浅谈国外中小企业融资担保制度

第一篇：浅谈国外中小企业融资担保制度

浅谈国外中小企业融资担保制度

顾毓斌 封思贤

提要：本文介绍了国外中小企业融资担保制度的几个典型类别，并在此基础上简单分析了这些融资制度的特点及缺陷。

关键词：中小企业 融资担保

在各国扶持中小企业的措施中，一些国家出现了政府专为中小企业设立的融资担保制度。根据政府做法的不同可分为两类。一：类是政府建立中小企业融资担保机构，由机构为中小企业提供担保，从而获得银行贷款；另一类，由政府出面干预银行的信贷方向，并规定了银行向中小企业贷款的比例。

一、政府主办型的融资担保机构

由于中小企业融资担保制度涉及产业政策、公共利益、就业水平及技术创新等各方面，需要多方协调合作，非个别企业或组织所能设立，因此，大多数国家采取政府出面的方式，为银行提供向中小企业贷款的担保，以鼓励银行向中小企业贷款。采用这种方式的以美国、日本、德国为代表。

(一)美国：政府机构性质的小企业管理局提供中小企业融资担保

1．融资担保主管机构——小企业管理局。美国政府针对占国内企业数量99％的中小企业，设立了小企业管理局(SmallBusine,~Adminstm—tion，下简称sBA)，负责管理中小企业。SBA是联邦政府的代理机构，主要职能是执行和管理小企业担保贷款计划，并于年终向国会听政会报告年度计划的执行情况和提出下一年度预算申请。对于符合贷款资格的中小企业，SBA可提供高达90％的贷款担保，其贷款额一般在l5．5万美元之内，即使贷款超过此数，也可提供高达85％的保证。此外SP,k经常举办各种商务研讨班，为小企业提供创业准备、计划拟定、公司成立、行政管理、商业理财等多方面的咨询，保证了企业使用贷款资金的合理性和安全性。

2．融资担保方法——美国小企业贷款担保计划。该计划1997财政年度为5万多家小企业新提供担保贷款约llO万美元。该计划的特点是：(1)中小企业信贷保证计划的资金由联邦政府直接出资，国会预算拨款。具体执行和管理是SBA；(2)依法执行计划。美国的(Sma~BusinessInvestmentAct)对该计划的四部分贷款(7a计划、微型贷款计划、注册开发公司贷款计划、小企业投资公司计划)的用途、条件、担保金额和费用、利息标准和政府执行机构的职能等，都作了明确和详细的规定。政府主要通过担保来支持金融机构向中小企业贷款。除此而外，只对少数减灾项目和贫困地区的特殊企业给予少量直接贷款；(3)美国政府参与的担保体系是一级担保机构，在各地设立分支机构。

3．SBA与贷款机构的关系。参加担保计划的主要是私营的金融机构。这些贷款机构是按照自愿与政府选择相结合的原则加以确定的。实施时由贷款机构自主决定是否贷款和是否申请政府担保。SBA并不干预贷款机构的贷款决策，但对贷款机构进行分类，并有权决定是否为贷款机构提供担保。SBA根据贷款机构的小企业贷款经验和业绩，将参与贷款计划的贷款机构按水平高低依次分为三类：首选、注册、普通。

4．融资担保计划运作的特点：(1)严格明确借款企业资格：必须是符合中小企业标准的企业(按就业人数和营业收入分行业定义)，必须有一定比例的权益资本，尤其是新建企业，业主必须注入一定比例的资本金；要求企业的现金流量(而非利润水平)不仅能够偿还担保贷款，还能够偿还所有债务；企业必须有足够的流动资金保证企业正常运转；要求企业和业主提供一定数量的贷款抵押品。(2)定向分类管理。该计划在小企业的资金应用方面限制不能用于投饥性用途，特别不能用于投资房地产，不能用于再贷出，不能用于代销和传销、非赢利和与企业经营无关的活动。(3)政府担保程度高。通常情况下，100万美元以内的贷款担保金额为5o％，最高可达总额的70％；10万美元以内的贷款，担保比例最高可达总额的8O％。

(二)日本：地方担保与政府再担保的双重融资担保方式

日本的中小企业贷款担保主要依靠全国的52个地方信用保证协会。这些协会根据1953年颁布的成立，其资金的70％由地方公共团体出资，30％由地方金融机构出资，凡是符合条件的中小企业可以提出借款承保申请。信用保证协会在承诺保证前进行信用调查，调查的要点是经营者本人的信用、该企业的前景、偿还能力、金融机构的支持度，然后决定是否承诺保证。借款金额大、超过500o万日元的须提供房地产、有价证券等担保物。等到承保后，金融机构向申请贷款的中小企业提供贷款，但贷款用途仅限于周转资金和设备资金所需。信用保证协会在承保后，每年要向承保的中小：业收取0．5％或1％的保证费，用于弥补风险损失和日常经营开支。当借款企业不能如期还款时，保证协会代为向金融机构支付本息并接收相关债权及担保物，以后由该中小企业向保证协会偿还。

在地方信用保证协会之上，全国范围还设有中小企业信用保险公库。该公库主要由政府出资组建，负责向履行还款义务的信用保证协会支付保险金，保险金额为信用保证协会代替中小企业还款额的70％一8o％。若信用保证协会代偿后收到中小企业的还款时，还应向保险公库按保险金额返还。

信用保证制度帮助中小企业以适当的成本筹措资金，同时促进了金融机构实现贷款资产的优质化。1997—1998年，利用信用保证协会的保证获得贷款的企业比例从4．4％上升到8％，被保证的债务余额达29000亿日元。其中，由信用保证协会代替偿还率只有1．4％，实现了企业发展和融资安全的双重目标。

(三)德国：提高企业偿贷能力并提供必要的备用融资担保制

针对中小企业净资产基础薄弱偿还能力不足和抵押不够的问题，德国采用以下办法保证企业的基本偿贷能力，并为中小企业提供必要的融资担保。

1．通过净资产援助项目加强净资产基础。所谓净资产援助项目是指：新创立企业获得的贷款可替代净资产，不必进行担保；一旦发生不能偿债情况，该项贷款作为净资产的替代负有全部偿债义务；另外该援助项目还有长期的(20年)补贴利率和一定的贷款免偿等额外优惠政策。德国的一些经济研究机构认为，这种特殊的净资产贷款是帮助中小企业发展的关键融资因素，使新企业失去偿债能力的危险明显减少，而且在没有产生长期补贴的情况下，合格创业者的数量也有增长。这种净资产贷款做法，已经被瑞典、芬兰和土耳其等国家效仿。

2．净资产援助项目增强了企业的清偿能力。在企业初始阶段，清偿能力低下是普遍现象。刨业者没有足够的资金储备，债权人对企业信任感尚未建立，但同时企业又必须支付工资薪金和履行供货合同。因此，贷款能否长期使用和利息支付能否推迟就成为企业存亡的关键。净资产贷款援助项目符合以上两点要求，：顷目贷款周期长，同时贷款前两年无息，即使从第三年开始，其利率也要比相关银行贷款低得多。

3．净资产援助项目与地方担保银行提供必要的融资担保。在德国，援助贷款由作为转贷银行的地方银行提供，地方银行获得低息贷款，并承担债务拖欠的全部风险。为了克服风险，地方银行可通过净资产援助项目为贷款申请40％或50％的债务免除。同时，如果转贷银行认为债务免除仍不充分，转贷银行可以向当地的地区担保银行申请相当于80％债务金额的担保，作为所需贷款的辅助担保。这里的担保银行既不保存货币，也不实施贷款，因此，从概念上讲，担保银行并不是银行。担保银行在法律形式上是私人有限责任公司，其实际地位如同银行，原因在于按照德国银行法和贷款机构法的规定，提供担保是银行的义务。担保银行对资金的需求量很大，因而，高效的银行体系是担保银行开展业务的前提。

二、政府强制型中小企业贷款计划

亚洲国家的政府一般具有较强的宏观经济指导能力，借助这种能力对银行贷款臼乞方向加以控制，可以直接产生对中小企业融资的效果。但这种强制信贷的方式容易干扰正常的银行信贷活动，降低银行资产的安全性和流动性，菲律宾于l991年颁布《中小企业宪章》。该宪章将银行对中小企业的放贷业务量强制规定在5％一10％。从1992年到1997年，共发放了1l00亿比索贷款，这在一定程度上增加了菲律宾中小企业的融人资金。但是政府强制投入的资金效率低下，中小企业贷款还贷率还不到50％。在这种情况下，菲律宾成立了中小企业担保基金会，即从政府强制放贷转向以市场为导向的基金担保制度。基金会的宗旨是鼓励私营部门尤其是私营银行向中小企业提供贷款。如今，基金会已成为业务广泛的担保机构，覆盖了除住宅建设和纯贸易活动之外的其它行业。基金会担保有其侧重点，主要放在中小企业市场的战略项目上，与其它政府和私营担保机构互为补充。

除中小企业担保基金会外，菲律宾还成立了中小企业发展委员会，负责协调发展政策的公布与实施。委员会制定的基本政策和设计方案等信息传递到银行和中小企业等担保机构中去，同时，通过各类工商会组织各种论坛和研讨会的宣传，使中小企业理解设计方案和意图，从而更容易获得贷款担保。

以上介绍了各国的中小企业融资担保制度。可以看出：政府参与的中小企业信用担保砥目，都有比较明确的政治目标：(1)政府的担保计划都明确规定了担保对象的规模及性质，被担保企业都要符合政府规定的中小企业标准；(2)明确重点支持那些通过正常融资渠道不能获得贷款和融资，主要是没有足够抵押品，又有发展潜力的中小企业；(3)各担保计划都因地制宜地规定了担保重点，明确规定不给投机活动提供担保。此外0还有相应的分散和规避风险措施(如规定担保比例等)，金融机构广泛参与其中(虽然是政府参与的担保)。

但是，这些计划也存在一些缺陷，主要有：(1)由于金融机构能够获得政府贷款担保或低贷款，因此，这些机构倾向于向那些有现金流的企业提供债务融资，以达到风险小、现金回流快的目的。而这些企业往往将获得的贷款挪作它用，以满足现金回流快等要求；(2)这些计划没有取捎银行对企业资产的要求。如美国SBA的担保计划，它就要求中小企业必须拥有一定的权益资本，尤其是新建企业，业主注入的资本金必须达到要求；同时要求企业的现金流量不仅能够偿还担保贷款，还能够偿还所有债务。这就排斥了大量高新技术中小企业将技术转化为产品的可能性，因为大量的高新技术初期是不成熟的，稳定的现金流更无从谈起，产品研发、推广等前期费用也就无法获得。(3)政府主导的贷款或担保机构由于掌握担保审批权力，也就容易成为“寻租’’的对象，造成贷款的损失。

如何弥补贷款担保制度的以上缺陷?从内部进行制度改善似乎难以奏效。一些国家针对此，为高科技型中小企业引人了另外一种融资方式，这种融资方式就是风险投资。

第二篇：各地针对中小企业融资担保政策汇总

各地针对中小企业融资担保政策汇总

1、吉林将加强金融产品创新破解中小企业融资难

针对目前中小企业面临的融资难题，吉林省将加强中小企业金融产品和服务创新等手段，缓解企业资金压力。

在不久前召开的吉林省金融创新经验交流会上，吉林省提出，政府将探索利用银行间债券市场，发行中小企业短期融资劵、集合票据等债券融资。同时，推进金融服务专营机构建设，在搞好规划布局和风险防范的前提下，积极发展小额贷款公司。

吉林省还将建立适合中小企业特点的信贷流程和差别管理政策，对不良贷款比率实行差异化考核。

2、最高650万 省市区三级补贴推动大连中小企业上市融资

近日，大连市金融发展局召开“中小企业境内上市培训会”，帮助企业深入了解中下板、创业板上市规则，推动大连中小企业上市融资。会议邀请了深圳证券交易所、中介机构等有关人士对连企境内上市做全面讲解。

目前，辽宁省政府、大连市政府及大连8个区市县（先导区）均已出台上市扶持政策。企业成功上市最高可获得省市区三级补贴650万元。凡纳入大连拟上市企业培育计划的企业可享受省市区三级补贴。其中，市级补贴的具体标准为：境内首发上市（IPO）企业，按照上市筹备过程中确定保荐机构、完成改制、辅导验收、正式申报4个环节最高分别为40万元、40万元、60万元、60万元；境内“新三板”挂牌企业若经过确定保荐机构、完成改制阶段，最高可享受40万元的补贴，完成挂牌的，可参照辅导验收阶段给予一次性补贴不超过60万元；成功升板后，可参照正式申报阶段给予一次性补贴不超过60万元。截止目前，已兑付市级补贴3014万元，充分调动了企业上市积极性。

大连已建立拟上市后备企业数据库并逐年进行更新，形成培育一批，改制一批，辅导一批、申报一批、上市一批的梯次推进工作格局。截至目前，已报会待批准的企业4家，年内计划申报企业3家，已辅导备案企业7家，已签署保荐协议企业30家，全市重点培育拟上市企业100家，纳入数据库的后备企业500家。

3、陕西中小企业信用担保协会在西安成立

为了加快陕西省中小企业信用担保机构发展，促进全省中小企业信用担保体

系建设，规范和开展行业自律，促进担保机构与金融机构合作，进一步缓解中小企业融资难，2011年10月18日，在陕西省中小企业促进局的大力支持和陕西省民政厅民间组织管理局的具体指导下，陕西省中小企业信用担保协会成立暨第一次会员代表大会在西安胜利召开。

按照陕西省民政厅民间组织管理局的要求，成立大会审议通过了《陕西省中小企业信用担保协会章程》等各项草案；选举陕西省中小企业促进局副局长诸秀文为第一任理事会会长，选举产生了副会长、常务理事及秘书长等；聘请陕西省中小企业促进局局长丁义安为陕西省中小企业信用担保协会名誉会长。

陕西省中小企业信用担保协会是陕西省信用担保行业的社会组织，在省中小企业促进局的业务指导和省民政厅民间组织管理局的监督管理下，根据行业发展需要和会员的共同愿望，为担保机构、协作银行和企业服务，真正为解决中小企业融资难服务，并开展国内国际交流合作，为会员提供培训考察、信息咨询、交流学习等服务，创造和维护公平、有序的市场环境，促进行业健康有序的发展。

4、云南：银行、工信委携手助中小企业贷款

十月，农业银行云南省分行与云南省工业和信息化委员会签署了“中小企业金融合作框架协议”，双方将携手帮助中小企业解决贷款难题。

根据“合作协议”，农业银行云南省分行与省工信委将发挥各自优势，加强合作，努力创新中小企业融资服务模式，加快搭建中小企业融资服务平台，力促中小企业健康、持续、快速发展。

5、上海打造中小企业融资服务平台

十月，上海市财政专项资金与上海国际集团有限公司各出资5亿元，正式组建上海国际创业投资有限责任公司，打造上海中小企业融资服务平台。公司将以节能环保、新兴信息产业等七大新兴产业为主要投资对象，预计未来3年可为上海中小企业引导产生300亿元的资金支持。

上海国际创投将通过“投贷”、“投保”联动等创新投融资方式，推动建立和形成政府推动、社会参与、市场运作的中小企业融资创新服务体系，切实缓解中小企业融资难的问题。公司还将依托于上海国际集团的综合服务平台，协调国际集团相关的银行、信托、证券、基金、再担保等金融资源，帮助企业在吸引创投基金、产业基金、银行融资、改制上市等方面为中小企业提供全面的服务。

上海国际创投的设立，将有效放大银行对中小企业的信贷规模；通过其投资带动和投资退出，将有力拉动创投和产业基金、专业投资机构对中小企业的资本金投入。此外，通过加快资本金的投资节奏，提高投资项目的周转率，将进一步加强上海国际创投资本金的滚动效应。预计在上海国际创投成立之后的3年内，通过上述路径，可望为上海中小企业引导产生300亿元的资金支持。未来在条件成熟时，上海国际创投还将考虑通过建立“创投联盟”、发起设立“创投基金”等方式，进一步放大自身能级。

同时，上海国际创投将依托专业化的投资优势，准确评估中小企业的融资需求，联合银行为目标企业制定“投贷一体”的综合融资方案，以股权投资夯实企业资本金，以杠杆适量的银行信贷资金，提升企业的经营能级，助推企业的快速发展。在投资方向的选择上，上海国际创投以节能环保、新兴信息产业、生物产业、新能源、新能源汽车、高端设备制造业和新材料等七大新兴产业为主要服务对象，重点关注上海各区县科技园区尤其是“张江”、“紫竹”和“杨浦”等三个国家级园区内的中小企业。

6、浙江

1）解中小企业“融资难” 浙江试水小额贷款保证保险

针对当前以中小企业、农户、城乡创业者等为主的小额借款人“融资难”问题仍然较为突出的现状，浙江省政府决定在全省范围内逐步铺开小额贷款保证保险试点工作，为小额借款人提供有效的金融支持。各地将根据试点情况和实际需求，在风险可控的前提下，逐步加大在全省的推广力度。

2009年浙江省选择在宁波、舟山开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作。此次在全省铺开小额贷款保证保险试点工作分两步走：首先，在浙江省11个地级市选择1至2个市、县开展试点，在此基础上在省内其他市、县铺开。

小额贷款保证保险的支持对象，原则上为向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款的试点地区中小企业、农户和城乡创业者。贷款资金只能用于生产经营性用途，不得用于消费及其他用途。其中，在小额贷款额度方面，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平；小额贷款公司利率不高

于司法部门规定的上限，在此基础上适当下浮。贷款期限一般在1年以内。根据合作贷款机构的类别，浙江省推出了银行与保险机构合作及小额贷款公司与保险机构合作两种模式。目前参与试点的工行、农行、中行、建行、交通银行浙江省分行、省农信联社及浙商银行，相关小额贷款公司与中国人保、太平洋保险、浙商保险等省内保险分支机构协商签订合作协议，建立“小额度、广覆盖、易操作、成本合理”的运作机制。

这两种模式的共同特点是银行或小额贷款公司发放贷款，保险机构对贷款本息承担保证保险责任，小额借款人则须履行诚信守约义务，按期还本付息。一旦小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行或小额贷款公司催收未果的，可向保险机构提出索赔，同时银行或小额贷款公司要及时向保险机构提供出险、追偿情况及相关抵押物追缴、处置情况，保险机构按照约定向银行或小额贷款公司赔偿。银行或小额贷款公司与保险机构按比例分摊贷款本息损失风险。

2）浙江银监局禁止银行要求中小企业先存后贷

合理定价，对小企业贷款利率原则不上浮或少上浮；取消所有贷款管理费、咨询费等额外费用；禁止贷款时搭售各类理财、保险、基金„„近日，浙江银监局研究出台了一系列差异化监管举措，以较大力度帮扶中小企业。

浙江银监局部署省内各银行业金融机构，对困难贷款企业进行全面排查。对产品有市场、前景好、经营管理较规范但出现暂时性困难的可转型企业，实行名单制帮扶，不简单抽贷、压贷；对暂时出现风险问题的企业配合政府稳妥帮扶。在当前小企业经营困难的情况下，浙江银监局提出了“三严五禁”监管要求，督促银行合理调整经营预期，规范经营行为，帮助企业减轻融资成本。“三严格”是指：

严格落实银监会贷款新规，规范贷款用途审查，做到“实贷实付”和“受托支付”，防止贷款资金被挪用和外流，切断“钱生钱”的源头；

严格落实利率风险定价，主动向企业让利，对小企业贷款利率原则上不上浮或少上浮；

严格落实全省1000家中小企业信用贷款试点任务，改变单一的抵押担保信贷方式，积极探索破解中小企业“融资难”的长效机制。

“五禁止”指：

一是禁止存贷挂钩，不能要求企业事先提供存款或直接将贷款部分转为存款以作为发放贷款条件；

二是禁止一切不合理收费，取消所有贷款承诺费、管理费、顾问费、咨询费等；

三是禁止贷款时搭售任何理财、保险、基金等金融产品；

四是禁止向民间借贷中介结构融资，防止资金链断裂；

五是禁止将银行自身考核压力转嫁给企业。

目前，浙江辖内各家银行已积极考虑企业承受能力和生产经营状况，为企业主动让利减负。如温州银行企业贷款年利率平均下降超过1个百分点，预计全年让利1.8－2.0亿元；多家银行下调贷款利率上浮上限，调降力度最大的要求上浮不超过15％。

3）建行浙江分行明确： 不提高利率，支持温州中小企业

针对近期温州中小企业面临的经营困境，中国建设银行浙江省分行10日对外宣布了扶持温州地区中小企业的六点措施，表示全力支持温州中小企业应对当前的困难。

一是高度重视，成立专项工作小组。

二是给予信贷规模倾斜，不抽贷。

三是不提高利率。

四是不额外收费。

五是不受存贷比限制。

六是不搭售理财产品。

4）浙江出资10亿建中小企业再担保基金 解决融资难

浙江省委、省政府将推出“加强融资保障、提供财税政策支持、规范民间借贷、提升政府服务”“解决中小企业融资难问题”的一揽子计划，推动中小企业健康发展。

浙江省政府财政出资10亿元建立中小企业再担保基金，经营困难、符合转型升级的小微企业可一次性缓缴3个月税款，2011年的城市土地使用税、房产税、水利建设资金等也可减免。推出小额贷款保证保险试点，小企业贷款不良率

容忍度从1%提高到2%。浙江银监局局长表示：“不得变相提高利率，贷款承诺费、管理费、咨询费全部取消，禁止搭售金融产品，禁止向民间借贷中间机构融资，严禁与资金掮客合作。”

7、山东设立中小企业贷款风险补偿金

山东省财政厅近日制定《关于完善财政激励机制缓解中小企业融资困难的实施意见》，确定从2010年起，由省财政设立小企业贷款风险补偿奖励资金，主要用于充实银行业金融机构风险准备金。

山东规定，奖补资金以上银行业金融机构小企业贷款季均余额为基数，对本小企业贷款季均余额超基数15%以上部分给予补偿奖励。银行业金融机构可按不高于30%的标准提取风险补偿奖励资金，用于奖励小企业贷款相关从业人员。

同时，山东提出采取业务补助、保费补助、资本金注入等方式，支持中小企业信用担保机构和信用再担保机构增强业务能力，改善山东中小企业融资环境。此外，山东还提出将进一步推动优质中小企业上市直接融资。对拟上市公司支付会计审计费、资产评估费、券商保荐费等前期费用，山东确定按照不超过实际发生费用30%的标准给予资助，每家企业最高可获资助150万元。

8、广西开展中小企业贷款抵押登记

广西开展中小企业动产抵押登记，指导帮助企业利用生产设备、产品、半成品等办理动产抵押登记，引导企业用活不动产资本，拓宽企业抵押登记范围，解决融资难、贷款难问题。

第三篇：2012年全国各地中小企业融资担保政策

2012年全国各地中小企业融资担保政策

山东：小额贷款公司支持小微企业可获补偿奖励

山东将小额贷款公司纳入小企业贷款风险补偿奖励范围，对于上小型微型企业贷款平均余额达到全部贷款余额45%以上、且分类评级达到二级（含二级）以上的小额贷款公司，最高可获得上小型微型企业贷款平均余额5‰的风险补偿奖励资金。

山东省同时规定，汇总后小企业贷款（不含政府融资平台贷款和票据融资）同比增长15%以上的银行业金融机构，或银行业金融机构所属分支机构小企业贷款同比增长15%以上的，也将获得风险补偿奖励资金。

银行业金融机构和小额贷款公司开展的单户授信500万元以下小型微型企业的贷款业务，山东省将适当提高补偿奖励标准。据山东省金融办介绍，2012年1月至4月，山东省小额贷款公司已累计为6720户中小企业提供贷款137亿元，同比增长89%，有力支持了小微企业发展。

河南省40万家中小企业有望实现“快速贷”

5月22日，河南省中小企业网络金融服务启动暨签约仪式在郑举行，通过政企联合打造的网上融资平台，河南省40万家中小企业只需轻点鼠标，即可完成贷款审核，实现轻松借贷。

占河南省企业总数99%的中小企业，不仅贡献了近半数的GDP和45%以上的地方财政收入，还带动了1115万人的就业。但是中小企业创新难、融资难、用工难等问题不断显现。其中，融资问题已成为制约河南省中小企业发展的瓶颈。为破解融资难题，河南省工信厅联合有关单位共同开发了河南省中小企业网络金融服务平台，将中小企业、互联网、融资服务三个要素有机结合，做到了银行系统的全流程实时对接，不仅能够简化手续，缩短流程，还能有效解决银行与中小企业信息不对称问题。

登录河南省中小企业网络金融服务平台，企业只需输入简单的验证信息即可注册成功。金融平台会根据企业填写提交的资料信息进行初审、复审，然后提交相关银行进一步审核，银行会在相对较短的时间内得出审批结果。

重庆市出台微企融资扶持新政

6月，重庆市政府出台《关于进一步做好微型企业融资服务工作的通知》，进一步优化微型企业融资环境，加大金融扶持力度，促进微型企业健康发展。

《通知》要求，将微型企业创业扶持贷款经办银行机构范围扩大至全市银行机构。拓展微型企业开户、融资渠道，着力解决微型企业金融扶持机构资源紧缺的问题。

同时，将微型企业创业扶持贷款累计授信额度上限提高到15万元，利率保持基准利率;创业者可按规定申请小额担保贷款，以个人名义申请小额担保贷款，最高可贷15万元;以企业名义申请小额担保贷款，最高可贷200万元，并享受财政贴息政策。

此外，为降低微型企业融资成本，相关部门将对银行按基准利率发放的微型企业创业扶持贷款给予1个百分点奖励;明确要求银行机构提高服务质量，开辟微型企业开户、贷款等绿色通道，简化贷款流程、提高审贷效率;禁止商业银行对微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制商业银行向微型企业收取开户费、财务顾问费、咨询费等费用。

上海财政出手补贴 鼓励中小企业挂牌股交中心

为鼓励区域内的中小企业开展股权托管交易，上海将对在上海股权托管交易中心挂牌的中小型股份制企业予以财政补贴。

上海市财政局和上海市金融办联合印发《本市鼓励中小企业开展股权托管交易有关财政专项扶持办法》的通知，进一步鼓励各区(县)支持上海市中小企业实施股份改制，完善法人治理结构，开展股权托管交易。根据该办法，上海各区县将结合本地区经济发展的实际情况，制定并落实支持中小企业实施股份改制、鼓励和引导辖区非上市股份公司开展股权托管的相关扶持政策。

这一过程中，上海市金融办负责指导、组织、协调各区县推进企业改制并在上海股交中心开展股权托管交易，政策扶持对象主要为改制后在上海股交中心成功挂牌的辖区内中小企业。

上海市各区县将参照辖区内中小企业上市政策支持体系，根据中小企业改制、股权托管挂牌等不同阶段，制定相应的财政扶持政策，重点应对辖区内中小企业在公司改制，以及在股交中心挂牌、交易中所发生的相关费用给予一定补贴资助。根据各区县对企业开展股权托管交易有关财政扶持的情况，上海市财政每年通过中小企业发展专项转移支付项目，实施专项转移支付。

按照上述办法规定的各专项转移支付申报程序，上海各区县应将上述财政扶持资金纳入当年财政预算，并在次年的2月底前，将上财政扶持资金支出的情况报送上海市财政局。上海市财政局会同上海市金融办审核后，提出专项转移支付实施意见报市政府批准后下达各区县财政。

天津大力推动科技型中小企业上市融资

6月，根据国家关于资本市场改革发展的有关政策精神，天津市政府转发了市金融办等七部门《关于进一步推动我市企业上市工作的意见》和《关于支持我市企业上市融资加快发展有关政策》，采取多项措施，加快推动天津科技型企业发展和打造科技“小巨人”企业，扩大直接融资规模和比重，促进经济持续快速健康发展。

根据工作目标，“十二五”期间，天津全市科技型中小企业将达到3万家，其中重点培育销售收入超亿元的科技“小巨人”企业达1500家。为此，天津将建立库存量为500家的企业上市后备资源库，每年完成10家企业和50家科技型中小企业股份制改造，“十二五”期间上市公司争取达到100家，并培育一批市场竞争力较强、具有行业龙头地位的上市公司，打造资本市场上具有天津产业特色和较大影响力的“天津板块”。

为更好地服务企业上市融资，天津将大力发展证券、资产评估、会计、法律等企业上市中介服务机构，促进中介服务机构超前为拟上市科技型企业服务。综合运用税收等手段，促进中介服务机构做大做强，并吸引更多国内外知名中介服务机构落户天津。鼓励创业投资机构、私募股权基金等投资入股拟上市企业;建立对在津开展业务的各类中介服务机构的评比制度，对专业性强、服务水平高、诚信记录良好的中介服务机构给予嘉奖。

在金融支持举措方面，天津市政府鼓励各商业银行优先支持后备企业发展，积极开展金融创新业务。努力完善中小企业信用担保体系，加强对后备企业的金融支持。鼓励融资担保机构、小额贷款公司等新型金融服务机构优先为后备企业提供担保、融资服务。拓宽拟上市企业融资渠道，鼓励创业投资机构、私募股权基金、各类产业投资基金落户天津，营造良好的投融资环境，引导其加大对天津企业的股权投资力度。积极创新适合科技型企业的信贷产品，大力发展融资租赁机构、保理机构、小额贷款公司等新型金融服务机构，扩大科技型企业融资渠道。

江西省将小微企业纳入小额担保贷款政策覆盖范围

江西省6月下发《关于完善小额担保贷款政策进一步推动创业促进就业的通知》，将对小额担保政策进行调整，扩大小额担保贷款扶持范围，将有限责任公司、合伙企业、专业合作社等小微企业纳入政策覆盖范围。

通知规定，就业人员在3人以上50人以下，经工商管理部门注册登记的有限责任公司、合伙企业、专业合作社等经济实体纳入小额担保贷款扶持范围。降低小额担保贷款反担保门槛，增加经济效益较好、有稳定收入企业员工信用反担保、创业人员联保互保、不动产抵押、有价证券质押等反担保方式，且反担保方式可联合使用。

同时，提高小额担保贷款最高限额。个人、妇女、高校毕业生创业贷款最高限额提高到10万元；合伙经营或组织起来创业的贷款最高限额提高到50万元；劳动密集型小企业贷款最高限额提高到400万元。此外，对原来已扶持过的创业

者和经济实体，可视其经营规模、带动就业人数、归还贷款、信用记录、贷款使用效益等情况进行再扶持。

截至今年5月底，江西省累计发放小额担保贷款262．7亿元，累计扶持个人创业带动就业165万人次，争取中央贴息资金14．97亿元。

新疆取消小额担保贷款户籍限制

根据新疆人力资源与社会保障厅等部门联合下发的通知，从6月起，新疆户籍人员在新疆区域内创业，申请小额担保贷款将不再受户口所在地限制。根据此次下发的《关于小额担保贷款异地申贷有关问题的通知》，在新疆异地申请小额担保贷款的借款人应满足四项基本条件：具备新疆维吾尔自治区户籍的各类创业人员；在创业地有固定的经营场所，并依法办理工商营业执照；在银行无不良信用记录，且具有一定的偿还贷款能力；原户籍所在地公安部门出具的无违法犯罪记录证明等。

满足上述条件的创业人员在异地创业申请小额担保贷款，可按《自治区小额担保贷款发放管理办法》有关规定，向创业地社区人力资源社会保障机构提出书面申请并提交相关材料，按规定程序办理。

据新疆人力资源与社会保障厅相关人士介绍，近年来，新疆小额担保贷款政策不断完善，实现自谋职业、自主创业的人员逐年增加?但受户口所在地限制，在疆内跨地区的创业人员还无法享受小额担保贷款政策，小额担保贷款异地申贷问题已成为制约小额担保贷款推动创业，特别是大学生为主体的青年群体创业的瓶颈。

第四篇：中小企业融资

资料源自 网络P2P借贷平台《你我贷》

中小企业融资

-----关于中小企业融资问题的分析

中小企业融资难，是我国近年来制约我国中小企业发展的最主要的瓶颈。而中小企业的融资难问题则主要是因为金融领域融资渠道有限，企业告借无门。银行嫌贫爱富，重大轻小，偏私向公。特别是民营企业资金基本靠自己积累，不利于企业发展，不利于企业抵抗风险。

目前，中小微企业的融资很多都来源于小额贷款公司。2008年颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。据人民银行统计，截至2011年末全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元。其中，出现一些在微贷技术等领域取得很多成果，并实现服务大批量小微企业的小额贷款公司和P2P在线借贷平台。以“你我贷”小额贷款业务为代表。截止2012年2月末，“你我贷”已经累计为近万户小微企业发放信用贷款。小额贷款公司已然成为小微企业融资的重要渠道之一，而第三方P2P借贷平台则更是功不可没。

虽然小额贷款企业在促进中小企业融资方面做出了重大贡献，但是其发展却并不顺畅。目前小额贷款公司面临在发展过程中遇到身份不清晰、融资来源有限、税负较重等难题。其中，现有资金来源已经成为小额贷款公司能够持续经营的瓶颈。金融监管机构的指导意见明确规定，小额贷款公司从银行业金融机构融入资金余额不得超过其资本净额的50%。因此，小额贷款公司能不能承担政府的初衷，可以的确值得我们反思。而以“你我贷”为首的在线第三方网络借贷投资平台的出现，又是否真的会对我国的小额资金需求起到有效的补充吗？

小额贷款公司催债手段五花八门，合法的不合法的手段大显神威。所以，有的企业现在是不敢贷款，用企业的话说，不贷款等死，贷款后找死。

小额贷款公司是金融领域的怪胎，这是金融领域不开放的产物。国家应该放开民间资本进入金融领域。允许社会资金进入银行业。成立私人银行已是大势所趋。现在我们的银行结构单一，只有国有银行和商业银行。或者说分成国家银行和地方银行。但是，就缺少民营银行。即便少数的外资银行也受到经营人民币业务的制约。我想，既然我们的金融业可以向外国开放，为什么不行国人开放。不同的国家，在鼓励中小型企业贷款的时候都有不同的方法。有些国家会规定银行放贷给中小型企业的最低比重;或者会通过税收刺激政策鼓励银行对中小型企业放贷;或者如果银行给中小型企业放贷越多，那政府对银行的审查可能就越少。

民间集资，高利贷泛滥，典当行融资已经是屡禁不止，这正说明市场有资

资料源自 网络P2P借贷平台《你我贷》

金需求。当国有银行不能满足这种需求，就会衍生各种形式的银行怪胎。我们不要这种贷款公司，徒增社会金融成本。金融开放，还要多久?小额资金缺口，如何解决?

而就在这个时候，以“你我贷”为首的网络P2P借贷平台应运而生了。这类网站平台主要为客户提供专业的P2P个人和中小企业借贷调剂服务，你我贷网站既不吸储、也不放贷，仅仅是担任类似于中介的角色，通过选择合格的借贷者，顺利对接借贷服务，让这一古老的业务变得更加透明、便捷，让资本向诚信、高效的方向流动。

我国小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府融资平台和大型民营企业上，而P2P拿一个橡皮管，把一部分水从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是有积极意义的。因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不是一件容易的事情。

对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示，“有需求才有市场，监管部门要想办法监管、疏导，而不是为了商业银行的利益而堵死。应当允许发展，适当监控。应尊重合同法，不超过目前法定标准的，可以按照合同法来执行。”他还认为，对于“你我贷”为主的P2P小额信贷行业，不应一棍子打死，原则上鼓励创新，也需要加强监督。P2P行业健康发展需要进一步建立进入门槛、开放征信系统、完善法律法规等。

第五篇：中小企业融资

中小企业融资：还有哪些渠道可以拓宽

一份由中国工业和信息化部提供的材料显示，目前我国中小企业的融资渠道主要有：政府扶持、银行贷款、上市融资、创业投资、产权交易市场、集合发债、小额贷款公司、以及典当、融资租赁、PE、拍卖、中小企业投资等。而现实是，贷款成为中小企业主要的融资渠道。例如企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，中小企业大多在创业期和成长期很难达到上市门槛。此外根据《公司法》规定，只有股份有限公司、国有独资公司和两个以上的国有企业或者其他两个以上的国有投资主体投资设立的有限责任公司，为筹集生产经营资金，可以集合发债。由于自身条件的限制，也就出现了千军万马过独木桥——通过银行的贷款来解决中小企业融资难。

创业板的推出，为中小企业打开了另一扇门。

2009年5月，创业板正式启动，创业板又称二板市场，即第二股票交易市场，是指主板之外的专为暂时无法上市的中小企业和新兴公司提供融资途径和成长空间的证券交易市场，是对主板市场的有效补给。它最大的特点就是低门槛进入，严要求运作，因此对于资金实力不雄厚的中小企业来说，将会进一步拓宽它的融资渠道。

全国人大常委、民建中央副主席辜胜阻认为，创业板可以使一部分优秀的创业企业群体通过上市获得直接融资,可以极大地带动风险投资和私募股权投资对更广大中小企业的投入,可以带动银行及其他信贷等对中小企业的支持。

据人民银行温州中心支行调研中小企业融资构成时发现，小型企业向亲友借款和内部集资的分别占68.6％和45.7％，中等企业分别为45.8％和41.0％；农村企业分别为59.3％和46.5％，城市企业分别为48.9％和45.6％，中小企业的生存和更快的发展少不了民间资本的支持。引导民间资本合法有序地流入中小企业，也是一个渠道。

目前中国融资方式：

1.债券融资

2.股权融资

3.产业投资

4.贸易融资

5.私募基金

6.合伙人或员工入股

7.租赁

8.银行