中国进出口银行小企业统借统还贷款管理办法

第一篇：中国进出口银行小企业统借统还贷款管理办法

附件：

中国进出口银行小企业统借统还贷款管理办法

（2008年修订）

第一章

总

则

第一条

为贯彻国家产业政策、外经贸政策、金融政策和财政政策，改善对中小企业的金融服务，规范中小企业贷款管理，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监发〔2007〕53号）及国家有关法律、法规，制定本办法。

第二条

小企业统借统还贷款是指中国进出口银行向融资平台发放的，由该融资平台统借统还，为我国小企业开展进出口贸易及有利于提高其出口能力的固定资产投资项目提供本、外币贷款。

第三条

本办法中的小企业划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）。

第二章

贷款模式

第四条

由地方政府指定并经中国进出口银行认可的，在工商行政管理部门登记注册、具有独立法人资格的企业或金融机构作为小企业统借统还贷款的融资平台（以下称“借款人”），以借款人名义向中国进出口银行申请小企业统借统还贷款。中国进出口银行按照有关信贷政策和程序对贷款进行调查、评估和审批，向借款人发放贷款。借款人将中国进出口银行贷款通过委托贷款或转贷的方式贷放给用款企业，借款人对中国进出口银行贷款承担还本付息责任。

第三章

贷款条件与用途

第五条

申请小企业统借统还贷款应具备以下条件：

（一）借款人在我国工商行政管理部门登记注册，具有独立法人资格；

（二）借款人经营管理、财务和资信状况良好，具备偿还贷款本息的能力；

（三）借款人具备开展委托贷款或转贷业务（以小企业为贷款对象）的资质和能力，有健全的内部控制制度，对小企业贷款有较强的风险控制能力；

（四）用款企业若申请贷款用以出口产品，须具有出口经营权或委托外贸公司代理出口，其出口产品须符合国家产业政策、外经贸政策和环境保护要求，有市场、有效益、有发展前景；

（五）用款企业若申请贷款用以进口资源、技术设备等，须具有进口经营权或委托外贸公司代理进口，其进口项目须有利于保障其原材料供给，有利于提升产品质量、技术含量和附加值，有利于提高企业综合实力；

（六）用款企业若申请贷款用以进行固定资产投资，其固定资产投资项目须有利于提升产品质量、技术含量和附加值，有利于提高企业出口能力；

（七）提供中国进出口银行认可的还款保证；

（八）中国进出口银行认为必要的其他条件。

第四章 贷款金额、期限与利率

第六条

贷款金额根据该贷款项下的资金需求按相关规定核定。

第七条

贷款期限根据申请用款企业进出口状况、经营管理能力和资信状况等确定。

第八条

人民币贷款利率执行中国人民银行规定的同档次商业贷款基准利率，并可根据用款企业的资信状况，在中国人民银行规定的浮动幅度内进行上下浮动。外汇贷款利率执行中国进出口银行规定的外汇贷款利率。

第五章

贷款的申请、贷前调查与审批

第九条

申请小企业统借统还贷款应提交以下资料：

（一）借款申请书；

（二）借款人及担保人的基本情况介绍、经年检的营业执照副本、近三年经审计的财务报表或其他表明其资信和经营状况的资料；申请用款企业的营业执照、法人代码证书、财务报表、进出口经营权资格证书或委托代理进出口协议、项目相关资料等；

（三）还款担保意向书，拟提供抵（质）押担保的抵（质）押物的所有权或使用权证书及价值评估报告；

（四）中国进出口银行认为必要的其他有关资料。

第十条

用款企业向借款人提出用款需求，借款人对申贷项目进行初步审查，将符合条件的项目向中国进出口银行提出申请。

第十一条

中国进出口银行对借款人申请的企业进行资格和条件认定，对不符合条件的企业可以行使否决权，但无指定企业的权力。

第十二条

中国进出口银行对小企业统借统还贷款进行贷前调查和评估，重点调查评估：

（一）借款人的资信情况，开展以小企业为贷款对象的委托贷款或转贷业务的资质和能力，规章制度建设情况及风险控制能力；

（二）代理行的结算功能、借款人及用款企业的风险管理能力；

（三）申请用款企业的法人资格、进出口经营权资格或委托代理进出口情况，产品进出口情况、项目情况以及资金需求情况;

（四）信用担保人（或其他保证措施）的担保能力。

第十三条

中国进出口银行对用款企业的资金需求量、借款人的借款用途、还款能力及担保能力等因素进行综合评估，核定批准贷款总金额。在批准的贷款总额度内，根据借款人实际用款需求情况，分次审批、分次放款。

第六章

贷款的使用与偿还

第十四条

贷款经批准后，中国进出口银行与借款人、担保人和代理行签订有关合同，办理抵（质）押等有关手续。借款人与代理行、申请用款企业签署委托贷款协议（如借款人系金融机构，借款人与申请用款企业签署转贷协议）。借款人须按照借款合同的规定使用贷款，不得挪作他用。

第十五条

借款人向中国进出口银行提出提款申请，中国进出口银行审查通过后将贷款拨付给借款人，借款人以委托贷款或转贷方式将贷款资金拨付给申请用款企业。

第十六条

借款人必须按照借款合同规定，按时归还贷款本息。

经中国进出口银行同意，借款人可以提前还款，但须提前10个工作日向中国进出口银行提出书面申请。

第十七条

借款人因客观原因不能按期还款，应在贷款到期日前30个工作日向中国进出口银行提出贷款展期或调整还款计划的书面申请。

第十八条

借款人到期不能归还贷款本息，中国进出口银行依法按照借款合同、担保合同及抵（质）协议的有关规定行使权利。

第七章

贷款退出

第十九条

中国进出口银行对出现下列情况之一的借款人，实行贷款退出机制：

（一）借款人经营、财务状况恶化，贷款出现挪用，严重影响还款能力；

（二）借款人在与中国进出口银行的业务往来中发生违约事件或存在悬空、逃废银行债务行为；

（三）借款人出现高级管理层人事变动、资产重组等重大事项，严重影响还款能力；

（四）借款人违规经营被有权机关处罚，严重影响其正常经营；

（五）借款人被监管机构或银行金融机构列入“黑名单”；

（六）中国进出口银行认为贷款需要退出的其他情况。

第二十条

对实行退出机制的贷款，未发放的贷款停止发放，已发放的贷款原则上要求借款人一次性归还。

第八章

贷款的管理

第二十一条

中国进出口银行对小企业统借统还贷款实行贷前调查、贷时审查和贷后检查制度。

第二十二条

借款人应在中国进出口银行或其指定的代理行开立人民币或外汇结算账户，小企业统借统还贷款项下的资金划拨和本息偿还通过该账户办理。借款人在代理行开立的账户接受中国进出口银行的检查监督。用款企业须在代理行开立专户，借款人须将中国进出口银行贷款以委托贷款或转贷方式发放给用款企业，用款企业在代理行的专户内进行资金划拨、收结汇等。

第二十三条

借款人应按借款合同的规定，定期向中国进出口银行提供自身及用款企业的会计报表、生产经营管理情况、贷款使用情况及贷款期内经营业绩、财务状况等资料，接受中国进出口银行和代理行的检查和监督，并履行借款合同规定的其他义务。

第二十四条

在贷款期内，借款人、担保人或用款企业发生重大事项，应及时通知中国进出口银行。

第九章

附

则

第二十五条

本办法由中国进出口银行负责制定、解释和修改。

第二十六条

各经营主体根据本办法制定相应的业务操作流程和实施细则，报总行业务开发与创新部备案。

第二十七条

本办法自印发之日起执行，《中国进出口银行出口小企业统借统还贷款管理办法（试行）》（进出银发〔2006〕127号）同时废止。

第二篇：小企业贷款管理办法

鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行小企业信贷

管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为加强小企业贷款管理，防范信贷风险，推动小企业贷款业务健康快速发展，根据《商业银行法》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信尽职指引(试行)》等法律法规的相关规定，结合鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）实际，制定本办法。

第二条 本办法所称小企业贷款指单户授信总额在1000万元以下(含1000万元)的小企业授信业务，本办法所指贷款包括贷款、银行承兑汇票等各类表内外授信业务。

第二章 授信管理

第三条 小企业授信应本着调查、评级、授信同时进行的原则，提升授信效率。

第四条 借款人条件

(一)在我行开立基本存款账户或其他结算账户，在我行拥有一定的结算业务；

(二)借款人遵纪守法，信誉良好，借款人及主要股东和现任高级管理人员均无不良信用记录；

(三)借款人经营状况及财务状况良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

(四)贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定；(五)借款人生产经营正常，产品有一定的市场；

(六)需进行信用评级的，达到规定标准；(七)贷款人要求的其他条件。第五条 贷款用途

小企业贷款只能用于借款人在生产经营、商品销售、项目投资等经营活动中的流动资金周转和小型固定资产的购建等，不得用于国家法律、法规明文禁止的产品和项目。

第六条 贷款期限

小企业贷款期限应符合小企业借款人现金流量的特点，短期流动资金贷款期限一般不超过1年，中长期流动资金贷款期限一般不超过3年，其他固定资产投资贷款不超过5年，小企业法人按揭贷款期限不超过10年。

第七条 小企业向我行首次申请贷款，应提供以下资料：(一)营业执照(正副本及复印件)和年检证明、法人代码证书(正副本)、税务登记证(国、地税)、公司章程、验资报告(复印件)、贷款卡、开户许可证等。

（二)法定代表人及主要股东或实际控制人身份证明及其他必要的信息。

(三)企业近三年的资产负债表、现金流量表、损益表或能够反映企业资产、负债及经营情况的基本信息资料，成立不足三年的客户，提交自成立以来的财务报表或基本信息资料。

(四)借款人无真实财务报表的，须提供能够反映企业真实经营情况的证明材料，证明材料包括但不限于以下资料：进货单、运输单据、保险单据、交货单、汇款凭证、纳税单据等。

(五)借款人现有债务及对外担保情况。

(六)董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字

样本等。

(七)公司董事会或股东会等最高决策机构同意贷款的决议(原件)。

(八)贷款业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书(原件)。

(九)抵质押物权属证明(复印件)。

(十)抵质押物所有人资料及同意担保的决议(原件)。

（十一）特殊行业的企业还需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书。

（十二）在我行开立账户，自愿接受我行信贷监督和结算监督。

（十三）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。(十四)贷款人要求的其他资料。

第八条 对于中长期项目授信，还必须提供项目可行性研究报告、有关部门批准同意项目建设文件、项目预算、预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划等。

第三章 贷款申请

第九条 客户经理针对拟贷款企业情况填制调查受理登记簿，须记录企业、企业贷款信息、所属行业信息、以及是否满足我行贷款发放条件等情况。

第十条 客户经理对申请人应本着认真负责的态度做好接待工作，未经严格审核不得以任何理由推脱。对拒贷的项目，应有详细的拒贷理由，并做好耐心细致的解答工作。

第十一条 客户经理在接到客户的申请后，应要求客户提供相关资料，客户经理应认真核对资料的真实性，核实后

加盖“与原件核对无误”章，客户经理签字确认。客户经理对客户提供资料的真实性负第一责任。

第十二条 客户提供相关的资料后，客户经理要认真进行分析，就贷款用途、期限、还款来源、担保情况等进行初步审核，经初审后发现贷款存在不清楚的事项，可要求客户补充资料或做出解释说明。

第四章 贷款调查

第十三条 客户经理对客户情况进行初审后，认为项目可行的，应在3个工作日内进行调查，对客户调查应以实地调查为主，并由两名客户经理共同完成。

第十四条 实地调查应根据借款人实际经营特点设计调查方案，着重就借款人第一还款来源及现金流进行调查。

第十五条 对借款人调查应实行全方位调查了解，包括企业财务信息与企业非财务信息。

第十六条 企业财务信息主要收集以下信息：(一)能反映企业真实经营情况的近3年及最近一期财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表（新成立企业只需提供近期财务报表）；

(二)企业近期资产构成及资产质量；(三)企业近期负债构成及负债水平；(四)企业现金流情况。

第十七条 对企业财务情况调查，应着重调查了解企业第一还款来源情况，企业第一还款来源的判断应主要依据借款用途，根据交易对手的履约能力、借款人履约能力等进行综合分析判断。

第十八条 除对企业第一还款来源调查了解外，还应该

了解企业其他还款来源情况，包括主要股东或实际控制人个人资产负债情况、收入情况等，适当考虑关联公司的收入情况，以及资产处臵、投资收益等。

第十九条 如企业财务报表无法反映真实经营情况，客户经理调查时可不单纯依靠企业财务报表来对企业进行分析判断，可要求企业提供与生产经营活动有关的证明资料，多方面对企业进行调查了解，对影响客户财务状况或未来发展的因素也要进行详细了解。

(一)与企业生产经营活动有关的证明资料主要包括企业近一年的进货单、出货单、采购汇款单、交货确认单、水电费清单、业务流水清单、纳税清单或退税清单、销售收入流水或回款凭证、其他公用事业收费清单等，通过对证明资料的真实性及与销售的相关性进行分析汇总后，对企业实际经营情况进行判断.必要时可以通过对方交易对手来了解企业所提供单据的真实性，客户经理也可根据企业提供的资料编制企业资产负债表或现金流量表。

(二)其他非财务信息主要包括以下信息：

1．公司主要股东及关键管理人员的知识水平、受教育情况、从业经历、品行、健康状况等；

2．借款人及主要股东或实际控制人的主要资产、投资、负债、收入支出、资信等情况，个人征信情况，以及客户在工商、税务等部门的信用记录，客户在过去的商业履约记录等；

3．产品出入库情况及管理规范程度；

4．客户主要技术水平，同行业技术水平，关键设备的技术水平，主要技术人员的从业经历等；

5．公司员工数量、工资水平；

6．公司主要销售渠道、客户集中度、长期合作客户数量及销售量；

7．其他能够反映公司真实经营情况的资料。第二十条 对借款人的调查了解还可从其他公开渠道获取，如社会征信系统、社会中介机构、政府部门等。客户经理应及时调查借款人其他银行融资情况，包括主要股东及实际控制人贷款情况、信誉情况等。

第二十一条 对流动资金贷款，应着重考察小企业销售渠道是否稳定，销售网络是否健全，销售环节财务管理有无重大漏洞，上游供货商是否具有稳定的供货关系，市场同业竞争情况，销售回款情况等。存货及应收账款周转是否合理，申请贷款的贸易背景是否真实，回款是否有保障等。

第二十二条 对固定资产投资贷款，应重点审查企业的项目可行性、项目合法性、项目预算及自有资金投入情况，分析企业未来现金流量及市场可能的变化情况等。

第二十三条 借款用途调查

调查借款是否用于公司正常经营活动，贷款使用是否可能投入国家禁止建设项目，流动资金申请是否用于固定资产，资金需求缺口是否合理，流动资金所依据的合同是否真实有效，必要时可由对方出具确认函。

第二十四条 担保方式调查

担保方式调查应着重调查该担保方式能否保证贷款安全。采用抵押或质押方式的，抵质押物能否自由转让，价值是否稳定，抵质押率是否合理，抵质押物市场需求大小等。采用保证方式的，应重点调查保证人是否具有保证能力，保证是否合法合规，保证人未来保证能力的变化等。

(一)以房地产抵押的，应着重就周边房地产市场行情、商业发展情况、房产用途、租金等进行调查；

(二)以其他资产担保的，应着重调查该资产市场价格、成新率、该资产市场需求、设备是否为通用设备；

(三)以第三方保证的，应就保证人保证能力进行重点调查，包括保证人经营情况、资产负债情况、履约纪录等。

第二十五条客户经理对收集到的信息应认真核实，确保信息的准确性与完整性。客户经理应对企业所提供的材料的真实性负责，并按实地调查落实原则’对重要信息进行核实并签字确认。

第二十六条对借款人进行实地调查应实行双人调查制，对关系人申请的授信业务，授信人员应申请回避。信贷调查人员对调查结果实行双签制。

第二十七条 客户经理在调查工作中应本着客观、公正、公开、诚实守信的原则进行调查及审批，不受人为、外部因素干扰。

第二十八条 客户经理调查后，应出具调查报告，调查报告应包括但不限于下列内容：借款人基本情况、主要股东构成、主营业务、贷款用途、财务状况、还款来源、现金流、信誉情况、担保情况等并进行详细分析，并出具风险分析意见及调查结论。

第二十九条 调查报告要本着精炼、适用和标准化的原则撰写。在向同一客户多次授信时，经确认，客户资信未发生明显改变的，贷款基础资料可适当从简。

第五章 授信审批

第三十条 贷款审查应主要从以下几个方面进行：产业状况、企业概况、经营管理、财务状况、偿债能力和担保方

式等。

(一)产业状况调查：产业调查及分析的主要目的是评估产业风险。

1．企业主营业务所属产业类别；

2．宏观经济环境，宏观经济发展与企业所属产业发展的关系，宏观经济形势对企业所属产业及其关联产业的影响程度等；

3．产业特征，产业进入的难易程度，资本、技术对本产业的重要性等；

4．产业政策，本产业在国民经济整体中受重视和支持的程度，是鼓励发展、限制发展还是一般产业，国家近期的相关产业政策及影响等；

5．产业景气性，该产业属于成长期、成熟期、成熟后期，还是衰退期；

6．产业竞争程度。

(二)企业概况：企业基本情况分析主要目的是评估企业的经营历史、技术水平、规模优势、股东状况、外部支持等。主要包括企业成立时间、主要股东、高级管理人员情况、主要生产能力及装备、技术水平、经营资质、安全许可、环保等，职工基本情况、政府支持等。

(三)经营管理：

1．企业管理，包括法人治理结构，企业实际控制人，主要管理制度建设和实施情况、质量认证、环保认证、安全认证等；

2．企业经营：

(1)经营历史，近三年经营状况；(2)主要原材料供应状况及价格趋势；

(3)未来1—2年经营预测，包括主导产品产量、营业收入、利润总额、利润率等；

(4)主要产品的市场竞争力，包括市场占有率、市场增长率、市场的分布区域、产品的产销情况、成本构成、成本控制、产品的价格敏感度、市场前景预测等；

(5)主要产品的销售渠道、价格政策、营销策略，销售网络的拓展，对主要客户的依赖程度等。

(四)财务状况：财务状况主要了解企业财务数据的真实性、资产构成及质量、负债构成及负债水平、主营业务收入、利润的构成及现金流等。

1．近三年财务资料、审计情况、真实性情况等； 2．公司资产状况：包括应收账款、其他应收款、存货、固定资产、在建工程、无形资产、投资等。近三年资产结构及变动状况，目前资产质量；

3．负债状况：目前总债务、总债务机构分布、总债务期限分布、担保情况、利率水平，近三年债务变动情况，对外担保情况等；

4．盈利能力：近三年主营业务收入、主营业务利润的稳定性与变化趋势；

5．盈利水平：包括主营业务利润率、总资本收益率、净资产收益率等，与同行业主要竞争对手的比较，企业在同行业中的竞争力等。

6．现金流：

(1)公司前3年现金流入、流出、净额及其构成、稳定性及变化趋势与原因；

(2)未来1年现金流量预测，现金流量预测可依据企业经营计划、投资计划等，对借款人提供的现金流预测应进行

合理性评价。

(五)偿债能力，主要目的是评估企业的债务偿还信用纪录，债务偿还能力。

1．企业近3年信用记录，包括银行借款、个人借款等偿还情况；

2．短期偿债能力； 3．长期偿债能力。

第三十一条 对担保方式分析：主要分析担保方式能否保证贷款安全，覆盖业务风险等。

第三十二条 对小企业贷款风险评估原则上一年一次评估，每年对贷款客户进行等级评定、复审。

进行风险评级，可利用与我行签约的外部评级公司对借款人进行信用等级评定。企业信用等级按照《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行股份有限公司信贷管理基本制度》执行，评定内容包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素确定。

第三十三条 授信审批按《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行信贷业务基本规程》办理。

第三十四条 审批结束后，签署审批意见，审批意见应明确业务品种、金额、期限、利率、偿还方式、担保条件等，并提示授信业务潜在风险。

第三十五条 小企业贷款授信条件发生变化时，应重新进行审批。如借款人无法达到审批要求，需要变更审批条件时，必须进行重新审批。

第三十六条 合同的签订应该严格按审批要求执行，所涉及的补充条款，应经审查人、审批人确认。

第六章 贷后管理

第三十七条 小企业贷款发放后，必须加强贷后管理，贷后管理内容包括贷款资金使用审查、贷后检查、利息催收、到期贷款催收、风险监测与预警、不良贷款管理、档案管理等。

第三十八条 贷款资金使用审查。客户经理必须要求借款人严格按合同约定用途使用贷款，对贷款资金使用进行签批，对于与申请用途不符的资金使用，应严格限制。对于大额支付，既超过贷款额20％以上(含2 0％)的支付，可要求企业出具采购合同或其他与资金使用用途有关的证明文件。

第三十九条 贷款发放后，客户经理应定期或不定期对借款人进行贷后检查，贷后检查以日常检查为主，并根据实际情况采取不定期检查。

第四十条 首次检查应在贷款发放后一个月内进行，重点检查贷款资金使用情况，信贷资金是否存在挪用情况等。

第四十一条 日常检查应以定期检查为主，对正常类贷款每季度至少检查一次，其他贷款每月至少检查一次。

第四十二条 贷后检查要对资金使用效果、企业资金流转情况、现金流等进行详细细致的检查。对可能影响第一还款来源的因素，客户经理应及时汇报，必要时，可要求企业提供担保或提前终止合同，收回贷款。

第四十三条 贷后检查应以实地调查为主，并重点就以下情况进行检查：

(一)企业经营所依赖的外部经济、政策、法律等环境是否发生重大变化或正在发生重大变化；

(二)企业主要经营范围是否发生明显变化；(三)企业主要投资人或法人代表是否发生变化；

(四)企业是否涉及诉讼；

(五)企业在我行现金流是否发生明显减少，我行对第一还款来源能否继续有效监控；

(六)企业是否有重大违约情况发生；

(七)企业主要技术人员、主要生产设备、技术等是否发生变化，技术水平是否淘汰；

(八)企业是否发生重组、并购、破产等重大事件；(九)企业主要设备或核心资产是否减少，存货是否大量增加；

(十)企业是否对外大量提供担保；(十一)企业法人代表债务是否增长较快；

(十二)企业产品是否过时、主要销售区域是否变化；(十三)企业主要客户群体是否存在流失，客户集中度现象有无明显变化；

(十四)抵质押物价值是否发生明显减少；(十五)其他可能影响贷款安全的主要因素。

第四十四条 当客户发生突发事件时，客户经理应立即进行实地调查落实，对可能影响贷款安全的重大事件，支行应采取有效措施防范风险。当发生下列情况时，客户经理应及时进行贷后检查：

(一)法人代表或主要负责人无法联系；(二)有我行账户流水异常减少；

(三)市场环境、产业政策发生严重变化；

(四)社会上发生可能影响公司经营或存续的报道；(五)主要管理人员或技术人员的流失；(六)企业财务报表异常的；(七)企业连续多次未按期还息的。

第四十五条 客户经理除定期进行实地检查外，还应保持与借款人的经常沟通，了解借款人经营变化情况、市场情况等。

第四十六条 贷后检查应有书面检查报告，借款人盖章确认，客户经理签字确认，并与档案材料一起进行保管。

第七章风险预警与持续监测

第四十七条 应建立风险贷款预警名单，贷后检查中发现借款人存在潜在的经营风险，但还未影响贷款安全的，应列出名单，加强管理，进行持续监控。

第四十八条 贷后检查中发现的问题，可能影响贷款安全的，应采取有效措施防范风险进一步扩大，有效措施包括但不限于以下措施：

(一)对未使用授信停止使用；

(二)要求担保人履行担保责任，或要求借款人追加担保，或行使担保权；

(三)依法冻结借款人账户；(四)其他必要的处理措施。

第四十九条 出现行业风险的，该行业所有贷款客户都应列入风险预警名单，进行持续监控。

第五十条 对发放的小企业贷款，应及时录入信贷查询系统，小企业贷款违约或归还时，也应及时准确的录入信贷查询系统。

第八章 到期催收及不良贷款管理

第五十一条 贷款到期前15日，应及时提醒借款人及时还款。

第五十二条 不良贷款应及时上报业务部，说明不良贷款产生的原因及下一步清收措施。

第五十三条 不良贷款应及时向借款人发出逾期贷款催收通知，并要求借款人及担保人签字确认。对于拒绝签字确认的，采取由邮寄送达、公证送达或诉讼等手段确保贷款诉讼时效。

第五十四条 不良贷款催收过程中，发现存在借款人恶意欠债、很难联系、怠于还款等逃废债行为时，要及时采取法律措施清收。

第五十五条 不良贷款要及时进行处臵，对于超过强制执行期限未给予处臵的，要向业务部作出书面解释说明。

第五十六条 对于需要通过法律手段清收的，应及时采取法律手段清收。

第九章 风险控制

第五十七条 对小企业贷款应做好风险控制工作，应运用多种风险控制技术识别借款人风险，争取及时发现借款人潜在的经营风险，并及时采取有效措施化解风险。

第五十八条 借款人有下列情况之一的，贷款行有权提前收回贷款或追究违约责任：

(一)不按借款合同约定用途使用贷款的；(二)隐瞒重要事实，可能影响贷款安全的；(三)对贷款人的监督检查拒绝的或不配合的；(四)不如实提供企业财务情况或账户活动情况的；(五)经常存在欠息或违约行为的。

第五十九条 抵质押率按照《鄂尔多斯市东胜蒙银村镇银行信贷业务基本制度》中相关规定执行。

第十章 风险定价

第六十条 定价原则：在法律和法规允许的范围内，坚持收益覆盖成本和风险的原则，根据风险水平、资金成本、管理成本、目标收益及市场利率水平等因素，实行差别定价。

第六十一条 贷款利率浮动参考指标。

贷款利率浮动应根据企业经营风险度、贷款期限、担保方式、结算比率等方面综合确定，综合考虑各个方面的权重，确定贷款利率浮动比例。

(一)企业经营风险度应参照管理素质、信用状况、行业前景、技术水平、财务状况等因素进行确定，企业信用评定等级低的，贷款利率应适当提高。

(二)贷款期限长的，贷款利率应适当提高。(三)担保比率低于我行规定的担保比率的，贷款利率应适当提高。抵质押物变现能力相对差的，贷款利率应适当提高。

(四)结算比率指客户实际结算量与在我行贷款额之比，结算比率越低，贷款利率应适当提高。

第六十二条 贷款利率定价方法为：贷款利率定价=基准利率*(1+上浮比例)。

第六十三条 小企业贷款最低上浮比例原则上不低于同期基准利率的50％。对小企业贷款利率低于规定的小企业贷款最低利率标准的，应详细说明原因。对我行存款贡献高、综合回报率高、忠诚度较好的特殊贡献借款人，可适当给予一定的利率优惠。

第十一章 违约信息通报

第六十四条 对于符合以下条件的小企业贷款，商业银行可给予其通报：

(一)贷款期内贷款人连续三个月未还利息：

(二)贷款期内贷款人未按合同约定的还款计划或其它约定执行；

(三)贷款到期后三个月内未还款；

(四)贷款期内贷款人未按照诚实守信原则向商业银行提供相关经营信息或商业银行要求的其它信息的。

第六十五条 小企业贷款违约通报信息的具体内容包括：

(一)小企业名称(或贷款人姓名)、组织机构代码(或身份证号码)、地址、企业法人代表姓名及身份证号码、贷款本金或利息违约时间、违约金额等。

(二)对同一小企业在我行的多笔贷款违约信息，应逐笔收集，逐笔通报。

第十二章 附则

第六十六条 本办法由东胜蒙银村镇银行负责制定、解释和修改。

第六十七条 本办法自2011年1月1日起执行。

第三篇：中国进出口银行监督管理办法

中国进出口银行监督管理办法

（征求意见稿）

第一章 总则

第一条 为加强对中国进出口银行（以下简称进出口银行）的监督管理，推进落实国家战略和政策，规范进出口银行经营行为，防控金融风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规，制定本办法。

第二条 进出口银行应坚持依法合规经营、审慎稳健发展，遵守国家法律法规、银行业金融机构审慎经营规则，强化资本约束，建立与商业性金融机构互补合作关系，实现长期可持续发展。

第三条 进出口银行应紧紧围绕服务国家战略，建立市场化运行、约束机制，发展成为定位明确、功能突出、业务清晰、资本充足、治理规范、内控严密、运营安全、服务良好的政策性金融机构。

第四条 中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）及其派出机构依法依规对进出口银行实施监督管理。

第二章 市场定位

第五条 进出口银行应依托国家信用支持，紧紧围绕国家战略，充分发挥出口信用机构在支持国民经济发展方面的重要作用，重点支持外经贸发展、对外开放、国际合作、“走出去”等领域，促进经济社会持续健康发展。

第六条 进出口银行应坚守政策性金融定位，在依法确定的支持领域和经营范围内开展业务，具体业务可分为政策性业务和自营性业务两类。

第七条 进出口银行应坚持以政策性业务为主体，可以与商业银行合作开展银团贷款等业务，不得利用政策优势开展不公平竞争。

第八条 进出口银行应创新金融服务模式，发挥政策性金融作用，改进和加强普惠金融服务，采取与银行机构合作的方式开展小微企业金融服务。

第九条 根据形势发展需要，进出口银行董事会可每三年或必要时制订业务范围认定及划分动态调整方案，按规定程序报批。

第三章 公司治理

第十条 进出口银行党委发挥领导核心作用，把方向、管大局、保落实，保证党和国家的方针政策、重大部署得到贯彻执行，把党的领导融入公司治理各个环节。

第十一条 进出口银行应构建由董事会、高级管理层和监事会组成的公司治理架构，遵循各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的基本原则，形成决策科学、执行有力、监督有效、激励约束合理的公司治理机制。

第十二条 进出口银行董事会由执行董事、非执行董事组成。

执行董事指在进出口银行担任董事长、行长和其他高级管理职务的董事。非执行董事指在进出口银行不担任除董事外其他职务的董事，包括部委董事和股权董事。部委董事由相关部委选派，股权董事由股东单位负责选派。

第十三条 进出口银行董事会对经营和管理承担最终责任，依照相关法律法规和本行章程履行职责，接受监事会监督。主要职责包括但不限于下列事项：

（一）制订业务范围及业务划分调整方案、章程修改方案、调整注册资本方案以及变更组织形式的方案，按程序报国务院批准；

（二）审议批准中长期发展战略、经营计划和投资方案、债券发行计划、资本管理规划方案、资本补充工具发行方案、薪酬和绩效考核体系设置方案；

（三）制定财务预算方案和决算方案、利润分配和

弥补亏损方案；

（四）审议批准风险管理、内部控制等基本管理制度；

（五）审议批准内部审计章程、工作计划和内部审计机构；

（六）制定董事会议事规则及其修订方案；

（七）审议批准重大项目，包括重大收购兼并、重大投资、重大资产购置与处置、重大对外担保（银行担保业务除外）等；

（八）审议批准内部管理架构以及一级境内外分支机构设置、调整和撤销方案，对一级子行（子公司）的设立、分立、合并、变动资本金事项等作出决议；

（九）审议子公司的章程；

（十）决定对董事长和经营管理层的授权事项，决定聘任或解聘高级管理层，决定高级管理人员薪酬、绩效考核和奖惩事项，审定派驻子公司的董事（含董事长）、监事（含监事长）和总经理（行长）人选；

（十一）决定聘用、解聘或者不再续聘承办进出口银行审计业务的会计师事务所；

（十二）审定信息披露政策及制度，审议批准报告；

（十三）积极发挥部际协调作用，定期听取商业性金融机构、企业和政府部门等各方的反馈意见；

（十四）依据法律法规规定，以及国务院要求的其他职

责。

第十四条 进出口银行董事会应充分发挥在落实国家政策、制定经营战略、完善公司治理、制定风险管理及资本管理战略、决策重大项目等方面的作用，监督并确保高级管理层有效履行管理职责。

第十五条 进出口银行董事应按照相关法律法规及本行章程的要求，勤勉、专业、高效地履行职责。董事每年应至少出席三分之二的董事会会议。

部委董事应代表国家利益履行职责，充分发挥在重大决策方面的统筹协调作用，如不能出席董事会会议，应书面授权本部委其他人员代为出席。部委董事如出现离职、调任或退休等不适合继续履职情况的，进出口银行董事会应及时提请派出部委确定继任人选。

第十六条 进出口银行董事会应建立对高级管理层的授权制度,明确对高级管理层的授权范围、授权限额和职责要求等。

第十七条 进出口银行董事会应下设专门委员会，负责向董事会提供专业意见或根据董事会授权就专业事项进行决策。专门委员会包括但不限于战略发展和投资管理委员会、风险管理委员会、审计委员会、人事与薪酬委员会、关联交易控制委员会等，其中战略发展和投资管理委员会、审计委员会、人事与薪酬委员会成员应当包含部委董事。

（一）战略发展和投资管理委员会。负责制定进出口银行经营管理目标和长期发展战略，监督、检查经营计划、投资方案的执行情况，对政策性任务执行情况和配套支持政策进行研究，就提高政策执行效果向董事会提出政策建议。

（二）风险管理委员会。负责监督高级管理层关于信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账户利率风险、声誉风险和信息科技风险等各类风险的控制及全面风险管理情况，并对风险管理政策、管理状况及风险承受能力进行定期评估，提出完善风险管理和内部控制的意见。

（三）审计委员会。经董事会授权负责审核内部审计章程等重要制度和工作报告，审批中长期审计规划和审计计划，指导、考核和评价内部审计工作，检查风险及合规状况、会计政策、财务报告程序和财务状况，提出外部审计机构的聘请与更换建议。

（四）人事与薪酬委员会。负责拟定董事和高级管理人员的选任程序和标准，对董事和高级管理人员任职资格进行初步审核并向董事会提出建议。负责审议全行薪酬管理制度和政策，拟定董事和高级管理层成员的薪酬方案，向董事会提出薪酬方案建议，并监督方案实施。

（五）关联交易控制委员会。负责关联交易的管理、审查和批准，控制关联交易风险。

第十八条 专门委员会成员应具有与专门委员会职责相适应的专业知识和工作经验。各专门委员会负责人原则上不宜兼任。

审计委员会成员应具有财务、审计和会计等专业知识和工作经验。风险管理委员会负责人应当具有对各类风险进行判断与管理的经验。

第十九条 进出口银行监事会按照《国有重点金融机构监事会暂行条例》等有关法律法规的规定进行设置和管理，由国务院派出，对国务院负责。

第二十条 进出口银行监事会依照《国有重点金融机构监事会暂行条例》等法律法规履行职责，代表国家对进出口银行的资产质量及国有资产保值增值情况实施监督，对董事和高级管理人员的履职行为和尽职情况进行监督和评价，指导进出口银行内部审计和监察等内部监督部门的工作，有权要求上述内部监督部门协助监事会履行监督检查职责，对经营决策、风险管理和内部控制等进行监督检查并督促整改，定期向国务院有关部门报告工作。

监事会在履职过程中有权要求董事会和高级管理层提供必要信息，包括但不限于审计报告、内控评价报告和重大风险事件报告等。监事会主席根据监督检查的需要，可以列席或者委派监事会其他成员列席进出口银行董事会会议和其他有关会议，并可以聘请外部机构就相关工作提供专业协

助。

第二十一条 进出口银行高级管理层由行长、副行长、行长助理、董事会秘书及银监会认定的其他高级管理人员组成，可根据实际需要设置首席财务官、首席风险官、首席审计官、首席信息官等高级管理人员职位。进出口银行调整首席风险官应事先得到董事会批准，并向银监会报告调整原因。

高级管理层对董事会负责，同时接受监事会的监督。高级管理层根据进出口银行章程及董事会授权开展经营管理活动，确保进出口银行经营与董事会所制定批准的发展战略、风险偏好及其他各项政策相一致，其依法在职权范围内的经营管理活动不受干预。

第二十二条 高级管理人员应遵守法律法规及其他相关规定，遵循诚信原则，履行忠实和勤勉的义务，不得利用职务上的便利谋取私利或损害本行利益，包括为自己或他人谋取属于本行的商业机会、接受与本行交易有关的利益等。

第四章 风险管理

第二十三条 进出口银行应建立适合出口信用机构业务特点的风险管理模式，构建与本行职能定位、风险状况、业务规模和复杂程度相匹配的全面风险管理体系，加强对各类

风险的识别、计量、监测和控制。

第二十四条 进出口银行应建立组织架构健全、职责边界清晰的风险治理架构，明确董事会、高级管理层、业务部门、风险管理部门和内审部门在风险管理中的职责分工，加强对分支机构业务条线、风险条线和内部审计条线的垂直管理，设立独立于业务经营条线的全面风险管理职能部门，由其牵头履行风险管理职责。风险管理职责包括但不限于以下内容：

（一）协助董事会和高级管理层推动全面风险管理体系建设；

（二）识别、计量、监测和控制各类重要风险并报告风险变化及管理情况；

（三）持续监控风险偏好、风险限额以及其他风险管理政策和程序的执行情况，对突破风险偏好、风险限额以及违反风险管理政策和程序的情况及时预警、报告并处理；

（四）组织开展风险评估，及时发现风险隐患和管理漏洞，持续提高风险管理的有效性。

第二十五条 进出口银行应结合本行业务特点制定风险管理政策和风险偏好。风险管理政策应经董事会批准后实施，并定期进行后评价和必要的调整。

第二十六条 进出口银行应遵循风险管理实质性原则，充分考虑金融业务和金融风险的相关性，按照相关规定合理

确定会计并表、资本并表和风险并表管理范围，并将所有纳入并表管理机构的各类表内外、境内外、本外币业务纳入进出口银行并表管理的业务范围。董事会和高级管理层应做好进出口银行整体及其附属机构全面风险管理的设计和实施工作，指导附属机构做好风险管理工作，并建立必要的防火墙制度。

第二十七条 进出口银行应建立覆盖各类风险的风险分析与报告制度，明确报告种类、报告频率、报告路径等内容，报告对象包括但不限于进出口银行董事会、高级管理层及监事会。全系统及分支机构的季度和风险报告应按要求分别报送银监会及其派出机构。风险分析应按照风险类型、业务种类、支持领域、地区分布等维度进行,重大风险分析至少每季度开展一次。风险分析报告应至少包括业务经营情况、风险状况、风险发展趋势、异常变化原因和相应的风险管理措施等内容。

第二十八条 进出口银行应结合自身业务特点和风险补偿方式，有效识别、计量、监测和控制各项业务面临的信用风险。

（一）进出口银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和授信业务决策程序，明确尽职要求，建立覆盖政策性和自营性业务、表内外、境内外、本外币以及并表口径的统一授信制度，将具有授信性质和融资功能的各类业

务纳入统一授信管理体系。

进出口银行应树立绿色信贷理念，在授信过程中可借鉴赤道原则等国际良好做法，严格遵守环保、产业等领域的法律法规，充分评估项目的环境和社会风险，将评估结果作为授信决策的重要依据。

（二）进出口银行应结合自身职能定位和支持领域，建立涵盖国别、行业和客户的评级体系，作为授信客户选择和项目审批的依据，为客户信用风险识别、监测以及制定差别化的授信政策提供基础。

（三）进出口银行应执行银监会规定的集中度监管要求，并及时向银监会报告集中度情况。

（四）进出口银行应建立覆盖政策性业务和自营性业务、表内资产和表外业务的全口径资产质量分类及拨备制度，真实、全面、动态地反映资产质量并及时、足额计提减值准备。

（五）进出口银行应综合运用追偿、重组、转让、核销等方式处置不良资产，盘活存量，提高资金使用效率。对于暂时无法处置的政策性不良资产，要根据政策性业务的管理职责认定责任，做好不良资产账务管理，确保不良资产债权法律手续完备。第二十九条 进出口银行应根据政策性业务和自营性业务的不同特点，建立与职能定位、战略目标、风险敞口规模

和业务复杂程度相适应的国别风险管理体系。

（一）进出口银行应完善国别风险评估和内部评级程序，对已经开展和计划开展业务的国家和地区逐一进行风险评估和评级。

（二）进出口银行应建立健全国别风险限额管理信息系统，在综合考虑跨境业务发展战略、国别风险评级和自身风险偏好等因素的基础上，合理设定国别风险限额。

（三）进出口银行应加强国别风险的监测、研判，充分识别业务经营中面临的国别风险，明确在不同情况下应采取的风险缓释措施。

（四）进出口银行应按照银监会有关规定要求，计提国别风险准备金，并根据国别风险的变化予以动态调整。

（五）进出口银行应加强境外贷款贷后管理，及时了解项目所在地政治、经济、政策、法律法规、市场变化等情况，制定风险防范预案，及时采取措施加强贷款管理，积极稳妥处置国别风险。

第三十条 进出口银行应充分识别、准确计量、持续监测和适当控制各项业务的市场风险，确保在合理的市场风险水平之下可持续经营。进出口银行所承担的市场风险水平应当与其市场风险管理能力和资本实力相匹配。

第三十一条 进出口银行应将银行账户利率风险管理纳入全面风险管理体系，建立与总体发展战略相统一，与业务

性质、规模和复杂程度相适应的银行账户利率风险管理体系，采用适当的风险计量技术和方法，计量所承担的银行账户利率风险，并运用有效的金融工具进行风险缓释。

第三十二条 进出口银行应建立与本行业务性质、规模和复杂程度相适应的操作风险管理体系，通过系统收集、跟踪和分析操作风险相关信息，不断提升操作风险管理能力。进出口银行从事跨业、跨境业务时，应充分考虑法律、制度等方面差异可能引发的风险，建立相应的风险管理政策和程序。

进出口银行应制定规范员工行为的相关制度，明确对员工的禁止性规定，加强对员工行为的监督和排查，建立员工异常行为举报、查处机制，加大案件查处力度，构建案件专项治理长效机制。

第三十三条 进出口银行应建立满足国家金融安全要求的信息科技架构、基础设施和网络信息系统；建立有效的信息科技风险管理机制，实现对信息科技风险的识别、计量、监测和控制，提高信息技术对经营管理的保障水平，促进安全、持续、稳健运行。

第三十四条 进出口银行应监测分析市场流动性情况，合理安排政策性金融债券发行计划和信贷投放计划，控制资产负债期限错配，建立并完善适合本行资金来源和资金运用特点的流动性风险管理体系。

第三十五条 进出口银行应主动、有效地防范声誉风险，制定并完善声誉风险监测机制、应急预案和处置措施，加强正面宣传，妥善应对声誉事件，最大限度地减少对国家声誉和本行声誉的负面影响。

第三十六条 进出口银行应建立健全境内外合规管理体系，指定专门部门具体负责全行合规管理，审核评价本行各项政策、程序和操作指南的合规性，确保合规要求覆盖所有机构、业务、条线、操作环节及人员，实现对合规风险的有效识别和管理。

第三十七条 进出口银行应建立压力测试体系，定期开展压力测试。压力测试的开展应当覆盖各类风险和表内外主要业务领域，并考虑各类风险间的相互影响。压力测试结果应当运用于进出口银行的风险管理和各项经营管理决策中。

第三十八条 进出口银行应制定应急计划，确保能够及时应对和处理紧急或危机情况。应急计划应说明可能出现的风险以及在压力情况下应采取的措施，涵盖对境外分支机构和附属机构的应急安排。进出口银行应定期更新、演练或测试应急计划，确保其充分性和可行性。

第三十九条 进出口银行应在发生各类重大风险事件时及时向银监会及其派出机构报告。重大风险事件包括但不限于新增大额不良贷款、发生案件及案件风险事件、重要信息系统故障、头寸严重不足或政策性金融债券未被足额认购等

情况。

第五章 内部控制

第四十条 进出口银行应建立由董事会、高级管理层、内控管理职能部门、内部审计部门、业务部门组成的分工合理、相互制约、职责明确、报告关系清晰的内部控制治理和组织架构，健全符合政策性业务和自营性业务特点的内部控制制度体系，完善信息科技控制措施，落实内部控制管理责任制，培育良好的内部控制文化。持续开展内控合规评价和监督，加强总行对分支机构的管理，强化内部控制问题整改和责任追究。

第四十一条 进出口银行应强化内控管理、风险管理、合规管理、内部审计部门的职能，使其拥有充分的履职独立性，在人力、物力等方面给予保障。进出口银行应当建立内部控制问题整改机制，明确整改责任部门，规范整改工作流程，确保整改措施落实到位。

第四十二条 进出口银行应结合政策性业务和自营性业务特点，按照“内控先行”原则，对各项业务活动和管理活动制定全面、系统、规范的业务制度和管理制度，并合理确定各项业务活动和管理活动的风险控制点，采取适当的控制措施，执行标准统一的业务流程和管理流程，确保规范运作。

第四十三条 进出口银行应根据经营管理需要，合理确定部门、岗位的职责及权限，明确业务流程和管理活动中的重要岗位和不相容岗位。对于重要岗位，实行轮岗或强制休假制度。对于不相容岗位应实施分离制度，执行直系亲属回避原则，原则上不相容岗位人员之间不得轮岗，形成相互制约的岗位安排。

第四十四条 进出口银行应按照“统一管理、差别授权、动态调整、权责一致”的原则，建立有利于管控风险和完成政策性任务的授权体系。具体的授权标准应统筹考虑各分支机构和各部门的经营能力、管理水平、风险状况与业务发展需要。

第四十五条 进出口银行应建立贯穿各级机构、覆盖所有业务和全部流程的管理信息系统和业务操作系统，及时、准确记录经营管理信息，确保信息的完整、连续、准确和可追溯，并建立健全信息系统控制，通过内部控制流程与业务操作系统和管理信息系统的有效结合，加强对业务和管理活动的系统自动控制。

第四十六条 进出口银行应建立独立、垂直的内部审计体系以及相应的报告制度和报告路径，审查评价并改善经营活动、风险状况、内部控制和治理机制，促进合规经营、履职尽责和稳健发展。内部审计部门对董事会负责并报告工作。进出口银行应按要求向银监会及其派出机构报送审计工

作情况和审计报告。

第四十七条 进出口银行可以根据需要外聘符合国家有关规定的审计机构进行审计，对进出口银行的公司治理、内部控制、经营管理及财务状况进行评估，并将审计结果报送银监会。

第四十八条 进出口银行应结合机构层级、人员分布、业务特点等因素，建立内部控制评价制度，明确内部控制评价的实施主体、频率、内容、程序、方法和标准等。内部控制评价由董事会指定的部门组织实施，应当至少每年开展一次，内部控制评价报告应当报送银监会。

第四十九条 进出口银行应加强分支机构及人员管理，督促各级员工认真执行各项规章制度，加强对基层机构内控制度执行情况的检查监督，提升内部控制有效性。

第六章 资本管理

第五十条 进出口银行应建立健全资本约束机制，完善资本管理的政策、制度及实施流程，将符合条件的附属机构纳入并表资本管理范围，确保资本能够充分抵御其所面临的风险，满足业务发展的需要。

第五十一条 进出口银行应在充分计提贷款损失准备等各项减值准备的基础上计算并表和未并表的资本充足率，执

行银监会规定的资本充足率监管要求。

第五十二条 进出口银行应明确资本管理目标，结合政策性职能定位及业务发展特点制定有效的资本规划和资本补充计划，并根据资本充足率的变动情况合理确定业务发展规模和速度，资本预算与分配应优先保障政策性业务。资本规划应经董事会批准后实施并定期审查。

第五十三条 进出口银行应建立稳健的内部资本充足评估机制。内部资本充足评估结果应作为资本预算与分配、授信决策和战略规划的重要依据。内部资本充足评估至少每年开展一次。

第五十四条 进出口银行应建立内源性资本积累与外源性资本补充相结合的动态资本金补充机制。当资本充足率不足时，通过采取限制资产扩张、盘活资产存量、减少或免于分红、利润转增资本、国家追加注资、发行符合监管要求的各类资本补充工具等措施以达到监管标准。

第七章 激励约束

第五十五条 进出口银行应以服务国家战略、实现可持续发展为导向，以保障政策性业务为原则，建立市场化的人力资源管理体制，健全激励约束机制，完善绩效考评和问责机制。

第五十六条 进出口银行应结合业务发展、风险管理需要和人员结构、薪酬水平等因素，建立健全人才招聘、培养、评估、激励、使用和规划的科学机制，逐步建立市场化的人力资源管理体系，确保本行人员素质、数量与业务发展速度、风险管理需要相适应。

第五十七条 进出口银行应结合本行职能定位、发展战略、业务特点以及风险偏好等因素，建立科学的绩效考评体系，合理确定绩效考评定性、定量指标及权重。对于政策性业务，要侧重对依法合规、履职尽责、服务国家战略成效的考核；对于自营性业务，要侧重对风险管理、合规经营以及可持续发展能力的考核。两类业务的绩效考评应淡化规模类、增长类、盈利类指标考核。绩效考评指标应至少包括落实国家政策类、合规经营类和风险管理类，上述三项指标权重应适当高于其他类型指标。

第五十八条 进出口银行应结合自身机构性质与业务特点，建立健全有利于发挥进出口银行功能的激励约束机制。确定薪酬时应综合考虑政策性任务执行效果、合规情况、风险状况和持续发展等因素，对高级管理人员以及对风险有重要影响岗位的员工实行绩效薪酬延期支付和追索扣回制度。

第五十九条 进出口银行应建立与政策性业务、自营性业务决策机制和管理流程相适应的责任追究和问责机制，完善问责制度，明确问责牵头部门、问责职责划分和问责流程。

对于造成重大损失或重大影响的违法违规行为，应对直接责任人和相应的管理人员进行问责。

第八章 监督管理

第六十条 银监会依照法律法规制定完善进出口银行监管规定。进出口银行应遵守银监会关于公司治理、风险管理、内部控制、资本管理等审慎经营规则，另有规定的除外。

第六十一条 银监会按照有关规定对进出口银行的资本充足率及其管理状况实施监督检查，监督检查内容包括但不限于评估全面风险管理框架、评估资本充足率计量结果和准确性、评估各类风险及压力测试情况等。

进出口银行资本充足率未达到监管要求时，银监会有权根据具体情况采取限制分配红利和其他收入、控制风险资产增长、暂停自营性业务、限制增设新机构等监管措施。

第六十二条 银监会对进出口银行及其附属机构实行并表监管，综合运用定量和定性方法，重点关注进出口银行及其附属机构的整体资本、财务和风险情况，并特别关注跨业经营以及内部交易可能带来的风险。

第六十三条 银监会及其派出机构依照相关行政许可规定对进出口银行的机构设立、机构变更、机构终止、业务范围以及董事和高级管理人员任职资格等事项实施行政许可。

第六十四条 银监会及其派出机构对进出口银行实施持续的非现场监管。

（一）银监会及其派出机构依法进行信息收集，包括但不限于：董事会会议记录和决议等文件，要求进出口银行报送的各类报表、包含政策性业务开展情况在内的经营管理资料、内控评价报告、风险分析报告、内审工作计划、内审工作报告和整改情况、外部审计报告以及监管需要的其他资料，派员列席进出口银行经营管理工作会议和其他重要会议。

（二）银监会及其派出机构应对进出口银行的经营状况、风险特点和发展趋势进行监测分析，实现对各类风险的及早发现、及时预警和有效管理。

（三）银监会应建立监管评估制度和机制，对进出口银行执行国家政策、公司治理、资本和风险管理、内部控制以及问题整改等情况开展专项或综合评估。具体评估办法由银监会另行规定。

（四）银监会及其派出机构通过审慎监管会谈、监管通报、监管意见书等形式向进出口银行反馈监管情况，提出监管要求，并对进出口银行整改情况进行后续评估。

（五）银监会及其派出机构定期对非现场监管的过程和结果进行总结，对进出口银行的经营状况、风险特点和发展趋势进行分析，形成监管报告。

第六十五条 银监会及其派出机构依法对进出口银行的公司治理、资本和风险管理、内部控制、业务活动和风险状况等情况进行现场检查。

第六十六条 银监会通过监管协调机制、监管联动会议、信息共享以及座谈等形式与其他金融监管机构、监事会、银监会派出机构以及进出口银行进行联动和沟通。

第六十七条 进出口银行违反本办法规定的，银监会及其派出机构可以依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规采取审慎监管措施或进行处罚，涉嫌犯罪的，移送司法机关处理。

第九章 附则

第六十八条 本办法施行前，进出口银行相关监管规定与本办法不符的，以本办法为准；本办法未尽事宜，以银监会相关规定为准。

第六十九条 进出口银行应根据本办法制定和完善内部经营管理制度。

第七十条 本办法由银监会负责解释和修订。第七十一条 本办法自印发之日起施行。

第四篇：《小企业贷款管理办法》

《小企业贷款管理办法》

小企业贷款管理办法

XX省农村信用社小企业信用贷款管理办法（讨论稿）

第一章总则

第一条为解决涉农小企业贷款难的问题，规范对小企业信贷业务的管理，加强贷款风险控制，促进农村经济和金融事业健康发展，根据银监会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》及相关法律法规规定，制定本办法。

第二条本办法所称涉农小企业是指县（市）区域范围内年应税销售收入低于1000万元或资产规模低于2000万元、从业人员在100人以内的企业法人或依法注册登记的其它经济组织。

地（州）级城市辖区内直接为农业提供生产资料的企业或直接经营农药、化肥、地膜、农业机械等涉农物质的企业，规模符合上述规定的，可参照本办法执行。

第三条本办法所称信用贷款是以借款人信誉为保证无需提供抵押、质押或第三人保证的贷款。

第四条本办法适用于一级法人核算的农村合作银行、县（市）联社及实行二级法人核算的县（市）联社。基层社办理该项业务须通过其联社批准。

第五条、对小企业提供信用贷款应遵循以下原则：

1、择优扶持原则。符合国家产业政策和信贷政策，产品有销路、市场有份额、经营有效益、管理较规范的优良企业。

2、专款专用原则。信用贷款须指定用途，贷款额度必须按企业专项需要核定，做到专款专用。

3、物质保证原则。信用贷款主要用于购买原（辅）材料，形成企业相应的生产经营物质。不得用信用贷款资金发放工资或用于企业其它消费。

第六条小企业信用贷款实行“综合授信、分级授权、按需申请、周转使用”的管理方式。

第七条小企业信用贷款应按市场化和商业可持续的要求操作，坚持严格准入、自主选贷、自担风险。任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款业务的经营自主权。

第二章贷款对象和条件

第八条申请小企业信用贷款的是本规定第一章第二条所指的企业。此外，借款人应符合《贷款通则》规定的基本条件，还应符合以下要求：

1、主要经营场所及注册地在贷款人服务的社区范围内；

2、企业注册经营在一年以上，经营管理已基本正常；

3、借款人基本帐户在贷款人处开立，且在贷款人服务社区范围内没有其它金融机构的帐户；

4、持有效合法的贷款卡，贷款卡须参与审验；

5、企业产权关系明确；

6、企业及企业出资者或关键管理人员最近三年内无不良信用记录；

7、贷款人规定的其它条件；

8、不是贷款人的关系人。

第九条企业应有较健全的财务制度，应按季向贷款人报送财务报表。借款时，企业的资产负债率不应高于50%。

第三章贷款用途、期限和利率

第十条小企业信用贷款主要用于购买企业原（辅）材料和作为企业的短期营运周转资金，贷款资金的运用应形成企业相应的材料物质。

第十一条小企业信用贷款单笔最长期限为1年，一年期以内贷款展期后不得超过1年，一年期贷款不得展期。

第十二条小企业信用贷款利率与其高风险相匹配，实行较高贷款利率。贷款人在利率定价时按公开、透明原则，双方共同协商确定，但执行利率不能低于抵押贷款执行利率水平的120%。

第四章授信管理

第十三条小企业信用贷款遵照“评级、授信、授权、用信”的程序，实行综合授信、分级授权、按需申请、周转使用的办法进行管理。

第十四条申请及受理。需要信用贷款的小企业首先应向贷款人提出评级授信申请，提交相关材料。贷款人应指定专人受理，并告知相关程序。

第十五条信用等级评定。贷款人受理借款人的申请后，应搜集、调查、分析企业生产经营状况，组织人员按《法人客户信用等级评定办法》及《小企业信用评级指标与计分标准表》评定小企业信用等级。评级时，应重点掌握以下情况：

1、企业的有效资产、实际负债、生产经营情况、现金流量、在金融机构的还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管理水平、市场竞争能力、所处行业的发展前景。

2、主要股东、关键管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等。

3、注册登记与年检及其它情况。

4、实际纳税情况。

5、所属行业协会及上、下游企业对其的综合评价。

6、所在社区管理机构及附近居民对其的综合评价。

小企业信用等级评定的有效期为一年，一年后应重新评定。

第十六条授信及授信额度。对企业信用等级评定后，应按《法人客户统一授信管理办法》核定信用贷款授信额度。对单一法人客户的信用贷款额度、抵押贷款额度、信用证、承兑、贴现等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度。信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额的20%。信用贷款授信额度计入后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%。

第十七条分级授权。办理小企业信用贷款的机构应经省联社批准，超过授权额度应向省联社咨询报批。贷款人权限内的贷款可分级向分支机构、客户经理授权发放。授权应以书面形式载明授权内容、额度、权力的义务等内容。

第十八条用信。借款人在授信额度内，需要使用信用贷款授信额度时，向贷款人提出借款申请，贷款人按权限及相关程序发放贷款。

第五章贷款管理和风险控制

第十九条贷款人开展小企业信用贷款以县级联社或合行为单位，实施统一管理、集中授信，并授权指定经营网点及客户经理进行业务操作。

第二十条小企业信用贷款实行客户经理制。客户经理主要办理小企业贷款前台业务，在授权范围内实行一揽子主办制。其职责是负责贷前调查、档案资料收集、提出调查报告和办理意见、协商合同条款、贷后检查等事项，监测企业资金状况及生产经营情况，为小企业提供全方位金融服务。

第二十一条客户经理实行资格管理和等级管理。客户经理在贷款人授权范围内办理小

企业信贷业务实行双签审批制。客户经理在授权范围内可以独立做出是否予以贷款的决定。贷款合同经借款人、客户经理初议并由客户经理和其所在分支机构负责人共同签字并加盖专用章后即可生效。

第二十二条小企业信用贷款办理实行限时办结制度。首次提出贷款申请的客户，应在5日内给予答复，15日内办理终结；发生过贷款关系的客户应在10日内办理终结。

第二十三条小企业信用贷款发放后，客户经理应加强资金流向检查，追踪资金使用用途，填写资金流向追踪检查报告，确保专款专用。

第二十四条客户经理应加强贷后检查，按月搜集小企业经营资料及相关信息，按季进行贷后专项检查，填报季度检查报告。

第二十五条贷款人应加强对小企业信用贷款的内部稽核制度。对每户小企业信用贷款每年至少进行一次风险检查，有效掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行小企业贷款政策、服务质量、风险防控等各项操作标准。

第二十六条严格小企业信用贷款重组操作，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态，严禁借新还旧。

第二十七条实行小企业信用贷款风险报告制度。小企业发生影响贷款安全的重大事项或贷款未能按时还本付息时，客户经理、分支机构应及时向上反映报告。

第二十八条贷款人要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立小企业信用贷款综合信息管理。内容包括：

1、营业执照、特种行业许可证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等基本信息。

2、主要股东、关键管理人员的身份证明及其它必要的个人信息。

3、小企业最近的负债和担保情况。

4、业务合同、近期的财务报表和财务状况变动详细情况。

5、调查报告和办理意见。

6、其它资料。

第六章责任、考核与奖励

第二十九条严格贷款调查评价、审查、审批各环节责任，实行责任追究制度。对调查情况不实、虚假评价企业经营状况、审查把关不严、超权限、超额度审批或其它未尽职行为，要追究相关责任人责任。

第三十条严格小企业信用贷款的考核。信用贷款本息催收面应达100%，按期收息率应不低于98%，贷款到期收回率应不低于95%。信用贷款的考核指标应量化到具体的经办机构及客户经理，并实行绩效挂钩。

第三十一条建立信用贷款奖励专户。每年在专项奖金中提取一定比例奖金，专门对客户经理、经办机构和相关人员进行奖励。

奖励基金按“明确标准、专门计提、专户存储、持续累积、上不封顶、损失抵扣、履约兑现”的办法管理。

第七条附则

第三十二条县联社（合行）可根据当地实际情况，制订辖内小企业信用贷款实施办法，报省联社备案后实施。

第三十三条从事商品生产、加工、流通的专业户和种养殖户申请小企业信用贷款，可参照本办法执行。

第三十四条本办法由xx省农村信用社联合社制订并负责解释。

第三十五条本办法自发布之日起施行。原有相关规定与本办法条文抵触的，以本办法规定为准执行

第五篇：中国进出口银行和埃塞俄比亚签署优惠贷款协议

中国进出口银行和埃塞俄比亚签署优惠贷款协议

2011-12-06 09:56:26

中国进出口银行和埃塞俄比亚财政与经济发展部5日在亚的斯亚贝巴签署了总额为1亿美元的亚的斯亚贝巴深井供水项目（三期）优惠贷款协议。

正在亚的斯亚贝巴访问的中国进出口银行副行长朱鸿杰和埃塞财政与经济发展部部长苏菲安主持了签约仪式。

朱鸿杰说，中国进出口银行已经和埃塞签署了多个协议，累计金额约为114亿元人民币（1美元约合6．34元人民币），进出口银行对双方在融资领域的合作表示满意。

他说，过去几年来，埃塞俄比亚经济高速发展，目前正在全面推行第一个经济增长和转型五年计划，中国进出口银行愿意继续支持埃塞发展社会经济的努力。

苏菲安说，中国和埃塞俄比亚在贸易和投资领域关系发展顺利，中国进出口银行对埃塞的优惠贷款项目对于推动埃塞的基础设施建设和经济发展发挥了重要的作用，埃塞俄比亚财政与经济发展部愿继续加强和中国进出口银行的合作。

亚的斯亚贝巴长期遭受严重缺水问题的困扰，深井供水项目的成功实施将极大缓解市内饮用水供应紧张的局面，有效地改善当地居民的卫生和健康条件。