欲望的不断增强,个人理财业务市场逐步升温。
进入2006年,金融业的对外资银行的深入开放已经进入了倒计时阶段,外资银行和国内各家商业银行对个人理财业务的抢夺已呈现白热化程度。因而,我国商业银行如何抓住这最后的机会抢占更大的市场份 ①刁恒波.我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析.商业银行个人理财研究,2005-3.第9页.②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1
额,如何谋求在未来市场环境中的生存与持续发展,以及如何赢得相对竞争优势是各家商业银行应该关注的一个重要课题。
一、个人理财业务发展的积极因素
(一)居民财富的快速增长,为商业银行发展个人理财业务提供了基础
中国人民银行1月15日公布的数据显示,截至2005年12月末,我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元③。中国居民如此庞大的居民储蓄额吸引了众多商业银行的眼球,为我国商业银行个人理财业务提供了必要前提。
美林集团曾发布过一份《2005全球财富报告》称“中国内地拥有百万美元资产(不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品)以上高收入的人群比上增加了4.3%,总数已达30万人。”④据专家预测,在未来的5年中,个人理财市场将以30%的速度递增。由此可见,我国的个人理财市场将呈现无限商机。
①
(二)投资理财业务环境的日趋完善有利于活跃和规范理财市场
长期以来,投资市场的不完善使许多投资者望而却步,阻碍了个人理财业务的良性发展。2002年以来出现了股市长期低迷,房地产市场不断虚增的情况。除此之外,我国严格的外汇管制政策,也使我国投资者难以参与国际投资市场。当前,证监会颁布了“国九条”致力于积极推进股权分置改革和证券业务创新,以期从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷,扭转股市长期低迷的局面,保护广大投资者利益。与此同时,我国政府大力规范房地产市场,抑制楼市炒风。央行、银监会和外汇管理局日前共同发布《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办 ③ 记者王宇.我国居民储蓄存款直破14万亿元 一年连续跨三个大关.http:.④记者唐韵.中外资银行演理财大战 30万翁成焦点.http:.①记者张立栋.30% 中外资银行比拼个人理财http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml
法》,允许境内机构与居民个人委托商业银行在境外进行金融投资,进一步拓宽了居民的投资渠道。人民币利率市场化使金融大一统的利率固定价格将被全面打破,有利于各家商业银行进行金融产品的创新和开发,使银行变成金融超市,客户可以根据自己的实际需要选择恰当的金融产品。汇率制度改革在稳健中有加速的趋势,这使得联系人民币和外币的理财产品的设计成为可能。这些政策和举措将极大地促进我国资本市场和货币市场的完善和发展,扩大投资渠道和规模,丰富投资产品,这无疑将会大大刺激居民参与个人理财的需求。
(三)混业经营的趋势显著将拓宽个人理财业务的市场空间
2005年4月6日,国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行;2005年9月29日,银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗,预示着我国金融市场割据正在发生一场深刻的变革。另一方面,加入WTO和开放金融市场后,国际混业的模式将不可避免地从外部波及我国,使我国的金融混业经营的进程在实践中得到实质性的强化。金融混业经营有利于个人理财业务向综合性、个性方向发展,满足客户全方位、一站式的理财需求,并将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。
(四)外资银行的介入将有利于形成个人理财市场的竞争体系,促进个人理财市场的发展
自1997年以来,外资银行对个人理财市场觊觎已久。自2002年3月花旗银行率先推出理财中心以来,汇丰、渣打和恒生银行都已陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心,并推出了各自的理财品牌,外资银行紧紧抓住个人理财大做文章,除了利用自己有特色的产品进行大规模的宣传外,更多地使用品牌战略抢夺优质客户,如荷兰银行的“梵高贵宾理财”,汇丰银行的“卓越理财”等。以深圳为例,汇丰银行深圳分行推出其“卓越理财”以来,不到一年时间就已拥有1000 3
多名高端客户①。根据我国加入WTO议定书,到2006年11月30日,外资银行将全面进入中国市场。由于外资银行在个人理财业务有着丰富的经验,许多投资者更愿意选择外资银行为其理财。一项调查显示,大约45%的客户表示等外资银行近来就选择其帮助理财②。面对外资银行竞争的日益加剧,我国商业银行必须凭借自身网点、人脉等资源优势积极探索全新的业务模式。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
(一)宏观经济环境制约了个人理财业务的发展空间
1.金融体制的限制。
我国金融业的分业经营限制了商业银行个人理财业务的发展。由于我国目前实行的是分业经营,银行不能涉足保险、证券等公司的业务,只能代销他们的产品,并且只限于这些理财产品的品种介绍、咨询建议、代理简单的中间业务等方面,银行无法将三者的优势有效地结合起来。因此,银行无法与非银行金融机构积极合作,无法利用复合性的理财工具将鸡蛋放在不同的篮子里,无法根据客户自身的赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件,制定个性化的理财管理计划,实现客户资金在银行、保险、证券领域的不同配置,达到客户方便、风险最小、保障最高、收益最大、满意度最高的理财效果。2.理财产品性质界定不清楚,相关法律法规不完善。
理财业务不等同于金融个人业务。但银行发行的以提高收益为目的理财产品业务目前也没有严格界定是存款业务还是投资业务,因此银行无法向客户提供提前支取、质押和开具存款证明等服务,在一定程度上降低了银行理财产品的市场竞争力。3.个人信用评价体系的不完善。
个人贷款是个人理财业务的重要内容之一,开展这项业务需要准确衡量个人的信用程度和还贷能力。由于我国个人征信系统建设刚刚起 ①②李南玲 徐强.深圳银行个人理财讲究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上
步,没有个人信用制度,银行在对个人开展理财服务时心存顾虑为防范风险而不敢大胆运作。个人因贷款手续繁琐又贷不到钱,汽车贷款、教育贷款、房屋贷款等贷款消费难以得到满足,客观上也影响了个人的理财目标的实现。
(二)商业银行自身管理因素
1.缺乏相对独立的业务运作系统。
个人理财业务为客户提供的是一种一站式新型综合性业务。它的顺利开展有赖于前后台业务的整合,而在目前我国商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部,但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务,而上述业务又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理,造成了前台业务条块分割,无法实现为客户提供一站式服务,同时由于体制的限制又制约了理财产品的设计与创新。
2.针对客户的信息缺乏必要整合,因此使商业银行无法有效地利用客户资料对其资产进行合理规划。
目前多数商业银行的运作系统建立在帐户基础上,而不是客户基础上,客户信息极为有限,因此无法有效的进行利用,也就无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享,不利于个人理财业务向纵深方向发展。
3.缺乏高素质的理财客户经理。
理财市场的大战,也是理财师之间的战争。个人理财业务是一项全新的、综合性的业务,它要求理财人员不仅必须了解个人金融业务的各项产品和功能,还应掌握股票、基金、保险、外汇、税收等金融知识,同时由于理财业务的开展需要客户经理直接与客户进行接触,了解客户的家庭资产状况、财务目标,然后根据客户的需求和爱好以及家庭状况,并结合当今国内的金融市场、金融投资品种合理地去分配资产。因此,专业理财师不仅要求理论知识过硬,并且有良好的人际交往能力和组织协调能力。目前现有的客户经理大多数是从原来的网点柜员中选拔出来的,也有一部分是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工,而他们又都有各自的优缺点。网点柜员业务熟练,但个人理财知识较欠缺,后
者虽然具备教丰富的理论知识,却缺乏客户管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。因此这种复合型人才的匮乏,已成为制约国内理财业务发展的主要瓶颈。
4.理财产品同质化严重,个性化不足,激烈的市场竞争导致收益率趋低。
在严格的分业经营环境下,受投资渠道狭窄等因素制约,商业银行理财产品创新能力较弱。虽然目前人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金产品、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富,在这种情况下,各家商业银行对其理财产品也不断推陈出新,但这些产品大都是将现有业务和新业务进行不同的组合以打包的形式来呈现给客户,缺乏为客户“量身定做”的理财产品。有些银行的个别产品收益率过高,背离了理财的初衷,造成人民币结构存款收益率竞相攀高,产品竞争陷入价格战的泥潭,银行理财收益也越来越低。理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划,不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。因此,只有加快理财品种的创新、优化理财产品结构、实现理财产品的多样化,并根据客户的实际情况量身定做最适合的理财产品才是各家商业银行拓展理财业务的不二法门。
5.理财产品风险提示不够,导致投诉频发。
有些银行客户经理片面宣传理财产品的高收益,对客户所需承担的风险不予明示,从而极易误导投资者。如目前一些客户经理在宣传一些保险品种时,只讲优点,不讲缺点,对产品功能夸大其辞,言过其实,误导客户的现象时有发生,这种做法可能导致长期以来银行树立的诚信形象受到损害。
6.与外资银行之间合作较少。
外资银行与国内银行在个人理财服务方面各自为阵,沟通较少,缺乏优势合作,商业银行外汇理财产品大部分来自外资银行的原始设计,各商业银行产品的研法能力较弱,而外资银行目前受制于人民币业务的管制,使他们无法接触中国富人手中规模巨大的人民币资产。同时,各商业银行缺乏合作,加大了客户理财的成本,影响了个人理财业务的发展。
(三)客户因素
1.盲目追求收益,无视业务风险。
这种不理性行为很大程度上是商业银行价格战的后果,但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实,天下没有免费的午餐,高收益背后必然蕴藏着高风险,在面对诱人的理财产品时,老百姓需要的是审视其背后的风险。2. 缺乏长远眼光。
自从央行加息之后,银行里转存的客户络绎不绝,其实,这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为不是理财的正确态度,理财不是亡羊补牢,而是在事前制定一系列长期有效的投资方案,将风险分散到各个渠道,这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落,而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。3.忽视自身的个性化需要。
对于消费者而言,理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性,对于存贷款业务安排,只能被动接受,但对于理财产品,老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前,客户缺乏这种意识,依旧像去银行存款一样,购买人民币理财产品,甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。4. 缺乏对政策的理性预期。
老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高,一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来,其实自央行第一次加息之后,利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中,现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小,甚至可能随之消除。因此,对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时,略显目光短浅。
三、我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议
(一)积极争取政府、中央银行和银监会的政策支持
政府管理部门应逐步破除对商业银行实行分业经营、分业管理的束
缚,减少行政干预,鼓励金融机构大胆创新,积极拓展“个人理财服务”的业务领域,并大力提倡银行联合证券、咨询、保险、信托、法律、房产置业、汽车、教育产业、百货、家电等行业的战略伙伴和各界专业精英,建立规范的理财管理委员会、运作中心等组织架构,为客户提供政策允许的金融理财服务。央行要支持发展银行中间业务、投资类保险产品,鼓励证券公司进行同业拆借市场,进而推进银行信贷资产证券化的实现。同时还应加快人民币资本项目兑换进程,拓宽投资范围,使银行可以开发多样化的理财产品。除此之外,央行还应花大力气完善金融市场,如顺应目前的金融形式建立对冲产品市场和期货市场等。为顺应混业经营趋势,银监会应加快监管制度改革,防范理财产品风险,使商业银行个人理财业务获得平稳快速发展,同时增强银行盈利能力,提高客户满意度。
(二)加强个人理财业务环境建设
一是在组织架构上和业务分工重组中,商业银行要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求,成立一个专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务,通过整合客户信息,为客户提供一站式服务,并做好理财产品的售后服务工作。二是加强个人理财业务的风险防范。建立个人信用评级标准,根据个人品德、文化水平、从事行业、收入情况、家庭情况等综合因素评定个人信用评级。除此之外,根据花旗银行的传统做法,每位加入理财中心的客户均需与花旗银行签定系列合同,规范客户与花旗银行的相关权利和义务。我国商业银行也应建立相应法规来规范客户、银行和客户经理三方面的行为,避免不必要的纠纷和减少风险的发生。三是建立客户投诉受理机制。规范客户投诉处理流程,对于客户的投诉,进行综合评议,明确各方责任,有利于客户服务的完善。
(三)建立专门的综合理财业务管理系统和加强客户经理队伍建设
1.加大理财软件系统投入建设。
据花旗银行的成功经验,个人理财业务中最重要的两个因子是IT
系统和客户经理。随着信息技术和互联网技术的发展与进步,以高端客户为主体的个人理财业务也越来越离不开高科技的支持,专门的理财软件系统融合了标准理财服务流程,并结合金融产品、客户经理交流区、理财分析工具箱等模块,使客户经理为客户提供相对标准的理财服务。2. 加大对客户经理的培训力度,并建立科学的考核分配机制。
个人理财业务是通过客户经理与客户的接触来完成的,因此,客户经理的素质决定着理财业务的发展。客户经理不但要有丰富的理论基础,还要有与客户打交道的丰富经验。因此,应当加强与保险、证券等行业系统的横向联合培训机制。同时,对客户经理进行有针对性的岗位交流,使他们通过实际的操练不断积累其金融运作和投资的实践经验,从而提高其专业理财能力。除此之外,还应强化激励机制,对客户经理实行不同的薪酬系数。
3. 建立我国个人理财师从业资格认证体系和理财行业规范,加强理财人员职业道德建设。
为了规范个人理财市场,树立行业的整体形象,我国应借鉴国外经验,建立符合我国国情的个人理财业务管理系统,以促进银行个人理财业务发展。目前美国的注册国际理财规划师(CFP)资格认证程序已成为国际公认的考核和显示理财师能力和职业道德行为的最佳办法。2004年11月,中国首批在国际CFP理事会指导下的中国金融理财师的培训正式开始①。
(四)加强和外资银行的合作与沟通,形成优势互补,共同促进个人理财业务的发展
外资银行与国内商业银行在个人理财业务方面有着各自的优势,外资银行有着较高的风险管理技术和产品创新能力,但由于中国金融业尚未全面开放,使得它在人民币业务上有管制,而国内商业银行则在营业网点、客户基础、品牌知名度和人民币理财产品上有着天然的优势。根据李嘉图的比较优势理论,如果二者开展合作,则会比目前各自在战场上单打独斗创造更多的效益,同时有利于双方业务的完善与发展,从而促进整个个人理财业的持续健康发展。
①记者郭兰云.个人理财市场呼唤专业理财服务.经济导刊.2004年第11期.第49页.(五)对市场进行细分,实行差别化服务
个人理财市场复杂、客户分散、需求多样,决定了银行提供的理财服务必须是有针对性的、个性化的。因此,需要对理财市场进行细分。所谓市场细分,就是指商业银行把整个金融市场的客户按一种或几种因素加以区分,使区分后的客户需求在一个或若干方面具有相同或相似的特征,以便商业银行相应地采取特定的营销策略来满足这些不同客户群的需要。银行间的竞争主要在于获得客户以增加市场份额,追求利润最大化。而细分市场就是要找准市场空白点,按照人口、地理、心理和行为等变量,加强与客户的沟通,了解客户的需求,从而制定符合实际的以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的客户战略。进行客户市场细分,不仅要区分不同消费者的增值需要,比如保值型、稳健型还是风险型等,还要分析他们的社会阶层、财产规模、收入特征、信用级别、风险承受能力、购买行为和习惯等,从而把市场划分为若干个层次的消费者群,并针对不同层次客户,提供符合他们需求的服务,使银行服务由同一化、大众化向层次化、专门化转变,从而实现“差异化”服务。
(六)加大营销力度,培育公众理财意识
1.加强运用传统手段营销。
各家商业银行应利用现有基层网点的优势,利用柜员或客户经理直接上门开展营销,挖掘更多的潜在客户,提高个人理财服务的便利性和实用性。
2.充分利用科技化手段营销。
随着金融网络服务水平的提高,各家商业银行还应积极拓展电子营销渠道,借助网上银行、自助银行、电话银行、手机银行、ATM、POS等电子产品,为客户提供方便、快捷的金融服务,降低交易成本。3.运用市场化手段进行营销。
银行可以利用各种媒体和中介机构加强理财产品的宣传和引导。通过组织理财知识讲座、产品推介、广告宣传等形式,使理财服务深入百姓生活,刺激和增强百姓的理财意识。
(七)加快个人征信体系建设
征信体系是现代金融体系运行的基石,是金融稳定的基础。其主要功能是促进企业和个人积累信用记录,帮助商业银行防范信用风险,保持金融稳定,促进金融发展。2004年12月中旬,央行正式开始试运行个人征信系统,在北京、重庆、深圳、西安、南宁、湖州、绵阳等7个城市对国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通了联网查询。2005年8月30日,个人征信系统实现全国所有中资商业银行联网。个人在全国任何银行所开的账户,都将汇集到同一身份证号下,并且该个人征信系统已经基本上把银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等信息都搜集进来了,这意味着此后个人无论在国内任何地方、任一银行留下“不良记录”,全国各家银行的信贷审查人员均可查询得到。个人征信系统从2006年1月开始在全国正式运行。目前,央行已出台“个人信用信息基础数据库管理办法”,该办法有利于加强征信法制建设和征信市场的监督管理。
个人征信系统是防范个人理财业务风险的重要工具,它的逐步完善打消了银行对个人信用贷款的后顾之忧,同时将促进零售银行细份客户,实现差异化经营。
展望未来,国内个人理财市场发展空间巨大,我国商业银行面临的机遇与挑战并存。因此,我国商业银行应当充分研究和分析发达国家个人理财业务的经验,借鉴其先进的经营理念和管理模式,构筑自身的竞争优势,为客户提供科学、周到、优质的理财服务。
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第三篇:发展我国商业银行个人业务开题报告
【论文题】关于发展我国商业银行个人业务的探讨
【摘要】对我国商业银行个人业务现状进行分析,指出存在国民金融投资知识匮乏、风险承受能力偏低,客户经理销售水平不统一、对客户资料掌握情况不明晰,银行缺乏联动销售机制等问题;同时也面临金融业产品无专利可言、商业银行迅速发展、同业竞争压力颇大,个人业务受国际市场局面和国家政策调控的双重影响,业务发展不可控。我国应法制化理财市场,提高业内公务人员业务素养,健全产品创新机制,加强投资者投资理念的普及。
【关键词】商业银行 个人理财业务发展产品创新
【内容】
一、个人业务的基本概念
1个人业务的定义
2个人业务分类
2.1个人理财业务
2.2个人贷款业务
3个人业务的对象
二、我国商业银行个人业务发展的分析
1我国商业银行个人业务发展历程
2我国商业银行个人业务发展现状
3我国商业银行个人业务发展前景
三、我国商业银行发展个人业务过程中存在的问题
1投资者缺乏理财意识
2专业人才匮乏
3理财环境缺少法律保障
4银行缺乏联动的销售机制
5产品创新机制不健全
四、进一步发展我国商业银行个人业务的对策
1健全相关法制建设
2增强产品创新能力
3加强全民投资理财意识
五、结束
【参考文献】
第四篇:商业银行个人理财业务存在的问题及其解决方案
论述商业银行中个人理财业务存在的问题及其解决方案 我们都知道商业银行与一般工商企业一样,是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本,依法经营,照章纳税,自负盈亏,它与其他企业一样,以利润为目标。但是商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象,经营的是特殊商品:货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看,商业银行的经营,是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别,使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。但是随着经济的快速发展,商业银行在业务积极改革的同时也产生了不少的问题,甚至对整个银行体系也产生了巨大的影响。我就以此个人理财业务为例,对此产生的问题进行分析和探讨。
现在理财已经成为一个热门话题,随着我国经济持续快速的发展,城乡居民的可支配收入不断增长的同时,个人资产也呈现出 多样化趋势。为了避免各种不确定性,有效地管理好个人资产,居民投资理财的意识不断增强,对于理财的学习兴趣也变得更加的浓厚。商业银行与时俱进,实施的推出了个人理财业务。个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”,是指商业银行在传统银行业务基础 上,利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势,以个人客户(或家庭)为服务 对象,有效利用客户手中的闲置资金,根据客户的风险承受能力和投资偏好,运用现代金融 知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配,设计多样化的个人金融产品及不同的 金融产品组合,为客户提供全方位的综合性金融服务,保证在既定风险下投资收益的最大化。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资“脱媒化”的压力下,个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点,越来越为各商业银行所重视。
但是不规范竞争的存在和经营短视也带来了一些负面影响,产生了一些问题。
一、从商业银行角度--当前个人理财业务存在的主要问题:
1)缺乏高素质的专业理财人员且在人员选聘上存在错误认识,一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理,又不加以系统培训,这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约,同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能,很难在短期内胜任工作。一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足,没有以醒目、通俗的文字进行表达,过分强调预期收益率,追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估,或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深,导致客户购买了并不适合的理财产品,造成了客户的损失
2)理财产品雷同,产品设计管理机制不健全。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多,但实质上大同小异,互相效仿,没有本质上的差别,银行理财服务实质性内容少,产品整体技术含量较低。且产品创新落后于市场需求,由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制,理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求,各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合,或在服务上做一些提升,在观念和内容上有实质性突破的产品并不多。对已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够,一些不错的产品,实际了解的客户不多,更无法让客户灵活运用。最后,理财服务尚未创立“品牌”,无法取得品牌竞争优势。
3)制度衔接不畅,个人理财制度建立了,但其它制度不变,造成银行内部互相拖延、推诿,影响个人理财业务的拓展。不能综合考虑个人理财业务的各种因素和各个环节。不能对个人理财业务进行广度开发和深度挖掘。没有规范、统一的操作和管理流程,不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。
4)科技支撑力度不足,硬件设施不完善一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部,但在内部组织结构,人员配置以及网点。目前我国商业银行技术服务手段落后,通迅网络、计算机应用软件配套能力差,科技化程度低,大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件。布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证,结果造成不必要的人财物浪费。
二、商业银行个人理财业务发展对策与趋势
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段,庞大并持续增长的个人金融资产,为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础,市场前景十分广阔。
1)积极培育理财意识和理财市场,加快理财产品的创新。利用媒体和中介机构加强宣传和
引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用。从客户利益出发,要致力于实现客户资产的保值增值:通过为客户度身定制理财计划,推荐适合客户需求的理财产品或产品组合;提供符合客户潜在需求的理财信息,提出资金汇划、转账的最优途径,以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。
2)个人理财服务的改进。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人
理财业务应以客户为中心,理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标,详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求,向客户传达正确的理财观念和方法,推荐适合的理财产品。除此之外,理财师应定期访问客户,根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。
3)建立完整的信息披露机制,完善风险管理。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产
品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系,及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管,要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构,让客户了解产品的操作方式和风险度。加强信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用,并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台,使所有现实和潜在客户及其业务需求均纳入“网”中;树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询服务的经营理念,把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地,加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理。
4)增加科技投入,培养高素质人才。培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素
质,满足理财业务的发展需要随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的理财人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言,沟通以及承受压力的能力,组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。
商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设,还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。面对加入WTO后日益激烈的市场竞争,以及市场分割,限制市场准入等保护措施的逐步消失,国有商业银行要想立于不败之地,应基于以上对个人理财业务的分析构建未来的竞争优势,尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力。但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性,真抓实干,苦练内功,实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。还要在此基础上加大对其他产品的开发和推广,将商业银行的优势一直保持下去,并为我国经济的发展贡献更大的力量。
第五篇:我国个人理财业务中存在的问题和对策分析
我国个人理财业务中存在的问题和对策分析
(通过商业银行为例)
摘 要:随着社会的发展,个人理财备受关注,大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点,也是商业银行防范化解经营风险,适应国内外竞争的必然要求。围绕着制我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。
关键词:商业银行;个人理财;问题;发展;对策
一.发展现状
1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款,近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初,凭借股市和金市的高温,各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。
目前国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。
2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证,向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率高于同期存款税后收益;产品流动性强、风险低。
由于货币市场利率走低,人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落,收益率下降,降低了对公众的吸引力,一些行甚至停办了人民币理财业务。
2006年以来,一度跌入低谷的人民币理财再次升温,其主要特点是:一是预期年收益率一般在2%—4%之间,较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回,允诺其半年期产品发行后,客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品,资金收益与国际金融市场投资产品相连接,本外币通过衍生产品相联系,以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准,首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品,利用国际金融市场的衍生交易,为客户提供人民币和美元结构化理财;光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品,收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩,收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务,将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配臵,为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。
二.存在的主要问题
1.将理财作为竞争手段。2005年前,商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入,而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率,甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品,将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品,以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争,巩固中高端客户,减少客户流失。
2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面,缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施,存在一定的风险。
一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差,一旦债券市场收益率大幅下降,这种套利的风险就会自然产生,有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限,加上商业银行人民币流动性过剩问题突出,大量理财资金涌入货币市场,银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来,我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨,上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点,上涨20.45%.债券指数已在高位运行,债券收益率曲线整体下移,债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品,也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品,有的与香港红筹股挂钩,有的与新兴市场债券挂钩,有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前,美国联邦储备基金利率已达4.5%,且市场普遍有进一步上升的预期,随着美元与人民币利差的进一步拉大,许多商业银行通过各种汇率、利率工具,投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配臵效率的意愿比较强烈,一旦市场出现大的逆转,外币理财市场将面临较大的风险。同时,由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术,大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲,缺乏自主创新能力,也存在一定风险。
二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品,内控建设和风险管理往往相对滞后,在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理,经办人员对相关操作规程不熟悉,或者分支行超计划销售,存在较多的风险隐患。
三是流动性风险。对可提前终止的理财产品,如果因为市场利率变化出现大规模赎回,可能影响银行的流动性,特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。
3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范,没有按理财产品协议使用资金,发生理财资金挪用的现象。而且,商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设臵专门科目进行管理,只是在储蓄存款科目反映,仅是作了冻结而已,资金实际用途难以监控,增加了监管的难度。
4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证金融理财师的服务质量、维护市场秩序,许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构,通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理,提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前,我国还没有完善的类似权威机构,只是于2004年9月,以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会,并于2005年8月加入了国际CFP组织,首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。
三.对策建议 要加快我国金融市场的发展步伐
(1)尽快实现利率市场化。利率市场化后,银行就可以在除了产品和服务竞争以外,展开价格的竞争,进一步可以在货币价格上进行商品创新,实行更为灵活的定价策略。
(2)完善我国的资本市场。
(3)允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前,客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务,但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此,政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改,从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐,大胆开展个人理财业务。 要加大理财市场的培育
(1)要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然,对银行来说,抓住高端客户非常关键,但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数,中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。
(2)建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速,个人经济活动也十分活跃,但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后,无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治,造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作,也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决,唯一的方法就是建立健全个人信用制度,一方面推动各级人大立法,另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持,实现信息共享。
要提高理财人员的整体素质
(1)要选拔一批理财专家培养对象,在选拔上要坚持高标准,高起点,将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。
(2)强化专业性的系统培训,重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。
(3)实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理,做到持证上岗。
要加快金融创新
我国商业银行推出的个人理财产品种类不多,特色不突出,由于市场和客户需求的多样性且不断变化,为了充分满足客户需求,商业银行应:
(1)不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势,在做好市场调研的基础上,寻找市场发展空间。
(2)开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场,才能给商业银行带来利润。为此,商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位,而准确的市场定位来自于对客户进行细分,即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类,然后量身定做理财产品,突出产品的个性和差异,只有这样,才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。
(3)开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益,只有真正满足客户委托理财的增值目的,才能吸引大量客户的加入,才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。
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