第一篇：贷后检查函
关于联合实施贷后检查工作的函
公司：
我行与贵公司担保合作项下贷款客户数目前增速较快，业务呈现快速的发展态势。为了进一步规范合作事宜，有效进行贷后检查，控制潜在风险，提高工作效率，共同为客户提供服务，维护贵我双方的共同权益，特请贵公司与我行共同实施贷后检查工作，保质保量开展业务。具体如下：
一、分别建立客户信息及额度使用、保证金缴存台帐，我们每月10号前按月进行对账(台账格式见附件），并请指定专人与我行联系。
二、确定共同贷后检查模式，即：
1、请贵公司按月履行贷后检查职责，于次月10日前将电子版检查报告发送给我行售后服务部。
2、我行将依据贵公司提供的检查结果和我行的日常检查情况，分析筛选二次检查客户名单，由我行专职人员采取现场检查手段进行复查。
3、如发现问题资产客户，将于贵公司共同实施风控措施，确保资产质量。
三、对于检查中发现存在的系统性、行业性风险，请贵公司及时出具书面报告通知我行，由我行与贵公司共同协商解决方案并予以实施。
四、对于单个客户已经出现风险信号或已出现风险的，请及时与我行互通风险信息，依据风险情形共同采取有效防控手段。
五、若贵公司发生重大事情（股东变革、内控变化、高级管理人员变化等）请在变更后5日内向我行提交相关变更资料，且按季报送财务报表，年度执照审验后报送审验合格的营业执照复印件，以便更新资料。
以上对账事宜的联系人，电子版、书面报告的接收联系人为我行售后服务部彭博（电子邮箱：pengbo3@cmbc.com.cn)，电话029--88266088--8481）。
长期合作，持续健康开展业务是我们共同的目的，有效实施贷后检查是维护贵公司和我行资产质量的重要工作之一，请贵公司予以高度重视。我行将把贵公司的配合工作实施程度、贷后检查工作开展情况，纳入年度考核指标予以考核，作为我行和担保公司继续合作的依据。
特此行函，望周知并于五月份开始执行，感谢贵公司的大力支持！中国民生银行西安分行2011年4月8日
第二篇：贷后检查
贷后检查
一、概念
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
二、作用
1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查，能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积极有效措施予以解决； 另一方面，在多家银行对同·一借款人都有贷款的情况下，哪家银行贷后检查工作做得好，问题发现得早。就可在避免风险在工作中抢占先机，最大限度的避免风险或降低损失。
2、有利于对客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持 银行通过全面的贷后检查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发展价值，从而有利于银行
3、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投入到项目建设或生产经营中，由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，银行通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障信贷资金的安全回收。
4、有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平比如在贷前调查所没有发现的问题，审计决策时忽略的风险点等，从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。存在的问题
(一)认识不到位
1、没有正确理解贷后管理与银行经营效益的辩证关系。认为银行效益的实现主要依靠存款和贷款利息，没有认识到信贷资产的质量是保证实现贷款利息收入和实现经营效益的前提条件。因而往往将工作重点放在抓存款和收息上，对贷后检查工作重视不够。抓存款、收息，固然能够带来直接效益，抓贷后检查工作确保信贷资金的安全，同样也是确保贷款利息收入和创造效益的重要途径。只要贷后管理稍有不慎，就可能造成几百万甚至上千万元的信贷资金损失，而这却不是短期的抓存款、收息工作创造的效益所能弥补的。
2、认为贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化，银行对此无能为力。因而在贷后检查工作中消极应付，不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化，以及这种变化可能对信贷资产造成的影响。这种观点没有认识到贷后管理对于防范风险工作的重要性，银行可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施，提前收回贷款，化解风险，减少损失。
3、认为在贷款“三查”制度中，贷后检查属于从属和次要地位，风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事，因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作，而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”，没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，贷后检查报告流于形式。管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施，只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中，银行风险防范工作一个 可或缺的重要组成部分。
贷前调查、贷时审查管理的是可能发放的贷款，其风险虽然存在，却要以贷款的发放为先决条件，信贷资金的所有权还在银行手中，风险没有最终形成，并且可以通过否决贷款的手段来防范风险； 而贷后检查管理的是已经发放的贷款，信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就能通过否决贷款的手段来防范风险，只有通过不间断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后检查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收回贷款，避免贷款形成不良。
4、认为在现有信贷管理体制下，贷款发放的对象都是优质客户，还款不成问题，贷后检查工作不重要，因而在贷后检查作中掉以轻心，走过场，甚至不深入贷款户实地检查，贷后检查形同虚设。
5、认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的责任心和积极性，存在一些不负责任的思想和行为。这种观点实际上是重贷轻管错误思想的延续，对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足，思想上重视不够。事实上，贷款“三查”各阶段都有其应负的责任，贷前调查应对所形成的客户评价报告、信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性负责；贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度、依法审批负责；贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。
(二)贷后检查工作的有关规章制度尤其是监督、考核、奖惩制度还需要进一步完善 l、随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善，具体表现在如下方面：
(1)缺乏明确的部门和人员行使贷后检查工作的定期检查监督职能，大多数检查都由经办行及经办部门自行完成，这种自查自纠的监督方式容易流于形式，起不到应有的作用 而管理行又由于人员、时问等因素难以对下级行进行全面检查，不能起到真正的检查监督作用。(2)缺乏明确的工作程序对贷后检查工作的质量和成果进行评价。经办行贷后检查工作完成后，由于缺乏明确的贷后检查报告的集体研究、讨论和评价制度，造成大部分的贷后检查报告等材料完成后就直接归档管理，造成贷后检查工作质量的严重失控
(3)缺乏明确的规章制度对信贷人员贷后榆查工作进行合理奖惩。目前对贷后检查工作中出现的问题，大多数以通报方式予以批评警示，或责令相关行限期整改，没有起到惩前毖后的作用；而对于做得较好的正面典形，也很少于以奖励。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做与不做一个样，做好做坏一个样的错误观念，并导致部分基层银行的贷后检查工作处于一种应付状态，只做表面文章，没有真正起到贷后检查工作应起的风险防范和化解作用。
2、相对于贷时审查和贷款审批环节而言，目前贷后检查工作没有落实专门机构和人员，基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它一些基础工作，任务比较繁重，在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作，没有投入相应的人力物力，因而降低了贷后检查工作的质最
3、对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够。“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念，尤其是在贷后检查管理工作中，人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛，不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策，而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识，其次，面对调查掌握的大量信息资料，贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力，并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力，单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的，还需要加强这方面的培训。
提高质量建议
1、完善贷后检查工作的内容。正确的贷后检查管理应包含定期检查和不定期检查，具体内容如下：
(1)对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金，不得挪用。对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。
(2)对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。
(3)对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查。
(4)对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。
(5)对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。
(6)借款人重大事项的检查 重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。
(7)对保证人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。(8)对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。
2、完善贷后检查工作和管理的程序。如每月进行一次贷后检查，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，由信贷专管员对贷款客户、担保情况的当前发生事项、还款能力、资金走向、担保能力、担保时效等可能影响银行贷款安全的事项进行分析、汇报，全体信贷人员共同研究判断是否出现了风险预警信号并应采取何种对策等。信贷主管负责审阅、核实贷后检查报告并提出相应意见，以及组织对贷后检查报告的分析、讲解、评比，主管行长每季度对贷后检查工作完成情况进行检查等。
3、建立贷款风险预警信号及快速反应制度 预监管警信号是指出现了可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷人员在贷后检查过程中，应注意识别贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号，并及时向上级领导和上级行报告，尽早采取相应措施防范和化解风险。
4、加强会计前台与信贷部门的协作、沟通，及时监控企业资金走向。前台会计同样也是贷后管理对企业监控管理不可缺少的一个重要环节。信贷部门应与前台会计部门紧密协作，建立完整的贷款客户的存款资金台帐(包括企业的存款余额和结算量)和利息台帐，严格监控贷款户资金流向。
5、设立信贷后督工作专门岗位和人员，检查，指导、督促贷后检查工作，确保工作质量。银行应调配优秀人才充实到信贷后督工作岗位，专门负责对贷后检查工作的检查、指导 督促，信贷后督人员的数量与质量要以保证完成督查任务需要为原则，同时督查工作应实行定期和全面检查制度，不放过每一笔贷款和每一户贷款人 为确保信贷后督岗位工作质量，后督工作人员应经过专门的培训、并且考试合格的人员才可以上岗 同时还应定期对信贷后督人员进行培训、考核，促使信贷后督人员的业务认识和技能不断更新，以适应政策、市场、客户情况变化的需要。
6、完善贷后检查工作的考核奖惩办法。一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的奖惩办法，银行应按照贷后管理的要求制定出贷后管理考核办法和实施细则，并把贷后管理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之中，使责权利有机结合。同时对在贷后检查管理工作中有突出表现的部门和人员应予以一定的精神和物质奖励，对工作不负责任或造成风险和损失部门的人员也应予以一定的处罚，并在职务晋升中予以体现，从而增强信贷人员对贷后检查工作的责任心和积极性。
7、提高贷后管理从业人员综合素质。通过举办各种贷后检查业务培训I班，对贷后检查人员进行分批、全面培训，着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号、并积极采取相应补救措施的能力 并在结束后进行考核，考核不合格者不得从事贷后检查工作。通过这种培训和考试不断提高贷后检查：工作人员的素质，提高贷后检查工作质量。
第三篇：检查函
关于开展《心理素质养成教育研究进展情况调查》
准备工作的函
为掌握子课题研究运作情况，进导行有针对性的技术指导，总课题组决定抽调部分专家，组成调研组对实验单位进行抽查性检查指导。具体准备工作如下:
一、工作目标：
1、此次调研，目的是掌握子课题研究工作进展情况；发现好的典型，总结先进经验；
2、分析存在问题；制定对策。
3、研制检查提纲。
二、迎检准备工作：各个子课题实验单位都要就本单位实验工作，写出简要书面阶段汇报材料。书面汇报内容：
1、实验组织情况；
2、实验教师队伍建设情况；
3、实验措施安排内容；
4、具体操作情况和实验效果；
5、参加总课题组活动情况(参加了那个网群？参加了几次总课题组学术年会？)；
6、实验档案建设情况（有无专人负责？已经建立档案卷宗数？档案内容）；
7、存在什么问题；对总课题组有什么要求。
书面总结字数要求：不超过2000字；
三、检查时间，定于十月中下旬，具体去哪个实验区，届时通知。
四、没有被抽查的实验区，请实验区主任把2000字的《实验阶段汇报材料》收齐，一并交到总课题组。
中国教育学会《学校心理素质养成教育研究》
总课题组
2012.10．8
第四篇：贷后检查要点
贷后检查要点
针对不同的信贷业务品种，贷后管理岗在进行贷后检查时的则重点也有所不同。为此，下文将XX农村银行(以下简称“本行”)现有的信贷业务品种在贷后检查中共性的地方及差异性的地方归纳如下：
一、共性部分
贷后检查主要包括客户检查和担保检查两项内容。
（一）客户检查
1.公司类客户的信贷资产检查 1）客户基本情况检查
a)上门核对客户必要的各类证、照、卡是否年检，是否合格且持续有效，分析客户能否持续合规合法经营；
b)通过非现场查询客户及高级管理人员的征信系统记录（人行、省联社、本行），检查有无重大不良记录（各类经济合同履约、各管理部门的处罚或列入“黑名单”等）；
c)通过现场调查或非现场垂询工商行政管理部门，分析客户有无章程、股权、法定代表及高级管理人员的重大变动以及变动原因，分析客户的组织形式、名称、公章、财务专用章等是否变更或准备变更以及变动原因，可能对生产经营的影响，从而对贷款偿还的影响；
d)客户经营范围是否调整或准备调整，及其对本行信贷资产安全的影响程度；
e)客户内部管理水平（管理层素质、稳定性、经营管理作风等）是否发生变化，及其对本行信贷资产安全的影响程度；
f)客户与本行合作态度、还款意愿等有无发生变化。2)生产经营情况检查
通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。
a)通过信息收集，分析客户所在行业的国家宏观政策和相关法律法规是否发生重大变化；
b)通过对客户的产品及服务调查，分析客户所从事的行业经济周期变化情况以及客户在行业中的地位是否发生重大变化；
c)通过现场实地考察，调阅相关帐簿核对存货、应收应付帐款、预收预付帐款等，分析客户生产经营是否正常；
3)贷款的使用和帐户管理情况的检查 a)客户是否按合同约定使用贷款资金；
b)客户是否按合同约定还本付息或履行义务；
c)贸易融资客户在本行的国际结算信用记录是否良好。
d)查询客户帐户资金进出情况，有无大额资金异动。约定还款准金帐户，检查客户有无挪用回笼资金情况。
e)其他情况。
4)财务状况的调查
a)客户财务管理、经办人员是否频繁更换，能否按期提供财务报告； b)财务报告中的相关项目数据是否发生异常变化：
①分析资产负债表时，要关注存货、应收帐款、短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款（特别应关注对外债务不成比例的异常增长）、所有者权益（有无抽逃资金）等项目的余额变化；
②分析损益表时，要关注销售额和利润等的余额及变化情况，固定资产折旧、坏帐准备、各项投资减值准备或存货跌价准备等的计提情况；
③分析现金流量表时，要关注客户过去和未来经营活动产生现金流的能力。5)重大事项进展情况
a)拟或正在进行重大固定资产投资项目建设情况
b)拟或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户，要检查其主营业务状况；对对外投资额较大的客户，要分析其投资业务的风险程度；
c)拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任；
d)遭受重大自然灾害、事故情况；
e)是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意客户起诉和应诉事项，分析其对我行信贷资产安全的影响；
f)其他。
2.个人类客户的信贷资产检查
侧重于对客户是否按时、主动、足额还款等情况进行监控。主要包括： 1)基本情况。包括借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况,并根据检查结果及时更新借款人的信息。
2)收入状况。对于以工资收入为主要收入来源的，检查借款人职业、职务、本人及家庭成员健康状况等影响其还款能力因素是否发生变化。对于以经营收入为主要收入来源的，检查其经营和资金周转的情况，同时根据借款人所从事行业的发展、竞争状况判断其收入发展趋势。
3)信用状况。查询借款人名下的贷款明细账及不良贷款明细台账，检查借款人的负债情况和归还贷款本息情况。贷款金额较大或贷款用于生产经营用途，了解借款人向其他银行或个人借款的情况，以及对外提供担保的情况，同时还应注意检查借款人是否因民间借贷行为卷入债务纠纷。
（二）担保检查
贷后管理岗应重点检查以下内容：
1.保证人的检查参照本文中对信贷客户检查的内容进行； 2.抵（质）押担保的检查；
1）抵（质）押物的存续状况及使用状况（如是否损坏），实地检查抵押的房产是否被拆迁，是否正常使用、维护。如客户缴存保证金的，应检查保证金账户是否处于控制状态及其余额情况；
2）抵（质）押物价值和变现能力；
3）抵押人有无擅自转让、出租或其他处分抵押物的行为；
4）是否出现抵押（质押）人的其它债权人优先于本行受偿的情况； 5）保险赔偿金是否偿还所欠本行贷款或向本行同意的第三人提存；
6）经本行同意处置抵押（质押）物时，是否将处置所得资金偿还本行贷款或向本行同意的第三人提存；
7）抵（质）押物的保险单是否依然有效，抵（质）押物的保险单是否按合同约定续保，以及抵（质）押物损失后的赔偿金是否按合同约定处理；
8）抵押物是否被重复抵押； 9）抵押人（出质人）有无使抵（质）押物价值减少的行为。如因抵押人（出质人）或第三方的原因使抵（质）押物价值减少的行为，是否按合同约定提供了新的担保；
10）其他情况等。
二、差异性部分
（一）“农家乐”产品
1．重点检查客户合同履约情况，是否按合同约定用途使用贷款资金； 2．重点检查客户信用状况，是否能按期还本结息，有无逾期记录。
（二）“创业乐”产品
1．应重点加强对创业项目进展、收益及与项目实施有关的情况进检查； 2．贷后管理岗人员还应经常提供相应的服务工作，并建立客户信用记录，发现信贷风险时，及时采取应对措施，避免资金损失。
（三）“商家乐”产品
1．贷后管理岗人员要经常了解掌握客户的生产经营和贷款使用情况，确保“商家乐”贷款放得出、收得回、有效益；
2．要定期或不定期更换贷后管理岗人员对“商家乐”贷款进行上门抽查核对。
（四）“金土地”产品
1．应重点检查客户的信用状况，是否能按期还本结息，有无逾期记录等； 2．应关注客户的负债情况，了解借款人向其他银行或个人借款的情况，以及对外提供担保的情况。
（五）“绿之源”产品
1．应与各级森林公安、林政管理、森林防火和森林病虫害防治等部门积极配合做好林权抵押物的监督管理，防止盗砍滥伐、火灾、病虫害等灾害的发生；
2．要以户为单位建立林权贷款登记台账，并定期与林业主管部门核实，对贷款实行信息监测，做好对贷款及抵押物信息的跟踪记录。贷后管理岗人员至少按季监督、检查借款人及已抵押林权的情况。
（六）“成长金桥”产品
1．坚持动态监控管理的原则，贷后管理岗人员要定期走访客户，关注客户经营管理和财务效益情况，是否有影响还款的不利因素和其他行为，客户出现不利于还款因素的，要及时对综合授信额度内的未使用部分停止用信。若借款人连续二个结息期欠息或内累计 欠息三次、本金逾期的要取消综合授信资格；
2．为客户提供合理化建议和咨询服务。
（七）“创业金桥”产品
1．应检查客户的生产经营状况，了解客户生产、销售是否正常； 2．检查客户信用状况，是否能按期还本结息，有无逾期记录。
（八）“固定资产贷款”产品
1．应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价与采取针对性措施；
2．对项目实际投资超过原定投资金额，经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保； 3．应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度；
4．应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施；
5．合同约定专门还款准备金账户的，应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
（九）“项目贷款”产品
1．应当采取措施有效降低和分散贷款项目在建设期和经营期的各类风险。通过要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。通过要求借款人签订长期代销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险；
2．通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险；
3．应对项目概、预、决算进行审查，参与项目建设工程招标、竣工验收，参加借款项目计划编制、实施、控制、收尾和贷款本息收回等工作；
4．应建立工作日志，定期向客户部门负责人提交报告，重要问题应及时报告；
5．应及时对贷款资金的使用情况进行监控，定期和不定期对项目建设实施进度、运营效益以及贷款人生产经营总体情况进行检查，并将检查情况记录在工作日志中，定期形成贷后检查报告。贷后检查的主要内容包括：
1）借款人和项目发起人的履约情况及信用状况；
2）抵（质）押物的价值和担保人的担保能力、项目现金流及借款人的整体现金流等变动情况；
3）借款合同履行期间，检查借款使用、工程建设、生产经营和财务活动等情况；
4）项目建设期，检查贷款项目建设进度、资金投入的到位情况，项目建设、技术、市场条件的变化情况等；
5）项目运营期，检查项目生产经营状况和运营效益等。对出现可能影响贷款安全的不利情形和异常情况，应及时查明原因并采取针对性措施；
6．在贷款存续期间，应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变化等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。对出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。
（十）“流动资金贷款”产品
1．应定期对借款人的履约情况及信用状况和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析；
2．合同约定专门还款准备金账户的，贷后管理还应检查借款人进入专门账户的收入现金流比例以及账户内的资金平均存量是否符合约定；
3．应严格执行风险预警制度和重大风险报告制度，在借款期限内，发生下列情况，危及信贷资金安全的，应按规定及时预警和报告，并视情况采取要求纠正、停止发放贷款和提前收回已发放的贷款等风险控制、化解措施。
1）借款人经营管理状况恶化；
2）挪用流动资金贷款用于基本建设和固定资产的购置、向外单位投资或购买有价证券或支付应由专项资金支付的开支；
3）企业流动资金占用异常，材料储备、产成品（商品）库存出现异常； 4）未按合同规定支付贷款利息或不按期还款、又未在规定期限内办理展期手续；
5）对本行及其他债权人出现拖欠或违约行为；
6）借款人改制、产权变更、高层管理人员变动、逃废债务、涉及诉讼案件等重大预警信号；
7）其他性质恶劣的情形。
第五篇：贷后检查内容
一、贷后检查的基本内容
（一）借款人基本情况及贷款使用情况
1.借款人名称、公司性质、主要产品生产或项目进度、计划与借款合同是否一致。
2.借款人是否在诚实地履行合同中的各项承诺。
（二）财务状况及清偿能力
1.财务报表是否连续完整。
2.要求借款人及时提供最新的各种财务报表，并定期进行财务分析。
（三）还本付息
1.贷款的期限、金额、目前余额。2.贷款的还本付息情况。3.贷款是否展期。
4.贷款的偿还有无足够现金流量。5.除产品销售外，有无其他还款来源。6.如不能按时还本付息，找出原因。
（四）担保抵押
1.担保抵押的手续是否齐备、合法。2.抵押品的估值、现值及出售的难易程度。3.抵押品的完好程度。4.是否重复抵押。5.超额押值是否充分。6.担保人的资格、财务状况有无变化。
（五）经营预测
1.借款人所在行业的变动趋势。2.借款人在行业中的地位及变动趋势。3.借款人的产品成本、销售收益的变动趋势。4.借款人与我公司的业务往来
（六）档案管理
借款人的各种证明、文件、财务报表、借款合同等档案材料齐全完整。
二、有问题贷款的预警信号
（一）资产负债表：
1.不能按时得到报表。2.应收款在途期延长。3.客户的现金状况恶化。4.应收款帐户的金额或比例激增。5.存货激增。6.存货周转速度减慢。7.流动资产占总资产比例下降。8.会计帐户严重混乱。9.固定资产变动异常。10.无形资产高度集中。11.短期债务增加异常。12长期债务大量增加。13.资本与债务的比例低。
14.资产负债表结构重大变化。15.对股东和职员有债务。16.帐户变动。17.审计不合格
（二）损益表
1.销售额下降。2.销售量上升，利润率下降。3.毛利与净利润之间差距加大。4.成本提高，收益减少。5.呆帐增加。6.相对于销售而言，间接费用增加过快。7.相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。8.经营亏损
三、贷款检查方式
贷款发放以后，信贷人员都应做好跟踪检查工作，应经常与借款客户保持联系，每月或每季登门拜访客户，视察借款企业的经营管理及产销情况；定期审阅借款企业的财务报表，分析财务状况的变动趋势，密切注意是否有风险预警，还要注意借款客户管理层的人事变动、身体状况，以及通过各种途径了解借款企业与其他银行的资金往来及其与其他债权债务人、经营合作者的关系，以全面掌握借款企业的运作情况。
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