关于高中学生数学思维障碍的形成原因调查报告

第一篇：关于高中学生数学思维障碍的形成原因调查报告

《关于高中学生数学思维障碍形成原因的调查报告》

一、问题的提出：

学生在整个中学阶段的学习过程中，初中到高中是一次飞跃。在学习高中数学过程中，我们经常听到学生反映上课听老师讲课，听得很“明白”，但到自己解题时，总感到困难重重，无从入手；有时，在课堂上待我们把某一问题分析完时，常常看到学生拍脑袋：“唉，我怎么会想不到这样做呢？”，在绝大多数人的眼里，数学是一门比较难学的学科。特别是新课程改革后，高中的数学新增加了很多内容，相当多的一部分学生向老师抱怨说数学课本的内容和知识点那么多，老是记不住，学过就忘了。有的还说课本里的内容太简单了，能看懂，但是到考试的时候不会做题，题目跟学过的知识点联系不起来。老师也说，想不明白明明很简单的题目搞不懂为什么学生不会做，教学相当的被动。事实上，有不少问题的解答，学生发生困难，并不是因为这些问题的解答太难以致学生无法解决，而是其思维形式或结果与具体问题的解决存在着差异，也就是说，这时候，学生的数学思维存在着障碍。这种思维障碍，有的是来自于我们教学中的疏漏，而更多的则来自于学生自身，来自于学生中存在的非科学的知识结构和思维模式。因此，研究高中学生的数学思维障碍对于增强高中学生数学教学的针对性和实效性有十分重要的意义。

本课题就是试图通过对高中学生数学学习情况的调查，收集资料，了解高中学生数学学习中的思维障碍，从中分析，以便找到适合绝大部分高中学生学习数学的好的思维习惯，从而指导、训练学生学好高中数学，为以后的学习打下扎实的基础。

二、调查报告内容：

调查时间：20010.8.25～2010.9.10

调查地点：临洮县第三中学

调查对象：针对可能会出现不同的情况，我们对临洮三中高一、二年级（10个班）的全部学生进行了问卷调查。

调查方法：设计调查表，问卷和谈话相结合，内容分以下问题。

1、对待数学的兴趣与态度；对待数学教科书和作业的态度；学生对数学知识的归纳情况

2、学生对数学的学习习惯；学生对新教材的认识；学生对学好数学的信心

3、与数学老师的关系；数与学方面的问题。

调 查 人：杜彦雄

三、调查结果和分析

1、对待数学的兴趣与态度：

由问卷及谈话调查统计可以看出，有一半学生认为数学是有趣的,有挑战性的，有10%的学生觉数学学习中最难学的是计算和应用、有5%的学生认为数学可以锻炼逻辑思维，有20%的学生不喜欢数学是由于数学太难学啦，有15%的学生以前没学好基础不好，有20%的学生觉得学习压力很大，有10%的学生没有一套完善的学习计划，有5%的学生有放弃学习的想法，有5%的学生喜欢活跃的课堂气氛，有4%的学生觉得在校老师对自己一般，有6%的学生觉得书中的“探究” 问题没什么意思,由于自身比较懒惰，怕苦怕累，觉得学习是一件很苦很累并且很乏味的事情。许多中学生对学习毫无兴趣，一看到书本就头痛，这一点是引起中学生厌学的一个重要原因。调查表明，在厌学的学生中大概有30%的学生的厌学是由于懒惰引起的。

2、对待数学教科书和作业的态度：

大部分学生的探究能力较差，没有养成独立思考问题的习惯，部分学生的数学基础较差，而且态度较差，因此感觉数学作业较难，不能独立完成作业，因此在今后的教学中，要加强对前面知识的复习，端正学生的学习态度，增强学生得意志，使学生能够独立完成课后作业，逐步渗透数学思想，方法，培养学生的一些简单的分析，研究能力。

3、学生对数学知识的归纳情况及学生对数学的学习习惯：

归纳知识能力差：学生对书中每一章小节一栏的认识还是正确的，但仍然有相当一部分同学没有认识到其重要性，学完相关知识后，大部分同学也都没有意识自己总结所学知识，形成自己的知识结构，这样造成的直接后果就是对知识的接受零乱，不系统且容易遗忘。②学习方法不合理:学习过程的结构，就其最一般的意义上来说是一种环状结构。它由三个基本环节所组成，即：定向环节、行动环节、反馈环节。也就是说，首先是输入新知识，然后对所学知识加以巩固，最后学以致用。③学习的自觉性还不够:高中学生正处在青年期，他们刚从少年期发展过来，身上还带着强烈的少年期学生的一般特征。他们情感多变、好兴奋、易激动，很不稳定。同时也有着青年期学生比较成熟的特点。表现在学生对于作业、笔记记录、上课的注意力等硬任务能比较好的完成。但是对于预习、看书、作业订正、平时的复习等有弹性的软任务来说就要差一些。

4、课外参考书的调查分析及学生对新教材的认识:

找配套练习难，找一本与教材真正配套的练习更难！有不少学生反映：教材中的题目难易程度与配套练习的难易程度不尽合理。因此，使学生对配套练习的态度不够积极，仿佛配套练习是“水中花，镜中月”似的，可望而不可及，更有甚者，一些差生对配套练习产生了逆反心理。

5、学生对学好数学的信心及与数学老师的关系:

对数学学习有信心的占74%，没有信心的占26%，说明大多数学生对数学学习充满信心，有学好数学的愿望和劲头，这是一种好的势头，在教学中要充分利用。但有信心，基础较好的学生的是少数，对数学很感兴趣的也是少数。大多数学生在学习中困难很多，容易失去信心，这就要求我们在教学中要根据学生的实际，利用新旧知识间的联系设计教学，在教学中把抓好学生的基础知识、基本方法放在第一位。

6、数学教学方法的有关分析:

对于课本中所涉及的内容,大多数学生还是习惯于传统的学习方式、习惯于老师讲、学生听、然后再练习。一旦给学生自主学习或者对于实践性、研究性、探讨性较强的问题，我们的学生就往往无从下手，或者彻底的解决不了问题。课堂上，学生只是被动地接受知识，很难激发自身的求知欲望。

四、高中学生数学思维障碍突破的对策

1.培养兴趣，激活思维：

兴趣是最好的老师，学生对数学学习有了兴趣，才能产生数学思维的“兴奋灶”，也就能更大程度地预防学生思维障碍的产生。教师可以帮助学生进一步明确学习的目的性，针对不同学生的实际情况，因材施教，分别给他们提出新的更高的奋斗目标，提高学生学好高中数学的信心。

2．活教活学，寻找最佳切入点：

教师针对学生的差异，灵活采取教学方法，在数学教学中要培养和提高学困

生对数学知识的理解能力。教师要注重启发，细心引导，抓住新旧知识的相关点由浅入深，由表及里地讲解，让学困生能充分利用已有的知识去思考，去判断推理。深入浅出的分析中，不仅使学生达到解疑的目的，而且还能让学生把已有的知识形成网络，融会贯通。通过一定的训练，培养他们运用类比，归纳，总结等基本的数学方法，把所学的知识分门别类，连成一个整体，用知识的内在联系来让学生去掌握和学习数学。并提醒学生“活”学，只看书不做题不行，埋头做题不总结积累不行，对课本知识既要能钻进去，又要能跳出来，结合自身特点，寻找最佳学习方法和对知识的切入点。

3.诱导学生暴露其原有的思维框架，消除思维定势的消极作用：

在高中数学教学中，我们应随时注意哪些地方容易形成思维定势，从而及时采取措施加以克服，使学生在面对新的问题情境时，能依据新的信息，及时调整思路，避免走进死胡同的被动局面，使思维过程灵活。实践表明, 诱导学生暴露其原有的思维框架，包括结论、例证、推论等对于突破学生的数学思维障碍会起到极其重要的作用。使学生暴露观点的方法很多。例如，教师可以用与学生谈心的方法，可以用精心设计的诊断性题目，有时也可以设置疑难，展开讨论，疑难问题引人深思，选择学生不易理解的概念、不能正确运用的知识或容易混淆的问题让学生讨论，从错误中引出正确的结论，这样学生的印象特别深刻。通过暴露学生的思维过程，能消除消极的思维定势在解题中的影响。当然，为了消除学生在思维活动中只会“按部就班”的倾向，在教学中还应鼓励学生进行求异思维活动，培养学生善于思考、独立思考的习惯，培养学生不满足于用常规方法取得正确答案，而是多尝试、探索最简单、最好的方法解决问题的习惯，发展思维的创造性也是突破学生思维障碍的一条有效途径。

4﹑层层递进引导学生，走出定势思维的消极影响：

学生运用掌握知识，形成一套有效的分析解决问题的推理方式，这方法变成了学生的一种固定思维模式，这种现象叫定势。这种现象既有积极作用，又有消极作用，所以在数学教学过程中，教师应随时注意易形成思维定势的地方。从而及时采取措施加以克服，使学生在面对新的问题情境时，能依据新信息及时调整思路，避免走进误区，使思维过程灵活，要解决这一问题，多作一些变式训练是一个有效措施。变式变形，就是不断变换问题的条件、结论或变换其形式和内容。得出不同水平的问题，在这些问题的发展中使学生从不同的角度来解决问题的实质，通过解决这些问题可以使学生灵活掌握应用所学的知识，使原有的孤立的零碎的知识整体化，带动学生思维的严密性。

5﹑肯定学生、放松身心、营造轻松的课堂气氛：

那么作为教师，如何营造良好的课堂气氛呢？首先应该尊重学生、信任学生。比如，在课堂的回答问题中，老师一定要善于倾听学生的见解，即使有些学生的回答是错误的，也要耐心听下去，并及时给予鼓励，让学生从情感上感到老师尊重自己，使学生在课堂上有一种归属感。其次，教师应该构建健康的课堂环境，使学生感到情感安全。老师在课堂上的语气委婉、语言文明、态度和蔼，应该在课堂上多一些鼓励给学生，多一份肯定给学生，少一分惩罚、少一分指责。这样教师建立了一种安全的彼此接纳的和谐的情感氛围，学生就会对自己的真实感受、看法畅所欲言，不用担心讥讽和指责。也会被允许犯错误，但不会因此受到惩罚，教师通过友好而公平的方式促进课堂的健康氛围，增进师生关系，使他们在学习活动中增强自信心和成就感。鼓励积极行为，激励学生最大限度的发挥自身的能力。

6﹑培养学生形成良好的学习习惯：

在学生学习中，要求学生认真听好每一节课，还要遵循以学生为主体，教师为主导的教学原则，变一言堂为多言堂，对于老师在教学过程中的典型例题的思想、技巧、关键切入点和典型解题方法学生都应该做好笔记、批注，让学生明白“知识在于积累，能力源于动手”的道理，等到一定时候回头再复习时，前面的内容一目了然。同时教师指导学生正确的完成课后练习，并针对典型习题的解答过程给予认真的分析、讲解、鼓励学生一题多解、多题一解，做好题目类型的归类、解题方法和习题类型的总结和章节知识的归纳。在归纳总结中，揭示新旧知识的衔接，联系和区别，这样在不断的归纳和总结中提升了自己的知识水平，使整个知识在自己的脑海中形成一张系统的网络图，做到胸有成竹。

当前，随着素质教育的深入和高中新教材改革的实施，对于高中的数学教学和学习提出了更高的要求，思维发展教学仍是我们教学的主要目标，作好对学生思维障碍的成因根源的研究，并对症下药的作好学生数学思维障碍的疏导工作，也将是我们教师的一个长期任务。只要我们在实践中不断的发现、研究、分析、解决这些问题，体现素质教育在数学中的意义，真正减轻学生学习数学的负担。让数学不再成为学生的老大难问题，是我们数学教师的责任。

第二篇：高中学生数学学困生形成原因调查问卷

高中学生数学学困生形成原因调查问卷 亲爱的同学们，为了全面了解大家在进入高中以来的数学学习状况，以便采取积极措施帮助大家解决适应高中数学学习方面遇到的问题，我们开展这次调查活动，请你仔细阅读本卷的题目，对照自己的情况，认真如实地回答以下问题，你的回答将对我们有重要的参考价值，谢谢配合！

1..进入高中以来，你觉得与初中数学相比高中数学发生了哪些变化？（）A 内容难度大B 学习方法不同C 学习内容增多D 学习成绩下降

2.你觉得高中的数学学习与初中数学学习相比（）A 竞争更加烈B 学习方法不太适应C 比以前吃力D 变化不太大

3．.你能否适应并接受高中数学学习的变化？（）

A非常乐意，状态好B 还能适应C有时感觉不适应D 很不适应

4.，你感觉高中数学教师与初中数学教师的授课方式的差异是否很大（）

A 很大，很难适应B 还可以，能接受C变化不大D不是很清楚

5．你是否适应高中数学老师的教学方式（）

A可以适应B很难适应C不能适应D一般

6.你对新的数学知识的态度是：()

A很渴望B有点渴望C怕学不会D有畏惧感无所谓

7.当你独立完成作业遇到难题时，你通常会：（）

A 查阅课本或相关资料B先放着，等老师讲解时解决C和同学一起探讨D 向老师请教

8.你在高中数学的学习过程中，对老师布置的作业通常会（）

A独立完成 B直接抄取人C参考答案完成D与同学讨论完成9.上数学课时，你是否常向老师和同学提出不懂的问题？

A总是B有时C难得D从来不

10﹑在数学学习中,你愿意与他人讨论交流吗?（）

A愿意B想交流但不敢C不愿意

11.在数学学习方面，你是否希望得到比较具体的学习方法方面的指导？（）

A 很希望B希望C 无所谓D否

12.你觉得在数学学习过程中自己欠缺哪方面的能力？()

A思维能力B 分析能力C 计算能力D创新能力 E 实践能力F 其他_________________

13．如果你感觉高中数学学习压力很大，那么，你觉得原因是（）

A竞争太激烈B没有找到合适的学习方法，成绩不理想C 父母的期望D老师的要求太高，管理太严

14.高中数学学习更强调学习的自主型和探究性，你的态度和现状是（）

A积极参加很有收获B感觉新鲜，但收获不大C有时不能适应D感觉困难，很不适应

15．为尽快提高你的数学学习成绩，你希望学校和老师做些什么？

A给你个别辅导 B 学校开设补差班C给你分析原因，并指导你学习方法D没有什么想法

第三篇：程序员的思维障碍

漫谈创业和管理－程序员5大思维障碍

程序员是最容易创业的，或者说是创业成本最低的职业。只要有一台电脑和投入自己的时间，就可以写出畅销天下的软件，这是每个程序员的梦想。更何况世界首富常年以来就是程序员出身的比尔盖茨，这也刺激了更多的程序员走上创业之路。

由于程序员的思维习惯给创业或者管理带来的障碍：（为什么要谈管理，因为真正创业做企业，靠一个人是不行的，必须有团队，团队如何管理就是第一步创业的挑战）

程序员思维定势：

1）机器思维

优秀的程序员最擅长和电脑程序打交道，并通过代码去控制反馈。

而管理需要和人打交道，需要收集人的反馈。电脑是按逻辑来执行的，而人却要复杂很多，特别是团队中有女性成员，挑战难度就更大。

由于长期和电脑接触，很多程序员缺乏和别人沟通的技巧，或者说情商相对较低。这在管理上是比较致命的缺点。

2）BUG思维

优秀的程序员追求完美，看自己或者别人代码时第一反应是看什么地方可能有BUG，管理时如果带着BUG思维，就会只看到别人的不足和错误，而不去表扬其有进步的地方。（完美思维的坏处还有一个，就是过于关注细节）如果方向和前提有问题，过于关注细节反而会带来延误

3）工匠思维

程序员靠手艺吃饭，创业总是会碰到各种困难，在碰到困境的时候程序员出身的创业者是有退路的，大不了我再回去写程序搞技术好了。

创业最需要的就是坚持，需要一种永不言弃的精神气，不能坚持到底，也就不能收获果实。

4）大侠思维

以技术创业起家的容易迷信技术，忽视市场，忽视管理，总以为只有自己的是最好的。遗憾的是技术变迁实在太快，一时的先进不能代表永远的先进。先进的技术也不一定就是致胜的法宝。

5）边界思维

程序员设计代码和系统时，常常会考虑要处理边界和异常。反映到思维习惯上，就是遇到问题，就会全面的思考各种情况。这是很好的优点，但做事业时，这有时候反而会是缺点。

上面五类有不少具体例子，大家也可以看看自己的思维习惯里面是不是这样？

习惯是很难改变的，最好的处理方式是找到搭档，能弥补自己的不足，这样成功的概率才会加大。HP, Apple Microsoft, Oracle,Adobe, 都是两个主要创始人搭档创业成功的。

一策划

在做项目时，策划是最重要的一环．策划的好坏，直接影响到项目最终的发展．我在这上面走了不少歪路．曾经有一段日子想一步做一步，最后导致项目在改动时，差不多翻新一遍．我觉得做项目，无论是b/s结构与c/s结构，都要多做接口．比如动网的插件就是一个比较好的思想，还有微软操作系统本身，com接口等．只要项目容易扩展，那么本身就是一个最成功的项目了．

其次，策划必须面向对象，项目是给谁用的，具备什么功能，都必须有一个明晰的想法，最好是写一份策划书．如果这些做到了，相信提高自身的水平便是一个飞跃性的跨度．其实这些都是老生常谈，但是许多人都做不到．记得我下属的程序员开始做程序，一个小的项目都要修改好多次，要是大的项目基本上做到最后就做不出来了．

二目标

做任何事情都要有计划与目标，做项目尤为如此．假设做一个网站，分几步计划去做，什么时候做完，都是必须考虑的．要是做不完，那么就不休息吧．这样才有鞭策与动力．不懂的就找资料，做不过的就找老师．最后不但按时完成任务，而且对自己的水平大有提高．

三验证

一个项目出来了，一定要反复以使用者的身份进行检测验证．如果觉得不方便或者达不到要求，再改过．虽然说这个流程很简单，但是有些计算机出身的同志由于他方知识的缺乏，导致成功的项目变成失败的项目．解决的办法是多学习一些他方知识．个人觉得补充程序员思想有三种学科，文学，心理学和经济学．具体为什么是这三科，也许我自己深有体会吧，不过这东西只能意会了．

第四篇：学困生形成原因

学困生形成原因

目前，很多学校都非常重视升学率，把升学率作为考核的很重要方面。因此，要想提高升学率，作为老师必须重视后进生，不放弃任何一个学生，使尽可能多的学生能够进一步提高数学成绩。同时，如果一个班后进生较多，教师负有不可推卸的责任，主要原因可能在于，教师对他们重视不够，上课提问找优生，课后谈心找优生，课后对后进生没有很好的辅导，从而后进生觉得老师不喜欢他们，歧视他们，这样更加不会把数学学好。

这些学生往往不能很好的适应数学课堂教学，加上有些从小学开始一直是数学上的困难户，缺陷累积太多，积重难返。有些学生运算能力差，过度依赖计算器，运算速度太慢，粗枝大叶，不会找简便的方法，而运算能力在数学中十分重要，数学中的大多数题目是需要运算的，选择题、填空题中若是运算错误，则前功尽弃。有些学生不善于思考，思维不灵活，题目条件稍作变化就不会做，只习惯于生搬硬套。以及其他的缺乏抽象思维能力、逻辑思维能力、空间想象能力等。

社会生活占学生生存空间的很大一部分，部分学生在其中自觉或不自觉地接受社会潜移默化的影响。社会生活的负面效应，如不良的人际关系、文化环境、高消费的生活方式等，都对其产生重要的作用。

家庭教育方法不当，是后进生形成的重要原因之一。一味溺爱、娇惯孩子、满足其物质生活，对思想品德教育重视不够，导致孩子物质消费超前，追求享受，学习缺乏动力，数学成绩下降。

缺乏科学的学习方法，课前不预习，课上不认真听讲、记笔记。课堂上老师提出的问题、布置的练习漠不关心，若无其事。解题过程没有步骤，或只知其然而不知其所以然。他们缺乏积极思考的动力，不肯动脑筋，总是漫不经心，避而不答。教师布置的作业，马虎应付，遇难不究，抄袭了事。其次，对学好数学信心不足，由于多次考试的失败，数学难度的增加，使得他们怕数学，怕做题目，这样造成恶性循环，当然成绩自然也就就提不高了。

第五篇：不良贷款形成原因

农村信用社不良贷款成因及化解对策探析

由于受多种因素的制约，长期以来，农信社信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终困扰着农村信用社，并已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素和扭亏为盈的最大障碍。如何有效化解不良贷款，切实提高经营管理水平，已成为当前农村信用社亟待解决的突出问题。本文试作如下浅析。

一、成因分析

农村信用社的不良贷款是多年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。因此，要站在促进农村经济发展的高度，对不良贷款形成的可能原因进行历史和现实的客观分析，探索化解的思路和对策，有助于在今后的工作中更好地预防和减少贷款风险。

本人认为，其原因主要为借款人的原因、信用社内部管理原因、其它原因等三大类。

（一）、信用社内部管理原因：

一是贷款风险识别、预测和筛选机制不健全。如对贷款的调查评估不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而多是基于对借款人投资项目前景的预测，或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的“两高一剩”项目，如房地产开发项目；贷款的抵押率过高，或抵押品的变现能力很低；对异地贷款、多头贷款，假冒名贷款缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，因信贷人员责任意识不强，以致疏于催收或及时采取有效措施清收，而使贷款造成损失等。

二是贷款管理机制设置不合理。如在贷前调查分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还，借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，业务量大，只配备有1-2个信贷员，往往要负责十多个村，2000多笔业务，调查、发放、管理和清收一个都不能少，致使应接不暇，难以实现按操作规程执行等。

三是信贷人员素质的制约。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不十分健全、贷款运作不规范、约束执行不力的情况下。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，以主观感觉和经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，因存在责任追究错位、权利与义务、风险与收益不对等等情况，致使工作主动性差，缺乏开拓创新精神。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。一旦政策或外部环境有变，往往造成贷款形成不良或损失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺诈。借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业（人）的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；

（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；

（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。

更为严重的是借款人通过一切手段从金融机构获得贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。其主要特征有：

（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；

（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；

（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。

二是借款企业（人）经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。

三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。企业通过兼并、收购以及企业改制，有的企业盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性政绩贷款、救济贷款、保稳定贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能落实债务，按期收回。

二、化解对策

1、实行贷款清收责任制，落实岗位清收。做到把清收指标落实到人，与工作业绩和经济利益挂钩，按月考核。

2、委托清收。动用各种社会关系，对非金融系统人员清收的贷款实行打包委托清收。

3、落实清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

5、通过“拍卖”方式，盘活清收。通过拍卖公司，采取公平竞争，公开拍卖。

6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或附期限。

7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。

8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。

9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社要经常主动协调地方党政的关系，取得党政部门的关心、理解和支持。

10、适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活清收。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

11、积极参与企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更、落实债权债务关系。

12、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。