郁南县金融扶贫基金小额担保贷款管理试行办法

第一篇：郁南县金融扶贫基金小额担保贷款管理试行办法

郁府办〔2010〕3号

印发《郁南县金融扶贫基金小额担保贷款

管理试行办法》的通知

各镇人民政府，县政府各部门、各直属机构：

《郁南县金融扶贫基金小额担保贷款管理试行办法》业经县人民政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。执行过程中遇到的问题，请径向县扶贫办反映。

二Ｏ一Ｏ年二月四日

郁南县金融扶贫基金小额担保贷款

管理试行办法

第一条 为有效推进我县扶贫开发“规划到户，责任到人”工作，通过设立郁南县金融扶贫基金（以下简称“扶贫基金”），鼓励金融机构发放扶贫基金小额担保贷款，帮助贫困户尽快脱贫致富，根据《关于印发〈郁南县扶贫开发“规划到户、责任到人”工作实施办法〉的通知》（郁办发〔2009〕35号）精神，结合我县实际，制定本办法。

第二条 扶贫基金通过金融帮扶方式，以小额担保贷款的手段，协助贫困户发展生产、自主创业、促进贫困户脱贫致富为目的，以按时还贷为保障，实行政府主导、市场运作、增加收入、发展经济的工作方针。

第三条 扶贫基金小额担保贷款实行“自愿申请、严格审批、基金担保、按时付息、到期归还”的原则。

第四条 县政府通过加大各级财政投入，募集对口帮扶单位支持资金和社会捐助资金等方式，成立扶贫担保基金及扶贫贴息基金，在县农村信用合作联社分别开设专户，并在各镇级信用社预留印鉴方便验印，专户资金实行封闭运行，其中个人、帮扶单位一对一捐助的资金存入扶贫贴息基金专户。担保基金专户资金用于担保扶贫对象向农村信用社借款，除扣划应承担担保债项外只进不出，扶贫贴息基金专户除扣划扶贫对象贷款利息外只进不出。当扶贫贴息基金专户余额不足以扣划扶贫基金担保贷款90%的利息时，由担保基金专户划转资金补充。

第五条 县扶贫开发领导小组办公室（以下简称“县扶贫办”）是运作扶贫基金的专门机构。县财政局要加强扶贫基金的监督管理，确保专款专用。县农村信用合作联社按扶贫基金金额3倍额度发放小额担保贷款，借款人须在农村信用社设立个人结算账户。

第六条 扶贫基金小额担保贷款前期工作由县扶贫办组织实施。贫困户申请扶贫贷款，由所在村委会出具初审意见后，报当地镇政府农办进行复审，再交当地镇级农村信用社进行贷前可行性调查、审查、审批，转县扶贫办审核确认担保手续后发放贷款，然后报备县农村信用合作联社。

第七条 申请扶贫基金小额担保贷款的贫困户应当符合下列条件：

（一）具有当地农村居民户口并持有县扶贫办核发的《帮扶记录卡》；

（二）申请人需年满18周岁，男不超过60周岁，女不超过55周岁，身体健康，有劳动能力，有生产发展项目；

（三）贫困户家庭诚实守信，无不良记录，无未解决的经济纠纷；

（四）符合县农村信用合作联社规定的其他条件。

第八条 扶贫基金小额担保贷款的额度和期限。贫困户申请小额贷款的额度为每户不超过2万元人民币，贷款期限最长为3年。

第九条 扶贫基金小额担保贷款的利率和贴息。扶贫基金小额担保贷款的利率按人民银行公布的同期贷款基准利率执行，不得向上浮动，实行按季清息。在贷款期限内，利息由扶贫基金按季贴息90%，贫困户负责10%，贷款逾期不贴息。贴息由县农村信用合作联社每季汇总填写《郁南县贫困户扶贫贷款贴息申报表》，送县扶贫办审核确认后，由扶贫基金贴息专户直接支付。

第十条 申请办理扶贫基金贷款的程序

（一）贫困户申请贷款应持所需有效证件和资料向所在村民委员会提出书面申请和填写有关表格，由所在村委会核实后加盖印章。

（二）镇政府农办对符合申请贷款条件的贫困户及相关资料，按本办法规定进行调查初审，并在《扶贫基金担保贷款申请表》上签署初审意见，符合条件的向当地镇级农村信用社推荐。

（三）镇农村信用社收到贷款申请报告之日起，应在7个工作日内对申请报告进行可行性调查、审查、审批，县扶贫办收到经镇级农村信用社同意贷款的初审意见后3个工作日内，做出是否担保的结论和办理相关担保手续。镇级农村信用社从收到县扶贫办已承诺担保资料，并核准扶贫基金贴息专户有足够资金用于贷款贴息之日起3个工作日予以贷款，并在3天内将贷款情况报备县农村信用联社，同时定期汇报有关情况、填报统计表，县农村信用合作联社每月汇总填写《郁南县贫困户扶贫贷款清单》，送县扶贫办备案。

第十一条扶贫基金担保贷款的用途。农村信用社应当将扶贫基金小额担保贷款用作自主创业和发展农村种养项目的生产资金，县扶贫办和县农村信用合作联社要加强对农村信用社资金使用情况的监督，并为扶贫贷款项目提供必要的技术及信息支持。

第十二条 扶贫基金贷款的风险管理。为防范贷款风险，减少损失，当扶贫贷款总额不良率达到20%时，农村信用社应停止发放新的贷款。对本金逾期超过30天无法收回的每户扶贫基金担保贷款，由扶贫基金履行担保责任，直接代还贷款本金80%，农村信用社可在扶贫基金专户中直接扣划，剩余20%由农村信用社继续追偿，并承担最终损失风险。

第十三条 为加强管理，确保扶贫基金小额担保贷款工作顺利开展，必须明确各方职责。

（一）村委会职责。

1．核实申请贷款的贫困户的个人、家庭基本信息和发展生产项目是否属实，并加盖村委会公章；

2．定期向镇政府、县扶贫办和农村信用社通报本辖区的贫困户贷款资金使用情况；

3．协助农村信用社做好贷款回收工作。

（二）镇政府农办职责。

1．按本办法的规定对扶贫基金担保贷款的申请进行调查，并提出初审意见；

2．根据初审情况提出推荐意见，并对申报扶贫基金贷款的有关资料进行汇总报县扶贫办；

3．指导和帮助扶贫基金贷款使用人搞好生产经营，监控贷款资金使用情况；

4．建立扶贫基金担保贷款台账；

5．协助农村信用社做好催收贷款工作。

（三）县扶贫办职责。

1．规划扶贫贷款项目，监控项目进展情况；

2．监督扶贫基金使用情况，确保扶贫基金账户余额与扶贫贷款余额相匹配；

3．按规定为扶贫基金贷款提供担保，在扶贫基金贴息专户留足贴息资金；

4．参与扶贫担保小额不良贷款的确认工作；

5．按规定承担扶贫担保小额不良贷款80%的担保责任。

（四）农村信用社职责。

1．对经镇政府农办调查初审的审查报告进行可行性审查，并根据农村信用社规定，对借款对象申请项目进行详细调查、审查、审批，决定是否给予贷款、贷款金额以及贷款期限；

2．对经县扶贫办审核同意担保的扶贫贷款办理相关贷款手续，按有关规定发放贷款；

3．对扶贫基金贷款的运作情况进行监控，及时向县扶贫办通报有关情况，反馈有关信息；当不良贷款率达20%时，应及时停止扶贫基金担保贷款，对超过该控制指标继续发放贷款而造成的损失承担全部责任；

4．对扶贫基金不良贷款损失和处置提出具体的处理意见；

5．积极采取措施对到期及逾期扶贫基金贷款的本息进行清收；

6．建立扶贫基金担保贷款台账；

7．按规定承担扶贫担保小额不良贷款20%的追收及损失责任。

（五）扶贫贷款对象职责。

1．根据自身情况提出书面申请并如实填写《扶贫基金贷款申请表》等有关资料，提供农村信用社、县扶贫办要求提供的资料；

2．按规定办理扶贫基金小额贷款借款手续；

3．按规定用途使用贷款、诚实履行贷款合同，按期归还贷款本金和利息；

4．接受农村信用社及县扶贫办关于扶贫基金担保贷款的管理要求。

第十四条 监督和审计。为防范和控制风险，要加强对扶贫基金贷款及贷款担保基金的监督检查。县扶贫办、县财政局、县审计局、县农村信用联社等部门每半年要对扶贫基金贷款情况进行一次检查；定期召开扶贫基金贷款联席会议，对扶贫贷款的运作情况进行分析，加强指导、监控和管理，对可能出现的贷款风险及时采取措施加以防范，并向县政府报告。

第十五条 本办法由县扶贫办负责解释，县农村信用联社要根据实际情况制定相应的实施细则。

第十六条 本办法自颁发之日起施行。

第二篇：河南省小额担保贷款操作规程(试行)

河南省小额担保贷款操作规程（试行）

第一章 总 则

第一条 为进一步规范和统一下岗失业人员小额担保贷款(以下简称“小额担保贷款”)业务操作，加强小额担保贷款管理，扶持劳动者自主创业，鼓励劳动密集型小微企业吸纳就业，更好地发挥小额担保贷款扶持创业促进就业的作用，根据《中华人民共和国就业促进法》、《河南省就业促进条例》、《关于做好促进就业工作的实施意见》（豫政〔2008〕29号）、《关于印发<河南省小额担保贷款实施办法>的通知》（郑银发〔2008〕230号）、《关于印发<河南省小额担保贷款财政贴息资金管理办法>的通知》（豫财办金〔2008〕181号）、《关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》（豫财金〔2013〕103号）等有关规定，结合实际，制定本操作规程。

第二条 本规程适用于全省小额担保贷款业务。

第三条 全省小额担保贷款经办机构〔主要包括小额贷款担保中心(以下简称担保机构)、基层人力资源社会保障工作机构或其他机构(以下简称工作机构)、与担保机构签订合作协议的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社等金融机构(以下简称经办银行)〕应按照本规程的要求，合理设置岗位，确定专职人员，明确岗位职责，保障工作经费，建立考核和奖励制度，确保为创业人员提供规范、便捷、高效、优质的服务。

第四条 小额担保贷款按对象分为四种类型：一是自主创业（以下简称个人创业）；二是合伙经营；三是组织起来就业（以下简称组织就业）；四是劳动密集型小微企业（以下简称小微企业）。小额担保贷款按贴息方式主要分两类：一是财政贴息贷款；二是由各省辖市、县（市）自行制定现行政策支持对象以外的或符合政策规定贷款条件需继续扶持的小额担保贷款。

第五条 各类自主创业人员要及时办理就业失业登记，公共就业服务机构要积极为自主创业人员办理《就业失业登记证》。各类经济实体要及时为招用人员办理就业登记。

第二章 贷款对象、条件及额度

第六条 小额担保贷款对象

（一）持有《就业失业登记证》，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的人员。

（二）持有人力资源和社会保障部门就业困难人员认定证明，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的人员。

（三）持有《义务兵退出现役证》或《城镇退役士兵自谋职业证》，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的退役士兵；持有《转业军人证明证书》和自主择业管理服务机构出具的推荐介绍信，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的军转干部。

（四）持《高校毕业生自主创业证》，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的毕业学年高校毕业生；持有全日制大专以上（含大专）毕业证书，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的毕业5年内高校毕业生。

（五）持有司法部门《刑满释放证明》，且处于自主创业状态的刑释解教人员。

（六）合伙经营。符合（一）至

（五）项所述条件的人员合伙创办企业，且持有《合伙企业营业执照》或在工商部门备案的合伙协议。

（七）组织就业。组织符合（一）至

（五）项所述人员（就业状态）就业，签订1年以上的劳动合同，且组织就业人数不低于职工总人数50%的经济实体。

（八）小微企业。一年内新招用符合（一）至

（五）项所述人员（就业状态）达到企业现有在职职工总数30%（超过100人以上的企业达15%）的劳动密集型小微企业，或一年内新招用高校毕业生达到企业现有在职职工总数15%（超过100人以上的企业达10%）以上，并与其签订1年以上劳动合同、缴纳社会保险（企业职工参加城乡居民养老保险等视同缴纳社会保险）的劳动密集型小微企业。小微企业按照《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）进行认定。

第七条 贷款额度。财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为，高校毕业生最高贷款额度10万元，妇女最高贷款额度8万元，其他符合条件的人员最高贷款额度5万元；合伙经营和组织起来就业的最高贷款总额度50万元，小微企业最高贷款额度200万元，具体额度根据吸纳对象个人贷款额度、人数及经营规模合理确定，原则上按人均5-10万元掌握。由各省辖市、县（市）自行制定现行政策支持对象以外的或符合政策规定贷款条件需继续扶持的小额担保贷款，可以适当提高各类人群的贷款额度。

第八条 贷款利率和期限。财政贴息资金支持的个人小额担保贷款利率为，中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点。符合政策规定条件的劳动密集型小微企业小额担保贷款，按照中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的50%给予贴息，贴息资金由中央财政和当地财政各承担一半。财政贴息资金支持的小额担保贷款期限最长为2年，对展期和逾期的小额担保贷款，财政部门不予贴息。

第九条 申请小额担保贷款需提交的材料

（一）个人创业贷款申请材料

借款申请人（以下简称申请人）填写《河南省小额担保贷款申请表（个人创业）》（附件1）并提供以下材料：

1、申请人身份证等相关证件；

2、证明符合小额担保贷款政策扶持对象范围的相关证件；

3、营业执照或租赁承包协议等经营项目证明；

4、反担保措施必备的相关材料；

5、其它按规定需要提供的申请材料。

（二）合伙经营贷款申请材料 合伙经营申请人填写《河南省小额担保贷款申请表（合伙经营）》（附件2）并提供以下材料：

1、申请人的身份证等相关证件；

2、证明符合小额担保贷款政策扶持对象范围的相关证件，3、合伙企业负责人身份证；

4、《合伙企业营业执照》或在工商部门备案的合伙协议等经营项目证明；

5、反担保措施必备的相关材料；

6、其它按规定需要提供的申请材料。

（三）组织就业贷款申请材料

组织就业申请人填写《河南省小额担保贷款申请表（组织就业）》（附件3）并提供以下材料：

1、组织就业经济实体负责人的身份证等相关证件；

2、组织就业人员符合第六条规定的相关证件或证明材料；

3、与组织起来就业人员签订的1年以上期限劳动合同书；

4、营业执照或租赁承包协议等经营项目证明；

5、反担保措施必备的相关材料；

6、其它按规定需要提供的申请材料。

（四）小微企业申请材料

企业申请人填写《河南省小额担保贷款申请表（小微企业）》（附件4）并提供以下材料：

1、法定代表人或负责人身份证等相关证件；

2、企业章程等相关资料；

3、经营项目情况材料：包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、相关所必须的行业准入许可证等；

4、企业吸纳就业情况材料：吸纳人员的劳动合同书、工资表、社会保险等资料证明；

5、经人民银行年检合格的企业贷款卡；

6、有效的反担保证明；

7、其它按规定需要提供的申请材料。

第十条 担保方式

（一）担保机构要为符合政策规定条件的各类人员创业（包括个人创业、合伙经营、组织就业）申请小额担保贷款提供全额担保。

（二）积极鼓励担保机构为符合条件的劳动密集型小微企业申请小额担保贷款提供担保。对劳动密集型小微企业申请小额担保贷款可采取全额担保、部分担保、不担保三种方式。

第十一条 反担保方式

（一）反担保方式可采取以下几种形式

1、符合条件的反担保人；

2、可抵押的土地、房产；

3、定期存单或其它有价证券；

4、法人代表和股东自然人保证；

5、保证金；

6、联保；

7、担保机构认可的其它反担保方式。

（二）反担保提供材料

1、个人创业、合伙经营、组织就业申请人根据需要填写《反担保人详细信息表》（附件5）；

2、符合条件的反担保人，应提供单位正式在编、在职、在岗等相关证明；

3、抵押或质押的，应提供依法可以抵押或质押的权属证明。

（三）各地可结合本地实际情况，灵活确定反担保方式。

第三章 发放程序

第一节 咨 询

第十二条 申请人到经办机构进行咨询，工作人员应热情、耐心、细致、规范地提供咨询服务，主要内容如下：

（一）向申请人介绍贷款有关政策并解答其提出的有关问题。

（二）查看申请人提供的相关资料。

（三）对不符合小额担保贷款条件或暂时条件不成熟的，要耐心细致地做好政策宣传和解释工作。

第二节 受 理

第十三条工作人员受理申请时，要对申请人提供的申请材料进行核对，主要核对要点包括：

1、申请资料是否齐全、完整；

2、申请资料中的复印件与原件是否一致;

3、申请资料中所填写的信息内容是否与原件一致;

4、申请资料所填写的信息内容是否清晰；

第十四条 申请资料填写完整，签名应由本人当面签署。

第十五条 受理人员发现申请人弄虚作假的，不予受理，列入黑名单。

第十六条 符合申请条件的，告知申请人下一步需要配合办理的事项；需补充完善手续的应一次性告知申请人。

第十七条材料齐全的，受理人员将贷款申请材料上的基本信息录入业务软件。

第三节 审 核

第十八条 个人创业贷款（含合伙经营、组织就业贷款）

1、核查申请人主体资格信息。核查医保等信息，通过信息比对核查申请人是否存在就业、在职等情况。

2、核查经营项目信息。登陆河南省工商网查询营业执照信息是否真实有效。

3、核查反担保措施信息。

（1）核实反担保人担保意愿；

（2）通过查询反担保人医保或其他相关信息核查反担保人担保资格；

4、核查合伙经营（组织就业）的相关信息。查看合伙协议、劳动合同等，确认合伙关系（组织就业）是否真实、有效。

5、其它需要核对的信息。

第十九条 小微企业贷款

1、核查原件信息。重点核对原件资料是否齐全有效；

2、核查经营项目情况信息。核查企业规模是否符合政策规定的小微企业条件；

3、核查企业吸纳就业情况信息。核查劳动合同书、企业职工花名册（企业盖章）等，确认新招用符合条件人员是否达到规定比例、是否签订1年以上劳动合同；核查职工参保证明；核查新招用人员的相关证件，确认是否符合现行政策规定。

第二十条 审核人将审核结果录入业务软件，打印并签字。

第四节 调查核实

第二十一条 小额担保贷款业务实行实地调查制度，调查人员必须到经营地现场调查核实。调查人员一般不少于2人。

第二十二条 实地调查内容主要包括以下几个方面：

1、经营实体是否正常营业；

2、实际经营范围、地址与申请贷款项目和营业执照是否相符、真实、有效；

3、了解生产经营状况；

4、是否本人经营，实际经营人的情况以及与申请人的关系，合伙经营、组织起来就业（吸纳就业）情况等；

5、通过走访、经办银行查询征信等方式调查了解申请人和反担保人的诚信状况；

6、收集相关资料。

第二十三条 调查结束后，调查人员应根据调查获得的信息对申请人的还款能力和创业项目可行性及时进行评估并提出贷款意见，在《实地调查表》上签字后将调查信息和调查结果录入业务软件，并将贷款材料提交评审会研究。

第五节 会 审

第二十四条 贷款担保评审实行集体研究制度。实地调查结束后，应及时召开评审会，研究贷款担保。

第二十五条 评审会内容：根据贷款申请材料、调查人员陈述内容和解答情况，对每笔贷款的合法性、合规性、风险性等进行综合评审，对贷款进行集体研究，确定担保额度、期限、是否贴息和贴息比例等结果。

第二十六条 将评审结果整理汇总，录入业务软件，并打印《小额担保贷款审批表》，担保机构负责人在《小额担保贷款审批表》上签字或加盖印章。未通过评审会的及时通知申请人并说明原因，同时做退件处理。

第六节 承诺担保和贷款发放 第二十七条 依据评审会结果，办理贷款担保相关手续。

第二十八条 经办银行接到担保机构推荐担保书材料后及时审批并办理相关手续。

1、查验担保机构推荐的相关手续是否齐全、完整；

2、审核借款人及其配偶申请贷款时的征信情况（包括除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款以外应没有商业银行其他贷款）记录，对审核不合格的要及时向担保机构反馈相关信息，提供相应证明和作退件处理的意见；

3、对审核合格的及时办理贷款发放手续；

4、贷款发放情况及时反馈担保机构。

第四章 贷后管理

第一节 贷后回访

第二十九条 贷后管理主要通过贷后跟踪回访服务来实现，以防范贷款风险，确保贷款回收。

第三十条 各地根据实际情况，建立定期回访制度。由经办银行或担保机构、工作机构通过实地上门、电话等方式定期对借款人进行回访，及时了解其经营状况。

第三十一条 回访中发现重大或紧急情况的要及时向经办银行、担保机构报告。

第二节 贷款回收

第三十二条 贷款到期提醒。贷款到期前一个月，经办银行或担保机构、工作机构要通过电话、短信等方式提醒借款人按时还款。

第三十三条 贷款催收。贷款到期前3个工作日内无法联系到借款人的，应上门通知借款人还款，并通知反担保人督促借款人及时还款。

第三十四条 核对还款。借款人还款后，经办银行应及时与担保机构核对，核对无误后将还款信息录入业务软件。

第五章 代偿与追偿

第三十五条 代偿。贷款到期后，借款人未向银行还款的，经办银行在三个月内向担保机构提出书面代偿通知，经担保机构同意后，按合同约定向经办银行履行代位清偿责任。及时将代偿信息录入业务软件，将逾期人员及其反担保人录入业务软件黑名单。

第三十六条 追偿。

（一）告知。告知借款人、反担保人贷款逾期及贷款逾期应承担的责任。

（二）担保机构可采取多种方式进行追偿，建立追偿台账，做好追偿记录。

第六章 担保基金管理

第三十七条 小额贷款担保基金(以下简称担保基金)由县级以上人民政府建立，所需资金主要由同级财政筹集，担保机构负责管理，专户存储于经办金融机构，封闭运行，专款专用，不得挤占挪用。担保基金存款利息和追偿收入要及时记入担保基金。

第三十八条 受托运营担保基金的担保机构，要加强对担保基金的规范管理，小额担保贷款责任余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍,小额担保贷款责任余额包括中央和地方政策发放的小额担保贷款责任余额。鼓励实行担保基金分级筹集、全市集中、分户管理、调剂使用的市级统筹管理，提高担保基金的利用效率和管理水平。

第三十九条 担保基金来源。担保基金由各级财政部门筹集，所需资金从一般预算或就业资金中安排。其他专项资金或者财政专户资金不得作为担保基金的资金来源。鼓励多渠道筹集担保基金，包括国内外机构、团体、个人的捐赠，担保基金存款利息和追偿收入，以及经省人民政府同意的其他筹集渠道。

第四十条 担保基金使用。担保基金只准用于代偿逾期贷款本息，或根据工作需要在担保基金账户之间调剂转存，不得挪作他用，担保机构指定专人负责定期与经办金融机构核对账目，保证数据准确，基金安全。

第四十一条 担保基金的保值增值。在确保担保基金安全和保障小额担保贷款工作顺利开展的前提下，担保机构可将不超过担保基金总额80%的资金以协定存款或定期存款形式专户存储于经办金融机构，产生的利息并入担保基金。

第四十二条 担保基金到位、使用及支出情况应及时录入业务软件。

第七章 贴息资金管理 第四十三条 贴息资金按照经办银行申请、担保机构核对、财政部门审核拨付的程序办理。为保证贴息资金及时到位，各省辖市财政部门可根据实际情况单独设立贴息备付金制度。

第四十四条 对符合财政贴息政策规定的贷款，经办银行于每季度结息日后5个工作日内，将相关数据汇总报担保机构，担保机构在5个工作日内核对并加盖印章后，由经办银行向财政部门提出贴息资金拨付申请，担保机构应将按经办银行分类汇总的小额担保贷款发放情况表报至同级财政部门供校核,财政部门收到拨付申请5个工作日内审核完毕并予以拨付（上报）。

第四十五条 所有小额担保贷款在贷款合同有效期内，如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

第八章 奖补资金管理

第四十六条 同级财政对担保机构给予不低于当期贷款本金1%的担保费补贴，用于充实担保机构开展工作所需经费，所需资金从就业资金中列支。担保费补贴由担保机构申请，人社部门根据人民银行各分支机构提供的统计数据审核认定，财政部门按季核拨，工作经费专款专用，不得挪作他用。

第四十七条 对小额担保贷款工作突出的经办银行、担保机构和信用社区等单位按各省辖市、有关县（市）当年新发放小额担保贷款的1%给予奖励性补助经费（经办银行、担保机构和信用社区原则按3∶4∶3的比例进行分配），所需资金从贴息资金中安排。

第九章 信用社区

第四十八条 工作机构已实现机构、人员、经费、场地、制度和工作“六到位”，各种台帐齐全、数据准确并建立个人信用档案，有负责小额担保贷款工作的专职人员并积极做好贷后管理工作，建立跟踪服务卡，对借款人按季回访率100%，并能积极参与欠款追偿工作，辖区内已发放的小额担保贷款回收率达到94%以上，符合上述条件的社区作为信用社区。

第四十九条 以工作机构为认定单位，每年初对上的信用社区进行认定。每年元月底以前，根据信用社区标准，将上年发放贷款量及贷款回收率（即上年实际到期贷款回收额/上年应到期贷款总额×100%）作为主要指标，对完成上年发放贷款任务以及贷款回收率达到94%以上的由人社部门负责申报，人社、人民银行、财政部门共同负责认定。

担保机构、妇联等组织、创业孵化园等承担信用社区职能的，按信用社区奖励标准进行奖补。

第十章 档案管理

第五十条 建立档案管理制度，明确专人对档案进行管理。

第五十一条 贷款发放后应及时将档案归档。对贷款档案采取一户一档、放款批次、顺序统一编号，档案袋上粘贴代码、份数、编号，按日期归档排放，保证档案齐全完整、整洁规范。

第五十二条 认真做好防火、防潮、防虫、防盗等预防工作，确保档案安全。

第十一章 统 计

第五十三条 各省辖市、县（市）担保机构每月3日前汇总辖区内各经办银行小额担保贷款发放情况，各经办银行每月5日前将本机构经办的小额担保贷款发放情况报送当地人民银行，省辖市担保机构汇总的数据与当地人民银行汇总的数据核对无误后于每月10日前报省就业工作领导小组办公室。各单位要密切配合，认真核对汇总，主要领导负责，确保贷款数据上报真实、准确、及时。

第五十四条 各省辖市、县（市）自行制定扶持的小额担保贷款，要与中央财政贴息支持的小额担保贷款分离管理，分账核算，分别统计。

第五十五条 对统计上报不及时或错报、误报、漏报、瞒报、虚报影响工作的，对当事人予以批评教育，情节严重的追究其相关责任。

第十二章 监督和管理

第五十六条 各级人力资源社会保障、财政部门、人民银行各分支机构根据各自职责加强对小额担保贷款工作的监督管理，可根据工作需要聘请中介机构或专家进行监督检查,切实做好政策落实工作。各地可根据当地实际情况，制定相应操作规程细则。

第五十七条 对弄虚作假、骗取挪用贴息资金和奖补资金的，将采取责令纠正、追回资金等措施，并按国家有关规定进行处罚。

第十三章 附 则 第五十八条 现行政策支持对象以外的人群申请小额担保贷款政策支持，或符合政策规定贷款条件需继续扶持的，由省辖市、县（市）自行决定是否贴息，具体政策由各省辖市、县（市）自行制定。

第五十九条 本规程印发前发布的有关小额担保贷款的相关规定继续执行，与本通知规定不一致的，以本通知为准。

第六十条 本规程自印发之日起执行。

附件：

1、河南省小额担保贷款申请表（个人创业）.doc ；

2、河南省小额担保贷款申请表（合伙经营）.doc ；

3、河南省小额担保贷款申请表（组织就业）.doc ；

4、河南省小额担保贷款申请表（小微企业）.doc ；

5、反担保人详细信息表.doc。

第三篇：渝中区小额担保贷款实施办法(试行)

渝中区小额担保贷款实施办法（试行）

为了更好地落实小额担保贷款政策，通过以创业促进就业达到实现就业倍增效应的目的，根据《重庆市小额担保贷款办法》（渝再就办〔2008〕16号）和渝财社〔2014〕7号文件精神，结合本区实际，特制定本实施意见。

一、小额担保贷款的原则

小额担保贷款实行“自愿申请、抵押担保、按期付息、到期还本、政府贴息”的原则。

二、小额担保贷款的范围

小额担保贷款在全区范围内开展，由重庆银行解放碑支行、中国邮政储蓄银行渝中支行两家金融机构，开展该项工作。

三、小额担保贷款的对象

财政贴息资金支持对象为在本区内符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员（一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、连续失业一年以上，以及因失去土地等原因难以实现就业的人员）、复员转业退役军人、高校毕业生、刑释解教人员，以及符合规定条件的劳动密集型小企业。上述人员中，对符合规定条件的残疾人、高校毕业生、农村妇女申请小额担保贷款财政贴息资金，可适度给予重点支持。

四、小额担保贷款的条件

申请小额担保贷款，男性年龄在60岁以内、女性年龄在50岁以内，具有完全民事行为能力的自然人，身体健康、诚实守信、经过就业再就业培训、具备一定劳动技能；属所在社区居委会的常住户口。合伙经营实体或小企业必须有固定的经营场地（主城九区内）和一定的自有资本金；其从事的经营项目必须是微利项目（国家明文限制的行业如建筑业、广告业、房屋中介、典当、桑拿、按摩、网吧、氧吧、以及美容、美发、水吧、酒吧、洗脚，从事金融保险业、邮电通讯业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权等除外）。

小额担保贷款主要用于贷款申请人流动资金不足的补充。

五、申请小额担保贷款应提供的证件

申请小额担保贷款的个人，应提供贷款申请书（向银行申请）、夫妻双方的身份证、户口簿、婚姻证明、失业证、解除劳动合同通知书、营业执照、经营场地证明（或租赁合同）、抵（质）押物证件、安置失业人员的身份证、失业证、劳动合同等有效证件（所有申请资料均用A4规格的纸张复印）。

申请小额担保贷款的合伙实体或小企业，应提供贷款申请书（向银行申请）、营业执照、税务登记证、法人身份证、法定代表人婚姻证明、经营场地证明（或租赁合同）、近期财务报表、贷款卡（为企业提供抵押担保的个人和共同出资人也必须办理贷款卡）、抵（质）押物证件、职工花名册、安置失业人员的身份证、失业证、劳动合同、缴纳社会保险的凭证等有效证件（所有申请资料均用A4规格的纸张复印）。

六、小额担保贷款的额度、期限、利率

（一）财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为，高校毕业生最高贷款额度10万元，妇女最高贷款额度8万元，其他符合条件的人员最高贷款额度5万元，劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。对合伙经营和组织起来就业的，妇女最高人均贷款额度为10万元。

小企业贷款不进行企业信用等级评定。

（二）小额担保贷款期限为一年，以贷款上帐日开始计算，借款人应按时还款。确需继续贷款的，应在贷款期满前30天，向区就业办公室提出续贷申请，区就业办公室应及时将审核同意的书面意见送承贷金融机构，承贷金融机构审查同意后，通知借款人办理相关手续。借款人在续贷前要结清贷款本息，续贷期限为一年。借款人续贷期满后还需贷款的，可直接向承贷金融机构申请商业性贷款，财政不再贴息。

（三）小额担保贷款在中国人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。

七、小额担保贷款的还贷付息、担保、抵（质）押方式

（一）借款人从取得贷款之日起，应根据借款合同按期支付利息，到期偿还本金。贷款逾期应按中国人民银行及承贷金融机构规定计交罚息，罚息由借款人自行承担。

（二）小额担保贷款的担保、抵（质）押

1、法人为个人担保必须同时具备以下条件：本企业生产经营状况良好，年税后利润在5万元以上；具有贷款申请金额1.5倍以上的不动产。

2、个人担保必须具备以下条件：有贷款申请金额1.2倍以上的房产或等值的有价证券；有稳定收入的公务员及事业单位员工个人担保额不超过其年收入的2倍（单位出具年收入证明），且最高不超过20万元；有稳定收入的企业单位员工个人担保额不超过其年收入额（单位出具年收入证明），且最高不超过6万元。承贷金融机构对个人保证担保额根据实际情况掌握，由担保人本人签字。担保时担保方应在保证合同上签字、盖章。

3、借款人抵（质）押可用自有或亲友（主城九区常住户口）的房屋（主城九区内，两证齐全，银行会同借款人协商认定）、承贷金融机构认可的有价证券进行抵（质）押;合伙经营实体或小企业抵（质）押原则上参照个人抵（质）押执行。贷款金额不得超过抵押品价值的70%，质押物价值的90%。

八、小额担保贷款的贴息办法

（一）对符合规定条件的个人微利项目小额担保贷款由财政部门给予全额贴息。

（二）对符合规定条件的劳动密集型小企业小额担保贷款，先按人行基准利率的50%由再就业专项资金予以贴息，剩余的50%由区财政专项资金予以补足，银行上浮的3个百分点由企业自己承担。

（三）对展期和逾期的小额担保贷款，财政部门不予贴息。

（四）借款人在借款合同约定期限内按期偿还本息，最后一次结清本息后，由承贷金融机构出据其结息清单或凭证到区就业办公室申请贴息。区就业办公室确认借款人相应的贴息金额，按季将确认后的贴息清单送区财政部门和承贷金融机构各一份，承贷金融机构将财政划拨的贴息资金一次性划入借款人在承贷金融机构开设的个人账户内。

九、小额担保贷款的办理程序

（一）借款人申请贷款时，应持工商、税务核发的工商登记证、税务登记证，抵押物清单或担保合同以及有效证件到所在地街道社会保障服务所申请，经审查符合本办法第三条、第四条、第六条第（二）款的规定后，在3个工作日内实地查看场地，由街道办事处领导签字、盖章后报送区就业办公室；

（二）区就业办公室会同区财政局在3个工作日内完结审查汇总，并将相关资料送到承贷金融机构；

（三）承贷金融机构在5个工作日内提出初审意见，不同意贷款的，应注明原因并将资料返还区就业办公室；同意贷款的，即可通知借款人办理相关手续，完善贷款抵押担保等手续后，在5个工作日内向借款人发放贷款。

合伙经营实体或小企业可由法定代表人在其户口所在地或企业经营所在地街道社会保障服务所申请小额担保贷款。

十、小额担保贷款的优惠政策

（一）借款人申请小额担保贷款用于抵押担保的房屋，承贷金融机构可据实作价。双方签定抵押物价值认定书后，应向土地或房屋登记机构申请办理抵押登记。属于出让土地上房屋抵押担保的，应向房屋登记机构申请办理抵押登记，对符合登记条件的，登记机构应在5个工作日内办结；属于划拨土地上房屋抵押担保的，应向土地登记机构申请办理抵押登记，对符合登记条件的，登记机构应在10个工作日内办结。

（二）借款人获得小额担保贷款后，可按规定享受有关税费减免、工商扶持等优惠政策。

（三）借款人申请小额担保贷款前，免费参加区、街组织的就业政策培训（包括创业、税务、工商政策等方面）。

十一、小额担保贷款的部门职责 为了加强管理、确保小额担保贷款按时归还，各方责任如下：

（一）区就业工作领导小组办公室、区人力资源和社会保障局

1、负责组织推进、指导、协调全区小额担保贷款工作。

2、负责制定全区小额担保贷款的方案。

3、负责与区财政部门协调落实小额担保贷款的担保基金和贴息资金。

4、协调落实鼓励就业相关优惠政策。

5、审查汇总街道推荐的小额担保贷款申请，并对申请人进行就业前培训；对小额担保贷款工作实施全面管理、指导、监督、服务，帮助借款人落实就业优惠政策。

6、负责按承贷金融机构出据的结息清单或凭证，确认借款人相应的贴息金额，按季将确认后的贴息清单送承贷金融机构。

7、按时按规定报送小额担保贷款报表。

8、整理归档小额担保贷款的相关原始资料。

（二）区财政局

1、负责小额担保贷款担保金区级匹配资金和小额担保贷款贴息资金的安排及监管工作。

2、负责牵头小额担保贷款呆账损失的处理工作。

3、负责小额担保贷款贴息资金与市级财政的申报、结算工作。

4、配合区就业办公室审核小额担保贷款有关资料。

（三）承贷金融机构

1、对区就业办公室审核同意的借款人申请，按本办法第四条、第五条、第六条规定审查决定是否发放贷款。

2、凭区财政局返回的贴息确认清单，将贴息一次性划入借款人在承贷金融机构开设的个人账户内。

3、对小额担保贷款的运行情况进行管理，及时向区相关部门沟通有关情况。

4、对逾期贷款进行及时追收，根据贷款的相关规定向人民法院提请诉讼并申请强制执行。

（四）街道社会保障服务所

1、街道社会保障服务所按照本办法第四条、第六条的规定对借款人申请进行审核并汇总，报区就业办公室审核。

2、指导、帮助借款人搞好生产经营，配合协助承贷金融机构做好贷前检查和贷后催收工作。

（五）借款人

1、根据自身情况如实申请小额担保贷款。

2、按规定办理贷款担保、抵（质）押手续。

3、在贷款期间内，对发生的个人重大变化（如家庭地址、电话、经济状况等），要及时向有关部门报告。

4、按规定使用贷款，履行贷款合同，按期付息、还本。

十二、凡享受城市居民最低生活保障金的借款人从取得贷款之日起，3个月后所在街道应重新核定其城市居民最低生活保障金。

十三、建立小额担保贷款联席会议制度。由区就业办公室牵头，会同人力资源保障、财政、承贷金融机构等部门及街道，定期召开小额担保贷款联席会议，研究小额担保贷款工作中的重大问题，对借款人的生产经营、资金运行、付息还本等情况进行分析，加强指导、监控和管理。

十四、对逾期无法收回的小额担保贷款本息，按《重庆市小额担保贷款呆账核销暂行办法》（渝就业办〔2006〕25号）办理。

十五、本办法从2013年 10 月1日起实施，《重庆市渝中区贯彻执行〈重庆市小额担保贷款办法〉的实施意见》（渝中就业办〔2008〕18号）同时废止。

第四篇：妇女创业小额担保贷款管理实施细则(试行)

****农村信用合作联社 妇女创业贷款实施细则

（试行）

第一章 总 则

第一条 为推动****妇女创业就业工作，鼓励和帮助更多的妇女在经济社会发展中创造新岗位、新业绩，根据《****自治区妇女创业小额担保贷款管理办法》（内财金„2011‟807号）、银监会“三个办法一个指引”、《农户贷款管理办法》、《****农村信用社信贷管理基本制度》、《****妇女创业小额担保贷款管理办法》等相关文件，结合****实际，制定本细则。第二条 本细则适用于****县域内妇女创业小额担保贷款业务。

第三条 本细则所称妇女创业小额担保贷款，是指由****妇联系统初审推荐，经农村信用社自主发放，用于妇女自谋职业和自主创业的专项贷款。

第四条 妇女创业小额担保贷款实行“统一担保放大、核定贷款额度、信用社自主发放、风险限额控制、责任比例承担”的管理办法。即：鼎新担保公司以受托管理的妇女创业小额贷款担保基金向经办信用社统一担保放大5—10倍；担保贷款额度由自治区妇联经****市妇联分配给****；经办信用社本着承担社会责

任与防范经营风险相结合的原则，在担保贷款额度内，对于旗妇联初审推荐的项目，按照贷款管理制度和程序自主发放和回收；以旗县为单位考核，若逾期贷款超过担保贷款额度的5%，即停止发放担保贷款，待有效解决后再重新恢复开展业务；风险责任承担由鼎新担保公司承担50%，经办乡镇政府和信用社各承担25%偿还责任。

第二章 适用对象及基本条件

第五条 贷款对象。户籍所在地在****辖区内，或在****辖区内连续居住超过2年以上的创业妇女及吸纳女性就业人员较多的劳动密集型小企业。

第六条 贷款条件。

（一）有固定住所和生产经营场所，从事的创业、就业项目符合国家产业政策；

（二）经当地工商行政管理部门核准登记，并取得营业执照（适用于个体工商户、小企业）；

（三）妇女年龄在18周岁以上，55周岁以下，身体健康，具有完全民事行为能力；

（四）具备良好的还款意愿和还款能力，诚实守信，无不良信用记录；

（五）符合农村信用社要求的其他条件。

第三章 贷款用途、额度、期限、利率

第七条 贷款用途。贷款用途是在国家法律、法规和政策规

定的范围内自主创办企业、开展生产服务项目或从事个体经营。

第八条 贷款额度。妇女创业小额担保贷款最高限额原则上控制在5万元以内，对创业项目强、创业项目质量高、带动就业人数多的，最高额度可提高到8万元，对符合上述条件的妇女合伙经营和组织起来创业的小企业，贷款最高额度可提高到人均10万元。

第九条 贷款期限。贷款期限为1年。

第十条 贷款利率。在中国人民银行公布的贷款同期同档基准利率基础上上浮3个百分点。

第四章 贷款担保及还款方式

第十一条 贷款担保方式。贷款担保方式为联保、保证、抵押、质押。

第十二条 还款方式。根据借款人的生产经营情况、现金流情况可提前还贷、到期还贷或分期偿还。

第五章 贴息方式

第十三条 借款期限内利息由财政全额贴息不计收复利，逾期利息由借款人自主承担，经办信用社在每季度结息日后3个工作日内，将贴息资金申请和明细报至****联社，****联社汇总后于2个工作日内报送****妇联，并附计息清单。****妇联审核完毕后，加盖公章，由****联社持相关手续到财政部门申请贴息资金。

第六章 受理与申请

第十四条 信用社对乡镇妇联提供的《****妇女创业贷款申请登记表》中的申请人进行信用查询，对符合信用条件的给予乡镇妇联反馈。

第十五条 信用社依据申请人提供的《****妇女创业小额担保贷款申请推荐表》、《借款申请书》给予受理。

第七章 贷前调查

第十六条 客户经理对符合申请条件的借款人进行贷前调查，应在事先约定的日期对借款人入户调查和面谈，填写《贷前调查表》、《****妇女创业小额担保贷款审批表》。调查须由两名以上客户经理共同完成。

调查范围主要包括以下内容：

（一）核实借款申请书内容的真实性、准确性和完整性；

（二）借款人第一还款来源、还款能力及还款方式；

（三）借款人是否符合妇女创业小额担保贷款条件； 第十七条 在调查过程中，调查人员可采取“听、查、核、析”四个步骤，做好贷前调查工作，严格按照信贷管理制度执行，防范信贷风险。

第十八条 符合发放条件的借款人应提供以下材料

（一）借款人及配偶身份证原件、婚姻证明等相关材料。

（二）合伙企业提供合伙人身份证明及同意贷款证明；

（三）营业执照、纳税证明、经营许可证等证件（个体工商户及小企业类）；

（四）创业计划(贷款项目)书；

（五）担保人及抵质押物有关证明材料；

（六）农村信用社要求提供的其他材料。

第十九条 客户经理依据纸质申贷材料在信贷风险管理系统中登记客户信息、为客户发起基本业务授信流程，经核对录入信息准确无误后，提交审查岗。

第八章 贷款审查

第二十条 贷款审查人员对客户经理移交的材料进行审查，重点从贷款资料的基本要素、借款人及担保人主体资格、合规合法性、信贷风险等内容进行审查，并撰写审查报告，提出审查意见。

第九章 贷款审议与审批

第二十一条 重点审议借款人从事的项目是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策和信贷内控制度的有关规定；客户的第一还款来源是否充足可靠；贷款的担保措施是否到位；贷款的风险和防范措施是否完善等相关内容。

第二十二条 经审议同意发放的贷款，各贷款审批人要明确审批意见，最终审批确定贷款的额度、金额、利率、期限、担保

方式等相关要素。

第十章 签订贷款合同

第二十三条 贷款人根据最终审批意见坚持当面签约、合法有效的原则，在3个工作日内与借款人和担保人签订借款合同、担保合同。

第十一章 贷款发放

第二十四条 贷款人根据合法有效的借款合同填制借据凭证交会计部门办账务处理，并根据借款合同中确定的支付方式做好支付管理。

第十二章 贷后管理

第二十五条 贷款人发放贷款后要根据有关规定做好贷后管理工作，做好贷款档案资料的完整性及贷款台账的登记工作，关注借款人与担保人的生活、经营与影响还款因素的变动情况；协调当地妇联部门做好扶持政策的落实；客户经理与当地组妇联有关人员定期或不定期入户进行调查，做好信贷资产的风险分类，要撰写调查报告，分析说明调查内容，揭示存在的问题。

第十三章 贷款收回

第二十六条 贷款到期前，贷款人根据有关规定填写《贷款到期通知书》，送交借款人及担保人并取得回执。贷款逾期后，贷款人及时向借款人及担保人发送《催收逾期贷款通知书》并取得回执，及时通知当地妇联部门，由当地妇联部门指定专人协助信用社予以清收，贷款形成风险，按照风险处置规定执行。

第十四章 贷款档案管理

第二十七条 贷款人从贷款的发放到收回要建立完整的信贷档案，确保资料的完整性和有效利用，贷款人可根据档案记载对借款人进行后续评估。

第十五章 代偿损失和补偿办法

第二十八条 创业妇女不能偿还小额担保贷款形成的本息损失，由鼎新担保公司承担的50%的代偿损失，先由风险补偿金、担保基金进行支付，不足部分由鼎新担保公司负责垫支，后由以后财政补充的妇女创业担保基金补偿。其余50%部分由经办乡镇政府和信用社各承担25%。

第二十九条 ****妇联推荐的妇女创业贷款，逾期贷款金额超过担保贷款额度的5%时，暂停贷款担保业务，待有效解决后再重新恢复。

第三十条 担保损失代偿程序。信用社对确实无法收回的贷款，应按照呆账贷款核销条件予以确认，上报****妇联予以审核，对****妇联认为符合代偿条件的，按季度填写“代偿损失审批表”，负责上报自治区妇联和鼎新担保公司。鼎新担保公司会同自治区妇联进行合规认定并签署意见，原则上每季度后30日内向经办信用社支付代偿资金，并将有关情况报送财政厅备案。

第十六章 其他事项

第三十一条 ****联社按季度填写《妇女创业小额担保贷款发放情况统计表》等相关报表并上报自治区联社，同时抄送旗县妇联。

第十七章

附 则

第三十二条

本操作规程由****联社负责解释和修正； 第三十三条 本操作规程自下发之日起执行。

附件：1.《****妇女创业小额担保贷款申请推荐表》

2.《****妇女创业小额担保贷款审批表》 3.《****妇女创业贷款符合信用条件登记表》

第五篇：金融扶贫基金担保、联保贷款管理办法

ⅩⅩ金融扶贫基金担保、联保贷款管理办

法

第一条

为有效推进ⅩⅩ扶贫开发“规划到户、责任到人”（以下简称“双到”）工作，通过多方考察，决定委托扎赉特蒙银村镇银行作为承贷行，发放金融扶贫“五户联保贷款”工作，彻底解决贫困农户发展农牧业生产及经营资金的不足，帮助贫困户尽快脱贫致富，结合我旗实际，制定本办法。

第二条

扶贫基金通过金融帮扶方式，承贷行以个人和指定企业担保或以三户（二带一）、五户（五带二）联保贷款的手段，协助贫困户发展农牧业生产（含种植、养殖）、自主创业、促进贫困户脱贫致富为目的，以按时还贷为保障，实行政府主导、市场运作、增加收入、发展经济的工作方针，向ⅩⅩ辖区内的贫困农户发放的的扶贫贷款。

第三条

扶贫基金小额担保贷款实行“自愿申请、严格审批、基金担保、按时付息、到期归还”的原则。

第四条

经批准通过财政划拨的有关资金、集中对口帮扶单位支持资金和社会捐助扶贫资金等方式，成立ⅩⅩ金融扶贫担保基金，在扎赉特蒙银村镇银行开设专户，专户资金实行封闭运行。担保基金专户资金用于担保扶贫对象向村镇银行借款，除扣划应承担担保债项外只进不出。

第五条

旗扶贫办是运作扶贫基金的专门机构。旗财政局、审计局、扶贫办要加强对扶贫基金的监督管理，确保专款专用；盟、旗两级人民银行全力支持扶贫贷款资金的贷款规划，实行专项批复，不占用其他贷款规划；村镇银行按扶贫基金金额5倍额度发放小额担保或联保贷款，借款人须在村镇银行设立个人结算账户。

第六条

扶贫基金小额担保贷款前期工作由旗扶贫办组织实施并派驻承贷行1--2名工作人员协助办理。贫困户申请扶贫贷款，由所在村委会出具证明，报其扶贫办初审，然后上报扎赉特蒙银村镇银行进行贷款前可行性调查、审查、审批，转旗扶贫办办理担保手续后，由村镇银行或所在乡、镇分支机构进行授信发放贷款。

第七条

申请扶贫基金小额担保贷款的贫困户应当符合以下条件：

（一）具有当地农村居民户口并持有旗扶贫办核发的《帮扶记录卡》。

（二）申请人需年满18周岁，男不超过60周岁，女不超过55周岁，身体健康，有劳动能力，有农村土地承包经营权证、有养殖项目、有生产发展项目。

（三）贫困户家庭诚实守信，无不良记录，无未解决的经济纠纷。

（四）符合村镇银行规定的其他条件。

第八条

扶贫基金小额担保贷款的额度和期限。村镇银行规定每户贫困户申请小额贷款的额度最高2万元，个别发展项目效益较好，资金需求大的可适当放宽额度，最高至3万元，贷款期限最长不得超过3年（含3年）。

第九条

扶贫基金小额担保贷款的利息(贷款利率按银行同期公布的贷款利率上浮60%计算)。在贷款期限内（含延期），由“双到”帮扶单位或个人给予50%至90%的贴息（具体必须经过“双到”帮扶单位或帮扶责任人核实），剩余利息由贫困户负责，且不低于贷款利息的10%，贷款逾期不贴息。贴息资金必须在贷款发放时，按借款期限一次性存入贫困户在村镇银行开立的帐户，由旗扶贫办监督落实。贫困户授权村镇银行在帐户中扣划贷款利息（包括“双到”帮扶责任人存入的贴息资金，不足部分由贫困户存入），贷款逾期后的利息由贫困户承担。

第十条

申请办理扶贫基金贷款的程序。

（一）贫困户申请贷款应持所需有效证件和资料向所在村委会提出书面申请和填写有关表格，由所在村委会核实后加盖印章。

（二）旗扶贫办派驻村镇银行工作人员和村镇银行客户经理联合办公，对符合申请贷款条件的贫困户及相关资料，按本办法规定进行调查初审，并在《贷款受理通知书》上签

署意见，符合相关条件的村镇银行客户经理开始调查、审查、审批、发放。

（三）村镇银行收到贷款申请之日起，应在5至7个工作日内对申请进行可行性调查、审查、审批，并作出同意或不同意贷款的决定，不同意贷款的具体说明原因。旗扶贫办收到经村镇银行同意贷款的初审意见后，3个工作日内作出是否担保的结论，若同意担保的，则依法办理相关担保手续。村镇银行从收到旗扶贫办已承诺担保资料之日起3个工作日内予以授信发放贷款，并在贷款发放后定期汇报有关情况、填报统计表，村镇银行每月汇总填写《ⅩⅩ贫困户扶贫贷款清单》，送旗扶贫办备案。

第十一条

扶贫基金担保贷款的用途。农村信用社应当将扶贫基金小额担保贷款重点用于支持贫困户发展种养等生产经营性项目或购买生产工具、加工储运及职业技术培训等方面。旗扶贫办和旗人民银行要加强对村镇银行金融扶贫基金使用情况的监督，并为扶贫贷款项目提供必要的技术及信息支持。

第十二条

扶贫基金贷款的风险管理。

（一）为防范贷款风险，减少损失，当金融扶贫贷款总额不良率达到20%时，承办行应立即停止发放新的扶贫贷款。

（二）贷款风险补偿办法。

1.如遇市场原因，造成贫困户生产项目失败而导致贷款不能如期偿还的，经旗扶贫办和村镇银行核实批准，可延期偿还，延期期间的利息由农户自行解决；

2.对不能按期归还的扶贫基金担保贷款，由扶贫基金履行担保责任，在贷款到期日当天直接代还贷款本金，村镇银行（承贷行）可在扶贫基金专户中直接扣划，扶贫办可直接向扶贫单位和个人继续追偿，并承担最终损失风险。对超过扶贫基金偿还能力的，由旗财政负责补充偿还80%。

3.如遇天灾人祸或不可抗力等因素而造成贫困户生产项目经营失败的，为减轻贫困户负担，经旗扶贫办和村镇银行核实批准，可提前通过扶贫基金实施救济帮扶，替帮扶对象（贫困户）偿还本金及利息。

第十三条

为加强管理，确保扶贫基金小额担保贷款工作顺利开展，必须明确各方职责。

（一）扶贫贷款对象职责。

1.在征得“双到”帮扶单位或个人同意后，根据自身情况提出书面申请并如实填写《扶贫基金小额担保贷款推荐表》等有关资料，按村镇银行、县扶贫办要求提供相关资料；

2.承诺勤劳致富、诚信致富和共同致富； 3.按规定办理扶贫基金小额贷款借款手续；

4.按规定用途使用贷款、诚实履行贷款合同，按期归还贷款本金和利息；

5.接受村镇银行及旗扶贫办关于扶贫基金担保贷款的管理要求。

（二）村委会职责。

1.核实申请贷款的贫困户的个人、家庭基本信息和发展生产项目是否属实，并加盖村委会公章；

2.定期向旗政府、旗扶贫办和村镇银行汇报本辖区的贫困户贷款资金使用情况；

3.协助村镇银行做好贷款回收工作。

（三）旗扶贫办职责。

1.规划扶贫贷款项目，监控项目进展情况；

2.监督扶贫基金使用情况，确保扶贫基金账户余额与扶贫贷款余额相匹配；

3.会同旗直有关部门驻村工作组和旗直驻村工作组共同审查贫困户发展生产项目的可行性、真实性，决定是否给予担保、担保金额及担保期限;

4.按规定为扶贫基金贷款提供担保，在专户留足担保资金；

5.参与扶贫担保小额不良贷款的确认工作；

6.按规定承担扶贫担保小额不良贷款80%的担保责任。

（五）村镇银行（承贷行）职责。

1.对经旗扶贫办进行初审的贷款户进行可行性审查，并根据村镇银行的规定，对借款对象申请项目进行详细调查、审查、审批，对是否给予贷款、贷款金额以及贷款期限提出审查意见；

2.对经旗扶贫办审核同意担保的扶贫贷款办理相关贷款手续，按有关规定授信发放贷款；

3.对扶贫基金担保贷款的运作情况进行监控，及时向旗扶贫办通报有关情况，反馈有关信息；当不良贷款率达20%时，应及时停止发放扶贫基金担保贷款，对超过该控制指标继续发放贷款而造成的损失承担全部责任；

4.对扶贫基金不良贷款损失和处置提出具体的处理意见；

5.积极采取措施对到期及逾期扶贫基金贷款的本息进行清收；

6.建立扶贫基金担保贷款台账；

7.按规定承担扶贫担保小额不良贷款20%的追收及损失责任。

第十四条

监督和审计。为防范和控制风险，要加强对扶贫基金担保贷款及贷款担保基金的监督检查。旗扶贫办、财政局、审计局、村镇银行等部门每半年要对扶贫基金贷款情况进行一次检查；对扶贫贷款对象、村委会、镇落实工作职责情况进行评估，列入诚信记录，造册建档，作为下一步工作推进的依据。定期召开扶贫基金贷款联席会议，对扶贫贷款的运作情况进行分析，加强指导、监控和管理，对

可能出现的贷款风险及时采取措施加以防范，并向旗政府报告。

第十五条

本办法由旗扶贫办负责解释，村镇银行要根据实际情况制定相应的实施细则。

第十六条

本办法自印发之日起施行。