济宁银行小微贷款让小企业贷款不再难

第一篇：济宁银行小微贷款让小企业贷款不再难

济宁银行小微贷款让小企业贷款不再难

近年来，济宁银行按照差异化、特色化发展战略，引进国际先进小贷管理技术，成立小微企业贷款专营支行，全力打造“小微信贷工厂”项目，为过去无法获得贷款的广大工商业主开辟了一条“阳光”融资渠道。自去年10月份至今年6月末，已累计支持小企业1141户，累计发放贷款11760万元。

一、小微贷款开展情况

专营支行在完善组织机制、建立健全业务制度的同时，针对小企业、个体工商户“短、频、急”的贷款需求特点，专门设计了5千元—50万元的小微贷款产品，按照标准化、时效化的贷款流程，让客户在3—5个工作日即可获得贷款的机会。

（一）调查审批标准化、时效化

——客户申请明确化。初次接触客户，在5分钟内做出综合分析判断。符合条件后，协助客户在15分钟内填写好贷款申请表，并约定现场调查时间及客户应准备的事宜。

——调查分析时效化。信贷员开展现场调查分析，必须在2个小时内完成对申请人及共同借款的实地考察，并做出逻辑校验；调查后1个工作日内，还原客户真实经营情况，形成图表形式的调查报告，提报交贷审会备案。

——贷款审批透明化。贷审会实行双人审批、一票否决制度，有权审批人随机组合，随时开会，随时审批。每贷款做到30分钟内完成审批手续。客户一笔贷款业务，只需跑2次银行，让客户省时、省力、省事、省心的获得贷款机会。

——业务操作电子化。上述业务，利用小微企业贷款管理系统进行电子化操作，大大提高了小微信贷服务效率。——贷后监控常规化。放款后15天，信贷员完成实地监控，前3次实地监控时限不得大于3个月。

（二）创建“可复制”员工快速培训机制

专营支行对小微信贷进行条线管理，以简单、高效为二级机构设置原则，依托县市区支行逐步派驻信贷团队，复制小微贷款管理技术模式，实现小微贷款业务全覆盖。目前已设立信贷团队9个，县市区的竞争力和影响力不断增强。在业务实战中，信贷人员采取一对一的案例教学，以“师傅带徒弟”的方式进行传帮带。各团队积极挖掘新客户、拓展新市场，每月总的营销客户数近10000户，业务申请量保持在400余笔以上。

（三）建立特色的信贷产品体系

按照差异化、特色化发展战略要求，将市场和客户进行深入细分，针对不同客户类型推出不同类型的微小信贷业务产品，在贷款条件、金额、利率、担保等方面进行创新。目前推出了“车贷通”业务，为我市出租车司机买车、换车提供贷款，下一步还将针对养殖业，为其量身定做贷款业务。济宁银行将继续秉承服务服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民的市场定位，为我市经济发展提供大力支持。

（四）强化贷款风险防控

邹城团队严格落实《质量管理考核办法》，规范内部运作秩序，强化检查监督，对管理对象形成一种刚性约束。同时认真执行贷后监控制度，按规定的时间核实客户贷款用途。并在贷后监控制度执行中，与贷款客户加深沟通了解，逐步建立起了良好的信用合作关系。

二、小微贷款初步成效

（一）有效破解了小企业贷款难的问题。在当前存款准备金率、存贷款基准利率的不断提高，资金面趋紧的形势下，济宁银行作为地方性法人金融机构，以始终以支持地方经济发展为已任，按照银监会“六项机制”建设要求，建立了小微企业贷款专营支行，全面实施“小微信贷工厂”项目，为全市小企业、个体工商业主打造“阳光”融资平台。小微贷款产品有效切合了广大工商业主的融资需求特点，切实解决了小企业贷款难的问题，填补了济宁金融界的一项空白。小微贷款一经推出，即受到广大工商业主青睐，目前打电话、上门咨询的申请人达到48次/天。

（二）实现了在贷款审批效率上的“提速”。通过实施全流程风险管理信贷模式，优化了贷款审批流程，在3-5个工作日内即可答复客户，大大提升了融资的时效性。信贷资金的快速到位，使前来办理小微贷款的经营企业抓住了机遇、赢得了发展。通过客户回访调查显示：1000余户小企业中，有98.7%的业主对济宁银行快速高效的信贷服务表示满意；有92.5%的业主表示小微贷款有效解决了其融资需求。有很多工商业主都由衷地说：“济宁银行的小微贷款真是及时雨”。

（三）树立了崭新的信贷服务形象

“小微贷款项目”扫街式的营销模式、专业优质的服务意识、朝气蓬勃的精神面貌、以及“不喝客户一口水、不拿客户一张纸” 高效廉洁的阳光信贷理念，给全市中小企业信贷市场带来了一股新风，展示了银行信贷工作者的崭新服务形象。目前按照“可复制的技术管理模式”，济宁银行已向9家县、市区支行派驻了小微信贷团队，通过加强团队管理和业务PK，保持了微贷人员高昂的精神面貌和良好的工作业绩。

（四）银企合作共赢的大路继续拓宽。济宁银行牢牢把握“按客户需求做产品，才能吸引客户，赢得市场”的理念，结合小企业客户群的产异化的融资需求，丰富了贸易服务类、生产经营类微贷产品，满足了不同行业客户多样化的资金需求。

第二篇：小微企业贷款难？

小微企业贷款难？银行小微企业贷款申请方法/步骤

小微企业贷款难？小企业运作也是需要资金的，向银行贷款又贷不到，很是头痛。怎么办呢？下面，淘钱宝就教你四招，巧获银行贷款。

银行小微企业贷款申请方法/步骤

1.建立良好的银企关系首先，企业要讲究信誉，在与银行的交往中，使银行对贷款的安全性绝对放心。其次，企业在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气。此外，要主动配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期按时履行还款或展期手续。

2.写好可行性研究报告投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，及银行贷款的优先支持具有重要作用，中小企业在撰写报告时，要注意解决好几个问题：报告的项目要符合国家有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性及实际上的可行性；要把重大问题讲清楚，做出有力的论证，如在论证产品 销路时，须对市场需求、当前社会的生产能力及将来的趋势等做出分析和论证；把经济效益作为可行性的出发点和落脚点；突出项目的特点，因为不同项目有各自内 在的特性，根据这些特性，银行贷款也有相应的要求。

3.选择合适的小微企业贷款时机要注意既有利于保证企业所需资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金、调度信贷规模。一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末。

4.争取担保机构的支持中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款 非常困难。不过，这些固然是不利条件，但如果能和各方面搞好关系，融资工作提前做到位，得到中小企业担保机构的支持，向银行贷款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/

第三篇：小微贷款情况

民生银行的不良贷款主要来自长三角地区，也是小企业业务本身风险特征的体现，在经济明显复苏前，不良率可能仍会上升。小微贷款增速放缓，定价受降息影响有所下降.银行“两小”贷款减速

记者翻阅和整理了多家银行披露的2013年和2014年上半年银行半年报，对比其中对于小(微)企业的贷款数量及余额，得到如下数据。

2014年民生银行半年报：上半年累计投放小微贷款2154.90亿元，小微金融资金自足率达到64.18%，比年初提高9.25%；而2013年上半年，小微企业贷款余额3,860.25亿元，比上年末增加690.74亿元，增幅21.79%。

2014年中信银行半年报：小企业金融贷款余额1,288.45亿元，比上年末增加116.92亿元，增长9.98%；2013年同期，小企业金融贷款余额935.50亿元，比上年末增加169.69亿元，增长22.16%，增速明显超过全行各项贷款增速。

2014年招行半年报：根据招行行标口径“两小”贷款余额合计6,106.17亿元，比年初增加455.93亿元，增幅8.07%；2013年同期，“两小”贷款余额合计5,253.14亿元，同口径下比年初增加1,477.64亿元，增幅39.14%。

光大银行2014上半年，小微企业贷款余额2298.82亿元，比上年年末增加277.13亿元，增长13.69%。去年全年的成绩是：小微贷款余额1145亿元，同口径比2012年年末增加512亿元，增长80.72%。

平安银行2014上半年，小企业贷款余额1003亿元，较年初增幅15%，期末不良贷款率为1.3%。去年，该行小微贷款业务增幅为56.05%。

兴业银行2014年上半年，小微企业贷款余额905.17亿元，较期初增加176.24亿元，增长24.18%。而去年全年的小微企业贷款增幅为67.42%。

作为专注小微企业金融服务的民生银行来说，其小微业务是特色业务，但贷款总额也不再是同级银行之首。根据平安证券的数据统计，民生银行小微企业贷款余额较一季度小幅下降2亿元，余额自2013年三季度以来基本稳定在4100亿元附近，占贷款余额的比重较上年年末下降2个BP，告别了以往季度环比10%左右的增速。

民生银行小微贷款情况

截止2014年6月30日，民生银行小微贷款余额4047.82亿元，较上季度末相比减少2.43亿元，小微贷款余额呈下滑趋势，小微客户数238.89万户，具体情况见下图：

小(微)企业贷款余额较年初增长80.72%、78.08%、67.42%、56.05%、52.98%……,这是去年年报中各家股份制银行小微贷款业务的增长数据。而今年上半年同一口径下的数字是,15.13%、15%、9.98%、3.76%……

去年同样在小微贷款业务领域进展神速的招商银行在今年上半年也同样遭遇了增速大幅放缓。中报数据显示,上半年招行小企业贷款余额为2859.3亿元,较年初增长1.03%,小企业贷款占境内企业贷款比重为23.63%,较年初下降1.84个百分点;小微企业贷款余额为3246.87亿元,较年初增长15.13%,小微企业贷款占零售贷款比重达到38.31%,较年初提高2.41个百分点。

该行小企业贷款和小微企业业务贷款的不良贷款率分别为2.18%和0.81%,分别较上年末上升0.25和0.23个百分点。新发放小企业贷款加权平均利率浮动比例为23.43%,新发放小微企业贷款加权平均利率浮动比例为31.82%,分别较上年全年提高0.65个百分点和下降0.81个百分点。截至报告期末,该行拥有小企业客户数45万户,小微企业客户数119万户,较上年年末分别增长12.75%和29.89%。

而在去年年底,按调整后的口径统计,招行小微企业贷款余额为3154.53亿元,较年初增长78.08%,小微企业贷款占零售贷款比重达到40.16%,较年初提高13.8个百分点。

招行解释称,小企业贷款增幅及占比下降的主要原因是由于当前经济处于下行通道,为进一步防范小企业客户信贷风险,从审慎角度出发,上半年,本公司主动退出存在风险隐患的小企业贷款,同时,为全面贯彻轻型银行发展战略,上半年,本公司主动减少了一般性贷款的投放,增加了承兑、保函、信用证等其他信贷品种的运用。

小微贷款告别狂飙

不仅是民生银行和招商银行,其他股份制银行小微业务也在进入刹车过程。

光大银行上半年小微企业贷款余额2298.82亿元,比上年年末增加277.13亿元,增长13.69%。去年全年的成绩是:小微贷款余额1145亿元,同口径比2012年年末增加512亿元,增长80.72%;占全行贷款总量的9.82%,比2012年年末提高3.63个百分点;小微客户达到92.6万户,同口径比2012年年末增长97%。平安银行上半年小企业贷款余额1003亿元,较年初增幅15%,期末不良贷款率为1.3%。去年,该行小微贷款业务增幅为56.05%。

兴业银行自定义小微企业贷款余额905.17亿元,较期初增加176.24亿元,增长24.18%。而去年全年的小微企业贷款增幅为67.42%。

“此前有多家银行小微业务向前冲得很快,但是随之而来的是不良贷款上升等诸多问题,因此小微贷款的结构也开始调整,剔除风险高、盈利不确定的企业,保持原有资质比较好的小企业”,一位银行分析师称。

一位股份制银行的客户经理曾对记者坦言,“前段时间我们小微贷款业务做得很多,也做无抵押无担保的贷款,但是后来出现很多问题,现在只做抵押贷款。”

一位银行业内人士则表示,一方面,今年上半年银行对于小微企业业务是收紧的趋势;另一方面,小企业纷纷倒闭,使得贷款端的需求量也有所下降,双向的作用导致上市银行小微企业贷款增速显著下降。

第四篇：沟通不畅 小微企业贷款难

沟通不畅 小微企业贷款难

没有足值的资产抵押、在银行信用低、没有担保机构愿意出面担保是当下小微企业在银行信贷上与生俱来的弊端，也是银行的担忧所在。近年来，随着政策层面对小微企业的倾斜，小微企业也成了银行口中重点扶持的客户，各大银行纷纷成立专门的小微企业服务中心，开发利于企业贷款的金融产品。但是，小微企业却叫苦连天，表示融资难，银行融资门槛高，享受不到银行金融产品。记者带着疑问走访了部分银行和企业。

企业 门槛高，贷款难，有单不敢接

福永从事塑胶行业的蒋老板告诉记者：“像我们这种小企业，一直受经营资金困扰，当我急需一笔钱，向银行申请贷款时，银行总是挑三拣四，找出问题来为难我，不是说我提供的资料不规范，就是说我贷款手续上存在这个那个问题。拖了三四个月还贷不下款，从大银行贷款太难。”

目前一些企业也存在一些问题，比如说订单，很多小企业不是没订单，而是订单来了不敢接。这就涉及资金链问题。蒋老板表示，现在，整体经济下行，国外订单大幅减少。很多订单转向国内。但是销往国内市场，主要是垫付资金太多，很多企业都是月结，或者一个季度结一次账。外面欠款收不回来，有订单也不敢接。对一些流动资金不是太雄厚的企业来说，资金被压，企业后续流动资金不足，甚至断裂，企业就会面临破产的风险。

银行 小微企业财务不规范，不熟悉贷款流程

银行业内人士指出，一些小微企业，对银行贷款流程不熟悉，也是导致其不能快捷的从银行拿到贷款的一个原因。银行本身也有一个风险控制，在接到企业的贷款申请后，会要求企业按照银行贷款规定提供一系列相关资料，如公司财务流水等。但是一些小微企业不太注重企业财务的管理，甚至一些企业没有专门的财务。导致银行不能够真实地了解企业的运营情况。对一些没有抵押物的企业贷款，银行还是比较谨慎的。

融兴村镇银行相关负责人李博雅告诉记者，如果企业按照银行规定，提供规范贷款资料，银行审核通过后，一般三到五个工作日内，企业就可以拿到贷款。银行在给小微企业办理贷款时，是否有抵押物只是银行考虑的一个因素，企业信誉、现金流、科技含量、上下游产业链、担保方式及成长阶段、发展前景等都是银行考虑是否为一个小微企业发放贷款的参照指标。

业内 银企要增进了解，加强互动

记者了解到，随着银行信用体系的完善，一些小企业向银行申请贷款，也很谨慎。企业会考虑贷到款后，是不是真的能够帮助到自身发展。如果贷款赶制的一批货如期交单，但是上游企业没有按期结款，资金没有回流，贷款的小企业就要面临能否按期还款的问题，如果还款不及时，在银行信用方面就会有污点，对于后期在银行融资就会受到诸多限制了。

业内人士表示，对于小微企业融资问题，银企互动仍需加强，避免出现因不了解贷款流

程，贷到款以后资金运转却出现问题的情况。一般情况下，银行在放款前，会要求企业将结算业务也纳入银行，让银行和企业在业务上能够加强互动，增进了解。小微企业一般都处于创业期和成长期，银行服务小微企业，提供的不仅仅是资金方面的支持，更多的是从财务管理等方面帮助企业做大做强。银企之间加强互信，才能达到互惠互利的双赢发展。

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第五篇：让小企业融资不再难建行河南省分行

让小企业融资不再难建行河南省分行

【《东方今报》6月26日报道】记者 王毅 通讯员 杜红升 作为一家长期以大企业大项目为主要服务对象的大银行，提起建行，人们总是将其和大型、巨型企业联系在一起的。然而，随着5月15日建行河南省分行“小企业金融服务部”的挂牌成立，该行在加强小企业金融服务方面迈出了重要步伐。

切实转变发展观念

6月23日，建行河南省分行行长许会斌接受记者采访时表示：“小企业迅速成长，已成为繁荣经济、增加就业、推动创新、催生产业和稳定社会的重要力量。因此，服务小企业、解决融资难问题是支持国民经济平稳快速发展的需要，也是商业银行应当履行的社会责任。”

据了解，我国企业群体中有90%是小企业，小企业在发展过程中往往会遇到资金短缺的问题。但较之于大企业因实力雄厚更受银行青睐，众多小企业则由于刚起步、市场占有率低或者因为市场风险大、生命周期短、财务报表不规范等状况而难以融资。

“但是，从增长速度和发展前景看，小企业生产总值近10年来平均增速超过30%，日益成为国民经济的重要组成部分。而且随着去年4季度以来全球金融危机的影响，使得大家对‘分散风险’的概念有了更深刻的体会。”许会斌行长说。

他认为，银行要保持业务的持续快速增长，必须将小企业确定为重要的服务对象。同时，银行资金不能都集中在大项目、大企业、大行业中，分门别类选择优秀的大中小企业分别投放资金，便于调整信贷结构，有利于化解风险。

建立专业化经营体系

针对小企业客户群体的各类现实需求和成长特点，许会斌行长说，该行按照专业专注的原则，建立了一套有别于大客户、大项目的独立运作体系，形成融资快捷方便的专业化经营体系，力求使小企业业务真正做大做强。

首先建立了扁平化管理的专营组织结构，搭建了“省分行小企业金融服务部——二级分行小企业经营中心——县级（综合型网点）支行客户经理团队（或专业支行）”的三级组织架构，充分发挥全行联动优势和资源优势，形成层级管理下相对独立的业务考核单元，实现小企业金融业务的专业化运作。

在策略上，该行将实施优先发展的区域策略，稳步推进“三优先、一结合”策略。即优先发展中心城市行小企业金融业务，优先支持近3年业务量增长较快、新发放小企业信贷资产质量较好、风险管理综合评价水平较高的工业城市行发展小企业金融业务，优先选择经济发达区域、辖内小企业资源丰富或邻近小企业集群的强县支行和城区综合性网点支行，推进小企业专业支行的转型试点工作。

强强联合实现双赢乃至多赢也是商家当前谋求“蓝海”战略的方向。对此，许会斌行长表示，该行通过搭建各类合作平台，为小企业金融服务留足后劲。

据悉，该行将首先搭建“条式”合作平台。密切与发改委、中小企业局、行业商会的联系沟通，建立行业间的战略合作关系，筛选梳理行业目标客户，建立小企业数据库，落实营销方案，开发客户资源；其次，是搭建“块式”合作平台。指导各行深入研究当地各种类型的工业园区和专业市场，信贷资源优先投向重点园区和特色市场的优质小企业客户；三是搭建“链式”合作平台。围绕重点核心客户，择优选择上下游小企业客户，积极稳妥开展供应链融资和贸易融资业务，扩大动产质押、仓单质押等贷款的市场份额；第四，搭建“面式”合作平台。加强与担保公司合作的平台建设。

寓风险防控于创新之中

许会斌行长坦言，与大企业相比，小企业具有行业分散、经营风险大、融资要求快等特征。因此，该行将切入点放在开发既能满足小企业金融需求，又能符合银行风险控制要求的新产品上。目前，该行已经形成“速贷通”、“成长之路”两大拳头品牌，推出了“联贷联保”、“供应链融资”、“循环额度”、“仓单质押”等十数个新产品。

据悉，“速贷通”业务办理起来方便快捷，很适合财务信息不充分但信贷需求又十分迫切的小企业。在落实足额有效抵质押的情况下，该行5个工作日内就可以完成全部业务流程；“成长之路”适合信用记录较好、持续发展能力较强的小企业。虽然需要评级授信，但授信额度确定后可以循环使用。

根据企业的生命周期、金融需求特点等，该行还制定了针对初创型、成长型、成熟型中小企业的不同产品系列，既涵盖了贸易融资、供应链融资、电子银行网络融资等所有融资类产品，也包括网上银行、现金管理、财务顾问、审价咨询、战略顾问等中间业务及其他产品。

“打造流程银行也是我们提高服务效率的重要方式。”许会斌行长说。该行学习借鉴“淡马锡模式”，再造小企业金融业务流程，建立质量控制和问责制度，重点推进以“专业化经营、标准化作业、中后台集中操作”为内容的“信贷工厂”模式建设，全程为小企业客户提供定制化服务，实现从市场调研、客户管理、业务评价、授信审批、贷款发放、贷后管理、贷款回收、售后服务、产品支持等业务操作的“一站式”服务，最大限度地满足质量控制和提高效率的要求。与传统信贷环节不同，该行对中小企业金融采取有别于大企业的独立的信用等级评价体系，实行差别化、更快捷的信贷审批流程。如细化小企业信贷审批要点，突出对“三品（人品、产品和押品）、三表（水表、电表和报关单表）”等“软指标”的审查；推进审批业务标准化管理，对小企业经营中心实行审批人员流程上的“派驻制”和限时审批制，提高审批效率；针对小企业信贷业务批量营销方式，积极探索“1+N”模式下群体性客户的批量化审批模式。

在小企业业务的风险防范上，该行植入了近年来树立的“立言立行，善作善成”、“言善信，行善规”的合规文化。

“在业务发展和风险防范中守住底线、不踩‘红线’、不断提高合规水平线。”许会斌行长说。