第一篇：小微企业贷款难？
小微企业贷款难？银行小微企业贷款申请方法/步骤
小微企业贷款难？小企业运作也是需要资金的，向银行贷款又贷不到，很是头痛。怎么办呢？下面，淘钱宝就教你四招，巧获银行贷款。
银行小微企业贷款申请方法/步骤
1.建立良好的银企关系首先，企业要讲究信誉，在与银行的交往中，使银行对贷款的安全性绝对放心。其次，企业在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气。此外，要主动配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期按时履行还款或展期手续。
2.写好可行性研究报告投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，及银行贷款的优先支持具有重要作用，中小企业在撰写报告时，要注意解决好几个问题：报告的项目要符合国家有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性及实际上的可行性；要把重大问题讲清楚，做出有力的论证，如在论证产品 销路时，须对市场需求、当前社会的生产能力及将来的趋势等做出分析和论证；把经济效益作为可行性的出发点和落脚点；突出项目的特点，因为不同项目有各自内 在的特性，根据这些特性，银行贷款也有相应的要求。
3.选择合适的小微企业贷款时机要注意既有利于保证企业所需资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金、调度信贷规模。一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末。
4.争取担保机构的支持中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款 非常困难。不过，这些固然是不利条件，但如果能和各方面搞好关系，融资工作提前做到位，得到中小企业担保机构的支持，向银行贷款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/
第二篇：沟通不畅 小微企业贷款难
沟通不畅 小微企业贷款难
没有足值的资产抵押、在银行信用低、没有担保机构愿意出面担保是当下小微企业在银行信贷上与生俱来的弊端，也是银行的担忧所在。近年来，随着政策层面对小微企业的倾斜，小微企业也成了银行口中重点扶持的客户，各大银行纷纷成立专门的小微企业服务中心，开发利于企业贷款的金融产品。但是，小微企业却叫苦连天，表示融资难，银行融资门槛高，享受不到银行金融产品。记者带着疑问走访了部分银行和企业。
企业 门槛高，贷款难，有单不敢接
福永从事塑胶行业的蒋老板告诉记者：“像我们这种小企业，一直受经营资金困扰，当我急需一笔钱，向银行申请贷款时，银行总是挑三拣四，找出问题来为难我，不是说我提供的资料不规范，就是说我贷款手续上存在这个那个问题。拖了三四个月还贷不下款，从大银行贷款太难。”
目前一些企业也存在一些问题，比如说订单，很多小企业不是没订单，而是订单来了不敢接。这就涉及资金链问题。蒋老板表示，现在，整体经济下行，国外订单大幅减少。很多订单转向国内。但是销往国内市场，主要是垫付资金太多，很多企业都是月结，或者一个季度结一次账。外面欠款收不回来，有订单也不敢接。对一些流动资金不是太雄厚的企业来说，资金被压，企业后续流动资金不足，甚至断裂，企业就会面临破产的风险。
银行 小微企业财务不规范，不熟悉贷款流程
银行业内人士指出，一些小微企业，对银行贷款流程不熟悉，也是导致其不能快捷的从银行拿到贷款的一个原因。银行本身也有一个风险控制，在接到企业的贷款申请后，会要求企业按照银行贷款规定提供一系列相关资料，如公司财务流水等。但是一些小微企业不太注重企业财务的管理，甚至一些企业没有专门的财务。导致银行不能够真实地了解企业的运营情况。对一些没有抵押物的企业贷款，银行还是比较谨慎的。
融兴村镇银行相关负责人李博雅告诉记者，如果企业按照银行规定，提供规范贷款资料，银行审核通过后，一般三到五个工作日内，企业就可以拿到贷款。银行在给小微企业办理贷款时，是否有抵押物只是银行考虑的一个因素，企业信誉、现金流、科技含量、上下游产业链、担保方式及成长阶段、发展前景等都是银行考虑是否为一个小微企业发放贷款的参照指标。
业内 银企要增进了解，加强互动
记者了解到，随着银行信用体系的完善，一些小企业向银行申请贷款，也很谨慎。企业会考虑贷到款后，是不是真的能够帮助到自身发展。如果贷款赶制的一批货如期交单，但是上游企业没有按期结款，资金没有回流，贷款的小企业就要面临能否按期还款的问题，如果还款不及时，在银行信用方面就会有污点，对于后期在银行融资就会受到诸多限制了。
业内人士表示，对于小微企业融资问题，银企互动仍需加强，避免出现因不了解贷款流
程，贷到款以后资金运转却出现问题的情况。一般情况下，银行在放款前，会要求企业将结算业务也纳入银行，让银行和企业在业务上能够加强互动，增进了解。小微企业一般都处于创业期和成长期，银行服务小微企业，提供的不仅仅是资金方面的支持，更多的是从财务管理等方面帮助企业做大做强。银企之间加强互信，才能达到互惠互利的双赢发展。
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第三篇：关于创新解决小微企业贷款难问题的建议
关于创新解决小微企业贷款难问题的建议
近几年，政府相关部门构建多元化、多层次金融服务体系，多渠道化解中小企业资金供求矛盾。与以往相比，小微企业贷款无门的问题有所改善。据省金融办资料显示，截至2012年末全省462家小额贷款公司贷款余额331.5亿元，同比增长27.4%，其中小企业、个体工商户和农户三类贷款占全部贷款的86.2%；融资性担保机构在保余额突破1100多亿元，其中中小微企业融资担保责任余额超1000亿元，占比97.8%。但在调查民营企业生产经营遇到的困难中，“缺资金”列第一位，认同度为53.5%。
一、小微企业融资难现状
目前企业在融资方面存在的突出问题是“融资贵，贷不起”。国有商业银行仍然存在“扶大不扶小”的偏见，对小微企业“短、少、散、快”的资金需求无法提供有效供给。中小企业只有转向小额贷款公司、民间借贷等途径，形成了事实上的贷款利率双轨制。据调研，小微企业贷款的综合成本费用率为10%以上的占75.5%，有17%的企业的贷款成本在12%以上。股份制商业银行贷款的年利率是12-15%，企业所贷资金，50%为现款，另一半是承兑汇票，或者全部是承兑汇票，再加上各种费用，实际资金的使用成本更高。另外有不少企业反映，小额贷款公司在缓解小微企业融资矛盾的同时，推高了资金的使用成本，充当了“影子银行”。不少实 1
力较强的大企业在国有商业银行获得利率较低的贷款，再通过小额贷款公司转贷给小微企业，获取利差。
二、小微企业贷款难的原因分析
（一）小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不足之间的矛盾。小微企业普遍原始资本积累不足，随着企业的逐步发展壮大，对资金的需求极其旺盛。受成立时间短、盈利水平低等因素制约，其内源融资能力有限，故而许多小微企业都有通过银行机构借款进行外源融资的强烈需求。而近几年，我国实行稳健货币政策，市场流动性收紧，央行和监管部门对银行机构实行严格的信贷规模控制，银行机构信贷投放（包括对小微企业的信贷投放）不足，与小微企业发展旺盛的资金需求形成强烈的反差。
（二）小微企业经营高风险性与银行机构信贷资金安全性之间的矛盾。相对而言，小微企业生命周期短、破产率高、抗风险能力差，并且小微企业普遍缺乏有效的还本付息保证和风险分担机制，包括可提供的抵押担保不足等，导致其获取金融支持后，在生产经营过程中遇到的风险、形成的损失极有可能通过信贷环节转嫁给银行机构。
（三）小微企业高分散和高成本性与银行机构资本逐利性之间的矛盾。小微企业具有规模小、数量大、分布广的特征，资金需求“短、频、急”，银行机构向小微企业经营等量收息资产较其他贷款对象而言需付出更高的营运成本。另外，大多数小微企业没有规范的财务会计报表，内部的监督制衡机制也不够完善，由于信息不对称，银行机构为防止资 2
产风险，要么放弃交易来避免逆向选择，要么加强监管来规避道德风险，两者的最终结果都将导致小微企业信贷市场的萎缩或交易成本的增加。
三、破解小微企业贷款难问题的建议
1、明确金融机构小微企业贷款占比要求。分机构类别提出小微企业贷款占比要求，将各金融机构对小微企业的信贷投入实行量化考核，达到一定规模，政府给予奖励。如大型商业银行对小微企业贷款占比不低于30%；全国性股份制商业银行不低于40%；城市商业银行不低于50%；农村合作金融机构不低于70%；村镇银行不低于85%。
2、建立小微企业融资服务体系。积极稳步发展村镇银行、小贷、担保公司等小型金融机构，打通民间资本进入金融业的通道，建立广覆盖、差异化、高效率的小微企业金融服务机构体系。通过建立小微企业融资信息网，扩大金融服务网点覆盖面，积极谋划各金融机构在工业园区，经济强镇的布点问题，切实降低企业与银行等金融机构及准金融机构信息不对称所导致的无法借贷问题。
3、推进金融产品创新。小微企业虽然无抵押、少抵押，但是生产经营稳、管理灵活。围绕这一特点，引导银行业金融机构积极开发适合小微企业的金融产品，鼓励围绕小微企业、“三农”和个人创业等融资需求实际，加大商标权、专利权、集体土地使用权质押等金融创新产品试点推广，持续开展各类金融产品创新工作。建议对成功开展首单业务、贷款利率不上浮，并及时投放至企业的银行业金融机构，分别 3
予以奖励。对同时成功开展多项业务的银行业金融机构，可按产品创新种类分别奖励。指导保险业金融机构创新小微金融产品，推出小额贷款信用保证类保险业务，为小微企业提供增信和贷款便利。
4、推进“增信式”和“分段式”还贷方式。针对民营企业因贷款期限错配、新担保机构难落实及民间融资成本高等现状引发的还款难题，推出“增信式”、“分段式”两种流动资金贷款还款方式，缓解小微企业周转快、还款难、成本高、期限错配等根源性问题。其中，“增信式”模式主要针对符合条件的优质小微企业或基于实体、经营前景良好但暂时出现流动资金紧张的小微企业，在原授信额度基础上，通过增加一部分专用授信额度的贷款，并在合同上明确该贷款用于归还其他借款合同项下到期的流动资金贷款；“分段式”模式主要支持生产周期和回款周期较长，在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的小微企业，合同项下贷款期限被灵活分为两个阶段，第一阶段不还本，第二阶段分期还本，并延长至2或3年。
5、探索信用贷款试点工作。在坚持风险可控的前提下，重点选择成长性、科技型、环保型等国家产业政策重点支持的小企业作为试点对象，大力推广信用贷款试点，试行免抵押、免担保。其做法不受银行权限和额度限制，不仅有助于缓解小微企业贷款难、助推企业及实体经济发展，也有助于促进银行转变“唯抵押论”的信贷理念，提升自身经营管理能力。
6、建立健全小微企业融资担保体系。建立以省信用担保集团为龙头的再担保服务体系，在银行、小微企业、融资担保公司之间构建新型风险共担机制。加强对全省各级国有担保机构的管理考核，促使其降低融资担保费率，提高风险容忍度，更好地发挥为民营企业提供政策性金融服务的作用。
7、鼓励、支持、培育网上融资。建立健全安徽金融网络平台，全省中小企业可借助网络平台发布融资需求，银行可在第一时间获取企业融资信息，并立即指派信贷员深入企业作进一步调查，在指定工作时间内给予企业回复。同时，引入规范的专业担保公司参与，对抵押担保有困难的企业可直接在网上洽谈、合作，促进企业融资对接。
8、完善政策激励措施。制定出台对小额贷款、融资性担保机构的增资扩股、税收、业务增长等方面的具体扶持政策，鼓励其围绕“小、个、农”的市场定位，拾遗补缺提供金融服务。设立小微企业信贷风险补偿专项资金，直接对银行机构提供小微企业贷款风险补贴。对于支持小微企业发展的银行机构，在小微企业贷款经营利润的所得税减免、小微企业贷款拨备税前列支、不良小微企业贷款核销等方面给予相应政策倾斜。制定有别于大企业的中小企业评级标准，科学考核和处臵中小企业不良贷款，合理制定中小企业不良贷款控制指标，切实保证新增贷款规模真正用于中小企业。
第四篇：小微企业贷款难的成因症结及应对策略
小微企业贷款难的成因症结及应对策略
【立刻贷】今日分析：就当前县域小微企业贷款难、融资贵的问题，立刻贷组成专题调研组，深入当地银行业金融机构和小微企业开展了深入调研。调研发现，小微企业融资的难易程度呈明显的两极分化趋势。抵押能力达标的小微企业获取银行贷款并不难，难的是抵押能力不达标的小微企业;且融资成本的问题普遍存在。
小微企业贷款难的主要成因
一是银行风险控制的要求。出于风险防范需要，无论是国有商业银行县级分支机构，还是地方性银行，对抵押能力不达标的小微企业均要求有担保公司提供担保。但多数抵押能力不达标的小微企业由于成立时间较短，生产规模小，资产价值较低，与担保公司要求的反担保标准存在较大差距。特别是位于乡镇的小微企业，大多使用的是以前镇办、村办企业遗留的旧厂房，土地属集体所有，机器设备老旧，抵押物价值低。对于这类小微企业，担保公司不愿意提供担保。
二是银行信用贷款管理的制约。国有商业银行对其县级分支机构的信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式。一方面，拥有贷款审批权的上级行对申请贷款企业的具体情况不了解，只是按照程式化的审批标准判断，导致许多虽然抵押物存在缺陷，但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被判“死刑”。另一方面，县级分支机构为了保证上报贷款的审批通过率，往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请，从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。
三是企业管理缺陷的影响。绝大多数抵押能力不达标的小微企业存在着法人治理结构不完善、财务制度不健全，内部管理水平低等问题。其内控机制达不到银行发放贷款所要求的标准。一些小微企业受资金、设备、科技、人才等因素影响，绝大多数抵押能力不达标，主营的业务又是初级加工或简单再加工，处于产业链的末端，综合竞争力低，多数处于微利经营，按银行信贷资金管理要求，向这类企业发放贷款存在较大风险，属限制级业务。
四是地区发展战略的冲击。地方政府为满足快速发展经济的需要，热衷于发展规模企业和龙头企业，以期达到短时间内迅速提高地区经济总量的目的。在这种经济发展战略的指导下，政府希望银行将信贷资金更多地投向规模以上工业企业和农业产业化龙头企业，这也在一定程度上挤占了小微企业获取信贷资金支持的空间。
小微企业融资贵的主要症结
一是利率标准存岐视。在调查的6家银行业金融机构中，有3家按贷款额度执行差别利率标准，即利率的高低与贷款金额的大小呈反比——贷款金额越大，执行的利率标准越低;贷款金额越小，执行的利率标准越高。小微企业由于生产规模较小，申请的贷款金额往往也较小，这就意味着小微企业负担的利率标准要远高于大中型企业。
二是贷款中间费用高。贷款过程产生的高额评估费、担保费是导致小微企业融资贵的又一症结。以东港市一小微企业用房屋作抵押，申请1年期贷款100万元为例，评估机构对其的收费标准为评估金额的2.5%。而当地银行业金融机构执行的贷款抵押率最高为50%，因此要贷款100万元，评估金额至少要达到200万元，这意味着评估机构收取的评估费费率实际达到了5%。而评估报告的有效期只有1年，企业到期还贷后再申请贷款需对抵押物重新进行评估，并重新缴费。抵押能力不达标的小微企业与大中型企业相比，他们申请贷款还要额外支付担保手续费。三是企业缺少议价能力。大中型企业规模大，信誉高，其申请的贷款往往金额较大，安全性较高，既可以降低银行的管理成本，又能为银行带来高额、稳定的利息收入。在与这种优质客户的合作中，银行处于弱势地位。为留住客户，银行在为其发放贷款时往往主动执行优惠利率。对额外收取的财务管理费、咨询费等中间费用，对优质客户也可以少收或免收。而小微企业在与银行的合作中却完全处于弱势地位，甚至丧失话语权，只能被动接受银行确定的利率及收费标准，没有讨价还价的余地。对一些抵押物不足的小微企业，一些银行甚至执行基准利率上浮100%的标准。
破解小微企业贷款难的策略
一是健全金融服务小微企业的多层体系。首先要加快村镇银行、小额贷款公司等专门服务于小微企业的“草根”金融机构在县域、乡镇的落户速度，积极拓宽小微企业融资渠道，为农村小微企业提供更多的金融产品和更好的金融服务。其次是国有商业银行、股份制银行应以所辖的县级分支机构为依托，加快小微企业信贷专营机构建设，按照小微企业的经营特点设计审贷流程和定价机制，实现工厂式流水线作业，采取合理设计贷款期限，适当降低贷款利率 标准，积极推广贷款授信管理模式，简化贷款审批手续等一系列组合手段。
二是加大银行与担保公司合作的力度。在调查中，5家银行业金融机构的负责人均表示，担保公司参与是解决小微企业融资难的有效途径，也是现行信贷管理体制下解决小微企业融资难的现实需要。但是，县域担保机构普遍存在着注册资金少、信用等级低的问题，影响其业务的发展。解决这一问题的有效方法是由县域政府财政部门牵头组建政府控股的大型担保机构，以减少担保机构数量，扩大担保规模，集中使用担保资源。具体做法是：其资金来源除财政部门出资51%以上，其余部分采取面向社会公众发行股份，吸收民间资金入股的方法募集，特别是要大量吸收小微企业法人入股。通过扩大资金来源和资金规模，提升其自身的担保能力。
三是大力推广产业集群融资。小微企业融资难的主要原因之一是其信用等级低。要解决这一问题，可以由地方政府挑选当地符合国家产业政策，信用程度较高，成长性较好的小微企业按产业分类组成多个信用联合体，银行以联合体为贷款对象，实行一揽子授信，确定一个总的授信额度。在授信额度内，经联合体一定比例成员同意，每个联合体成员有权根据生产经营需要申请使用贷款。参与联合体的小微企业对银行贷款本息的归还相互之间承担连带责任。通过采取这种互助担保的方式，帮助小微企业实现信用增级，既可以提高小微企业获得银行贷款的机率，也有利于小微企业获得较为理想的利率标准，降低融资成本。
四是充分发挥财政的扶持作用。目前，财政对中小企业的各种补贴资金往往拨给了中小企业里经营效益较好、资金相对宽裕的规模企业，真正需要资金的小微企业却被排除在外。要真正发挥财政资金对小微企业的扶持作用，首先要建立专门针对规模以下小微企业的财政专项补助基金，对符合标准的小微企业贷款给予财政贴息，这是降低小微企业融资成本最有效的手段。其次是建立正向激励机制，对银行发放的小微企业贷款，在征收营业税、企业所得税时执行优惠税率，调动银行支持小微企业发展的积极性。五是加快发展民间借贷市场。促进民间借贷市场发展要明确民间借贷的合法地位，在法律层面明确正常民间借贷和非法金融活动的界限，对正常的民间借贷给予法律上的保护;要引导典当行、旧物行、中介公司等民间借贷机构向小额贷款公司和财务公司转化。通过降低小额贷款公司、财务公司准入门槛等方式，逐步将民间借贷机构纳入准金融企业管理，从而引导更多的民间闲置资本进入规范化的融资市场，实现民间借贷行为的阳光化、规范化和专业化。六是改善企业自身融资条件。在小微企业建立之初，资金有限、经验不足、人才缺乏等因素往往并存，为降低管理成本，可以采取引进会计师事务所或记账公司代管的方式，以保证企业财务制度的正规性和财务资料的完整性。随着小微企业的发展，逐步规范财务会计管理，最终建立起现代企业制度;小微企业要审慎经营，努力降低生产成本，大力增加科技投入，不断提高产品质量，逐步提升产品市场竞争力和市场占有率，不断提高生产效益，壮大企业实力;小微企业要加强信用建设，增强自身的信誉度。
第五篇：小微企业贷款申请书格式
小微企业贷款申请书格式
小微企业贷款是当下银行或贷款公司最热衷的项目，尽管小微贷产品众多，也帮助了不少的中小企业解决了融资难题。然而，申请小微企业贷款并不是很简单，提供贷款的公司或银行依旧需要对其进行严格的考核，加上申请贷款的企业比较多。所以，小微企业贷款申请书就在所难免了。那么，如何填写小微企业贷款申请书？下面就是关于小微企业贷款申请书的相关格式及必要的附属材料进行说明。
小微企业贷款申请书格式：
XXX贷款公司或银行：
本公司因XXX之需要，拟向贵公司申请小微企业贷款，申请金额XXX万元（大写：XXX），期限XXX，用于XXX，还款资金来源为XXX。随同本申请一并提交的相关资料（详见《提交资料清单》）供贵单位贷款决策时参考，请审核，并随时欢迎贵单位派员前来进行调查。
本公司在此郑重承诺：
①所提供的资料真实、合法、有效，若所提供的资料失真，由此产生的一切后果由本公司承担；
②如尚需其它资料，本公司将在协助贵单位项目经理贷款调查时提供；
③无论贵中心是否同意为我公司提供贷款，我公司均同意所提供的一切资料（除特别申明外）留存贵中心存档，不必退回。
此致！
申请单位：（公章）
法人代表：（签字）
XXX年XX月XX日
小微企业贷款申请书附属材料一览：
1、企业文字版简介材料一份；、企业法人营业执照及代码证复印件一份；
3、国家税务局及地方税务局登记复印件一份；
4、小微企业注册资本验资报告复印件一份；
5、贷款申请小微企业上纳税凭证复印件一份；
6、中小企业贷款卡、进三年审计报告及上月银行流水复印件；、法人代表身份证原件或复印件；
8、用于小微企业贷款抵押的土地或其他财产证明；
9、申请贷款的公司相关管理人同意贷款的说明书；
1、其他由银行认定需要提交的申请书附属材料。
除了上述贷款申请材料之外，还需要填写相关的信息，比如，企业的基本情况、组织架构、经营情况、主要财务指标、贷款卡情况等。这些材料在提交小微企业贷款申请书的时候，提供贷款的公司或银行将会要求企业必填，只有把这些资料填完且通过审核后，才能决定是不是要向申请单位提供贷款。
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