农信合小微企业贷款培训教材

第一篇：农信合小微企业贷款培训教材

前言

在我国企业群体中，中小企业、微型企业在数量上占绝对优势，对于我国国民经济增长、居民就业和收入稳定与增长，均具有重要意义。因此，在《中华人民共和国中小企业促进法》的框架下，国务院还出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发<2009]36号)、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(国发[20103 13号)，旨在促进中小企业和微型企业的发展。

但是，融资难，一直是中小企业、微型企业发展中面临的最大困境，为进一步改进和完善中小企业特别小型微型企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业(尤其是小企业)的融资困难，支持和促进中小企业发展，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》银发<20103 193号)，并发布《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(银监发<20113 94号)，商业银行应加大对小型微型企业的贷款投放，鼓励和支持商业银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面，将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。鼓励和支持商业银行在已开设分支。

小微企业信用分析与贷款风险管理实务行的地区加快建设小企业金融服务专营机构分中心，鼓励和支持商业银行积极通过制度、产品和服务创新支持科技型小型微型企业成长。

然而，什么是小微企业?怎么认识小微企业在我国国民经济中的地位与作用?怎么认识我国小微企业贷款市场空间?怎么开展小微企业客户信用评级?小微企业信贷运作过程中存在哪些风险、风险怎么防范?怎么针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品?怎么促进银行信贷人员开展小微企业贷款客户服务?需要系统而深入的研究。

为此，晋商银行研究院组织编写了《小微企业信用分析与贷款风险管理实务》一书，对上述问题从理论与实践角度做了一定的归纳分析。本书由何广文、上官云清任主编，王永亮、李莉莉、张正平副主编，张群、李雅宁、杨虎锋、邵一珊、李爱虎、高计亮参加了编写。何广文、上官云清进行了统稿。

鉴于时间和认识方面的局限性，书中疏漏与不足，敬请读者指正。

编者 2012年初春 目 录

第一章 小微企业及其融资概述

第一节 小微企业的界定及其特征

一、小微企业的含义

二、世界主要国家(地区)对小微企业的界定

三、中国小微企业界定标准的演变

四、小微企业的特征及优劣势

第二节 小微企业在国民经济中的地位与作用

一、小微企业在国民经济中的地位

二、小微企业在国民经济中的作用

第三节 小微企业的融资渠道

一、企业的融资渠道概述

二、企业不同发展阶段的融资渠道选择

三、银行贷款是小微企业融资的主要方式

第四节 小微企业融资难问题

一、小微企业信贷融资困难的表现

二、小微企业融资困难原因分析

第二章 小微企业贷款市场：中国信贷市场的蓝海

第一节 蓝海战略

一、蓝海的概念

二、拓展蓝海市场的核心战略：价值创新

三、开创蓝海市场的“六方式分析框架”

第二节 中国小微企业信贷供给体系

一、中国商业银行支持小微企业融资的发展历程

二、中国小微企业信贷供给体系及供给状况

三、中国小微企业信贷供给体系存在的问题

第三节 小微企业贷款市场是中国信贷市场的蓝海

一、传统信贷市场竞争日趋激烈

二、小微企业信贷市场存巨大发展机遇

三、如何开拓小微企业贷款市场

四、商业银行进入小微企业贷款市场的成功

案例：包商银行

第三章 小微企业客户信用评级及案例分析

第一节 企业信用评级概述

一、企业信用与信用评级的含义

二、企业信用评级的基本特点

三、信用评级分类

四、信用评级的基本方法

第二节 小微企业信用评级指标体系构建

一、企业信用评级指标体系的一般构成

二、小微企业信用评级的特点及考虑的因素

三、小小微企业信用评级体系的构建

第三节 小微企业信用评级的流程与案例分析

一、信用评级的流程

二、小微企业信用评级案例分析 第四章 小微企业信贷技术

第一节 小额信贷(微型金融)技术概述

一、小额信贷及其理论基础

二、小额信贷运作的基本原理

三、小额信贷成功的要素

第二节 小微企业信贷技术的类型

一、基于个人的信贷技术

二、基于群体的信贷技术

三、德国IPC小贷技术介绍

第三节 小微企业信贷技术在各国的实践发展

一、大型金融机构/银行的中小企业信贷模式

二、中小型金融机构/银行的中小企业信贷模式 第五章 小微企业贷款运作要素的风险分析

第一节 贷款运作要素简介

一、贷款的交易对象

二、贷款条件

三、授信额度与贷款金额

四、贷款期限

五、贷款承诺

六、贷款价格

七、清偿计划

八、担保方式

九、其他约束条件

第二节 小微企业贷款运作要素的风险分析

一、基于贷款对象和贷款条件的小微企业贷款风险分析

二、基于授信额度与贷款金额的小微企业贷款风险分析

三、基于贷款期限和清偿计划的小微企业贷款风险分析

四、基于贷款承诺的小微企业贷款风险分析

五、基于贷款价格的小微企业贷款风险分析

六、基于担保方式的小微企业贷款风险分析 第六章 小微企业贷款的营销与产品设计

第一节 小微企业贷款的市场营销

一、小微企业贷款市场的营销战略

二、小微企业贷款市场的营销渠道

三、小微企业贷款市场的促销策略

四、招商银行网络营销案例

第二节 小微企业贷款的市场细分

一、小微企业贷款市场细分的内涵

二、小微企业贷款市场的细分

三、小微企业贷款细分市场评估方法

四、小微企业贷款市场的定位

五、深圳发展银行的“池融资”案例解析 第三节 小微企业贷款产品设计

一、小微企业贷款产品设计的目标和方法

二、小微企业贷款产品设计的主要维度

三、民生银行小微企业贷款产品设计案例

第四节 小微企业贷款的产品定价

一、小微企业贷款定价的原则

二、贷款价格的构成三、贷款定价基本方法

四、小微企业贷款定价的案例

第五节 银行小微企业贷款产品案例分析 第七章 小微企业贷款客户经理薪酬设计要点

第一节 薪酬与薪酬设计概述

一、薪酬的概念

二、薪酬的构成及薪酬模式

三、影响薪酬的因素

四、薪酬设计的原则与程序

五、薪酬体系设计方案——某城市商业银行薪酬改革案例分析

第二节 小微企业贷款对客户经理的要求

一、关于客户经理概述

二、小微企业贷款对客户经理的要求

第三节 小微企业贷款客户经理薪酬设计要点分析

一、销售人员薪酬体系设计

二、小微企业贷款客户经理薪酬设计要点

附录：慈溪农村合作银行客户经理绩效薪酬考核

指导意见

第八章 小微企业贷款市场供给主体分析

第一节 商业性金融机构与小微企业贷款

一、国外商业性金融机构与小微企业贷款

二、中国商业性金融机构与小微企业贷款

第二节 政策性金融机构与小微企业贷款

一、国外政策性信贷业务

二、中国政策性银行

第三节 政府部门和非政府组织的贷款项目与小微企业贷款

一、国外政府操作的贷款项目

二、中国政府部门操作的贷款项目

三、非政府、国际组织的贷款项目

第四节 合作金融与小微企业贷款

一、国外合作性金融与小微企业贷款

二、国内合作性金融与小微企业贷款 第九章 小微企业贷款风险防范与管理

第一节 小微企业贷款风险的成因及种类

一、小微企业贷款风险的成因

二、小微企业贷款风险的种类

三、小微企业贷款风险的来源

第二节 小微企业贷款风险的识别

一、小微企业贷款风险识别的原理

二、小微企业贷款风险识别的过程

三、小微企业贷款风险识别的方法

四、国外商业银行及评级机构对贷款风险的识别

五、小微企业贷款风险识别的体系 第三节 小微企业贷款风险的控制

一、小微企业贷款风险控制概述

二、小微企业贷款对象的风险控制

三、小微企业贷款方式的风险控制

四、小微企业贷款流程的风险控制

第四节 小微企业贷款风险管理的案例分析

一、小微企业贷款客户概况

二、小微企业贷款可能存在的风险

三、小微企业贷款的风险识别

四、小微企业贷款的风险控制

图表目录

表1-1 若干国家(地区)中小企业的划分标准 表1—2 修订后的欧盟中小企业划分标准(2003)表1-3 2011年中小企业界定新标准 表1-4 主要融资渠道及融资方式 表1-5 直接融资与间接融资的比较 表1-6 企业生命周期与融资来源

表l-7部分成熟市场经济国家中小企业融资难度调查结果 表1-8 亚洲部分发展中国家中小企业融资难度调查结果-表1-9 中国抵押、质押登记部门一览表 表2-1 从红海战略到蓝海战略

表2—2 银行深化小微企业金融服务的“六项机制” 表2-3 主要商业银行中小企业专营机构在各地覆盖情况 表2-4 银行推出的部分创新信贷产品一览表 表3-1 标准普尔企业信用评级的分析因素 表3—2 中国银行企业客户信用评级体系 表3—3 大公国际企业信用等级符号及其含义 表3—4 中小企业信用评级指标体系 表3-5 中小企业信用等级设置标准 表3-6 企业信用评级所需资料清单

表3—7 ××木制品有限责任公司资产负债表 表3—8 ××木制品有限责任公司损益表

表3—9 ××木制品有限责任公司现金流量简表 表3—10 ××木制品有限责任公司重要财务指标表

表3—11 某银行信用评级指标体系与计分表——××木制品公司信用评级 表4_1 小额信贷的特殊性

表5一l 南京银行小微企业金融服务产品系列 表5—2 包商银行一笔l00万元贷款按月等额还款计划表

表5-3 包商银行一笔l0万元小微企业贷款按月等额还款计划表 表5—4 包商银行诚信系列产品一览表 表5-5 徽商银行小微企业金融服务方案 表6-1 招商银行网络推广方式分析 表6—2常见借款原因与贷款期限

表6—3 ××银行使用存单筹措资金的负债组合

表6—4 标准普尔公司按信用评级统计的历史违约率l981—2004年 表6—5 三年期贷款损失概率分布 表6-6 贷款定价需考虑的因素 表7-1 金融客户经理的职业定位 表7—2不同销售薪酬模式优缺点比较 表7-3 底薪的三种形式

表7—4 两种底薪+提成组合方式的比较

表7—5 焦作商行客户经理绩效考核指标及其权重设计 表7—6 存款品种系数

表7—7 单户日均贷款余额300万元(含)以下的贷款安全保障系数

表7—8 单户El均贷款余额在300万～l 000万元(含)的贷款安全保障系数

表7-9 单户日均贷款余额在1 000万～2 000万元(含)的贷款安全保障系数

表7一l0 单户日均贷款余额2 000万～4 000万元(含)的贷款安全保障系数

表7—11 单户日均贷款余额4 000万元以上的贷款安全保障系数 表7—12 逾期贷款扣减比例

表8一l 2007年以来农业发展银行业务拓展情况表 表9—1 美国商业银行客户信用等级评定主要内容 表9—2 穆迪对企业信用分析的主要内容

表9—3 标准普尔公司对企业信用分析主要内容

表9—4 摩根土丹利公司对企业信用分析的主要内容 表9-5 财务风险评价指标

表9-6 双因素法风险等级评价表 表9—7 风险评价等级结论 表9—8 贷款对象风险权数表 表9-9 企业资信评级表

表9—10 财务状况评级表(40分)表9一11业经营管理状况表(40分)表9一l2 企业展望(20分)表9—13 综合评分结果

表9—14 贷款方式风险权数表

图1—1 美国和法国中小企业的生命周期(成活率)图2—1 差异化一低成本之间的动态关系 图2-2 小微企业信贷供给体系 图2-3 2010年主要商业银行小微企业贷款户数

图2-4 2010年主要商业银行小微企业贷款户均贷款 图4-1 “流程银行”过程-图4-2 批量处理阶段 图6-1 招商银行营销模式

图6-2 大连银行“农商宝’’的运作机制图

图6-3 绵竹农信社支持邦禾农业养殖项目“四方合作"图示 图6_4 大庆商业银行农业产业供应链贷款运作机制图 图7-1 广义薪酬的内容图示 图7-2 薪酬构成四分图 图7-3 影响薪酬的因素 图7—4 薪酬设计流程图

图7-5 客户经理在现代商业银行业务中的位置图示 图8一1 建设银行2011年上半年小微企业贷款业绩 图9—1 风险地图

图9-2 西方商业银行信用评级选取指标权重的一般方法 图9-3 非财务风险评价指标 图9-4 双因素评价法结构图 图9-5 贷款流程图

图9-6 贷款申请的考察内容

第二篇：信合贷款（精选）

无抵押无担保贷款有：薪水贷，老板贷，精英贷，企业贷，简易楼易贷。

薪水贷需要：身份证，结婚证，三十天内的个人征信报告，近半年的银行流水，工作证明，住址证明。如有房或车可提供有利于提高额度，最高可贷3年。

老板贷需要：身份证，结婚证，征信报告，半年银行流水，营业执照正副本，税务登记证正副本，组织机构代码证正副本，公司章程，验资报告，经营场所的租赁合同，住址证明，如有房或车可提供有利于提高额度。最高可贷18期。

企业贷需要：身份证，结婚证，征信报告，近一年银行流水，营业执照正副本，税务登记证正副本，组织机构代码证正副本，公司章程，验资报告，对公流水，开户许可证，近期的购销合同，工商局的企业查询证明，经营场所的租赁合同，经营场所的电费小票，住址证明，如有房或车可提供有利于提高额度。最高可贷18期。

精英贷需要：身份证，结婚证，征信报告，半年银行流水，工作证明（国企或机关事业单位的）,住址证明，如有房或车可提供有利于提高额度。最高可贷36期。

简易楼易贷需要：身份证，结婚证，征信报告，工作证明，房产证+近三个月电费小票/ 购房合同+购房发票+电费小票+还款流水。如有房或车可提供有利于提高额度。最高可贷36期。

第三篇：小微企业贷款申请书格式

小微企业贷款申请书格式

小微企业贷款是当下银行或贷款公司最热衷的项目，尽管小微贷产品众多，也帮助了不少的中小企业解决了融资难题。然而，申请小微企业贷款并不是很简单，提供贷款的公司或银行依旧需要对其进行严格的考核，加上申请贷款的企业比较多。所以，小微企业贷款申请书就在所难免了。那么，如何填写小微企业贷款申请书？下面就是关于小微企业贷款申请书的相关格式及必要的附属材料进行说明。

小微企业贷款申请书格式：

XXX贷款公司或银行：

本公司因XXX之需要，拟向贵公司申请小微企业贷款，申请金额XXX万元（大写：XXX），期限XXX，用于XXX，还款资金来源为XXX。随同本申请一并提交的相关资料（详见《提交资料清单》）供贵单位贷款决策时参考，请审核，并随时欢迎贵单位派员前来进行调查。

本公司在此郑重承诺：

①所提供的资料真实、合法、有效，若所提供的资料失真，由此产生的一切后果由本公司承担；

②如尚需其它资料，本公司将在协助贵单位项目经理贷款调查时提供；

③无论贵中心是否同意为我公司提供贷款，我公司均同意所提供的一切资料（除特别申明外）留存贵中心存档，不必退回。

此致！

申请单位：（公章）

法人代表：（签字）

XXX年XX月XX日

小微企业贷款申请书附属材料一览：

1、企业文字版简介材料一份；、企业法人营业执照及代码证复印件一份；

3、国家税务局及地方税务局登记复印件一份；

4、小微企业注册资本验资报告复印件一份；

5、贷款申请小微企业上纳税凭证复印件一份；

6、中小企业贷款卡、进三年审计报告及上月银行流水复印件；、法人代表身份证原件或复印件；

8、用于小微企业贷款抵押的土地或其他财产证明；

9、申请贷款的公司相关管理人同意贷款的说明书；

1、其他由银行认定需要提交的申请书附属材料。

除了上述贷款申请材料之外，还需要填写相关的信息，比如，企业的基本情况、组织架构、经营情况、主要财务指标、贷款卡情况等。这些材料在提交小微企业贷款申请书的时候，提供贷款的公司或银行将会要求企业必填，只有把这些资料填完且通过审核后，才能决定是不是要向申请单位提供贷款。

第四篇：小微企业年底融资贷款

小微企业年底融资贷款，资信不良企业如何快速申贷

传统银行贷款方式下，小微企业的资信度与贷款成功与否、额度、利率密切相关，有污点的企业不妨选择P2P网贷平台。

在国务院发布的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（以下简称“《意见》”）中，首次明确商业银行可自主确定对小微企业的贷款利率。该《意见》出台后，银行将会根据贷款风险度确定合理的风险溢价标准，资信度及不良贷款记录将直接影响小微企业的贷款利率及贷款额度。

小微企业资信度，在银行受阻

资信度与贷款利率息息相关，贷款利率=优惠利率（或基准利率）*【1+系数（即风险加点）】。也就是说，以资信度决定贷款利率，把对资信最好的客户发放的短期营运资金贷款的最低利率作为基准利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。

在年底之前审批下来了，也很难在年底前放款，对于银行来说，年末大都以储蓄为主，而非贷款。也正因为这样，对小微企业的贷款额度也就有着相当严格的控制，且临近年底，别说资信不好的小微企业，即使是资信良好的小微企业也很难贷到款项。小微企业贷款利率通常在基准利率上普遍上浮30%-40%，贷款额度也与不良贷款利率挂钩。在受理每笔贷款申请时，商业银行会全面分析借款人信用状况的基础上，对单笔贷款的风险做出全面评估，针对不同等级的客户，预估不良贷款发生率，根据不同情况适当提高或降低贷款额度。

可以说，那些资信情况稍差的小微企业想要在银行获得贷款是相当困难的，而就在这样的背景下，资信记录有“污点”的小微企业成了P2P网贷平台的主要客户群，介于小贷公司和商业银行之间的贷款费率也在小微企业可承受的还款能力之内。

对于那些资信不良或资信欠佳的小微企业来说，一般市面上的无抵押借贷最高额度50万封顶，且放款大致也需要7天，而对于大多数小微企业来说，商机就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P网贷平台被爆出无法提现、倒闭情况，小微企业无抵押贷款对于大多投资人来说，有一定的隐藏风险。因为再好的风控技术无法决定贷后行为，放贷之后对客户的约束大幅度下降，再好的贷前调查，都会在贷后失效，因为你无法约束他在获得贷款之后，不再进行其他融资，从而直接改变你贷前调查的一切结论。

事实上，面对小贷、P2P网贷机构等要求接入央行征信系统的呼声，各地人民银行正在研究小贷、融资担保公司接入方案，并审核相关机构的申请材料，下一步将正式启动接入工作，做前期测试、人员培训等准备工作。

第五篇：小微企业贷款如何申请

近几年来，房屋抵押贷款的低利率、额度高成为了很多想要贷款买房人的首选。小微企业贷款的申请和个人消费类贷款的申请流程是大同小异的，主要分为几个阶段：调查阶段、准备阶段、申请阶段、办理阶段、还款阶段。作为贷款难的小微企业，对关于小微企业贷款的知识需要有充分的了解才能够保证自己贷款的成功率，所以贷款流程是必须了解的。那么小融就来给您说说小微企业贷款的步骤。

一、调查阶段

申请人需要调查所在城市有哪些银行和小额贷款机构有小微企业贷款，看看自身的条件是否满足，哪一种贷款符合自己企业，具体的贷款额度、期限、要求以及申请资料准备等。

二、准备阶段

经过第一阶段的调查，对于小微企业贷款产品已经有了一定的了解，这时候就需要确定好自己想要申请贷款的银行以及相关产品，按照该贷款产品的要求准备好申请材料。如果申请的担保或者抵押类贷款，申请人在这个阶段需要到办理相应的抵押财产证明或者准备担保人的相关材料。

三、申请阶段 准备好资料之后就可以去银行申请了。这个阶段需要按照银行的要求填写申请表单、提交申请资料、准备贷款卡等各项手续。银行会对你提交的资料进行审核，如何通过了申请，银行会通知申请人。

四、办理阶段

进入这个阶段表明申请人已经完成了贷款的申请。申请人需要和担保人签订担保合同，和银行签订贷款合同，还有财产抵押合同，贷款用途证明等不同种类的合约。银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户。

五、还款阶段

这个阶段就是申请人需要按照合同规定按时按量的还款。无论是企业还是个人，都需要有按时还款的意识，因为违约将会对自己的信用记录产生不良的影响，对于之后在银行的相关金融业务有负面影响，得不偿失。