换个思路开拓小微企业贷款

第一篇：换个思路开拓小微企业贷款

换个思路开拓小微企业贷款“蓝海”

2010年10月19日 05:36都市快报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 众所周知，小微企业融资因贷款额度小、次数频繁、户数众多的特点，销售成本高，且相对大企业风险也比较高，一直是各家银行所困扰的难题之一。对此，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决对小微企业的金融服务问题。在做好风险控制和成本控制的前提下，该行“商贷通”产品创新多种抵押担保方式，实现了小微企业贷款业务的重大突破。

民生银行近期宣布，其“商贷通”业务贷款额已经突破1000亿元，这意味着民生银行已帮助近8万户小微企业主解了燃眉之急，实现规模化经营的小微企业贷款业务可望成为打通中国经济微循环的重要力量。

兑现“千亿承诺”

押品）入手，衍生出观察识别客户经营过程中的“三表”（水表、电表、报关表），以及“三流”（人流、物流、现金流）等一套符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会，甚至电厂、水厂等外部资源，从而解决小微企业经营信息不透明、信息不对称的问题。

同时，民生银行实现审批的标准化和流程化处理，大幅缩短放贷周期。“初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”的高效率服务，满足了小微企业快速得到贷款的业务需求，受到了小微企业客户的高度认可。

通讯员 陈燕 记者 陈家林

去年年底，民生银行董事长董文标曾宣布“2010年民生银行将向10万户小微企业提供贷款1000亿元”。

在兑现“千亿承诺”之后，该行提出更大的目标。董文标表示，“千亿的突破”只不过是一个开始，民生银行将在未来三四年内投入4000亿元以支持小微企业的进一步发展，为小微企业提供源源不断的动力。根据民生银行三年规划，该行“商贷通”贷款客户占比将从目前的9.2%上升到20%，中小企业客户占比从目前的6.2%上升到三年后的15%。

业内人士表示，民生银行“商贷通”业务突破1000亿元，证明了小微企业贷款业务实现规模化经营的可行性，这为国内银行业相关领域的业务发展提供了样板。

浙江作为民营经济大省，小企业多、可开发空间大，因此各家银行都将小企业融资业务作为自身转型的业务重点。民生银行也很重视这块业务的发展。自2009年2月正式推出“商贷通”

融资产品以来，民生银行杭州分行已累计向5400多个客户发放“商贷通”贷款189亿元，余额达到118亿元，成为全民生银行系统内第一家小微企业贷款过百亿的分行，不良率为2％。，可以说较好地实现了业务发展和风险控制的有效平衡。

诸暨轻纺行业管理办公室主任冯国说，截至目前，诸暨轻纺行业“商贷通”业务贷款额已超过7.5亿元，仅袜业客户贷款额度就达到5亿元。由于“四户联保”这种担保方式比较符合轻纺行业的特点，成为当地“商贷通”客户最常见的担保方式。

冯国说，一般大银行要求申贷客户提供厂房、地皮或商住房等实物作抵押，而该行业的绝大部分客户无法满足这些条件。“商贷通”的“四户联保”方式，只要求4家年产值同样在3000-5000万元的小企业联合担保，即可向民生银行申请贷款。这四家企业一般存在业务往来或者相互之间为亲戚朋友关系，授信额度大家一起使用，风险共担。

“商贷通”中的“核心企业担保”模式也颇受欢迎。“核心企业担保”是指一家规模较大、处于产业链下游的企业作为担保企业，向银行申请贷款，而为核心企业提供配套、加工等业务的小微企业或者个体户是信贷资金的直接使用者。由于轻纺产品的绝大部分环节为外包式加工，一家核心企业周围往往有十几家甚至几十家的个体户为其做外加工，这种信贷模式既减轻了核心企业的付款压力，也让无法单独申请贷款的个体户得到了资金。

此外，为方便客户，提高审批效率，民生银行今年全面开通“商贷通”网上申贷服务。贷款申请企业或企业主可以通过网络提交初步的申请资料。民生银行杭州分行的工作人员说，他们有专设的业务员负责收集和整理网上申请资料，一般来说，在两个工作日内就会有客户经理主动与贷款申请人或是企业取得联系，进行进一步的沟通。

根据民生银行和中国金融认证中心发布的数据，目前民生银行网上银行交易笔数已超过柜台，企业网上银行客户柜面交易替代率达60%以上。这意味着基本上每3笔交易中，就有2笔是通过网上银行渠道完成的。这不但降低了客户成本，也提高了审批效率。

两种担保方式受企业青睐

提出“小微企业即零售”理念

“小微企业往往存在经营不规范、信息不透明等问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。实际上，小微企业的信贷需求具有‘短、小、频、急’的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。”民生银行杭州分行风险管理部和市场营销部总经理郑伟说。

针对这一现实，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决对小微企业金融服务的问题。

遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则，民生银行相关业务部门实施了创新型的信贷解决方案，先后推出互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾。并从小微企业的“三品”（人品、产品、抵

第二篇：小微企业贷款申请书格式

小微企业贷款申请书格式

小微企业贷款是当下银行或贷款公司最热衷的项目，尽管小微贷产品众多，也帮助了不少的中小企业解决了融资难题。然而，申请小微企业贷款并不是很简单，提供贷款的公司或银行依旧需要对其进行严格的考核，加上申请贷款的企业比较多。所以，小微企业贷款申请书就在所难免了。那么，如何填写小微企业贷款申请书？下面就是关于小微企业贷款申请书的相关格式及必要的附属材料进行说明。

小微企业贷款申请书格式：

XXX贷款公司或银行：

本公司因XXX之需要，拟向贵公司申请小微企业贷款，申请金额XXX万元（大写：XXX），期限XXX，用于XXX，还款资金来源为XXX。随同本申请一并提交的相关资料（详见《提交资料清单》）供贵单位贷款决策时参考，请审核，并随时欢迎贵单位派员前来进行调查。

本公司在此郑重承诺：

①所提供的资料真实、合法、有效，若所提供的资料失真，由此产生的一切后果由本公司承担；

②如尚需其它资料，本公司将在协助贵单位项目经理贷款调查时提供；

③无论贵中心是否同意为我公司提供贷款，我公司均同意所提供的一切资料（除特别申明外）留存贵中心存档，不必退回。

此致！

申请单位：（公章）

法人代表：（签字）

XXX年XX月XX日

小微企业贷款申请书附属材料一览：

1、企业文字版简介材料一份；、企业法人营业执照及代码证复印件一份；

3、国家税务局及地方税务局登记复印件一份；

4、小微企业注册资本验资报告复印件一份；

5、贷款申请小微企业上纳税凭证复印件一份；

6、中小企业贷款卡、进三年审计报告及上月银行流水复印件；、法人代表身份证原件或复印件；

8、用于小微企业贷款抵押的土地或其他财产证明；

9、申请贷款的公司相关管理人同意贷款的说明书；

1、其他由银行认定需要提交的申请书附属材料。

除了上述贷款申请材料之外，还需要填写相关的信息，比如，企业的基本情况、组织架构、经营情况、主要财务指标、贷款卡情况等。这些材料在提交小微企业贷款申请书的时候，提供贷款的公司或银行将会要求企业必填，只有把这些资料填完且通过审核后，才能决定是不是要向申请单位提供贷款。

第三篇：小微企业年底融资贷款

小微企业年底融资贷款，资信不良企业如何快速申贷

传统银行贷款方式下，小微企业的资信度与贷款成功与否、额度、利率密切相关，有污点的企业不妨选择P2P网贷平台。

在国务院发布的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（以下简称“《意见》”）中，首次明确商业银行可自主确定对小微企业的贷款利率。该《意见》出台后，银行将会根据贷款风险度确定合理的风险溢价标准，资信度及不良贷款记录将直接影响小微企业的贷款利率及贷款额度。

小微企业资信度，在银行受阻

资信度与贷款利率息息相关，贷款利率=优惠利率（或基准利率）*【1+系数（即风险加点）】。也就是说，以资信度决定贷款利率，把对资信最好的客户发放的短期营运资金贷款的最低利率作为基准利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。

在年底之前审批下来了，也很难在年底前放款，对于银行来说，年末大都以储蓄为主，而非贷款。也正因为这样，对小微企业的贷款额度也就有着相当严格的控制，且临近年底，别说资信不好的小微企业，即使是资信良好的小微企业也很难贷到款项。小微企业贷款利率通常在基准利率上普遍上浮30%-40%，贷款额度也与不良贷款利率挂钩。在受理每笔贷款申请时，商业银行会全面分析借款人信用状况的基础上，对单笔贷款的风险做出全面评估，针对不同等级的客户，预估不良贷款发生率，根据不同情况适当提高或降低贷款额度。

可以说，那些资信情况稍差的小微企业想要在银行获得贷款是相当困难的，而就在这样的背景下，资信记录有“污点”的小微企业成了P2P网贷平台的主要客户群，介于小贷公司和商业银行之间的贷款费率也在小微企业可承受的还款能力之内。

对于那些资信不良或资信欠佳的小微企业来说，一般市面上的无抵押借贷最高额度50万封顶，且放款大致也需要7天，而对于大多数小微企业来说，商机就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P网贷平台被爆出无法提现、倒闭情况，小微企业无抵押贷款对于大多投资人来说，有一定的隐藏风险。因为再好的风控技术无法决定贷后行为，放贷之后对客户的约束大幅度下降，再好的贷前调查，都会在贷后失效，因为你无法约束他在获得贷款之后，不再进行其他融资，从而直接改变你贷前调查的一切结论。

事实上，面对小贷、P2P网贷机构等要求接入央行征信系统的呼声，各地人民银行正在研究小贷、融资担保公司接入方案，并审核相关机构的申请材料，下一步将正式启动接入工作，做前期测试、人员培训等准备工作。

第四篇：小微企业贷款如何申请

近几年来，房屋抵押贷款的低利率、额度高成为了很多想要贷款买房人的首选。小微企业贷款的申请和个人消费类贷款的申请流程是大同小异的，主要分为几个阶段：调查阶段、准备阶段、申请阶段、办理阶段、还款阶段。作为贷款难的小微企业，对关于小微企业贷款的知识需要有充分的了解才能够保证自己贷款的成功率，所以贷款流程是必须了解的。那么小融就来给您说说小微企业贷款的步骤。

一、调查阶段

申请人需要调查所在城市有哪些银行和小额贷款机构有小微企业贷款，看看自身的条件是否满足，哪一种贷款符合自己企业，具体的贷款额度、期限、要求以及申请资料准备等。

二、准备阶段

经过第一阶段的调查，对于小微企业贷款产品已经有了一定的了解，这时候就需要确定好自己想要申请贷款的银行以及相关产品，按照该贷款产品的要求准备好申请材料。如果申请的担保或者抵押类贷款，申请人在这个阶段需要到办理相应的抵押财产证明或者准备担保人的相关材料。

三、申请阶段 准备好资料之后就可以去银行申请了。这个阶段需要按照银行的要求填写申请表单、提交申请资料、准备贷款卡等各项手续。银行会对你提交的资料进行审核，如何通过了申请，银行会通知申请人。

四、办理阶段

进入这个阶段表明申请人已经完成了贷款的申请。申请人需要和担保人签订担保合同，和银行签订贷款合同，还有财产抵押合同，贷款用途证明等不同种类的合约。银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户。

五、还款阶段

这个阶段就是申请人需要按照合同规定按时按量的还款。无论是企业还是个人，都需要有按时还款的意识，因为违约将会对自己的信用记录产生不良的影响，对于之后在银行的相关金融业务有负面影响，得不偿失。

第五篇：小微企业贷款难？

小微企业贷款难？银行小微企业贷款申请方法/步骤

小微企业贷款难？小企业运作也是需要资金的，向银行贷款又贷不到，很是头痛。怎么办呢？下面，淘钱宝就教你四招，巧获银行贷款。

银行小微企业贷款申请方法/步骤

1.建立良好的银企关系首先，企业要讲究信誉，在与银行的交往中，使银行对贷款的安全性绝对放心。其次，企业在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气。此外，要主动配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期按时履行还款或展期手续。

2.写好可行性研究报告投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，及银行贷款的优先支持具有重要作用，中小企业在撰写报告时，要注意解决好几个问题：报告的项目要符合国家有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性及实际上的可行性；要把重大问题讲清楚，做出有力的论证，如在论证产品 销路时，须对市场需求、当前社会的生产能力及将来的趋势等做出分析和论证；把经济效益作为可行性的出发点和落脚点；突出项目的特点，因为不同项目有各自内 在的特性，根据这些特性，银行贷款也有相应的要求。

3.选择合适的小微企业贷款时机要注意既有利于保证企业所需资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金、调度信贷规模。一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末。

4.争取担保机构的支持中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款 非常困难。不过，这些固然是不利条件，但如果能和各方面搞好关系，融资工作提前做到位，得到中小企业担保机构的支持，向银行贷款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/