第一篇：×县消费贷款的现状及对策
的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。
4．积极营销、拓宽消费贷款的市常首先各商业银行应积极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不能以自己来断定分宜县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款，当时大多商业银行认为该项品种在分宜没有市场，结果交行仅今年上半年新增了高档耐用品消费贷款350多万元，2004年贷款余额为299万元。在品种增加情况下，各商业银行应拓展消费人群范围，使广大的企、事业单位、个体经济及广大农民当中培育其消费观念。
2005．1．3
第二篇：×县消费贷款的现状及对策
进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。
ＸＸ县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2004年6月30日，ＸＸ县消费贷款余额为9119万元，2002年比2001年增长57.25%，2003年比2002年增长59.85%，2004年上半年比去年全年增长53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：
1、授信总量较小，产品结构单
一、风险隐患较大。ＸＸ县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2001年到2004年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，ＸＸ县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2004年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。
2、外部环境制约消费信贷的快速发展。ＸＸ县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，2002年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13%，各家银行为此引以为鉴，到2004年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的1.5%，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。
3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。
4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的发展。
针对ＸＸ县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下：
1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。原创文章，尽在文秘知音www.xiexiebang.com网。
2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法收贷的执行力度，确保诉讼案件高效、公正。
3．简化贷款审批手续，适度下放贷款审批权限。现在各商业银行审批权限不一，有些行盲目放大审批权限，造成大量的不良资产出现，而有些行过左地上收审批权限，严重束缚了基层行的自主权，挫伤了信贷人员的工作积极性，为此对比较成熟的个人消费贷款项目，应将授权权限下放给予县级支行。在办理消费贷款时，在注重法律文书有效性的情况下，尽量简化贷款手续，做到随时随贷，方便消费者。
4．积极营销、拓宽消费贷款的市场。首先各商业银行应积极开展各项消费贷款，努力培育新产品来满足市场需求，不能以自己来断定ＸＸ县的消费市场，例如高档耐用品消费贷款，当时大多商业银行认为该项品种在ＸＸ没有市场，结果交行仅今年上半年新增了高档耐用品消费贷款350多万元，2004年贷款余额为299万元。在品种增加情况下，各商业银行应拓展消费人群范围，使广大的企、事业单位、个体经济及广大农民当中培育其消费观念。
第三篇：×县消费贷款的现状及对策
进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2004年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，2002年比2001年增长57.25%，2003年比2002年增长59.85%，2004年上半年比去年全年增长53.39%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：
1、授信总量较小，产品结构单
一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2001年到2004年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的50.26%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的33.86%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2004年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。
2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，2002年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13%，各家银行为此引以为鉴，到2004年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵押贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的1.5%，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。
3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。
4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，
第四篇：农村消费维权的现状及对策
农村消费者权益保护的现状及对策
沿滩区工商行政管理局李国荣
我国是个农业大国，农业是第一产业，是国民经济的基础。农民是农村中的消费主体，因此做好农村消费者权益保护工作十分重要。近年来，我们把基层消费维权网络建设的重点放在农村，着力解决农民的投诉难问题，切实保护农村消费者合法权益。做了大量有益的探索，取得了一定的成效。但是在现实生活中，农村消费者权益保护工作现状仍不容乐观。
一、农村消费者权益保护工作的现状
近年来，虽然各相关执法部门不断加大对坑农害农违法行为的打击力度，但从总体上看，农村消费者权益保护工作还相当薄弱，坑农害农的事件时有发生，农村消费者权益保护工作形势依然严峻，涉农投诉率仍有上升。如果农民的合法权益得不到有效保护，会严重挫伤农民发展农业生产的积极性，阻碍农业经济的发展。导致农村消费者权益保护工作薄弱的原因主要有以下几个方面：
1、农民群众的消费维权意识淡漠，农村消费者在消费领域经常处于弱势地位。由于经济落后，农村消费者辨别假冒伪劣商品的能力差。又因收入低，价格左右着农民的消费观念，在购买商品时，价格低廉的商品是他们的首选，一些违法经营者正是利用这种农村消费者的这种贪图低价心理，一次又一次地选择“价格不高、薄利多销、送货上门”等方式来坑害农民。小到奶粉、日用品、大到农机、农资，农村消费者大都有购买假劣商品的经历。
2、农民消费法律知识相对匮乏，法制观念不强，缺少自我保护意识。由于经济和交通条件的限制，农村很多农民长年没有离开自己的住所，很难吸收到外界的信息，更别说具备丰富的消费维权知 1
识。当知道自己的权益受到侵害时，由于不知道怎样收集证据，如购买商品时不知道看其是否有许可证、营业执照，甚至不索取发票，有的连侵害主体是谁都不知道，无法主张自己的权利。有的甚至根本不知道自己的权益已经受到了损害，不仅不主动、及时向相关行政部门投诉、举报，还在执法部门依法查处制售假冒伪劣商品，坑害消费者的违法行为时，为其通风报信、讲情，甚至占在违法者一边，与执法人员对抗。
3、消费维权的成本高，信息不对称，商品知识欠缺。由于文化落后，农村消费者一般很难获得消费者权益保护方面的信息，维权意识淡薄，自己的权益很容易受到侵害，尤其在边远地区，即便发现自己的权益受到损害时，因不知道找谁投诉，怎样投诉，是否有结果，另外还得牺牲时间、人工，特别是高额的商品检测费用往往超过纠纷商品本身的价值，有的因为是“熟人、同乡”等，碍于“情面”，大多数只好自认倒霉。
4、生产者经营者缺乏诚信经营，制假售假，坑害消费者。一些流动性违法经营者为了谋取不正当利益，向农民推销假劣农药、化肥、种子，致使大面积农田减产甚至颗粒无收；有的抓住农民致富心切的心理，利用一些媒体进行虚假广告宣传，刊登、播放所谓的“致富信息”广告，以“某科学技术在短期内可以发家致富，回收产品，包销产品”等为诱饵，推销植物种子、动物养殖种苗，高额收取技术转让费、植物种子和动物种苗费用后逃之夭夭，致使急于致富的农民上当受骗等。
5、受理农村消费者投诉体系不够健全。基层消协一般设在基层工商所，一个所只有几个人，却管辖三到五个乡镇，农村各家住户住所分散，给管理和服务都带来诸多不便。同时，消费维权，不管事情大小，都是义务服务，受到经费、交通条件甚至天气情况的限制，导致日常巡查频率低，在监督管理上存在有死角、盲区。
6、相关的行政执法部门执法不到位，存在执法漏洞。究其个中原由，不在这支队伍本身而在职能设臵和机制运行上的不协调。我以为，一是由于职能定位的局限，“一星不管二”、“一星难管二”现象突出，如价格与价值，质量和计量，卫生与质量，往往同案连带而执法管辖却分设。在执法中重此略彼，有些机构如物价、质监等部门没有基层工作机构设臵，其监管力度便鞭长莫及，职能到位难，而市场前沿屡屡发生的事，往往是数量多，“个头”小，反响强烈。二是执法条件和环境的限制。有的案件限于执法权限，如公安以外的部门无搜查权，形成可望不可及；有的则因交通工具不济而望尘莫及；有的部门缺乏检测手段，凭肉眼凡胎办案，当如瞎子摸鱼；有的案件处理难，“说情”、“打招呼”大行其道，使严肃执法变样走调。三是建立健全监督机制，有效遏制行政“不作为”、“乱作为”、“反作为”。长期以来，对行政执法部门的监督虽有条文“紧箍咒”，却无有效的监督机制配合，造成诸多“猫鼠和平共处”、“重案轻决”，甚至“放虎为患”问题。
7、消费者权益保护组织作用发挥不够。随着科学技术的迅猛发展，农业生产资料的品种增多，科技含量大大增加，国家规范农业生产资料的法律、法规日趋完善，对各类生产资料的标准要求也更加明确。然而，消费者权益保护队伍中很多干部的知识结构跟不上时代发展要求，集中表现在工作中缺乏经验、知识含量少、适用法律法规水平低，致使农村消费者的合法权益得不到充分有效地保护。
二、农村消费者权益保护对策
1、要充分发挥政府行政机关在农村消费维权中的作用。党的十六大就提出了贯彻“三个代表”的重要思想、全面建设小康社会的目标，加强农村消保工作具有现实和深远意义。因此，各级政府。各部门都要提高对农业经济的认识，要站在讲政治的高度，从经济发展的大局出发，把加强农村消保工作、促进农村经济发展工作放
在重要议事日程。建立与当前农村经济发展相适应的高标准的监督管理制度，组织协调工商、质监、卫生等行政执法部门，各司其责，密切配合，形成合力，整顿和规范农村市场经济秩序。
2、严格监管、净化市场，是做好消费者权益保护工作的根本。我们不能让假劣商品充斥市场，然后再说如何治理，如何识别。一是我们要从商品的生产源头上，销售环节上，发挥职能部门的职能作用，严格监管、消除假劣商品产生的土壤，破坏制假售假者赖以生存的环境，做到防患于未然。二是建立和完善农村市场体系，强化健全企业诚信经营自律，引导诚信经营和树立守法守信意识，做到依法经营。对违法违规的生产经营者列入“黑名单”向社会公布，实行规范的资质管理、市场淘汰和禁入体制，对违法违规的生产经营者限制其市场再入。
3、采取多种形式加大对法律、法规和消费常识的宣传力度，不断提高农民消费者的消费素质和维权意识。通过电视、媒体等以及在执法过程中和开展消费维权进农村等活动，不定期、不间断地将《消费者权益保护法》、《种子法》等关系农业经济发展的法律、法规以及相关的商品知识等向农村消费者进行深入广泛地宣传，增强广大农民朋友的法律意识，消费及维权法律知识，提高消费者自我保护能力的知识等。使广大农村消费者知道：什么是“12315”、购买商品索要发票、购买农资留取少量样品、拒绝假劣品、处理品、走私品。树立自觉的维权意识等让广大农民有效抵制不法经营者经营假冒伪劣农药、种子、化肥等农业生产资料行为；积极引导农民树立科学、合理、健康消费的观念，在科学合理、健康理性消费的同时，也要敢于维权和善于维权。
4、积极支持农村消费者维权组织的消费维权工作。由于农村消费者属于弱势群体，处于弱势地位。因此，农村的各种消费维权组织和团体要积极支持消费者提起的消费维权行动或诉讼，构建和完
善农村的消费维权网络，进一步降低农村消费者的消费维权成本。更好地使用“12315”投诉网络，打造维权平台，为农村消费者排忧解难。现在开通的“12315”村村通工程，不但要积极发挥接收投诉功能，还应当发挥其远程咨询功能，使广大农村消费者能最快、最节约地解决自己消费中遇到的麻烦。
5、进一步建立和完善农村的社会生产和生活保障制度，对于群体性的消费侵害，政府部门可以建立和完善先行补偿制度，切实将农村消费的权益损失降到最低限度。
6、建设一支能征善战的“维权”执法队伍。公安、检察、司法、工商、物价、技监、商检、卫生等部门是国家赋予行政执法权，切实保护消费者合法权益的正规军，尤其是工商、质监、物价、卫生、商检等部门直接监管着社会主义大市场，只要充分发挥职能并协作配合形成严密的监管体系，就一定能为广大消费者筑起一道安全屏障。但愿望和现实并非如此，尽管打假除劣，建立和维护良好市场经营秩序工作成绩突出，但大大小小损害消费者合法权益的事从来就不曾禁绝，甚至有些事还与某些执法者不无关系。我认为，加强消费者权益保护队伍建设，提高保护消费者合法权益的水平，需要按照年轻化、知识化、专业化的方针，加强对消保工作人员进行消费者权益保护法律、法规和理论培训，更新知识、提高工作水平，建立一支业务精通、思想过硬、快速、高效、敏捷、能够担当起重任、经得起考验的高素质消费者权益保护队伍，完成党和人民赋予的历史使命。
总之，农村消费者权益保护工作，任重而道远。农业、农村和农民问题如果得不到妥善地解决，将影响农业经济的发展，甚至社会的稳定和谐发展。我们工商行政管理机关应按照“三农”精神的指导，不断开拓创新，争做捍卫消费者权益的坚强卫士。
第五篇：消费贷款的现状与对策
消费贷款的现状与对策
消费贷款的现状与对策2007-12-14 22:59:33第1文秘网第1公文网消费贷款的现状与对策消费贷款的现状与对策(2)进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止2004年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，2002年比2001年增长，2003年比2002年增长，2004年上半年比去年全年增长，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下：
1、授信总量较小，产品结构单
一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从2001年到2004年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的、、、，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的，而消费贷
款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款2001年至2004年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。
2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，2002年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13，各家银行为此引以为鉴，到2004年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵押
贷款，存在评估费、保险费、它项权证登记费、公正费、工本费等，特别是评估费为评估金额的，高额的费用让消费者望而却步，同时评估机构缺乏公平、公正性，其评估价根据消费者需求而定，低值高估现象时有发生，进一步加大的银行的风险。
3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这
样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。
4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的发展。针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下：
1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，消费贷款的现状与对策
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