第一篇：如何利用P2P平台进行理财
如何利用P2P平台进行理财
P2P投资理财如今的火爆也是让很多的投资者纷纷的加入的，但是很多的投资者对于投资资讯的敏感度也是毫无疑问的，从之前的默默无闻，再到如今的快速扩张，但是，这个也并不成为投资者规避风险和损失的方法。面对如今越来越多的P2P平台出现跑路的时间出现，在如今相关监管还没有及时的进行的时候，投资者需要如何来做呢?
投资者在选择P2P投资理财平台进行投资理财的时候，都是很看重自己的资金安全的，每一位投资者在P2P平台投资理财的时候需要注意的事情有哪些呢?下面我们就来简单的讲一下。
第一，挑选信誉度较高的P2P理财大公司。
一般而言，P2P理财公司越大，资金规模就越大，从一定程度上也就保障了资金的流动性。其次，大公司的风控措施也更为规范，投资风险再降一级。
第二，了解P2P理财公司的风险管控措施。
如今纯信用贷款业务的坏账率增高，很多平台已转向抵押贷款业务。所以，投资者还可注重贷款的抵押物，比如房产或车辆、中心地区或郊区的房屋，内在价值不同，也会决定P2P理财的有效兑付程度。
第三，弄清楚借款用途以及还款方式。
借款人是用钱来做什么的，买房？买车？是否有固定收益等等。一般有实地认证的投标还款比较有保障。
第四，了解是否有公司担保、是否有风险保障金，一般是多少。
还款风险金保证，就是当投资者对应的债权清单上的借款人逾期或坏账，由还款风险金账户中的金额先行偿还本息。
总之，投资有风险，理财需谨慎，所以说不仅要花费时间去观察将要去投资的P2P平台，有一个严密理财计划也很重要。
第二篇：很多人利用这个平台来进行创业
卡盟有许多代理商，卡盟轻轻松松就能够实现月入万元的高薪梦。因为卡盟提供的充值系统，都是全自动不需要人们操作的。这样就不需要代理商花费更多的精力用于网站的管理上，而是将更多的精力放在搞好营销上面。所以月入万元对于加入卡盟的代理商们来说也并非难事。而在这种大背景下，网络创业也如火如荼，无论是实物的服装、首饰、家电，还是虚拟的充值等服务，都受到青睐，而对于一些没有资源，又没有过硬的技术的创业者来说，充值业务成为首选创业项目。充值行业的先天优势记者了解到，在自主创业的大学生中，八成的人选择的是充值行业。对于大学生来说，虚拟网店不需要太大的投资，也不用太多的精力，一台电脑就足以。不耽误学习，还能顺便赚生活费，何乐不为;对于淘宝新手来说，实物销售需要做市场调查，如果新开的网店信誉低，往往会导致货物滞销，积压资金，风险比较大，而虚拟网店，不用担心这些问题，容易上手，既不需要包装，也不需要快递发货。风险相对小了很多。越来越多的人开始相信网络。开一家网店，一杯咖啡、一台电脑，坐在家里，在网络上赚钱，是当今最时髦的赚钱方法！充值行业如此火爆，选对平台是关键。目前充值加盟网站中，受访人中有80%提到的网站平台要数思琪卡盟,比较放心。思琪卡盟，翻开了充值行业新的篇章
就记者了解，思琪卡盟是正规专业的网络游戏点卡批发平台，于2011年8月成立，同时，它也是中国前十强数字产品销售平台，内蒙自治区规模最大的点卡销售平台。相对于其它充值代理商，思琪卡盟拥有自己的客服部、销售部和推广团队，能够保证在节假日期间稳定供应各类游戏充值点卡。因其强大的优势，荣获行业最有保障平台荣誉、内蒙师范大学城指定专用充值平台、CCTV中国央视网报道品牌、173中国充值行业第一门户网唯一指定品牌、百度百科认证品牌、搜狐新闻推荐品牌等数十项荣誉。而它比较人性化的方面在于支付、购买、转账、销售等过程系统自动记录，各种记录报表查询一目了然，因此，吸引了大量的淘宝及拍拍网店、网吧、实体店、游戏玩家加盟，成为代理网店、加盟网吧的优秀进货渠道，翻开了充值行业又一新的篇章。成功，只需要你迈出第一步！
网友“王思琪”就通过选择思琪卡盟获得了自己创业的第一桶金，王思琪告诉记者，自己是在一次上网时无意看到思琪卡盟的招商信息，就意识到这是一个巨大的商机，每年超过数百亿的网络充值业务，只要自己能够占据千分之一，万分之一的市场，那利润都是非常可观的，而且加入思琪卡盟的代理商，根本就不需要对网站进行任何的处理!很多运营都是专业的思琪卡盟团队代为处理，自己只要花费很少的精力，就能够完成对VIP网站的运营!所以该网友，很快通过思琪卡盟注册了账户，并且第一时间加入了思琪卡盟的VIP代理商，发现通过代理思琪卡盟的游戏点卡和QQ钻充值的进货价格非常优惠，这给网友“王思琪”带来了巨大的信心!很快王思琪接到了思琪卡盟制作非常精美的充值网站!开始了自己的营销之路!通过软文营销和百度竞价，很快在游戏点卡和QQ钻充值市场获得了忠实的用户!仅仅三个月不到，就赚取了自己人生的第一个十万元!不过记者从思琪卡盟官网上了解到，像“王思琪”这样的成功者，目前只能够算是一般水平，有的VIP代理商，能够实现月赚十万元!而且所花费的精力还要更少!因为思琪卡盟提供的充值系统，都是无人值守的!不需要代理商花费更多的精力，用于网站的管理上，更多的是搞好营销就可以了!所以月赚十万也并不是一件十分困难的事情!
作为一家卡盟网站选对产品很重要，因为现在的市场竞争归根结底还是产品和服务的竞争，所以卡盟平台在选择自己的供应商的时候一定要慎重考虑。因为一个好的供应商的产品能够获得消费者认可。而有些供应商不良的产品会导致一个网站失去存在的基石。那么，如何来选择一家供应商呢?
首先卡盟网站在选择供应商的时候靠考核供应商的资质，卡盟在供应商的像网站提出供货要
约以后，可以要供应商出具工商部门颁发的营业执照，看他是否无证经营，对于其提供的产品，也可以向相关行业的朋友了解下口碑，售后是否周到等等情况。
大家在卡盟平台上购买自己的产品，很是放心。因为这是专业化的市场，一切也都更加规范，而且服务能够契合玩家的消费需求。同时在大家最为关心的安全问题上，更是做出了巨大的努力，让人非常放心。
在快节奏的生活模式下，一切均讲究效率，卡盟行业也不例外。卡盟代理商若要赢得更高的顾客回头率，那就需要从“快”出行，充值速度要快，售后服务要高。如果不能够价格取胜，那就速度取胜吧，相信没有一位顾客会对快节奏有意见。
梦想，有梦才会想，当然，这不是说的白日做梦，而是明确自己的目标和追求的东西，然后行动，坚持不懈的走下去。
由于卡盟平台的客服人员之前都没有使用过企业QQ，所以前两天我们客服刚拿到分配的企业QQ账号的时候，一时忙的手忙脚乱，不仅没有达到预期的服务效果，反而适得其反，怠慢了一些客户，对此，我们也向那些平台客户致予深深的歉意。但是经过这两天的熟悉和使用，我们的客服人员已经基本掌握了企业QQ的基本功能，已经能较好地利用企业QQ，合理地分配我们的客服资源，让客户能在最短的时间内找到需要咨询的客服，得到满意的答案和回复，提高我们的工作效率，为更多的客户服务，同时也大大节省了客户的等待时间。
而且为了给大家带来最大的实惠和便利，大家不需要有平台会员，网银等，只要有账号就搞定一切交易，而且是在刚到平台的时候，也有诸多的优惠，让人感到非常贴心，温暖。现在即使是之前没有接触过的消费者，刚进入到平台后，几分钟就能够了解基本的操作等，让大家能够更好的使用平台，来为自己服务，对现在人绝对是绝配。大家也不用担心自己在偏远地方，无法缴费了，只要在平台上购买就行了。这点就解决了不少人心头的苦恼。
很多人对卡盟可能还不太了解，通俗地讲就是网络上一群出售各类点卡、充值卡的一个集合，联合起来统称为卡盟，是一个新兴的交易平台，可以实现虚拟交易，比如游戏卡、电话卡、充值卡、游戏币等虚拟交易，同时还可以在里面看看视频，分享文件，聊天等都是可以。卡盟现在应用的是非常广泛了，尤其是在淘宝网等一些交易平台应用很广泛。随着电子商务的发展，卡盟平台也变得越来越重要了，很多人利用这个平台来进行创业，而且发展的很好，事实上我们消费者也很需要这个服务。
第三篇：如何利用零花钱对孩子进行理财教育
如何利用零花钱对孩子进行理财教育
网友：现在的孩子常常会有一些零花钱，尤其是逐年累积的压岁钱会达到一定数量。怎么教孩子管理这些钱呢？
专家：随着人们生活水平的不断提高，亲朋好友或是长辈给孩子们的零花钱数额有增无减，许多孩子们的压岁“收入”少则成百上千，多则上万。如何引导孩子们处理压岁钱、用好零花钱是每一个家长都必须高度关注的。
一是进行储蓄等知识教育，形成理财概念。零花钱或压岁钱钱少的时候，孩子会放到存钱罐，或者自己收藏，或者让父母代为保管，但当孩子们拥有的零钱多了以后，这样处理就不合适了。尽管许多孩子没有储蓄的概念，也不知道储蓄的好处，但是家长可以带孩子到银行参观，了解储蓄基本常识，并指导孩子在银行开户，把压岁钱存起来，由此获得利息，从而使孩子切身体验到存钱的好处，同时习得储蓄知识，锻炼储蓄能力。生活当中，随着孩子年龄的增长，有些父母也开始引导孩子用压岁钱参与买保险、买基金、炒股票等理财活动，以这些活动作为培养孩子理财能力的方式也未尝不可，但家长们要注意让孩子“适度”参与，不要影响了孩子们的主业--学习。
二是进行理财技能教育，形成节约观念。面对孩子们没有节约的意识，没有量入为出的习惯，一方面，家长要引导孩子了解日常生活的主要花销有哪些。其中首先要让孩子们了解自身的花销，如买文化用品、书籍、玩具、服装、日用品等等，高年级或者中学阶段的孩子还应了解家庭的日常开支，如水电费、电话费、房租等，之后引导孩子了解这些花销的重要性等级，即哪些花销最重要。另一方面，可以通过协商，指导孩子制定开支计划（如先买学习用品与生活用品，最后考虑奢侈品）、用账本记账等方式引导孩子节约用钱，按需开支，按实力开支，不攀比不乱花。
三是进行感恩教育，培养社会情感。家长应教育孩子，使孩子懂得钱虽然是长辈赠予自己的，但也是长辈们的辛勤劳动所得，所以要有感恩之心。有的孩子用自己的零花钱献爱心，如给长辈、孤寡老人赠送小礼物，或捐助贫困学生，有的孩子自觉地用自己积攒的钱贴补家用，这些行为都值得赞许。当然，一旦发现嫌弃长辈给的钱少或者攀比、乱花等行为，要及时纠正。
总之，我们提倡家长们利用压岁钱或者零花钱，培养孩子的理财意识与能力，培养孩子的感恩之心。但同时，我们也呼吁家长们从自身做起，对晚辈表达祝福的方式有很多，也可以尝试其它的方式来表达心意。
（中国教育科学研究院 赵小红）
第四篇：如何进行公司理财（范文模版）
我将如何进行公司理财工作
公司理财是对经营活动中的资金运动进行预测、组织、协调、分析和控制的一种决策和管理活动。作为微观金融支柱，公司理财活动受到来自外部环境特别是资本市场的影响，其投资、筹资、股利分配决策及其资金管理内容日趋复杂；而战略联盟等新兴组织模式的出现、基于战略的财务控制与人力资源价值管理等公司理财内容的产生，使公司理财主体和公司财务关系发生了重大变化。
1． 认识公司理财
公司理财活动由筹资、投资、分配三个环节组成，即筹集公司经营所需资金、将资金投放到有利可赢的投资项目上、将获得的收益按照一定的程序向股东分配。筹资管理可以看成公司理财中首要的、基本的环节。筹资决策的关键在于决定各种资金来源在总资金中所占的比重，即注重资本结构的合理安排，以使筹资风险、筹资成本与期望资金收益相匹配。投资是指公司投放资金，以期在未来获取收益的经济行为。股利分配管理是指有关公司净利润如何进行分配方面的决策工作，包括公司选择何种股利分配政策、公司是否分配股利、分配多少股利等内容。
以上三个方面的公司理财管理，不是孤立存在的，而是相互联系在一起，共同通过影响公司的风险、成本和收益来最终影响公司价值的实现。筹资管理是投资管理的基础，公司如果筹集不到资金，就无法进行投资和生产经营，就不会获得用来向投资者分配的净利润；投资管理是筹资管理的目的和方向，如果筹集到的资金不去进行投资，筹资管理就无任何意义；股利分配管理影响着筹资管理，如果公司的股利分配政策不当，将直接导致进一步筹资的困难
2． 树立理财观念
公司理财的最终目的是实现公司目标，确立公司理财目标为公司理财提供了方向，是做好公司理财工作的前提。现代理论界对理财目标的认识主要有三种：
（1）产值最大化。在传统集权管理模式下，所有权和经营权高度集中，企业把总产值作为企业经营的主要目标。其缺点是：只求产值、不讲效益、只求数量、不讲质量等（2）利润最大化。利润最大化成为分析和评价企业行为和业绩的唯一标准。但现代公司理财理论认为，利润最大化目标含混不清，且没有考虑时间价值，因此利润最大化并不是公司理财的最优目标。（3）股东财富最大化。也叫
企业价值最大化，是指通过公司的合理经营，采用最优的财务决策，在考虑资金的时间价值和风险价值的情况下使企业总价值达到最高。它克服了公司追求利润的短期行为，有利于社会财富的增加；通过上述三种理财目标的比较，最优目标是股东财富最大化（企业价值最大化），因此公司理财实际上就是围绕价值管理为中心的一种管理活动。
3． 熟悉公司理财环境
企业理财环境是财务组织的重要前提。所谓理财环境，是指企业理财进程中所面临的对企业理财活动有直接或间接影响的各种条件和因素的集合。企业理财环境一般可分为宏观理财环境与微观理财环境。对企业财务组织有重要影响的宏观环境主要有国际国内政治经济局势、社会制度与经济体制形式、税收、信贷、价格、外汇、国有资产管理、资金市场与产权市场管理制度等。对企业财务组织有重要影响的微观环境主要有企业组织形式、企业管理体制、生产经营状况、内部管理水平、领导与员工素质等。
国际国内政治经济局势直接影响筹资风险、投资风险与外汇风险，并通过对外贸与消费的影响对企业财务效益发生作用。
我国的社会制度是有中国特色的社会主义制度，公有制是社会主义经济的主体，非公有制经济是社会主义市场经济的必要组成部分。公有制经济中的国有经济在国民经济中发挥主导作用。这一社会制度的基本特点决定着我国全部企业资本金总额中国有资本金与集体资本金占有较大比例，全部企业净资产权益总额中较大部分为国家与集体所有，用于发展公有制经济，提高人民物质文化生活水平。
4． 读懂财务报告
企业的财务报表就好像人的健康报告，你可以通过它来判断一个企业的健康状况以及未来的前景。因此，不管你是一名管理者、投资者，还是一名员工，读懂财务报表都是非常有用的技能。要读懂财务报表，就要学会看三张财务报表。第一张表：资产负债表
资产负债表体现了一家公司在某一个时间的财务状况。它相当于在某一天对企业的财务状况拍下的一张快照。资产负债表最重要的功能是显示公司的资产和占有的资源。其二，考虑到公司只能通过两个途径获得外部的资本（借债和股权），资产负债表也显示了公司为获得资产所付出的代价。当公司借钱的时候，就产生
了负债。另外，公司也可以依靠股东的投资来筹集资金，用于经营和开拓。第二张表：损益表
损益表显示特定期间公司所有的收入和支出。将公司在这段期间内的收入减去所有费用，就得到了净收益（Net Income），也就是我们常听说的“底线”。公司的运营通常是以财政或财政季度来划分的。管理层、债权人和投资者通常都会根据公司一段时期内的表现来衡量其经营业绩。人们会比较同一公司不同期间的业绩，也会比较不同公司在同一期间的业绩。如果公司在一段时间内（会计期间）的销售收入超过了支出，那么公司就有盈利，反之则是亏损。第三张表：现金流量表
看现金流量表，主要是弄清楚企业的利润是否真实，看它是否隐瞒了利润，看它是否有发展前景。现金流量表一般有三大项：经营活动现金流量、投资活动现金流量和筹资活动现金流量。简单说，如果企业现金流量余额为正数，代表企业生产经营后的资金是流入企业的，说明企业经营状况较好，而其中重点是要看经营活动现金流量为正，这是企业的根本。很多企业是总体的现金流量余额为正，但经营活动现金流量为负，靠的是投资活动现金流量和筹资活动现金流量为正数来弥补的结果，说明这个企业的经营管理能力较差或者市场生存能力较差。当然如果连现金流量余额最后都为负数，那就不用说了。
第五篇：如何进行个人投资理财
个人投资理财是个人（或家庭）为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金 融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分 业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的 要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的 普及和推广受到了很大的限制。打新理财胜过炒股票 对于股民来说，今年上证指数很可能会下跌超过 10%，从事打新股的投资者，都得到了不 错的收获。今年发行 A 股约在 350 家，其中上市首日涨幅最大的是新亚制程，达到 275.33%，最差的奥克股份上市首日跌 9.91%，但是像奥克股份上市首日下跌的是极少数，多数都有 20% 以上涨幅，收益远远大于风险。预计 2011 年我国新股发行的规模和速度不会放慢，在紧缩银根、大盘加剧震荡的形势下，参与打新股既可避免大盘震荡带来的风险，也可得到不错的收益。房市投资需要慎对待 2010 年，我国为了抑制房价过快上涨，从国务院到各部委，先后出台了多项政策措施，但 并没有收到预期效果。为了防范房市泡沫，给国家经济建设的长远发展带来不良后果，国家或 会继续出台措施，如房产税，这对于炒房者会造成严重影响。再加上新一年，国家推出 1000 万 套保障房的投资计划，这会给商品房市场带来一定冲击。所以，新一年，给投资房地产者提个 醒，不要与国家政策唱对台戏。基金投资要用心选 在许多股民看来，证券投资基金都是专家理财，有专门的调研机构，具有高学历、高水准、高专业的属性。但从基金的业绩看，由于公募基金和私募基金的投资策略和风格不同，收益差 距很大。根据基金公司的投资报告，经营业绩相差几倍、甚至几十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亚伟，经营业绩一直走在各家公司的前列，如果你投资这样的基金公司，一定会取 得很好的收益，但如果投错了基金管理公司，有可能不仅没有收益，还可能赔上老本。所以，选择投资公司一定要仔细研究，认真对待。黄金投资增值机会多 黄市基本上处于单边上扬走势，特别近10 年来的发展趋势，更增强了投资人信心。目前我 国黄金投资有多种形式和品种，如黄金现货、期货和纸货；在现货中又分为金条、金币、各种 首饰和工艺品。去年以来美元走低，金价走高，专家预测，随着各国央行大量收储黄金，金价 还会震荡走高。国债投资安全收益好 投
资国债既安全，又具有稳定的收益。按照财政部 2010 年 12 月 6 日发行的第五期凭证式 国债，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明显高 于同期储蓄利率。如需提前兑取时，按实际持有时间及相应的分档利率计付利息，大大优于储 蓄提前兑付一律按活期利率执行的规定。
当前，储蓄依然在居民理财的投资组合中占据着重要地位，但在当前的加息周期内，一些 人因缺乏科学的储蓄理财规划而损失利息收入。理财专家建议，进入加息周期，为了使储蓄理 财能赚取更多的利息收入，储户应在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下几点。其一，合理选择存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太长也不要太短，存款期限以不超过一年为宜。对于临时 需要用钱的储户，最好采用连月存储法，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但 到期日期分别相差 1 个月。连月存储法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。其二，“阶梯存储”应对利率调整。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对利率调整，又可获取 3 年期存款的较高利 息。以 20 万元为例，8 万元存活期，便于随时支取；另外 12 万元分别存 1 年期、2 年期、3 年 期定期储蓄各 4 万元。1 年后，将到期的 4 万元再存 3 年期，以此类推，3 年后持有的存单则全 部为 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款转存要注意“临界点”。央行加息后，为应对利率调整，不少储户选择定期存款“转存”理财法。但是，根据储蓄条 例，支取未到期的定期存款，银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临 界点就不要进行转存；如果小于转存临界点，就可以转存。临界点的计算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根据上述公式计算，三个月存期的存款 已存期限在 14 天内、半年期存款在 22 天内、5 年期存款在 176 天内，如果提前支取并转存同 期限的定期存款划算，已达到或超出上述天数，就不必转存。投资是件长期坚持的事情，投资的最终目的是让投资者的人生和家庭更为幸福。面对无法 避免的市场波动、无法简单预测的短期趋势，选择一种合适的投资方式至关重要。
相比黄金投资的高门槛，白银投资看上去似乎更加适合普通人，有些人甚至戏称其为“穷人 的黄金”。理财专家表示，目前中国市场上白银的理财方式主要有三种，实物白银，上海黄金交 易所的 Ag(T+D)，银行的“纸白银”
。由于白银市场需求的无限扩大，国内各大银行，如交通银 行、兴业银行等，也纷纷推出了白银 T+D 产品业务。但要谨慎下手，分批建仓。投资者如何打造自己的投资组合，既能战胜通胀，又能控制下行风险？很显然，不能把鸡 蛋放在同一个篮子里。股市和房地产市场不甚明朗的情况下，投资者应该将目光投向既能跑赢 CPI，收益又较为稳定的理财产品，信托理财产品以其稳健性、风险可控性受到投资者的追捧，因此在家庭理财中应合理配置以稳健为主的理财产品，不能将资金过度投放到不确定性过大的 产品上。在通胀的背景下，信托理财凭借高收益率，备受市场瞩目。近期，央行加息并再次上调存 款准备金率，收紧流动性的意图十分明显，今后将有更多企业要借道信托融资，而收益率也将 “水涨船高”。不过，考虑到政策的时滞效应，短期内收益率出现大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理财产品相比同期固定收益理财产品已经具有较明显的优势，因此，在确 保了稳健性的同时又能享受较高的收益，是家庭长期理财的明智选择。
“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这是投资学里永恒的真理。虽然抗通胀理财目标明 确，但是理财抗通胀的途径不是唯一的。张先生介绍，市民要根据自己的资金流情况、理财目 标和风险承受能力来进行投资组合。在投资组合上，专家建议，市民可以配备一些低收益的安 全产品，比如常规储蓄和股票、基金等高风险、高收益产品。另外，黄金、白银等贵金属近来 价格也节节攀升，有能力者可以将一部分资金投向贵金属。在投资贵金属上，一次性购入的风 险相对较大，投资者可以根据自己的情况采用黄金定投、白银定投等。适当配置“股票及混合型”基金 据清远某投资公司理财师张先生介绍，在高 CPI 下，适当配置“股票及混合型”基金，不但可以规避震荡行情下股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。基金定投是基金投资中能够有效对抗通胀的一个有效途径。在 CPI 不断上升的当下，购 买的基金可以是一些符合“十二五规划”主题的基金，如关于产业升级的或者其他明确抑制通 货膨胀的建设基金，这些基金相对来说更加安全
（一）制定全面恰当的理财目标 1.集思广益全盘考虑理财计划 我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔 菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经 过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家
庭交流融 洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目 标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来 为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的 计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账 户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。2.制定理财目标应与个人收入相匹配 当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是 尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多 少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制 定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法 是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计 划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目 标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次 要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订 理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助 我们真正实现梦想。3.理财目标的实现要有阶段性 确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标
不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标 像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可 以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在 青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进 行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高 而花费又相对稳定，可为养老计划
多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分 配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同 的目标在不同的阶段完成不同的百分比。
（二）时时管理和监控理财账户 1.勤记录巧分类善分析 理财首先也是最好的方法莫过于勤于记账，记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出 理财人的经济状况和经济结构。当然勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将 每天的收入和指出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总，说到分类，同样我们不用 像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。收 入可以分成工作收入（工资 奖金 补助 福利），投资收入（利息 分红 租金）和其他收入（中 奖 礼金），而支出则分为日常支出（可再细分为用 食 住 行 医），投资支出和其他支出。这样 做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向的原因，从而才能采取适当的 手段进行有效的控制。除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般 一个季度一次为宜。分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季 度数据与上年同期数据进行横向比较。因为在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如 年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年原因会有较大的支出，这些异常的收支 变动在进行分析时我们应该将其考虑在内。2.时时监控你的理财账户 当我们把理财资金分散投入到各项投资中去时，我们就已经开始了我们的理财计划。为了避免 风险，最好就是将理财资金分别运用于不同的理财工具，这就涉及到账户管理的问题。各个账 户应该独立分开，否则会造成账面资金的混乱及各账户间资金的借用。各个账户中的资金原则 上应保持持续增长的趋势，一方面从每月收入中会提取一部分作为新的资金注入，另一方面为 原先资金投资所取得的收益。但并非一切都是在计划之中，我们必须时刻监控我们的理财账户，尤其是投资于风险较大工具的账户。通过本月市值与上月的对比，计算出收益率并同细化后的 目标进行对比，如果发现账面资金有严重缩水的趋势，或者收益未能达到我们分解后的预期目 标，我们就要分析其缩水原因，并迅速判断是继续持有还是果断卖出。同时这也提醒我们要经 常关注宏观经济形势和各行业状况，寻找更新更好的投资理财工具来帮助我们获得更大的收益 或降低更多的风险。3.投资理财贵在坚持 做任何事情都应坚持到最后
，投资理财也同样如此。如果我们决定将每月收入的 20%作为理财 资金，我们就应该坚持将每笔收入按比例进行提取，打入理财账户中去。注意这里所说的收入 并非仅仅是工资收入，而是各种来源的所有收入都应该提取，并且要坚持在可能长达 30 年的理 财期间内都能够做到。我们可以把这个想象成被政府征收了 20%的税收，打入理财账户后就不
要再去想它，除了特别情况，更不允许对该账户动歪脑筋，这样待你退休时会惊喜的发现，原 来我已经有了那么大一笔财富了。其实理财资金的主要来源组成是我们每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我们不能坚持我们的理财计划，没有坚持每月按计划进行投入，也 就谈不上实现我们的理财目标。用哲学的思想来讲，投入的理财资金是数量的增长，漫长的时 间是催化剂，当量的积累达到一定程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。可见，坚持投 入往往是理财成功最主要的因素。三）选择多元化的理财工具 1.投资组合多元化分散风险 投资组合多元化对我们来说已经不再是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的 收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。就拿投资股市来讲，有的投资者简单的 认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确地应该说是不同类的 股票，而不是同类股票的不同只股票。如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。那我们应该 如何进行多元化投资呢？各理财工具的投资比例应该是多少呢？其实这并非存在一个确定的数 值，须根据具体的经济形式来确定。通常如果三年期的存款利率能够达到 3.5%以上时，我们会 将更多的资金存入银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产 品，因为后者不要缴纳 20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。当 然国债或有政府担保的公司债券自然不能够放过，但应保证其收益在 5%以上，因为它的持有期 限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。而选股票不如选基金，当然也 可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保证我们的理财资金安全和收益并存。2.理财工具的选择更注重长期效果 投资理财是一个长期的过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期收益状况。有些理 财人贪图短期利益进行频繁
的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导 致的决策失误的概率也会大大增加。还有就是机会成本和转换成本，机会成本是指选择新的理 财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。如果我们有一笔存了两年半的三年 期银行存款（年利率 3.96%）如果我们发现有更好的机会，决定将它用于购买年利率 5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半年利率为 3.96%的收益，只能拿到活期 0.72% 的利息。而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时 间差内理财工具是不会给我们带来什么收益。举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得 我们开出的租金相对于市场而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们需要将 该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置着的。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收 益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。3.建立健全人身保障机制 虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中它是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个 事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外，尽管这种可能性还是相当的小，将会对一个家庭来 说是致命打击，很有可能会倾家荡产。而建立健全人身保障制度，不仅能够为我们赔付大部分 损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。当然在选择保险公司的时候我们首先要关注 它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。
在这一点上，国泰人寿要比太平和友邦等保险公司做得更到位。那保险在个人或家庭理财中如 何进行理财规划呢？我们应该遵循这么一个原则，家庭收入最多的人我们对其投入保险的比重 也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。而在保险品种的选择上，可以主要以医疗 和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型的那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应 该选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的那种保单来全面保障我们的生活。当然固定 财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。四）安全谨慎原则下创新观念 1.发挥想象突破传统理财领域 正如西方经济学家所说的那样，市场是一只无形的手。现在传统领域或被我们所熟知领域的市 场容量已趋于饱和，收益率也都接近于市场平均利率，如果我们想获得更大的收益，就应该突 破现有的市场去寻找别人还没有发现的更
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